我國住房公積金管理制度問題研究分析 工商管理專業(yè)

我國住房公積金管理制度存在的問題研究[摘要]住房公積金作為我國三大住房保障制度之一，在資金獲取、制度覆蓋率等方面與經(jīng)濟適用住房制度和廉租住房制度相比較，具有這兩種制度不可比擬的優(yōu)勢。住房公積金制度在全國建立20年來，制度的覆蓋面不斷擴大，資金的積累也在塊速增長，資金的使用率逐年提高，制度的作用日益顯現(xiàn)，社會對其的關注低進一步提高。但是，住房公積金制度發(fā)展到今天同樣也面臨著一些不容忽視的問題，本文首先對我國住房公積金制度的發(fā)展及現(xiàn)狀進行分析，進而對我國住房公積金的效應進行分析，提出了我國住房公積金管理制度給我國帶來的的正面效應和負面效應。其次提出我國住房公積金存在的制度存在的問題及原因，最后針對提出的問題提出完善我國住房公積金制度的措施。[關鍵詞]公積金住房保障住房公積金China'shousingaccumulationfundmanagementsystemexistingproblemresearchAbstract:ThehousingaccumulationfundinChinaasoneofthethreemajorhousingsecuritysystem,inthefinancing,toincreasethecoverageofthesystemwithrespecttotheeconomicapplicationofthehousingsystemandthelow-renthousingsystemiscomparedwiththetwosystems,theincomparableadvantages.ThispaperonChina'shousingaccumulationfundsystemdevelopmentandthepresentsituationtocarryontheanalysis,thenproposedtheexistenceofthesystemofhousingaccumulationfundofourcountryandthereasonsfortheproblems,thefinalresponsetoquestionsputforwardtoperfectthemeasureofhousingaccumulationfundsysteminchina.Keyword:ProvidentFund,housingsecurity,housingreserve目錄TOC\o"1-3"\h\u引言 1一、我國住房公積金管理制度的發(fā)展及現(xiàn)狀 2（一）我國住房公積金管理制度的發(fā)展 2（二）我國住房公積金管理制度的現(xiàn)狀 2二、我國住房公積金的效應 4（一）正面效應 41、是實施房改的中心環(huán)節(jié) 42、能樹立城鎮(zhèn)職工住房商品意識和金融觀念 43、是房地產(chǎn)和金融業(yè)結(jié)合的紐帶 44、有利于逐步形成共同解決住房的籌資機制 5（二）負面效應 5三我國住房公積金管理制度存在的問題及成因分析 6（一）我國住房公積金管理制度存在的問題 61、資款“劫貧濟富”傾向明顯 62、搜蓋面過窄 63、資金沉淀現(xiàn)象嚴重 7（二）成因分析 71、制度定位不明確 72、資金運作模式不合理 83、管理模式不合理 8四、完善住房公積金管理制度的對策 10（一）強化住房公積金歸集工作，擴大公積金制度覆蓋范圍 10（二）提高使用效率，合理擴大住房公積金提取和使用范圍 10（三）建立風險管理體系，保障資金安全 11結(jié)論 12參考文獻 13致謝語 14引言住房公積金是在職員工及其單位繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的具體表現(xiàn)。每一位城鎮(zhèn)在職職工自參加工作之日起都必須繳納個人住房公積金，而職工所在的單位也必須按照規(guī)定按照一定的比率為職工補助繳納住房公積金，兩者均歸職工個人所有，計入職工名下的公積金存款賬戶。我國住房公積金在城鎮(zhèn)住房制度改革的過程中，成功借鑒新加坡的經(jīng)驗，學習應用中央公積金制度，并根據(jù)我國特有的國情制定一種公民義務性、長期性的儲蓄制度。住房公積金制度作為城鎮(zhèn)住房融資體制改革的重大舉措對我國城鎮(zhèn)居民住房和推進住房改革的進程發(fā)揮了巨大的重要。然而我國住房公積金管理制度存在一些亟待解決的問題，本文就此展開論述。一、我國住房公積金管理制度的發(fā)展及現(xiàn)狀（一）我國住房公積金管理制度的發(fā)展住房公積金率先開辟了個人購房貸款，并且由此推動了信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整和商業(yè)性購房貸款的迅速興起。住房公積金制度建立十多年來，因為其具有的強制性、義務性和政策性，政府不斷籌集了大筆穩(wěn)定的用于住房的金融資金，數(shù)目也在逐年的增加，從而使住房金融的流動性差所導致的風險得到明顯降低，為我國住房金融業(yè)的長足發(fā)展做出了較大的貢獻，“住房分配貨幣化、住房供應社會化”新框架正逐漸形成，商業(yè)性貸款也獲得了深入發(fā)展。各地紛紛利用住房公積金，相繼建起了一批“安居工程”及經(jīng)濟適用房等，并為廣大城鎮(zhèn)居民發(fā)放了住房公積金相關貸款，有效解決了許多中低收入城鎮(zhèn)家庭的住房問題，同時也推動了中介業(yè)務的發(fā)展，如房屋估價、房地產(chǎn)信托、房地產(chǎn)項目評估、保險業(yè)等的發(fā)展，進一步推動了我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展。（二）我國住房公積金管理制度的現(xiàn)狀2002年，《條例》和《國務院關于進一步加強住房公積金管理的通知》（國發(fā)〔2002〕12號，以下簡稱《通知》）發(fā)布以來，在國務院有關部門和各?。▍^(qū)、市）人民政府的共同努力下，住房公積金制度從管理體制、監(jiān)管體系、運行規(guī)則、業(yè)務發(fā)展速度等方面有較大的發(fā)展，為改善職工住房條件、建立住房保障制度、推動住房金融體系建設、促進住宅與房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。住房公積金的管理基本上改變了調(diào)整前分散管理、多頭管理、政策不一致、政令不暢、政出多門的局面。以前住房公積金的管理存在多個部門、多個中心，資金分散，很難做到在同一城市所有職工都同時享受同一政策。國務院《通知》要求調(diào)整管理機構(gòu)，將全國2577個管理中心調(diào)整為344個。截至2004年底，全國344個應設立住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）的設區(qū)城市（含地、州、盟以及新疆生產(chǎn)建設兵團，下同）中，已經(jīng)有339個城市成立了管委會，占全國城市總數(shù)的95%。各地切實將其作為住房公積金管理的決策機構(gòu)來運作，各地按照《條例》規(guī)定和國務院有關部門的原則要求，擬訂了管委會章程，健全了議事規(guī)則和決策程序，完善了“管委會決策”體制，初步形成了民主決策、科學決策和自主決策的機制。管委會委員組成基本體現(xiàn)了“三個1/3”原則，即：人民政府負責人和建設、財政、人民銀行等有關部門負責人以及有關專家占1/3，工會代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。通過建立嚴格、規(guī)范的會議制度（每季度至少召開一次會議），實行民主決策，管委會的成立，反映了住房公積金管理各方面的權益，具有廣泛性和代表性。我國住房公積金的效應正面效應1、是實施房改的中心環(huán)節(jié)提高職工建房、購房的支付能力，獲得相應貸款；提高建房資金的融資能力，擴大住房建設規(guī)模，加快解決職工住房問題。2、能樹立城鎮(zhèn)職工住房商品意識和金融觀念長期以來，由于住房實行無償分配、低租金住房制度，職工都認為分配住房是片一種社會福利，沒有住房是商品的意識，也沒有自住其力解決住房的觀念劉清華.對住房公積金的幾點思考.改革與發(fā)展.2002。住房公積金是義務性的長期儲蓄資金，應用于職工建房、購房，以及住房翻建和大修?？梢蕴嵝崖毠ぷ》渴巧唐罚鉀Q住房應長期儲蓄，積累資金，提高購房的支付能力，依靠自身力量解決其住房。住房公積金向職工發(fā)放建房、購房抵押貸款，告訴職工，可以舉債買房，這對廣大職工樹立住房的商品意識和金融觀念起到了強化作用。劉清華.對住房公積金的幾點思考.改革與發(fā)展.20023、是房地產(chǎn)和金融業(yè)結(jié)合的紐帶房地產(chǎn)業(yè)是資金密集、而又長期存在和發(fā)展的行業(yè)，沒有金融業(yè)的介人和支持，在住房開發(fā)建設和住房營銷流通階段發(fā)放貸款，房地產(chǎn)業(yè)就難以順利發(fā)展。對金融業(yè)來說，介人房地產(chǎn)業(yè)，開展對房地產(chǎn)開發(fā)商的建房貸款，對居民購房實行抵押貸款，是發(fā)展金融業(yè)不可忽視的重要領域，既拓展了業(yè)務范圍，又贏得相應的利益和市場。尚福林認為:住房金融業(yè)務在推動住房建設和消費，改善城鎮(zhèn)家庭居住條件等方面發(fā)揮作用尚福襪在全國住房公積金管理會議上的講話.中國建設報.19995。房地產(chǎn)業(yè)在和金融業(yè)的結(jié)合上已經(jīng)取得了一定成效，而住房公積金制度的建立，如同一條紐帶，對促進這種結(jié)合，發(fā)揮了積極的作用。住房公積金的歸集、管理和使用由住房公積金管理中心負責，但住房公積金的歸集和存貸業(yè)務是委托專戶辦理的。專戶銀行根據(jù)住房公積金管理中心下達的資金使用計劃，向單位職工發(fā)放住房公積金個人貸款，促進擴大住房建設規(guī)模，推動房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；同時，住房公積金管理中心通過專戶銀行向職工購房發(fā)放住房貸款，使更多聯(lián)工有能力購房。劉志鋒指出:住房公積金與銀行的商業(yè)性信貸資金相結(jié)合，促進住宅建設由投資向需求拉動的轉(zhuǎn)變，帶動住宅金融市場業(yè)務的拓展和金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。尚福襪在全國住房公積金管理會議上的講話.中國建設報.199954、有利于逐步形成共同解決住房的籌資機制住房制度改革堅持三者共同負擔的原則劉志峰.在全國住房公積金管理工作會議結(jié)束時的講話.中國房地產(chǎn)信息?？?1999.5。國家對城鎮(zhèn)職工住房采取了一些特殊的優(yōu)惠政策；企業(yè)單位按照《條例》給予職工住房公積金補貼，形成企業(yè)單位籌集職工住房資金的穩(wěn)定機制；職工從每月工資中按一定的比例繳交住房公積金，建立職工籌集、積累住房建設資金的機制和渠道，挖掘了職上的潛力，增加了住房建設資金的來源，而且數(shù)量相當可觀，對彌補房建設資金不足起到了十分重要的作用。劉志峰.在全國住房公積金管理工作會議結(jié)束時的講話.中國房地產(chǎn)信息?？?1999.5負面效應近些年房價大幅增長，國家調(diào)控也不起作用，由于我過投資渠道窄、受封建思想的殘余影響，社會保障的預期越來越不理想等等因素和房價增長都有直接關系。但本人認為，出了上述因素外還有一個重要因素，就是住房公積金的作用問題，現(xiàn)有公積金的政策使公積金的貶值速度很快，大部分人不相信退休時取出住房公積金還能解決房子的基本保障問題，尤其是近幾年通貨膨脹的預期越來越明顯，公積金之后買房保值這么一條途徑，即便有房子的也要想方法把公積金用起來，因此，本人認為現(xiàn)存的公積金政策有著影響房價的負面效應。從住房公積金的實施效應可以看出，我國住房公積金管理制度在不斷發(fā)展完善，但是在具體實施過程中存在許多亟待解決的問題。三我國住房公積金管理制度存在的問題及成因分析（一）我國住房公積金管理制度存在的問題1、資款“劫貧濟富”傾向明顯目前，住房公積金制度以“多存多貸”、“按照購房總價的比例計算可貸款額度”為基本原則制定住房公積金貸款政策，這一原則在客觀上導致了工資收入越高的申請者可以貸款的額度就越高、購房總價越高的申請者可以貸款的額度也越高的不良現(xiàn)狀。依據(jù)2006年度中央預算執(zhí)行及其它財政收支的相關審計報告，以及對32個城市的住房公積金貸款的發(fā)放與公積金的提取情況表明，2005年度住房公積金中個人貸款的44.9%發(fā)給了繳存額在前200rk的高收入人群，而排在繳存額后面20%低收入的人群只得到了3.7%的貸款論住房公積金制度在住房保障中的作用--基于經(jīng)濟學視角的分析盧修名，2010年山東大學。實際情況是，絕大部分的高收入者均已被納入了住房公積金有關制度的范圍之內(nèi)，并且可以最大成度的去使用住房公積金貸款的各項優(yōu)惠政策，所以住房公積金制度正漸漸地傾向了由中低收入者繳納具有互助金性質(zhì)的住房公積金，再經(jīng)高收入者去享受互助的福利，即指現(xiàn)在多數(shù)研究者所垢病的“劫貧濟富論住房公積金制度在住房保障中的作用--基于經(jīng)濟學視角的分析盧修名，2010年山東大學2、搜蓋面過窄從現(xiàn)在的住房公積金制度的覆蓋面來看，其主要的覆蓋范圍多集中于效益較好的壟斷行業(yè)、股份制企業(yè)、大型國有企業(yè)和行政機關、事業(yè)單位上，這些單位的職工多數(shù)是中高收入者。而在國有企的額轉(zhuǎn)制過程中產(chǎn)生的大量額下崗員工、非公企業(yè)合同工、農(nóng)民工、個體經(jīng)營戶、自由職業(yè)者等卻未被涵蓋進來。這也就是說，最需要住房公積金制度為其提供購房支持的人群，根本就沒有享受到住房公積金制度的相關保障作用。“限高保低”長期以來一直是住房公積金繳存政策的一個重要內(nèi)容，其中“保低”作為維護低收入階層合法權益的政策、措施，相對于“限高”是更加重要的一個方面，按照《住房公積金管理條例》的有關規(guī)定，所有單位都要為其在職的職工建立公積金賬戶并且按月足額進行繳存。繳存額度不能低于上年度月平均工資的50/0。目前的現(xiàn)狀是，全國多數(shù)的城市都對公積金的繳交做出了較為明確的“限高”規(guī)定，但對“保低”政策的實施力度卻仍很薄弱。雖然住房公積金繳存額一直持續(xù)穩(wěn)定增長，其發(fā)揮的住房保障作用卻非常有限。3、資金沉淀現(xiàn)象嚴重和大量需要購房資金支持的中低收入群體形成鮮明對比的，是閑置的大量住房公積金資金。按照住房和城鄉(xiāng)建設部發(fā)布的《2007年全國住房公積金繳存使用情況》和《2008年全國住房公積金管理情況通報》得知，在2007年，住房公積金的運用率(個人貸款余額和購買國債余額之和所占繳存余額的比例)為57.24%，沉淀資金為2186.55億元；2008年，，住房公積金的運用率是53.54，同比降低了3.51個百分點，沉淀資金是3193.02億元，同比增長了約50%。到2008年末，我國住房公積金的繳存總額達20699.78億元，同比增長了27.54%；繳存余額為121拓.24億元，我國住房公積金的銀行專戶存款余額達5616.27億元，扣除必要的相關備付資金后的沉淀資金達3193.02億元。沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%。這里所說的3000多億沉淀資金，是指扣除了購買國債及風險準備金以后的余額。所以，一方面，大部分的中低收入群體不能申請住房公積金的相關貸款，另一方面則是住房公積金多數(shù)資金的相對過剩。這一矛盾，充分體現(xiàn)了住房公積金有關制度在我國住房保障作用方面的嚴重缺失2008全國住房公積金管理情況通報[期刊論文]《中國建設信息》，2009年中華人民共和國住房和城鄉(xiāng)建設部等。2008全國住房公積金管理情況通報[期刊論文]《中國建設信息》，2009年中華人民共和國住房和城鄉(xiāng)建設部等（二）成因分析經(jīng)筆者分析，產(chǎn)生問題的原因有一下幾點：1、制度定位不明確我國的住房公積金制度建立以來，一直缺乏明確的制度定位，這就從根本上造成了住房公積金制度不能充分發(fā)揮其公平性，反倒在一定程度上表現(xiàn)出對低收入群體的相對排斥。[8]住房公積金制度的建立，政府最初的出發(fā)點是通過對住房公積金制度的推行，進而推動國內(nèi)住房商品化、市場化和貨幣化。也就是說住房公積金制度最初并未被政府當做主要的住房保障制度來發(fā)展，更多的反倒是單純扮演一種住房金融制度的角色。隨著形勢的繼續(xù)發(fā)展，住房公積金制度進入第一階段即主要是針對有關住房供應方的階段，這時的住房公積金對國內(nèi)住房保障制度的具體作用主要表現(xiàn)在支持住房的建設上。住房公積金制度進入到第二階段以后，轉(zhuǎn)為了對住房需求方即指購房家庭的主要支持。這兩個階段直到目前，住房公積金制度雖已經(jīng)被明確的當做住房保障制度組成的一個重要部分，但是一直缺少一個明確的制度定位和清晰的發(fā)展方向，住房公積金制度基本上被定位在經(jīng)濟適用住房制度與廉租住房制度的一定成都的補充上，并且住房公積金的管理中心是應該當成金融機構(gòu)還是政府的管理機構(gòu)的模糊問題都未被理清，這就迫使住房公積金制度在一定的程度上表現(xiàn)出了社會排斥作用。制度定位的模糊、發(fā)展方向的不明，是造成其不能充分地發(fā)揮住房保障作用的一個根本原因。2、資金運作模式不合理從規(guī)范分析的角度來看，建立住房公積金制度的最初與最終目的均應是為廣大的職工特別是中低收入者購買“自住住房”提供其低成本甚至是無成本的資助論住房公積金制度在住房保障中的作用--基于經(jīng)濟學視角的分析盧修名，2010年山東大學。這也就是說，住房公積金制度建立的初衷應是“劫富濟貧論住房公積金制度在住房保障中的作用--基于經(jīng)濟學視角的分析盧修名，2010年山東大學（1）資金運作盈利模式：資金吸納傾向于高收入群體；資金運作應傾向于在保證安全前提之下的最大盈利效果；資金流出則傾向于低收入群體。（2）資金管理操作模式：在資金吸納有保障的前提之下，進一步對資金運作的公正、公平性特點加以明確，資金流出應傾向于低收入群體，并大幅度地提高資金流出的相關優(yōu)惠，進入資金運作的低盈利甚至是非盈利模式。因為住房公積金的繳存具有強制性和免稅、等額補貼等特點，這就對即使是推行明顯傾向于低收入群體的資金流出政策，那些高收入階層仍然將繼續(xù)繳存公積金提供了保證。所以，這兩種資金運作模式一是在保證資金安全的大前提下，允許更靈活、多變的資金運作模式，進而帶來更大程度的資金增值。并遵照保障性、公平性原則對資金支持的主要對象與支持方式進一步確定，以保證住房公積金相關制度實現(xiàn)建立的目的。另外一種，則是本文即將在后面進行分析、探討的資金運作非盈利模式?，F(xiàn)階段的住房公積金運作模式基本是屬于第一種模式，但只是滿足了第一個條件，即資金吸納傾向于高收入階層。這就導致了制度建立初衷和操作模式之間的對立問題。在低存低貸的資金運作模式之下，職工住房公積金上年結(jié)轉(zhuǎn)存款利率與當年的利率都遠遠低于了通貨膨脹率，也就是公積金存款自身會造成資產(chǎn)的貶值。[9]3、管理模式不合理住房公積金的所有者和管理者之間存在權責利不明晰的問題，這種權責利的不明晰也造成了住房公積金管理模式與制度發(fā)揮保障作用方面的矛盾；根據(jù)《住房公積金管理條例》第三條規(guī)定，職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。同時，《住房公積金管理條例》第四條中規(guī)定：“住房公積金的管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監(jiān)督的原則。”根據(jù)以上規(guī)定，職工是住房公積金的所有權人，住房公積金管理中心是公積金的代管機構(gòu)，住房公積金管理委員會是公積金政策的決策機構(gòu)。但是，目前住房公積金管理委員會的委員組成，一般由當?shù)卣苯尤蚊?，多?shù)是由與住房公積金相關的政府部門負責人兼任。也就是說，職工作為住房公積金的所有權人，沒有權利選擇該資金的管理機構(gòu)，沒有參與制定資金使用方法的途徑，甚至都無法對資金使用情況進行有效監(jiān)督。四、完善住房公積金管理制度的對策（一）強化住房公積金歸集工作，擴大公積金制度覆蓋范圍1、擴大繳交范圍住房公積金應該進行進一步地擴大歸集范圍，無論是哪種形式的企事業(yè)單位，甚至、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶，只要有雇工、雇員都應納入繳交的范圍。要改變目前我國用工制度的無序狀態(tài)，凡是企業(yè)用工則要經(jīng)過當?shù)貏趧庸芾聿块T的通過批準，并且在勞動管理部門注冊登記；住房公積金管理部門必須對在本市工作的人員進行跟蹤住房公積金制度的公平缺失與調(diào)整住房公積金制度的公平缺失與調(diào)整[期刊論文]《江淮論壇》，2006年張達梅2、服務政府目標一個國家、一個城市的住房公積金制度，主要應該定位在城市中等住房水平。既然政策性住房儲蓄在資金的可得性上享有政府的多種優(yōu)惠，在資金的運用上就應所更好地體現(xiàn)向中低收入戶傾斜的目標我國現(xiàn)行住房公積金制度存在的問題及對策我國現(xiàn)行住房公積金制度存在的問題及對策[期刊論文]《建筑經(jīng)濟》，2008年張清祿（二）提高使用效率，合理擴大住房公積金提取和使用范圍一是在住房公積金貸款體系中引入個人貸款信用評級制度，對信用等級高的貸款人實施利率優(yōu)惠政策，同時也可降低首付款的比例，擴大貸款的額度，發(fā)揮公積金的激勵作用；二是有條件的地區(qū)可以嘗試由公積金管理中心直接對個人住房貸款業(yè)務進行受理，以減少中間環(huán)節(jié)，提高審貸效率，進一步強化住房公積金貸款在貸款市場中的優(yōu)勢；三是允許提取部分住房公積金用于購房首付款；四是建立互用公積金制度，允許直系親屬或是有合同保證的人之間互用住房公積金；五是沿海經(jīng)濟發(fā)達的部分城市已開展職工提取住房公積金用于支付住房租金的業(yè)務，下一步可以著手研究提取住房公積金用于交納物業(yè)維修資金、物業(yè)管理費等相關基本的住房消費；六是明確繳存職工或其直系親屬在某些情況下經(jīng)審核可以支取公積金，進一步發(fā)揮住房公積金在解決群眾困難方面的作用；七是借鑒部分地區(qū)實現(xiàn)的住房公積金在區(qū)域范圍內(nèi)通用的經(jīng)驗；八是增加購買債券的種類，提高購買債券的資金規(guī)模，進而實現(xiàn)住房公積金管理的保值、增值的財務目標。（三）建立風險管理體系，保障資金安全據(jù)建設部數(shù)據(jù)顯示完善住房公積金管理制度的幾點建議[期刊論文]《中國房地產(chǎn)》，2009年胡敬群等，截止到2008年的年底底，住房公積金繳存余額已經(jīng)達到12116.24億元，隨著住房公積金資金量的迅速增長，在不久的將來住房公積金將成為我國最大的社會公共基金。正確管理、使用住房公積金，應該在以下幾個方面進行加強防范：第一，防范制度風險，加快建立《住房公積金管理法》，用立法方式設立公積金管理委員會，受人大常委會的監(jiān)督和指導，公積金運作管理部門直接對公積金管理委員會負責；第二，防范操作風險，編制統(tǒng)一的《住房公積金管理規(guī)范》，統(tǒng)一住房公積金各業(yè)務的操作標準和流程，明確崗位設置，落實崗位責任，在住房公積金資金流轉(zhuǎn)和業(yè)務運作的各個環(huán)節(jié)設置風險控制點，通過風險關鍵點查找和診斷，建立完善的監(jiān)督和制衡機制，形成嚴密完整的風險內(nèi)控體系；第三，防范系統(tǒng)風險，建立風險預警指標體系，對影響業(yè)績、流動性、風險、控制權、戰(zhàn)略發(fā)展有重大影響的信息進行披露，提高運作的透明度；第四，防范欺詐風險，加強貸前審查和貸后管理，與人民銀行、社保、房管、公安等部門聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)信息共享，防止利用虛假信息騙提、騙貸；第五，防范流動性風險，研究建立住房公積金跨區(qū)域流動機制，提高資金的整體使用效益，逐