【銀行數(shù)字化轉型探究文獻綜述3800字】

銀行數(shù)字化轉型研究國內(nèi)外文獻綜述國外學者就數(shù)字化對商業(yè)銀行的影響方面已經(jīng)做了一定研究。國外學者關于銀行業(yè)的數(shù)字化有著較多的研究，研究成果涉及多個角度與層次，本文選取了其中一些具有代表性的結論進行綜述。關于商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的必然性研究。Newswire指出，在經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢下，金融行業(yè)數(shù)字化轉型是不可避免的趨勢，同時為IT企業(yè)創(chuàng)造了發(fā)展機會。Newswire還報道了西班牙第二大銀行BBVA成立大數(shù)據(jù)公司BBVAData&Analytics，自2014年，人們開始通過交易數(shù)據(jù)來深度挖掘金融行為和人類社會活動的關系。新公司的首要任務是加速集團的數(shù)字化轉型，促進新數(shù)字業(yè)務的發(fā)展，這對集團進行數(shù)字化轉型的意義非常重大。Thomas認為，數(shù)字化發(fā)展正在增加傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力。商業(yè)銀行將自身轉化為基于平臺發(fā)展的數(shù)字化銀行生態(tài)系統(tǒng)，除了可為客戶提供個性化服務和安全性更高的互聯(lián)網(wǎng)技術環(huán)境之外，客戶在各種數(shù)字化金融平臺上的行為互動，可以為商業(yè)銀行提供數(shù)據(jù)樣本。此外，銀行在未來可以隨時將之前未預見到的技術對接到自己的基礎平臺上。關于數(shù)字化轉型產(chǎn)品的研究。Gomber,Koch和MichaelSiering認為，幾十年來，金融業(yè)在數(shù)字化方面經(jīng)歷了不斷的演變，其特點是在客戶界面和后臺流程中不斷擴展連接和提高信息處理的速度。數(shù)字化的重點已經(jīng)從改進傳統(tǒng)任務的交付轉向為金融服務公司引入全新的商業(yè)機會和模式。數(shù)字金融包括大量新的金融產(chǎn)品、金融業(yè)務和相關金融軟件，以及金融科技公司和創(chuàng)新金融服務提供商提供的新型客戶溝通和互動的形式。Cuesta和Ruesta指出，客戶不斷變化的金融行為習慣催生新的金融服務方式，同時大的金融科技公司不斷創(chuàng)新金融技術，引爆與商業(yè)銀行的技術競爭，這兩方面因素疊加迫使商業(yè)銀行開始進行數(shù)字化發(fā)展。銀行數(shù)字化過程可以分為三個連續(xù)的階段，一是新渠道和新產(chǎn)品的開發(fā)，二是適應技術發(fā)展的基礎設施，三是深層次的組織架構改革。關于數(shù)字化轉型流程的研究。Mowry指出很多商業(yè)銀行正在陸續(xù)用數(shù)字技術武裝其實體網(wǎng)點，將傳統(tǒng)實體網(wǎng)點改造成智能化網(wǎng)點。Kang認為，發(fā)展安全便捷的移動支付業(yè)務，必須明確移動金融科技支付業(yè)務的需求和安全挑戰(zhàn)。各種形式的移動支付服務都是以數(shù)字IT技術為基礎的。金融科技移動支付服務必須根據(jù)用戶的需要和方便性，通過簡單的密碼或生物識別認證等便捷的支付程序，提供定制的支付服務。引入移動金融科技支付業(yè)務要與現(xiàn)有支付業(yè)務融合，具有兼容性，才能利用現(xiàn)有的支付業(yè)務和基礎設施。支付服務直接關系到用戶的資產(chǎn)，所以移動金融科技支付業(yè)務的安全性是一項要求。近年來隨著數(shù)字技術的較快發(fā)展，我國學者對數(shù)字化對商業(yè)銀行的影響方面的研究也逐漸增加。關于數(shù)字化對銀行業(yè)沖擊的研究。蔡國華在全面分析和研究全球經(jīng)濟發(fā)展形勢的基礎上，提出金融科技會促使金融機構特別是銀行進行重構的觀點，認為銀行業(yè)下階段的戰(zhàn)略重點必然要有數(shù)字化，國際知名銀行已經(jīng)紛紛開始數(shù)字化變革，建議國內(nèi)銀行在提升自身能力的基礎上，進一步加大金融科技的轉型和重塑。趙潤、王佃凱對國際大型銀行的各類數(shù)字化轉型戰(zhàn)略進行了介紹，例如美國摩根大通銀行以提升客戶體驗和中心，富國銀行將線上和線下渠道運營整理融合，花旗銀行積極尋找數(shù)字化技術合作伙伴和提供更優(yōu)質的跨境金融服務。王炯認為各類行業(yè)在數(shù)字化和信息化的背景下業(yè)務模式及服務模式都在被重新定義，數(shù)字化轉型是商業(yè)銀行“因客而變”的渠道、開展普惠金融的抓手、應對同業(yè)競爭和環(huán)境改變的需要，并由此提出了理念需要更新、做好頂層設計、做好線上經(jīng)營、推動科技轉型、提升數(shù)據(jù)分析能力、業(yè)務模式變革等商業(yè)銀行數(shù)字化轉型方式。曾剛認為在過去一段時間，我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化取得了蓬勃發(fā)展，而銀行業(yè)作為受到嚴格監(jiān)管的行業(yè)，其數(shù)字化進程則相對緩慢，并受到了來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司等新入場者的沖擊和挑戰(zhàn)。感受到壓力的銀行紛紛把數(shù)字化寫入發(fā)展戰(zhàn)略，意圖適應市場和客戶需求的變化，以形成面向未來的競爭能力。通過總結銀行數(shù)字化的本質，銀行數(shù)字化的不同維度，銀行數(shù)字化的問題與痛點，進行銀行數(shù)字化轉型的路徑選擇。張大鵬、呂慧敏對商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的內(nèi)涵及特征進行了介紹，隨著金融科技的迅速發(fā)展以及用戶的消費行為和交易習慣的改變，商業(yè)銀行需要緊跟數(shù)字化發(fā)展的大趨勢，研究制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展數(shù)字化布局，推動傳統(tǒng)經(jīng)營模式轉型。本文總結了商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的內(nèi)涵及主要特征，分析了數(shù)字化轉型帶來的積極影響，針對存在的不足構建了商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的框架體系，通過SWOT模型以中小型商業(yè)銀行為例，探討了數(shù)字化轉型策略，并進一步提出了對策建議。許弘和魏偉認為，隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行正大步邁入4.0時期，預期將成為無處不在的開放銀行形態(tài)，金融服務將被自然地植入到人們的日常生產(chǎn)生活之中，融入到用戶的行為決策之中，嵌入到更多的場景生態(tài)之中。通過描述數(shù)字經(jīng)濟對商業(yè)銀行的影響，從商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，商業(yè)銀行要從組織文化、技術架構、生態(tài)合作、經(jīng)營管理、業(yè)務模式、風險防范等方面，在渠道、場景、服務、產(chǎn)品、流程等各個維度都愈加趨于定制化和個性化，并以空前的速度進行更新迭代，真正實現(xiàn)因需而在、應需而現(xiàn)。關于數(shù)字化轉型模式的研究。沈一飛和姜曉芳認為商業(yè)銀行的數(shù)字化可借鑒先進國家的模式，以客戶為中心，提高研發(fā)信息化程度，實現(xiàn)渠道自主化、多樣化發(fā)展，業(yè)務辦理流程簡潔；易毅認為數(shù)字銀行從直銷銀行發(fā)展而來，它屬于流程型銀行，它借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術實現(xiàn)業(yè)務的線上化，不需要實體網(wǎng)點；丁蔚認為數(shù)字銀行就是利用數(shù)字信息技術為客戶提供線上金融服務，商業(yè)銀行轉型為數(shù)字銀行是時代發(fā)展的必然要求。目前各商業(yè)銀行已經(jīng)開始實踐大數(shù)據(jù)、云計算、AI技術的利用，未來還會加強區(qū)塊鏈、金融科技等其他數(shù)字技術的應用。劉超舉認為我國有關零售銀行數(shù)字化的技術標準、安全評估、技術風險評價體系還處于空白階段，隨著數(shù)字化技術將廣泛應用于銀行中，銀行人員的知識結構能否及時更新并適應技術應用發(fā)展也是一個挑戰(zhàn)；黃潤中指出為避免未來數(shù)字銀行的同質化問題，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型過程中就必須高度重視差異化發(fā)展；王彥博、雷娟和周學春認為，商業(yè)銀行積累了海量客戶交易轉賬行為數(shù)據(jù)，可以基于資金交易信息構建客戶社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)基礎。他們結合商業(yè)銀行零售業(yè)務實際，以客戶交易流水數(shù)據(jù)為抓手，提出了一套社交網(wǎng)絡圖數(shù)據(jù)處理流程。方方提出大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行應加強與社交網(wǎng)絡的合作，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析能力。陸峨峰分析了商業(yè)銀行零售業(yè)務的大數(shù)據(jù)技術應用，認為大數(shù)據(jù)能夠在客戶管理、業(yè)務模式、風險控制等方面幫助商業(yè)銀行切實提高競爭力。謝爾曼提出商業(yè)銀行應用大數(shù)據(jù)關鍵在于如何提高數(shù)據(jù)分析的效率；商業(yè)銀行要整合其系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)有的業(yè)務數(shù)據(jù),同時獲取更多的外部數(shù)據(jù)。謝治春、趙興廬、劉媛對大中小不同資產(chǎn)規(guī)模的六家銀行進行了針對性的案例研究，得出數(shù)字科技已成為帶動商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的一個重要抓手，不同類型的商業(yè)銀行會有差異較大的戰(zhàn)略轉型方向，希望商業(yè)銀行從基礎流程、數(shù)字化流程、智能化風控流程、數(shù)字化營銷多個方面展開全面研究，來保障銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉型成功。經(jīng)過對國內(nèi)外相關研究文獻進行總結與分析，筆者發(fā)現(xiàn)，隨著數(shù)字化轉型與銀行業(yè)的發(fā)展，學者們在上述領域的研究角度、深度和廣度也發(fā)生著改變，呈現(xiàn)出多維度、多重點的態(tài)勢。與國外相比，數(shù)字化發(fā)展在我行時間尚短，基本處于初始化階段。盡管學者們目前已經(jīng)取得了較多的研究成果，到從研究的全面性來看，與西方相比，仍存在一定差距。例如，目前我國學者對于商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀的分析的科學性、可操作性和全面性等有待進一步提高。參考文獻[1]沈一飛,姜曉芳.數(shù)字銀行的國際趨勢[J].中國金融,2015(4):25-26[2]易毅.數(shù)字銀行未來發(fā)展構想[J].銀行家,2017(3):121-123[3]丁蔚.數(shù)字金融:商業(yè)銀行的未來轉型發(fā)展之路[J].清華金融論,2016(4):48-49[4]劉超舉.數(shù)字信息化管理技術在銀行管理中的風險與對策[J].企業(yè)研究,2013(8):142-142[5]黃潤中.緊緊抓住數(shù)字化新機遇,闊步邁向銀行轉型發(fā)展新時代[J].中國銀行業(yè),2018(2)[6]王彥博,雷娟,周學春.Fintech時代商業(yè)銀行的大零售數(shù)字化營銷_基于社交網(wǎng)絡圖挖掘[J].銀行家,2019(01):68-70[7]方方.“大數(shù)據(jù)”趨勢下商業(yè)銀行應對策略研究機.新金融,2012(12):25-28[8]陸岷峰,虞鵬飛.大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務中的應用[J].金融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