第一單元-透視經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象

（一）透視經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

教學(xué)目標(biāo)

使學(xué)生透過常見的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，掌握有關(guān)的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀、勞動(dòng)觀，增強(qiáng)創(chuàng)新、誠(chéng)信、效率、公平等意識(shí)，樹立依法納稅的觀念，提高參與經(jīng)濟(jì)生活的能力。

教學(xué)要求

認(rèn)知：了解有關(guān)商品交換、消費(fèi)、生產(chǎn)以及收入分配的基本知識(shí)，理解價(jià)值規(guī)律的作用、企業(yè)發(fā)展的重要條件、我國(guó)的分配制度。

情感態(tài)度觀念：正確看待金錢，以辛勤勞動(dòng)為榮、以好逸惡勞為恥，崇尚誠(chéng)信，樹立依法納稅的觀念。

運(yùn)用：正確辨析常見的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，理性消費(fèi)，以實(shí)際行動(dòng)提高自身素質(zhì)，嘗試設(shè)計(jì)家庭理財(cái)方案。

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展已經(jīng)成為一種強(qiáng)勢(shì)，隨之也引來了一系列的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，中國(guó)股市的波動(dòng)，樓價(jià)的居高不下，人民幣的升值，東部沿海的民工荒，世博經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易保護(hù)······

《低碳經(jīng)濟(jì)》，《普通人改如何理財(cái)—在通脹的壓力下》，《人民幣慎升值的影響》，《西南干旱引發(fā)的思考》《我們看世博》《從蝸居現(xiàn)象淺析中國(guó)樓價(jià)過高》《東部地區(qū)的民工荒》，收購(gòu)案》，《吉利收購(gòu)沃爾沃之我見》，《地溝油的發(fā)展之路》《從人民幣匯率透視中國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象》。農(nóng)村“出租房經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)象透視及應(yīng)對(duì)策略

隨著城市化、工業(yè)化進(jìn)程的加快和深入，“出租房經(jīng)濟(jì)”已然成為一種受關(guān)注度極高的社會(huì)現(xiàn)象。由于其普遍受捧，而且確實(shí)給部分失土的農(nóng)民以增收的機(jī)會(huì)，所以一直來人們并未去透析其作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)衍生而成的社會(huì)現(xiàn)象的支撐因素及負(fù)面影響。不良商貿(mào)活動(dòng)的實(shí)際寄居、集體經(jīng)濟(jì)的變相支持、大量違章現(xiàn)象的發(fā)生與留存、民眾依賴以致惰性滋長(zhǎng)等共同作用，顯現(xiàn)了“出租房經(jīng)濟(jì)”社會(huì)現(xiàn)象的消極面。為此必須采取一些行之有效的應(yīng)對(duì)策略，如引導(dǎo)外來人口適度集中居住，探索“出租房經(jīng)濟(jì)”改造新模式，實(shí)施“人戶一致”管理，完善“分層次管理”，加強(qiáng)社會(huì)服務(wù)工作，打擊出租房違法犯罪等等，以使這新生社會(huì)現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮出其積極作用。近年來，隨著鎮(zhèn)海城市化和工業(yè)化進(jìn)程的迅猛推進(jìn)，特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和第三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，外來務(wù)工人員大量涌入。據(jù)一份調(diào)查資料顯示，目前鎮(zhèn)海區(qū)本地戶籍人口22.5萬(wàn)，而常住半年以上登記在冊(cè)外來人口約19.6萬(wàn)，加上部分未登記的，實(shí)際居住人口已經(jīng)超過20萬(wàn)，其中有近15萬(wàn)人需要臨時(shí)租用民房居住生活。一、現(xiàn)象例析蛟川街道中官路村村民老謝每月都有一筆固定的收入，那就是來自出租私房的1200元房租。自前年舊房被拆遷后，老謝在臨江小區(qū)安置到兩套三居室的新房，現(xiàn)在他自己住一套，另一套被他隔成四個(gè)小房間，每間每月300元出租給了幾個(gè)外來務(wù)工人員。老謝所在的中官路村毗鄰鎮(zhèn)海經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，由于開發(fā)區(qū)多數(shù)企業(yè)沒有專門的集體宿舍可供居住，出于房租等方面的考慮，外來務(wù)工人員一般在企業(yè)周邊租住當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的房屋，目前這個(gè)只有838人的小村，已暫住有5000多名外來務(wù)工人員。這樣的情況在其他鎮(zhèn)、街道也不是少數(shù)，鎮(zhèn)海不少農(nóng)戶房源充裕，一家三四口人，住房面積大都在二三百平方米以上，紅火的“出租房經(jīng)濟(jì)”，盤活了農(nóng)戶的存量資產(chǎn)，給他們帶來可觀的收益，越來越多的農(nóng)戶開始把出租房屋作為收入的主要來源。據(jù)測(cè)算，目前鎮(zhèn)海有“房東”近2萬(wàn)戶，年租金收入約在1.5億元，戶均達(dá)8000元左右，某村一最大“房東”年租金總收入甚至超過了20萬(wàn)?！俺鲎夥拷?jīng)濟(jì)”正成為當(dāng)前越來越熱的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，然而看似紅火的背后卻隱含著復(fù)雜而深刻的社會(huì)問題，“出租房經(jīng)濟(jì)”所暴露出的問題需引起我們的注意。二、背后隱憂1、無(wú)良商販、不法行為得以滋養(yǎng)。大量的出租房成為無(wú)良商販的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、假冒偽劣商品的集散地以及一些不法行為的窩點(diǎn)。從安監(jiān)、公安、消防、衛(wèi)生監(jiān)督等職能部門了解到，由于缺乏必要的監(jiān)管，有些暫住房已經(jīng)成了各類無(wú)良商販的非法經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。這些非法加工窩點(diǎn)所生產(chǎn)出來的食品，或多或少存在衛(wèi)生問題，其衛(wèi)生安全狀況實(shí)在令人擔(dān)憂。一些地方發(fā)生的食品中毒事件，究其來源，也大多與這些出租房有關(guān)。至于那些不具備安全資質(zhì)的農(nóng)村茶水爐，非法行醫(yī)、黑網(wǎng)吧等，其安全隱患尤為突出。2006年以來，鎮(zhèn)海區(qū)相關(guān)部門曾多次調(diào)集大量人力，開展統(tǒng)一執(zhí)法，聯(lián)合整治，共查處、取締非法經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)窩點(diǎn)數(shù)百家。但由于不法窩點(diǎn)的隱蔽性，非法經(jīng)營(yíng)的靈活性，再加上能牟取暴利卻成本低廉，造成了蝸居在出租房?jī)?nèi)的不法經(jīng)營(yíng)窩點(diǎn)難控制、難根除的局面。2、集體經(jīng)濟(jì)變相支持，使得社會(huì)資源分配不公。房租成了不少村民的收入來源，而其成本并不像“房東”們想象的那么低廉，全體村民努力積聚的集體經(jīng)濟(jì)，正在變相支持部分村民得益的“出租房經(jīng)濟(jì)”。在對(duì)一些“出租房經(jīng)濟(jì)”比較發(fā)達(dá)區(qū)域的調(diào)查中，許多鎮(zhèn)、街道和社區(qū)、村干部都有這樣的反映：集體經(jīng)濟(jì)是在貼錢支撐本地的“出租房經(jīng)濟(jì)”。如中官路村的5000多外來務(wù)工人員，暫住在2萬(wàn)多平方米的出租私房，一年下來，村里在保潔費(fèi)、治安聯(lián)防費(fèi)等方面，至少要多開支60萬(wàn)元。即使一些規(guī)模不大的村莊，每年要增加的開支也都在20至30萬(wàn)元之間。在增加集體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，部分村民出租房屋獲益，而費(fèi)用卻是由集體經(jīng)濟(jì)來買單，又造成社會(huì)資源分配的不公。3、違章建筑大量產(chǎn)生，影響了新農(nóng)村建設(shè)?！俺鲎夥拷?jīng)濟(jì)”的短平快見效，導(dǎo)致不少村民私搭濫建，擾亂了正常的新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃。在利益驅(qū)動(dòng)下，各地出現(xiàn)了不少村民違反國(guó)家用地政策，大肆搭建違章建筑的現(xiàn)象。大量未經(jīng)規(guī)劃而形成的違章建筑，既侵占了有限的土地資源，又影響了村容村貌的美觀，和當(dāng)前社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)背道而馳。為此，政府不得不耗費(fèi)大量的人力物力對(duì)違章建筑進(jìn)行集中整治。然而“出租房經(jīng)濟(jì)”的低投入高回報(bào)使這一現(xiàn)象很難杜絕，據(jù)鎮(zhèn)海區(qū)某街道城建辦負(fù)責(zé)人介紹，在春節(jié)假期短短七天的時(shí)間內(nèi)，就有村民利用當(dāng)?shù)卣偶倨陂g，抓緊進(jìn)行違章建筑的搭建。這樣不斷反復(fù)的拆遷整治，不僅大大增加了行政成本，還浪費(fèi)了寶貴的社會(huì)資源。而且在新農(nóng)村規(guī)劃建設(shè)的過程中，在對(duì)村容村貌進(jìn)行環(huán)境整治過程中也遇到不少來自“房東”的抵制。4、“新市民”惰性滋長(zhǎng)，不利社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。滋長(zhǎng)的直接誘因就是坐收房租，“惰性氣體”自然悠然升騰。在一次主要針對(duì)失土農(nóng)民的招聘會(huì)上，筆者發(fā)現(xiàn)政府組織的此類活動(dòng)并不被失土農(nóng)民們看好,許多崗位并沒有招聘到合適的人選，原因是失土農(nóng)民嫌勞動(dòng)報(bào)酬太低。一位失土農(nóng)民告訴筆者，其實(shí)家里并不缺這點(diǎn)小錢，每個(gè)月800來塊的報(bào)酬和他的預(yù)期有一定的距離。雖然沒有一技之長(zhǎng)，可他仍然寧愿呆在家里收房租過日子，也不愿意去做諸如保安、保潔、護(hù)綠等做起來比較辛苦的工作。大錢掙不來，小錢不愿掙，反正可以坐收房租，成了許多失土農(nóng)民的共有心態(tài)。于是，一些村落出現(xiàn)了終日圍坐在麻將桌旁邊度日的職業(yè)“麻友”，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)滋生了更滋長(zhǎng)了部分村民的惰性，社會(huì)風(fēng)氣也有日漸萎靡之虞。三、應(yīng)對(duì)之策針對(duì)農(nóng)村“出租房經(jīng)濟(jì)”發(fā)展過程中出現(xiàn)的偏差，各級(jí)政府部門應(yīng)該積極探索矯正之策。應(yīng)對(duì)之策的重點(diǎn)在于有效遏制“出租房經(jīng)濟(jì)”消極因素的繼續(xù)滋長(zhǎng)。1、建造外來人口公寓，引導(dǎo)適度集中居住。政府要因勢(shì)利導(dǎo)，除了拆除農(nóng)村私搭濫建等違章建筑之外，應(yīng)積極推進(jìn)了外來人口集居工作，鼓勵(lì)轄區(qū)內(nèi)有條件的村、企業(yè)建立外來人口集居中心，并從建設(shè)用地和資金上加以扶持。如中官路村從2004年起，就把原來村民拆遷所需的過渡房改建成了外來工公寓，又根據(jù)區(qū)里的統(tǒng)一規(guī)劃，投入資金300多萬(wàn)建造了新的外來工公寓。外觀整潔漂亮的外來工公寓，每套面積有三十多個(gè)平米，里面廚衛(wèi)設(shè)施、有線電視、電話一應(yīng)俱全，而每月的租金僅250元。加上實(shí)行統(tǒng)一的全封閉式物業(yè)管理，住戶們的安全感、舒適感也大大增強(qiáng)。于是，一些暫住在私房里的外來人員紛紛從搬遷到了集中公寓。2、探索“出租房經(jīng)濟(jì)”改造新模式。在開展農(nóng)村違法建筑集中整治活動(dòng)中，通過宣傳教育和典型曝光相結(jié)合、強(qiáng)制拆除與自行拆除相結(jié)合等舉措，有針對(duì)性地對(duì)村民進(jìn)行啟發(fā)疏導(dǎo)、教育引導(dǎo)，使違章建設(shè)戶明事達(dá)理，自覺糾正違法建設(shè)行為，把問題解決在萌芽狀態(tài)，不能坐等私搭濫建蔓延。同時(shí)，在實(shí)現(xiàn)“出租房經(jīng)濟(jì)”有效管理的前提下，要探索村民集資、合作建設(shè)等市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，按照誰(shuí)投資誰(shuí)得益原則，保障失土農(nóng)民的部分經(jīng)濟(jì)收入。“出租房經(jīng)濟(jì)”改造應(yīng)以政府主導(dǎo)，統(tǒng)一規(guī)劃設(shè)計(jì)，以市場(chǎng)運(yùn)作為主要模式，堅(jiān)持節(jié)約集約用地，不斷探索改造的新模式、新辦法，以有效防止新的私搭濫建現(xiàn)象的發(fā)生。3、實(shí)施“人戶一致”管理，明確房東管理責(zé)任。2006年，鎮(zhèn)海區(qū)針對(duì)農(nóng)村出租房開展了“人戶一致”管理試點(diǎn)工作。對(duì)轄區(qū)內(nèi)所有出租私房以及居住人員進(jìn)行了全面的排查，并對(duì)出租私房按房東的門牌號(hào)進(jìn)行逐一編號(hào)，戶戶對(duì)應(yīng)，做到了“三清”，即出租私房底數(shù)清、房東情況清、居住人員情況清，做到了“四一致”，即人、戶、間、證四個(gè)一致。還制定了房屋出租申報(bào)制度、流動(dòng)人口情況報(bào)告制度和居住人數(shù)定額制度，進(jìn)一步明確了房東的管理責(zé)任，有效地抑制了出租房?jī)?nèi)不法現(xiàn)象的產(chǎn)生。目前，該區(qū)出租房屋戶房東簽定責(zé)任書已經(jīng)達(dá)到100%，“人戶一致”率已達(dá)到了80%。4、完善“分層次管理”，切實(shí)保障管理到位。根據(jù)外來務(wù)工人員的不同情況確定不同的管理級(jí)別和責(zé)任人，實(shí)施“分層次管理”。對(duì)居住相對(duì)固定，有正常經(jīng)濟(jì)來源，無(wú)違法犯罪嫌疑的外來人員，一般由協(xié)管員進(jìn)行常規(guī)登記、驗(yàn)證；對(duì)經(jīng)濟(jì)來源不明、無(wú)固定職業(yè)、接觸人員復(fù)雜的人員由地段民警直接進(jìn)行重點(diǎn)管理；一些有違法犯罪嫌疑的重點(diǎn)對(duì)象，列入不放心對(duì)象進(jìn)行特別管理。通過出租房分層次管理，違法犯罪線索得到了及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，也有效地降低了刑事案件發(fā)案率，從一定程度上杜絕了各類刑事案件的發(fā)生。5、加強(qiáng)社會(huì)服務(wù)工作，打擊違法犯罪。對(duì)于在出租房中易出現(xiàn)的問題，政府除了嚴(yán)厲打擊以暫住房為集聚地的各類違法犯罪外，還應(yīng)該不斷探索工作方法，積極創(chuàng)新工作思路，大力加強(qiáng)社會(huì)服務(wù)工作，以建設(shè)“新鎮(zhèn)海人”活動(dòng)中心等載體，對(duì)外來人員進(jìn)行集中教育，提升他們的文化素質(zhì)，通過廣播宣傳等形式，切實(shí)加強(qiáng)法制宣傳教育。充分發(fā)揮勞動(dòng)調(diào)解中心、人民調(diào)解中心、法律援助站等的作用，積極為進(jìn)城務(wù)工人員提供工傷（工資）調(diào)解、法律援助、計(jì)生等服務(wù)，幫助他們解決實(shí)際困難，把隱憂消滅在萌芽狀態(tài)?！俺鲎夥拷?jīng)濟(jì)”的“旺市”隨著城市化、工業(yè)化進(jìn)程的加快和深入而來，它是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的衍生物，我們必須以科學(xué)發(fā)展的角度，本著以人為本的思想，本著唯物辯證的哲學(xué)觀點(diǎn)去觀瞻透析“出租房經(jīng)濟(jì)”這一社會(huì)現(xiàn)象，一定能夠激濁揚(yáng)清，揚(yáng)長(zhǎng)避短，興利除弊，真正把消極因素轉(zhuǎn)化為積極因素，也讓“出租房經(jīng)濟(jì)”在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的進(jìn)程中發(fā)揮積極作用。透視房奴現(xiàn)象的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵

如果你從異地來到大都市工作和生活，如果你想在這個(gè)大都市里扎根，如果你不想印上“租房族”的漂泊烙印，那你離“房奴”二字不遠(yuǎn)了?！胺颗笔切律~匯，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的新鮮產(chǎn)物，也是房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)共同制造的都市現(xiàn)象。以北京為例，除了極個(gè)別的成功者，所有北漂人士都或早或晚地要被冠以“房奴”的稱謂。悲觀者認(rèn)為，當(dāng)上“房奴”是無(wú)奈的選擇，樂觀者則認(rèn)為，“房奴”雖苦，但意味著有了自己的房子?！胺颗钡拿苄睦碛檬裁礃拥呐R界值去定義“房奴”并沒有一個(gè)官方的指數(shù)，只是說收入的55%是一個(gè)底線或者說警戒線。而為何要用“奴”來定位這個(gè)現(xiàn)象，是因?yàn)椤胺颗钡奶卣魇浅私?jīng)濟(jì)壓力，更多的還有精神壓力。每月在還款前一周，就開始做有人追債的夢(mèng)，估計(jì)這是大多數(shù)“房奴”共同的生活狀態(tài)。年過30的教師孫先生是北京一所高校的老師。2006年夏天，他在北京北五環(huán)以外的清河地區(qū)購(gòu)買了一套面積不大的商品房，立刻就顯示出一種被套牢的危險(xiǎn)。

很快，孫即將與女友一道向銀行支付第一個(gè)月的房屋月供。由于是期房，還沒有從開發(fā)商那里取得房子，他們現(xiàn)在租住在一套兩居室的房屋里，一個(gè)月需要支付包括房租和月供在內(nèi)總共5000元人民幣。雖然這筆錢將由兩人共同承擔(dān)，但他們的月收入相加在一起還沒有達(dá)到一萬(wàn)元人民幣。孫說：“不可能一輩子租房，那樣心里會(huì)不踏實(shí)。”通過孫先生的境遇，我們不難看出“房奴”們的一個(gè)共性，也就是非常矛盾的一種的心理。那就是一方面對(duì)虛高的房?jī)r(jià)痛不欲生，被房屋的月供壓得喘不過氣來，另一方面又表現(xiàn)出了對(duì)房子的依賴。北京市第二外國(guó)語(yǔ)學(xué)院一位鐘姓教師，碩士畢業(yè)已經(jīng)3年，每月固定收入不到5000元，在接受采訪時(shí)就體現(xiàn)出了這樣的一種心理。他買房子的首付款中由自己和新婚妻子承擔(dān)了50%，其余從老家雙方父母那借了部分。目前，他已籌齊首付款?！皟r(jià)格快8000了，再不買恐怕還會(huì)漲?！辩娤壬f。當(dāng)記者問及是否了解國(guó)家有關(guān)調(diào)控措施時(shí)，鐘先生說，“對(duì)老百姓來說，政府出臺(tái)什么措施都不重要，我們關(guān)心的只是效果?！薄坝袀€(gè)家才能安定下來。壓力很大，已經(jīng)把所有開支壓縮到最低了，平時(shí)不敢出門，一出門就要花錢。還得拼命找外財(cái)，腦子里想的除了掙錢還是掙錢，爭(zhēng)取早些把貸款還清?！?0年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的銀行還貸，讓供房者為了保證穩(wěn)定的工作與收入深陷自我的痛苦與掙扎之中。

高房?jī)r(jià)下的特定產(chǎn)物為什么會(huì)有這么多人成為“房奴”呢？答案似乎很簡(jiǎn)單，想要買房，但錢不夠，于是就只能去貸款，付了首付款之后，就是漫長(zhǎng)的月供，一個(gè)“房奴”就此產(chǎn)生。“居者有其屋”是每個(gè)人的夢(mèng)想，無(wú)論房?jī)r(jià)多貴，居民都別無(wú)選擇，購(gòu)買住房已成為生活必須支付的硬性消費(fèi)。因?yàn)閾碛凶》恳驯痪用褚暈橄袷雏}一樣對(duì)身體不可或缺。這是從普通的購(gòu)房者出發(fā)，他們自身的這種心理是促使他們成為“房奴”的一個(gè)原因，再者就是高得離譜的房?jī)r(jià)。高房?jī)r(jià)已經(jīng)對(duì)社會(huì)資源的配置產(chǎn)生了扭曲作用。一位不愿意透露姓名的房地產(chǎn)評(píng)論員認(rèn)為這一點(diǎn)是不容置疑的。他解釋了三大原因：第一，中國(guó)的現(xiàn)實(shí)是大量的中低收入群體并沒有享受到經(jīng)濟(jì)的繁榮，其主要原因就是財(cái)富資源的極度傾斜，表現(xiàn)在金融體制上就是富人可以用銀行的錢作為投機(jī)工具，而窮人只能用自己的血汗為銀行打工，一種資源產(chǎn)生了完全不同的結(jié)果：富人希望哄抬房?jī)r(jià)以產(chǎn)生更高的利潤(rùn)，窮人希望房?jī)r(jià)降下來可以為銀行少打幾年工。第二，高房?jī)r(jià)是由豪宅拉動(dòng)的，而豪宅過多是由住宅產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致的，豪宅在城市中心不僅僅霸占了城市的“肺”，而且掠奪了公共資源。第三，高房?jī)r(jià)對(duì)市政資源、政府管理資源、道路交通資源、城市管理資源都進(jìn)行了過度透支，危害了子孫后代的利益。富人們的住房主要功能不再是居住的場(chǎng)所和親情的港灣，是面子工程，是形象工程，是財(cái)富的體現(xiàn)，是炫耀的資本。貪大求洋，鋪張浪費(fèi)，已成風(fēng)尚。而政府和開發(fā)商，正在迎合這類需求。

“房奴”風(fēng)險(xiǎn)=銀行風(fēng)險(xiǎn)有調(diào)查顯示，在貸款買房的人當(dāng)中，54.1%的人月供占其收入的20%~50%，甚至有31.8%的人，月供占到了其收入的50%以上。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)2004年發(fā)布的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中“應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下(含50%)”的相關(guān)條款，顯然這31.8%的貸款購(gòu)房者已經(jīng)超過“警戒線”，成為不堪重負(fù)的“房奴”；如果按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)“房奴”的隊(duì)伍恐怕更大。房?jī)r(jià)居高不下、一路攀升，早已超出一般人的收入水平，買房只能依靠銀行貸款。被房子“套牢”實(shí)在不是明智的選擇，過度負(fù)債的日子誰(shuí)都難熬。不過，形成如此龐大的“房奴”隊(duì)伍，卻不能完全歸咎于貸款者不量入為出，放貸的銀行恐怕也有責(zé)任。商業(yè)銀行過度青睞不動(dòng)產(chǎn)投資往往是金融危機(jī)的前奏，特別是對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)，各國(guó)商業(yè)銀行的態(tài)度可謂愛恨交加：這既是資本回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)，又是極易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)地帶。因?yàn)橘J款者的債務(wù)負(fù)擔(dān)越重，銀行所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)越大：“房奴”隊(duì)伍的膨脹意味著銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的積累，“房奴”被壓垮之日也就是信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)之時(shí)，“房奴”失掉房子，而銀行將背上一屁股不良資產(chǎn)——《商業(yè)銀行房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》直接約束的不是貸款者，而是發(fā)放貸款的商業(yè)銀行；50%的“警戒線”乃是為銀行所設(shè)。銀行放貸過于寬松，購(gòu)房者負(fù)債過于容易，這是“房奴”隊(duì)伍急速壯大的重要原因之一。透過“房奴”背負(fù)的生活壓力和日漸積累的金融風(fēng)險(xiǎn)，我們似乎看到了某些商業(yè)銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商的“合謀”。開發(fā)商和一些商業(yè)銀行各得其樂：前者收獲巨額利潤(rùn)，后者獲得驕人業(yè)績(jī)——至于銀行資產(chǎn)是否存在風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家金融安全是否存在隱患，并沒有得到那些放貸者的重視。

盡管有開發(fā)商一直高呼“為富人蓋房子”，但事實(shí)好像并非如此。那些無(wú)資格買經(jīng)濟(jì)適用房又有能力貸款購(gòu)房的“白領(lǐng)”應(yīng)當(dāng)算是“富人”了，可他們還是在不斷高漲的房?jī)r(jià)面前敗下陣來。按照開發(fā)商的說法，除了等待廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房救濟(jì)的低收入者外，“中產(chǎn)者”以上都是“購(gòu)買自有產(chǎn)權(quán)房的主力群體”。而這些所謂的“主力群體”正在高房?jī)r(jià)的重壓下加入“房奴”的行列。房貸已經(jīng)成為銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中最大的一塊蛋糕。房?jī)r(jià)越高，貸款買房的人就越多，銀行的貸款總額增長(zhǎng)得越快、利息收益越多。一些商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄、貸款審查不嚴(yán)，是當(dāng)前房?jī)r(jià)居高不下的主要原因之一。房?jī)r(jià)猛漲和房貸總量激增在成就開發(fā)商和一些商業(yè)銀行的同時(shí)，不僅讓貸款購(gòu)房者承擔(dān)了高負(fù)債之苦，還可能產(chǎn)生影響金融穩(wěn)定和安全的外部效應(yīng)。“房奴”隊(duì)伍的膨脹是金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)，應(yīng)當(dāng)引起政府宏觀調(diào)控機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管部門的重視。如果不能促使商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、嚴(yán)格貸款審批、提高貸款門檻，房?jī)r(jià)不可能下降、“房奴”不可能減少，國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和隱患也就越來越嚴(yán)重。

“房奴”路漫漫也許在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，中國(guó)那些已經(jīng)買房或尚未買房的人們都將無(wú)法免除作為“房奴”的不幸。一些專家根據(jù)對(duì)某些區(qū)域的商品