淺析第三方支付的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢-以支付寶為例

PAGE15 摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的極速發(fā)展，在各個方面人們的生活也得到了極大的便利，而交易方式也從傳統(tǒng)的線下交易，漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，在這一改變的環(huán)境下，一種新的支付方式開始興起——第三方支付平臺支付。第三方支付憑借著簡單便捷的操作受到人民的極大歡迎，開始快速崛起，成為了人們現(xiàn)在生活必不可少的應(yīng)用，支付寶便是在眾多第三方支付平臺中的典型代表。本文集中闡述了第三方支付的相關(guān)含義，圍繞著以支付寶為代表的第三方支付如今的發(fā)展現(xiàn)狀做了相應(yīng)的分析，分析了如今第三方支付發(fā)展中遇到的各種問題，并就此提出相對應(yīng)的對策，并對第三方支付以后的發(fā)展做出的預(yù)測。本文運(yùn)用了文獻(xiàn)調(diào)查法進(jìn)行專題分析。全文分四個部分：第一部分，是討論了第三方支付的含義，并對現(xiàn)在第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀做出分析，第二部分，找出行業(yè)發(fā)展中的問題，第三部分，根據(jù)前面的問題做出對策，最后，是對第三方支付未來的發(fā)展方向做了展望與分析。本文主要創(chuàng)新體現(xiàn)在利用了大量真實數(shù)據(jù)來突顯出如今第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀，并且結(jié)合了真實的事例，來說明第三方支付行業(yè)存在的問題，結(jié)合問題提出相應(yīng)的對策。關(guān)鍵詞：第三方支付支付寶發(fā)展現(xiàn)狀未來趨勢ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofInternettechnology,people'slifehasbeengreatlyfacilitatedinallaspects,andthetransactionmodehasgraduallychangedfromthetraditionalofflinetransactiontoonlinetransaction.Inthischangingenvironment,convenientthird-partypaymentplatformpaymentstartstorise.Third-partypayment,withitssimpleandconvenientoperation,hasbeengreatlywelcomedbythepeopleandstartedtoriserapidly,becominganindispensableapplicationinPeople'sDailylife.Amongthenumerousthird-partypaymentplatforms,alipayisatypicalrepresentativeofthem.Thisarticlefocusedonthethird-partypaymentofrelatedconceptandconnotation,aroundbypaytreasuretothedevelopmentstatusofthird-partypaymentnowdothecorrespondinganalysis,analysisofthethird-partypaymentnowallsortsofproblemsencounteredinthedevelopment,andputsforwardthecorrespondingcountermeasures,andtomakepredictionsonthedevelopmentofthird-partypaymentlater.Thispaperusestheliteraturesurveymethodtoanalyzethetopic.Thefulltextisdividedintofourparts:thefirstpart,itisdiscussedtheconnotationofthird-partypayment,andnowthethirdpartypaymentdevelopmentpresentsituationanalysis,thesecondpart,findoutproblemsinthedevelopmentofindustry,thethirdpart,countermeasuresaccordingtothepreviousquestion,finally,isforthefutureofthethirdpartypaymentdevelopmentdirectionwerediscussedandanalyzed.Themaininnovationofthispaperistousealargenumberofrealdatatohighlightthecurrentsituationofthedevelopmentofthird-partypayment,andcombinedwithrealexamplestoillustratetheproblemsinthethird-partypaymentindustry,combinedwiththeproblemstoproposecorrespondingcountermeasures.Keywords:ThirdpartypaymentAlipayCurrentStatusofdevelopmentFuturetrends目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 1二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀 2（一）第三方支付的交易規(guī)模 2（二）第三方支付的市場交易結(jié)構(gòu) 4（三）第三方支付的應(yīng)用場景 5三、第三方支付發(fā)展中的問題 6（一）消費(fèi)者信息泄露 6（二）資金沉淀形成金融風(fēng)險 7（三）公司之間存在惡性競爭 8（四）法律法規(guī)不夠完善 8四、促進(jìn)第三方支付發(fā)展的對策 9（一）建立完善第三方支付平臺信用體系 9（二）建立沉淀資金監(jiān)管機(jī)制及確定利益歸屬 10（三）通過合理手段開拓市場 10（四）完善相關(guān)法律法規(guī) 10五、第三方支付的未來趨勢 11（一）跨領(lǐng)域合作將深度發(fā)展 11（二）第三方支付方式的多樣化 11（三）第三方支付平臺與商業(yè)銀行合作共贏 12（四）第三方支付行業(yè)進(jìn)入整合期 12六、總結(jié) 12參考文獻(xiàn) 13致謝 15淺析第三方支付的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢—以支付寶為例一、引言（一）選題背景及意義支付服務(wù)是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者的交易需求也不斷增加，交易的方式也越來越多，因此支付在交易中的作用也越來越重要。第三方支付作為一種新的支付方式，不斷滲透著人們的生活，并且發(fā)展速度飛快，在我國支付市場已經(jīng)占有很大一部分的市場份額，第三方支付行業(yè)在我國有著舉足輕重的地位。不過在第三方支付在支付市場占據(jù)著越來越多市場份額，并且不停滲透人們生活的同時，第三方支付行業(yè)的問題也隨之不斷暴露出來。因此，從第三方支付行業(yè)的發(fā)展實踐中掌握發(fā)展規(guī)律，充分認(rèn)識行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，對目前行業(yè)中的問題進(jìn)行分析，并做出對策，才能夠更好的對第三方支付行業(yè)將來的發(fā)展趨勢做出判斷。（二）文獻(xiàn)綜述近年來由于網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也隨之崛起，越來越多人進(jìn)軍第三方支付行業(yè)，然而我國關(guān)于第三方支付方面的研究還存在著許多的問題，那些出現(xiàn)的問題還沒有得到很好的處理，因此概括前人所發(fā)表的文章，防止重復(fù)先前的研究成果，并在相關(guān)方面進(jìn)行創(chuàng)新。劉兆露在（2018）《我國的第三方電子支付模式——以支付寶為例》中指明第三方支付平臺是指由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營的網(wǎng)上支付平臺，并且在文中給出了以支付寶為例的運(yùn)作模式、交易流程和運(yùn)營模式[1]。黃萍在（2019）《我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢探究——以支付寶為例》中重點(diǎn)闡述了第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并以支付寶為例講明了占據(jù)市場份額大，處于主導(dǎo)地位，行業(yè)覆蓋面廣，相關(guān)業(yè)務(wù)拓展，產(chǎn)業(yè)鏈延長等現(xiàn)狀[2]。董川在（2018）《淺析第三方支付存在的問題及其解決方案》中主要提出了第三方支付行業(yè)資金沉淀、公司惡性競爭、相關(guān)法律法規(guī)不完善等問題，并根據(jù)問題給出了相對應(yīng)的對策[7]。程美英在（2019）《探討第三方支付發(fā)展趨勢》中分析了第三方支付具有成本競爭和安全的優(yōu)勢，從商家、客戶、銀行三個方面進(jìn)行了分析，根據(jù)優(yōu)勢對第三方支付的發(fā)展趨勢作出了預(yù)測[10]。關(guān)一濛在（2017）《我國第三方支付行業(yè)發(fā)展趨勢研究》中指出來第三方支付行業(yè)未來的發(fā)展趨勢，例如第三方支付機(jī)構(gòu)商業(yè)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作共贏，第三方支付行業(yè)逐漸進(jìn)入整合期等等，以此來為行業(yè)未來的發(fā)展提供了方向[12]。依據(jù)文獻(xiàn)資料顯示，我國對第三方支付的研究已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。學(xué)者們對第三方支付的資金沉淀、法律法規(guī)等問題進(jìn)行了分析，并提出了不少解決的對策，但是對支付寶信息泄露方面，進(jìn)行深入研究的文章還是較少，因此筆者認(rèn)為有必要進(jìn)行深入的研究，從而提出一個比較合理的方法，進(jìn)而為第三方支付行業(yè)的發(fā)展出一份力。二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀具有經(jīng)濟(jì)實力和信譽(yù)的相對獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，以銀行支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，與國內(nèi)外銀行簽訂合同，并提供資金支持，向群眾提供公正、中立、客觀的“兩公一客”的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)，且以電子貨幣的形式儲存買賣雙方的貨款，就是第三方支付[1]。在第三方支付模式下，貨款被買家支付給第三方平臺操作商品交易，然后第三方平臺才能告訴賣家發(fā)貨，消費(fèi)者收到商品并核對后，要確認(rèn)收到商品，最后平臺支付賣家的貨款。買賣雙方在缺乏信用的情況下使用第三方支付能夠，能為交易的提供安全保障，雙方的交易能更放心。（一）第三方支付的交易規(guī)模由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)支付方式的落后促使第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展，借助習(xí)慣粘性追蹤目標(biāo)客戶，利潤驅(qū)動型企業(yè)競相發(fā)展該業(yè)務(wù)，且Airpay、Wechat等支付工具的日益普及，實現(xiàn)了人們?nèi)粘Ｉ畹某掷m(xù)滲透，造就移動支付渠道愈發(fā)成熟。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的2019年《中國第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)布報告》來看，第三方支付的發(fā)展確實快速，在2019年第三方支付交易規(guī)模約226.2萬億元，2018年第三方支付交易規(guī)模約為1905000億元，比去年有了18.7%的增速。相較于2018年58.4%的同比增速，今年同期增速顯著放緩。由于支付場景覆蓋率的不停提高及用戶的支付習(xí)慣，中國支付市場交易規(guī)模已進(jìn)入穩(wěn)步增長的時期，結(jié)束快速增長期。如圖1所示：圖12018-2019第三方支付交易規(guī)模資料來源：艾瑞網(wǎng)根據(jù)中國人民銀行的資料得知，共計238家機(jī)構(gòu)獲得中國人民銀行頒發(fā)的非金融機(jī)構(gòu)第三方支付牌照。監(jiān)管力度和市場準(zhǔn)入門檻的提高，牌照發(fā)放的嚴(yán)格管理控制支付，也無法阻礙第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付平臺中Airpay、Wechat等相對出名。中國的第三方支付市場在市場競爭方面仍較為集中（如圖2所示），其他的第二梯的支付企業(yè)也在各自的細(xì)分領(lǐng)域發(fā)力，如針對大型零售場景的京東支付，推出了“人臉支付+自助收銀”的方式，提高用戶的結(jié)算體驗；在萬達(dá)場景中的文化旅行、院線等場地中快錢正迅速發(fā)展；O2O化發(fā)展是蘇寧支付的主力，全場景支付服務(wù)覆蓋線上線下，向客戶供給安全便捷的服務(wù)；加大營銷力度是易寶支付的作為，在航旅、互金范圍繼續(xù)發(fā)力。圖22019中國第三方支付交易市場份額資料來源：艾瑞網(wǎng)支付寶依靠阿里巴巴強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢，提高了支付寶的知名度。支付寶的用戶數(shù)量大，并且在使用淘寶購物時，能使用支付寶進(jìn)行支付，在最近幾年，隨著雙十一，雙十二等活動的推出，吸引了大量的用戶進(jìn)行消費(fèi)，交易規(guī)模擴(kuò)大，在2019年的天貓雙十一活動中，最終的成交額為2684億，可見支付寶的顯著優(yōu)勢。支付寶還與眾多金融機(jī)構(gòu)合作，為消費(fèi)者提供了快速便捷的支付方式，使消費(fèi)者更加信任支付寶，提高支付寶的使用頻率。相比于財付通，支付寶經(jīng)常進(jìn)行掃碼賞金的營銷活動，為支付寶創(chuàng)造了更多的使用用戶。支付寶大數(shù)據(jù)對用戶的信息進(jìn)行追蹤，并按照這些信息對自身的產(chǎn)品進(jìn)行正當(dāng)?shù)纳?，同時在這些大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的營銷活動，如卡券活動、會員卡福利等，吸引用戶再次消費(fèi)[2]。以上這些要素在不同程度上為支付寶招來了更多的用戶，擴(kuò)大了支付寶的交易規(guī)模，因此支付寶才能在市場份額上處于主導(dǎo)地位。（二）第三方支付的市場交易結(jié)構(gòu)伴隨著快速發(fā)展和普及的智能手機(jī)以及4G網(wǎng)絡(luò)，極大地促進(jìn)了移動支付市場的發(fā)展，消費(fèi)者在線下掃碼支付已經(jīng)形成了一種習(xí)慣，同時一些互聯(lián)網(wǎng)端的支付規(guī)模轉(zhuǎn)已經(jīng)移至移動支付端，更是推動了移動支付的大幅度增長。個人應(yīng)用的銀行卡轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等，還是在移動支付交易市場上占據(jù)主要地位，移動消費(fèi)的移動電商、移動游戲、移動團(tuán)購等則占據(jù)第二位。但是從2018年的Q1開始個人應(yīng)用的比重逐漸下降，移動消費(fèi)不斷提高，甚至在2019年的Q4達(dá)到了24.5%的高峰。由于2019年Q4是消費(fèi)需求旺季，由于主流電商的發(fā)力，線上進(jìn)行消費(fèi)的交易規(guī)模也因此極速提高，因為線上線下一體化的聯(lián)動營銷效應(yīng)，線下的交易也也有著一定程度的提高，帶來了移動消費(fèi)板塊的優(yōu)秀表現(xiàn)[3]，而移動金融，則平穩(wěn)上下波動，無太大變化。如圖3所示：圖32018-2019年中國第三方移動支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)資料來源：艾瑞網(wǎng)（三）第三方支付的應(yīng)用場景在第三方支付迅速發(fā)展的今天，呈現(xiàn)出相對精彩的應(yīng)用市場，并且源源不斷推動消費(fèi)者使用次數(shù)的增長。1.線上交易的支付。網(wǎng)上交易包括網(wǎng)上購物、網(wǎng)上娛樂預(yù)定、游戲充值等，主要是網(wǎng)上購物，它是第三方支付使用最原始最廣泛的方式之一。網(wǎng)上交易可以使客戶通過互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等支付方式購買各類物品，也為電子商務(wù)平臺提供了優(yōu)良的收入方式。以支付寶為例，人們可以通過使用淘寶，去搜索自己所需要的商品，并進(jìn)行購買，然后使用支付寶進(jìn)行支付，這樣不僅方便了消費(fèi)者，還可以推動電子商務(wù)的發(fā)展。2.線下生活服務(wù)市場。線下生活服務(wù)市場是第三方支付日常生活使用的重要渠道。包括團(tuán)購、餐飲、娛樂、公共交通出行等等。線下生活服務(wù)市場應(yīng)用廣泛，發(fā)展前景好，使人們生活更加便利[4]。3.生活費(fèi)用繳納。生活中的水費(fèi)、電費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)等各種費(fèi)用，可以直接通過第三方支付平臺，把需要繳納的費(fèi)用交給相關(guān)單位。這樣可以節(jié)約了用戶的時間，不用專門到單位繳納費(fèi)用，同時還可以簡化相關(guān)部門的工作，提高他們的工作效率。4.信貸理財產(chǎn)品的購買。第三方支付平臺與地方銀行合作推出信貸理財產(chǎn)品，人們可以通過第三方支付平臺進(jìn)行了解并購買。而支付寶中的理財服務(wù)產(chǎn)品能夠分為兩個板塊，定期理財和基金，基金是占比重最大的理財產(chǎn)品，我們比較熟悉的余額寶，就是其中的基金理財產(chǎn)品。三、第三方支付發(fā)展中的問題因為網(wǎng)絡(luò)第三方支付的速度發(fā)展過快，存在著許多不完善的法律法規(guī)，因此誘發(fā)出了一系列問題。（一）消費(fèi)者信息泄露隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者使用網(wǎng)絡(luò)購物也是爆炸式的增長，使得第三方支付平臺也隨之快速發(fā)展，用戶量也劇增。而且第三方支付的操作簡單，只需要一部手機(jī)、一張銀行卡、一個身份證號碼，就可以注冊成功并且使用，當(dāng)需要支付的時候，只要輸入幾個數(shù)字的密碼，就可以完成支付，這樣簡單的操作，使得第三方支付蘊(yùn)含著極大的危險[5]。消費(fèi)者在進(jìn)行支付交易時，通常會記錄下兩種類型的個人信息：先是賬戶的個人信息，包含消費(fèi)者各種私人信息，如賬戶信息，包含消費(fèi)者的姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、銀行卡號等；再然后是交易的個人信息，例如每筆交易的金額、消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣等。實名制度的執(zhí)行對消費(fèi)者個人信息的采集、消費(fèi)者的個人信息來說必然是加大了其的商業(yè)價值，企業(yè)可以通過收集消費(fèi)者的個人信息，對這些信息進(jìn)行分析后，開始制定有針對性的營銷策略。消費(fèi)者的信息是以電子數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行保存，是經(jīng)過社會大眾網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸并且儲存，這種保存方式很容易導(dǎo)致出現(xiàn)通過非法竊取或者是篡改支付消費(fèi)者信息的不法分子冒充消費(fèi)者身份的情況出現(xiàn)。另一方面，某些第三方支付平臺機(jī)構(gòu)人員可能會為了自身的利益，將消費(fèi)者的個人信息進(jìn)行倒賣，消費(fèi)者的個人安全將會受到極大傷害。2018年初，支付寶對用戶的支付情況進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，形成個人獨(dú)特賬單，在賬單中可以看到自己的各種消費(fèi)記錄，出行的次數(shù)等等，但是賬單中還出現(xiàn)了一行特別小的文字：“我同意《芝麻服務(wù)協(xié)議》”，并且默認(rèn)了勾選，但即便沒有同意該協(xié)議，仍然能夠看到年度賬單，假如用戶同意協(xié)議，則會被許可支付寶收集個人信息，包括第三方保存信息，這無疑是侵犯了消費(fèi)者的隱私。雖然第三方支付帶給了我們極大的便利，但是同時在某些做得不好的方面還是存在比較大的危害。（二）資金沉淀形成金融風(fēng)險在第三方支付平臺會在網(wǎng)絡(luò)交易的過程中臨時沉淀大量資金，在途資金和交易前后暫存資金是沉淀在第三方支付企業(yè)的資金大體上的兩個部分。沉淀資金沒有統(tǒng)一關(guān)于性質(zhì)權(quán)屬問題的觀點(diǎn)，平臺只作保管資金的作用，且沉淀資金所產(chǎn)生的利息也沒有明確的歸屬，利息如果劃給消費(fèi)者則難以解決巨額的利息分配。2684億元是2019年天貓雙十一當(dāng)日的總成交額，備付銀行存著這些沉淀資金，按活期0.35%來算，利息多達(dá)9.4億元。如此巨額利息若分配給每位客戶，不僅分配過程復(fù)雜且得到的不多，交易金額不相等的客戶，資金在支付寶賬戶上停留的時間也不一致，經(jīng)濟(jì)效率低下的情況會產(chǎn)生。沉淀的資金金額越來越大是第三方平臺用戶數(shù)量增多的表現(xiàn)，而資金沉淀處于監(jiān)管的漏洞區(qū)域，有著極大的風(fēng)險。第三方支付平臺在資產(chǎn)遞增或者負(fù)債遞減的情況下不能及時融資，導(dǎo)致?lián)p失大量資金或者公司破產(chǎn)的情況發(fā)生，同時沉淀資金的風(fēng)險也會增大。甚至資金鏈斷裂的話會使交易不成功而引起法律糾紛，平臺信用也會出現(xiàn)問題，將面臨資金安全風(fēng)險。一些大型購物活動會快速收集到大量的沉淀資金，帶來的收入雖然可觀，但若資金無法回收時，會造成嚴(yán)重的利益損害。第三方支付平臺要立法禁止挪用沉淀資金，但資金產(chǎn)生的收入屬于第三方支付平臺所擁有?？蛻艉豌y行不知道第三方支付平臺將在何處使用其賬戶資金，也無法監(jiān)督存款資金的使用，即使第三方支付平臺從沉淀資金的使用中獲得利潤，也會因為監(jiān)管成本過高而不受到監(jiān)管，因此，收益也無法追回[6]。假如在無人監(jiān)督且用戶無法追回收益的情況下投資時使用這筆資金，成功的話會獲得巨額收益，若失敗則損失由用戶等分擔(dān)。第三方支付始終不是銀行，銀行資金量和投資的能力比第三方支付高強(qiáng)，因此有投資失敗的可能。用戶無法索回全部資金，更可能導(dǎo)致賣家因缺乏資金而倒閉，引發(fā)一連串的問題。（三）公司之間存在惡性競爭在當(dāng)今的第三方支付市場中，其實只是平臺不一樣，但是每個平臺經(jīng)營的業(yè)務(wù)內(nèi)容相差無幾，但是競爭程度相當(dāng)劇烈。因此占據(jù)市場份額對于企業(yè)來說極為重要，目前支付寶占據(jù)55.1%，處于市場的主導(dǎo)地位，但是其地位卻不斷受到其他企業(yè)的挑戰(zhàn)，例如財付通已經(jīng)高達(dá)38.9%，對支付寶造成了極大的威脅。所以為了占據(jù)市場份額，同行之間的競爭只能選擇壓價，互相攀比誰的價格更低，這些策略也是比較瘋狂的，在競爭的過程中，真正的盈利并不多，特別是自從支付寶和財付通實行免費(fèi)政策后，原來的第三方支付企業(yè)利潤就極速下跌，在此之前，第三方支付企業(yè)可以確保1%-2%的利潤率，如今整個行業(yè)卻處于零利潤，甚至是負(fù)利潤狀態(tài)。大家前期為了占據(jù)市場份額，完全不考慮自己的成本，所以這個行業(yè)不斷倒閉的公司也不少，例如北京的“買單啦”，為加快全國城市的進(jìn)駐，不考慮成本，最終導(dǎo)致公司倒閉。而一些平臺背后有大企業(yè)支撐著，這樣他們就有資本壓價，而不會導(dǎo)致破產(chǎn)，例如支付寶有阿里巴巴集團(tuán)，財付通有騰訊集團(tuán)。但是另外一些沒有大企業(yè)做支撐的支付平臺也只能選擇壓價，但是他們卻賠不起，導(dǎo)致入不敷出，最后破產(chǎn)，所以公司之間的惡性競爭也是一個非常重要的問題[7]。（四）法律法規(guī)不夠完善由于第三方支付興起不久，國家的關(guān)注程度不夠，因此沒有及時制定出相應(yīng)的法律法規(guī)來配合第三支付的發(fā)展。如今第三方支付的法律解釋在我國沒有確切說明，依據(jù)第三方支付的業(yè)務(wù)工作性質(zhì)，平臺內(nèi)聚集了大量的客戶資金，某種方面上具有商業(yè)銀行的性質(zhì)，但是從商業(yè)銀行的相關(guān)規(guī)定中可以發(fā)現(xiàn)，只有具有合法的吸收存款、放貸、結(jié)算資格的企業(yè)，才能成為商業(yè)銀行。但是第三方支付平臺卻僅能做到吸收存款和利用用戶資金投資，并沒有類似于商業(yè)銀行的放貸，因此在監(jiān)管層面上，對第三方支付平臺的監(jiān)管，不可以按照對商業(yè)銀行的監(jiān)管要求。假如有監(jiān)管不力的情況發(fā)生，極大可能會導(dǎo)致整個金融市場陷入危機(jī)，從而造成資金風(fēng)險。同時處理網(wǎng)絡(luò)黑客盜取信息，數(shù)據(jù)被篡改、偽造等行為也沒有相關(guān)法律制裁，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)黑客的猖狂和資金被轉(zhuǎn)移的情況頻發(fā)。2019年6月，67歲的呂先生由于對智能手機(jī)的使用不太熟悉，于是請鄰居李某幫忙解決手機(jī)相關(guān)問題的同時，然后順便幫呂先生申請了支付寶賬號，之后李某便通過使用老人的支付寶賬號，盜刷了7.3萬余元，正是因為沒有相關(guān)的法律制裁，致使這種盜刷支付寶的事件頻繁發(fā)生。第三方支付在美國、歐盟等發(fā)達(dá)地區(qū)起步早、發(fā)展快，在一定程度上發(fā)展了電子支付、金融服務(wù)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，目前已經(jīng)發(fā)展出了一套適合本國第三方支付發(fā)展的法律制度和監(jiān)控管理模式。查閱已頒發(fā)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，對第三方支付實行職能監(jiān)管，重點(diǎn)是交易過程，而不是與第三方支付機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，取得許可證前必須通過審批，同時意味著這種方式的審批監(jiān)管較為嚴(yán)謹(jǐn)，準(zhǔn)入審批只是監(jiān)管開始，為了能在某種程度上的控制這種風(fēng)險，進(jìn)而實行動態(tài)監(jiān)管和分類監(jiān)管，保證第三方支付機(jī)構(gòu)的精良運(yùn)營。我國第三方支付的監(jiān)管較美國而言還有著許多的不足，對于第三方支付的民事和刑事立法還不夠完善，并且第三方支付的分類不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管需求，在某些具體的監(jiān)管政策條件下，還是有著規(guī)范政策和促進(jìn)發(fā)展不協(xié)調(diào)的方面。四、促進(jìn)第三方支付發(fā)展的對策（一）建立完善第三方支付平臺信用體系要平臺內(nèi)部的員工避免出現(xiàn)因職責(zé)重疊從事互換信息的不法勾當(dāng)[8]。第三方支付平臺應(yīng)建立一套完善的信用法制，對具有一定信用風(fēng)險的賬戶實施控制方式措施，綜合分析各種資源，完善買賣雙方管理，并注重完善本身的信用法制，明確違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任。最后平臺應(yīng)該將自身的財務(wù)狀況和資金運(yùn)作情況在相關(guān)政府機(jī)構(gòu)公開備案，實現(xiàn)信息有效披露。（二）建立沉淀資金監(jiān)管機(jī)制及確定利益歸屬為避免第三方支付平臺與銀行之間私人放水違規(guī)，應(yīng)實現(xiàn)監(jiān)管主體多元化，實現(xiàn)中立、透明、客觀。以中國人民銀行為主體建立不同部門監(jiān)管為輔助的監(jiān)管體系。創(chuàng)新沉淀資金的風(fēng)險隔離，明確利息歸屬，中國可以規(guī)定在結(jié)算公司下設(shè)立統(tǒng)一的結(jié)算基金托管機(jī)構(gòu)，投放銀行市場要選擇合適的比例，并且開立風(fēng)險基金賬戶確保利息，提高消費(fèi)者對第三方支付平臺的信任度，從而保證整個交易系統(tǒng)的穩(wěn)定和安全。對沉淀資金賬戶進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警，第三方支付平臺在商業(yè)銀行賬戶資金托管業(yè)務(wù)時，將對存放在商業(yè)銀行賬戶的資金進(jìn)行管控管理，一旦發(fā)現(xiàn)有挪用相關(guān)資金的行為，將凍結(jié)相關(guān)資金并向相關(guān)監(jiān)管部門報告具體信息。制定專門的管理制度，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)安全和系統(tǒng)安全，監(jiān)管部門應(yīng)建設(shè)更加嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，為了確保大額支付具有真實性交易依據(jù)，對第三方支付平臺大額支付活動進(jìn)行監(jiān)控。（三）通過合理手段開拓市場第三方支付平臺不應(yīng)該通過瘋狂壓價等惡性競爭的方法來擴(kuò)大自身的市場份額，而是在保持自身業(yè)務(wù)正常運(yùn)作的情況下，不斷創(chuàng)新交易手段，為客戶提供各種各樣的便捷服務(wù)來吸引更多的用戶等正當(dāng)?shù)姆绞絹頂U(kuò)大自身的市場份額，提高自身的競爭力和知名度，保證企業(yè)的盈利。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)能夠同其他金融機(jī)構(gòu)同盟合作互助時，建設(shè)多方面合作關(guān)系，務(wù)必每時每刻都要謹(jǐn)記升級換代自身銷售策略，保障自身利益，緊跟產(chǎn)品時代，抓住商機(jī)，積極建設(shè)與有關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)的合作，開展外擴(kuò)業(yè)務(wù)結(jié)合自身發(fā)展，在與其他機(jī)構(gòu)合作牟利的同時，也保證了自身的利潤。（四）完善相關(guān)法律法規(guī)由于國家對第三方支付這個行業(yè)的關(guān)注度不高，導(dǎo)致很多突出的問題沒有得到很好的解決，國家應(yīng)該提高對第三方支付的關(guān)注程度，并且制定一系列針對第三方支付的法律法規(guī)，推動第三方支付的發(fā)展[9]。國家層面要明確第三人支付的法律地位，第三方支付平臺的管理需要知道誰監(jiān)管和如何監(jiān)管。第三方支付平臺的具體交易規(guī)則，要詳盡的介紹如何交易和如何支付。嚴(yán)厲把控市場準(zhǔn)入，雖然第三方支付平臺是一種新型的資金支付轉(zhuǎn)賬辦理機(jī)構(gòu)，資金流量方面比銀行少，但也極之重要的。此外，還要立法禁止洗錢，明確第三方支付平臺資金來源和去向，是否要專門部門介入監(jiān)管管理。最后也很重要的是，要大力嚴(yán)懲違法犯罪的惡劣行為，做到規(guī)范起網(wǎng)絡(luò)黑客的處罰風(fēng)氣，促進(jìn)第三方支付產(chǎn)業(yè)向良好成長進(jìn)步。五、第三方支付的未來趨勢（一）跨領(lǐng)域合作將深度發(fā)展如今市場上有各種各樣的第三方支付平臺，并且一些平臺不僅只涉及到金融領(lǐng)域，還涉及到各種領(lǐng)域，為了更好的發(fā)展。以支付寶為例，如今支付寶提供的服務(wù)覆蓋了人們生活中的各個方面，包含投資理財、外賣配送、電影票預(yù)訂等等。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活節(jié)奏也變得越來越快，并且希望日常生活的衣食住行等方面可以變得更方便快捷，而支付寶為了滿足消費(fèi)者的需求，與各個領(lǐng)域的公司進(jìn)行合作，希望能實現(xiàn)一個AAP就能解決人們的需求，因此，未來為了能更好的適應(yīng)消費(fèi)者的需求，支付寶必定將會深化與各個領(lǐng)域的合作。并且支付寶作為一個第三方支付平臺，只有通過吸引與日常生活息息相關(guān)的各行各業(yè)的企業(yè)，才可以為用戶提供一站式方便快捷的服務(wù)，才能長遠(yuǎn)的維持和吸引用戶不斷使用支付寶，從而實現(xiàn)支付寶的長久發(fā)展。（二）第三方支付方式的多樣化隨著科技的發(fā)展，第三方支付的支付方式也有所增多?，F(xiàn)在已有的支付方式有二維碼支付、指紋支付、密碼支付、刷臉技術(shù)等。并且隨著時間的推移，還會出現(xiàn)更多更方便的支付方式。從現(xiàn)金、刷卡、掃碼再到如今的無介質(zhì)的刷臉，代表著第三方支付的將來會以無感支付為主。雖然目前刷臉支付技術(shù)還面臨著安全度、準(zhǔn)確度不高等問題，但是仍被人們所推崇。刷臉支付可以顯著降低商家的人工成本，當(dāng)商家成本下降時，可以給消費(fèi)者帶來更誠心如意的利益，而且這種支付方式可以緩和排隊時發(fā)生滯流的現(xiàn)象，提高業(yè)務(wù)工作效率，并且刷臉支付方式的安全度數(shù)和可靠度更高。消費(fèi)者賬戶的通行證就是我們每個人獨(dú)一無二的人臉，在支付時可以查驗是否本人身份。與二維碼、現(xiàn)金等其他支付方式相比，刷臉付款還可以省略手機(jī)這個介質(zhì)，讓消費(fèi)者得到了更大的便利[10]。刷臉支付有如此多的優(yōu)勢，盡管如今還比較少用，但是在將來，必定會代替二維碼支付，成為主流。刷臉支付將會被應(yīng)用在各個領(lǐng)域，例如司法、商業(yè)消費(fèi)、政務(wù)等。除了刷臉支付將會成為主流，虹膜支付、光子支付、聲波支付等較高端的支付手段，相信也會在不久的將來，可以在我國擁有一定的地位。（三）第三方支付平臺與商業(yè)銀行合作共贏隨著線上支付環(huán)境茁壯發(fā)展和日益強(qiáng)大，線上支付的規(guī)模也在不斷變大擴(kuò)充，移動支付市場的局面和形勢也發(fā)生了變化。商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)也存在客戶是同一個人的問題，即是客戶重疊，從而進(jìn)行經(jīng)競爭。雖然第三方支付平臺以提供多樣化、個性化的服務(wù)，搶占了商業(yè)銀行無法覆蓋的領(lǐng)域，但是在支付、清算的過程中也離不開商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)，因此商業(yè)銀行應(yīng)該與第三方支付平臺進(jìn)一步深化合作，實現(xiàn)共贏。在客戶方面可以共同吸引客戶，共享客戶資源，第三方支付機(jī)構(gòu)還能夠幫助商業(yè)銀行提供優(yōu)秀的用戶體驗，在體驗電子支付的同時，有效減少銀行的掛單率，提高成功率。第三方支付機(jī)構(gòu)可以與商業(yè)銀行緊密合作，是第三方支付機(jī)構(gòu)不錯的方式，通過給銀行研究并創(chuàng)造金融新系列產(chǎn)品，不僅可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造商機(jī)，還可以深化自身增值業(yè)務(wù)，與銀行合作研究出更多方便快捷的產(chǎn)品和服務(wù)[11]。因此，第三方支付平臺和商業(yè)銀行發(fā)揮各自的優(yōu)勢，二者相互合作、良性競爭，不僅有利于各自的市場的拓展，還可以推動整個行業(yè)的支付專業(yè)化和服務(wù)質(zhì)量的提升。（四）第三方支付行業(yè)進(jìn)入整合期在我國的第三方支付行業(yè)不斷發(fā)展過程中，市場也會出現(xiàn)各種各樣的問題，人民銀行因此明確提出，要“嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入，鼓勵現(xiàn)有機(jī)構(gòu)兼并重組，并且持續(xù)發(fā)展，推出健全市場的機(jī)制，研