小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作綜合流程

小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作步驟第一章總則第一條目標(biāo)為了明確業(yè)務(wù)部小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)程序和具體步驟，為小微信貸業(yè)務(wù)人員提供日常工作依據(jù)，依據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《個人貸款管理暫行措施》、《流動資金貸款管理暫行措施》和《固定資產(chǎn)貸款管理暫行措施》，結(jié)合小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點特制訂本步驟。第二條適用范圍本步驟以簡化程序、風(fēng)險可控、兼顧效率和質(zhì)量為出發(fā)點，規(guī)范了九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信常規(guī)業(yè)務(wù)各步驟相互聯(lián)絡(luò)，適適用于全行小微企業(yè)授信常規(guī)業(yè)務(wù)及全行從事信貸授信業(yè)務(wù)信貸人員。小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)宗旨是為用戶提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)并和用戶建立長久業(yè)務(wù)關(guān)系。信貸人員職業(yè)素質(zhì)、工作態(tài)度和工作效率決定了服務(wù)質(zhì)量。在整個業(yè)務(wù)步驟中信貸人員要提升自我組織和自我管理能力。第三條宣傳和營銷（一）相關(guān)人員:業(yè)務(wù)部信貸人員。（二）人員職責(zé)：向更多目標(biāo)用戶（包含存量用戶和潛在用戶）傳輸小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)理念、產(chǎn)品和服務(wù)信息。（三）宣傳、營銷和推廣應(yīng)貫穿小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展各個階段，并經(jīng)過有計劃、有組織和有針對性使用宣傳資料、廣告媒體等多個營銷方法和信息渠道，向更多目標(biāo)用戶（包含存量用戶和潛在用戶）傳輸小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)理念、產(chǎn)品和服務(wù)信息,從而使有效需求得到可連續(xù)增加。（四）宣傳和營銷步驟用戶起源關(guān)鍵有以下五個方面：1、信貸員直接營銷（如直接造訪用戶、戶外宣傳、電話營銷等）2、潛在用戶好友或商業(yè)伙伴推薦3、公眾性營銷渠道（如新聞媒體、產(chǎn)品或品牌廣告等）4、我行業(yè)務(wù)合作方推薦5、社會性機構(gòu)及非盈利性組織（如行業(yè)協(xié)會、商會等）推薦（五）在上述全部營銷方法和渠道中，以信貸員直接營銷方法為主，其它營銷方法作為輔助和補充營銷渠道。第四條業(yè)務(wù)申請（一）相關(guān)人員:業(yè)務(wù)部信貸人員。（二）人員職責(zé):判定申請人是否屬于小微企業(yè)用戶群體和是否符合小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)條件。（三）業(yè)務(wù)申請階段也是篩選潛在用戶階段。在此階段受理信貸員經(jīng)過和用戶進(jìn)行簡捷和標(biāo)準(zhǔn)交流，判定申請人是否屬于小微企業(yè)用戶群體和是否符合小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)條件，了解用戶基礎(chǔ)需求并推薦適用產(chǎn)品。對申請反復(fù)貸款、并行貸款、變更已放款業(yè)務(wù)條件及其它很規(guī)業(yè)務(wù)用戶，此步驟應(yīng)依據(jù)用戶已經(jīng)有授信業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和貸后維護(hù)情況給予簡化，或針對應(yīng)該關(guān)注關(guān)鍵問題相關(guān)鍵地進(jìn)行溝通。（四）受理信貸員對用戶提供申請資料和信息進(jìn)行初步判定后，應(yīng)立即通知用戶是否能夠遞交業(yè)務(wù)申請。當(dāng)受理信貸員無法做出決定或不確定所做判定是否正確時,應(yīng)和責(zé)任人或其它信貸人員進(jìn)行商討。（五）假如用戶不符合申請貸款基礎(chǔ)準(zhǔn)入條件或業(yè)務(wù)范圍，受理信貸員應(yīng)將理由及原因通知用戶。（六）假如用戶符合申請貸款基礎(chǔ)準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)范圍，則受理信貸員要為用戶填寫《九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請表》（以下簡稱申請表）。（七）受理信貸員將填好申請表遞交給信貸主管（責(zé)任人），主管（責(zé)任人）負(fù)責(zé)將有效申請分配給進(jìn)行調(diào)查分析信貸員。（八）受理信貸員負(fù)責(zé)將責(zé)任人分配后申請表和用戶在申請階段提供有效基礎(chǔ)資料等信息錄入信貸管理系統(tǒng)，并依據(jù)現(xiàn)有可用資料查詢和準(zhǔn)備和借款申請人相關(guān)征信統(tǒng)計。第五條調(diào)查分析（一）相關(guān)人員:信貸授信業(yè)務(wù)信貸人員。（二）人員職責(zé)：依據(jù)對用戶財務(wù)信息和非財務(wù)信息調(diào)查分析形成授信業(yè)務(wù)申請能否同意個人意見。（三）單筆或單個用戶調(diào)查分析是小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作關(guān)鍵步驟。信貸員在進(jìn)行實地調(diào)查分析前要做充足準(zhǔn)備工作：1、明確用戶還需要補充基礎(chǔ)信息資料和經(jīng)營信息資料；2、依據(jù)用戶生意類型和擬申請授信用途準(zhǔn)備實地調(diào)查內(nèi)容和關(guān)鍵；3、對實地調(diào)查中可能出現(xiàn)情況（如用戶可能行為、用戶可能提問題等）預(yù)先考慮，同時確定在分析過程中進(jìn)行交叉檢驗方法；4、提醒用戶可提供基礎(chǔ)和必需擔(dān)保條件；5、和用戶約定調(diào)查分析時間。（四）在實地調(diào)查過程中，信貸員應(yīng)采取適合方法和思緒盡力獲取完整具體信息、必需財務(wù)信息書面佐證資料、需補充基礎(chǔ)信息資料和經(jīng)營信息資料，并正確統(tǒng)計工作底稿。實地調(diào)查關(guān)鍵內(nèi)容包含：財務(wù)信息、非財務(wù)信息、擔(dān)保人信息和擔(dān)保物信息（若需要）。對申請反復(fù)貸款、并行貸款、變更已放款業(yè)務(wù)條件及其它很規(guī)業(yè)務(wù)用戶，調(diào)查分析應(yīng)依據(jù)用戶授信后負(fù)債償還能力改變和實際需要有放矢，或針對應(yīng)該關(guān)注關(guān)鍵問題進(jìn)行關(guān)鍵調(diào)查。（五）信貸員應(yīng)該用規(guī)范方法對搜集到信息和資料進(jìn)行歸納、比較和分析，將有效數(shù)據(jù)和信息整理成為貸款分析表和書面統(tǒng)計（記載規(guī)范工作底稿能夠直接作為書面統(tǒng)計），對財務(wù)和非財務(wù)信息中相互關(guān)聯(lián)關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行必需和有效交叉檢驗，歸納出反應(yīng)或影響用戶還款能力、還款意愿正面和負(fù)面原因，最終提出是否同意授信業(yè)務(wù)申請明確意見。假如同意用戶授信業(yè)務(wù)申請，應(yīng)對金額、期限、利率定價、還款計劃和擔(dān)保條件等授信要素提出提議。如信貸員有充足、合理理由不一樣意用戶授信業(yè)務(wù)申請，信貸員應(yīng)提出授信申請拒絕提議。調(diào)查結(jié)束后，信貸員將用戶上述完整基礎(chǔ)信息資料、經(jīng)營信息資料和分析表（以下簡稱待決議資料）轉(zhuǎn)交給后臺人員，由后臺人員初步審核材料。審核完成后，后臺人員將上述待決議資料返還信貸員。本條所指用戶應(yīng)該包含借款申請人、共同借款人（如有）、擔(dān)保人（如有），和所包含擔(dān)保物（如有）信息。第六條審貸會決議（一）相關(guān)人員:信貸員、審貸會委員。（二）人員職責(zé)1、信貸員：進(jìn)行審貸會陳說，將調(diào)查相關(guān)資料展現(xiàn)給審貸會委員。2、審貸會委員：審貸委員會基于信貸員陳說和上述提交資料對相關(guān)業(yè)務(wù)申請做出決議。3、信貸業(yè)務(wù)審貸委員會（以下簡稱審貸會）關(guān)鍵和基礎(chǔ)形式應(yīng)采取現(xiàn)場方法，在條件含有情況下，對業(yè)務(wù)需求緊急或報審事項存在特殊情況，審貸會組員能夠經(jīng)過電話和調(diào)查信貸員就具體問題進(jìn)行核實和交換意見。審貸會秘書組織安排審貸會，落實參會委員，記載召開審貸會確實切時間、參會人員和審議業(yè)務(wù)事項。4、信貸員攜帶上述待決議資料、書面統(tǒng)計、財務(wù)信息書面佐證資料和相關(guān)信貸業(yè)務(wù)財務(wù)報表（信貸業(yè)務(wù)小額貸款調(diào)查表）在審貸委員會上進(jìn)行簡練陳說，并基于所掌握和分析評價得到信息、數(shù)據(jù)對審貸委員會委員提出問題給明確、扼要解釋或回復(fù)。5、審貸委員會基于信貸員陳說和上述提交資料，進(jìn)行高效和充足審查、分析和討論，判定借款人償還能力、誠信情況和風(fēng)險程度，并以審貸委員會決議表形式對相關(guān)業(yè)務(wù)申請做出決議（對貸款支付方法決議依據(jù)本步驟貸款支付相關(guān)要求），審貸委員會決議表必需由參會審貸委員署名確定。6、假如信貸員提交信息或資料不足以得出結(jié)論，或調(diào)查內(nèi)容不完整、有遺漏、有錯誤等還需深入核實，審貸會應(yīng)明確通知信貸員，由信貸員在審貸會結(jié)束后立即對相關(guān)信息進(jìn)行深入補充、更正、完善；假如審貸會提出用戶需滿足一定條件，信貸員應(yīng)即同用戶溝通，確定相關(guān)條件能否落實。信貸員對上述兩方面補充和核實情況要按本步驟提交審貸會審議決議。7、審貸會對授信申請做出決議后，信貸員應(yīng)立即將決議結(jié)果通知用戶。假如授信業(yè)務(wù)申請被同意，應(yīng)明確通知用戶簽署協(xié)議、辦理放款時所需相關(guān)要件和條件，并和用戶約定簽協(xié)議時間；假如授信業(yè)務(wù)申請被拒絕，信貸員應(yīng)通知用戶拒絕原因。8、假如授信業(yè)務(wù)申請被拒絕，應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中結(jié)束業(yè)務(wù)步驟，并注明申請被拒絕原因。系統(tǒng)錄入完成后將前述全部資料整理、歸檔。第七條協(xié)議和放款條件落實（一）相關(guān)人員:信貸員、后臺人員、所在行責(zé)任人。（二）人員職責(zé)：1、信貸員：查對用戶提供身份證實原件和本人是否相符；依法辦理抵質(zhì)押登記。2、后臺人員：依據(jù)審貸會決議核查應(yīng)歸入信貸業(yè)務(wù)檔案非協(xié)議文件是否完備；驗證用戶身份證實有效性，查對或確定審貸會決議發(fā)放前條件是否落實；確定協(xié)議文本；幫助用戶簽署協(xié)議、借據(jù)。3、所在行責(zé)任人：審閱相關(guān)業(yè)務(wù)資料；在協(xié)議文本、借據(jù)、《出賬通知單》上簽字或蓋章。4、審貸會同意后，用戶應(yīng)在90天內(nèi)（含）滿足放款前條件并完成協(xié)議文本簽署，且我行授信業(yè)務(wù)項下?lián)f(xié)議和擔(dān)保權(quán)益（如有）依法生效。假如在90天內(nèi)（含）相關(guān)事項未完成，則該審貸會決議將失效，用戶需重新申請并按審批程序再次決議。5、后臺人員依據(jù)審貸會決議核查應(yīng)歸入信貸業(yè)務(wù)檔案非協(xié)議文件是否完備，并審查非協(xié)議文件表面真實性，若用戶資料不完備，由后臺人員通知信貸員立即補充和完善相關(guān)資料。6、面簽時后臺人員查對用戶提供身份證實原件和本人是否相符，驗證用戶身份證實有效性。同時分別經(jīng)后臺、主管（責(zé)任人）或原決議審貸會查對或確定審貸會決議發(fā)放前條件是否落實。7、上述工作完成后，后臺人員在確定協(xié)議文本左上角加蓋騎縫章，依據(jù)審貸會決議和借款協(xié)議填制借據(jù)并要求相關(guān)信貸員在借據(jù)上簽字，并確保該業(yè)務(wù)相關(guān)用戶在協(xié)議文本和借據(jù)上正確并有效簽署。同時，后臺人員應(yīng)推行協(xié)議要素通知義務(wù)，提醒用戶具體閱讀和正確了解協(xié)議內(nèi)容。8、授信業(yè)務(wù)項下相關(guān)用戶均應(yīng)采取面簽。每項協(xié)議文本簽署過程由確定后臺人員(或后臺人員和負(fù)責(zé)調(diào)查信貸員共同)參與完成，并簽署《九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行面簽申明》，對協(xié)議協(xié)議操作步驟行為進(jìn)行確定；9、后臺人員將審貸會決議、全部相關(guān)協(xié)議文本和所在行責(zé)任人（或經(jīng)授權(quán)其它人員）要求提供業(yè)務(wù)資料報送其審閱，由所在行責(zé)任人（或經(jīng)授權(quán)其它人員）在協(xié)議文本上簽字、蓋章。對非抵質(zhì)押擔(dān)保項下或不需要辦理抵質(zhì)押登記業(yè)務(wù)，所在行責(zé)任人（或經(jīng)授權(quán)其它人員）一并在借據(jù)、《出賬通知單》上簽字，該筆授信業(yè)務(wù)進(jìn)入貸款支付或辦理程序。10、按協(xié)議約定且須依法辦理抵質(zhì)押登記，由經(jīng)辦行指定信貸人員和用戶共同到登記主管機關(guān)辦理登記注冊。如我行委托第三方辦理，業(yè)務(wù)經(jīng)辦行應(yīng)對取得抵質(zhì)押登記權(quán)利憑證真實性進(jìn)行核實。11、抵質(zhì)押登記辦理完成或取得抵質(zhì)押登記主管機關(guān)有效書面確定后，由后臺人員將審貸會決議、相關(guān)協(xié)議文本、《出賬通知單》和借據(jù)報送所在行責(zé)任人（或經(jīng)授權(quán)其它人員）審閱，并在借據(jù)、《出賬通知單》上簽字，該筆授信業(yè)務(wù)進(jìn)入貸款支付或辦理程序。12、在特定業(yè)務(wù)品種項下，依據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)操作要求及和合作方達(dá)成協(xié)議，可在滿足其它發(fā)放前條件情況下進(jìn)入貸款支付或辦理程序，并在約定時限內(nèi)將抵質(zhì)押登記辦理完成。第八條貸款支付（一）相關(guān)人員:信貸員、后臺人員（二）人員職責(zé)：信貸員：接收用戶支付申請、支付委托書；后臺人員：審核借款人提交相關(guān)資料所明確資金用途是否符合協(xié)議約定用途；幫助柜臺人員將貸款資金經(jīng)過借款人賬戶支付給交易對象；后臺人員將受托支付相關(guān)憑證及用戶留存結(jié)算憑證進(jìn)行復(fù)印并留存；將授信業(yè)務(wù)發(fā)放或辦理結(jié)果錄入信貸管理系統(tǒng)；將相關(guān)協(xié)議文本進(jìn)行分檔、歸檔。（三）貸款支付方法分為貸款人受托支付和借款人自主支付。貸款人受托支付是指貸款人依據(jù)借款人支付申請和支付委托，將貸款經(jīng)過借款人賬戶支付給符合協(xié)議約定用途借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人依據(jù)借款人支付申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合協(xié)議約定用途借款人交易對象。（四）小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)中向自然人主體發(fā)放貸款，如存在以下任一情況能夠采取借款人自主支付，其它情況下均采取貸款人受托支付方法：1、借款人有明確、合理理由無法事先確定具體交易對象且金額不超出三十萬元人民幣；2、貸款金額在三十萬元人民幣（含三十萬元）以下；3、用戶能夠證實交易對象或交易過程不含有條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方法；4、法律法規(guī)要求其它情形。5、對于自然人主體個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶，貸款金額超出五十萬元人民幣（不含）授信業(yè)務(wù)適適用于本步驟。6、在小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)中向企業(yè)法人或國家要求能夠作為借款人其它組織發(fā)放用于日常周轉(zhuǎn)貸款，存在以下任一情況采取貸款人受托支付，其它情況可采取借款人自主支付：（1）和我行新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用情況通常；（2）支付對象明確且單筆支付金額在300萬元人民幣以上；（3）法律法規(guī)要求其它情形。7、向自然人主體發(fā)放金額50萬元人民幣以上和向企業(yè)法人或國家要求能夠作為借款人其它組織發(fā)放，貸款用于借款人固定資產(chǎn)投資且單筆金額超出固定資產(chǎn)全部費用支出5%或超出500萬元人民幣貸款資金支付，應(yīng)采取貸款人受托支付方法。8、向借款人發(fā)放貸款采取貸款人受托支付，應(yīng)按以下步驟實施：（1）借款人使用貸款時向信貸員提出支付申請和貸款使用明細(xì)，并授權(quán)我行按協(xié)議約定方法支付貸款資金，由信貸員轉(zhuǎn)交后臺人員。（2）后臺人員依據(jù)借款人提交支付申請、貸款使用明細(xì)、交易背景資料（如書面協(xié)議或單據(jù)）審核是否符合協(xié)議約定用途。（3）假如審核用途一致，后臺人員幫助柜臺人員將貸款資金經(jīng)過借款人賬戶支付給交易對象；假如審核發(fā)覺用途不一致，則后臺人員將相關(guān)資料退還給信貸員，由信貸員向用戶深入核實、確定貸款用途。（4）受托支付完成后，后臺人員將受托支付相關(guān)憑證及用戶留存結(jié)算憑證進(jìn)行復(fù)印并留存。9、在小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)資金支付過程中，借款人信用情況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力減弱、貸款資金使用出現(xiàn)異常，業(yè)務(wù)經(jīng)辦行經(jīng)審貸會審議決議后或依據(jù)協(xié)議約定，和借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或依據(jù)協(xié)議約定變更貸款支付方法或停止貸款資金發(fā)放和支付。10、后臺人員將授信業(yè)務(wù)發(fā)放或辦理結(jié)果錄入信貸管理系統(tǒng)，同時將相關(guān)協(xié)議文本資料等按信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求進(jìn)行分檔、歸檔。11、審貸會決議中有貸款支付或業(yè)務(wù)辦理后需落實事項，后臺人員和信貸員應(yīng)分別將貸后需落實事項記入各自登記臺帳。后臺人員應(yīng)立即提醒信貸員，信貸員在貸后監(jiān)控要求期限內(nèi)或特定情況下，依據(jù)審貸會決議落實相關(guān)事項，將落實結(jié)果統(tǒng)計在《貸后監(jiān)測表》中。第九條貸款償還（一）相關(guān)人員:信貸員、后臺人員、審貸會委員（二）人員職責(zé)：信貸員：接收用戶提出申請；對用戶財務(wù)情況和用戶所提申請合理性進(jìn)行調(diào)查分析，分析結(jié)束后提出提議；將決議結(jié)果通知用戶。后臺人員：依據(jù)審貸委員會決議調(diào)整信貸管理系統(tǒng)中還款計劃表。審貸會委員：對提出特殊還款申請進(jìn)行決議。3、用戶償還貸款時既能夠經(jīng)過我行網(wǎng)點將現(xiàn)金存入約定還款賬戶，也能夠經(jīng)過非現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬方法將還款資金存入約定還款賬戶。4、提前還款用戶申請?zhí)崆斑€款，具體操作程序以下：（1）用戶提交提前還款申請。（2）信貸員提出提議提交對應(yīng)等級審貸委員會進(jìn)行決議。（3）審貸委員會對該申請做出決議。（4）由信貸員將決議結(jié)果通知用戶，如同意用戶提前還款，用戶應(yīng)盡可能將必需資金提前存入其還款賬戶。（5）后臺人員最遲在約定還款日前兩天調(diào)整信貸管理系統(tǒng)還款計劃表，系統(tǒng)將在約定還款日自動扣劃還款。（6）扣劃完成后由信貸員出具貸款償還或結(jié)清憑證，用戶和后臺人員分別保留對應(yīng)貸款償還或結(jié)清憑證。5、貸款展期用戶申請貸款展期，具體操作程序以下：（1）借款人、共同借款人（有效申請應(yīng)符合《九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理措施》要求）和確保人依據(jù)協(xié)議約定在《展期申請書》內(nèi)簽署明確意見。（2）信貸員對用戶財務(wù)情況和用戶所提申請合理性進(jìn)行調(diào)查分析，分析結(jié)束后提出提議提交對應(yīng)等級審貸委員會進(jìn)行決議。（3）審貸委員會對該申請做出決議。（4）審批同意后借款人、共同借款人（有效協(xié)議應(yīng)依據(jù)《九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理措施》要求）、確保人和貸款行簽署《展期協(xié)議》（和借款協(xié)議要求相同、各執(zhí)一份）。（5）后臺人員依據(jù)審貸會決議意見，最遲在原還款計劃下最近一次還款日前調(diào)整系統(tǒng)中還款計劃表。（6）后臺人員將申請書、協(xié)議和決議表一并納入信貸業(yè)務(wù)檔案保管。6、調(diào)整還款計劃用戶申請調(diào)整還款計劃，具體操作程序以下：（1）用戶提交調(diào)整還款計劃申請。（2）信貸員對用戶財務(wù)情況和用戶所提申請合理性進(jìn)行調(diào)查分析，分析結(jié)束后提出提議提交對應(yīng)等級審貸委員會進(jìn)行決議。（3）審貸委員會對該申請做出決議。（4）由信貸員將決議結(jié)果通知用戶。（5）后臺人員依據(jù)審貸會決議意見，最遲在原還款計劃下最近一次還款日前調(diào)整系統(tǒng)中還款計劃表。第十條貸后管理（一）相關(guān)人員:信貸員、信貸業(yè)務(wù)主管（或責(zé)任人）。（二）人員職責(zé):對借款人經(jīng)營、信用履約和資金收支等情況進(jìn)行監(jiān)測，監(jiān)測結(jié)果應(yīng)立即統(tǒng)計在《信貸業(yè)務(wù)貸后檢驗表》內(nèi)。（三）貸款發(fā)放或其它授信業(yè)務(wù)辦理后信貸員應(yīng)按相關(guān)要求對借款人經(jīng)營、信用履約和資金收支等情況進(jìn)行監(jiān)測，監(jiān)測結(jié)果應(yīng)立即統(tǒng)計在《信貸業(yè)務(wù)貸后檢驗表》內(nèi)，并將《信貸業(yè)務(wù)貸后檢驗表》作為信貸檔案一部分進(jìn)行管理，在借款人、擔(dān)保人或擔(dān)保物出現(xiàn)風(fēng)險或違約情況時，信貸員應(yīng)立即采取補救方法控制風(fēng)險。業(yè)務(wù)主管：定時抽查信貸員《信貸業(yè)務(wù)貸后檢驗表》，查看統(tǒng)計是否立即、具體。第十一條貸款組合移交（一）相關(guān)人員:信貸員，后臺人員、業(yè)務(wù)主管（責(zé)任人）。（二）人員職責(zé):信貸員：檢驗其貸款文件是否完整；正確填寫貸款移交表格；將新信貸員介紹給全部用戶。后臺人員：登記貸款組合調(diào)動；保管貸款組合調(diào)動全部資料。業(yè)務(wù)主管（責(zé)任人）：確定接收人；確定貸款移交結(jié)束。（三）假如信貸員所管理貸款組合符合移交條件，則須根據(jù)以下步驟進(jìn)行移交:（1）支行信貸主管（責(zé)任人）確定接收人。確定接收人時要考慮以下原因:A將