淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析研究 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

摘要本文的目的是分析國內(nèi)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行的影響，簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)、銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及行業(yè)特征、產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度，然后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行了分析，奠定了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的分析與比較，分析和比較了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，介紹了不同的國家有不同的經(jīng)營模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在分析和研究其必要性的基礎(chǔ)上，明確互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營模式、服務(wù)模式、經(jīng)營理念和收入來源。面對(duì)形勢面臨的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行改革的推動(dòng)作用十分強(qiáng)烈，在此基礎(chǔ)上，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融一一的對(duì)策和意見給出了對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，并提出了相關(guān)的政策建議，為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管創(chuàng)造了一個(gè)和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，金融商業(yè)銀行，影響及對(duì)策AbstractThispapermainlyanalyzestheinfluenceoftheInternetFinanceforcommercialbanks,fromreviewingthedomesticandoverseasscholarsviewsonInternetfinancialdevelopmentandontheinfluenceofCommercialBankoftheliterature,brieflyintroducetheInternet,financial,financialandindustrialcharacteristicsoftheInternet,theInternetindustryandthedegreeoffusion,thentoanalyzethecausesofInternetFinancialemergeasthetimesrequire,astheimpactoftheInternetonthefinancialindustryinfluenceandlaythefoundation,analysisandcomparisonofChina,USAInternetfinancialsituation,introducethedifferentcountrieshavedifferentbusinessmodels.IntherapiddevelopmentoftheInternetfinancialexpansionbasis,analyzeandsortouttheinevitabilityoftheInternetera,clearcommercialbanksandInternetfinancialcompetition,expoundstheInternetFinancialonthebanksofthestimulus,mainlyreferstotheinfluenceoftheInternetfinanceofcommercialbankfinancialstatus,managementmode,servicemode,managementideaandthesourceofincomeetc.inthefaceofchallenges,underthesituationofInternetbanking,financialimpetusforchangeisverystrong,basedonthis,thispapermeasures,commentsorsuggestionsforInternetfinancialoneonegiventheimpactoncommercialbanks,andthenputsforwardtheconsummationrelatedpolicyofInternetfinancialsupervisionandmanagement,tocreateaharmoniousandstableeconomicenvironment.Keywords：Internet,commercialbank,influenceandCountermeasures目錄一、緒論 1二、文獻(xiàn)綜述 1（一）國外相關(guān)文件綜述 1（二）國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述 2三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 3（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài) 3（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 3四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 3五、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 4（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融地位的沖擊 4（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊--“鯰魚效應(yīng)” 5（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 5六、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策 6（一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 6（二）掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融 6（三）推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái) 7結(jié)論 7致謝 8參考文獻(xiàn) 9一、緒論以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在目前的現(xiàn)代金融體系中仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，但新興互聯(lián)網(wǎng)金融未來的影響不可小覷。傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展雖然充斥著一定的矛盾，但未來金融業(yè)要發(fā)展更重要的是要合理融合二者的優(yōu)勢，利用新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為傳統(tǒng)金融提供新鮮血液，促進(jìn)金融業(yè)健康、有序、高效、科學(xué)、現(xiàn)代化發(fā)展。由此，研究本文的意義如下：第一，本文以研究當(dāng)今聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為基礎(chǔ)，分析其對(duì)商業(yè)銀行的影響，并通過分析得出一定啟發(fā)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的沖擊和啟示中總結(jié)有利因素，進(jìn)而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，推動(dòng)金融革新，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。本研究的實(shí)踐意義很大。第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新在一定程度上會(huì)影響和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步向前探索，進(jìn)而對(duì)新興金融活動(dòng)的創(chuàng)新活動(dòng)起到一定的推動(dòng)作用?，F(xiàn)代新生金融的有序發(fā)展在交易成本方面實(shí)現(xiàn)資源的合理配置是可行的，進(jìn)而為金融創(chuàng)新理論的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。這方面研究的理論意義很大。二、文獻(xiàn)綜述（一）國外相關(guān)文件綜述格林鮑姆&amp；海伍德（1986）認(rèn)為，對(duì)金融的需求程度的人與社會(huì)資產(chǎn)量不斷增長的需求的增長點(diǎn)，積極影響了金融機(jī)構(gòu)的形成，導(dǎo)致出現(xiàn)了新的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行。格利肖（1960）中認(rèn)為，金融中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量將直接影響到金融行業(yè)，創(chuàng)新程度，放松金融監(jiān)管的程度是在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長的直接結(jié)果，從而影響金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。金融監(jiān)管的不作為，無形中影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和上升和監(jiān)管問題日益明顯。（2009）linetal。klafft（2008）兩個(gè)觀點(diǎn)的學(xué)者的觀點(diǎn)，對(duì)專業(yè)程度直接影響網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行一般職業(yè)的分化，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)高。在國外的互聯(lián)網(wǎng)借貸相對(duì)較為完善，網(wǎng)絡(luò)借貸公司將成立專門的貸款組，對(duì)貸款人做專業(yè)指導(dǎo)，以減少貸款違約情況。同時(shí)，借款人可獲得的貸款擔(dān)保部分通過聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)，直接有效地降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。戴維斯（2001）認(rèn)為，通過提供過橋貸款的信息組織者通過，適應(yīng)和調(diào)控市場資金的需求，是一種新型的中介模式。hengetal（2007）的觀點(diǎn)是，增加當(dāng)前的情況下，社會(huì)總資本和流動(dòng)性的需求直接導(dǎo)致了P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款快速增長。Hadlock(2002)和James，Denis(2003)和Mihov認(rèn)為很多銀行在審核客戶申請(qǐng)的貸款時(shí)，會(huì)對(duì)客戶公司的信用及其財(cái)務(wù)情況進(jìn)行評(píng)定，但實(shí)際情況卻是許多貸款的公司處于業(yè)務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，信息不透明或者是不完善，銀行為了防范于未然會(huì)刻意提高企業(yè)貸款的利率，加重貸款人的壓力，許多貸款企業(yè)往往不愿意接受這種高額利率；專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)通過降低交易成本為此類公司提供了很好的平臺(tái)，更多的貸款人通過網(wǎng)絡(luò)貸款獲得了優(yōu)惠的貸款利率。Schenone（2004）、Freedmanetal（2008）則專業(yè)研究P2P模式,他們的觀點(diǎn)認(rèn)為P2P模式的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)性優(yōu)勢是可以使貸款利率降低的，由此認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款比傳統(tǒng)金融中介貸款成本更低，更容易讓貸款者接受。Chircu和Kauman(2000),SundayTelegraph（2006）認(rèn)為就貸款的時(shí)效性而言，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更快審核，而且利率相對(duì)更低，這兩點(diǎn)足以吸引那些被銀行遺忘的中小投資者。RainerBohme和StefaniePotzsch（2010）則專業(yè)研究網(wǎng)絡(luò)貸款中關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制問題。國外許多網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)為了減少信用的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)那些無擔(dān)保的貸款者硬性要求貸款人必須在三年以上未出現(xiàn)任何道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融行業(yè)屬于新萌生的模式，其對(duì)金融業(yè)和銀行業(yè)的重大影響在只是在近八個(gè)月顯現(xiàn)，由此不難看出，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比國外少之甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融每時(shí)每刻都在發(fā)生著重大變革，其對(duì)銀行業(yè)和監(jiān)管的沖擊特別大，由此產(chǎn)生的各類問題都受到了重視。不管是政府還是普通百姓，相信沒有人不知道“余額寶”的。甚至是目前“兩會(huì)”中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論也不算少。由此看出，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于被關(guān)注和被討論的階段，并沒有進(jìn)入系統(tǒng)的理論研究階段。2014，作為全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長周小川（2014）對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展表示支持的態(tài)度，不僅不會(huì)取締余額寶，也會(huì)提高寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策的平衡。不僅如此，易綱（2014）作為全國政協(xié)委員，中國人民銀行副行長也在“兩會(huì)”2014日表示，對(duì)余額寶等金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持和容忍，并采取相應(yīng)措施引導(dǎo)和防范由此產(chǎn)生的市場風(fēng)險(xiǎn)。余額寶等金融產(chǎn)品由于流動(dòng)性和價(jià)格波動(dòng)的不確定性，這可能會(huì)帶來不同社會(huì)群體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。中國人民銀行也表示，市場將繼續(xù)逐步改變市場關(guān)注度。姚文平（2014）在互聯(lián)網(wǎng)本身的許多方面，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，銀行、保險(xiǎn)、銀行、證券、金融、融資策略，監(jiān)督并對(duì)未來的研究和世界上互聯(lián)網(wǎng)金融的興起迅速做了系統(tǒng)分析，姚文平（2014）為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行將對(duì)刺激傳統(tǒng)金融業(yè)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的積極推動(dòng)作用，金融業(yè)尤其是銀行和網(wǎng)上銀行組建戰(zhàn)略聯(lián)盟。也就是說，這2個(gè)方面的戰(zhàn)略聯(lián)盟應(yīng)該是互補(bǔ)的優(yōu)勢，以獲得最大利益。要利用聯(lián)盟的專長領(lǐng)域中的高競爭能力，增強(qiáng)身體的核心競爭力，使雙方共同發(fā)展聯(lián)盟，總回報(bào)。謝平將互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢認(rèn)定為區(qū)別于當(dāng)前金融模式中，銀行模式和資本市場模式著兩種模式之外的第三種模式，其中銀行模式也可稱為銀行金模式；而資本市場模式是指類似于在上交所進(jìn)行的股票交易式的，不經(jīng)過第三方的直接融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為以上兩者之外的第三種金融模式，它與銀行模式、資本市場模式都不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融可借助互聯(lián)網(wǎng)的媒介平臺(tái)在存款人和借款方之間搭建起了直接聯(lián)系、交易的平臺(tái)。也正因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被謝平（2014）稱為可與目前兩種金融模式并列的第三種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融模式。三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài)在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的藍(lán)圖中，呈現(xiàn)出“三國鼎立”的全勝發(fā)展模式，第一是出現(xiàn)諸如支付寶等模式的第三方支付及移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付模式的情況；第二種趨勢是出現(xiàn)如阿里小貸、P2P等模式的新型人人貸業(yè)務(wù)取代了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的模式；第三是出現(xiàn)如余額寶等模式的渠道創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售模式。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得我國傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的競爭更為殘酷。（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展和人們思維觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品涌入了人們的視野，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、理財(cái)通、零錢寶等理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般拔地而起。據(jù)專業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年6月上線的余額寶交易資金已超過5000億元。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)利用其自身經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式的特殊性占據(jù)著理財(cái)市場份額，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融業(yè)的迅速崛起，不少互聯(lián)網(wǎng)公司漸漸從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域靠近。人們的社會(huì)生活領(lǐng)域在逐漸擴(kuò)大的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的信息技術(shù)漸漸改變著人們的生活方式，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式在日新月異的信息時(shí)代越來越難滿足客戶的發(fā)展需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個(gè)時(shí)代和背景發(fā)展下的產(chǎn)物。2008年以來，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達(dá)到了18.6%以上。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達(dá)到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月5日上線的余額寶產(chǎn)品至2014年底，其用戶則已達(dá)到了1.85億戶，總規(guī)模則達(dá)到了5789.36億元。五、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融地位的沖擊我國目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過利用其自身專業(yè)的金融知識(shí)、完備的理財(cái)技術(shù)及其科學(xué)有效的操作方式為客戶提供給其所需要的專業(yè)金融服務(wù)，利率差為銀行的主要收入來源。我國金融行業(yè)的壟斷性導(dǎo)致市場價(jià)格的不透明，國家政策上對(duì)商業(yè)銀行的支持和保護(hù)使得其盈利方式和發(fā)展十分粗放。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展迫使金融服務(wù)的目標(biāo)群體發(fā)生變化，不少客戶主動(dòng)加入互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們的消費(fèi)習(xí)慣和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)漸漸改變，進(jìn)而直接影響著金融領(lǐng)域的分工和專業(yè)化。另一方面，我國利率市場化改革的推進(jìn)使得銀行利用利率差盈利的機(jī)會(huì)減小，未來商業(yè)銀行必須重視和發(fā)展利率差以后的收入方式，這些因素都影響著收入來源的巨大變革。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)關(guān)于借貸方面的活動(dòng)直接影響著我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率差收入。數(shù)據(jù)顯示余額寶成立初期年收入超7%，其所得利潤大概是活期存款的10倍之多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這方面的創(chuàng)新直接影響著活期存款參與者的減少，活期存款額下降，進(jìn)而使得大量傳統(tǒng)銀行的客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近。這種影響對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行起到了震懾作用，如果一直忽視流向互聯(lián)網(wǎng)金融的那部分客戶，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位將逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)減少，直接影響其收入。當(dāng)前阿里巴巴集團(tuán)對(duì)金融領(lǐng)域的涵蓋已經(jīng)覆蓋了電子支付、小額信貸、保險(xiǎn)及其擔(dān)保等多元金融服務(wù)，包括基金代售、保險(xiǎn)代售等傳統(tǒng)銀行在行的金融業(yè)務(wù)。這些嚴(yán)重影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間收入。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊--“鯰魚效應(yīng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展如“鯰魚”般直逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式?；ヂ?lián)網(wǎng)以其獨(dú)一無二的核心競爭力沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念及其行為，充分發(fā)揮其在銀行業(yè)成長中的“鯰魚效應(yīng)”，迫使商業(yè)銀行進(jìn)行改革，從全局出發(fā)，在經(jīng)營理念、盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平、客戶群體等多方面大力改革創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式均被互聯(lián)網(wǎng)金融影響著。因?yàn)橐揽肯冗M(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有傳統(tǒng)銀行沒有的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸等優(yōu)勢。這些數(shù)據(jù)不僅可以全面了解小企業(yè)甚至是個(gè)人的經(jīng)營行為和信譽(yù)度，而且可以借此建立數(shù)據(jù)資源庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展的信貸審核主要是依據(jù)投資者的網(wǎng)絡(luò)交易和信用指標(biāo)，用此作為參考評(píng)定和分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠信息搜索平臺(tái)了解貸款申請(qǐng)者是否有違約記錄，不僅可以提高問題客戶的違約成本，而且可以降低投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)。由此不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得天獨(dú)厚的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在中小企業(yè)的融資及其個(gè)人貸款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效超越傳統(tǒng)模式的資源配置，使得交易成本不斷降低，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分有利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)和個(gè)人貸款方面的創(chuàng)新模式直接削弱了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的競爭力。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行一向以客戶的需求為核心，客戶基礎(chǔ)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的命脈，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶數(shù)量迅速崛起，截至到2012年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)5.65億；網(wǎng)購人數(shù)1.93億，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅速膨脹，傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢逐漸被高效、便捷、提供個(gè)性化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)媒介所取代。在現(xiàn)今金融業(yè)務(wù)往來中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是發(fā)揮中介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的資金中介功能將日漸衰落?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)為資金的供需雙方提供了有利的搜索平臺(tái)，為資金信息充當(dāng)中介，加速金融脫媒。以融資角度看，資金供需雙方只在尋找對(duì)象時(shí)才利用搜索平臺(tái)，之后的交易過程都由雙方自己完成。融資方對(duì)資金信息的了解為其提供了更多可能的選擇，使得融資方挑選資金給對(duì)方時(shí)更便捷有效。以支付角度看，資金供給方對(duì)資金需求方信息的全面了解使得雙方信息透明度提高，對(duì)于融資方和供給方達(dá)成交易十分有利。另外，第三方支付系統(tǒng)已經(jīng)可以為需要的客戶提供系統(tǒng)全面的服務(wù)，如收付款、自動(dòng)分賬及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，這些服務(wù)以全新的支付形式替代著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金中介的發(fā)展。六、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策（一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)劣，選擇合適自己的發(fā)展路線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的獨(dú)特、創(chuàng)新、高效模式。商業(yè)銀行的高管人員應(yīng)發(fā)揮自己的領(lǐng)導(dǎo)才能，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響提出高效合理的解決方案。作為金融領(lǐng)域的新興模式和盈利模式，互聯(lián)網(wǎng)金融既不是商業(yè)銀行的電子化，也不是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化。雖然目前階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并頗受關(guān)注，但從全局看其目前還處于初級(jí)階段，發(fā)展時(shí)間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場交易額不高，沒有獲得銀行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)，進(jìn)而短期內(nèi)無法對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命性打擊。也因?yàn)檫@樣，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在沖擊，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人并不那么重視。所以，作為商業(yè)銀行的高管，必須保持敏銳的市場洞察力和創(chuàng)新清醒的頭腦，全面科學(xué)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，一方面改變一葉障目的惡性思維定勢，突破目前現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維勇于開拓新業(yè)務(wù)；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合資源，提升服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的新格局，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。而商業(yè)銀行的高管，則要從另一個(gè)高度進(jìn)行系統(tǒng)整改，包括經(jīng)營哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念、銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、業(yè)務(wù)操作方式等等，改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)來開拓新用戶。樹立以客戶為核心，市場為導(dǎo)向的發(fā)展理念，增強(qiáng)與客戶的接觸，提高客戶體驗(yàn)滿意度，通過減少業(yè)務(wù)流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務(wù)。目前，我國中國銀行和招商銀行的高官已經(jīng)走在了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿。2012年上半年，中國銀行董事長肖鋼，通過多次調(diào)研向互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新討教；中國銀行在總行戰(zhàn)略層面打破傳統(tǒng)銀行服務(wù)時(shí)間、地域和物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，科學(xué)有效的提出建設(shè)“智慧銀行”，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷等特點(diǎn)的再造，重新量體裁衣打造中國銀行的業(yè)務(wù)流程，著力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。招商銀行行長則強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融威脅銀行生存”，“銀行轉(zhuǎn)型關(guān)乎生死”。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大軍的崛起，銀行業(yè)根據(jù)自身資源優(yōu)勢，培養(yǎng)獨(dú)特創(chuàng)新的核心競爭力尤為重要。（二）掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融隨著電子商務(wù)交易量的逐漸增多，傳統(tǒng)的銀行有了重要的主導(dǎo)地位逐漸弱化，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主導(dǎo)的快速支付，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的平衡功能弱化，客戶相關(guān)信息難以獲取。無法掌握的數(shù)據(jù)意味著消除，這是大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的趨勢。這說明，如果商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢，必須把握信息流、數(shù)據(jù)來源、創(chuàng)新，形成一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為平臺(tái)的“大部隊(duì)”生存下來。電子商務(wù)已經(jīng)成為一種不可或缺的營銷渠道，主要憑借無空間邊界、無時(shí)限、低運(yùn)營成本等優(yōu)勢。銀行在電子商務(wù)發(fā)展中的貢獻(xiàn)和優(yōu)勢是顯而易見的，它的完善和便捷的支付平臺(tái)為交易的順利進(jìn)行提供了支持。銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時(shí)，電子商務(wù)支付的優(yōu)勢也非常明顯，因此電子商務(wù)已成為電子商務(wù)領(lǐng)域的重中之重。目前，我國四大國有商業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等數(shù)十家銀行一直從事電子商務(wù)領(lǐng)域。（三）推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：第一，利弊得失權(quán)衡，選擇適合自己的聯(lián)盟方式。在目前階段，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭關(guān)系依然存在，合作的選擇需謹(jǐn)慎，在分析自身與對(duì)方優(yōu)勢互補(bǔ)的前提下選擇適合的合作方式，如上下游企業(yè)之間的聯(lián)盟還是股本合資、非控股型參股還是協(xié)議聯(lián)盟。第二，選擇適合的聯(lián)盟對(duì)手。聯(lián)盟方直接決定著戰(zhàn)略效果，因此很關(guān)鍵。對(duì)聯(lián)盟方的選擇要考慮聯(lián)盟方的規(guī)模、所處的行業(yè)、關(guān)聯(lián)關(guān)系、聯(lián)盟方的信譽(yù)以及聯(lián)盟方的經(jīng)驗(yàn)等方面，慎重決策。第三，爭取聯(lián)盟主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的聯(lián)盟中應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)地位，剔除一切不合理訴求及其行為。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡單、實(shí)惠的個(gè)性化產(chǎn)品，滿足了不同客戶多樣化特殊化需求。在當(dāng)今發(fā)展前景下，因?yàn)楦黜?xiàng)法律法規(guī)及其技術(shù)的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的