【螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響實(shí)證探究11000字（論文）】

螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響實(shí)證研究1緒論1.1研究背景隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代和移動(dòng)支付時(shí)代的人氣高漲，在線支付方法也趨于多樣化。此外，網(wǎng)上購(gòu)物的人數(shù)與日俱增。由于網(wǎng)上銀行結(jié)算的復(fù)雜手續(xù)，更便捷的支付方式隨著時(shí)間的推移而被取代了。阿里子公司的支付寶與各種銀行合作開發(fā)了方便的支付方法。漸漸地，隨著人們消費(fèi)理念的發(fā)展，很多人喜歡用信用卡購(gòu)物?？紤]到這一點(diǎn)，在線的“信用卡”出現(xiàn)了--“螞蟻花唄”。這是由支付寶和金融完成的新支付方式。簡(jiǎn)單方便。螞蟻花唄主要用于在天貓和淘寶購(gòu)物，從2015年4月開始正式成立，深受消費(fèi)者，特別是大學(xué)生的喜愛(ài)。1.2選題的意義1.2.1理論意義目前，大學(xué)生作為螞蟻花唄的主要觀眾群體之一，對(duì)螞蟻花唄的開發(fā)前景和未來(lái)產(chǎn)生了巨大的影響。結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，目前關(guān)于螞蟻花壇對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀影響的研究幾乎是空白的，幾乎沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)研究。因此，該研究彌補(bǔ)了螞蟻花壇對(duì)一定程度上大學(xué)生消費(fèi)觀的影響理論，豐富了大學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)的理論。1.2.2現(xiàn)實(shí)意義今天，我們年輕人喜歡網(wǎng)上購(gòu)物。網(wǎng)上購(gòu)物似乎成了我們生活中不可缺少的一部分，但我們碰巧是一群沒(méi)有很強(qiáng)購(gòu)買力的人。螞蟻花唄開發(fā)的初衷就是考慮到這些開發(fā)了螞蟻花唄，促進(jìn)網(wǎng)上購(gòu)物的主要力量的早期消費(fèi)，這對(duì)整個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)非常有用。同時(shí)，我們年輕人將愿意選擇螞蟻花唄的，放棄傳統(tǒng)的信用卡服務(wù)。根據(jù)阿里公布的最新消息，截至雙11購(gòu)物嘉年華中午12點(diǎn)，天貓銷售額達(dá)到576億，2014年收盤銷售額達(dá)到11倍。第一次參加雙11購(gòu)物節(jié)時(shí)，螞蟻花唄的數(shù)據(jù)是驚人的。在雙11中，交易金額在30分鐘內(nèi)達(dá)到45億筆，首小時(shí)交易數(shù)達(dá)到2288萬(wàn)筆，平均支付時(shí)間為0.035秒，將首分鐘支付成功率的新高設(shè)定為1.1倍，成為確保用戶支付體驗(yàn)的最大貢獻(xiàn)者。在這個(gè)階段，大部分大學(xué)生基本上可以同意螞蟻花唄的存在，但是他們還在懷疑他們的操作模式，他們還在懷疑可能的限度、還款日和螞蟻花唄的延期。因此，有必要調(diào)查和研究大學(xué)生消費(fèi)者團(tuán)體對(duì)螞蟻花唄的使用，它可以豐富螞蟻花唄的認(rèn)知度和使用。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國(guó)內(nèi)研究狀況第三方信用消費(fèi)工具的衍生,促使不少學(xué)者對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為進(jìn)行深思。陳鵬（2013）提出大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀對(duì)信用消費(fèi)行為有一定影響,他提取了三種主流消費(fèi)價(jià)值觀揭示三者對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)的不同影響。張宣花（2015）以信用卡為主解析消費(fèi)地位日益突出的大學(xué)生形成的巨大消費(fèi)市場(chǎng)吧。此外周慧虹（2015）表示，信用支付衍生工具中的借貸寶前途無(wú)量。鄧秀煥（2015）總結(jié)歸納了當(dāng)前大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的困境。但由于新型工具的發(fā)展歷程并不長(zhǎng),目前研究成果不多。螞蟻花唄作為新起之秀的寵兒,目前僅有劉軍（2015）對(duì)其進(jìn)行研究。因此本文基于螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為進(jìn)行分析。1.3.2國(guó)外研究狀況雖然幾乎沒(méi)有國(guó)外關(guān)于螞蟻花唄的研究，但是在線消費(fèi)的研究取得了一些成果。學(xué)者主要集中于消費(fèi)者主義的進(jìn)化、消費(fèi)者行為、在線消費(fèi)的影響因素以及在線信息消費(fèi)的影響。在消費(fèi)者行為研究中，約翰·賽里克從《終身學(xué)習(xí)的成本和優(yōu)勢(shì):消費(fèi)者行為》展示不同消費(fèi)者行為和學(xué)習(xí)類型的終身學(xué)習(xí)角度對(duì)待不同年齡、學(xué)歷和社會(huì)地位的消費(fèi)者。伯曼·卡特·漢斯認(rèn)為，注意消費(fèi)者分割的研究是提高消費(fèi)者行為研究有效性的前提?；羧A德認(rèn)為，來(lái)自學(xué)校社區(qū)和消費(fèi)者的評(píng)論是以“在線產(chǎn)品評(píng)論和電子商務(wù)對(duì)市場(chǎng)結(jié)果的影響”影響消費(fèi)者購(gòu)買決策的重要因素。國(guó)外主要從宏觀的角度分析消費(fèi)，對(duì)信息消費(fèi)、消費(fèi)者關(guān)系、消費(fèi)行為、文化、技術(shù)、社會(huì)有著十分廣泛的影響。但是，在線消費(fèi)的定義仍然不明確，在線消費(fèi)不如傳統(tǒng)材料消費(fèi)重要。此外，很少有關(guān)于大學(xué)生在線消費(fèi)的想法和行為的直接研究。1.4研究方案1.4.1研究思路這篇論文的主題是關(guān)于大學(xué)生螞蟻花唄使用的調(diào)查。首先分析大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀，進(jìn)行研究以了解大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的影響。第二，通過(guò)對(duì)螞蟻花唄目前使用的調(diào)查，這篇論文將分析螞蟻花唄對(duì)當(dāng)前消費(fèi)群體的影響。探索不同性別大學(xué)生之間影響螞蟻花芽接收和使用的因素是否存在差異。這篇論文將分析大學(xué)生在不同水平上使用螞蟻花壇的現(xiàn)狀，為大學(xué)生將來(lái)使用螞蟻花壇提出更好的建議。1.4.2研究方法本文使用四種研究方法。1.文獻(xiàn)研究法。關(guān)于螞蟻花唄的論述，從國(guó)內(nèi)外關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)特征、影響、問(wèn)題及對(duì)策等的研究，從豐富的文獻(xiàn)資料中通過(guò)閱讀和搜集，了解當(dāng)下的研究現(xiàn)狀，歸納借鑒已有的研究論斷，一方面給本文的研究提供了豐富的資料參考，另一方面為本文的研究提供了新的突破口。2.問(wèn)卷調(diào)查法：設(shè)計(jì)基于“花唄”的信用評(píng)價(jià)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的影響研究調(diào)查問(wèn)卷，經(jīng)填寫完成，回收整理，篩選錄入數(shù)據(jù)，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析研究。3.實(shí)證分析法：通過(guò)分析可在許多變量中找出隱藏的具有代表性的因子。將相同本質(zhì)的變量歸入一個(gè)因子，可減少變量的數(shù)目，還可檢驗(yàn)變量間關(guān)系的假設(shè)。從而找出螞蟻花唄影響大學(xué)生消費(fèi)行為的主要因素。2大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)知與使用現(xiàn)狀“螞蟻花唄”是阿里巴巴旗下的子公司螞蟻金服為了“先消費(fèi)，后支付”而提供給消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)者信用產(chǎn)品。目前，“螞蟻花唄”擁有40多個(gè)外部消費(fèi)平臺(tái):大部分電子商務(wù)購(gòu)物平臺(tái)，如亞馬遜、蘇寧易購(gòu)等;本地生活服務(wù)類網(wǎng)站,如口碑、美團(tuán)大眾點(diǎn)評(píng)等，主流官方商城,如樂(lè)視.海爾,小米，OPPO等官方商城。作為一種新的消費(fèi)模式，“螞蟻花唄”越來(lái)越受到消費(fèi)者，特別是以大學(xué)生為代表的年輕消費(fèi)者的歡迎。為了更好地理解大學(xué)生所代表的年輕消費(fèi)者對(duì)“螞蟻花唄”的認(rèn)知和使用，我們選擇了上海的部分大學(xué)收集了問(wèn)卷數(shù)據(jù)。本文分析用戶的基本認(rèn)識(shí)和目前的使用情況。2.1“螞蟻花唄"使用主體基本認(rèn)知情況這次，通過(guò)問(wèn)卷星發(fā)的在線問(wèn)卷，回收了669份問(wèn)卷。本文主要從是否知道螞蟻花唄性別、年級(jí)、專業(yè)，以及“螞蟻花唄”的消費(fèi)比例五個(gè)方面，制作大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”的認(rèn)知統(tǒng)計(jì)。表1.1是“螞蟻花唄”用戶基本認(rèn)知的統(tǒng)計(jì)圖表。一般來(lái)說(shuō)，上海大學(xué)生的“螞蟻花唄”意識(shí)一般較高，其他學(xué)生的意識(shí)超過(guò)90%，但除了大四學(xué)生的意識(shí)稍低這一點(diǎn)外。經(jīng)過(guò)幾年的開發(fā)，“螞蟻花唄”在大學(xué)生中獲得了很高的評(píng)價(jià)。從類別的角度來(lái)看，“螞蟻花唄”用戶的男女比例比較均衡，因此使用在線消費(fèi)者信用產(chǎn)品的大學(xué)生性別傾向不明顯。在成績(jī)方面，低年級(jí)用戶比高等級(jí)用戶更傾向于使用“螞蟻花唄”。從所學(xué)專業(yè)的角度來(lái)看，所學(xué)專業(yè)的數(shù)量有一些差異，但用戶的整體趨勢(shì)表明，“螞蟻花唄”在所學(xué)專業(yè)沒(méi)有明顯的差異。最后，從“螞蟻花唄”的消費(fèi)比例來(lái)看，主消費(fèi)約占40%，大學(xué)生雖然沒(méi)有完全把“螞蟻花唄園”當(dāng)做第一消費(fèi)支付手段，但表示是第二或第三消費(fèi)支付手段。表1.1螞蟻花唄使用基本情況統(tǒng)計(jì)表類別選項(xiàng)分類了解螞蟻花唄不了解螞蟻花唄認(rèn)知度性別男3021994.08%女3242493.10%年級(jí)大一158693.10%大二3032196.34%大三821193.52%大四83588.17%專業(yè)分類理工類2491594.32%藝術(shù)體育類23394.32%醫(yī)學(xué)類24288.46%文史哲類163592.31%經(jīng)營(yíng)類1671897.02%使用螞蟻花唄消費(fèi)比例20%以下8243*40%左右29860%左右19880%以上482.2“螞蟻花唄"使用現(xiàn)狀對(duì)“螞蟻花唄”使用目前情況的分析，主要從兩個(gè)方面:使用“螞蟻花唄”的主要目的和周邊快速支付的復(fù)蓋率。表2.1螞蟻花唄使用基本情況統(tǒng)計(jì)表主要用途化妝護(hù)膚日常飲食箱包配飾衣服鞋帽電子產(chǎn)品家居用品其他比例28%3%3%4%38%18%7%表2.1是大學(xué)生消費(fèi)“螞蟻花唄”主要用途統(tǒng)計(jì)表。由此可見(jiàn)，大學(xué)生“螞蟻花唄”的使用主要集中在電子產(chǎn)品、家庭用品、化妝品和護(hù)膚品的購(gòu)買上，占整體的84%，但與其他中小消費(fèi)相比，“螞蟻花唄”卻被用于支付。結(jié)果表明，“螞蟻花唄”作為大學(xué)生消費(fèi)生活中的一種大額支付手段，很少用于日常消費(fèi)。3運(yùn)用AISAS模型對(duì)螞蟻花唄特性的分析為了更好地探索“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的哪些因素會(huì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響，引入AISAS消費(fèi)者行為分析模型，得出使用“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品作的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)為影響大學(xué)生消費(fèi)行為的基本因素。3.1AISAS消費(fèi)者行為分析模型介紹AISAS消費(fèi)者行為模型是一種全新的消費(fèi)者行為分析模型，目標(biāo)是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代改變消費(fèi)者的生活方式。Attention--引起注意、Interest--引起興趣、Search--進(jìn)行搜索、Action--購(gòu)買行動(dòng)、Share--人人分享五個(gè)方面,人們認(rèn)為消費(fèi)者不再是盲目的消費(fèi)者。那是成熟的、合理的消費(fèi)。面對(duì)消費(fèi)選擇的多樣化，它對(duì)購(gòu)買決策有很強(qiáng)的自律性，更加注意完全反映互聯(lián)網(wǎng)影響和變化的用戶體驗(yàn)。3.2基于AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”特性分析AISAS消費(fèi)者行為模型分析了一種產(chǎn)品通過(guò)自身特性使消費(fèi)者自主進(jìn)行消費(fèi)決策的過(guò)程。在此我們將AISAS五大方面,根據(jù)整個(gè)消費(fèi)過(guò)程分為事前判斷、事中決策、事后評(píng)價(jià)三個(gè)部分,以此分析“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的因素。3.2.1事前判斷:引起注意.引起興趣消費(fèi)者通過(guò)電視、報(bào)紙、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等媒體或通過(guò)終端傳播、口碑傳播等方式接觸信息,再根據(jù)自身需求選擇產(chǎn)生對(duì)產(chǎn)品了解的興趣,為消費(fèi)者完成消費(fèi)決策打下基礎(chǔ)。因此引起注意與引起興趣是一個(gè)聯(lián)系的整體，所以將兩者統(tǒng)歸為事前判斷。通過(guò)事前判斷可以分析大學(xué)生在了解“螞蟻花唄"過(guò)程中所注重的因素。表3.1事前判斷認(rèn)知表使用螞蟻花唄注重的因素便捷度使用門檻適用范圍風(fēng)險(xiǎn)因素交易成本數(shù)量4292432873443圖3.1是通過(guò)問(wèn)卷不定項(xiàng)選擇得到的認(rèn)知使用螞蟻花唄注重因素表,可以看出大學(xué)生消費(fèi)者在事前判斷中更多關(guān)注的是一個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特性,而較為忽略產(chǎn)品的缺點(diǎn)。在提供的五項(xiàng)產(chǎn)品特質(zhì)中,“螞蟻花唄”自身使用便捷度較高、使用門檻較低、適用范圍較廣這三個(gè)優(yōu)點(diǎn)，是在事前判斷中影響大學(xué)生消費(fèi)者的主要因素。3.2.2事中決策:進(jìn)行搜索購(gòu)買行動(dòng)由AISAS模型的基本假設(shè)可知,消費(fèi)者都是理性自主進(jìn)行消費(fèi)決策，此時(shí)搜索信息進(jìn)行評(píng)估與選擇實(shí)施的一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程,所以將這兩個(gè)方面進(jìn)行綜合分析統(tǒng)稱為事中決策。此時(shí)評(píng)估將更全面,更完善,是對(duì)優(yōu)劣的綜合考量,所以我們?cè)诖瞬捎么蚍挚ǖ男问竭M(jìn)行評(píng)估,探究在事中決策的過(guò)程中,大學(xué)生消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品哪些因素更為關(guān)注。表3.2事中決策評(píng)分表更注重哪些因素1分2分3分4分5分便捷度6%15%50%28%1%使用門檻23%45%19%7%6%適用范圍17%54%19%5%5%交易成本4%4%25%47%20%使用風(fēng)險(xiǎn)5%6%35%37%17%隱私性5%11%26%30%28%表3.2是根據(jù)分卷中定向選擇對(duì)各因素的評(píng)分，由1分至5分表示在事中決策過(guò)程中,對(duì)該因素的重視度。由此可以看出,在事中決策過(guò)程中,大學(xué)生消費(fèi)者對(duì)螞蟻花唄的關(guān)注方面由產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品不足之處。相較于事前判斷中對(duì)便捷度、使用門檻、適用范圍的重視,在事中決策過(guò)程中大學(xué)生除對(duì)便捷度的重視度評(píng)分仍較高外，對(duì)使用門檻與使用范圍看重度都有所降低。由趨勢(shì)線可以看出,交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性三個(gè)因素在4分達(dá)到峰值。這說(shuō)明使用“螞蟻花唄”交易成本可能較高、使用風(fēng)險(xiǎn)較大、隱私性較低等不利因素,是這一階段大學(xué)生消費(fèi)者主要關(guān)注的因素,可能對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響。3．事后評(píng)價(jià):人人分享AISAS模型分析的最后一個(gè)方面是人人分享，即在全新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)代，消費(fèi)行為不再是完成購(gòu)買決策后的一次性結(jié)束,而是使用后對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)與分享傳播,通過(guò)消費(fèi)者再影響新的消費(fèi)者的購(gòu)買循環(huán)過(guò)程。所以事后評(píng)價(jià)中大學(xué)生消費(fèi)者向他人分享的因素,是對(duì)“螞蟻花唄"的補(bǔ)充與評(píng)價(jià)。表3.3事后評(píng)價(jià)分享表向他人分享因素權(quán)益保障用戶體驗(yàn)使用安全使用福利比例39%41%11%9%由表3.3分享要素比例可以看出，大學(xué)生消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等渠道對(duì)“螞蟻花唄"進(jìn)行評(píng)價(jià)及分享時(shí),對(duì)“螞蟻花唄”的使用體驗(yàn)及權(quán)益保障問(wèn)題分享的比例較高,而對(duì)使用安全、福利等問(wèn)題分享的比例較低。說(shuō)明對(duì)在事后評(píng)價(jià)過(guò)程中大學(xué)生消費(fèi)者更傾向分享親身體驗(yàn)給他人。所以我們?cè)诖丝烧J(rèn)為“螞蟻花唄"權(quán)益保障度與用戶體驗(yàn)性也是可能對(duì)影響大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的因素。3.3對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的基本因子根據(jù)AISAS消費(fèi)者行為分析模型的五個(gè)方面,我們對(duì)大學(xué)生使用“螞蟻花唄"進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的消費(fèi)行為,從事前、事中、事后三個(gè)階段進(jìn)行了分析。根據(jù)不同階段消費(fèi)者的態(tài)度，得出了八項(xiàng)可能對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者的消費(fèi)行為造成影響的因素:便捷度、使用門檻、使用范圍、交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性問(wèn)題、權(quán)益保障和用戶體驗(yàn)這八項(xiàng)基本因子是經(jīng)過(guò)AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸特性的初步判斷,認(rèn)為其可能對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。4螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的實(shí)證研究經(jīng)過(guò)AISAS模型得到了可能對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的8項(xiàng)“螞蟻花唄”的基本因子,但無(wú)法具體描述各基本因子與大學(xué)生消費(fèi)行為有何關(guān)聯(lián)。因此,我們?cè)谡{(diào)研的基礎(chǔ)上進(jìn)行了實(shí)證分析。通過(guò)因子分析，將各基本因素歸類與篩選,再通過(guò)logistic回歸分析對(duì)篩選后的因素與消費(fèi)者消費(fèi)行為受影響方面進(jìn)行回歸分析后得到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的具體實(shí)證分析結(jié)果。4.1變量的選擇與賦值為了方便實(shí)證分析結(jié)果的描述，首先對(duì)所用變量進(jìn)行賦值,根據(jù)AISAS模型的分析結(jié)果,將便捷度.使用門檻,使用范圍、交易成本,使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性問(wèn)題、權(quán)益保障、用戶體驗(yàn)八項(xiàng)作為分析的自變量Xi。大學(xué)生消費(fèi)行為受到的影響主要是從消費(fèi)觀念與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變這兩方面，這里將兩者分別設(shè)為Y,,Y,。并規(guī)定統(tǒng)計(jì)表的顯著程度中*=P<O.05。表4.1變量賦值表變量名稱標(biāo)注測(cè)量及賦值消費(fèi)觀念Y10=傾向即時(shí)消費(fèi)；1=傾向超前消費(fèi)消費(fèi)結(jié)構(gòu)Y20=生活性消費(fèi)；1=享受型消費(fèi)便捷度X11=比較麻煩；2=一般；3=比較方便使用門檻X21=較低；2=一般；3=較高適用范圍X31=較窄；2=一般；3=較寬交易成本X41=較低；2=一般；3=較高使用風(fēng)險(xiǎn)X51=較低；2=一般；3=較高隱私性X61=較弱；2=一般；3=較強(qiáng)權(quán)益保障X71=較弱；2=一般；3=較強(qiáng)用戶體驗(yàn)X81=較差；2=一般；3=較好4.2因子分析因?yàn)樽宰兞枯^多，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)受影響的結(jié)果解釋較為復(fù)雜,所以先對(duì)8個(gè)自變量進(jìn)行因子分析。對(duì)各因素進(jìn)行因子分析首先要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO和Bartlett檢驗(yàn),結(jié)果如下:表4.2KMO和Bartlett的檢驗(yàn)Kaiser-Meyer-Olkin度量.731BartlettApprox.Chi-square138.256df8Sig.000可以看出第一項(xiàng)KMO的度量值為0.731大于常用KMO度量標(biāo)準(zhǔn)0.7,sig值為0.000小于0.05,說(shuō)明原始變量相關(guān)性強(qiáng)適合做因子分析。表4.3解釋方差成分初始特征值提取平方和載入旋轉(zhuǎn)平方和載入合計(jì)方差的%累計(jì)%合計(jì)方差的%累計(jì)%合計(jì)方差的%累計(jì)%12.0325.05325.0532.0325.05325.0531.65822.45322.45321.28718.60443.3541.28718.60443.3541.53221.74844.75331.32418.32568.4761.32418.32568.4761.25721.07865.78540.7799.48672.86450.7069.02182.47260.5315.76388.64270.5275.12292.45380.5185.063100表4.3是因子分析的解釋方差表,在“初始特征值”一欄,根據(jù)提取因子的條件---特征值大于1，故本研究提取三個(gè)因子為主成分因子,且三個(gè)成分共同累計(jì)方差為68.476%,基本涵蓋了原數(shù)據(jù)較多信息。因子分析直接通過(guò)成分矩陣分析,會(huì)因?yàn)樽兞吭谌齻€(gè)因子上都有較大負(fù)荷或系數(shù)相近,對(duì)因子的命名和解釋比較困難,因此需要通過(guò)正交轉(zhuǎn)軸法進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)。采用此方法不會(huì)使因子間提供的信息重疊,但迫使因子間不相關(guān)。旋轉(zhuǎn)后成分矩陣如下:表4.4成分矩陣Component123便捷度.048-.165.687使用門檻.112.154-.693適用范圍.765.148.135交易成本.048-.038.645使用風(fēng)險(xiǎn).014-.0768-.005隱私性-.014.784-.109權(quán)益保障.036.645-.038用戶體驗(yàn).538-.039-.013從表4.4可以看出,第一個(gè)因子主要在適用范圍、用戶體驗(yàn)上有較大載荷,所以主要反映的是這兩項(xiàng)的情況；第二個(gè)因子主要在使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性、權(quán)益保障上有較大載荷,主要反應(yīng)的是這三項(xiàng)的情況；第三個(gè)因子主要在便捷度、使用門檻、交易成本上有較大載荷,所以主要反應(yīng)的是這三項(xiàng)情況。結(jié)合問(wèn)卷及研究?jī)?nèi)容，對(duì)上述三個(gè)因子進(jìn)行命名。根據(jù)在“螞蟻花唄"適用范圍、用戶體驗(yàn)上有較大載荷,將其命名為“服務(wù)性因子”,主要反映了“螞蟻花唄"在服務(wù)性方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響；根據(jù)在“螞蟻花唄”使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性、權(quán)益保障上有較大載荷,將其命名為“風(fēng)險(xiǎn)性因子”,主要反映了“螞蟻花唄”在風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響；根據(jù)在“螞蟻花唄”便捷度﹑使用門檻、交易成本上有較大載荷,將其命名為“便捷性性因子”,主要反映了“螞蟻花唄”在帶來(lái)便捷度方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。4.3運(yùn)用logistic回歸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的分析通過(guò)因子分析，得到了三個(gè)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的主成分因子,進(jìn)而我們運(yùn)用Logistic回歸模型,進(jìn)一步“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為在消費(fèi)觀念與消費(fèi)結(jié)構(gòu)這兩方面的影響方向與程度。首先我們對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為中的消費(fèi)觀念這一變化項(xiàng)用逐步法的Logistic回歸分析,回歸結(jié)果如下:表4.5顯著性檢驗(yàn)結(jié)果表CHI-SQUAREDFSIGSTEP1STEP57.3653.000BLOCK57.3653.000MODEL57.3653.000表4.5是以消費(fèi)觀念為因變量,三項(xiàng)主成分因子為自變量構(gòu)筑的模型整體顯著性檢驗(yàn)結(jié)果,可以看出,模型整體似然比卡方統(tǒng)計(jì)量為57.365,自由度為3,對(duì)應(yīng)Р值為0.000,小于給定的顯著性水平。可以認(rèn)為此模型整體顯著,分析結(jié)果是有效的。表4.6關(guān)于消費(fèi)態(tài)度的回歸系數(shù)估值和顯著性檢驗(yàn)結(jié)果表BS.E.WALDDFSIGEXP(B)STEP服務(wù)型因子1.145.25819.5451.0002.745風(fēng)險(xiǎn)性因子-.147.234.5431.214.753便捷性因子.365.2712.7851.0021.375Constant-1.5341.3541.5241.000.178表4.6給出了三個(gè)主成分因子對(duì)大學(xué)生消費(fèi)態(tài)度影響的回歸系數(shù)及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果,從Р值來(lái)看,“服務(wù)性因子”與“便捷性因子"通過(guò)了顯著性檢驗(yàn),與消費(fèi)態(tài)度有較強(qiáng)的顯著性?？傻胠ogistic方程:z=-1.534+1.145M1+0.365M2同理對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)也運(yùn)用logistic回歸分析,經(jīng)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ驼w顯著,且模型預(yù)測(cè)正確率為86.5%,最后得到回歸系數(shù)估計(jì)值及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果:表4.6關(guān)于消費(fèi)態(tài)度的回歸系數(shù)估值和顯著性檢驗(yàn)結(jié)果表BS.E.WALDDFSIGEXP(B)STEP服務(wù)型因子.614.1759.5751.1081.635風(fēng)險(xiǎn)性因子-.584.165.1561.003.976便捷性因子.365.2682.7451.0091.534Constant3.4571.5736.2421.0080.19可以看出“服務(wù)性因子"P>0.05沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)與大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)沒(méi)有顯著性關(guān)系，而風(fēng)險(xiǎn)性因子與便捷性因子均通過(guò)了檢驗(yàn)存在顯著性關(guān)系,可得logistic方程:z=-3.457+0.614M1-0.584M24.4實(shí)證結(jié)果分析結(jié)合因子分析和回歸分析的結(jié)果，從消費(fèi)態(tài)度和消費(fèi)結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面，運(yùn)用“服務(wù)性因素”、“風(fēng)險(xiǎn)因素”、“便捷性因素”三個(gè)因素，全面概括“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響程度和方向。從消費(fèi)態(tài)度的觀點(diǎn)來(lái)看，消費(fèi)態(tài)度主要與“服務(wù)性因素”和“便捷性因素”呈正相關(guān)。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“螞蟻花唄”因其廣闊的應(yīng)用范圍、較高的用戶體驗(yàn)和較高的便利性而傾向于提前消費(fèi)，使用風(fēng)險(xiǎn)高、隱私保障不充分，是限制即時(shí)消費(fèi)選擇的限制因素。在回歸系數(shù)上，服務(wù)性系數(shù)的權(quán)重越大，更好的經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度產(chǎn)生越大的影響。這與大部分大學(xué)生剛以成年人的身份進(jìn)入社會(huì)，渴望享受自己的服務(wù)，與成年人同等的事實(shí)相對(duì)應(yīng)。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)的角度看，消費(fèi)態(tài)度的主要“便捷性因素”是正相關(guān)、負(fù)相關(guān)的“風(fēng)險(xiǎn)因素”。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“螞蟻花唄”具有低門檻、廣應(yīng)用范圍和高用戶體驗(yàn)。在上海大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，樂(lè)趣消費(fèi)占比較高的比例，但交易成本稍高，權(quán)利和利益保護(hù)不充分，是相應(yīng)的限制因素。在回歸系數(shù)中，風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重越來(lái)越大。由于資金有限，大學(xué)生在制定消費(fèi)計(jì)劃時(shí)最注意自己財(cái)產(chǎn)的安全性。5研究結(jié)論、建議與展望5.1研究結(jié)論通過(guò)此次的調(diào)查問(wèn)卷研究，統(tǒng)計(jì)分析抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)信用消費(fèi)的形態(tài)和信用消費(fèi)的狀況進(jìn)行了深入分析，以上海部分高校大學(xué)生為例，首先問(wèn)卷調(diào)查大學(xué)生使用螞蟻花唄的情況，調(diào)查可知螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響表現(xiàn)在：大學(xué)生消費(fèi)欲望較強(qiáng)，也說(shuō)明他們也是使用螞蟻花唄的主要人群。77.02%的人都開通并使用“花唄”，大學(xué)生群體對(duì)“花唄”的使用意愿也較強(qiáng)。26.86%經(jīng)常使用螞蟻花唄，表明使用螞蟻花唄的人數(shù)多，頻率高。在使用“花唄”之后，每個(gè)月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度有了較大的變化，相比大學(xué)生使用“花唄”之前，使用“花唄”之后的每月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度都較之前發(fā)生了較大的改變，使用“花唄”之后的每月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度都較之前發(fā)生了較大的改變?！盎▎h”類網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)產(chǎn)品便成了廣大大學(xué)生的追捧的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)象。然后運(yùn)用因子分析數(shù)據(jù)可知，網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)限制因素對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期的使用行為影響較大，其次是消費(fèi)者的心理需求因素、風(fēng)險(xiǎn)因素(包括社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，支出風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn))、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)因素。分析大學(xué)生的信用消費(fèi)現(xiàn)狀和問(wèn)題如下。(1)消費(fèi)水平較高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)失衡上海部分高校學(xué)生整體消費(fèi)水平較高。根據(jù)消費(fèi)者效用理論，由于偏好不同，導(dǎo)致消費(fèi)結(jié)構(gòu)有一定失衡，學(xué)生們過(guò)于追逐時(shí)尚消費(fèi)和人際消費(fèi)，消費(fèi)主義盛行校園。這樣問(wèn)題的出現(xiàn)并不是偶然的。在大學(xué)生群體中，兩極分化較為突出，因?yàn)榈赜蚪?jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，城鄉(xiāng)受教育程度的不平衡成為分化的主要原因。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)收入多元化，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入單一，使這些區(qū)域的大學(xué)生群體消費(fèi)呈現(xiàn)兩極分化。(2)對(duì)自身和螞蟻花唄消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足，金融安全意識(shí)薄弱在問(wèn)卷調(diào)查中，大多數(shù)大學(xué)生僅僅通過(guò)網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到螞蟻花唄消費(fèi)，對(duì)其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準(zhǔn)確的理解，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸方面的安全意識(shí)淡薄，未能掌握一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的基本經(jīng)驗(yàn)和技巧，導(dǎo)致在遇到螞蟻花唄消費(fèi)時(shí)易沖動(dòng)消費(fèi)。大學(xué)生往往引領(lǐng)著潮流，對(duì)于3C產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個(gè)月的生活費(fèi)并不能使他們感到滿意，潛在的消費(fèi)需求不能從父母那里得到滿足，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)滿足，但是由于自控能力差、超前的消費(fèi)觀、盲目攀比的價(jià)值觀以及金融安全意識(shí)薄弱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學(xué)生自身消費(fèi)能力弱，缺乏對(duì)基本金融安全知識(shí)的掌握有關(guān)，也和學(xué)校方面缺乏對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸安全知識(shí)的普及和宣傳有關(guān)。(3)自我信用管理意識(shí)淡薄，失信情形存在無(wú)論從教育層面還是生活層面的信用消費(fèi)，失信情形存在。失信即是不誠(chéng)信，表現(xiàn)行為多是不遵守諾言。在學(xué)校教學(xué)行為中，考試的作弊既是失信的典型表現(xiàn)。受社會(huì)環(huán)境的影響，信用評(píng)價(jià)體系的不健全，大學(xué)生對(duì)信用的認(rèn)知不夠，綜合原因造成導(dǎo)致存在失信的情形。(4)金融理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)和培育觀念較差在大學(xué)校園中，不僅是大學(xué)生在金融理財(cái)方面知識(shí)缺失，更是所有大學(xué)生素質(zhì)教育的缺失。金融理財(cái)知識(shí)的缺失不只是對(duì)金錢的管控，是個(gè)人價(jià)值觀的模糊和缺失，是個(gè)人社會(huì)責(zé)任的缺位，是需要引起學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)的重視，針對(duì)性地組織金融實(shí)踐項(xiàng)目，希望所有大學(xué)生們積極的參與到實(shí)踐和學(xué)習(xí)過(guò)程中。更好的理解和認(rèn)知金融理財(cái)知識(shí)的重要性。5.2建議根據(jù)本文對(duì)基于“螞蟻花唄”的使用情況對(duì)大學(xué)學(xué)生消費(fèi)的影響相關(guān)研究，結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄進(jìn)行的消費(fèi)給出以下幾點(diǎn)建議：5.2.1金融機(jī)構(gòu)方面(一)增加資產(chǎn)證券化比例，縮小自有資金規(guī)模；通過(guò)大數(shù)據(jù)支持，可以控制基本資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)的幫助下，計(jì)劃經(jīng)理可以隨時(shí)檢查借款人信息，原持股人可以控制基本資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果不良債權(quán)比率低，整體質(zhì)量好。引入資產(chǎn)證券化，可以突破資本和業(yè)務(wù)規(guī)模的杠桿限度，將流動(dòng)性不足的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為金融市場(chǎng)上可以自由買賣的有價(jià)證券，大幅釋放平臺(tái)的現(xiàn)金流，滿足平臺(tái)大規(guī)模頻繁的融資需求，避免過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)集中。(2)制定和改善適合開發(fā)網(wǎng)貸結(jié)算的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)法令由于中國(guó)的網(wǎng)貸支付還處于初期階段，所以缺乏相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、法律和法規(guī)。另一方面，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用支付必須滿足網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的要求。金融形態(tài)需要在監(jiān)管框架下有序發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信用支付的特性制定有利于網(wǎng)絡(luò)信用結(jié)算企業(yè)發(fā)展的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)對(duì)網(wǎng)貸結(jié)算市場(chǎng)中資質(zhì)接入資金、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸集團(tuán)的監(jiān)督與管理，網(wǎng)貸支付可以向有利于避免惡性競(jìng)爭(zhēng)、擴(kuò)大商人復(fù)蓋范圍的標(biāo)準(zhǔn)化健全方向發(fā)展。另一方面，通過(guò)個(gè)人識(shí)別信息法令的制定完成、電子合同的有效性的保護(hù)、密碼認(rèn)證等，利用有助于大學(xué)生個(gè)人信息保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)信用支付時(shí)，明確了所有交易對(duì)象的權(quán)利和義務(wù)，擴(kuò)大大學(xué)生的范圍以滿足網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，打擊使用虛假交易“緩存信用支付配額”的違法行為，確保交易合法性，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信用支付的正常財(cái)務(wù)秩序。5.2.2大學(xué)生方面(1)注意日常消費(fèi)行為的喜好目前，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，獲得了大量的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。此外，還有許多針對(duì)沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)平臺(tái)。一方面，這符合先購(gòu)買后支付的高級(jí)消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，另一方面，它很容易導(dǎo)致一系列小貸款債務(wù)。因此，該研究表明，大學(xué)生根據(jù)自身能力使用網(wǎng)上消費(fèi)者信用，不無(wú)差別使用，了解還款能力和績(jī)效能力。合理對(duì)待高級(jí)消費(fèi)，培養(yǎng)科學(xué)消費(fèi)觀。(2)維持良好的個(gè)人關(guān)系大學(xué)生是特別的群體。另一方面，每個(gè)人都已經(jīng)是大人了。另一方面，不是每個(gè)人都與世界密切相關(guān)，而是還沒(méi)有開發(fā)出關(guān)于世界、生命、價(jià)值的正確前景。處理網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該從現(xiàn)實(shí)和個(gè)人情況出發(fā)，不要隨大流。并不意味著其他人適合使用網(wǎng)貸。大家的情況不同。消費(fèi)時(shí)要合理合理，與濫用網(wǎng)貸消費(fèi)的同學(xué)和朋友保持適當(dāng)?shù)木嚯x。(3)認(rèn)識(shí)自己的身份大學(xué)生作為社會(huì)上新技術(shù)和新思想的前沿群體，也作為受國(guó)家訓(xùn)練的高級(jí)專家，代表著最先進(jìn)的大眾文化。在利用網(wǎng)貸消費(fèi)的同時(shí)，我們需要根據(jù)自身情況權(quán)衡利弊，了解自己的信用，養(yǎng)成安裝重要性的習(xí)慣。如果不及時(shí)還款濫用網(wǎng)貸消費(fèi)將損害我們的信用，價(jià)格將會(huì)巨大。今天，一名大學(xué)生使用小校園貸款自殺，最終盈利，負(fù)債百萬(wàn)的真實(shí)新聞是，大學(xué)生采取網(wǎng)貸消費(fèi)的合理觀點(diǎn)，分析優(yōu)缺點(diǎn)，合理使用網(wǎng)貸