四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有發(fā)展情況的調(diào)查分析研究 工商管理專業(yè)

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、調(diào)查背景及意義 1二、調(diào)查時(shí)間 1三、調(diào)查地點(diǎn) 1四、調(diào)查對(duì)象 1五、調(diào)查內(nèi)容 2（一）四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有發(fā)展路徑存在的問(wèn)題 21.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法不完善 22.農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，意愿不強(qiáng) 23.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏專業(yè)性人才 24.逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)凸顯 35.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制尚未健全 3（二）鄉(xiāng)村振興背景下四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑建議 41.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī) 42.增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，減少道德風(fēng)險(xiǎn) 43.積極培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才 44.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺(tái) 55.健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制 56.完善補(bǔ)貼機(jī)制，調(diào)整和明確政府職能 5六、結(jié)論 6一、調(diào)查背景及意義四川省一直以來(lái)都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省，然而生產(chǎn)收益總是與生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)并存。為了科學(xué)有效地規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，四川省從2007年開始試點(diǎn)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。近些年四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展有目共睹，但在推行實(shí)施過(guò)程中仍然存在許多阻礙，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本報(bào)告立足于四川省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑，分析四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況和現(xiàn)有路徑，結(jié)合鄉(xiāng)村振興的大背景提出一些建議，以期為促進(jìn)四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供參考價(jià)值。二、調(diào)查時(shí)間2023年3月1日——2023年3月25日三、調(diào)查地點(diǎn)四川省四、調(diào)查對(duì)象四川省鄉(xiāng)村居民五、調(diào)查內(nèi)容（一）四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有發(fā)展路徑存在的問(wèn)題1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法不完善農(nóng)業(yè)是人類生存的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮兜底和保障作用的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，其重要性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法必須科學(xué)細(xì)致以便促進(jìn)農(nóng)業(yè)的良性發(fā)展。自2012年頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，四川省也在根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌霓r(nóng)業(yè)種植畜牧業(yè)問(wèn)題出臺(tái)不同的法規(guī)條例，目的就是要促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，減少監(jiān)管盲區(qū)，減少騙保、道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇的存在以便更好地保護(hù)農(nóng)民的權(quán)益。但實(shí)施至今，四川省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在很多盲區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)于一些細(xì)致性的問(wèn)題仍存在異議，亟需法律制度的完善，以便依法可依、依法可治為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供正確道路。2.農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，意愿不強(qiáng)目前四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還面臨著農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、投保意愿不強(qiáng)的問(wèn)題，可能有以下幾點(diǎn)原因：①保險(xiǎn)金額低、保障不足、農(nóng)民對(duì)政策性補(bǔ)貼產(chǎn)生依賴性；②提高保額擴(kuò)大保障，農(nóng)民承擔(dān)不起較高的保險(xiǎn)費(fèi)；③農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)保險(xiǎn)了解不夠特別是保險(xiǎn)的保障作用和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用。大量農(nóng)戶由于知識(shí)水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位未對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行過(guò)多的農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)普及導(dǎo)致農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)不強(qiáng)，一般都選擇風(fēng)險(xiǎn)自留用前幾年的收成盈余來(lái)彌補(bǔ)一時(shí)的虧損，但這種只適合應(yīng)對(duì)短期小范圍頻率低的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，相比較前兩者可以從根源上改變現(xiàn)狀，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和深度，為農(nóng)戶轉(zhuǎn)移生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供保障的應(yīng)該是提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，讓他們認(rèn)可保險(xiǎn)相信保險(xiǎn)。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏專業(yè)性人才從產(chǎn)品研發(fā)的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展需要的是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖有深入了解最好是有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才，對(duì)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)、成本、生產(chǎn)階段等非常有經(jīng)驗(yàn)的人，再結(jié)合其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展特色、自己的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新解決問(wèn)題。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要培養(yǎng)一批既具有農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖實(shí)踐知識(shí)的人才，又要有關(guān)于保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論性知識(shí)的人才。四川省比較出名的培養(yǎng)專業(yè)性農(nóng)業(yè)技術(shù)人才的高校有四川農(nóng)業(yè)大學(xué)、成都農(nóng)業(yè)科技職業(yè)學(xué)院等，但對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)而言缺口仍然很大，培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民的步伐也太慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性人才較為匱乏。4.逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)凸顯由于保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)不科學(xué)，在理賠時(shí)因人而異、賠多賠少、賠與不賠隨意性較大，且理賠時(shí)由于地區(qū)偏遠(yuǎn)、保險(xiǎn)標(biāo)的分散等問(wèn)題定損理賠難。針對(duì)法律和銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)測(cè)不到的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盲區(qū)，利用財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼騙取保費(fèi)虛增投保戶以及農(nóng)民利用務(wù)農(nóng)經(jīng)驗(yàn)?zāi)嫦蜻x擇等多種不合市場(chǎng)準(zhǔn)則的現(xiàn)象頻發(fā)。比如，農(nóng)民比起保險(xiǎn)公司多年種養(yǎng)殖的經(jīng)驗(yàn)更有利于農(nóng)戶，在氣候、自然災(zāi)害、蟲災(zāi)甚至是種植早期就能估計(jì)農(nóng)業(yè)收成，選擇是否投保。5.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制尚未健全無(wú)論是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面還是去年疫情，保險(xiǎn)公司之間或者商業(yè)保險(xiǎn)公司于政府之間都應(yīng)健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。比如2019年四川省僅因洪澇和地質(zhì)災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失273.8億元，全年農(nóng)作物受災(zāi)面積333.7千公頃，其中絕收面積34.6千公頃。在沿海地區(qū)，2019年一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)“利奇馬”直接造成嘉興全市直接經(jīng)濟(jì)損失1.45億，其中包括農(nóng)作物受災(zāi)、大棚等農(nóng)業(yè)設(shè)施損毀、畜禽、漁業(yè)生產(chǎn)損失等，商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)賠償?shù)慕痤~合起來(lái)可能都超過(guò)了幾年的盈利總和。四川省目前尚未健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，無(wú)論是通過(guò)各保險(xiǎn)公司聯(lián)合、再保險(xiǎn)還是通過(guò)政府來(lái)分散都尚未健全。（二）鄉(xiāng)村振興背景下四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑建議1.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)完善的法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑但規(guī)范健全的法律能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。政府部門應(yīng)該結(jié)合四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的具體問(wèn)題和可能遇到的情形制定相關(guān)的法規(guī)條例，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管、地位、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的使用范圍等，不斷細(xì)化不斷明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的模糊地帶，要做到有法可依盡量做到具體行為參照具體法規(guī)。也可借鑒國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)不斷發(fā)展完善，借助法律法規(guī)的強(qiáng)制性、不可隨意更改性以及普遍約束力等特點(diǎn)去規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，保障四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利、健康發(fā)展。2.增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)在增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)方面，需要當(dāng)?shù)卣?、區(qū)級(jí)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和承保機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)省政府的號(hào)召，積極宣傳推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，可以采用發(fā)宣傳單、投放廣告、專業(yè)人員下鄉(xiāng)講解、電話詢問(wèn)、實(shí)地走訪等方式提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，讓農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、理賠流程、保險(xiǎn)費(fèi)率等有所了解。對(duì)于農(nóng)民多年的種養(yǎng)植經(jīng)驗(yàn)、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法監(jiān)管內(nèi)容不清晰等原因也要防止農(nóng)民極端選擇騙保，誤以為農(nóng)險(xiǎn)有利可圖。3.積極培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才在人才培養(yǎng)方面，四川省政府可以鼓勵(lì)高校開設(shè)有具有農(nóng)業(yè)實(shí)踐和保險(xiǎn)理論知識(shí)的課程，可以實(shí)地去農(nóng)田、農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行查勘定損等實(shí)踐達(dá)到學(xué)以致用的效果。構(gòu)建專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)人員培訓(xùn)體制，增強(qiáng)專業(yè)知識(shí)能力，可以在招聘時(shí)選用農(nóng)學(xué)方面的高材生后期進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)來(lái)進(jìn)行綜合培訓(xùn)，也可以就現(xiàn)有人員進(jìn)行理論知識(shí)的教學(xué)、考核、實(shí)地應(yīng)用等，總之要將農(nóng)業(yè)與保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)相融合培養(yǎng)出兩者兼顧的高端人才。在農(nóng)民方面，由于農(nóng)民具有多年的種養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也更為敏感，可以加快對(duì)新型技術(shù)農(nóng)民培養(yǎng)的步伐。4.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)應(yīng)該加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)部等經(jīng)營(yíng)主體都應(yīng)加入，公開財(cái)政撥款具體支出項(xiàng)，實(shí)時(shí)更新，動(dòng)態(tài)掌握農(nóng)戶投保和以往賠付信息。市、縣政府要求進(jìn)行一定的政務(wù)公開，清晰透明列出農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入及給予的補(bǔ)貼支出，補(bǔ)貼險(xiǎn)種等。利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提高保險(xiǎn)公司監(jiān)管效率，科學(xué)厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控監(jiān)測(cè)農(nóng)業(yè)發(fā)展，雖然成本可能較高，但監(jiān)控還是有著很大的優(yōu)勢(shì)。自2020年四川省已經(jīng)在全省范圍內(nèi)啟動(dòng)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保電子化，而電子化承保流程可以實(shí)現(xiàn)承保全過(guò)程的數(shù)據(jù)可追溯公開透明，極大地保障了農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司的利益。通過(guò)電子化承保可以準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)出具體的投保農(nóng)戶和農(nóng)民的生產(chǎn)情況，減少虛報(bào)投保農(nóng)戶和虛增投保面積的情況。5.健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制2020年新冠疫情爆發(fā)，全國(guó)乃至全球都處于一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司發(fā)揮自己”保險(xiǎn)姓?！暗慕?jīng)營(yíng)理念，肩負(fù)起企業(yè)責(zé)任，為數(shù)百萬(wàn)醫(yī)護(hù)人員免費(fèi)提供保障，將新冠納為保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠付，在災(zāi)難面前支援物資資金，這都需要建立一個(gè)強(qiáng)大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)該從兩方面進(jìn)行，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生帶來(lái)的巨災(zāi)性和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的脆弱性，各保險(xiǎn)公司應(yīng)該共同建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金進(jìn)行一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的二次分散即再保險(xiǎn)機(jī)制；另一方面則是由中央政府及各級(jí)政府設(shè)立地區(qū)性或全國(guó)性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，不斷完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。6.完善補(bǔ)貼機(jī)制，調(diào)整和明確政府職能現(xiàn)階段財(cái)政補(bǔ)貼存在著東西補(bǔ)貼不平衡的現(xiàn)象，就四川省省內(nèi)而言也存在省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼不平衡，未綜合考慮農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。這種“一刀切”的補(bǔ)貼方式，未考慮地區(qū)差異和地方特色，且對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用補(bǔ)貼不夠明確，容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的負(fù)向激勵(lì)。從根源上按照事權(quán)與支出責(zé)任相適應(yīng)的要求，明確補(bǔ)貼的主要農(nóng)產(chǎn)品，支出多少按比例補(bǔ)貼多少。后期進(jìn)行監(jiān)督檢查，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼績(jī)效評(píng)價(jià)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行適當(dāng)比例的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼等。政府應(yīng)該明確在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的主體擔(dān)當(dāng)意識(shí)，根據(jù)不同地區(qū)之間不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、不同的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行差異化補(bǔ)貼創(chuàng)新補(bǔ)貼方式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面的兜底性作用六、結(jié)論目前，四川省已形成“政府推動(dòng),政策扶持,市場(chǎng)運(yùn)作,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),自主自愿”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，根據(jù)四川省農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)應(yīng)該堅(jiān)持已經(jīng)確立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。從2007年四川省試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，從保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保障范圍、保障機(jī)制來(lái)說(shuō)都有明顯的發(fā)展，但在取得巨大成功的同時(shí)，不同的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之間也會(huì)相互影響、相互作用，四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨著諸多問(wèn)題。比如不同農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品之間