校園網(wǎng)貸的法律保護(hù)問題的調(diào)查分析研究 工商管理專業(yè)

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、調(diào)查背景 1二、調(diào)查情況 1（一）調(diào)查時(shí)間 1（二）調(diào)查地點(diǎn) 1（三）調(diào)查方式 1三、調(diào)查單位部門 1四、調(diào)查內(nèi)容 1（一）校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀 21.大學(xué)生在面對(duì)校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題 22.校園網(wǎng)貸平臺(tái)與貸款人之間違規(guī)違法問題 33.催款方式不合法問題 3（二）對(duì)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制的完善建議 41.政府加快完善對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管體系 42.學(xué)校增強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的管理 43.公安部門加大對(duì)非法校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的處罰力度 5五、調(diào)查總結(jié) 5一、調(diào)查背景隨著校園網(wǎng)貸不斷發(fā)展，給大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也出現(xiàn)了很多問題。一些校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行虛假宣傳、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，在大學(xué)生貸款時(shí)，收取高額的不合理費(fèi)用，誘惑大學(xué)生“以貸養(yǎng)貸”，買賣大學(xué)生個(gè)人隱私信息，在學(xué)生無法及時(shí)還款時(shí)采用暴力催收方式。面對(duì)這些問題，政府應(yīng)完善對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，建立數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人信用評(píng)估，學(xué)校應(yīng)增強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的管理，定期開展摸排工作，增強(qiáng)大學(xué)生法律意識(shí)，同時(shí)促進(jìn)政府監(jiān)管部門、學(xué)校、社會(huì)多方合力參與，使校園網(wǎng)貸走向良性發(fā)展，為大學(xué)生提供更多的便利。為此，本文對(duì)合肥市大學(xué)城大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，主要分析校園網(wǎng)貸中的不良法律問題，并提出了完善建議，希望對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的良心發(fā)展有所幫助。二、調(diào)查情況（一）調(diào)查時(shí)間2023年3月1日至2023年3月20日（二）調(diào)查地點(diǎn)合肥市大學(xué)城（三）調(diào)查方式文獻(xiàn)法三、調(diào)查單位部門合肥市大學(xué)城大學(xué)生四、調(diào)查內(nèi)容本文調(diào)查主要調(diào)查了合肥市大學(xué)城大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀，調(diào)查內(nèi)容如下：（一）校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀合法有序的校園網(wǎng)貸方式可以幫助大學(xué)生解決生活困難的問題，并且可以幫助大學(xué)生找到正規(guī)的借貸途徑來滿足其在進(jìn)修學(xué)歷、自主創(chuàng)業(yè)與生活消費(fèi)等各方面的需求，但是由于網(wǎng)貸市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)低導(dǎo)致大量不正規(guī)的校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入學(xué)校。銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知》。通知中提到在大學(xué)中仍有一些非法校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)私下進(jìn)行違法活動(dòng)，擾亂學(xué)校正常的網(wǎng)絡(luò)安全，破壞了校園網(wǎng)貸應(yīng)遵守的規(guī)范要求，而且一些大學(xué)中存在利用大學(xué)生普遍需求進(jìn)行不良借貸的問題，給大學(xué)生使用自身合法權(quán)利帶來嚴(yán)重?fù)p害。1.大學(xué)生在面對(duì)校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題第一，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過進(jìn)行虛假宣傳、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，采用零抵押、零擔(dān)保、零利率、放款時(shí)間迅速、資金額度大的噱頭誘惑大學(xué)生不斷過度消費(fèi)、信用消費(fèi)，最終欠下巨額債款。大學(xué)生年齡在18歲及以上是完全民事行為人，做的事都具有法律責(zé)任，但是大學(xué)生大部分并沒有一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)能力和法律意識(shí)，在簽訂協(xié)議時(shí)，不注意甚至無法完全理解合同中法律專業(yè)術(shù)語(yǔ)和相關(guān)的法律規(guī)定，對(duì)于宣傳中的“零抵押”、“零利率”過分相信，沒有經(jīng)過對(duì)該校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際調(diào)查，對(duì)在實(shí)際交易過程中可能會(huì)出現(xiàn)收取不合法的服務(wù)費(fèi)、一定金額的保證金、實(shí)際還款金額不透明、違約金極高的情況不了解，忽視其中巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨意進(jìn)行貸款，甚至有些大學(xué)生利用身邊親戚朋友的信任，填補(bǔ)資金、拉新人借貸，做出違法的事情。第二，大學(xué)生無法及時(shí)還款，沒有固定經(jīng)濟(jì)收入來源，容易在非法機(jī)構(gòu)的便捷性的迷惑下貸款。在校大學(xué)生靠父母每月固定的生活費(fèi)來還款，沒有及時(shí)還款能力，從而導(dǎo)致很高的違約風(fēng)險(xiǎn)，甚至一些大學(xué)生“多頭借貸”，掉入非法貸款的陷阱里，最后變成無法承擔(dān)的高利貸。第三，大學(xué)生沒有維護(hù)個(gè)人信用的意識(shí)，不擔(dān)心貸款逾期后個(gè)人信用評(píng)分降低，沒有意識(shí)到對(duì)今后的正常生活影響的嚴(yán)重性，向多家貸款平臺(tái)借款，平臺(tái)之間沒有聯(lián)系，依然可以借款，最終導(dǎo)致大學(xué)生無法還上高額的貸款，自身的信用評(píng)估受到很大的影響。2.校園網(wǎng)貸平臺(tái)與貸款人之間違規(guī)違法問題第一，監(jiān)管部門設(shè)立不完善,在對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面出現(xiàn)空白區(qū)域，職責(zé)不明確，分工不合理，沒有可以有效處理非法校園網(wǎng)貸問題的立法條文，大部分出臺(tái)的規(guī)定是相關(guān)部門的規(guī)定屬于部門規(guī)章，并且規(guī)定籠統(tǒng)不具體，無法將該問題放到法律規(guī)定或者行政法規(guī)的層次上，所以無法直接按照規(guī)定判定一些大學(xué)生的貸款行為是違法行為，無法使合同無效。一些非法校園網(wǎng)貸的行為會(huì)抓住法律漏洞，只屬于違規(guī)行為，對(duì)這些行為相關(guān)部門只會(huì)進(jìn)行的相應(yīng)警告或處罰，并不會(huì)影響到貸款合同的有效性。因此需要國(guó)家出臺(tái)相關(guān)法律規(guī)定明確這些行為所涉及的合同無效，違反了國(guó)家的法律規(guī)定或者行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。第二，有的非法校園網(wǎng)貸平臺(tái)獲取學(xué)生個(gè)人隱私信息，轉(zhuǎn)手賣給其他平臺(tái)，以此盈利；有的會(huì)在公共平臺(tái)以泄露隱私信息作為威脅向?qū)W生本人、親戚、朋友索取高額的封口費(fèi)，給學(xué)生造成很大的壓力，導(dǎo)致大學(xué)生無法正常判斷相關(guān)合同的合法性；還有的在學(xué)生自身不知情的情況下，冒用學(xué)生身份辦理貸款業(yè)務(wù)，在理論上該學(xué)生并不需要承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任，但是學(xué)生的征信記錄可能會(huì)受到嚴(yán)重影響。也有部分學(xué)生在明知自己的行為是非法行為，仍然幫助網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)去騙取貸款，則該學(xué)生存在有可能會(huì)屬于共犯的問題。第三，在貸款人和借款人之間合同生效后，由于缺乏完備的法律規(guī)定和相關(guān)部門的監(jiān)管，貸款人可能通過非法操作直接從委任人手中扣取貸款利息。借款手續(xù)不合法，貸款人隨意設(shè)定還款金額，增加昂貴的管理費(fèi)服務(wù)費(fèi)等。3.催款方式不合法問題大學(xué)生在借款時(shí)并未注意違約風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)貸款金額達(dá)到無法償還的時(shí)候，網(wǎng)貸公司會(huì)進(jìn)行催款，其催款方式大都不合法，如聯(lián)系貸款學(xué)生的朋友親人、直接上門堵截，給學(xué)生帶來壓力；在學(xué)校等公共場(chǎng)所張貼大字報(bào)；拍攝該學(xué)生裸照威脅還款，甚至有女大學(xué)生無法還款害怕裸照被公布而被迫發(fā)生性關(guān)系，這些方式都會(huì)導(dǎo)致學(xué)生產(chǎn)生巨大的心理壓力和身體危害，大學(xué)生無法承受結(jié)果選擇結(jié)束自己的生命的情況更是時(shí)有發(fā)生。（二）對(duì)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制的完善建議1.政府加快完善對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管體系政府應(yīng)建立聯(lián)合排查防控機(jī)制、多方形成合力，加快規(guī)范校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)展立法，通過立法明確監(jiān)管部門具體職責(zé)，成立一個(gè)專門應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸問題的組織，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)建立數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人信用評(píng)估、校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)貸款審核評(píng)估，防止借款人多機(jī)構(gòu)貸款。對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人員要求具有一定的法律專業(yè)知識(shí)和金融知識(shí)，有銀行業(yè)人員從業(yè)資格，保證校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)人員有法律實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能保證按照法律規(guī)定正規(guī)合法經(jīng)營(yíng)、不侵犯貸款大學(xué)生的合法權(quán)利。從業(yè)人員應(yīng)具有一定網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，不得招聘大學(xué)生代理校園網(wǎng)貸中介參與相關(guān)業(yè)務(wù)。 2.學(xué)校增強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的管理學(xué)校與公安部門、金融監(jiān)管部門應(yīng)緊密聯(lián)系，定期開展不良校園貸摸排工作，排查學(xué)生是否使用校園網(wǎng)貸的情況，政府監(jiān)管部門積極行使行政、法律、經(jīng)濟(jì)等職能手段，精確打擊非法校園網(wǎng)貸，快速有效處理舉報(bào)案件，保證校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與大學(xué)生之間的信息平等，給大學(xué)生提供必要的法律援助，維護(hù)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全權(quán)益。構(gòu)建實(shí)時(shí)預(yù)防警示機(jī)制，提前預(yù)防違法行為為先，要及時(shí)以電話、短信、微信QQ等網(wǎng)絡(luò)工具、校園宣傳廣播欄等多種形式向?qū)W生發(fā)布有關(guān)不良校園網(wǎng)貸的防范警示信息，擴(kuò)大構(gòu)筑防范非法校園網(wǎng)貸的保護(hù)網(wǎng)，學(xué)校和家長(zhǎng)積極總結(jié)非法校園網(wǎng)貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，引導(dǎo)幫助大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)理念和價(jià)值觀念，遠(yuǎn)離消費(fèi)攀比、鋪張浪費(fèi)，學(xué)校定期開辦相關(guān)的課程宣傳法律知識(shí)和基本金融知識(shí)，增強(qiáng)大學(xué)生依法維護(hù)自身權(quán)利的意識(shí)，幫助大學(xué)生充分了解校園網(wǎng)貸存在的陷阱風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)大學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信原則、擔(dān)當(dāng)意識(shí)、運(yùn)用法律自我保護(hù)的意識(shí)。學(xué)校要與家長(zhǎng)建立聯(lián)系，更加關(guān)心大學(xué)生心理狀態(tài)、學(xué)習(xí)生活，發(fā)生問題及時(shí)有效解決問題。為減少大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸貸款的情況，2021年教育部表示將保證每個(gè)高校對(duì)貧困學(xué)生的資助政策能夠落實(shí)到位。學(xué)校盡量減少大學(xué)生接觸校園網(wǎng)貸的機(jī)會(huì)，制定針對(duì)特別困難學(xué)生的救助措施，可以有效的解決學(xué)生突發(fā)性、緊急性對(duì)資金的需求，幫助學(xué)生開展延伸專業(yè)學(xué)習(xí)、嘗試專業(yè)創(chuàng)新、實(shí)踐創(chuàng)業(yè)等，但需要有導(dǎo)師與學(xué)生密切聯(lián)系，關(guān)注大學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)方向，防止大學(xué)生缺乏經(jīng)驗(yàn)誤入歧途。3.公安部門加大對(duì)非法校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的處罰力度公安部門應(yīng)定期排查防控學(xué)校內(nèi)部機(jī)構(gòu)，防止出現(xiàn)正常機(jī)構(gòu)“外表”，內(nèi)部卻經(jīng)營(yíng)違法行為，要求高校各有關(guān)部門定期進(jìn)行檢查，嚴(yán)防非法校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在學(xué)校內(nèi)進(jìn)行貸款行為，鼓勵(lì)在校教職員工和學(xué)生提供線索，對(duì)開展非法校園網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)者及時(shí)上報(bào)，及時(shí)有效解決非法校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在學(xué)校的不良發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)實(shí)施違規(guī)違法行為的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行重罰，完善行政部門的對(duì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)定，全面管理學(xué)校網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)問題，時(shí)刻控制校園網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量、規(guī)模，完善對(duì)非法校園網(wǎng)貸平臺(tái)的政策措施，保護(hù)大學(xué)生個(gè)人隱私不被泄露，有效降低校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)大學(xué)生生命安全健康。五、調(diào)查總結(jié)校園網(wǎng)貸本來可以為大學(xué)生日常消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)提供便利。在校園網(wǎng)貸發(fā)展過程中,一些校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過進(jìn)行虛假宣傳、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，在貸款時(shí)提供的信息不透明，收取高額的服務(wù)費(fèi)、保證金等費(fèi)用，誘惑大學(xué)生“以貸養(yǎng)貸”，在大學(xué)生無法及時(shí)還款暴力