于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用評級研究

目錄摘要 1關(guān)鍵詞 1引言 21小微企業(yè)信用評級概述 21.1小微企業(yè)的界定與特征 21.1.1小微企業(yè)的界定 21.1.2小微企業(yè)的特征 31.2信用評級的含義及作用 31.2.1信用評級的含義 31.2.2信用評級的作用 31.3小微企業(yè)信用評級的意義 42現(xiàn)階段小微企業(yè)信用評級存在的問題 42.1小微企業(yè)管理者不重視信用評級 42.2保護(hù)信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)不完善 42.3信用評級體系不完善 52.4信用資源分散且共享程度低 53大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)信用評級的意義 63.1大數(shù)據(jù)有助于信用信息的收集和整理 63.2小大數(shù)據(jù)有助于降低評級成本，提高效率 64基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用評級優(yōu)勢 74.1數(shù)據(jù)優(yōu)勢 74.2成本優(yōu)勢 74.3效率優(yōu)勢 75.基于大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信用評級完善措施建議 85.1構(gòu)建針對小微企業(yè)的信用信息平臺 85.2建立針對小微企業(yè)的信用評級體系 85.3加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)管理 85.4地方政府需要為小微企業(yè)建立良好的信用環(huán)境 96.結(jié)論 9參考文獻(xiàn) 10基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用評級研究摘要：小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著重要地位，為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長有著杰出的貢獻(xiàn)。但是目前在小微企業(yè)的發(fā)展中仍然存在融資難、融資貴的問題。其很大一部分原因是因?yàn)槲覈男庞迷u級存在問題。而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為信用評級帶來便利。本文從小微企業(yè)信用評級理論的概述出發(fā),指出現(xiàn)階段小微企業(yè)信用評級存在的問題，在分析大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)信用評級的意義的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析了基于大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)的信用評級的優(yōu)勢，最后研究分析大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)信用評級中普遍存在的問題，并給出解決問題的建議措施以供參考。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；小微企業(yè)；信用評級Researchon theCreditCatingofSmallandMicroEnterprisesunderBackgroundofBigDataAbstract:Nowadays,withtherapiddevelopmentofInternettechnology,theeraofbigdatahascome.Bigdataisatechnologythatcanquicklycaptureusefulinformationfromavarietyofcomplexdata.Ithastheadvantagesofhighspeed,largescaleandhighprecision.Intheeraofbigdata,creditratingshouldalsobechanged.SmallandmicroenterprisesareaveryimportantpartofChina'seconomicsystemandanimportantforcetopromoteChina'ssustainedeconomicgrowth.Buttherearestillmanyproblemsinthedevelopmentofsmallandmicroenterprises.Creditratingcansolveproblemsforsmallandmicroenterprisestoalargeextent.Thispaperstartswiththeoverviewofthecreditratingtheoryofsmallandmicroenterprises,thenpointsouttheproblemsexistinginthecreditratingofsmallandmicroenterprisesintheemergingstage,thenexpoundsthesignificanceofbigdataforthecreditratingofsmallandmicroenterprises,andclarifiestheadvantagesofthecreditratingofsmallandmicroenterprisesbasedonbigdata,andfinallystudiesandanalyzesthecommonproblemsinthecreditratingofsmallandmicroenterprisesunderthebackgroundofbigdata,andgivestheconclusionSuggestionsandmeasuresforgoodproblemsareprovidedforreference.Keywords:Bigdatabackground;Smallandmicroenterprises;Creditrating;引言在中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，小微企業(yè)已經(jīng)成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的主力軍，為了鼓勵、扶持小微企業(yè)的發(fā)展，中央和地方政府頒布了許多扶持小微企業(yè)發(fā)展的法律和地方性法規(guī)。但是融資難、融資貴仍然是目前小微企業(yè)的發(fā)展中所面臨的突出難題。造成融資困難的主要原因之一就是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的信用評級體系目前并不完善。得益于大數(shù)據(jù)技術(shù)，目前互聯(lián)網(wǎng)信息庫中的信用信息含量非常豐富，并且簡化了信息檢索流程，拓寬了評級機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級的途徑；由于小微企業(yè)具有數(shù)量眾多，信息量巨大，嚴(yán)重缺失管理結(jié)構(gòu)等問題，信息的整理、安排、分析相對復(fù)雜，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可在很大程度上提高信息的整合效率，為信用數(shù)據(jù)的挖掘與分析提供幫助，進(jìn)一步獲取所需的評級資料，對減少企業(yè)收集并處理信息的成本有著至關(guān)重要的作用，從根本上解決當(dāng)代小微企業(yè)融資難的問題。1小微企業(yè)信用評級理論概述1.1小微企業(yè)的界定與特征1.1.1小微企業(yè)的界定關(guān)于小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)，與其所處國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，即便是在同一個國家，若發(fā)展階段不同，其對小微企業(yè)的劃分也會參照不同的標(biāo)準(zhǔn)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了相應(yīng)的變化，在2011年6月8日，以國家發(fā)改委、統(tǒng)計(jì)局以及財(cái)政局為主的多個政府部門共同下達(dá)了一項(xiàng)通知，通知內(nèi)容的核心是中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，其中詳細(xì)地界定了大中小微等不同類型的企業(yè)，本文所要探究的小微企業(yè)則需要基于以下三個層面來加以評定：一是營業(yè)收入；二是從業(yè)人數(shù)；三是資產(chǎn)總額。下表1即為我國各個行業(yè)的小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)。表1小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)表計(jì)量單位：元行業(yè)類型劃分營業(yè)收入從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)總額農(nóng)林漁牧小型50萬-500萬——微型50萬以下——工業(yè)小型300萬2000萬200-300人—微型300萬以下20人以下—建筑業(yè)小型300萬-6000萬—300萬-5000萬微型300萬以下—300萬以下批發(fā)業(yè)小型1000萬5000萬5-20人—微型1000萬以下5人以下—零售業(yè)小型100萬-500萬10-50人—微型100萬以下10人以下—交通運(yùn)輸業(yè)小型200萬-3000萬20-300人—微型200萬以下20人以下—房地產(chǎn)業(yè)小型100萬-1000萬—2000萬-5000萬微型100萬以下—2000萬以下1.1.2小微企業(yè)的特征首先，從經(jīng)營風(fēng)險上來看，因小微企業(yè)自身實(shí)力薄弱，在與其它企業(yè)競爭時往往需要承擔(dān)較大的壓力，而這皆可歸因于其生產(chǎn)規(guī)模過小、技術(shù)缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致經(jīng)營受多種因素的影響，盈利水平難以提升。其次，從融資模式上來看，我國小微企業(yè)的融資主要來自企業(yè)外部。小微企業(yè)在剛創(chuàng)立時需要非常多的資金用以發(fā)展企業(yè)，使企業(yè)在市場中站穩(wěn)腳跟。在小微企業(yè)規(guī)模的發(fā)展擴(kuò)張中，受資金鏈不連續(xù)問題的制約，融資的問題越來越嚴(yán)重。然后，從管理模式來看，在小微企業(yè)管理中，設(shè)置的管理人員較少，管理范圍較小，盡管其決策具有較強(qiáng)的執(zhí)行效力，但管理機(jī)制卻尚未完善，做不到完全科學(xué)的管理。最后，從涉及范圍上來分析。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)較為獨(dú)特，涉及范圍非常廣泛，各類小微企業(yè)數(shù)量眾多，具有較強(qiáng)的經(jīng)營性、靈活性。1.2信用評級的含義及作用1.2.1信用評級的含義信用評級有廣義與狹義之分，狹義的信用評級指的是為評價小微企業(yè)信用等級而設(shè)置的各種標(biāo)準(zhǔn)，其中會涉及評級的關(guān)鍵因素、所占比重、方式、信用等級等重要內(nèi)容。從廣義的角度看，小微企業(yè)的信用評級是評判小微企業(yè)債務(wù)償還能力和償還債務(wù)意愿的標(biāo)準(zhǔn)。1.2.2信用評級的作用在投資者看來，信用評級可為其提供意向投資企業(yè)的信用信息，有助于其作出正確的投資決策，可在一定程度上解決雙方信息不對稱的問題，提高投資者獲取信息的效率，切實(shí)保障其經(jīng)濟(jì)權(quán)益，避免盲目投資。對于企業(yè)方面來說，信用評級對企業(yè)有很好的制約、監(jiān)督、警示作用。使企業(yè)積極的維護(hù)自己的信用形象，努力提高企業(yè)的債務(wù)償還能力。再對于金融監(jiān)督管理部門來說，監(jiān)督管理部門可以把正規(guī)評估機(jī)構(gòu)對企業(yè)的信用狀況的評級報告作為制定規(guī)章制度和檢查的依據(jù)，提高監(jiān)督管理效率。1.3小微企業(yè)信用評級的意義長期以來，融資問題都制約著我國小微企業(yè)的發(fā)展。盡管我國已經(jīng)為小微企業(yè)出臺了許多優(yōu)惠性政策，但融資難、融資貴等現(xiàn)象依舊未得到改善，而這些問題的根本成因在于小微企業(yè)本身的信用評級不完善。我國各類小微企業(yè)的數(shù)量非常多，建立針對小微企業(yè)的信用評級體系，使各類小微企業(yè)有統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，可以降低小微企業(yè)的融資難度，有助于小微企業(yè)防范各類商業(yè)風(fēng)險，從一定程度上促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展。有了健全的信用評級體系，可以減少信用金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)做信用調(diào)查工作的人力、精力，減少調(diào)查成本，從而變向降低了小微企業(yè)的融資成本。2現(xiàn)階段小微企業(yè)信用評級存在的問題2.1小微企業(yè)管理者不重視信用評級小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，管理不規(guī)范,可以控制的財(cái)、物資源較少,處于初創(chuàng)期的企業(yè)，面臨嚴(yán)峻的生存問題。企業(yè)管理者思考的重點(diǎn)是企業(yè)的生存問題，主要考慮的是如何節(jié)約企業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本、減少費(fèi)用開支、開拓銷售市場。而因?yàn)樾庞迷u級方面的資金投入由于不能給小微企業(yè)帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益,所以不受企業(yè)管理經(jīng)營者的重視。2.2保護(hù)信用數(shù)據(jù)的法律規(guī)定不完善目前，我們國家缺少完善的針對企業(yè)信用數(shù)據(jù)保護(hù)的法律。我國有許多關(guān)于經(jīng)濟(jì)信息保護(hù)的法律規(guī)定，但是其中涉及到企業(yè)信用評級的內(nèi)容較少且不夠明確。為了使企業(yè)信用評估體系交易規(guī)范，我國一些地區(qū)頒布了地方性的法規(guī)。但在這些法規(guī)執(zhí)行的過程中，執(zhí)行效力不足,適用的領(lǐng)域有很大的局限性。盡管征信管理?xiàng)l例已指出“征信機(jī)構(gòu)不可擅自采集法律規(guī)章明確禁止采集的企業(yè)信息，不可侵犯甚至泄露企業(yè)的商業(yè)機(jī)密”，但卻遲遲未作出詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則，仍然不足以約束信用評級機(jī)構(gòu)的行為。2.3信用評級指標(biāo)體系不完善現(xiàn)階段，在收集小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)的工作中，不少評級機(jī)構(gòu)開辟出了新的渠道，在大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的輔助下，為之構(gòu)建完善的指標(biāo)體系，但以此方式構(gòu)建的初級體系仍有待改進(jìn)與健全。第一,該體系并不全面,在實(shí)踐過程中,各種類型的評級機(jī)構(gòu)在獲取、運(yùn)用數(shù)據(jù)上有不同的優(yōu)點(diǎn),但是并不適用于所有類型的小微企業(yè)，在總體上并不完善。這種信用評級的模型缺少更細(xì)致的分類，制定標(biāo)準(zhǔn)時沒有考慮行業(yè)的差異性，沒有做到對不同領(lǐng)域的小微企業(yè)進(jìn)行針對性信用評級。在實(shí)際操作中，缺乏針對性是評級機(jī)構(gòu)在評級工作中的一大問題，評級體系也缺乏行業(yè)實(shí)用性。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)，是信用評級體系指標(biāo)選擇與設(shè)計(jì)中的主要內(nèi)容。缺少可以參考的影響企業(yè)運(yùn)營的外部數(shù)據(jù)指標(biāo)參數(shù),這局限了這種評級體系的實(shí)際操作,使得全面掌握企業(yè)的運(yùn)營狀況困難重重。信用評級指標(biāo)的市場認(rèn)同程度較低，驗(yàn)證小微企業(yè)信用評級的有效性的過程較為繁瑣，判定其準(zhǔn)確性需要通過評級體系的進(jìn)一步發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)。與此同時，小微企業(yè)的信用評級體系的認(rèn)可度不高，在市場上的運(yùn)行時間也很短。2.4信息資源分散且共享程度低目前，由多個不同的政府部門分別監(jiān)督管理信用評級信息。比如國家發(fā)改委負(fù)責(zé)監(jiān)督并管理企業(yè)發(fā)行債券業(yè)務(wù)的信用評級,中國證監(jiān)會則負(fù)責(zé)監(jiān)督證券市場的資信評級業(yè)務(wù),人民銀行主要監(jiān)管信貸市場的信用評級，保險公司在購買企業(yè)債券、開展次級債券業(yè)務(wù)時所進(jìn)行的信用評級的監(jiān)督和管理皆在中國保監(jiān)會的職責(zé)范圍之內(nèi)；企業(yè)信用評級信息的獲取、收集、整理主要由工商和稅務(wù)部門負(fù)責(zé)。各政府部門監(jiān)管無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、各自為政,是導(dǎo)致信用信息資源分散的原因。而且各政府部門信用數(shù)據(jù)庫的信息一般不對外公開，存在信息壁壘,又進(jìn)一步限制了信息的流通。再加上信息數(shù)據(jù)缺乏通用且完善的共享機(jī)制與平臺，導(dǎo)致小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)共享程度較低。無法在更廣范圍使信用信息得到整合共享,增加了信用評級活動的成本,給開展評級服務(wù)帶來了困難,降低了信用信息數(shù)據(jù)的使用效率。3大數(shù)據(jù)對于小微企業(yè)信用評級的意義3.1大數(shù)據(jù)有助于信用信息的收集和整理為了解決信息不對稱的問題，而去采集大量的信息是商業(yè)銀行在對于小微企業(yè)信用評級中的主要困難。企業(yè)只能提供其中一部分信息，其余企業(yè)無法提供的信息必須通過第三方獲取，而且部分由企業(yè)提供的信息也需要經(jīng)過第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行核驗(yàn)。大數(shù)據(jù)具有非常大的信息儲量，而且非常容易檢索抓取，為商業(yè)銀行對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級的工作提供了極大的幫助。由于小微企業(yè)涉及的鄰域較為廣泛、數(shù)量眾多，所以使信用評級工作需要采集的信息量更大。在大數(shù)據(jù)時代到來之前，沒有高效、便捷的方法進(jìn)行信用信息的搜索、采集、儲存工作，信息的整理也缺乏合理、高效的手段。如今運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)高效的整理市場上的雜亂信息，為商業(yè)銀行在小微企業(yè)信用評級中抓取內(nèi)部信息的工作增加了一條高效的途徑。大數(shù)據(jù)技術(shù)對于信用信息的收集和整理有極大的幫助。3.2大數(shù)據(jù)有助于降低評級成本，提高效率在小微企業(yè)融資中，商業(yè)貸款是重要途徑。在對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級的過程中，商業(yè)銀行需要耗費(fèi)大量的精力，這使得小微企業(yè)的貸款成本增加。因此，如何在降低小微企業(yè)評級成本的同時提高小微企業(yè)評級質(zhì)量成為了小微企業(yè)信用融資中的主要問題。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，可以在一定程度上解決這些問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)擁有有信息自動輸入、信息自由采集、信息高效整理等一系列優(yōu)點(diǎn)，這些優(yōu)點(diǎn)有利于商業(yè)銀行提高信息的準(zhǔn)確性并且降低商業(yè)銀行在信用評級中需要消耗的精力。如何提高小微企業(yè)信用評級質(zhì)量并降低成本，就是幫助小微企業(yè)脫離信用金融服務(wù)困境的難題。第一，需要掌握非常多的信息，商業(yè)銀行才能對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級。要有精準(zhǔn)的評級結(jié)果，就需要有非常豐富的變量信息資源，但在豐富資源的同時，評級的成本也隨之增加。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集這些信息，采集成本將大幅下降。第二，大數(shù)據(jù)技術(shù)有優(yōu)質(zhì)的信息處理平臺，這使得處理信息的經(jīng)濟(jì)成本大幅下降的同時，也節(jié)約了處理信息的時間成本。第三，商業(yè)銀行很大一部分支出來自人工費(fèi)用。大數(shù)據(jù)技術(shù)信息檢索十分方便，不需要太多的人工做傳統(tǒng)的調(diào)查，節(jié)省了人工費(fèi)用的開支。4基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用評級優(yōu)勢4.1數(shù)據(jù)優(yōu)勢分析我國小微企業(yè)過去所采用的信用評級體系，不難發(fā)現(xiàn)其主要圍繞財(cái)務(wù)指標(biāo)來進(jìn)行評級，也需要非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)作為參考。然而，信用評級對小微企業(yè)提供的財(cái)務(wù)與運(yùn)營數(shù)據(jù)有著較高的標(biāo)準(zhǔn)，即必須真實(shí)可靠、準(zhǔn)確無誤，而且非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的獲取通常需要人工進(jìn)行實(shí)地調(diào)查與分析。鑒于我國大部分小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度都缺乏規(guī)范性，所以其所提供的數(shù)據(jù)很難保證真實(shí)且準(zhǔn)確，再加上現(xiàn)場調(diào)查與主觀判斷有較大的局限性，種種因素造成信用評級的數(shù)據(jù)來源有限，評級結(jié)果不可靠等問題。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，小微企業(yè)的信用評級體系也有了更為豐富的數(shù)據(jù)來源，將其與評級體系相結(jié)合，分析信息的內(nèi)在價值，能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r及信用能力進(jìn)行還原。此外，還可以全面考察小微企業(yè)的供應(yīng)鏈體系，從根本上提高其信用評級的數(shù)據(jù)采集效率。4.2成本優(yōu)勢目前我國小微企業(yè)的資金需求存在以下四個特點(diǎn)：即短、頻、快、急。貸前調(diào)查、貸中審查和貸后跟蹤是傳統(tǒng)信用融資工作中不可缺少的三大步驟，這些原本需要耗費(fèi)極多的時間與精力的工作，如今在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，變得更為高效，所有與小微企業(yè)有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)皆可得到準(zhǔn)確的提取，極大地降低了小微企業(yè)的信用融資成本。值得一提的是，大數(shù)據(jù)還具備投資總額固定的前期優(yōu)勢，搭配其批量化處理信息的能力，使小微企業(yè)的信用融資成本進(jìn)一步降低。4.3效率優(yōu)勢在我國以往的傳統(tǒng)小微企業(yè)信用評級體系中，要經(jīng)過多個業(yè)務(wù)部門和多個層級才能實(shí)現(xiàn)信用評級及授信審批，在這一過程中手續(xù)十分繁瑣，審批流程過于復(fù)雜。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，互聯(lián)網(wǎng)信息庫中的大量信用信息數(shù)據(jù)可以利用爬蟲技術(shù)快速采集，再利用文本分析技術(shù)將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，使之成為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的挖掘與分析均可借助機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)來完成，選用支持向量機(jī)、決策樹以及隨機(jī)森林等新算法來構(gòu)建信用評估模型，將靜態(tài)的評級結(jié)果調(diào)整為動態(tài)的，以彰顯其高效的處理優(yōu)勢。對此，網(wǎng)商銀行就率先推出了小微企業(yè)信貸的“310”模式，簡單來說，就是3分鐘申請貸款、1秒鐘發(fā)放貸款，全程可以做到0人工介入，效率極高。5基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用評級完善措施建議5.1構(gòu)建針對小微企業(yè)的信用信息平臺工商、稅務(wù)、人民銀行等不同政府部門主管著不同的信用數(shù)據(jù)庫,各信用數(shù)據(jù)庫以“信息孤島”的形式存在。因此,必須由政府部門統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào),打破信用數(shù)據(jù)庫之間的壁壘,增強(qiáng)各部門之間的聯(lián)動，構(gòu)筑小微企業(yè)信用信息平臺。以盈利為目的的商業(yè)信用評級機(jī)構(gòu),信用評級的結(jié)果由信用評級行業(yè)協(xié)會進(jìn)行管理。但商業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)出于客戶收費(fèi)、行業(yè)競爭等方面的原因，其獨(dú)立性和權(quán)威性存在先天的缺陷，更應(yīng)歸入政府信用管理部門的管理范圍,保證信用信息的公允準(zhǔn)確。商業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)評級的結(jié)果,只有經(jīng)過檢驗(yàn)后，才可作為構(gòu)筑小微企業(yè)信用信息平臺的資源。5.2建立針對小微企業(yè)的信用評級體系大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，使企業(yè)信用信息的收集范圍變得寬廣,從財(cái)務(wù)指標(biāo)信息擴(kuò)大到企業(yè)的關(guān)聯(lián)信息。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可將企業(yè)主要管理者的教育背景、個人素質(zhì)，以及小微企業(yè)的人力資源狀況、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)規(guī)模質(zhì)量、產(chǎn)品市場分布、市場口碑、企業(yè)往來對象、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)分布等非財(cái)務(wù)信息納入小微企業(yè)信用評級體系,使得小微企業(yè)的信用狀況真實(shí)、完整地向金融、信用評級機(jī)構(gòu)展示。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以彌補(bǔ)小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息質(zhì)量不高的缺陷，往來資金結(jié)算、采購、運(yùn)輸、水力消耗、人員雇用、企業(yè)資產(chǎn)增減變化等財(cái)務(wù)信息可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)及時、動態(tài)地反映，增加了小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。杜絕財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假、關(guān)鍵時間節(jié)點(diǎn)人為粉飾財(cái)務(wù)報表數(shù)據(jù)等違規(guī)行為。在最近幾年里，有相當(dāng)大數(shù)量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相繼開展自營金融，以此來證明其科技金融服務(wù)的能力，合作模式由傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)往來逐步轉(zhuǎn)向場景、客戶、數(shù)據(jù)技術(shù)等多個層面。在這種行業(yè)形勢下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可聯(lián)合開發(fā)出合作模式，致力于構(gòu)建科學(xué)健全的評級指標(biāo)體系，對雙方的信用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，努力將評級技術(shù)的利用率最大化。5.3加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)管理一是要加大對小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的保護(hù)力度。健全法率法規(guī)，對個人信息進(jìn)行兜底保護(hù)，對企業(yè)信用信息與個人隱私進(jìn)行明確劃分，賦予信用信息主體以合乎法律規(guī)定的權(quán)利，比如知情權(quán)、查詢權(quán)、更正權(quán)以及享有權(quán)等，針對信用評級這一行業(yè)的發(fā)展，頒布明確的法律條文，使其規(guī)范發(fā)展，切實(shí)提升該行業(yè)的自律性，從而落實(shí)對小微企業(yè)信用信息的保護(hù)。其次,要從技術(shù)層面來加強(qiáng)評級機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信用信息的保護(hù)措施。要注重信息保護(hù)技術(shù)的研發(fā)和普及，鼓勵研發(fā)可以用于信用數(shù)據(jù)收集的監(jiān)控技術(shù)。此外，提高信息的披露程度，豐富收集渠道，對收集類別進(jìn)行詳細(xì)且準(zhǔn)確的說明，加快優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議中的信用數(shù)據(jù)安全保護(hù)條款，且將其落到實(shí)處。二是要完善小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制，優(yōu)化全國信用信息共享平臺，鼓勵地方搭建共享平臺，大力推廣并使其與市場對接，以統(tǒng)一的社會信用代碼來集中劃分小微企業(yè)的信用信息類型，提取其中有助于評級的信用報告，深入挖掘并利用公共信用數(shù)據(jù)，深化信用評級機(jī)構(gòu)與政府部門之間的數(shù)據(jù)交互，掃清雙方在數(shù)據(jù)共享時所面臨的技術(shù)壁壘。5.4地方政府需要為小微企業(yè)建立良好的信用環(huán)境小微企業(yè)主要服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì),在市場經(jīng)濟(jì)中,相對于同行業(yè)的大中型企業(yè)處于競爭的弱勢地位。為小微企業(yè)提供外部扶持是地方政府的基本職責(zé)和長期任務(wù)。地方政府擁有任何商業(yè)機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織所不具備的權(quán)威和公信力。要建立良好的信用環(huán)境需要各地方政府的幫助。各個地方政府可以通過使用地方立法權(quán)來頒布針對保護(hù)信用信息的地方性法規(guī)，為信用環(huán)境提供法律保障?；诒Ｃ茉瓌t，妥善處理好國家、企業(yè)以及個人等不同級別的秘密與隱私的關(guān)系，確立涵蓋三方信用的實(shí)施細(xì)則;大力扶持社會誠信活動的開展,普及各項(xiàng)信用制度，鼓勵相關(guān)人員參加培訓(xùn)，積極開展社會誠信創(chuàng)建活動,并且向社會大力宣傳信用的重要性以及現(xiàn)實(shí)價值，建立以道德為支撐,以地方經(jīng)濟(jì)為依托,以法律為根本導(dǎo)向的信用環(huán)境，并出臺針對維護(hù)信用環(huán)境的地方性法規(guī)，來督促公眾自覺維護(hù)信用環(huán)境。6結(jié)論本文首先對小微企業(yè)信用評級相關(guān)理論知識進(jìn)行綜述，對現(xiàn)階段小微企業(yè)信用評級的缺點(diǎn)進(jìn)行分析，提出大數(shù)據(jù)對信用評級的意義。然后介紹大數(shù)據(jù)背景下的小微企業(yè)信用評級優(yōu)勢，最后為之提出切實(shí)可行的完善建議。綜上所述，隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，信用評級需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高信用評級的效率。小微企業(yè)需要利用大數(shù)據(jù)來建立信用信息平臺，加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)的管理，解決信息孤島、信息閉塞等問題，降低評級成本，可以在一定程度上可以解決小微企業(yè)融資難的問題。參考文獻(xiàn)[1]于春欣.對基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用評級體系建設(shè)分析[J].智庫時代,2019,12:32-33.[2]陳小梅.基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用評級體系研究[J].征信,2018,3610:27-31.[3]周大林.基于大數(shù)據(jù)征信的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險控制研究[D].安徽大學(xué),2017.[4]趙紅艷.基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的小微企業(yè)信息采集技術(shù)研究[J].科技展望,2015,25(30).[5]胡月.基于大數(shù)據(jù)平臺的小微企業(yè)融資模式研究[D].華中科技大學(xué),2016.[6]付喜國.商業(yè)銀行小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款的信用風(fēng)險管理研究——基于大數(shù)據(jù)視角[J].北京金融評論,2016(4):11-16.[7]王珂.基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺的小微企業(yè)融資模式研究[D].長安大學(xué),2014.[8]何文茜,王顏波.基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)貸款--以阿里小貸為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2014(13).[9]于春欣.對基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用評級體系建設(shè)分析[J].智庫時代,2019(12):32-33[10]祁新.大數(shù)據(jù)時代小微企業(yè)金融服務(wù)信用評級研究[J].當(dāng)代會計(jì),2016(02):8-9.[11]陳小梅.基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用評級體系研究[J].征信,2018,36(10):27-31.

論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運(yùn)用相關(guān)學(xué)科知識進(jìn)行研究的方法。姜亮夫說："最近，我寫《楚辭通故自序》說到了一-些治學(xué)方法，我綜合了一切社會科學(xué)來寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂。綜合研究，不正是現(xiàn)代科學(xué)成就的主要方法嗎？社會科學(xué)也得綜合研究。"其實(shí)我們寫學(xué)術(shù)論文，哪怕是分析一首詩，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩的詩題與詩句均有異文，這就涉及文獻(xiàn)學(xué)知識。此詩中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語言學(xué)乃至生物學(xué)知識。此詩中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學(xué)知識。此詩之所以成為寫愁的代表作，顯然與作者生平和時代背景密切相關(guān)，這就涉及史學(xué)知識。這首詩好在什么地方，要說出個道理來，顯然需要掌握文藝?yán)碚撝R。[6991所以我們在寫學(xué)術(shù)論文時，應(yīng)當(dāng)自覺地運(yùn)用綜合研究方法。2.為什么要進(jìn)行綜合研究傅衣凌說："我一向以為史學(xué)研究是各種知識的總和，章學(xué)誠的"六經(jīng)皆史'論，是有一定道理的。"1700其實(shí)哲學(xué)社會科學(xué)的各個領(lǐng)域的研究工作，都要涉及各種知識，我們在第四講"怎樣讀書"中"泛讀"一節(jié)，已經(jīng)討論過這個問題，主要因?yàn)槲膶W(xué)研究不可避免地要同其他學(xué)科發(fā)生這樣或那樣的關(guān)系。我國向有文史哲不分的傳統(tǒng)。