保險學(xué)講義課件

保險學(xué)

目錄

第一篇保險基礎(chǔ)

Chap-1風(fēng)險與風(fēng)險管理

Chap-2保險的基本內(nèi)容

Chap-3保險合同（上）

Chap-4保險合同（下）

第二篇保險實務(wù)

Chap-5保險的購買

Chap-6業(yè)務(wù)承保與保險展業(yè)

Chap-7索賠與理賠

Chap-8再保險

第三篇保險類別（略）

Chap-9人身保險

Chap-10財產(chǎn)保險與責(zé)任保險

Chap-11信用證保險與保證保險

Chap-12社會保險

第四篇保險市場及其監(jiān)管（貫穿于前幾章）

Chap-13保險市場

Chap-15保險監(jiān)管

Chap-15保險政策與保險法律規(guī)范

第五篇保險學(xué)中熱點及前沿問題探討（自學(xué)及論文評述）

導(dǎo)言

一、學(xué)習(xí)保險學(xué)的意義

1、對個人：(馬斯洛需求理論)U=f(xl,x2,…ql,q2...In)

(1)合理安排有限資金，降低人生成本

⑵就業(yè)的需要

2、對國家：(了解保險對于國家的意義)……許書P60

(1)促進(jìn)社會再生產(chǎn)：保證居民正常消費，擴(kuò)大就業(yè)，保障社會穩(wěn)定。

(2)促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成

熟與完善。

“Asknotwhatyourcountrycandoforyou,askwhatyoucando

foryourcountry”.一JohnKennedy

?二、學(xué)習(xí)保險學(xué)的方法

1、積極的心態(tài)(PMA)

何為積極的心態(tài)，且看此詩：

龜雖壽

神龜雖壽，猶有競時。

騰蛇乘霧，終成土灰。

老驥伏楊，志在千里。

烈士暮年，壯心未已。

盈縮之期，不但在天。

養(yǎng)怡之福，可得永年。

幸甚至哉，歌以詠志。

2、上課認(rèn)真聽講，切實掌握理論

“IneverlearnanythingwhenIamtalking.Ionlylearnthings

whenI'mlistening一BillClinton,1998/6/29

3、注重案例研究

4、積極參與熱點問題的討論

?三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄）

四、數(shù)學(xué)要求及成績評定：

1、考核；2、平時成績；

,3、參考書：

?吳小平，保險理論與實務(wù)（保險中介從業(yè)人員資格考試參考用書），

中國金融出版社，2002.3

?MarkS.Dorfman,IntroductiontoRiskManagementandInsurance,

PrenticeHall,1998.10

第一篇保險基礎(chǔ)

Chap-1風(fēng)險與風(fēng)險管理

?§-1風(fēng)險概述GeneralViewpointonRisk

一、風(fēng)險的本質(zhì)

（一）風(fēng)險的定義：

1、風(fēng)險：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外

P7,吳P1）

2、理解：從風(fēng)險的三個特性來把握：

（1）客觀性：風(fēng)險是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。

（2）損失性：風(fēng)險與損失相關(guān)

（3）不確定性：?是損失發(fā)生的一種不確定的狀態(tài)。

（―）風(fēng)險的程度：Degreeofrisk

風(fēng)險的程度即損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性的大小。

一般來說，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大

時風(fēng)險最大。

風(fēng)險的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的

嚴(yán)重性成正比。

（三）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失

?1、風(fēng)險因素(hazard)：促進(jìn)、增加不確定性、嚴(yán)重性的任何因

素

(1)有形風(fēng)險因素(physicalhazard):如房屋的物質(zhì)結(jié)構(gòu)，物品用

途，是否在用。

(2)無形風(fēng)險因素(intangiblehazard)：

1)道德風(fēng)險(P6)moral?《雙重陰謀》

2)行為風(fēng)險因素：粗心大意，漠不關(guān)心等。Moralehazard

?2、風(fēng)險事故：perils

又稱風(fēng)險事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。

3、損失：Loss指價值的消滅或減少。

二、風(fēng)險的分類

(一)按損害對象來分

?1、人身風(fēng)險LifeRisk：指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老

無依無靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。

2、財產(chǎn)風(fēng)險Property?risk：指因財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而

使財產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。

3、責(zé)任風(fēng)險Liabilityrisk:指因人們的過失或侵權(quán)行為造成他

人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定

性狀態(tài)。

(二)按風(fēng)險的起源與影響來分：(吳P3)

?1、基本風(fēng)險FundamentalRisk：指由非個人的，或至少是個人往往

不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀

態(tài)。如地震。

2、特定風(fēng)險Specificrisk：指由特定的因素所引起，通常是由某

些人個人或某些家庭來承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。如火災(zāi)。

基本風(fēng)險通過社會保險來防范和減損。

特定風(fēng)險通過個人責(zé)任來防范和減損。

(三)按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分(or說按性質(zhì)分)

?1、純粹風(fēng)險PureRisk：只有損失機(jī)會而無獲利機(jī)會的不確定性狀

o

?只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無損失。

2、投機(jī)風(fēng)險SpeculativeRisk：指那些既存在損失可能性，也存

在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。

?可導(dǎo)致三種結(jié)果：損失，無變化，獲利。

財產(chǎn)所面臨的可能損失——純粹風(fēng)險

炒股所面臨的不確定性一一投機(jī)風(fēng)險

一般來說，只有純粹風(fēng)險才可保。

§-2對付純粹風(fēng)險的辦法（外P47-60）

?一、回避avoidance；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性

其特點：1、回避風(fēng)險有時是可能的，但不可行。如遠(yuǎn)離水源以防被

淹死。

2、回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險。例：從坐火車改

坐輪船。

3、回避風(fēng)險可能造成利益受損，如核實驗（我國）

二、防損與減損：Losspreventionandreduction

?1、防損：指通過對風(fēng)險的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。

如興修水利。

2、減損：即災(zāi)害發(fā)生后，努力減少災(zāi)害的損失程度。

三、自留：Retention（RiskAssumption）

指由企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險。

?自留風(fēng)險的原因有：

1、對風(fēng)險嚴(yán)重性估計不足。

2、經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險（損失較小）。

3、通過認(rèn)真分析，采用風(fēng)險管理辦法最終決定自留。（損失可能較

大）

自留風(fēng)險可使風(fēng)險水平降低，但防險技術(shù)，能力不如專業(yè)保險。

四、轉(zhuǎn)移：Transfer

?指通過一定的方式，將風(fēng)險從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體。

其主要方式有以下五種。

1、組織公司：尤其是股份有限公司（結(jié)合公司制度發(fā)展史）。

2、合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。如期貨合

回。

3、委托保管：指將個人財產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。

?委托保管時，受托人僅對因自己過失所造成的損失負(fù)責(zé)。

4、擔(dān)保合同

根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)

保人必須保證合同按規(guī)定履行。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。

5、購買保險

?§-3風(fēng)險管理與保險（吳書P5-9,外P43-47）

風(fēng)險管理即對風(fēng)險的管理，是個人、家庭或其他組織在處理他們所面

臨的純粹風(fēng)險時，所采用的用以降低風(fēng)險程度的一種科學(xué)方法。

一、風(fēng)險管理的過程

（一）目標(biāo)的建立

?風(fēng)險管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險成本最小。

以目標(biāo)可分為：

1、損失前目標(biāo)：以……方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。

2、損失后目標(biāo)：盡可能減小損失，使標(biāo)的恢復(fù)以前狀態(tài)。

Identificationofrisk

（-）風(fēng)險的識別

?以專業(yè)知識和對個人、家庭、公司情況的了解程度作為基礎(chǔ)，以特定

的方法對風(fēng)險進(jìn)行分析的過程，這些方法有：

1、保單匯端分析（P16）

2、風(fēng)險清單分析（P146）

政治風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，法律風(fēng)險（直接風(fēng)險，間接風(fēng)險），財務(wù)風(fēng)險,

利率風(fēng)險

?3、流程分析（P16）：即將企業(yè)從生產(chǎn)要素投入到產(chǎn)品產(chǎn)出銷售到消

費者手中的一整個流程繪制出來，風(fēng)險管理者對這一過程的各個階段

進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險因素，識別潛在的各類損失。

4、財務(wù)報表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等財務(wù)報表對企業(yè)的資

產(chǎn)的分布和經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，以確定企業(yè)的潛在損失。

除此以外尚有損失統(tǒng)計法，現(xiàn)場調(diào)查法等。

?（三）風(fēng)險的評估evaluationofrisk

1、評估內(nèi)容：

?（1）風(fēng)險發(fā)生的頻率；

?（2）風(fēng)險發(fā)生的損害程度。

2、過程：

?（1）風(fēng)險排序：致命的風(fēng)險；重要的風(fēng)險；一般的風(fēng)險

?（2）確定吸納損失的能力；

?（3）得出結(jié)論。

?（四）選擇對付風(fēng)險的方式（已如前所述）

控制法：即減損防損。

財務(wù)法：即風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

（五）計劃的實施

（六）檢查和評估

THERISKMANAGEMENTPROCESS

?StepOne:Identifyandmeasurepotentiallossexposures

?StepTwo:Choosethemostefficientmethodsofcontrollingand

financinglossexposuresandimplementthem.

?Stepthree:Monitoroutcomes.

二、風(fēng)險的管理與保險的關(guān)系

?(一)二者的聯(lián)系

1、二者有共同的前提：風(fēng)險的存在。

2、方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。

3、保險是風(fēng)險管理的重要選擇

?(二)區(qū)別

1、所管理的風(fēng)險范圍不同，風(fēng)險管理：純粹風(fēng)險，投機(jī)風(fēng)險；保險:

純粹風(fēng)險。

2、性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險管理遠(yuǎn)比保險復(fù)雜(如：臺塑的風(fēng)險管理戰(zhàn)

略與我國民營企業(yè)的風(fēng)險管理戰(zhàn)略對比)。

三、風(fēng)險管理技術(shù)

?1.風(fēng)險控制技術(shù)：

?(1)風(fēng)險避免：當(dāng)考慮到某項活動存在風(fēng)險時，主動放棄或改變該

活動。

?(2)風(fēng)險控制：指企業(yè)對不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，通過降低

其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來控制風(fēng)險。

?(3)風(fēng)險隔離：即讓各項資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險損失。

?(4)控制風(fēng)險轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過一定的途徑將自身風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，

使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來承受損失。

?2.風(fēng)險融資技術(shù)：

?(1)風(fēng)險自留：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營成本、建立意外損失基金、

借款、專業(yè)自保公司的建立等

?(2)非保險風(fēng)險融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)

險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來承擔(dān)的一種方法。如免責(zé)約定，保證合同,

套期保值等。

?3.保險

ReviewTerms

Chap-2保險的基本內(nèi)容

§T保險的本質(zhì)吳書P15外P3-8

?一、保險是什么（insurance）

（一）保險的定義（外2-5）

對此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。我們主要從經(jīng)濟(jì)角度看：

保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對可能發(fā)生的不確定性事件

的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金，以合同的形式，將

風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。

?如何理解？

?對于該定義的理解，可從以下五個方面來進(jìn)行：1、保險的本質(zhì)特征:

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2、保險的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系。

3、保險的費用：來源于被保險人繳納的保險基金。

4、保險的結(jié)果：風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。

?5、保險三要素（吳書P18）：

?（1）風(fēng)險的存在；

?（2）保險基金的建立；

?（3）保險合同簽定。

（二）保險的目的

以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費作為代價，換來一個寧靜

的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的結(jié)果。

?（三）保險與賭博InsuranceandGambling

相同點：都基于事件發(fā)生的偶然性上。

區(qū)別：1、立賭博中，風(fēng)險由交易本身創(chuàng)造出來。保險中，風(fēng)險客觀

存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。

2、賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險，可能獲利。

3、保險面臨的是純粹風(fēng)險，不可能獲得。

參考吳P10

?二、可保風(fēng)險的條件：外23,吳書P10

,Requirementsofinsurablerisk

有以下七個方面：

,（一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（可行性能feasibilityineconomy）

即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。

損失發(fā)生頻率高損失發(fā)生頻率低

嚴(yán)重性大A（++）B（+,-）可保

嚴(yán)重性小C（一+）D（-,-）

?（-）損失的概率分布是可以被確定的（概率性Probabilityof

loss）

原因：保費的計算是建立在通過大數(shù)定理對未來損失的進(jìn)行預(yù)測的基

礎(chǔ)上。

（三）有大量的相似的保險標(biāo)的（大量性Largenumber）

?原因同上。

事件發(fā)生損失達(dá)400萬元，100個人投保，則每人至少需交4萬元保費;

但若有1000人投保，每人只需4000元保費，對投保人和保險人都有利。

?（四）損失的發(fā)生具有偶然性O(shè)ccasionofloss

原因：

?1、為了防止道德風(fēng)險和行為風(fēng)險的發(fā)生；2、大數(shù)定律是保險運作的

基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)（偶然）事件為前提。

（五）損失是可以確定和計量的（定量性）：否則無法理賠。

?（六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（意外性）

特大災(zāi)難指兩種情況：

1、所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險因素和事故。

2、保險受損標(biāo)的價值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。

,（七）非投機(jī)性non-speculativerisk

即：要求風(fēng)險為純粹風(fēng)險

IdeallyInsurableLossExposure

?1.Alargegroupofsimilaritemsexposedtothesameperil.

?2.Accidentallosses.

,3.Definitelossescapableofcausingeconomichardship.

?4.Extremelylowprobabilityofacatastrophiclosstothe

insurancepool.

§-2保險的產(chǎn)生與發(fā)展（自己看）

?一、保險制度的產(chǎn)生（略,P28-630,吳書P23-29）

真正意義上的保險制度產(chǎn)生于近代，是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。

財產(chǎn)保險先于人身保險，海上保險先于陸上保險。

?（―）海上保險P29

（二）火災(zāi)保險

1666年，美國，巴奔。

（三）人壽保險

萌芽時期，互助形式。

古埃及，古希臘，古羅馬。

初級形式時期：15世，販賣奴隸。

現(xiàn)代人壽保險：1693年，18世紀(jì)中期。1762年，倫敦公平保險——標(biāo)

士

o

二、現(xiàn)代保險制度的發(fā)展，P31-33（重）

現(xiàn)代保險制度的特點。

?1、保險業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大：

?（1）海上保險擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸；

?（2）人壽保險出現(xiàn)了團(tuán)體壽險等新險種；（3）火災(zāi)險擴(kuò)大：雷電。

?2、再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化：1846年，德國創(chuàng)立了

科隆再保險公司，由此迅猛發(fā)展。

?3、社會保險的興起：19世紀(jì)80年代德國開始發(fā)展，20世紀(jì)80年代迅

速發(fā)展。

4、保險人對風(fēng)險預(yù)防的重視。

5、保險成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，

而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

三、保險業(yè)發(fā)展趨勢

?1、新的險種將不斷產(chǎn)生；

2、高科技類險種將不斷產(chǎn)生；

3、再保險業(yè)將繼續(xù)發(fā)展；

4、社會保險，責(zé)任保險，保證保險，信用保險，將會得到更大發(fā)展。

5、綜合保險將日漸盛行：有利于投保人和保險人雙方，效率高。

6、定額保險向變額保險轉(zhuǎn)變（指人身保險）

7、更公平，高效化。

§-3保險的基本分類（P34-36）

?一、根承保險標(biāo)的分（外P38）

1、貝才產(chǎn)保險：propertyinsurance

2、人身保險:Lifeinsurance

3、責(zé)任保險：liabilityinsurance

4、保證保險：Bondinsurance

?指在被保證人的作為或不作為致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險

人來承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。

?二、根據(jù)被保險人分：

1、個人保險：personalinsurance

2、商務(wù)保險：commercialinsurance

三、根據(jù)實施形式分：

1、強(qiáng)制保險：如我國的旅客意外傷害強(qiáng)制保險。全面性，自動性，

金額統(tǒng)一性，責(zé)任期限性。

2、自愿保險。

?四、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分：

1、原保險；

?2、再保險。

?五、根據(jù)盈利與否：

1、商業(yè)保險；

?2、社會保險。

§-4我國已可辦的保險種類（自己看）吳P33-37

§-5保險的職能及原則（吳18）許書P49-67

?一、職能

?（一）保險的基本職能（許P49-67,吳P20）

1、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險：對所有的投保人

?2、補(bǔ)償損失：對遭受損失的投保人。

（二）保險的派生職能

1、投資融資職能：

?（1）投資是保險公司主要業(yè)務(wù)之一；

?（2）投資是保險公司收益的重要來源；

?（3）投資是擴(kuò)大保險社會影響的主要手段。

?2、防災(zāi)防損職能

3、財富分配職能：保費一基金一賠付，投資。

二、保險的社會收益和代價（P65）

,（一）收益

1、補(bǔ)償損失，穩(wěn)定社會：stabilityinfamilyandsociety

2、投資的重要來源：financialintermediary

3、防損：lossprevention

4、信用的基礎(chǔ):facilitatescredittransactions

5、反壟斷：antimonopolydevice

（二）保險的社會代價

1、營業(yè)費用：runningcost

2、欺詐性的索賠：dishonestclaims

3、漫天要價：unfoundableprice

三、保險的一般原則（吳P18）

?（一）誠信原則：就是講誠實，守信用，雙方如實公布與保險有關(guān)的

情報，嚴(yán)格履行義務(wù)。

,Doctrineofutmostgoodfaith:Apersonbuyinginsuranceisheld

tothehigheststandardofhonestyindealingwiththeinsurer.

（二）可保利益原則：投保人對投保標(biāo)的物和人，具有一定經(jīng)濟(jì)利益、

經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。

?Insurableinterests

?（三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。

,ProximateCause:ProximateCauseofalossisthefirstperil

inachainofeventsresultinginaloss.

（四）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由所有

承保，此項標(biāo)的的保險人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂?/p>

§-6保險費及保費率

?—>保險費Premium

1、概念：保險費簡稱保費，它是投何人向保險人購買保險所支付的

價格，它等于保險金額與保險費率的乘積。

2、純保費：保險人用于支付損失的那一部分保費

=純保費率X保險金額

Price=W*QW為純保費率Q保險金額

3、附加保費：保險人的經(jīng)營費與預(yù)期利潤之和稱附加保費

4、毛保費，純保費與附加費之和

毛保費根據(jù)損失概率得來。

由P=WQ可知，P與W、Q成正比

?二、保險費率及其計算原則，P94-96

1、保險費率簡稱費率，它是保險人按照單位保險金額，向投保人收

取保費的標(biāo)準(zhǔn)。

2、費率制定的原則：

（1）適當(dāng)性：主要考慮：1）因損失發(fā)生保險人需進(jìn)行賠償?shù)慕痤~

2）營業(yè)費用

(2)公平性，應(yīng)合法律P95

故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險數(shù)據(jù)

?(3)穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動P95

因投保人有適應(yīng)性預(yù)期

(4)損失預(yù)防的鼓勵性(P95)

(5)合理性(P95~96)

是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來估算評定

?(修正費率M=實際損失率A/預(yù)期損失率E

調(diào)整率=MT

修正費率時應(yīng)注意的因素:

統(tǒng)計方面的因素

經(jīng)驗方面的因素

經(jīng)濟(jì)方面的因素

例:P96)

Chap-3保險合同InsuranceContracts（上）

（吳P38,外P198）

?§-1保險合同概述

保險合同的定義（P37）：

它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根

據(jù)雙方的約定，一方支持保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定

事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)

的一種法律行為。

ContractTerminology

?Contract:Acontractisalegalbindingagreementcreating

rightsanddutiesforthosewhoarepartiestoit.

,Validcontract:Avalidcontractisoneacourtwillenforce.

,Voidablecontract:Avoidablecontractallowsonepartythe

optionofbreakingtheagreementbecauseofanactoromission

ofanact（abreach）bytheotherparty.

?VoidContract:Avoidcontractisoneacourtwillnotenforce

becausefromitsbeginningitlackedoneormorefeaturesof

avalidcontract.

?Binder:Atemporarycontractiscalledasbinder,（mainlyused

inpropertyinsurance）

一、保險合同與一般合同的共性（P38）

?1、當(dāng)事人有民事行為能力。

,Capacity:Minors,theinsane,andtheintoxicatedcannotenter

intoabindingagreement.

2、是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。Procedure:offerand

acceptance

?Mustbe:theMeetingofTheMinds.

?任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對方，任何單位和個人不得對當(dāng)事

人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。

?3、必須合法。

?Legalpurpose:acontramusthaveanendorintentionpermitted

bylaw.

4、報酬性。

?Consideration:theconsiderationiswhateachpartyofa

contractgivestotheother.

二、保險合同的特性（P38）

?（一）最大誠信：Doctrineofutmostgoodfaith

此原則是基于保險人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國保險合同法的基本

原則。

?對于違反最大誠信原則的懲罰是，當(dāng)保險事故發(fā)生造成損失以后，保

險人可以拒絕賠償。

（二）雙務(wù)性。Bilateralcontract

?合同：

?(1)單務(wù)(Unilateralcontract)：只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對另

一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈與合同，無償貸款合同。

?Unilateralcontract:onlyonepartyofthecontractmakean

enforceablepromise.

(2)雙務(wù)(Bilateralcontract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義

務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。

派保險合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時對

等給付的合同，而一般的買賣合同則同時對等給付。

?保險人只在保險事故發(fā)生時方才履行賠償或給付義務(wù)。

?(三)機(jī)會性(aleatorycontracts)

即保險合同是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。

若不發(fā)生損失，保險人凈賺，若發(fā)生損失，則保險人凈賠。

被保險人則相反。

(四)補(bǔ)償性indemnity

所謂的補(bǔ)償性即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對損失部分的

補(bǔ)償。賠償不能高于損失的數(shù)額。

否則會導(dǎo)致道德風(fēng)險。

?(五)條件性：conditional(contract)

指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自

己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。

(六)附和性:contractofadhesion

即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決

定，一般沒有商議變更的余地。

但并非所有保險合同都如此。

(七)個人性：Personalcontract

?其含義是：被保險標(biāo)的與保險者個人是緊密相聯(lián)的。

例：

?A購買了汽車保險之后，將車轉(zhuǎn)讓給B。

但B的條件與A相差較大，B投保時，保險公司很可能不接受，因此A不

能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給B,此即其個人性的體現(xiàn)。

DistinguishingCharacteristcsofInsuranceContract

,Principleofindemnity

?Rulesofinsurableinterests

?Limitingrecoverytoactualcashvalue:Insuredcannotgetmore

thantheactualcashvalue,(replacement)

,Subrogationininsurance

,Doctrineofadhesion

?Personalcontract

?Doctrineofutmostgoodfaith

?Aleatorycontract

§-2保險合同的種類P43

?保險合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類

一、根據(jù)保險標(biāo)的的不同：

1、財產(chǎn)保險合同；財產(chǎn)包含有形的和無形的；

2、人身保險合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。

二、根據(jù)保險價值是否預(yù)先在合同中確定

,1、定值保險合同

定義：指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合

同中載明，以確定保險金不是最高限額的保險合同。

適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險；原因在于此類標(biāo)的一

旦發(fā)生損失，共價值很難估量。

優(yōu)缺點：

-A.優(yōu)點：（1）、價值先定，故理賠方便；（2）、保險金額的確定簡便易

行，避免人事糾紛。

-B.缺點：保險人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險。

?2、不定值保險合同

指雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不事先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再

估算價值，進(jìn)行賠付的保險合同。

絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都采用不定值保險合同。

三、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系

?1、足額保險合同：指保險金額與保險價值相等的保險合同。

注：此類合同中：

?(1)當(dāng)保險事故發(fā)生，保險標(biāo)的全損時，保險人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)

的有殘值，則保險人對此有代位權(quán)；

?(Subrogation:Subrogationisthelegalsubstitutionofone

personinanther'splace.)

?(2)若發(fā)生部分損失，則按實際損失賠付；

?(3)若保險人以提供實物或修復(fù)為賠償方式時，則其對保險標(biāo)的有代

位權(quán)(物上代位權(quán))；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣

除。

?2、不足額保險合同

定義：保險金額小于保險價值的保險合同。

產(chǎn)生不足的原因：

(1)基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定；

?(2)投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價而產(chǎn)生，如名畫；

?(3)合同訂立后，標(biāo)的的市場價值上漲。

處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實際

損失賠付。

?3、超額保險合同

定義：保險金額超過保修標(biāo)的價值的?。

原因：

?(1)出于投保人善意，如不了解行情過高估價；(2)出于投保人惡意:

希望在損失后得到超大賠付；

?(3)保險人允許或據(jù)約定按重置成本投保；

?(4)合同訂立后，標(biāo)的市價造成。

超額?合同的有關(guān)規(guī)定

?（1）善意:超過部分無效。

?（2）惡意：保險合同全部無效。

?易引發(fā)道德風(fēng)險，故各國立法嚴(yán)加限制。

四、根據(jù)保險標(biāo)的數(shù)量不同（第二種分法）

?1、單個保險合同：以一人或一物為保險標(biāo)的的合同，如汽車、房屋。

2、集體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分

別訂有各數(shù)的保險金額的集體保險合同。財產(chǎn)、人壽保險均可用。發(fā)

生損失時，根據(jù)每一件標(biāo)的在保險合同內(nèi)的實際損失賠付或足額給付

（人身保險）

?3、綜合保險合同：

定義：指對承保的名數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別

規(guī)定保險金額的保險合同。

特點：被保險人（被保險財產(chǎn)）常常面臨同一風(fēng)險因素。

綜合保險合同的三種情況：

（1）以一個總的保險金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)

明，這些貨物可以互換；（2）以一個總的保險金額保險，一幢或數(shù)幢

房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明；（3）對一個經(jīng)濟(jì)單位

來說，以一個總的保險金額保險其全部財產(chǎn)。

五、根據(jù)保險人所承擔(dān)的風(fēng)險狀況：

?1、指定保險合同：指保險人承擔(dān)一種或幾種指定風(fēng)險的保險合同。

例：財產(chǎn)保險：火險、水險、風(fēng)險等風(fēng)險。

保險人一般都明確列出承保的風(fēng)險。

2、一切保險合同。

定義：指保險人承包“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合同，此合

同中僅列明“除外責(zé)任”。

優(yōu)點：1、被保險人的保障大；2、責(zé)任明確，便于執(zhí)行。

缺點：不易區(qū)分各種風(fēng)險狀態(tài)，導(dǎo)致保險人對保費使用不合理。

六、根據(jù)保險當(dāng)事人

?1、原保險合同：投保人直接與被保險人簽訂的合同。

2、再保險合同：指原保險與再保險人間訂立的合同。

§-3保險合同的主體(P44-48)

?任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容三個方面。

?保險合同的主體即保險合同的當(dāng)事人和保險合同的關(guān)系人。

一、保險合同的當(dāng)事人

(-)保險人insurer：向投保人收取保費，當(dāng)事故發(fā)生時，對被保

險人(受益人)承擔(dān)保險責(zé)任的人。

資格要求：各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非所有法人

均能成為保險人，須經(jīng)審批合格方能保險。

(二)投保人(Applicant)：

?對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付

保險費義務(wù)的人。

?資格要求：

?(1)具有完全的權(quán)利能力和行為能力。

?(2)對保險標(biāo)的必須具有保險利益(以后將詳細(xì)討論)

?(3)負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。保險人無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。當(dāng)

投保人無能力交付時，關(guān)系人可為其代交，但這僅屬于代付性質(zhì)，并

非說關(guān)系人有此義務(wù)。

二、保險合同的關(guān)系人：

,(一)被保險人insured：指其財產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受

保險合同保障的人。

1、類別：

?(1)財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體；

?(2)人身保險中，被保險人是從保險合同中取得其生命，身體和健康

保障的人，同時也是事故發(fā)生的本體；

?(3)在責(zé)任保險中，被保險是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律

責(zé)任，因而要求保險人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的

人。

?2、被保險人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有：

(1)在保險合同中明確標(biāo)出被保險人的名字；

?(2)以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人。如財產(chǎn)保險中的承租

者。

?(3)采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)。

?被保險人的構(gòu)成要件(補(bǔ))：

(二)保單所有人：owner/policyowner/policyholder

?又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。

?適用場合：人壽保險。財產(chǎn)保險中一般不用

?因：財產(chǎn)保險中，投保人，受益人，被保險人，所有一般都為同一人,

故可不用，壽險則不同。

所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生。

保單所有人的權(quán)利：

(1)變更受益人；

?(2)領(lǐng)取退保金；

?(3)領(lǐng)取保單紅利；

?(4)以保單進(jìn)行抵押借款；

?(5)在保單現(xiàn)金價值的''一定期限內(nèi)申請貸款”；

?(6)放棄或出售保單的一項或多項權(quán)力；

?(7)指定新所有人。

,(三)受益人：beneficiary

?也稱保險金受領(lǐng)人，是指在保險事故發(fā)生以后直接向保險人行使賠償

請求權(quán)的人。

1、受益人的構(gòu)成要件：

(1)受益人是享有賠償請求權(quán)的人。注：受益人只是在被保險人死亡

時才發(fā)生；

?(2)受益人是由投保人或被保險人(或所有人)所約定的人。

投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。

受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。

?受益人的兩種形式:

?(1)可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受

益權(quán)；

?(2)不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受

益人。

?2、受益人與繼承人的區(qū)別：

?受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險人生前債務(wù)。

繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。

共同點：都是在他人死亡后受益。

?3、受益人與投保人，所有人和被保險人的關(guān)系。

其間關(guān)系可以有以下幾種情況：

(1)均為一人。例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人(注：

此時其財產(chǎn)就成為遺產(chǎn))；

?(2)投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。例：

A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(道德風(fēng)險)

?(3)投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人。

?例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。

?(4)被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。

?例：A以B之生命投保，指定B為所有人，受益人。

?(5)投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人。

?例：雇主以雇員生命投保意外傷害險，則雇主為投保人，所有人，而

雇員為被保險人，雇員家屬為受益人。

(6)投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的人。

?例：A以B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。

?作業(yè)：案例一

§-4保險合同的客體

一、保險利益概述(insurableinterests)

1、保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)

的利益。

?一般由所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生。

2、保險標(biāo)的，即保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生的

本體。

?*明確保險標(biāo)的的意義：

?對投保人來說：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的范圍。

?對保險人來說：指定了它對哪些財產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險責(zé)

任。

?*保險合同到底是保護(hù)保險標(biāo)的還是保護(hù)保險利益？（即保險合同的

標(biāo)的）

?3、保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。

?通常情況下，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下，保險利益的存

在以保險標(biāo)的存在為條件。即標(biāo)的在，利益在；標(biāo)的損，利益損。

（-）保險利益的要件：（保險利益要成立，必須滿足以下條件）

?1、必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險

合同無效。

?2、必須是可以用貨幣計算和估價的利益。

特例：人壽保險中，人身價值無法確定，但被保險人的死傷對被保險

人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來計價（精神上的影響無法彌

補(bǔ)）。

?3、必須是可以確定的利益definite

所謂“確定”含義有二：

?（1）利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等；

?（2）事故發(fā)生前或發(fā)生時可以確定，如已購，但尚未運輸?shù)呢浳铩?/p>

?三（）保險利益的轉(zhuǎn)移

?險標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。

保險利益的轉(zhuǎn)移與保險標(biāo)的、保險合同的轉(zhuǎn)讓密切相關(guān)，但在財產(chǎn)保

險與人身保險的不同場合中各不相同（以后再述）。

?（四）遵循保險利益原則的重要性

?防止道德風(fēng)險

18世紀(jì)的英國，人們可以將某個與自己毫無關(guān)系的人的生命作為投保

標(biāo)的，投保人身保險，由此引地道德風(fēng)險。

二、財產(chǎn)保險的保險利益P57

?（一）財產(chǎn)保險的保險利益的種類

?1、財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益：

?指現(xiàn)在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有、共有、置押權(quán)等。

-2、由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。如正常營業(yè)的企業(yè)的預(yù)期利益。

?3^民事責(zé)任利益:civilliabilityinterests

責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。

?民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。

?4、感然利益（contingentinterests）：指投保人或被保險人對特

定財產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。如出口但尚在運輸途中，貨款

未到的利益。

?（-）保險利益的存在時間（P58）（案例2）

?保險標(biāo)的發(fā)生損失時被保險人是否具有保險利益為準(zhǔn)。

原因：如果事故發(fā)生時已無保險利益，則事故發(fā)生對其無任何經(jīng)濟(jì)損

失，故不能索賠。

?三（）保險利益與賠款支付的關(guān)系

?1、保險賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險賠償?shù)脑瓌t。

?例：某企業(yè)對一幢100萬元的房擁有50%保險利益，則事故發(fā)生后，該

企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過50萬元。

?案例2。

（四）財產(chǎn)保險所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險利益的關(guān)系

?1、讓與：大多數(shù)產(chǎn)險都規(guī)定：若被保險人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險人

的同意，則合同終止。

?2、繼承：大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，繼承人自動獲得被保財產(chǎn)的保

險利益。

?3、破產(chǎn)：被保險人破產(chǎn)，保險利益將轉(zhuǎn)讓給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人或債

權(quán)人，但有一個時限。

（五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓P59

?保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險事故發(fā)生以后，被保險人將賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓

給他人。此時該轉(zhuǎn)讓屬民事行為，毋需征得保險人同意，但被保險人

應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險人，以免誤賠。被保險人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給

擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。但賠付總額不能超過合同規(guī)定數(shù)額。

三、人身保險的保險利益P60-61

?（一）人身保險利益的確認(rèn)

各國法律一般都認(rèn)為：

凡是被保險人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即

認(rèn)為投保人對該被保險人具有保險利益。

?（二）人身保險利益的存在情形：案例3

?1、本人

?2、有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，

原則上必須具有金錢利益關(guān)系，才有保險利益。

?3、債權(quán)人對債務(wù)人：以實際承擔(dān)的債務(wù)為限。

?4、本人對為本人管理財產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險利益。

（如合伙人、委托與受托人）

（三）人身保險利益存在的時間

?以訂立合同時為準(zhǔn)（一般）。

Chap-4保險合同（下）

§-1保險合同的訂立（中48）

?保險合同的條款，是規(guī)定保險人與被保險人之間基本權(quán)利義務(wù)的條

文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。

?一、保險合同的主要條款contractprovisions

保險合同條款：基本條款，附加條款。按內(nèi)容分：1.elementary

provision

基本條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其

他法律一定要記載的事項。

2.Adhesiveprovisions附加條款：指保險人按照投保人的要求，增

加承保風(fēng)險的條款。

按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。

?基本條款：P63

（一）當(dāng)事人的姓名和住所nameandaddress

1、保單由保險人印刷，故保險公司名稱住址已在上面，只需填寫所

有人、投保人、被保險人的住所、姓名。

2、保險合同邛應(yīng)寫明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。

（二）保險標(biāo)的exposure

1、保險標(biāo)的必須明確標(biāo)明。

2、同一保險合同中并不限于單一的保險標(biāo)的。如綜合保險、集合保

險合同中就有多個保險。

?（三）保險金額InsuredValue

1、確定保險金額的意義

（1）保險人：1）它是收取保費的計算標(biāo)準(zhǔn)；2）也是補(bǔ)償給付的最高

限額。

（2）投保人、被保險人、受益人：

?1）它是交納保費的依據(jù)；

?2）也是索賠和獲得保險保障的最高限額。

?2、保險金額的確定原則：

?P64應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說：

（1）不超過保險價值；

1）在財產(chǎn)保險中，以財產(chǎn)估價來核定保險價值。

2）在人身保險中，由于生命無價，故由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定保險價

值，它一般只受到投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的

限制。

（2）嚴(yán)守保險利益原則。

?（四）保險費：premium

1、保險費是投保人向保險人購買保險所支付的價格。

2、保險費是建立保險基金的泉源。保險人能否履約取決于其保險基

金大小。

3、保險費率一般是合同必載事項，但只要投保人愿意支付保費，即

使合同中未載明，也不影響合同效力。

?（五）保險期限period

1、保險期限既是計算保費的依據(jù)，也是保險人履行其賠償或給付義

務(wù)的依據(jù)。（只有在期限內(nèi)才賠償）

2、計算方法：

?（1）按日歷年、月計算：

?1）財產(chǎn)險通常為一年；

?2）人身險時間較長，有5、10、20年等；（2）以一項事件的始末為存

續(xù)期間。如海險以一個航程為?。

?二、保險合同的形式：

（一）投保書ApplicationForm：P65-66

又稱投保單，它是投保人向保險人申請訂立合同的書面要約。（通常

由保險人準(zhǔn)備，投保人只需填寫）

聲明事項：declaration在投保書中，投保人要向保險人如實告知投

保風(fēng)險的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項，這叫“聲明”事項。

?關(guān)于投保書的說明

（1）在保險實踐中，保險人為簡化手續(xù)，方便投保，有些險種也可以

口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險人即可簽發(fā)保單。

（2）投保書本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書中所填寫的

內(nèi)容會影響到合同的效力。

,注：

?1）若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明；

?2）若在投保書中告知不實，在保單中又不修正，則保險人可以認(rèn)為

投保人違反誠信原則，宣布合同無效。

,（二）暫保單binder

1、定義：又稱臨時保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。

2、在以下兒種情形下使用暫保單：

（1）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保單前向被保險

人簽發(fā)…….o

(2)保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時，需請示總公司，或有些條件

尚未談妥。

(3)正式保單需處理，而投保人又急需保險憑證時，開具暫保單。

3、暫保單的法律效力

(1)與正式保單一樣，但有效期短。

?(2)當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動失效。保險人可以在正式保單發(fā)

出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。

?(三)保險單P67policy

保險單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履

約依據(jù)。

三、影響保險合同效力的主要因素

(一)告知P67representation

指投保人在簽訂合同前或簽訂保險合同時，向保險人所做的口頭的或

書面的陳述。

1、確認(rèn)告知Affirmativerepresentation。投保人向保險人告知

已經(jīng)存在的事實與情況，故又稱事實告知。

?2、承諾告知：投保人向保險人告知預(yù)料將來要發(fā)生的事實或情況，

又稱為企圖告知。Promissoryrepresentation

?重要事實materialfacts：

?指保險人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應(yīng)基于何種條件與之

訂立合同時，那些足以對其決斷產(chǎn)生影響的事實。

■

重要事實告知不實的后果：保險人可以宣布合同無效。(誤告)

?(二)保證warranties

1、保證指投保人在簽訂合同時向保險人保證做或不做某一事情，或

保證某種事態(tài)存在或不存在。

2、保證分類：

(1)明示保證expresswarrantiesP68：以書面形式或以附加條款

的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。

(2)默示保證Impliedwarranties：雖然未在保單上注明，但從習(xí)

慣上或社會公認(rèn)的角度，被保險人應(yīng)當(dāng)保證對某種事情的作為或不作

為。

無論是默示保證還是明示保證，被保險人都必須遵守，若有破壞，保

險人可以宣布合同無效。

(三)隱瞞Concealment：

?即未把重要事實告知對方

隱瞞的法律后果P69

各國法律都規(guī)定，投保人在投保時，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐

行為，保險人可以據(jù)此取消合同。

(四)棄權(quán)和禁止反言waiver&Estoppel

?棄權(quán)即合同一方自愿放棄在保險合同中可以主張的權(quán)利，棄權(quán)案例：

房屋無人居住時的保險。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同

中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。

,一、投保人的義務(wù)Obligation：P71

(一)繳保費

1、交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險人同意，也可用支票或

其他形式支付。

2、納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無利害關(guān)系的第

三人。

3、繳納保費與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。

財產(chǎn)險：一般為一次繳納。生效日期雙方約定。

人身險：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費交納后。

?4、未如約交納保費的法律后果。

(1)約定按時交納保費為合同生效的要件的場合，合同不生效。

(2)在財產(chǎn)保險中，保險人可以請求投保人繳納保費及利息，也可終

止合同。

(3)在人身保險中，保險人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納

保費，則合同自動失效。

?（二）通知：通知的義務(wù)主要有：

1、危險增加的通知：P72

危險增加的含義：指在訂立合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事

故，危險程度的增加。

危險增加的原因：1、投保人（被保險人）所為；2、投保人以外的原

因。

注：接到危險增加通知后，按保險人應(yīng)做出增加保費或解除合同的意

思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。

?2、保險事故發(fā)生的通知

保險事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險人，理由有：

?1）保險人可采取防治措施；

?2）保險人可迅速確定事實，進(jìn)行理賠。

保險事故發(fā)生后未及時通知的后果：

?1）不解除合同，但保險人可以請求被保險人賠償因此而遭受的損失;

?2）保險人免除保險合同規(guī)定的責(zé)任。

?三（）避免損失擴(kuò)大

此義務(wù)所發(fā)生的費用，保險人應(yīng)予以賠償。

?二、保險人的義務(wù)

（-）確定損失賠償責(zé)任

1、基本責(zé)任：即根據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償

或給付的責(zé)任。

2、附加責(zé)任：即附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。是由投保

人提出要求并經(jīng)保險人同意的責(zé)任。一般不能單獨投保。

?3、除外責(zé)任P74（外P226）

（1）定義：即保險標(biāo)的損失不屬于由保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故所導(dǎo)

致的結(jié)果，因而保險不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。

?保險人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)

的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。

(2)規(guī)定除外責(zé)任的原因

1)避免保險人遭受滅頂之災(zāi)，如戰(zhàn)爭，核幅射或理賠技術(shù)不全者。

2)限制對非偶然事故的賠償。

?3)避免逆選擇。Adverseselection

逆選擇：遭受風(fēng)險損失可能性大的人比一般人更希望購買保險。

保險人通過規(guī)定除外責(zé)任來限制逆選擇：如對珠寶、黃金、名貴畫規(guī)

定了一個最高保險限額，超過此限額，即被列為除外責(zé)任。

(3)除外責(zé)任的內(nèi)容

1)除外地點；

?2)除外風(fēng)險：如財產(chǎn)保險中的地震風(fēng)險；

?3)除外標(biāo)的；

?4)除外損失：如由于國家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財

產(chǎn)險中。

?如對帶菌進(jìn)口貨物的毀滅即一例。

?(二)履行賠償給付義務(wù)

1、賠償金額的內(nèi)容

(1)賠償金；

?(2)施救費用；

?(3)訴訟費用；

?(4)合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗，估價，出售的合理費用。

2、賠償金的支付方式

現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。

為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，費用該由誰承擔(dān)？

?興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。1998年3月

28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財產(chǎn)向某保險公司足

額投保財產(chǎn)保險綜合險，保險期限為一年。保險公司簽發(fā)了保險單，

食品公司按約定交納了保險費。同年7月29日，食品廠所在地的縣防

汛指揮部下達(dá)了桔樹灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計8月1

日桔樹灘水位將達(dá)到或超過28.67米，超過歷史最高水位，經(jīng)上級政

府批準(zhǔn)，實施《桔樹灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案》。

?該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地

區(qū)。第二天，保險公司根據(jù)上述方案，對桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出

了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，并

強(qiáng)調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規(guī)定解除保險合

同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司在將

整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料

及存貨進(jìn)行了清點、登記，食品公司立即雇車將這些物品運送到安全

地區(qū)。后來，由于當(dāng)?shù)卣M織及時，食品公司并未遭受洪水。

?食品公司認(rèn)為，其開支的11萬元財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用應(yīng)由保險公司承擔(dān)，要

求保險公司賠償。汛期過后，食品公司即向保險公司索賠。保險公司

則認(rèn)為這筆財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其向食品公

司下達(dá)的《隱患整改通知書》是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這既是保險

公司行使保護(hù)國家財產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護(hù)國家財產(chǎn)安

全的義務(wù)，故對該轉(zhuǎn)移費用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是

向人民法院提起訴訟，要求保險公司賠償其為轉(zhuǎn)移保險標(biāo)的所支出的

費用。

?在審理過程中，食品公司與保險公司在法院主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由

保險公司承擔(dān)7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔(dān)。本案調(diào)解

結(jié)案。

?［分析］

我國《保險法》第四十一條第二款規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被

保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費

用，由保險人承擔(dān)?！彪p方所使用的《財產(chǎn)保險綜合險條款》第五條、

第六條也都是規(guī)定保險事故發(fā)生時及保險事故發(fā)生后被保險人支付

的必要的施救費用由保險人負(fù)責(zé)賠償?？梢?，保險理賠應(yīng)建立在保險

事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。本案中，雖然有洪水危險的存在,

并且很有可能發(fā)生，但最終事實上并沒有發(fā)生洪水事故。因此，在沒

有發(fā)生保險事故時支付的轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)的費用，不在保險理賠范圍

內(nèi)。該案不屬保險合同理賠糾紛。

?實際上，食品公司轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)而支出的合理費用是雙方基于保險合

同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預(yù)防措施。保險公司在長

江洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹灘潰口，食品公司的投保財產(chǎn)可能遭受損失

的情況下，向食品公司發(fā)出《隱患整改通知書》，要求轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這

應(yīng)是其對食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實施了投保

財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險人與被保險人之間形成了新的民事法

律關(guān)系。只是情況緊急,雙方對轉(zhuǎn)移投保財產(chǎn)的費用如何處理未作約

定。這時，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。這一財產(chǎn)轉(zhuǎn)移

行為實際上是雙方為了共同的利益，并共同實施完成的，雙方均無過

錯，根據(jù)公平原則和無過錯責(zé)任原則，對轉(zhuǎn)移財產(chǎn)造成的損失，保險

公司和食品公司應(yīng)共同承擔(dān)民事責(zé)任。本案經(jīng)過協(xié)商，由食品公司和

保險公司共同承擔(dān)這筆費用，體現(xiàn)了上述原則。

?［啟示］

保險公司自己采取措施或促使被保險人采取相應(yīng)措施，消除或減

少風(fēng)險發(fā)生的因素，防止或減少風(fēng)險損失，一方面有利于降低賠付率,

提高保險人的經(jīng)濟(jì)效益，一方面有利于減少社會財富的損失，提高保

險的社會效益。因此，保險公司在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時，也應(yīng)加

強(qiáng)防災(zāi)防損工作。相應(yīng)地，經(jīng)保險人同意，被保險人在對保險財產(chǎn)的

防災(zāi)防損中支付的合理費用，也應(yīng)由保險人承擔(dān)一部分。

§-3保險合同的變更

?一、保險合同變更的含義：

指在保險合同的續(xù)存期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。

二、保險合同主體變更

1、定義：主體變更是指保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更。這主要是

指投保人，被保險人的變更，而非保險人，通常又稱為保險合同轉(zhuǎn)讓,

或保單轉(zhuǎn)讓。

2、保單轉(zhuǎn)讓與合同效力的關(guān)系：有兩種情況，視合同而定。

(1)必須經(jīng)保險人同意，否則失效；(2)若允許保單隨著保險標(biāo)和轉(zhuǎn)

讓而自動轉(zhuǎn)移，不須經(jīng)保險人同意。

如壽險，運輸保險。

保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，保險人與原投保人的關(guān)系，即滅失，新投保人與保險

人的關(guān)系隨即建立。

三、保險合同內(nèi)容的變更P78

1、保險合同內(nèi)容變更指：在主體不變的情況下，改變合同的約

定事項。

2、變更的內(nèi)容。

(1)被保險人地址；

?⑵標(biāo)的數(shù)量；

?⑶標(biāo)的品種、價值、存放地點;

?(4)保險期限、金額；

?⑸保險責(zé)任范圍；

?(6)運輸合同中的航程、航行期。

四、保險合同效力的變更P78

(-)保險合同的無效

1、約定無效與法定無效

2、全部無效與部分無效

3、自始無效與失效。

(二)保險合同的解除

1、指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的行為。

2、合同解除與合同無效的區(qū)別。

(1)前者是當(dāng)事人行使解除權(quán)而效力溯反既往。后者則根本不發(fā)生效

力。

(2)解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)；無效合同則不會因時

效而成為有效合同。

3、行使解除權(quán)的法律后果P80

雙方都負(fù)有回復(fù)到合同訂立以前的狀態(tài)的義務(wù)。

但如果保險合同的解除是由于被保險人的不當(dāng)行為所致，則保險人無須

返還保費。

?