個人理財（第二版） 課件 模塊四 現(xiàn)金規(guī)劃

PersonalFinancialPlanning個人理財現(xiàn)金規(guī)劃Cashplanning模塊四目錄0102現(xiàn)金規(guī)劃基本認知現(xiàn)金規(guī)劃實務(wù)01現(xiàn)金規(guī)劃基本認知任務(wù)一現(xiàn)金規(guī)劃的含義現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人(家庭)短期需求而進行的對日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資活動進行管理和安排的過程。

現(xiàn)金的含義流動性（超）強安全性高收益性低現(xiàn)金持有成本

放在桌上的現(xiàn)金（cashonthetable）是西方經(jīng)濟學家常用的隱喻，它常喻指人們錯過獲利的機會。包括：放棄的投資收益；通貨膨脹的貶值損失；對于金融資產(chǎn)而言流動性和收益性一般呈反比,現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物有較強的流動性,持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物就意味著喪失了投資于其他較高收益金融工具的機會,這就是持有現(xiàn)金的機會成本?，F(xiàn)金持有量越大,機會成本越大,損失的收益越大。如果你持有現(xiàn)金，就意味著放棄收益。因此，要在流動性和收益性之間進行權(quán)衡?，F(xiàn)金持有動機動機含義原因影響因素

交易動機為維持日常生活（交易）需要而持有現(xiàn)金收入和支出在時間上不同步主要是收入預(yù)防動機為應(yīng)付緊急情況（意外事件）而持有現(xiàn)金未來收入和支出的不確定性主要是收入投機動機為把握（有價證券）投資機會而持有現(xiàn)金未來會出現(xiàn)好的投資機會主要是利率現(xiàn)金規(guī)劃的作用

對于個人（家庭）而言，現(xiàn)金規(guī)劃有什么作用？課堂討論02現(xiàn)金規(guī)劃實務(wù)任務(wù)二現(xiàn)金規(guī)劃的流程現(xiàn)金需求量分析（現(xiàn)金規(guī)劃的額度）流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出3--6倍編制收支表得到每月支出，然后乘以流動性比率3--6現(xiàn)金需求量分析（現(xiàn)金規(guī)劃的額度）

理財實訓

某客戶家庭收入穩(wěn)定，現(xiàn)有現(xiàn)金5000元，活期存款2萬元，定期存款5萬元，貨幣市場基金5000元，其他基金3萬元。每月平均支出5000元，則該客戶家庭目前流動性資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理？現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------一般工具（現(xiàn)金）01現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具02流動性最強不僅沒有收益，反而會貶值03為了追求流動性而持有現(xiàn)金存款類型定義要點活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取存本取息定活兩便協(xié)定存款通知存款無固定存期，可隨時存取，存取金額不限一元起存，按季結(jié)息整筆存入，到期一次整筆支取本金和利息50起存，存期3個月、半年、1年、2年、3年、5年分期存入，到期一次提取本金和利息5元起存，存期1年、3年、5年，每月存入一次一次存入本金，分期平均支取本金，到期支取利息1000元起存，存期1、3和5年，支取期為1個月1次，3個月1次，半年1次本金一次存入，到期一次性支取本金，分期支取利息5000元起存，存期1、3和5年，利息支取期限每月、每季或每半年存款時不確定存期，一次存入本金隨時可以支取50元起存，計息方式按整存整取利率打折對公客戶與銀行簽訂協(xié)定存款合同，個人不適用起存金額高，利率高不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時按約定期限提前通知銀行5萬起存，分1天通知和7天通知兩個品種現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------一般工具（儲蓄）現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------一般工具（儲蓄）課堂討論

根據(jù)以上金融機構(gòu)人民幣存款類型及要點，分析零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便四種類型定期存款分別適用于哪些客戶儲蓄的意義：儲蓄是所有理財?shù)幕A(chǔ)、理財?shù)钠瘘c、人生的第一桶金。儲蓄來源于計劃和節(jié)儉，是一個人自力能力、理財能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗。01020304要把儲蓄作為投資的“蓄水池”規(guī)劃好儲蓄時間，盡量避免提前支取采用合理的儲蓄組合充分利用優(yōu)惠政策現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------一般工具（儲蓄）貨幣市場基金，又稱貨幣基金，是指僅投資貨幣市場上短期有價證券的一種投資基金?，F(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------一般工具（貨幣市場基金）現(xiàn)金；一年以內(nèi)（含一年）的銀行存款、債券回購、中央銀行票據(jù)、同業(yè)存單；剩余期限在397天以內(nèi)（含397天）的債券、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具、資產(chǎn)支持證券；中國證監(jiān)會、中國人民銀行認可的其他具有良好流動性的貨幣市場工具。其投資對象包括：流動性強；安全性高；收益率相對銀行儲蓄高；投資成本低；投資收益免稅；日萬份收益每日收益=投入資金÷10000×萬份收益七日年化收益率每日收益=投入資金×七日年化收益率÷365現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------一般工具（貨幣市場基金）現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------一般工具（貨幣市場基金）例4-1：某貨幣市場基金當日的萬份收益是0.7176元，小李持有該基金10000份，當日可獲得收益0.7176元。例4-2：某貨幣市場基金7日年化收益率是3.734％，小李持有該基金10000份，當日的收益＝3.734％×10000÷365＝1.02元。信用卡是指商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的電子支付卡。現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------融資工具（信用卡）信用卡（貸記卡）借記卡先消費后還款先存款后消費可透支不可透支有循環(huán)信用額度無循環(huán)使用額度在最后還款日前全額還款，享有免息還款期沒有免息期存款不計息存款按儲蓄利率計息

免息透支：只有在信用額度內(nèi)的透支消費，并且在到期還款日前全額還款才能享受免費使用銀行貸款全額償還才能享受免息待遇，部分償還不能享受免息待遇B準確計算免息還款期A超額透支不能享受免息待遇C信用卡提現(xiàn)不享受免息待遇D現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------融資工具（信用卡）現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------融資工具（信用卡）例4-1：張先生申請了某銀行信用卡。按發(fā)卡行規(guī)定，每月1日為賬單日，25日為還款日，則該銀行為客戶提供了最長55天的免息優(yōu)惠。如張先生在2023年1月1日消費3000元，那么到2月25日才需要償還這筆資金。在這55天里可以免費占用銀行的資金，相當于從銀行獲得了一筆無息貸款，解決了張先生臨時資金使用問題。若張先生在2月25日前全額還款或者在2月25日前只償還最低還款額300元，則兩種情況下3月1日的對賬單中循環(huán)利息分別為多少元？解析：若張先生在2月25日前全額還款，則3月1日的對賬單中循環(huán)利息為０；若在2月25日前只償還最低還款額300元，則在31日的對賬單中循環(huán)利息為3000×0.05％×55＋（3000－300）×0.05％×5＝89.25元

理財實訓現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------融資工具（信用卡）

方先生于2023年2月13日持工行信用卡刷卡消費5000元，2月25日透支取現(xiàn)3000元，（方先生賬單日為每月5日，手續(xù)費率1%，日息0.05%），方先生3月份的賬單金額為多少元？巧用信用卡理財臨時調(diào)高信用額度建立信用充分利用信用卡透支的各種優(yōu)惠充分利用信用卡積分信用卡免息分期付款支出記錄與分析現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------融資工具（信用卡）注意事項信用卡存錢無利息免年費，并非年年免準時還款，最好采用自動轉(zhuǎn)賬扣款，建立良好個人信用防止使用并透支多張信用卡，成為卡奴，債務(wù)纏身現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------融資工具（信用卡）指客戶將在銀行賬戶中的存款作為質(zhì)押擔保，取得相應(yīng)資金的一種融資方式。適用于兩種情況：存單馬上就要到期持有外幣存款現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------融資工具（存單質(zhì)押貸款）保單所有者以保單為質(zhì)押物,按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金。LOREM

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IPSUMLoremipsumdolorsitamet向保險公司融資投保人把保單直接抵押給保險公司,直接從保險公司取得貸款,如果借款人到期不能履行債務(wù),當貸款本息達到退保金額時,保險公司終止其保險合同效力;向商業(yè)銀行融資投保人將保單抵押給銀行,由銀行支付貸款于借款人,當借款人不能到期履行債務(wù)時,銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。兩種模式現(xiàn)金規(guī)劃工具的選擇------融資工具（保單質(zhì)押貸款）當物起點低時間快、手續(xù)少利息費用、手續(xù)費用高典當是指融客資戶將其動產(chǎn)、不動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作