【UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)探究18000字（論文）】

第一章緒論1.1研究背景和目的隨著當(dāng)今社會的快速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的提高，可以進(jìn)行大數(shù)據(jù)管理的車聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)得到了實(shí)現(xiàn)，為我國UBI車險(xiǎn)的出現(xiàn)提供了一定的基礎(chǔ)。對保險(xiǎn)公司來說，要利用好創(chuàng)新技術(shù)研究出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增大產(chǎn)品的銷售渠道，是十分必要的。本文以UBI車險(xiǎn)為研究對象，借鑒了國內(nèi)UBI車險(xiǎn)研究成果與國外UBI車險(xiǎn)研究成果，得出UBI車險(xiǎn)與傳統(tǒng)車險(xiǎn)的在定價(jià)上的區(qū)別。接著對我國的UBI車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，得出UBI車險(xiǎn)對我國車險(xiǎn)創(chuàng)新具有一定的意義。最后以“保骉車險(xiǎn)”作為國內(nèi)典型UBI車險(xiǎn)，對其方案設(shè)計(jì)進(jìn)行研究，并與國外UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)進(jìn)行對比，總結(jié)出UBI車險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司、客戶和社會所帶來的價(jià)值。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外研究綜述Bolderdijk（2018）使用監(jiān)測工具——GPS，以駕駛員為對象，重點(diǎn)檢測車輛的駕駛距離，行駛中的速度以及行駛時(shí)間等多種因素，研究這些因素駕駛員駕駛車輛遇到風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，通過研究后得到要降低出現(xiàn)駕駛風(fēng)險(xiǎn)的概率應(yīng)當(dāng)降低駕駛員駕駛車輛的速度，這比降低駕駛員駕駛車輛行駛距離更為簡便。Tooth（2018）提出車險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對駕駛員駕駛車輛的風(fēng)格特征進(jìn)行分類，并且做出等級制度。將駕駛行為較好的列入高等級，反之列入低等級中，并對高等級給予獎勵，低等級給予懲罰，這樣可以有效的降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)的概率，減少因事故造成經(jīng)濟(jì)上的損失。ByungYunLee（2018）發(fā)現(xiàn)OBD系統(tǒng)對于UBI車險(xiǎn)是具有一定的促進(jìn)作用的，因?yàn)镺BD車載診斷系統(tǒng)可以幫助保險(xiǎn)公司收集到駕駛員駕駛車輛的相關(guān)數(shù)據(jù)，當(dāng)保險(xiǎn)公司運(yùn)用了OBD技術(shù)后，可以將數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理，為每一位不同的駕駛員進(jìn)行特別的定制車險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠更加有效的滿足用戶需求。Al-Sultan（2018）指出駕駛行為檢測系統(tǒng)對車險(xiǎn)的發(fā)展是十分重要的，因?yàn)檫@個(gè)系統(tǒng)可以采集到駕駛員駕駛車輛的數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司收集駕駛員的數(shù)據(jù)提供一定的便利，通過這個(gè)系統(tǒng)也可以推算出發(fā)生交通事故的概率，降低事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。Handel（2018）等人對智能手機(jī)進(jìn)行研究，得到智能手機(jī)可以用來手機(jī)駕駛員駕駛車輛的數(shù)據(jù)，通過智能手機(jī)為UBI車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)提供保障，為UBI車險(xiǎn)的定價(jià)提供一定的科學(xué)依據(jù)，還可以用來檢測機(jī)動車的行駛速度，行駛路程等因素，加大對機(jī)動車輛行駛的管理。SubramanianArumugam（2019）和R.Bhargavi（2019）以UBI車險(xiǎn)的使用用戶為對象，并對UBI車險(xiǎn)的模型進(jìn)行研究，分析并介紹了MHYD(Manage-How-You-Drive)模型，這個(gè)模型主要有四類，第一類是駕駛員駕駛車輛中分心的數(shù)據(jù)檢測，第二類是駕駛員駕駛車輛出現(xiàn)疲勞的數(shù)據(jù)檢測，第三類是駕駛員駕駛車輛中嗜睡的數(shù)據(jù)檢測，第四類是駕駛員駕駛車輛時(shí)不同駕駛模式的數(shù)據(jù)檢測，這個(gè)模型對于駕駛員駕駛車輛的行為模式是十分有幫助的。國外UBI車險(xiǎn)起步較早，所以擁有一定的理論以及實(shí)踐基礎(chǔ)，通過研究國外UBI車險(xiǎn)對我國UBI車險(xiǎn)的發(fā)展是具有十分重要的意義的，可以為我國UBI車險(xiǎn)的發(fā)展提供一定的意見，幫助我國UBI車險(xiǎn)在創(chuàng)新道路上更好的探索。1.2.2國內(nèi)研究綜述長安歐尚和上海評駕公司、中國人壽在2018年進(jìn)行了合作，結(jié)合大數(shù)據(jù)、駕駛員駕駛車輛的行為特征以及車聯(lián)網(wǎng)等多種因素對車險(xiǎn)模式進(jìn)行創(chuàng)新，該創(chuàng)新模式也就是UBI車險(xiǎn)模式，運(yùn)用該模式讓客戶得到更好的車險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。這一次合作也是我國UBI車險(xiǎn)進(jìn)入商業(yè)用途中一個(gè)好的開端。彭江琴（2018）等人對車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行研究，提出一種UBI車險(xiǎn)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，也被稱為“端——管——云”，主要內(nèi)容是需要將OBD安裝至用戶的車輛上，便于手機(jī)數(shù)據(jù)，然后通過收集到的數(shù)據(jù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行整理，對車險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)等因素將具有一定促進(jìn)作用。這個(gè)系統(tǒng)是十分完善的，是一個(gè)完整且優(yōu)秀的UBI車險(xiǎn)系統(tǒng)。韓家群（2018）提出了一種根據(jù)駕駛員駕駛車輛的不同行為作為對象，結(jié)合不同的層次進(jìn)行計(jì)算的新型評分機(jī)制，這個(gè)機(jī)制可以根據(jù)駕駛員駕駛車輛的多種數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，得出駕駛員駕駛車輛的總體評分。如果計(jì)算結(jié)果存在偏差，會經(jīng)過專家進(jìn)行專業(yè)性的修改更正，從而令駕駛員駕駛車輛的總體評分更為準(zhǔn)確。中國汽車安全產(chǎn)業(yè)峰會設(shè)立了“保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)”這一個(gè)論壇，方便于大眾對UBI車險(xiǎn)這個(gè)新話題進(jìn)行討論分析，討論內(nèi)容主要有UBI車險(xiǎn)未來發(fā)展分析、UBI車險(xiǎn)即將遇到哪些困難、UBI車險(xiǎn)該如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行更好的發(fā)展等話題，這也表現(xiàn)出我國的UBI車險(xiǎn)改革開始啟動。張連增（2019）等人對車險(xiǎn)的費(fèi)率厘定模型進(jìn)行研究分析，結(jié)合車險(xiǎn)的賠償金額，賠償?shù)臄?shù)量等多種因素進(jìn)行分析并預(yù)測，得出車險(xiǎn)的費(fèi)率厘定模型在賠償金額較大的情況下是十分有效的?？偨Y(jié)：目前國內(nèi)關(guān)于UBI車險(xiǎn)的研究主要集中在單因素對車險(xiǎn)的影響，并且缺少了實(shí)際的理論應(yīng)用，本文通過總結(jié)相關(guān)研究經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上綜合考慮多種因素，并結(jié)合對比傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)厘定與UBI車險(xiǎn)保費(fèi)厘定。在案例方面，以國內(nèi)保險(xiǎn)公司的“保骉車險(xiǎn)”為例，結(jié)合對比國外保險(xiǎn)公司對于UBI車險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)特點(diǎn)等因素，探索UBI車險(xiǎn)在未來機(jī)動車保險(xiǎn)市場中如何應(yīng)用，該研究對于我國UBI車險(xiǎn)在未來創(chuàng)新道路上的發(fā)展具有一定的意義。1.3研究方法和研究路線1.3.1研究方法文獻(xiàn)研究方法通過大量尋找國內(nèi)外關(guān)于UBI車險(xiǎn)的文獻(xiàn)資料，了解UBI車險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展情況以及UBI車險(xiǎn)在國外的發(fā)展情況，對比分析國內(nèi)UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)與國外UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)上存在的差異。（2）案例研究方法以國內(nèi)保險(xiǎn)公司的“保骉車險(xiǎn)”作為UBI車險(xiǎn)的典型案例，結(jié)合相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，分析“保骉車險(xiǎn)”的發(fā)展現(xiàn)狀以及“保骉車險(xiǎn)”在方案設(shè)計(jì)上優(yōu)勢，結(jié)合國外UBI車險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)進(jìn)行對比，為最終提出措施提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。1.3.2技術(shù)路線圖1-1技術(shù)路線圖第二章相關(guān)理論 2.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)2.1.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)的定義機(jī)動車輛保險(xiǎn)即汽車保險(xiǎn)（簡稱車險(xiǎn)），是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種\t"/item/%E6%9C%BA%E5%8A%A8%E8%BD%A6%E8%BE%86%E4%BF%9D%E9%99%A9/_blank"商業(yè)保險(xiǎn)。一般保險(xiǎn)客戶都是擁有機(jī)動車的個(gè)體或者群體；保險(xiǎn)標(biāo)的則是以各類汽車為主。2.1.2機(jī)動車輛保險(xiǎn)的作用機(jī)動車輛保險(xiǎn)的基本職能與保險(xiǎn)的基本職能是一致的，都是為了發(fā)生意外降低風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。隨著生產(chǎn)力發(fā)展水平的不斷提高、科學(xué)信息技術(shù)的發(fā)展不斷的進(jìn)步，汽車在給人類生活以交通便利的同時(shí)，也會帶來一定的事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失。因?yàn)闄C(jī)動車輛在使用過程中遭受風(fēng)險(xiǎn)以及發(fā)生交通事故的概率較大，由此會造成比較大的損失。但是機(jī)動車保險(xiǎn)可以為用戶的經(jīng)濟(jì)損失提供保障，一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)損失程度，為用戶減輕補(bǔ)償壓力。2.1.3機(jī)動車輛保險(xiǎn)的分類車輛保險(xiǎn)具體可以分為商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)包括車輛主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩個(gè)部分，主險(xiǎn)主要有車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、座位險(xiǎn)等。附加險(xiǎn)是主要根據(jù)于險(xiǎn)而言的，是一種附加條款，是對主險(xiǎn)一種補(bǔ)充和延伸，不可以單獨(dú)投保。2.2車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)2.2.1車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的定義車聯(lián)網(wǎng)對于汽車行業(yè)是十分重要的應(yīng)用，因?yàn)檐嚶?lián)網(wǎng)可以為車險(xiǎn)提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持。車聯(lián)網(wǎng)指首先為車輛安裝數(shù)據(jù)收集設(shè)備，運(yùn)用速度傳感器、RFID等傳感技術(shù)對車輛的行駛進(jìn)行一系列數(shù)據(jù)的收集。收集的數(shù)據(jù)一般為行車速度、行駛的路程等，接著運(yùn)用設(shè)備將收集到的數(shù)據(jù)傳輸至互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行整理，形成一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)與車險(xiǎn)相結(jié)合的系統(tǒng)，構(gòu)建成一個(gè)完整的車聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)體系。2.2.2車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用車聯(lián)網(wǎng)通過以下三點(diǎn)體現(xiàn)出自身對汽車行業(yè)具有重要的作用。車輛安全：車聯(lián)網(wǎng)對于車輛的行駛安全是十分有效的。在車輛行駛的過程中，車聯(lián)網(wǎng)可以根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)為駕駛員進(jìn)行提醒，例如超速預(yù)警、逆行預(yù)警等方式，可以有效的降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)，減少駕駛風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。2、交通控制：車聯(lián)網(wǎng)對與交通控制是十分有效的。車聯(lián)網(wǎng)可以通過收集到的相關(guān)數(shù)據(jù)，將駕駛的車輛相關(guān)信息上傳至互聯(lián)網(wǎng)，推算出交通情況，并對駕駛員進(jìn)行提醒，可以提高駕駛員的駕駛體驗(yàn)，有效的減少堵車塞車等情況。3、信息服務(wù)：車聯(lián)網(wǎng)因?yàn)榭梢允占今{駛員的駕駛行為多種數(shù)據(jù)，所以可以為用戶提供更加便利的服務(wù)，方便用戶的生活。比如將收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，提高用戶進(jìn)行導(dǎo)航的準(zhǔn)確率等，方便用戶的生活需求。4、智能交通：車聯(lián)網(wǎng)對于交通的管理是十分智能的。車聯(lián)網(wǎng)通過收集到的用戶駕駛行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，便可以使智能交通在生活中得到使用。比如收集到用戶駕駛車輛的行程，可以針對用戶停車地點(diǎn)做出調(diào)整，對停車場進(jìn)行溝通，一來可以方便用戶的生活需求，二來可以降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)，對我國形成智慧城市具有一定的促進(jìn)作用。2.3UBI車險(xiǎn)概述2.3.1UBI車險(xiǎn)定義UBI（Usage-basedinsurance）車險(xiǎn)是根據(jù)汽車的實(shí)際使用量而用來確定車險(xiǎn)保費(fèi)的一種創(chuàng)新新\t"/item/UBI%E4%BF%9D%E9%99%A9/_blank"車險(xiǎn)，通過利用車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等智能技術(shù)將用戶的駕駛技術(shù)、車輛信息、駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)結(jié)合起來，建立多維度的模型并進(jìn)行定價(jià)。OBD（On-BoardDiagnostics）即“車載自動診斷系統(tǒng)”，它是車載監(jiān)控系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸接口，有業(yè)內(nèi)相關(guān)分析人士認(rèn)為,這也將是車聯(lián)網(wǎng)逐步普及的一大重要依據(jù)。2.3.2UBI車險(xiǎn)的保費(fèi)厘定傳統(tǒng)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定在于兩方面，即車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因子選擇。在傳統(tǒng)的車險(xiǎn)費(fèi)率因子選擇中主要是依據(jù)兩個(gè)方面的，一個(gè)是車輛風(fēng)險(xiǎn)方面，包括車輛的類型、使用性質(zhì)、車齡等；另外一方面是車輛駕駛員風(fēng)險(xiǎn)，包括駕駛員性別、年齡、駕駛情況等。在車險(xiǎn)厘定方法的發(fā)展歷程中，根據(jù)從車、從人的風(fēng)險(xiǎn)因子作為依據(jù)已經(jīng)成為車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的傳統(tǒng)方法，但是傳統(tǒng)車險(xiǎn)對于費(fèi)率的厘定是沒有那么完善的，一般都只是通過靜態(tài)的從車和從人因子，并不能全面地反映出費(fèi)率與車險(xiǎn)投保人的發(fā)生事故風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性。而UBI車險(xiǎn)是基于車聯(lián)網(wǎng)平臺，通過對汽車駕駛員的日常行為習(xí)慣，運(yùn)用車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)收集駕駛員的行駛距離、行駛時(shí)間、等相關(guān)數(shù)據(jù)，綜合進(jìn)行分析得出駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)等級，由此提供不同的保費(fèi)。優(yōu)秀的駕駛行為可以減少事故的發(fā)生，所以在保費(fèi)上會有一定的優(yōu)惠，這樣進(jìn)行保費(fèi)的定價(jià)將會更加公平?？偠灾?，傳統(tǒng)車險(xiǎn)的費(fèi)率厘定與UBI車險(xiǎn)的費(fèi)率厘定方式是不同的，UBI車險(xiǎn)的費(fèi)率厘定更為全面，如表2-2所示，能清晰的看出兩者之間的區(qū)別。表2-2傳統(tǒng)車險(xiǎn)與UBI車險(xiǎn)定價(jià)方式對比傳統(tǒng)車險(xiǎn)單因素進(jìn)行計(jì)價(jià)靜態(tài)根據(jù)單個(gè)因素進(jìn)行定價(jià)，最后再根據(jù)計(jì)價(jià)結(jié)果進(jìn)行相關(guān)調(diào)整多因素進(jìn)行計(jì)價(jià)根據(jù)多種因素進(jìn)行結(jié)合，放入模型進(jìn)行分析，并調(diào)整每一個(gè)因素之間的關(guān)系車輛行駛的距離通過報(bào)告得出UBI車險(xiǎn)通過駕駛員報(bào)告中的行駛距離進(jìn)行保費(fèi)的計(jì)算動態(tài)按行駛距離進(jìn)行繳費(fèi)行駛車輛上的數(shù)據(jù)收集設(shè)備記錄車輛的行駛數(shù)據(jù)通過駕駛員的駕駛行為進(jìn)行評級并繳費(fèi)設(shè)備收集到的數(shù)據(jù)通過整理分析，對駕駛員的駕駛行為進(jìn)行評級從而確定保費(fèi)資料來源：互聯(lián)網(wǎng)資料整理第三章機(jī)動車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀3.1機(jī)動車保險(xiǎn)發(fā)展歷程中國對于機(jī)動車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史最早是從20世紀(jì)50年代開始的,中國人民保險(xiǎn)公司在這一時(shí)候辦理了車險(xiǎn)服務(wù),但是因?yàn)楦鞣N原因,車險(xiǎn)服務(wù)并沒有持續(xù)多久。1955年，中國人民保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)服務(wù)暫時(shí)取消，到了1980年，這一車險(xiǎn)服務(wù)恢復(fù)正常。一直以來,中國對于車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率的執(zhí)法原則都是由我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范性的制訂,各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)都要嚴(yán)格地貫徹執(zhí)行,在這類規(guī)范性制度下,由于各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)基本都沒有任何企業(yè)自主建立產(chǎn)品及其厘定費(fèi)率的義務(wù),所以車險(xiǎn)市場化的程度變得很低。隨著社會的不斷發(fā)展，為了讓車險(xiǎn)市場更快的適應(yīng)當(dāng)今社會，中國銀保監(jiān)會應(yīng)該采取相關(guān)措施來推動車保險(xiǎn)的條款及費(fèi)率的市場化。從1980年到2019年機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這三十四年的發(fā)展，中國的車險(xiǎn)條款與費(fèi)率制度進(jìn)行了多次改革，按改革時(shí)間先后與內(nèi)容的不同具體回顧:1995年,中國第一次深化車險(xiǎn)交易市場體制改革?！侗ｋU(xiǎn)法》頒布通過之后,各家保險(xiǎn)企業(yè)都制定了1995年修訂版的汽車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,從而為以后每一次修訂的費(fèi)率都奠定了理論基礎(chǔ);費(fèi)率改革的基本總體方針就是在繼續(xù)堅(jiān)持"從車費(fèi)率"模式下的價(jià)格結(jié)構(gòu)化調(diào)整,費(fèi)率總標(biāo)準(zhǔn)水平也呈現(xiàn)出土升趨勢。2001年10月,保監(jiān)會正式對外宣布將廣東省作為開展車險(xiǎn)基金收入和條款費(fèi)率管理制度綜合改革的一個(gè)重要試點(diǎn)工作項(xiàng)目;2002年1月我國政府首次正式出氨《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革指引》,在基本保險(xiǎn)費(fèi)率的收入厘定制度問題上,明確指出實(shí)行機(jī)動車輛基本保險(xiǎn)費(fèi)率制度是由國家保險(xiǎn)公司自行決定制訂,報(bào)告由中國保監(jiān)會會同有關(guān)主管部門組織審批。以及通過手動調(diào)節(jié)或者直接選擇與其它大型保險(xiǎn)企業(yè)相互作比較的保險(xiǎn)費(fèi)率。2010年6月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于在深圳開展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》(保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)619號)，繼2001年車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革之后，再次在深圳開展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)工作。2011年9月，保監(jiān)會公布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》，全面梳理現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)制度。2012年3月，發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》與《機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場。2014年1月，中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)公司（簡稱中保研）成立。2014年7月，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保險(xiǎn)業(yè)社會責(zé)任白皮書》。2015年3月，中國保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)予深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革意見》。規(guī)定UBI車險(xiǎn)模式相關(guān)事項(xiàng)。2016年6月，中國保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)全國推廣有關(guān)問題的通知》，對各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)測調(diào)整機(jī)制，動態(tài)監(jiān)測、分析費(fèi)率精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營情況的偏離度，防止車險(xiǎn)主要經(jīng)營指標(biāo)的實(shí)際值較費(fèi)率精算報(bào)告中的預(yù)期值發(fā)生重大偏離。2017年7月,中國保監(jiān)會正式下發(fā)頒布《關(guān)于整治機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》,對各省和地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營公司都要求不得盲目搶占市場份額，不得部根據(jù)自身的基礎(chǔ)向其他分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長任務(wù)。不得隨意偏離精算產(chǎn)品定價(jià)的成本基礎(chǔ),以低成本的交易方式低價(jià)出售車險(xiǎn)等各類產(chǎn)品,展開不正當(dāng)?shù)母偁帯?018年7月，中國保監(jiān)會發(fā)布出《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》，對各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率的方案應(yīng)嚴(yán)格按照合理、公平、充分的原則，不能以任何方式與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司展開不正當(dāng)?shù)母偁帯?019年1月，中國保監(jiān)會發(fā)布《進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，主要針對車險(xiǎn)市場沒有按照相關(guān)規(guī)定，使用不真實(shí)的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和車險(xiǎn)條款費(fèi)率問題作出加強(qiáng)監(jiān)督管理的規(guī)定。2019年4月，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布四項(xiàng)車險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)》，主要是聚焦了擴(kuò)展科技應(yīng)用的規(guī)模、提高服務(wù)的質(zhì)量，落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督管理，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的手段全面強(qiáng)化行業(yè)遵守相關(guān)法律法規(guī)，堅(jiān)持正確的行業(yè)道德的具體表現(xiàn)。2020年促進(jìn)車險(xiǎn)的創(chuàng)新與市場化定價(jià)已經(jīng)成為了一種大勢所趨。未來我國商業(yè)性車險(xiǎn)的費(fèi)改政策仍將繼續(xù),對于手續(xù)費(fèi)的控制，監(jiān)管也將會繼續(xù)加強(qiáng),互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)市場正在進(jìn)入一個(gè)明顯的轉(zhuǎn)折時(shí)期。3.2機(jī)動車保險(xiǎn)保費(fèi)收入狀況機(jī)動車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)行業(yè)的市場地位始終很穩(wěn)定，但保費(fèi)的增速有明顯的下降。從圖3-1中可以明顯看出,2015-2019年,我國汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入持續(xù)增長,從6199億元迅速增長到8188億元。我國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速是下降的，從2017年起,我國汽車保費(fèi)總收入的增速逐年下滑到4%左右;2019年,我國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速還是低于5%。資料來源：保監(jiān)會圖3-12015-2019年中國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速狀況對于保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，這里選取具有代表性的保險(xiǎn)公司人保財(cái)險(xiǎn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)，太保產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入為例。根據(jù)圖3-2中，從中國三大保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入變化來看，2018-2019年，在車險(xiǎn)保費(fèi)收入方面，人保財(cái)險(xiǎn)是保費(fèi)收入最大的車險(xiǎn)公司，太保產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入相對來說較??；在增速方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)公司的增速是比較快的，從2018年至2019年平安產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速達(dá)到7%，其次是太保產(chǎn)險(xiǎn)，最后是人保財(cái)險(xiǎn)。資料來源：保監(jiān)會圖3-22018-2019年中國三大保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入及增速狀況根據(jù)圖3-3中，從保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比重方面來看，在2018年，太保產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入比重是最大的，平安產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入比重也與太保產(chǎn)險(xiǎn)相對來說差距不算很大；而在2019年，平安產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入比重超過了太保產(chǎn)險(xiǎn)，但是2019年三家公司的保費(fèi)收入比重都有所下降。資料來源：保監(jiān)會圖3-32018-2019年中國三大保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比重3.3機(jī)動車保險(xiǎn)賠付支出情況對于保險(xiǎn)公司的賠付支出，根據(jù)圖3-4中，可以看出，2015-2017年，中國汽車保險(xiǎn)賠付金額呈上升趨勢，但是2016-2017年間增速明顯下降，從2017年-2019年賠付增速轉(zhuǎn)變?yōu)樯仙厔荩?018-2019年中國賠付保險(xiǎn)金額同比前三年來較低，也呈上升趨勢。資料來源：銀保監(jiān)會圖3-42015-2019年中國汽車保險(xiǎn)賠付及增速狀況根據(jù)圖3-5中，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付支出從整體上呈增長趨勢的。在增速方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)的賠付支出增速是最大的，而人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)賠付支出增速是最小的。資料來源：保監(jiān)會圖3-52018-2019年中國三大保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付支出及增速狀況3.4UBI車險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r3.4.1UBI車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀（1）從政策環(huán)境上2015年2月3日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革意見》，我國車險(xiǎn)改革工作拉開了序幕。2018年第三次車險(xiǎn)費(fèi)率改革，保險(xiǎn)公司在定價(jià)上擁有了相關(guān)的權(quán)力，一定程度上為UBI車險(xiǎn)的創(chuàng)新和發(fā)展提供了政策支持。而對于UBI車險(xiǎn)使用用戶的隱私保護(hù)問題，針對車險(xiǎn)公司采集駕駛員駕駛行為存在的問題等，不論是國家層面還是保險(xiǎn)監(jiān)管層面，兩者均沒有明令禁止，反而要求保險(xiǎn)公司收集真實(shí)的使用客戶信息。美中不足的是國內(nèi)保險(xiǎn)受到的監(jiān)管強(qiáng)度較大，保險(xiǎn)模式與產(chǎn)品的創(chuàng)新相對比較困難，車險(xiǎn)領(lǐng)域中的UBI車險(xiǎn)呼聲雖然很高，但是卻遲遲沒有獲得銀保監(jiān)會的監(jiān)管批準(zhǔn)，對于真正意義上的UBI產(chǎn)品問世仍需要等待保監(jiān)會的審批。目前市場上的UBI大多是以UBI為名來為車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、推廣OBD設(shè)備和打造車生活平臺打掩護(hù)，更多的是將其作為營銷的新模式。所以與國外的UBI車險(xiǎn)發(fā)展對比，國內(nèi)UBI車險(xiǎn)發(fā)展仍處于相對初級的狀態(tài)。（2）從經(jīng)濟(jì)環(huán)境上在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場的競爭是比較充分的（根據(jù)圖3-6），其中太保產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、泰康在線和國泰產(chǎn)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入位居前八的公司，它們在2019年上半年總計(jì)保費(fèi)收入289.68億元，CR8為75.93%。其中人保財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)和平安參選在2019年上半年保費(fèi)收入166.94億元，CR3為43.76%，人保財(cái)險(xiǎn)躍居第一位占18.45%。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場的充分競爭使得越來越多的保險(xiǎn)公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，推動著UBI車險(xiǎn)市場化的進(jìn)程。數(shù)據(jù)來源：保監(jiān)會圖3-62019年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場份額圖但是UBI車險(xiǎn)在市場競爭下所占市場份額較低，根據(jù)圖3-7，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入在2019年為274.52億元，財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入為13016.3億元，則互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)的總保費(fèi)中占比約為2.1%，而UBI車險(xiǎn)只是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)中的其中一種，所以可推測出UBI車險(xiǎn)的保費(fèi)收入所占的比例更低。從互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)年度保費(fèi)收入路徑圖，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)經(jīng)歷了蓬勃、下滑、短暫回復(fù)性增長、走低的不同階段，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入的持續(xù)走低也預(yù)示著UBI車險(xiǎn)的發(fā)展受到了障礙，快速發(fā)展的步伐邁不開。（3）從社會環(huán)境上我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展長期以來存在大部分被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)的保障功能認(rèn)識存在不夠全面的問題，對保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生的不信任被許多被保險(xiǎn)人疊加在了UBI車險(xiǎn)上，從一定程度上扼殺了UBI車險(xiǎn)。其次，受傳統(tǒng)觀念的景影響，UBI車險(xiǎn)對個(gè)人基本信息和個(gè)人駕駛習(xí)慣等相關(guān)信息的大量需求本身會使投保人產(chǎn)生顧慮，加上信息存在池泄漏的可能加劇了被保險(xiǎn)人的不信任，同時(shí)被保險(xiǎn)人也可能因?yàn)閾?dān)心信息池泄露或者對保險(xiǎn)的了解不足而提供虛假的信息資料，最終導(dǎo)致UBI車險(xiǎn)的定價(jià)過程出現(xiàn)文逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)象。2015年保監(jiān)會要求各人身保險(xiǎn)公司多形式地鼓勵客戶主動補(bǔ)充更正客戶信息，從側(cè)面說明了人們對于個(gè)人隱私信息的泄露心存芥蒂，不愿過多暴露自己的信息，這種現(xiàn)象對于需要收集駕駛員駕駛行為以及將駕駛行為數(shù)據(jù)上傳給保險(xiǎn)公司或者UBI設(shè)備供應(yīng)商、購買UBI設(shè)備的UBI車險(xiǎn)而言，無疑是一塊絆腳石，是使得我國UBI車險(xiǎn)在初級階段徘徊，無法向快速發(fā)展邁開步伐的重要影響因素。數(shù)據(jù)來源：保監(jiān)會圖3-72014-2019年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)年度保費(fèi)收入與同期增長率狀況（4）從技術(shù)環(huán)境上UBI車險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展主要依靠于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù),因此大量的技術(shù)成本在UBI車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前期就必須被進(jìn)一步地投入,這些技術(shù)成本主要包括但不僅僅限制在對于數(shù)據(jù)信息采集裝置和設(shè)備的開發(fā)、生產(chǎn)以及改造等技術(shù)成本,數(shù)據(jù)信息傳輸?shù)某杀?、?shù)據(jù)存儲的成本和對于數(shù)據(jù)分析的成本等一系列的技術(shù)費(fèi)用,除此之外以還有保險(xiǎn)公司對于數(shù)據(jù)的分析需要雇傭?qū)I(yè)的精算人員的成本。這一系列的費(fèi)用和成本投入并非是任何車聯(lián)網(wǎng)平臺、保險(xiǎn)公司或者第三方服務(wù)商都能夠支付得起的。當(dāng)前市場上UBI產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因子的變化是有一定規(guī)律的，而真正"從人"定價(jià)的UBI，針對駕駛員更為靈活多變的定價(jià)因子，需要強(qiáng)大的技術(shù)支撐才能夠精準(zhǔn)定價(jià)，所以目前我國的UBI車險(xiǎn)在技術(shù)環(huán)境方面是處于初級階段的。3.4.2相關(guān)產(chǎn)品雖然我國的UBI車險(xiǎn)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上國外的UBI車險(xiǎn)發(fā)展，但是國內(nèi)的保險(xiǎn)公司也在不斷地嘗試UBI車險(xiǎn)的創(chuàng)新，例如車寶、OK車險(xiǎn)、壁虎車險(xiǎn)、開開保以及“保骉車險(xiǎn)”等以下是我國一些UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品介紹以及自身的產(chǎn)品特色（見表3-1）。表3-1我國UBI車險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品特色車寶免費(fèi)提供“車寶1號”給用戶使用，并在用戶駕駛機(jī)動車時(shí)搜集相關(guān)數(shù)據(jù)OK車險(xiǎn)為客戶提供創(chuàng)新增值服務(wù)壁虎車險(xiǎn)創(chuàng)新支付方式，提高客戶服務(wù)度開開保通過駕駛行為創(chuàng)建獎懲機(jī)制保骉車險(xiǎn)O2O合作共保，多維度定價(jià)的方式，創(chuàng)新的客戶管理模式資料來源：互聯(lián)網(wǎng)資料整理國內(nèi)UBI車險(xiǎn)案例分析——“保骉車險(xiǎn)”4.1產(chǎn)品經(jīng)營主體2013年10月9日，眾安保險(xiǎn)是由中國騰訊有限公司、阿里巴巴有限公司等9家公司共同發(fā)起，注冊的資本金為10億元人民幣，且得到保監(jiān)員會的正式批準(zhǔn)，在上海金融試驗(yàn)區(qū)成立，也是首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。騰訊提供了大量的用戶，阿里巴巴提供了完美的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，平安保險(xiǎn)擁有著巨大的保險(xiǎn)資源量，這三家企業(yè)都為眾安保險(xiǎn)的發(fā)展打下了結(jié)實(shí)的基礎(chǔ)。眾安保險(xiǎn)作為主要營業(yè)于財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)的公司，主營業(yè)務(wù)范圍都是基于互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)與個(gè)體或企業(yè)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)等系列保險(xiǎn)。對于眾安保險(xiǎn)的營業(yè)收入狀況，在2019年，可以看出眾安保險(xiǎn)的營業(yè)收入達(dá)到150.81億元，對比2018年的營業(yè)收入96.16億元，增長率為72.34%。而2016年的營業(yè)收入為33.66億元，2017年的營業(yè)收入為54.39億元，增長率為76.80%，兩者的增長率大體是相同的，說明眾安保險(xiǎn)的整體營業(yè)收入狀況增速還是比較穩(wěn)定的，但對于營業(yè)收入金額來看，2019年的營業(yè)收入金額相對于2018年則提高了許多。（根據(jù)圖4-1）。數(shù)據(jù)來源：眾安保險(xiǎn)內(nèi)部資料整理圖4-12016-2019年眾安保險(xiǎn)營業(yè)收入及增長率狀況為了分析眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營情況，以下選取眾安保險(xiǎn)保費(fèi)收入前五位險(xiǎn)種經(jīng)營情況進(jìn)行分析（見圖4-2）。整體來看，主要保費(fèi)收入貢獻(xiàn)最多的是健康險(xiǎn)，貢獻(xiàn)最少的是機(jī)動車輛保險(xiǎn)，說明眾安保險(xiǎn)車險(xiǎn)領(lǐng)域仍需要進(jìn)行創(chuàng)新，提高保費(fèi)收入。但是從2016年開始，眾安保險(xiǎn)公司的機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入一直呈穩(wěn)定上升的趨勢，保費(fèi)收入沒有降低，也說明了眾安保險(xiǎn)在2015年發(fā)布了UBI車險(xiǎn)——“保骉車險(xiǎn)”的重要性，為未來的車險(xiǎn)發(fā)展打下了結(jié)實(shí)的創(chuàng)新基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，車險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行投保已經(jīng)是很正常的事情了，所以互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的收入也會不斷的增加，也會使得用戶對互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的貢獻(xiàn)大大增加。而“保骉車險(xiǎn)”的出現(xiàn)，為廣大用戶投保車險(xiǎn)提供了便利，帶來舒適的服務(wù)體驗(yàn)，也有效體現(xiàn)了我國UBI車險(xiǎn)創(chuàng)新的優(yōu)勢。s數(shù)據(jù)來源：眾安保險(xiǎn)內(nèi)部資料整理圖4-22016-2019年眾安保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況4.2產(chǎn)品內(nèi)容介紹在2015年底，眾安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了合作，從而我國首個(gè)UBI車險(xiǎn)——“保骉車險(xiǎn)”成功問世。眾安保險(xiǎn)作為一家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，擁有著較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為“保骉車險(xiǎn)”提供了較為良好的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，從而在線上的技術(shù)方面得到了一定的保障；而平安保險(xiǎn)公司擁有著最為廣泛的銷售理賠渠道，這為“保骉車險(xiǎn)”提供了完善的銷售技巧以及健全的理賠通道，也為“保骉車險(xiǎn)”在線下的環(huán)境提供成熟的技術(shù)支持?！氨ｓT車險(xiǎn)”作為國內(nèi)創(chuàng)新型UBI車險(xiǎn)，在定價(jià)方面也是十分創(chuàng)新的。主要通過駕駛員駕駛機(jī)動車的行為、機(jī)動車的狀況等多種因素進(jìn)行差異化定價(jià)，為用戶打造獨(dú)一無二的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！氨ｓT車險(xiǎn)”在2016年也推行了一種創(chuàng)新優(yōu)惠用戶的服務(wù)——“好車主”服務(wù)，主要是通過駕駛員駕駛機(jī)動車的行為以及各種因素對用戶進(jìn)行等級評定，高等級的用戶將獲得獎勵，比如免費(fèi)進(jìn)行洗車等，這樣做可以促進(jìn)改善用戶的駕駛行為，對于減少駕駛風(fēng)險(xiǎn)，降低事故發(fā)生的頻率是十分有效的?！氨ｓT車險(xiǎn)”的出現(xiàn)，一方面為眾安保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品作出了創(chuàng)新，另一方面為眾安保險(xiǎn)的保費(fèi)收入帶來一定的促進(jìn)作用。4.3“保骉車險(xiǎn)”的方案設(shè)計(jì)優(yōu)勢4.3.1O2O模式線上線下相結(jié)合“保骉車險(xiǎn)”的方案設(shè)計(jì)中最大的優(yōu)勢是，在車險(xiǎn)設(shè)計(jì)時(shí)為了實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)便利，眾安保險(xiǎn)公司與平安保險(xiǎn)公司將兩家公司所收集到的數(shù)據(jù)上傳至互聯(lián)網(wǎng)平臺上，作出整理分析，可以共同使用。也就是用戶需要購買“保骉車險(xiǎn)”，可以從眾安保險(xiǎn)的線上平臺進(jìn)行購買，也可以從平安保險(xiǎn)的線下實(shí)體店進(jìn)行購買。用戶購買了“保骉車險(xiǎn)”后，可以同時(shí)享受平安保險(xiǎn)公司和眾安保險(xiǎn)公司的服務(wù)，為用戶提供一系列優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品購后體驗(yàn)。以下是“保骉車險(xiǎn)”的O2O平臺互動過程（圖4-3）。數(shù)據(jù)來源：眾安保險(xiǎn)內(nèi)部數(shù)據(jù)整理圖4-3“保骉車險(xiǎn)”O(jiān)2O平臺互動過程4.3.2全面評估客戶風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)車險(xiǎn)的定價(jià)方式過于單一，對用戶的保費(fèi)厘定沒有那么公平。國外的UBI車險(xiǎn)在定價(jià)方式上主要以機(jī)動車行駛距離為單一因素進(jìn)行保費(fèi)的厘定。而“保骉車險(xiǎn)”具有較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及廣泛的理賠銷售渠道，并且在數(shù)據(jù)方面上實(shí)現(xiàn)了兩家公司的數(shù)據(jù)的互通，擁有著巨大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。所以在定價(jià)方式上，會根據(jù)多種因素為用戶進(jìn)行保費(fèi)的厘定，例如根據(jù)駕駛員駕駛機(jī)動車的行為，機(jī)動車的行駛距離，機(jī)動車的狀況，機(jī)動車在行駛中的速度等因素，由于決定定價(jià)的因素眾多，所以可以根據(jù)用戶的需求為用戶打造獨(dú)一無二的定制性保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高對用戶的服務(wù)力度，使用戶在購買產(chǎn)品時(shí)以及購買后進(jìn)行的售后服務(wù)更為便利。4.3.3創(chuàng)新客戶管理模式互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要做好，不僅要在線上創(chuàng)新用戶購買產(chǎn)品的方式，在線下做好為客戶進(jìn)行理賠的工作，還要根據(jù)客戶的反饋進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前我國保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)客戶管理相對較為落后，與當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)背景沒有那么符合，所以傳統(tǒng)的機(jī)動車保險(xiǎn)產(chǎn)品需要做出一定的努力，向新型UBI車險(xiǎn)學(xué)習(xí)，做好創(chuàng)新的工作。傳統(tǒng)車險(xiǎn)在銷售產(chǎn)品時(shí)，都是讓保險(xiǎn)代理人為用戶進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而用戶也需要來到現(xiàn)場與保險(xiǎn)代理人進(jìn)行面談，所以用戶在進(jìn)行購買產(chǎn)品時(shí)沒有那么便利。對于沒有到現(xiàn)場來購買產(chǎn)品的用戶，保險(xiǎn)代理人根本無法獲取用戶的信息，所以在銷售產(chǎn)品方面會存在比較大的困難，一般都是在出險(xiǎn)的時(shí)候才能夠有獲得用戶的資料數(shù)據(jù)，這樣就不利于被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)自己的優(yōu)質(zhì)顧客?！氨ｓT車險(xiǎn)”在方案設(shè)計(jì)時(shí)便考慮到了這一點(diǎn)，通過運(yùn)用自身較為熟練的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及眾安保險(xiǎn)公司與平安保險(xiǎn)公司互通的大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)與用戶之間的溝通交流。并且將自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品公布給用戶，讓用戶可以隨時(shí)隨地了解到產(chǎn)品的介紹以及產(chǎn)品的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了比較完善的企業(yè)與用戶零接觸的服務(wù)體驗(yàn)。對于移動端的應(yīng)用，“保骉車險(xiǎn)”也將手機(jī)APP運(yùn)用了起來，通過APP向手機(jī)用戶大力宣傳產(chǎn)品的特性，讓用戶了解到“保骉車險(xiǎn)”公平合理的定價(jià)方式。“保骉車險(xiǎn)”不僅通過APP向用戶進(jìn)行宣傳，還在手機(jī)端上通過微信公眾號，第三平臺等進(jìn)行宣傳工作，也方便了用戶購買產(chǎn)品，以及理賠服務(wù)辦理。對于理賠服務(wù)的便利，例如遇到較輕的交通事故時(shí)，遇險(xiǎn)車輛只需要從手機(jī)端上向保險(xiǎn)公司尋求幫助，保險(xiǎn)理賠員會聯(lián)系遇險(xiǎn)用戶教導(dǎo)用戶進(jìn)行線上理賠，例如線上拍照等發(fā)送給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將會快速審理案件并作出理賠服務(wù)，實(shí)現(xiàn)理賠金快速發(fā)放；在遇到重大保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會第一時(shí)間派遣車險(xiǎn)理賠員到達(dá)事故發(fā)生現(xiàn)場進(jìn)行查勘定損，并將事故造成的經(jīng)濟(jì)損失相關(guān)數(shù)據(jù)上傳至保險(xiǎn)公司理賠部的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，經(jīng)過保險(xiǎn)公司的審理，用戶將在3天內(nèi)就可以獲得經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。這一種創(chuàng)新型客戶管理模式為客戶提供了便利且優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也是“保骉車險(xiǎn)”自身的優(yōu)勢。4.4“保骉車險(xiǎn)”發(fā)展?fàn)顩r4.4.1保費(fèi)收入穩(wěn)定性較差由于我國UBI車險(xiǎn)還不夠成熟，國內(nèi)的UBI車險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r基本是一致的，這里以“保骉車險(xiǎn)”的保費(fèi)及增速狀況進(jìn)行分析。見圖4-4。資料來源：眾安保險(xiǎn)內(nèi)部資料整理圖4-42019年1-12月“保骉車險(xiǎn)”保費(fèi)及增速情況從“保骉車險(xiǎn)”保費(fèi)收入來看，整體還是呈現(xiàn)不穩(wěn)定的狀態(tài)。在2019年中，6月的增速達(dá)到了最高161.87%，但是2月，6月，7月，11月的增速都是負(fù)的。體現(xiàn)了“保骉車險(xiǎn)”的發(fā)展不夠成熟，保費(fèi)收入的穩(wěn)定性較差。我國UBI車險(xiǎn)剛剛問世不久，與UBI車險(xiǎn)相關(guān)的政策也不是特別的完善，對我國UBI車險(xiǎn)的發(fā)展還沒有起到較強(qiáng)的促進(jìn)作用，所以我國的UBI車險(xiǎn)還需要加強(qiáng)發(fā)展力度，在國家方面要做好UBI車險(xiǎn)相關(guān)的政策完善，在保險(xiǎn)公司方面也要做好UBI車險(xiǎn)的創(chuàng)新。4.4.2機(jī)構(gòu)間增長平衡較差“保骉車險(xiǎn)”作為我國UBI車險(xiǎn)的新星，在不斷的大力發(fā)展下，在銷售方面幾乎覆蓋了全國，下面是對“保骉車險(xiǎn)”在國內(nèi)各地區(qū)的保費(fèi)收入及增速情況進(jìn)行研究分析（表4-1）。表4-12019年“保骉車險(xiǎn)”在國內(nèi)各地區(qū)保費(fèi)收入及增速情況(萬元）地區(qū)增速保費(fèi)收入機(jī)構(gòu)增速保費(fèi)收入佛山-55%255北京20%240安徽-68%257廣西-60%455重慶-33%165天津340%1566東莞-36%1389江蘇-46%986青島-29%535廈門720%1100河南-16%750無錫-30%145浙江20%995河北-12%355山東-17%432蘇州-15%145江西-68%90黑龍江-80%210溫州-70%190深圳275%1630廣東205%1585整體38%17400數(shù)據(jù)來源：眾安保險(xiǎn)內(nèi)部數(shù)據(jù)整理從表中可以看出“保骉車險(xiǎn)”雖然銷售渠道幾乎覆蓋了國內(nèi)所有地區(qū)，但是各個(gè)地區(qū)的保費(fèi)收入情況并不平衡。廣東、深圳、廈門、天津地區(qū)在2019年里的保費(fèi)收入增長較為迅速；但是佛山、安徽、江西、溫州等地區(qū)的保費(fèi)增速都是負(fù)的，相比去年保費(fèi)收入呈降低趨勢，從而可以看出“保骉車險(xiǎn)”在中國某些地區(qū)的運(yùn)營狀況不是十分樂觀，表現(xiàn)出了機(jī)構(gòu)間增長平衡較差。4.4.3渠道合作業(yè)務(wù)量浮動較大“保骉車險(xiǎn)”為了擴(kuò)大自身與其他平臺的合作渠道，增加自身的保費(fèi)收入，從而“保骉車險(xiǎn)”與滴滴出行平臺進(jìn)行了合作；在2019年3月29日，“保骉車險(xiǎn)”還與阿里展開合作，入駐了支付寶的螞蟻保險(xiǎn)，通過與支付寶平臺合作，為支付寶用戶提供優(yōu)質(zhì)的UBI車險(xiǎn)服務(wù)。表4-22019年部分渠道合作狀況項(xiàng)目“保骉車險(xiǎn)”推出地區(qū)其他推出地區(qū)滴滴出行保費(fèi)（萬元）增速保費(fèi)（萬元）增速95.4-61%134.6-9%支付寶244.3-41%50.574%眾安開放平臺617.9366%5.776%其他項(xiàng)目234.679%22.5116%數(shù)據(jù)來源:眾安保險(xiǎn)內(nèi)部數(shù)據(jù)整理通過表4-2，我們可以看出眾安開放平臺的保費(fèi)收入增速比較大，獲得保費(fèi)也占據(jù)了整個(gè)保費(fèi)收入的一大半以上。而滴滴出行以及支付寶等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺的保費(fèi)收入的增速是下降。但是總體來看，保費(fèi)在一定程度上有所增長，但受到許多因素的影響，距離目標(biāo)保費(fèi)還是有一定的差距的。所以“保骉車險(xiǎn)”要做好與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的對接工作，在能夠提高保費(fèi)收入的基礎(chǔ)上，積極擴(kuò)大與機(jī)構(gòu)之間的合作，機(jī)構(gòu)也需要大力發(fā)展新的客戶，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢將車險(xiǎn)的服務(wù)做好，及時(shí)通過客戶的反饋將產(chǎn)品的方案設(shè)計(jì)做出改善，從而達(dá)到穩(wěn)定的收支狀態(tài)。4.5“保骉車險(xiǎn)”的發(fā)展困境4.5.1銷售渠道滲透率較低根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2019年，對于保費(fèi)而言，我國車險(xiǎn)市場收入是8188.3億元，但是“保骉保險(xiǎn)”的保費(fèi)收入只有1.74億元，對于我國整個(gè)車險(xiǎn)市場來說，“保骉車險(xiǎn)”的保費(fèi)收入過少。因?yàn)椤氨ｓT車險(xiǎn)”作為我國新型的UBI車險(xiǎn)，剛剛問世不久，在發(fā)展上還不夠成熟，一方面沒有做好自身的宣傳工作，導(dǎo)致許多用戶都還不了解“保骉車險(xiǎn)”這一產(chǎn)品，使得保費(fèi)收入的增長收到了一定的阻礙。另一方面“保骉車險(xiǎn)”的銷售渠道滲透率低于自身的優(yōu)勢。而“保骉車險(xiǎn)”本身擁有較為熟練的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及線下銷售技巧，應(yīng)該將宣傳工作做好，再發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，打響自身品牌。4.5.2隱私保護(hù)受到考驗(yàn)UBI車險(xiǎn)是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與車險(xiǎn)進(jìn)行結(jié)合的創(chuàng)新車險(xiǎn)，對于大數(shù)據(jù)的管理也需要進(jìn)行不斷的加強(qiáng)，從而用戶的隱私等數(shù)據(jù)都需要保險(xiǎn)公司將其保護(hù)。“保骉保險(xiǎn)”實(shí)現(xiàn)了眾安保險(xiǎn)公司與平安保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)互通，所以數(shù)據(jù)量是十分巨大的。在數(shù)據(jù)的管理方面，當(dāng)數(shù)據(jù)被使用時(shí)有可能造成一定的泄露，如果數(shù)據(jù)泄露并被不法分子獲得，有可能對社會造成不利的影響。所以對于保護(hù)用戶的數(shù)據(jù)隱私方面是保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步加強(qiáng)的，也是保險(xiǎn)公司的一個(gè)挑戰(zhàn)。4.5.3政府政策支持力度不夠我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步剛剛不久，UBI車險(xiǎn)的出現(xiàn)也比較晚，對于這些創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其發(fā)展還不是十分的成熟，而關(guān)于針對UBI車險(xiǎn)的法律法規(guī)也沒有那么完善。要大力發(fā)展UBI車險(xiǎn)，需要一定的資金支持，這也是保險(xiǎn)公司需要面對的難題。為了將UBI車險(xiǎn)這一創(chuàng)新做好，需要得到國家的支持，政府也要給予保險(xiǎn)公司相關(guān)扶持。在政策上需要做好完善，國家要發(fā)布與UBI車險(xiǎn)相關(guān)的法律政策，積極推進(jìn)UBI車險(xiǎn)的發(fā)展。4.6“保骉車險(xiǎn)”發(fā)展的啟示“保骉車險(xiǎn)”的發(fā)展是我國UBI車險(xiǎn)創(chuàng)新的良好開端，基于“保骉車險(xiǎn)”自身的優(yōu)勢，可以看出“保骉車險(xiǎn)”擁有著很大的發(fā)展?jié)摿Γ恰氨ｓT車險(xiǎn)”在發(fā)展的過程中還是會面臨不少的挑戰(zhàn)。對于“保骉車險(xiǎn)”的發(fā)展?fàn)顩r，也可以得到一些相關(guān)的啟示?！氨ｓT車險(xiǎn)”是擁有著創(chuàng)新特色的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，具有O2O線上線下相結(jié)合的模式，可以為用戶提供更好的服務(wù)；“保骉車險(xiǎn)”還基于自身的優(yōu)勢，通過眾安保險(xiǎn)公司與平安保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)互通，整理分析多種數(shù)據(jù)進(jìn)行費(fèi)率的厘定，為用戶打造量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！氨ｓT車險(xiǎn)”還運(yùn)用了創(chuàng)新型的客戶管理模式，根據(jù)每一位用戶的需求，做好智能化服務(wù)，為用戶的理賠、投保等方面提供很大的便利。但是“保骉車險(xiǎn)”也面臨了更多的挑戰(zhàn)，首先是宣傳力度需要加大，要將“保骉車險(xiǎn)”的品牌效力打造好；其次是要做好用戶信息數(shù)據(jù)的管理工作，要保護(hù)好用戶的信息，防止收集到的數(shù)據(jù)發(fā)生泄露；最后針對于政策方面，國家要加快建立相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)新型UBI車險(xiǎn)的監(jiān)管，為保險(xiǎn)公司打造新型UBI車險(xiǎn)進(jìn)行一定的扶持幫助，積極推進(jìn)UBI車險(xiǎn)發(fā)展的速度?？偠灾琔BI車險(xiǎn)是具有非常大的發(fā)展前景的，在我國的發(fā)展雖然會存在一些挑戰(zhàn)，但是相信經(jīng)過不斷的改進(jìn)，一定能在我國保險(xiǎn)市場站穩(wěn)腳跟，能夠?yàn)槲覈鴩窠?jīng)濟(jì)的增長做出一份貢獻(xiàn)。第五章國外保險(xiǎn)公司UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)5.1Metromile公司發(fā)展研究5.1.1經(jīng)營保險(xiǎn)公司Metromile作為經(jīng)營UBI車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，對于其UBI車險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)，公司是這樣設(shè)計(jì)的。公司運(yùn)用了車載OBD技術(shù)將設(shè)備放置于用戶的車輛上，在用戶駕駛車輛時(shí)通過設(shè)備對車輛的行駛數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，并將數(shù)據(jù)上傳至公司的數(shù)據(jù)平臺中。經(jīng)過平臺對數(shù)據(jù)的整理分析，以收集到的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)，這是Metromile公司對車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)的方式。Metromile公司發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)車險(xiǎn)的定價(jià)方式過于單一，只通過單因素進(jìn)行定價(jià)，這樣的定價(jià)方式對用戶來說是十分不公平的。在大城市里，許多用戶很少開車，因?yàn)樵诔鞘兄械能嚵髁渴呛艽蟮?，開車容易造成交通堵塞。如果運(yùn)用傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)方式對這些用戶進(jìn)行車險(xiǎn)的定價(jià)，這是非常不人性化的。所以Metromile公司對于這些情況，運(yùn)用自身擁有大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，在進(jìn)行UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)時(shí)，是主要根據(jù)用戶的車輛行駛距離來進(jìn)行車險(xiǎn)的定價(jià)，從而為用戶打造量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品。5.2Metromile公司自建大數(shù)據(jù)平臺的運(yùn)用5.2.1利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化定價(jià)Metromile公司的UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)上考慮到了收集用戶數(shù)據(jù)是十分重要的。所以在宣傳自己的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，為購買產(chǎn)品的用戶免費(fèi)安裝OBD設(shè)備，并向用戶說明OBD車載智能設(shè)備的用處，可以為Metromile公司收集用戶的行駛數(shù)據(jù)提供便利，最后實(shí)現(xiàn)針對每一名不同用戶做出獨(dú)一無二的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化定價(jià)的體現(xiàn)。5.2.2根據(jù)智能增值服務(wù)解決客戶難題Metromile公司的UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)還考慮了針對用戶的增值服務(wù)。對購買了UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶，Metromile公司還運(yùn)用大數(shù)據(jù)為用戶提供便利，比如為用戶進(jìn)行交通情況的提示，加油站的定位，提醒用戶對車輛進(jìn)行保養(yǎng)等業(yè)務(wù)，不僅為用戶實(shí)現(xiàn)了智能生活，還為公司做出了產(chǎn)品宣傳，加大了Metromile公司的品牌力度。5.2.3售后服務(wù)保障完善Metromile公司的UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用起來，不僅為用戶打造獨(dú)一無二的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還將大數(shù)據(jù)技術(shù)用在售后服務(wù)之中。Metromile公司可以根據(jù)大數(shù)據(jù)，在用戶駕駛車輛時(shí)如果遇到什么問題，只要用戶聯(lián)系公司，Metromile公司都可以根據(jù)車輛的行駛數(shù)據(jù)為用戶做出解答，給予用戶良好的服務(wù)體驗(yàn)。對于理賠服務(wù)方面，Metromile公司也與修理廠、大型的車險(xiǎn)服務(wù)商進(jìn)行合作，當(dāng)用戶需要進(jìn)行理賠服務(wù)時(shí)，用戶只需要告知公司，公司將快速的派遣保險(xiǎn)查勘員到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)行查勘，并引領(lǐng)用戶到達(dá)距離事故發(fā)生現(xiàn)場最近的合作廠商進(jìn)行定損工作，給用戶最為全面的理賠服務(wù)，為用戶的權(quán)益做出保障。5.3“保骉車險(xiǎn)”與Metromile車險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)對比5.3.1OBD技術(shù)的使用美國Metromile車險(xiǎn)公司在方案設(shè)計(jì)初期時(shí)就引用OBD這一新型的汽車監(jiān)控技術(shù)，該項(xiàng)技術(shù)相對成熟，而且其作用主要是通過為客戶自己所安裝的監(jiān)測設(shè)備采集行駛里程從而而繳納保費(fèi)，同時(shí)還會通過收集這些相關(guān)的數(shù)據(jù)以便于提示用戶能夠更安全有效的進(jìn)行車輛駕駛。其實(shí)該類型是結(jié)合了車聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新定價(jià)與運(yùn)營模式，UBI車險(xiǎn)雖然在國內(nèi)方面已經(jīng)崛起了一段時(shí)期,但目前國內(nèi)UBI車險(xiǎn)模式的發(fā)展還不夠成熟。除了受到監(jiān)管層政策約束等因素之外,車險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化很嚴(yán)重,技術(shù)推廣速度緩慢等方面的問題讓消費(fèi)者紛紛對國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)如何發(fā)展UBI車險(xiǎn)產(chǎn)生顧慮。所以,“保骉車險(xiǎn)”在進(jìn)行創(chuàng)新和使用OBD技術(shù)的同時(shí),應(yīng)該充分地結(jié)合國內(nèi)的現(xiàn)實(shí),克服障礙性因素,確保OBD技術(shù)能夠順利推廣使用,打開了UBI車險(xiǎn)迅速發(fā)展的新局面。5.3.2差異化定價(jià)模式“保骉車險(xiǎn)”在方案設(shè)計(jì)時(shí)也充分地梳理整合了眾安及平安所有的大數(shù)據(jù)信息資源,不斷地優(yōu)化并更新社交、征信、駕駛行為等線上線下非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),嘗試從不同的維度綜合對車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià),其中影響最終定價(jià)的因素主要內(nèi)容包括:駕駛區(qū)域、家庭背景、信用情況、駕駛行為習(xí)慣、駕駛經(jīng)驗(yàn)、駕駛記錄、駕駛歷史等。但與“保骉車險(xiǎn)”不同的是，美國Metromile車險(xiǎn)公司方案設(shè)計(jì)采用的是根據(jù)用戶駕駛里程數(shù)定價(jià)，解決了對于車輛駕駛時(shí)長不同客戶的車險(xiǎn)保費(fèi)都是一致的傳統(tǒng)固定保費(fèi)模式，讓車險(xiǎn)的定價(jià)更加的公平公正。兩種車險(xiǎn)定價(jià)模式都是基于大數(shù)據(jù)，都是一種創(chuàng)新的定價(jià)方式，都對數(shù)據(jù)的處理及分析具有較強(qiáng)的技術(shù)依賴性。相比，Metromile車險(xiǎn)公司的定價(jià)模式較為簡易，便于廣大保險(xiǎn)用戶的理解，能夠盡量擴(kuò)大公司對潛在車險(xiǎn)用戶的吸引力，更適應(yīng)于市場；雖然“保骉車險(xiǎn)”的多維度定價(jià)方式對車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)處理更為復(fù)雜，但它的基本設(shè)計(jì)目的也是為了給用戶在車險(xiǎn)投保之后給不同的用戶提供一個(gè)針對性強(qiáng)且差異化的車險(xiǎn)服務(wù)。5.3.3智能服務(wù)的提供Metromile公司的UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)是較為全面的。Metromile公司運(yùn)用OBD設(shè)備收集用戶在車輛駕駛時(shí)的數(shù)據(jù)，并傳到公司的數(shù)據(jù)平臺上，再通過數(shù)據(jù)的整理分析，與手機(jī)APP進(jìn)行對接工作。在附加功能的方面，Metromile公司做的更好，比如Metromile公司可以基于收集到的數(shù)據(jù)，通過手機(jī)APP進(jìn)行信息的推送，為用戶尋找最近的停車廠，提供地圖的導(dǎo)航，提供用戶車輛的行駛狀況等服務(wù)；而“保骉車險(xiǎn)”與Metromile公司的UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)進(jìn)行對比，主要是在智能服務(wù)方面還是有一些欠缺的，例如為用戶提供停車場的尋找、加油站的尋找、用戶車輛的免費(fèi)清洗等服務(wù)，使用戶在使用“保骉車險(xiǎn)”時(shí)沒有真正體驗(yàn)到UBI車險(xiǎn)為生活提供的便利，所以在智能服務(wù)這一方面“保骉車險(xiǎn)”還有待加強(qiáng)。5.3.4理賠服務(wù)的保障Metromile公司對于理賠服務(wù)方面采用的是迅捷高效的方式。在方案設(shè)計(jì)上，Metromile公司的車險(xiǎn)定價(jià)主要是通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化的定價(jià)，當(dāng)用戶需要進(jìn)行理賠工作時(shí)，Metromile會根據(jù)大數(shù)據(jù)，通過手機(jī)APP向用戶第一時(shí)間推送用戶車輛的遇險(xiǎn)狀況，讓用戶了解到車輛損毀的嚴(yán)重程度，之后Metromile會通知理賠專員到達(dá)現(xiàn)場為用戶進(jìn)行理賠的服務(wù)工作，同時(shí)Metromile也保證了在賠付保障方面將會比傳統(tǒng)車險(xiǎn)的賠付保障更高?！氨ｓT車險(xiǎn)”在理賠方面上，主要是采用平安保險(xiǎn)公司的理賠系統(tǒng)，而在信息采集方面，數(shù)據(jù)的收集沒有Metromile那么全面，主要根據(jù)保險(xiǎn)理賠員到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)行一系列的查勘定損工作后才給予理賠服務(wù)，沒有那么高效。所以“保骉車險(xiǎn)”應(yīng)該借鑒Metromile的理賠服務(wù)方式，在理賠服務(wù)方面做到迅捷高效，提高用戶的服務(wù)體驗(yàn)。UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)的相關(guān)建議6.1加大信息保護(hù)6.1.1數(shù)據(jù)收集UBI車險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)對于數(shù)據(jù)收集方面是十分重要的。而數(shù)據(jù)收集也是UBI車險(xiǎn)的首要工作，只有將數(shù)據(jù)收集好，并上傳至保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺，將數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理，才能針對每一位用戶進(jìn)行差異化的保險(xiǎn)定價(jià)。所以在數(shù)據(jù)收集方面，保險(xiǎn)公司在與用戶進(jìn)行保險(xiǎn)合同的訂立時(shí)，要將數(shù)據(jù)收集的方式全面的告知用戶，讓用戶了解到保險(xiǎn)公司收集用戶數(shù)據(jù)的重要性，并且將數(shù)據(jù)收集的內(nèi)容完整的寫在保險(xiǎn)合同上，對合同條款中的數(shù)據(jù)信息內(nèi)容、數(shù)據(jù)獲取的方式、數(shù)據(jù)的用途等進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在與用戶訂立車險(xiǎn)合同前，也要為用戶的車輛安裝好數(shù)據(jù)收集設(shè)備和告知用戶下載好相關(guān)的手機(jī)APP，保證用戶的車輛數(shù)據(jù)收集工作以及售后服務(wù)工作。6.1.2監(jiān)管部門UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)需要將用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理并上傳平臺，在這一過程中難免會遇到信息泄露等問題的出現(xiàn)，這也是保險(xiǎn)公司與相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。在UBI車險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)上，需要保險(xiǎn)公司做好行業(yè)的自律，不能將收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行非法售賣，使數(shù)據(jù)落入到不法之徒手中；也需要監(jiān)管部門做好監(jiān)管工作，監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格下發(fā)相關(guān)文件，對保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格的信息安全監(jiān)管，保護(hù)好UBI車險(xiǎn)使用用戶的信息隱私。6.2加大定價(jià)監(jiān)管6.2.1產(chǎn)品備案UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)初需要明確地提出對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行提前備案。指的是在產(chǎn)品發(fā)售前，需要監(jiān)管部門將產(chǎn)品的方案設(shè)計(jì)進(jìn)行審查并備案，防止其他保險(xiǎn)公司運(yùn)用UBI風(fēng)險(xiǎn)因子來進(jìn)行搶占業(yè)務(wù)以及變相打折等不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營。如果保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行發(fā)售，而發(fā)售的產(chǎn)品沒有進(jìn)行備案，監(jiān)管部門有權(quán)利停止該產(chǎn)品的售賣，并命令保險(xiǎn)公司做好對該產(chǎn)品進(jìn)行備案的工作。6.2.2定價(jià)過程保險(xiǎn)公司在UBI車險(xiǎn)定價(jià)中，是基于大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，以多個(gè)因素進(jìn)行定價(jià)的。而在定價(jià)的過程中，應(yīng)該讓用戶了解到定價(jià)的過程，運(yùn)用了什么數(shù)據(jù)等，實(shí)現(xiàn)定價(jià)流程的透明化。所以保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，需要將信息向用戶進(jìn)行告知。當(dāng)用戶認(rèn)為保險(xiǎn)公司為自身提供的定價(jià)方式不滿意時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真聽取用戶的反饋并對UBI車險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)進(jìn)行改善調(diào)整，積極地為消費(fèi)者維權(quán)。6.3推廣UBI車險(xiǎn)服務(wù)6.3.1增加主動風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)UBI車險(xiǎn)雖然可以在用戶駕駛機(jī)動車遇到交通事故時(shí)為用戶減少經(jīng)濟(jì)上的損失，也就是給用戶提供了一定的保障。但是用戶也不希望自己會發(fā)生交通事故，所以UBI車險(xiǎn)應(yīng)該運(yùn)用自身的優(yōu)勢為用戶增加主動風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)。例如用戶在駕駛機(jī)動車時(shí)，如果用戶駕駛機(jī)動車車速過快，保險(xiǎn)公司可以通過用戶駕駛車輛上的設(shè)備向用戶做出提醒；而在用戶駕駛車輛進(jìn)行導(dǎo)航時(shí)，設(shè)備可以通過用戶設(shè)置的目的地距離、路途中的交通狀況、交通事故發(fā)生的概率等因素進(jìn)行綜合分析，通過數(shù)據(jù)的整理為用戶規(guī)劃出最為快捷且安全的行駛路線。6.3.2增加社交環(huán)境在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，網(wǎng)上的社