北京公務(wù)員（申論）模擬試卷148

北京公務(wù)員（申論）模擬試卷148一、論述組題(本題共4題，每題1.0分，共4分。)給定材料1．近幾年，現(xiàn)金貸行業(yè)崛起，發(fā)展速度極快，盈利能力極強(qiáng)。Q公司靠校園貸起家，幾年來的業(yè)績(jī)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，在現(xiàn)金貸行業(yè)算是一匹黑馬。其招股書顯示，Q公司2014年、2015年和2016年的收入分別為2410萬元、2．35億元和14．428億元，凈利潤(rùn)分別為一4077萬元、一2．33億元和5．766億元。Q公司目前市值不僅遠(yuǎn)高于“前輩”，也超過了新浪、搜狐、獵豹、陌陌等互聯(lián)網(wǎng)公司以及南京銀行、杭州銀行、貴陽銀行等城商行。進(jìn)入2017年，僅上半年Q公司就實(shí)現(xiàn)了18．33億元的營(yíng)業(yè)收入和9．84億元的凈利潤(rùn)，凈利潤(rùn)率達(dá)53％。市場(chǎng)“頭部”的現(xiàn)金貸公司，年利潤(rùn)也都達(dá)到了20億元左右。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前排名前10位的現(xiàn)金貸平臺(tái)，月放款金額均超過30億元；排名前20位的平臺(tái)，月放款金額均超過20億元；排名前30位的平臺(tái)，月放款金額均超過10億元?，F(xiàn)金貸近乎暴利的業(yè)績(jī)，讓許多傳統(tǒng)實(shí)體企業(yè)望塵莫及。然而，在眾多現(xiàn)金貸公司中，真正有放貸資質(zhì)的，卻是少之又少。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)日前發(fā)布的一份相關(guān)報(bào)告顯示，截至2017年11月19日，運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)的公司數(shù)量達(dá)2693家，其中有592家通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，占比達(dá)15．8％。與現(xiàn)金貸平臺(tái)這一龐大數(shù)量形成反差的是，截至目前，銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的消費(fèi)金融牌照合計(jì)22張；另據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至11月22日，全國(guó)共批準(zhǔn)213張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，其中，有17家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接申請(qǐng)或由其股東申請(qǐng)共獲取20張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，30家現(xiàn)金貸平臺(tái)通過其運(yùn)營(yíng)主體公司或其股東持有了35張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照(含網(wǎng)絡(luò)小貸公司直接開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù))。換言之，現(xiàn)有多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)可能都不具備放貸資質(zhì)。拋開資質(zhì)不談，相較于傳統(tǒng)金融公司，Q公司等互聯(lián)網(wǎng)金融公司更多聚集的是所謂“長(zhǎng)尾”客戶，借款人是傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)漠視的客戶分類中的低收入大眾，以20-40歲的互聯(lián)網(wǎng)人群為主，涵蓋月薪較低的藍(lán)領(lǐng)、剛?cè)肼毑痪玫陌最I(lǐng)以及在校大學(xué)生等。這些人群缺少傳統(tǒng)的征信記錄或者有不良信用記錄，在傳統(tǒng)的貸款渠道往往吃“閉門羹”，而Q公司的貸款門檻很低，借款和還款方式都比較靈活，方便快捷，不用看銀行的臉色，很受這部分消費(fèi)者的青睞。然而，在接收這部分銀行流出客戶的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也轉(zhuǎn)嫁到了現(xiàn)金貸公司的頭上。在這種情況下，提高利率，讓高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，就成了唯一的選擇。Q公司也在招股書中坦承，59．5％的借貸交易，年利率都超過了36％。一旦這些交易的利率全部控制在36％，那么Q公司在2016年的收入將會(huì)減少3．07億元，占2016年總收入的2l％。從某種程度上，這些現(xiàn)金貸公司是在用大部分借貸人的誠(chéng)信為少數(shù)失信者或者騙貸者買單。一些不合規(guī)不合法的現(xiàn)金貸也曾經(jīng)惹出不少風(fēng)波。比如，曾經(jīng)引起軒然大波的“裸條貸”就是典型，借貸者只需在社交群里跟放貸代表接頭，提交隱私照片和基本信息即可獲得貸款。此外，有些現(xiàn)金貸公司還以誘騙消費(fèi)為引子，刺激涉世未深、無充足經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生借貸消費(fèi)，他們普遍財(cái)商不高，自控能力不強(qiáng)．導(dǎo)致一些糊涂的學(xué)生因?yàn)橐粌晒P與其經(jīng)濟(jì)能力不匹配的消費(fèi)而深陷現(xiàn)金貸泥潭。貸款之后，隨之而來的就是暴力催收，甚至有金融業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)金貸的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”就是不擇手段的催收能力。借貸人深陷“裸條貸”或其他不具資質(zhì)的現(xiàn)金貸債務(wù)風(fēng)波，因不堪暴力催債騷擾選擇輕生的事件時(shí)有發(fā)生。2．從2004年至2017年，中央連續(xù)14年發(fā)布“一號(hào)文件”，聚焦“三農(nóng)”領(lǐng)域，鼓勵(lì)、撬動(dòng)金融和社會(huì)資本更多投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也開始深耕“三農(nóng)”市場(chǎng)，著力提升金融精準(zhǔn)扶貧效率和普惠金融水平，全力補(bǔ)齊金融服務(wù)短板，成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的助推器。當(dāng)前，農(nóng)村金融最主要的矛盾是現(xiàn)有金融服務(wù)和金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。2016年8月，中國(guó)社科院發(fā)布的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》顯示，目前“三農(nóng)”資金缺口超過3萬億元，匱乏的農(nóng)村資金供給嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”的發(fā)展。F市為推進(jìn)“三農(nóng)”市場(chǎng)發(fā)展，切實(shí)解決農(nóng)村資本投入困難等問題，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司向“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)力，以解決“三農(nóng)”發(fā)展面臨的資金供給難題。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司征信成本高的情況，F(xiàn)市率先建成社會(huì)信用信息和農(nóng)村信用信息兩大市級(jí)信用信息采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)平臺(tái)，16家金融機(jī)構(gòu)、40個(gè)政府職能部門、282個(gè)行政村、17萬農(nóng)戶信用檔案、120萬信用信息接入平臺(tái)，再結(jié)合農(nóng)村的“村規(guī)民約”，構(gòu)建出一套“賞罰分明”的誠(chéng)信機(jī)制。利用大數(shù)據(jù)分析，建立追蹤征信體系，讓每一筆交易都成為農(nóng)戶貸款的信用依據(jù)。針對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供審核依據(jù)，減小互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為消除投資人顧慮，F(xiàn)市引入本地大型國(guó)有金融企業(yè)搭建線下多金融擔(dān)保體系，落戶互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供第三方擔(dān)保公司擔(dān)保。構(gòu)建由多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的市、縣二級(jí)政策性擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。根據(jù)新型“政銀擔(dān)”合作模式，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市級(jí)財(cái)政、合作銀行、所在地本級(jí)財(cái)政按照4：3：2：l的比例分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，將500萬元以下業(yè)務(wù)全部納入。明確市級(jí)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)擔(dān)保戶數(shù)比重不低于70％，縣級(jí)不低于90％，擔(dān)保費(fèi)率不高于1．2％。此外，F(xiàn)市還將政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融有效嫁接，向保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域開拓，陸續(xù)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出了保單質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)保證保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)等多種新保險(xiǎn)產(chǎn)品，以消除互聯(lián)網(wǎng)金融公司的后顧之憂。2017年3月，F(xiàn)市聯(lián)合某投資集團(tuán)，引進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。截至2017年10月中旬，已為農(nóng)戶融資3000余萬元用于生產(chǎn)；市政府與兩家知名互聯(lián)網(wǎng)公司簽訂合作框架協(xié)議，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與多家農(nóng)戶簽訂融資協(xié)議金額近1000萬元，并現(xiàn)場(chǎng)募集200萬元資金。這為農(nóng)戶帶來了真真切切的資金來源，加大了農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給，提高了農(nóng)戶、農(nóng)民融資的可獲得性，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，為農(nóng)村提供了更便捷的金融服務(wù)。F市舉行“實(shí)物還貸+鄉(xiāng)規(guī)民約+保險(xiǎn)擔(dān)保+政策引導(dǎo)”互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融四位一體新型服務(wù)模式推廣現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，推廣“實(shí)物還貸”的創(chuàng)新型思路。由于農(nóng)民收入主要集中于農(nóng)產(chǎn)品銷售，因此若農(nóng)產(chǎn)品未能及時(shí)變現(xiàn)，將會(huì)影響還貸，在結(jié)合各互聯(lián)網(wǎng)金融公司的意見后，F(xiàn)市開始推廣“實(shí)物還貸”方案。農(nóng)民既可以現(xiàn)金還款，也可以用糧食、雞鴨、海產(chǎn)品等按當(dāng)?shù)禺?dāng)日市場(chǎng)價(jià)作價(jià)通過物流還款。多元化的還款方式極大地滿足了遠(yuǎn)離市場(chǎng)的邊遠(yuǎn)農(nóng)戶的還貸需求，為農(nóng)戶還款以及豐富農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道帶來了便利。在努力引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，F(xiàn)市也加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司資質(zhì)的審核，以此保障農(nóng)戶的權(quán)益。F市不斷強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)源頭管控，堅(jiān)持金融是特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，不得無證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)，一手抓互聯(lián)網(wǎng)公司亂設(shè)利率、亂搞同業(yè)、亂加杠桿、亂做表外業(yè)務(wù)、違法違規(guī)套利，一手抓非法集資、亂辦交易場(chǎng)所等嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序的非法金融活動(dòng)，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作?！皩⑽覀兓ヂ?lián)網(wǎng)金融公司與‘三農(nóng)’發(fā)展結(jié)合在一起，既發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠功能，又為當(dāng)下同質(zhì)化嚴(yán)重、競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提供了新的發(fā)展思路。”F市某現(xiàn)金貸公司總裁方某說。3．由于互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性較大，其業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類相比傳統(tǒng)金融模式都要多得多，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)已有法律法規(guī)的規(guī)避性較強(qiáng)，比較容易避開法律的監(jiān)管。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也給原有的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了更大的挑戰(zhàn)。目前，我國(guó)還沒有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的法律，更多的是一些通知，所以，這部分仍然處于灰色地帶。某金融專家李某表示，監(jiān)管應(yīng)盡快明確一些重要問題：比如說現(xiàn)金貸最后到底誰管?是人民銀行管還是銀監(jiān)管?是人民銀行統(tǒng)管還是分散到各分業(yè)機(jī)構(gòu)?到底采用審批制還是備案制?中央和地方行為的邊界分工在哪里?除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的業(yè)務(wù)也不盡相同，只要這些監(jiān)管部門不明確．就難以進(jìn)行真正意義上的有效監(jiān)管。目前不少互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)并沒有國(guó)家頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，其經(jīng)營(yíng)的合法程度不能得到有效保障，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注冊(cè)資本低，有潛在的非法集資和攜款潛逃風(fēng)險(xiǎn)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融產(chǎn)品被過度宣傳可以說是一個(gè)十分常見的現(xiàn)象。部分宣傳用語故意著重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品可能帶來的高收益，而對(duì)其可能存在的投資風(fēng)險(xiǎn)絕口不提。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)甚至采用倒貼收益的方式來與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手展開惡性競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)品的真實(shí)收益可能遠(yuǎn)沒有所宣傳的那樣高。這些產(chǎn)品所存在的被過度美化、風(fēng)險(xiǎn)披露不足等問題，無疑進(jìn)一步增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融惡性競(jìng)爭(zhēng)盛行，缺乏創(chuàng)新的現(xiàn)狀，某業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新成本較高，又缺乏必要的保障，成本難以承受創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司大都陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的怪圈?！氨容^而言，英國(guó)金融行為監(jiān)管局開創(chuàng)性地發(fā)明了‘監(jiān)管沙盒’模式，在一定區(qū)域內(nèi)選出一定的機(jī)構(gòu)，讓一些優(yōu)秀的金融科技企業(yè)推出的產(chǎn)品和服務(wù)先行先試，建立一塊容錯(cuò)、試錯(cuò)的‘試驗(yàn)田’。企業(yè)可以測(cè)試創(chuàng)新型產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和傳送機(jī)制，并且不會(huì)將不良影響直接帶給處于正常監(jiān)管機(jī)制下的企業(yè)?！痹搶＜艺f。在提到激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和混亂的市場(chǎng)秩序時(shí)，某互聯(lián)網(wǎng)金融公司CEO王某有些擔(dān)憂，“互聯(lián)網(wǎng)金融仍屬于金融創(chuàng)新，很多產(chǎn)品形式仍在不斷變化，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系一時(shí)無法全面覆蓋，而現(xiàn)有的企業(yè)缺乏自律，同業(yè)監(jiān)督機(jī)制也不完善，難以約束企業(yè)經(jīng)營(yíng)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)雖然對(duì)企業(yè)自律提出了比較高的要求，但入會(huì)門檻和會(huì)費(fèi)較高，一些企業(yè)并不愿意加入?！?．近幾年來，我國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展迅速，擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的公司卻少之又少。絕大部分的現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)平臺(tái)都是在“裸泳”，因此市場(chǎng)亂象叢生，帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問題引發(fā)熱議。在銀監(jiān)會(huì)下發(fā)包括《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等通知，開始著手落實(shí)監(jiān)管政策之后，市場(chǎng)上就出現(xiàn)了一種聲音——現(xiàn)金貸完了!有分析人士指出，要求各級(jí)監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，從監(jiān)管趨勢(shì)來看，接下來可能就會(huì)出臺(tái)相關(guān)具體措施，對(duì)目前存量的無牌經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸公司開始大規(guī)模清除整頓。目前的現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)模式基本無需抵押、無需工作證明等增信手段，可以說是零風(fēng)控。極低門檻的風(fēng)控審核，不僅僅使一些不具備償還能力的人陷入債務(wù)陷阱，同時(shí)也讓那些專業(yè)老賴有了可乘之機(jī)。分析人士指出，現(xiàn)金貸還存在著資產(chǎn)證券化操作的行為，如果不立即加強(qiáng)監(jiān)管．就有很大可能影響金融市場(chǎng)，釀成金融風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺(tái)的風(fēng)控能力羸弱，借貸的人群涉及重復(fù)借貸、多頭借貸的比例非常高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，小額現(xiàn)金類貸款的共債比例已經(jīng)超過60％，部分平臺(tái)已達(dá)到80％，“一人多貸”已經(jīng)成為小額現(xiàn)金貸面臨的普遍問題。在監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的背景下，本就沒有還款能力的借款人基本上不可能再?gòu)钠渌F(xiàn)金貸平臺(tái)借到新的貸款用于償還之前的款項(xiàng)，而本有還款能力的借款人也有很大可能選擇不再償還貸款，由此便容易導(dǎo)致該領(lǐng)域短期內(nèi)的壞賬率急速攀升。此外，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布的報(bào)告顯示，業(yè)內(nèi)有32％的平臺(tái)僅用微信公眾號(hào)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸，沒有網(wǎng)站也沒有移動(dòng)APP。這些臺(tái)面下的現(xiàn)金貸大多走在高利貸邊緣，要么接受被消滅的命運(yùn)，要么用更加隱蔽的方式繼續(xù)運(yùn)行?；诟鞣N因素，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)資金斷裂，甚至出現(xiàn)跑路現(xiàn)象的可能性將大幅度增長(zhǎng)，但不論短期來看還是長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，對(duì)于現(xiàn)金貸來說，都很難平滑過渡。各種政策出臺(tái)后，大量平臺(tái)將難以為繼，但是，如果我們用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來看的話，這對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)中的“正規(guī)軍”其實(shí)是個(gè)利好消息。按照目前監(jiān)管思路，重點(diǎn)針對(duì)的應(yīng)該是那些“以超高利息覆蓋超高風(fēng)險(xiǎn)”的現(xiàn)金貸平臺(tái)。如果“正規(guī)軍”完成合規(guī)化轉(zhuǎn)型，并且成功應(yīng)對(duì)資金成本上升、風(fēng)控要求提高等接下來的挑戰(zhàn)，那么就能夠獲得長(zhǎng)足發(fā)展。如果監(jiān)管的靴子落地，未來出現(xiàn)的局面將是低質(zhì)、高風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金貸平臺(tái)逐步淘汰出去，而正規(guī)現(xiàn)金貸平臺(tái)的獲客成本將大大降低、風(fēng)控的能力也會(huì)得到相應(yīng)的加強(qiáng)。除了利好現(xiàn)金貸平臺(tái)的“正規(guī)軍”之外，對(duì)于一些純信息中介的網(wǎng)貸平臺(tái)，也是一個(gè)利好消息。以借貸寶平臺(tái)為例，與現(xiàn)金貸平臺(tái)的“信用中介”模式完全不同，借貸寶是一種純正的“信息中介”模式，平臺(tái)自身不放貸，而是由資金方和借款方直接交易，比較符合“去杠桿”“直接融資”的金融監(jiān)管大方向。未來甚至不排除現(xiàn)金貸平臺(tái)也會(huì)采用這種純“信息中介”平臺(tái)的模式．規(guī)避現(xiàn)金貸的“信用”擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，最終防止出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)管現(xiàn)金貸，還有一個(gè)利好的對(duì)象，那就是銀行。對(duì)于不少開展了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的銀行來講，競(jìng)爭(zhēng)的減少也可以促進(jìn)自身發(fā)展。一直以來，由于銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)融資門檻較高，而且流程復(fù)雜，往往讓一些用戶望而卻步。不過，未來不排除銀行會(huì)開辟一條專門針對(duì)這類人群的風(fēng)控模式，讓其更便利地從銀行也能獲得消費(fèi)貸款，之前銀行開辟“校園貸”市場(chǎng)就是一個(gè)值得借鑒的先例。總而言之，持牌的現(xiàn)金貸“正規(guī)軍”、純“信息中介”的網(wǎng)貸平臺(tái)、開展了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的銀行，都將是這場(chǎng)嚴(yán)管現(xiàn)金貸風(fēng)暴的最終受益者。5．在《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)中，除了廣受關(guān)注的“利率保持36％以下”和“停辦牌照”之外。還提到了“場(chǎng)景”。消費(fèi)金融大致有兩種業(yè)務(wù)模式：一種是有真實(shí)場(chǎng)景的消費(fèi)分期，除傳統(tǒng)銀行信用卡外，還有融合電商場(chǎng)景的京東白條、螞蟻花唄等；另一種就是現(xiàn)金貸。在《通知》中，將現(xiàn)金貸的特點(diǎn)定義為：無場(chǎng)景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押。并且指出，所有貸款發(fā)放，必須明確用途，不能發(fā)放無指定用途的貸款。這意味著，無場(chǎng)景，無貸款?！艾F(xiàn)金貸，它跟有場(chǎng)景的消費(fèi)金融的區(qū)別是什么?我想一個(gè)重要的區(qū)別就是場(chǎng)景，是用戶的來源。本來是買個(gè)東西付的錢，如果一個(gè)用戶你不知道他是什么來源，他可能是匿名的．敲一下你的門，來到你的網(wǎng)站或者APP，就進(jìn)行一筆信用貸款的申請(qǐng)，這時(shí)候往往沒有場(chǎng)景支撐，你會(huì)認(rèn)為這個(gè)客戶未來有風(fēng)險(xiǎn)的概率會(huì)比較大，可能他是消費(fèi)過度了，可能走投無路了，才到你這兒發(fā)生一筆業(yè)務(wù)?！蹦硰臉I(yè)人士說。“通過真實(shí)的場(chǎng)景可以做好相應(yīng)的風(fēng)控，有效解決多頭借貸的問題，我個(gè)人判斷，下一階段在整個(gè)業(yè)態(tài)里，相關(guān)的機(jī)構(gòu)會(huì)把更多的資源和精力放在基于場(chǎng)景的消費(fèi)金融里。”某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)CEO李某如是說。該公司主要從租房和教育這兩個(gè)行業(yè)切入，基于其真實(shí)場(chǎng)景為用戶提供消費(fèi)分期服務(wù)。深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域，通過“垂直+場(chǎng)景”模式，構(gòu)造基于“線下”“服務(wù)體驗(yàn)式”的場(chǎng)景化消費(fèi)金融“生態(tài)”無疑是明智的選擇。一些貸款平臺(tái)，在用戶申請(qǐng)貸款后，加了一個(gè)詢問用戶借款用途的環(huán)節(jié)?！巴耆饬吮O(jiān)管的意圖”，某監(jiān)管人士稱，實(shí)際上，監(jiān)管是想要像信用卡一樣管理現(xiàn)金貸。在使用信用卡時(shí)，需要去消費(fèi)場(chǎng)景中刷卡，這樣就監(jiān)控了錢的去向和用途。這就是現(xiàn)金貸必須要有場(chǎng)景的原因：需要知道錢的流動(dòng)。因此，監(jiān)管也禁止一些特定場(chǎng)景的借款，比如首付貸、股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營(yíng)等。如果必須有場(chǎng)景，那就意味著，大額的現(xiàn)金分期都將不可做。對(duì)于阿里、京東這些巨頭來說，調(diào)頭很容易，因?yàn)樗麄冇须娚虉?chǎng)景且利率也在36％之下。但對(duì)于一般的現(xiàn)金貸公司來說，既要有線上場(chǎng)景，又要在利率36％之下，這道題目就太難了?！昂芏喱F(xiàn)金貸，會(huì)重新回到線下的場(chǎng)景分期”，某場(chǎng)景分期的風(fēng)控負(fù)責(zé)人嚴(yán)某稱。但實(shí)際上，在過去的兩年間，場(chǎng)景分期的發(fā)展也不樂觀。和現(xiàn)金貸的低門檻不同的是，場(chǎng)景分期門檻極高。“要做好深耕行業(yè)的準(zhǔn)備，否則很難在場(chǎng)景中活下去。”嚴(yán)某稱。有專業(yè)人士指出，消費(fèi)金融行業(yè)的未來可能會(huì)有三大格局：一是目前已經(jīng)具有巨大體量的電商平臺(tái)，如京東、阿里等；二是以消費(fèi)場(chǎng)景切入的垂直類平臺(tái)，如萬達(dá)、蘇寧等；而第三種則是有數(shù)據(jù)化風(fēng)控內(nèi)核且以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品帶動(dòng)消費(fèi)的創(chuàng)新平臺(tái)?！跋M(fèi)金融場(chǎng)景化可能使將來壞賬率更低，真正意義上實(shí)現(xiàn)普惠金融。”某現(xiàn)金貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人吳某也認(rèn)為，“市場(chǎng)需要找到一些新的場(chǎng)景，也需要一些產(chǎn)品創(chuàng)新，一些類似‘虛擬信用卡’的產(chǎn)品，就目前來看是比較有前景的?！倍鴮I(yè)性，指的是深耕技術(shù)?！艾F(xiàn)金貸源于彌補(bǔ)銀行小微貸款缺位的需求，自帶普惠屬性，就現(xiàn)在來看，強(qiáng)調(diào)普惠屬性，依靠政策支持，扎根普惠金融也是一個(gè)方向?！?、閱讀材料2，簡(jiǎn)要介紹F市政府接入互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”的具體措施。要求：提煉準(zhǔn)確，歸納合理，敘述簡(jiǎn)潔，字?jǐn)?shù)不超過300字。標(biāo)準(zhǔn)答案：一是建成社會(huì)信用信息和農(nóng)村信用信息兩大市級(jí)信用信息采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)平臺(tái)。并結(jié)合農(nóng)村的“村規(guī)民約”，構(gòu)建出一套“賞罰分明”的誠(chéng)信機(jī)制。二是引入本地大型國(guó)有金融企業(yè)搭建線下多金融擔(dān)保體系，落戶互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供第三方擔(dān)保公司擔(dān)保。同時(shí)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，消除互聯(lián)網(wǎng)金融公司的后顧之。三是引進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，豐富農(nóng)戶借貸資金來源，加大農(nóng)村金融市場(chǎng)供給。四是結(jié)合農(nóng)民收入模式，推廣“實(shí)物還貸”的創(chuàng)新型思路，為農(nóng)戶還款以及豐富農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道帶來便利。五是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司資質(zhì)的審核，開展互聯(lián)網(wǎng)金融整治活動(dòng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保障農(nóng)戶權(quán)益。知識(shí)點(diǎn)解析：暫無解析2、閩讀材料3，為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出合理化建議。要求：總結(jié)全面，內(nèi)容具體，切合實(shí)際，字?jǐn)?shù)不超過300字。標(biāo)準(zhǔn)答案：對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可提出如下建議：一是立法機(jī)關(guān)及時(shí)出臺(tái)法律法規(guī)。將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分門別類，納入法律管轄范圍。二是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)性質(zhì)，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管體系，明確其監(jiān)管主體。三是管理部門合理提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信息披露，維護(hù)市場(chǎng)秩序，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。四是管理部門選取企業(yè)開展試點(diǎn)示范活動(dòng)。建立先行先試的容錯(cuò)機(jī)制，探索降低企業(yè)創(chuàng)新成本及風(fēng)險(xiǎn)的模式。五是政府建立行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)自律，降低入會(huì)門檻，擴(kuò)大吸納規(guī)模，加強(qiáng)同業(yè)監(jiān)督。知識(shí)點(diǎn)解析：暫無解析3、請(qǐng)你談?wù)剬?duì)材料5中“有場(chǎng)景的消費(fèi)金融”的理解。要求：全面、準(zhǔn)確，條理清晰，字?jǐn)?shù)不超過250字。標(biāo)準(zhǔn)答案：“有場(chǎng)景的消費(fèi)金融”是有線下場(chǎng)景支撐，明確用戶來源、消費(fèi)范圍和指定用途的借貸。“有場(chǎng)景的消費(fèi)金融”明確了用戶的來源和資金的去向，能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬率。對(duì)一些特定場(chǎng)景的禁止，則避免了投機(jī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而使得消費(fèi)金融真正發(fā)揮普惠作用。隨著國(guó)家規(guī)范整頓政策的出臺(tái)，現(xiàn)金貸企業(yè)生存壓力倍增，此時(shí)企業(yè)要深耕行業(yè)，為用戶提供基于真實(shí)場(chǎng)景的消費(fèi)分期服務(wù)，做好錢款流動(dòng)監(jiān)管，同時(shí)積極創(chuàng)新產(chǎn)品。知識(shí)點(diǎn)解析：暫無解析4、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，即將因監(jiān)管的落實(shí)漸趨有序，而如何在有序的市場(chǎng)里做大做強(qiáng)，仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要思考的問題。請(qǐng)結(jié)合給定材料，以“普惠大眾方能惠及自身”為主題，自擬標(biāo)題，寫一篇議論文。要求：觀點(diǎn)明確，見解深刻，論證充分，結(jié)構(gòu)合理，語言流暢，字?jǐn)?shù)控制在1000～1200字。標(biāo)準(zhǔn)答案：普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的未來互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了人們的生產(chǎn)和生活方式，“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮更是改變了各行各業(yè)的傳統(tǒng)模式。經(jīng)濟(jì)作為最敏感的領(lǐng)域，當(dāng)然也受到了影響，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。然而，諸多問題也隨之而來。互聯(lián)網(wǎng)金融隨著政府的監(jiān)管而逐漸收縮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想走出迷霧，必須要植根普惠金融。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽