敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款問題及對策分析

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 引言根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)有信用體系以及農(nóng)村當下小額信用貸款規(guī)模，銀行大力開展小額信貸業(yè)務，在很大程度上降低了貧富差距，提升了群眾的生活質(zhì)量。隨著非金融機構(gòu)組織進入小額信用貸款行業(yè)，促使小額信用貸款市場有了巨大發(fā)展[1]。在當前形勢下，為了更好地服務“三農(nóng)”，銀行針對于農(nóng)村小額信用貸款一直有著高度的重視。小額信用貸款也是作為提高農(nóng)村發(fā)展，降低貧富差距的主要手段。關于金融體制改革和創(chuàng)新的方向，各商業(yè)銀行建立起有關的職能機構(gòu)，推動了小額信用貸款業(yè)務的發(fā)展[2]。小額信用貸款是為了幫助農(nóng)村的金融弱勢群體為他們提供小規(guī)模的金融貸款服務，讓農(nóng)民有了擴大生產(chǎn)的資本。從商業(yè)銀行開始增加小額信用貸款業(yè)務，農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)其自身獨特的優(yōu)勢參與到小額信用貸款行業(yè)中來。敦化農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)其較大的農(nóng)村覆蓋率，將貸款人主體的主要成分劃歸為農(nóng)戶百姓，農(nóng)戶作為小額信用貸款的貸款人有貸款金額少，貸款期限短的特點。由于敦化地區(qū)到小額信用貸款人主要將生產(chǎn)經(jīng)營變更為養(yǎng)殖黃?；蚍N植林下參等方式。導致敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款貸款方式由短期貸款居多轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚L期貸款。依據(jù)敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款的轉(zhuǎn)變方式，敦化農(nóng)村商業(yè)銀行應逐步完善小額信用貸款存在的問題，提高自身小額信用貸款的實力。該論文是根據(jù)敦化農(nóng)村商業(yè)銀行的小額信用貸款方面所存在的風險監(jiān)控不到位，管理機制不健全，業(yè)務員在操作時道不規(guī)范所引起的各項問題進行整體反思，做到發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，為今后的金融服務完善不足。在反思問題的情況下提出良好的解決對策，提高敦化農(nóng)村商業(yè)銀行整體的服務運營能力。本文通過發(fā)現(xiàn)分析敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款中存在的問題，就相關問題展開研究，提出相應的對策，從一點出發(fā)，歸納總結(jié)敦化小額信用貸款所存在的共性問題，提出并采取有針對性的政策和具體措施，推動小額信用貸款整體流程完善。與此同時，也是在促進農(nóng)村的金融行業(yè)發(fā)展和金融體系的逐步完善。敦化農(nóng)商銀行是敦化地區(qū)覆地區(qū)最多的商業(yè)銀行，小額信用貸款也是敦化農(nóng)商銀行的主營業(yè)務之一，大力發(fā)展小額信用貸款也成為了敦化農(nóng)村商業(yè)銀行的主要任務。本文主要介紹敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款存在的問題以及對策分析，簡單介紹敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的現(xiàn)狀，整理了敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的操作流程，然后詳細介紹敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款存在以下問題：第一、敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款風險監(jiān)控不到位，主要是客戶經(jīng)理的風險意識不高，在小額信用貸款發(fā)生問題時不能及時預警；第二、敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款管理機制不健全，主要是管理責任不清晰，沒有合理的獎懲機制；第三、敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸操作不規(guī)范，主要體現(xiàn)在貸款前期評級操作，放貸操作以及貸后管理的不規(guī)范。針對敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款問題的建議主要有以下三個方面：首先落實風險控制機制，就是要提高客戶經(jīng)理的風險意識，其次要細化管理責任，明確客戶經(jīng)理及業(yè)務員的獎懲機制最后是小額信用貸款規(guī)范化評級操作，放貸操作和貸后管理操作。通過完善敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款到業(yè)務操作以及流程問題，以此來提高敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款在整個敦化地區(qū)小額信用貸款行業(yè)的競爭力。

1敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款現(xiàn)狀1.1敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款簡介在吉林敦化農(nóng)商銀行股份有限公司成立于2013年11月19日。對于小額信用貸款的還款期限短、額度小等的優(yōu)點使其成為敦化農(nóng)商銀行貸款的重要組成部分。小額信用貸款多數(shù)是為解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活需求的，所以一般期限較短，一般短期的貸款期限被控制在一年到三年之間，最多不會超過五年，對于種植農(nóng)作物回收期較長的貸款人可以延長到五年。對于小額信用貸款的額度，一般控制在3萬元以內(nèi)，最多不超過5萬元，然而敦化各地區(qū)的種植作物不同導致經(jīng)濟發(fā)展參差不齊，針對小額信用貸款的額度也會有所不同，現(xiàn)階段貸款人可獲得信用貸款額度在1-30萬不等。2016年至2019年四年的時間里，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸款人由于生產(chǎn)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，更多貸款人轉(zhuǎn)向人參種植，林蛙養(yǎng)殖方面的經(jīng)營，貸款也從之前的短期貸款轉(zhuǎn)向中長期貸款。2016年敦化農(nóng)商銀行短期小額信用貸款是6053.56萬元，在之后的時間里以每年8%-16%的速度向上增長；與此同時，2016年敦化農(nóng)商銀行中長期小額信用貸款為8395.86萬元，在此后的時間里以每年不低于10%的速度增長，截止到2019年12月31日為止敦化農(nóng)商銀行各項貸款合計18956.37萬元，2016-2019小額信用貸款變化數(shù)據(jù)如表1.1所示。表1.12016-2019小額信用貸款變化數(shù)據(jù)貸款種類年份短期貸款(單位：萬元）中長期貸款(單位：萬元）各項貸款合計(單位：萬元）20166053.568395.8615203.1120177057.009321.2017141.0620187184.5710288.7517959.6920196885.9211591.5618956.37數(shù)據(jù)來源：《吉林統(tǒng)計年鑒——2019》2016年至2019年四年的時間里，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的短期貸款數(shù)量基本維持在6000萬至7000萬元之間，整體波動較小；由于受生產(chǎn)經(jīng)營方式改變，中長期的信用貸款數(shù)量以每年1000萬左右的幅度不斷增加。1.2敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款操作流程1.2.1貸款人申請，普查遴選客戶轄區(qū)貸款人根據(jù)自身需求向敦化農(nóng)商銀行遞交小額信用貸款的書面申請?？蛻艚?jīng)理根據(jù)業(yè)務需求，從小額信用申請人中篩選出符合資質(zhì)的貸款申請人進行初步審查。對于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款需要重點關注的問題有客戶經(jīng)理核實貸款申請人為所在支行轄區(qū)人員并且是戶主。最簡單的方式就是關注小額信用貸款的貸款申請人是否是首次貸款，是首次貸款人便可以開始直接調(diào)查。1.2.2調(diào)查建檔，核實資信信息對初步確定的貸款申請人，敦化農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理依據(jù)《農(nóng)商銀行(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)商銀行)貸款申請人小額信用貸款申請書》到貸款申請人現(xiàn)居住地進行調(diào)查，核實貸款申請人基本信息等資料。核實內(nèi)容包含：貸款申請人的基本經(jīng)濟現(xiàn)狀、貸款申請人資信是否良好、調(diào)取申請人的經(jīng)濟檔案(家庭固定資產(chǎn)、家庭耕地面積、收入支出情況、負債信息等)。在敦化農(nóng)商銀行的系統(tǒng)上進行逐一填寫貸款申請人信息即資信狀況調(diào)查表以及貸款申請人經(jīng)濟檔案信息表，對貸款申請人進行過往的小額信用貸款進行信用評分，劃分貸款人的資信等級，客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出授信建議。對于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款需要注重的問題在于調(diào)查主要以現(xiàn)場調(diào)查為主的調(diào)查方式，保證相關資料的真實可靠，避免因信用評級出現(xiàn)誤差，并對采集的資料錄入信貸管理系統(tǒng)，以便小額信用貸款日后的管理和貸款人評分。1.2.3評級授信，實行公示機制敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在資信問題上，由敦化農(nóng)商銀行主任召集各個支行所有信貸部主任和客戶經(jīng)理，定時不定地的召開客戶信用評定會議，保證工作的公開性和各項問題信息的及時溝通。在確定人員后進行銀行內(nèi)部的公示公開，并將公示情況采集影像資料留檔保存。對于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款需要重點關注的問題有以下幾方面，第一，各支行的資信評定小組通常是八人左右，主要領導是敦化農(nóng)商銀行信貸部主任、客戶經(jīng)理、貸款人所在村的村干部、村民代表組成。第二，在有關會議中做好相關記錄，敦化農(nóng)商銀行對于決定小額信用貸款的貸款人的信用等級是否優(yōu)異需三分之二(含)同意。第三，敦化農(nóng)商銀行各支行的評定小組需明確信用等級范圍劃分，針對于有道德品質(zhì)有欠缺、信用觀念較差、債務較多問題的貸款人、或者是長期自由職業(yè)之人，排除在信用等級要進行慎重對待。對于信用評級必須按照定性與定量相結(jié)合的方式，細分細化，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自然條件貸款人家庭收入評平均水平等情況進行逐一考量。1.2.4提交審批，核發(fā)貸款符合敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款條件無異議的貸款申請人，在不同條件下，可由敦化農(nóng)商銀行主任、客戶經(jīng)理直接審批，屬于逐級審批的客戶，將有系統(tǒng)提示貸款人逐級審批，并有專門的客戶經(jīng)理提前告知貸款人。結(jié)束后，即可發(fā)放貸款。對于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款需要格外注意的問題是敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在審批過程中，需要對貸款申請人的相關資料的真實性再一次確認，確保貸款人可以及時領取到貸款資金，進行后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營。

2敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款存在的問題2.1敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款風險監(jiān)控不到位2.1.1客戶經(jīng)理風險意識差敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款風險監(jiān)控不到位是由于客戶經(jīng)理的風險意識差，在小額信用貸款前期未能及時發(fā)現(xiàn)貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營領域上方面上存在的風險問題，導致后續(xù)在核實貸款人資信等級上出現(xiàn)偏差，在還款的最后期限來臨之際，貸款人缺少還款能力，形成不良貸款。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的貸款客戶多為文化水平較差、思想觀念落后的貸款人。相對于大中城市來說，敦化地區(qū)是相對偏遠農(nóng)村，農(nóng)村各方面基礎設施建設不完善，網(wǎng)絡通信技術不發(fā)達，致使貸款人獲取小額信用貸款的信息相對滯后，甚至于對國家的政策不能完全理解，這樣會使貸款人難以準確預估市場行情，盲目種殖或是養(yǎng)殖。同時小額信用貸款的貸款申請人也不會采用購買保險，多品種種植及養(yǎng)殖或其他方式來規(guī)避自然風險[3]。在這種狀態(tài)下，最終在一定程度上可能導致貸款人達不到預期收益，無法按時還款，從而形成小額信用貸款的不良貸款。2018年至2019年不良貸款的筆確認筆數(shù)較少，敦化市營業(yè)部在2018年不良貸款行程27筆，但2019年核查確認為8筆，但是整體金額達到137990元；僅黑石支行在2018年以后形成的不良貸款就達到八筆之多，2019年確認不良貸款筆數(shù)為2筆，共計金額為9800元。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的不良貸款筆數(shù)及金額如表2.1-2.2所示。表2.12018-2019不良貸款筆數(shù)不良貸款筆數(shù)地點2018年之后形成不良貸款筆數(shù)2019年經(jīng)排查認定的不良貸款數(shù)筆數(shù)小計敦化市營業(yè)部27835黑石支行8210總計351045數(shù)據(jù)來源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站表2.22018-2019不良貸款金額不良貸款金額地點2018年之后形成不良貸款金額（單位:元）2019年經(jīng)排查認定的不良貸款金額（單位:元）小計敦化市營業(yè)部1845203.81379901983193.8黑石支行952765479901000755數(shù)據(jù)來源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站由以上數(shù)據(jù)可知，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在2019年經(jīng)排查認定的不良貸款就達到去年的半數(shù)之多，以此數(shù)據(jù)不難認定敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款造成不良貸款主要原因是客戶經(jīng)理風險意識差帶來的。2.1.2小額信用貸款問題不能及時預警敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在發(fā)生問題時，未能及時提醒客戶經(jīng)理進行相對的跟蹤調(diào)查，進而對后續(xù)的小額信用貸款產(chǎn)生的問題缺少對應良好的解決措施。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在貸款后期忽略貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中變動的跟蹤落實，導致的還款人一旦不能及時還款時，敦化農(nóng)商銀行對于小額信用貸款還款人的還款要求界定模糊，不能及時為銀行止損。很多小額信用貸款的從業(yè)人員認為有錢人的信用度高于窮人，出現(xiàn)歧視窮人貸款的現(xiàn)象，比如多將貸款貸給有錢人少貸給窮人，或者是只貸富不貸窮[4]。但從制度學中得到，人是否擁有好的征信記錄不是取決于人當下所處的經(jīng)濟狀態(tài)所決定的。而制度需要遵循的原則是不守信用的凈收益小于守信用的凈收益，經(jīng)濟主體往往會選擇守信用的凈收益的后者[5]。所以信用貸款從業(yè)人員的這種信用貸款觀點是沒有任何理論依據(jù)的。2.2敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款管理機制不健全2.2.1管理責任落不到實處敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的管理機制不健全主要是管理責任落實不到位。小額信用貸款貸后已建立完整信用貸款管理機制，因從業(yè)人員學歷普遍不高導致管理責任方面還存在一些漏洞，在敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款出現(xiàn)問題時，銀行自身在將責任落實到某一部門后，責任后續(xù)就將擱置很多問題未能落實到個人，造成責任“消失”。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款審查主要以敦化農(nóng)商銀行信貸部主任為主，小額信用貸款相關決策均由主任決定，主任一人掌控局面，往往不能不能全面評估貸款人的償還能力，并且缺少過程上的監(jiān)督，對于每年的小額信用貸款大檢查，有些支行為了方便省事改成有些支行為了提高工作速度只是重視審查貸款手續(xù)，為日后的逾期信用貸款及違規(guī)信用貸款埋下了隱患。敦化農(nóng)商銀行貸款管理機制的低效性體現(xiàn)在兩個方面:第一，是銀行機制設計上的低效率性；第二，機制執(zhí)行上的不到位。機制設計上的低效率性是由規(guī)章機制的不合理造成的，每當出現(xiàn)不良貸款時，敦化農(nóng)商銀行沒有有效的處理方案，而是一味的轉(zhuǎn)貸，造成這一問題的主要原因還是管理責任的不明確。機制執(zhí)行上的低效性是由從業(yè)客戶經(jīng)理以及業(yè)務員整體素質(zhì)不高造成的。敦化農(nóng)商銀行從業(yè)人員學歷如圖2.1所示.圖2.1敦化農(nóng)商銀行從業(yè)人員學歷數(shù)據(jù)來源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款從業(yè)客戶經(jīng)理以及業(yè)務員學歷均不高，且內(nèi)部子弟較多，執(zhí)行力欠缺，工作能力有待提高。普遍學歷以?？茷橹?，更多的是缺少專業(yè)系統(tǒng)性的知識儲備。2.2.2獎懲機制不健全敦化農(nóng)商銀行的小額信用貸款管理機制不健全也體現(xiàn)在缺少合理的獎懲機制，在人員的獎懲機制上著重于處罰機制，缺少適當?shù)莫剟顧C制。由于敦化農(nóng)商銀行對于本單位的從業(yè)人員只著重于處罰，在責任上更多關注于客戶經(jīng)理以及業(yè)務員在銀行內(nèi)工作，由于在業(yè)務辦理上因業(yè)務員的某些問題，使得用戶對銀行業(yè)務員進行投訴所進行的處罰。造成獎懲機制中欠缺因其他問題造成的責任落實處罰問題，以及銀行客戶經(jīng)理和業(yè)務員在完成某項任務之后沒有合理獎勵舉措。致使銀行內(nèi)的員工工作態(tài)度不積極，每日以工作完成且無用戶投訴即可的工作態(tài)度。整體表現(xiàn)不積極，工作偏于敷衍的工作氛圍。2018年的敦化農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理以及業(yè)務員的從業(yè)人數(shù)是410人，到2019年底客戶經(jīng)理以及業(yè)務員的數(shù)量降低到190人，整體下降約為45%。敦化農(nóng)商銀行從業(yè)人員的人口變化如表2.3所示。表2.32018-2019信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務員人數(shù)年份及增長率貸款項目20182019年平均增長率本期信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務員人數(shù)（單位：人）410190-45%數(shù)據(jù)來源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站敦化農(nóng)商銀行從業(yè)人員正是由于缺少合適的獎懲機制，才會導致2018年-2019年里客戶經(jīng)理以及業(yè)務員人員數(shù)量下降近45%。這種較大數(shù)量的人員變化是激勵敦化農(nóng)商銀行建立合理獎懲機制的關鍵。

2.3敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸操作不規(guī)范2.3.1評級過程中操作不規(guī)范，在敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸評級過程中操作不規(guī)范，主要體現(xiàn)在兩方面：一方面是缺少嚴格的貸前審查，前期調(diào)查不夠客觀全面；另一方面是小額信用貸款質(zhì)量審查不夠嚴格，導致不良貸款滋生。在小額信用貸款放貸評級操作過程中，小額信用貸款貸前信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務員走訪不夠客觀、全面、不夠深入，缺乏不良貸款的危機意識，沒有有效識別騙款、逃避還款、冒名貸款的貸款人[6]。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸評級過程中根據(jù)《農(nóng)村信用合作社貸款人小額信用貸款管理指導意見》的有關規(guī)定，這種評級方式過于抽象化，主觀性較強。該文件在規(guī)定上指出：“小額信用貸款的評定成員是由農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理以及業(yè)務員和貸款人代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加”[7]。銀行小額信用貸款放貸評級過程中顯然貸款人代表、村干部和信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務員之間不能構(gòu)成監(jiān)督制約的關系，從而不能起到相互監(jiān)督的作用，使得評級授信工作在某些程度上可能有失公正[8]。相反的是，一些貸款風險意識較低的村干部成為了敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款提供虛假的貸款人信息。進一步使得小額信用貸款的客戶經(jīng)理以及業(yè)務員不能對該貸款人的實際情況作出全面、真實的了解，使等級評定及授信工作存在較大的隨意性。根據(jù)附錄1中的調(diào)查問卷得到的數(shù)據(jù)可知，從2018年12月31日起到2019年12月31截止，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的貸款變化如下：貸款發(fā)放總額增長60%，貸款增長筆數(shù)由2018年全年1600筆到2019年的2300筆同比增長約為60%。小額信用貸款的貸款拖欠金額達到20萬元，是2018年的二十分之一。其他各項指標數(shù)額均照2018年同比有所增長，但小額信用貸款由于敦化地區(qū)到小額信用貸款人主要將生產(chǎn)經(jīng)營變更為養(yǎng)殖黃?；蚍N植林下參等方式。導致敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款。目前由短期貸款居多轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚L期貸款。2.3.2發(fā)放過程中操作不規(guī)范目前，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款發(fā)放過程不規(guī)范，主要體現(xiàn)在兩點：第一，在小額信用貸款的發(fā)放流程上有時會直接將未審核的空白表格加蓋貸款章；第二，在后續(xù)對于該項貸款選擇忽略監(jiān)督管理。敦化農(nóng)商銀行在小額信用貸款貸款人的小額信用貸款發(fā)放的實際操作過程中，一般有兩種方式發(fā)放貸款：一方面是貸款人持貸款證直接到農(nóng)商銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理；另一方面指的是信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務員直接到有貸款證的貸款人家中發(fā)放貸款。前一種方式下，網(wǎng)點經(jīng)辦客戶經(jīng)理以及業(yè)務員只是根據(jù)兩證一章(貸款證、身份證、私章)進行發(fā)放貸款。在此種方式下，貸款發(fā)放時沒有人對經(jīng)辦的客戶經(jīng)理或業(yè)務員進行有效監(jiān)督。經(jīng)辦的客戶經(jīng)理或業(yè)務員是否依據(jù)信用貸款手續(xù)辦理貸款，貸款辦理是否合規(guī)，只能依靠經(jīng)辦的客戶經(jīng)理或者是業(yè)務員的職業(yè)道德來約束，從而缺乏行之有效的監(jiān)督[9]。后一種方式下，貸款的發(fā)放就更失去有效的監(jiān)督和管理。2.3.3貸后管理過程中操作不規(guī)范敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸后管理過程中的操作不規(guī)范主要體現(xiàn)在貸后的跟蹤檢查機制不完善，客戶經(jīng)理盲目相信貸款人的能力，在小額信用貸款后期未能及時的進行跟蹤或檢查。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在貸后的管理過程上，小額信用貸款的客戶經(jīng)理以及業(yè)務員對于一些大型的項目和企業(yè)盲目自信，自認為他們有能力進行還款，從而忽略了小額信用貸款的后續(xù)跟蹤審查、監(jiān)督管理。間接導致小額信用貸款沒有用來擴大再生產(chǎn)，反而進入了貸款人私人賬戶，或?qū)①J款轉(zhuǎn)作為他用的現(xiàn)象未能及時發(fā)現(xiàn)，當小額信用貸款出現(xiàn)風險意外時，貸款人編造資金用途[10]。敦化農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理以及業(yè)務員在小額信用貸款的貸款人還款能力出現(xiàn)風險之后，常常采用債務置換、以新補舊等不合規(guī)的方式方法，沒有從思想上、實際行動上對于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的后續(xù)管理重視起來。小額信用貸款的貸款文化不普及體現(xiàn)在處在市縣域邊緣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民，文化程度不高，只知道可以貸款，而對貸款的流程、所需的材料、審查需要注意的事項等流程無所知[11]。小額信用貸款由于點多面廣，加之貸款人貸款金額較小，小額信用貸款的貸后管理很難落實。貸款人多以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎的生產(chǎn)方式以及個體經(jīng)營者，這農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的主要特點是整體生產(chǎn)規(guī)模就叫小、抵抗自然及其他的風險能力弱，遇到場價格的較大波動，將對貸款人的經(jīng)濟生活帶來巨大打擊。而對于敦化農(nóng)商銀行來說，由于小額信用貸款的貸款人由于不能及時掌握市場信息變動，缺少對行業(yè)前景有效判斷，進一步加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風險；而敦化農(nóng)商銀行自身缺少后期的跟蹤落實，以及對貸款人生產(chǎn)經(jīng)營的后續(xù)風險評估，因此，對貸款人貸款后的實際用途敦化農(nóng)商銀行很難掌握，也是貸款后期管理的操作風險。2018-2019貸款各項數(shù)據(jù)如表2.4所示。表2.42018-2019貸款各項數(shù)據(jù)年份及增長率貸款項目20182019年平均增長率本期貸款發(fā)放總額16億元8.4億元60%本期貸款發(fā)放筆數(shù)1600筆8400筆60%本期貸款拖欠額8億元95億元5%貸款余額總值75億元150億元49%貸款余額比數(shù)612100%風險貸款額度3億元4.5億元10%平均貸款余額20億元20億元0初始貸款平均額度15億元15億元0數(shù)據(jù)來源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站從數(shù)據(jù)上顯示，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸操作不規(guī)范中，導致貸款拖欠額一項上就從800萬元增長到950萬元，整體增長約5%，是影響敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款資金的重要影響之一，也是敦化農(nóng)商銀行在規(guī)范化操作上的重要問題。

3敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款問題的建議3.1落實風險監(jiān)控機制3.1.1提高客戶經(jīng)理風險意識敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款為落實風險監(jiān)控機制主要措施是提高客戶經(jīng)理的風險意識差，在小額信用貸款前期及時發(fā)現(xiàn)貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營領域上方面上存在的風險問題，降低不良貸款的數(shù)量敦化農(nóng)商銀行對于落實風險監(jiān)控，提高客戶經(jīng)理對于小額信用貸款的風險意識，讓客戶經(jīng)理和業(yè)務員從了解規(guī)章入手，組織規(guī)章機制的學習，使其明確工作職責與要求，從而自覺執(zhí)行。開展小額信用貸款業(yè)務知識培訓，通過全行統(tǒng)一培訓與專業(yè)部門單獨培訓相結(jié)合的形式，加大員工對于小額信用貸款業(yè)務培訓力度，提高小額信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務員的業(yè)務素質(zhì)[12]。通過舉辦各類培訓講座、為貸款人普及貸款常識等諸多形式，努力提升各崗位客戶經(jīng)理以及業(yè)務員的履職意識，在對貸款人資料進行評估時能達到公平公正的效果，使每位客戶經(jīng)理以及業(yè)務員熟知操作流程、內(nèi)控要求和主要風險點所在；提高敦化農(nóng)商銀行全行員工執(zhí)行機制的有效執(zhí)行能力，加強客戶經(jīng)理對于落實風險監(jiān)控機制重要性的意識。3.1.2信用貸款問題及時預警敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款對未來發(fā)生問題，要重點關注貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的變動，同時建立網(wǎng)絡電子風險監(jiān)控模式，將所有可能發(fā)生的防患于未然，一旦產(chǎn)生問題可以做到及早發(fā)現(xiàn)，及時提出解決對策。針對于落實風險監(jiān)控方面要做到小額信用貸款發(fā)生問題及時預警，客戶經(jīng)理要注重于重點關注貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的變動，一旦發(fā)現(xiàn)還款人不能及時還款時，銀行需要及時要求還款人還款，或者將信用貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榈盅夯蛘哔|(zhì)押的貸款模式，保證可以及時止損[13]。敦化農(nóng)商銀行在落實風險監(jiān)控方面，可以建立網(wǎng)絡電子風險監(jiān)控模式，依靠網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)控，監(jiān)控貸款人的信用卡，儲蓄卡的使用情況，針對較大金額的異常流動進行及時追蹤，對貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營進行及時追蹤。依據(jù)信用控制為主，法律防控為輔助的風險監(jiān)控模式，做到有問題及時發(fā)現(xiàn)，對待問題及時預警，風險控制在較低的范圍，以便于銀行的后續(xù)處理[14]。3.2細化管理責任，明確獎懲機制3.2.1細化管理責任敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的管理機制不健全的管理責任落實不到位問題可以從兩方面進行細化銀行管理責任：一方面，落實信用貸款分級審批責任，嚴把貸款過程中審查；另一方面，落實貸款后期的清收責任，使小額信用貸款管理向全流程、精細化管理轉(zhuǎn)變。對于落實小額信用貸款分級分批的審批責任，嚴把貸款過程中審查。敦化農(nóng)商銀行從基層農(nóng)商銀行到各支行，必須要有優(yōu)秀的小額信用貸款審批部門，認真落實貸款分級審批機制，提高小額信用貸款各項手續(xù)的審批能力，明確劃分貸款分級審批權(quán)限，落實審批責任，避免小額信用貸款審查機制和流程只是流于形式。對于小額信用貸款要嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔保人與小額信用貸款貸款員的三見面機制，核實小額信用貸款借款人和擔保人的真實性，確保貸款手續(xù)合規(guī)有效[15]。敦化農(nóng)商銀行要明確小額信用貸款貸款責任，將責任落實到具體的某個人；嚴格落實小額信用貸款的貸后檢查機制。小額信用貸款貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。落實小額信用貸款清收責任，使得小額信用貸款的管理向全流程、細致化、透明化轉(zhuǎn)變。銀行要進一步完善小額信用貸款的征信體系的建設，增強對小額信用貸款貸款人信用現(xiàn)狀的征集力度，同時促進其他各個金融機構(gòu)積極參與征信體系，重視信息安全的管理，達成對信息資源的共享[16]。敦化農(nóng)商銀行要使貸款人申請小額信用貸款時方便快捷，一定要信用等級評價過程盡可能的量化，嚴格執(zhí)行信用評級打分規(guī)則，降低貸款人數(shù)據(jù)評估誤差率，從而將風險發(fā)生的概率降低至控制在可接受的范圍。3.2.2明確獎懲機制由于敦化農(nóng)商銀行的小額信用貸款管理機制不健全缺少合理的獎勵機制，完善薪酬分配，提高從業(yè)人員積極性。敦化農(nóng)商銀行應明確客戶經(jīng)理以及業(yè)務員的獎懲機制以及完善薪酬分配機制，建立職級晉升通道，充分激發(fā)小額信用貸款業(yè)務客戶經(jīng)理以及業(yè)務員的主觀能動性。建立健全專項激勵機制，留住人才，增強企業(yè)活力[17]。建立責任追究機制，進-步強化對工作客戶經(jīng)理以及業(yè)務員的風險預警和問責機制。小額信用貸款營銷中，敦化農(nóng)商銀行必須將“三個辦法、一個指引”的指導思想落實并貫穿于小額信用貸款業(yè)務操作和風險控制的過程中來，提高從業(yè)人員的應變能力，做到達到最佳效益同時，又不能超越小額信用貸款貸款人承受能力發(fā)放貸款；要運用銀行現(xiàn)有好資金，不能過分快速擴大規(guī)模發(fā)放貸款；既要做好信用貸款服務，不能罔顧銀行現(xiàn)有政策和機制、喪失原則[18]；規(guī)范小額信用貸款管理的行為、牢記風險防范底線、做到有效規(guī)避風險作為管理小額信用貸款和管理從業(yè)人員的執(zhí)行準則，同時要落實貸款管理機制。3.3小額信用貸款操作規(guī)范化3.3．1評級過程中操作規(guī)范化敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款評級過程中的操作規(guī)范化，是嚴格實行小額信用貸款的雙人制貸前調(diào)查機制以及面談機制，通過調(diào)查整體的家庭收支狀況，保持貸款名義用途與實際用途的一致性，小額信用貸款的客戶經(jīng)理要對調(diào)查數(shù)據(jù)的合規(guī)性、真實性等負責。小額信用貸款評級過程中著重了解貸款人資信情況和經(jīng)濟檔案情況，在一定條件下，借助同行業(yè)數(shù)據(jù)分析該客戶的信用評分。評級過程中的操作規(guī)范化，使得銀行從業(yè)人員要組織樹立合規(guī)價值觀，提高管理者經(jīng)營意識的培訓，把合規(guī)的理念和價值觀牢記于心，充分掌握各種風險帶來的利弊[19]。使敦化農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理以及其他從業(yè)人員進行深刻反思，汲取教訓，建筑道德防線，并提高風險防范意識。3.3．2放貸過程中操作規(guī)范化敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款發(fā)放過程中的操作規(guī)范化，是指敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸中管理過程中的規(guī)范化，貸款人在貸款審查工作中，規(guī)范程序。敦化農(nóng)商銀行通過按照銀行對于小額信用貸款的工作流程逐一進行每一步操作，堅決杜絕在空白文件上加蓋貸款章等不符合流程的手續(xù)。發(fā)放過程中的操作規(guī)范化，應強化從業(yè)人員的機制意識，將銀行的整體操作流程熟記于心，避免由于其他原因進而忽視操作流程，將貸款人的貸款資金交于他人，由他人非從業(yè)人員代付；亦或是由于貸款人的文化程度較低，未能將流程中的術語清晰明了的解釋等問題的出現(xiàn)，形成貸款發(fā)放過程中的操作不規(guī)范。3.3．3貸后管理過程操作規(guī)范化敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸后管理過程的規(guī)范化，是指監(jiān)督貸款流向，依據(jù)網(wǎng)絡云數(shù)據(jù)對貸款人進行后續(xù)的實時監(jiān)控。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款對于監(jiān)督貸款流向，要做好小額信用貸款貸款人的信息保密工作。小額信用貸款在貸款發(fā)放時，被要求要客戶經(jīng)理保證貸款真正到貸款人手中。銷毀涉及到貸款人的無用資料，并派專人負責有效資料的保管以及后續(xù)資料變更后的管理，禁止內(nèi)部員工代為理財[20]。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸后管理過程規(guī)范化，要依據(jù)網(wǎng)絡云數(shù)據(jù)對貸款人進行后續(xù)的實時監(jiān)控，對貸款人實時的后續(xù)跟蹤管理，在出現(xiàn)較大金額的異常波動后，進行及時核查，并進行資料的同步更新。

結(jié)論通過以上分析，對于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款出現(xiàn)不良貸款逐步增多，信用貸款使用資金額度偏大的問題提出建議。針對本地區(qū)敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款進行分析，完善公司所擁有的小額信用貸款機制，降低不良貸款數(shù)量提供有效建議和改進對策，提高敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的競爭力。第一、在落實風險監(jiān)控問題上要提高客戶經(jīng)理的風險意識進行不定期不同主題的培訓，要求客戶經(jīng)理及業(yè)務員從了解機制著手，嚴格按照機制實行每一步的運營操作。關注貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營程變動做到有問題及時發(fā)現(xiàn)并及早提出對策。第二、對于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款管理機制不健全，要細化管理責任，嚴格落實信用貸款分級審批的責任，同時要明確貸款清收責任；明確客戶經(jīng)理及從業(yè)人員的獎懲機制，從根本上調(diào)動從業(yè)人員的工作積極性。第三、敦化農(nóng)商銀行在小額信用貸款的操作方面應規(guī)范化操作，評級過程中實行雙人制的貸前評估，放貸過程嚴格執(zhí)行銀行要求，貸后做好后續(xù)的跟蹤反饋。不同角度進行審查，從而提高銀行的整體實力。

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附錄1敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款相關調(diào)查問卷尊敬的用戶：您好！為更好地服務于廣大用戶，敦化農(nóng)商銀行現(xiàn)推出該項調(diào)查。此調(diào)查項目為關于小額信用貸款相關問題進行調(diào)研。此次調(diào)查采取無記名方式進行調(diào)查，以下問題均不會涉及到個人隱私問題請大家放心作答！在此謹代表敦化農(nóng)商銀行對廣大用戶帶來的不便深表歉意。您的年齡（）A.25歲以下B.26-35歲C.36-45歲D.46-60歲E.60歲以上⑵您是否考慮過或申請過小額信用貸款()A.沒有B.考慮過，但還未申請C.申請過，但沒成功D.申請并成功⑶你貸款的原因（）A.創(chuàng)業(yè)B.購房C.進行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)D.買車E.其他⑷您的期望貸款期限是（）A.6個月以下B.一年C.一年到兩年D.三年到五年E.五年到⑸您的小額信用貸款金額是多少（）A.五萬以下B.五萬到十萬C.十萬到三十萬D.三十萬以上⑹您的主要經(jīng)濟來源（）A.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)B.外出務工C.個體經(jīng)營D.企事業(yè)單位⑺您了解小額信用貸款嗎？（）A.了解B.了解不多C.不了解感謝您能抽出寶貴的時間完成此次問卷調(diào)查，萬分感謝!此致！

致謝在這次畢業(yè)設計中，通本論文在劉導師的悉心指導下完成的。導師淵博的專業(yè)知識、嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度，精益求精的工作作風，誨人不倦的高尚師德，嚴于律己、寬以待人的崇高風范，樸實無法、平易近人的人格魅力對本人影響深遠。不僅使本人樹立了遠大的學習目標、掌握了基本的研究方法，還使本人明白了許多為人處事的道理。本次論文從選題到完成，每一步都是在導師的悉心指導下完成的，傾注了導師大量的心血。在此，謹向?qū)煴硎境绺叩木匆夂椭孕牡母兄x!在寫論文的過程中，遇到了很多的問題，在老師的耐心指導下，問題都得以解決。所以在此，再次對老師道一聲：老師，謝謝您!

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學生自己進行認真修改的基礎上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬