合同范本之保險(xiǎn)合同的解釋原則中

保險(xiǎn)協(xié)議的解釋原則中【篇一：33.保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋原則是什么？】保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋原則是什么？解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款，應(yīng)當(dāng)遵循有助于被保險(xiǎn)人的原則。這是保險(xiǎn)法確立的保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋原則。保險(xiǎn)協(xié)議是雙方當(dāng)事人行使權(quán)利和履行義務(wù)的依據(jù)，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確地反映雙方但是人的意思。在協(xié)議履行過(guò)程中，有時(shí)由于協(xié)議條款的用詞含義不清，雙方當(dāng)事人對(duì)其所作的解釋不一致，導(dǎo)致對(duì)協(xié)議約定的權(quán)利義務(wù)提出不同的主張和規(guī)定。在這種情況下，需要由法院或仲裁機(jī)構(gòu)等法定機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議做出解釋以解決爭(zhēng)議。由于保險(xiǎn)協(xié)議是附和協(xié)議，它的重要條款都是保險(xiǎn)人事先草擬或印制的，保險(xiǎn)人在擬定協(xié)議條款時(shí)也許更多地考慮自身的利益，而投保人由于專業(yè)知識(shí)和時(shí)間的限制，難以對(duì)一些專業(yè)詞匯和條文含義作進(jìn)一步細(xì)致的研究，所以從公平合理角度出發(fā)，也為使保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)協(xié)議條款時(shí)做到文字清楚，含義明確，保險(xiǎn)法確立了這項(xiàng)解釋原則，它的具體內(nèi)容是，對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有助于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。合用這一原則時(shí)應(yīng)注意以下三點(diǎn)：其一，這項(xiàng)原則合用于解釋在保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之間有爭(zhēng)議的保險(xiǎn)協(xié)議條款，對(duì)于沒(méi)有發(fā)生爭(zhēng)議的條款以及不是在保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之間發(fā)生爭(zhēng)議的條款，不合用這一解釋原則。其二，這項(xiàng)原則只在法院或仲裁機(jī)關(guān)對(duì)有爭(zhēng)議的保險(xiǎn)協(xié)議條款作解釋時(shí)合用。其三，在保險(xiǎn)協(xié)議中的詞語(yǔ)既可作有助于保險(xiǎn)人的解釋，又可作有助于被保險(xiǎn)人的解釋時(shí)，應(yīng)作有助于被保險(xiǎn)人的解釋?！酒汉?jiǎn)述保險(xiǎn)協(xié)議不利解釋原則的合用】簡(jiǎn)述保險(xiǎn)協(xié)議不利解釋原則的合用[摘要]保險(xiǎn)協(xié)議具有附合性，在對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議解釋的問(wèn)題上，我國(guó)立法確立了對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議的不利解釋原則，以保護(hù)在保險(xiǎn)協(xié)議締約過(guò)程中居于弱勢(shì)地位的投保人一方的利益，但其在合用的條件和范圍上僅限于保險(xiǎn)人擬定的格式條款，并在合用的位階上有嚴(yán)格的限制。為使該原則在司法實(shí)踐中得到有效應(yīng)用，須對(duì)其在合用中存在的問(wèn)題進(jìn)行探討。[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)條款；不利解釋；合用位階；條款類型《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)協(xié)議條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)協(xié)議條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有助于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！痹摋l在法律合用方面應(yīng)注意以下問(wèn)題：一、保險(xiǎn)協(xié)議不利解釋原則的法理基礎(chǔ)保險(xiǎn)協(xié)議解釋中的不利解釋原則,系在保險(xiǎn)單用語(yǔ)可以作出兩種解釋的情況下,保險(xiǎn)單用語(yǔ)應(yīng)當(dāng)依照最不利于保險(xiǎn)人的方式予以解釋。之所以當(dāng)保險(xiǎn)條款用語(yǔ)出現(xiàn)歧義時(shí)應(yīng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋,學(xué)說(shuō)和判例所持依據(jù)及其目的重要有三:（一）“附和協(xié)議說(shuō)”該說(shuō)認(rèn)為,保險(xiǎn)協(xié)議所列明的條款一般皆由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定,事實(shí)上雖多由投保人為投保申請(qǐng),但在通常情形,其對(duì)保險(xiǎn)單之內(nèi)容僅能表達(dá)接受或不接受,并無(wú)討價(jià)還價(jià)之余地,故保險(xiǎn)契約為附和協(xié)議。在此情形下,投保人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容訂立的自由完全被剝奪。因此,當(dāng)保險(xiǎn)協(xié)議條款用語(yǔ)有疑義時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)協(xié)議條款擬制人之解釋。（二）“專有技術(shù)說(shuō)”該說(shuō)認(rèn)為,保險(xiǎn)發(fā)展成為具有高度技術(shù)性的商事行為貫穿了幾個(gè)世紀(jì),保險(xiǎn)協(xié)議條款中所涉及術(shù)語(yǔ)的專門(mén)化和技術(shù)性,并非一般投保人所能完全理解,這在客觀上有助于保險(xiǎn)人。若保險(xiǎn)人科學(xué)地運(yùn)作保險(xiǎn)技術(shù),合理地使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ),則沒(méi)有干涉或解釋條款之必要。但保險(xiǎn)人在實(shí)踐中存在濫用保險(xiǎn)技術(shù),在保險(xiǎn)條款中使用晦澀或模糊之文字，因此,應(yīng)作不利于保險(xiǎn)人之解釋。（三）“弱者保護(hù)說(shuō)”該說(shuō)認(rèn)為,在保險(xiǎn)交易中,投保人或被保險(xiǎn)人相對(duì)于保險(xiǎn)人而言往往處在弱者地位,重要表現(xiàn)為“交易能力不對(duì)等”,具體表現(xiàn)為：一是交易力量懸殊。保險(xiǎn)業(yè)具有壟斷性質(zhì),談?wù)搮f(xié)議自由是虛幻的：二是交易信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)協(xié)議是復(fù)雜的法律文獻(xiàn),非業(yè)內(nèi)人士很難理解其中的文字。保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)的專門(mén)技術(shù)、豐富的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),而一般普通投保大眾對(duì)此則不了解。因此,當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)單條款發(fā)生歧義時(shí),應(yīng)作不利于保險(xiǎn)人之解釋。上述各種學(xué)說(shuō)與理論,從不同的角度和層面揭示了保險(xiǎn)協(xié)議疑義解釋原則的法理依據(jù)及其目的,均具有一定的價(jià)值和合理性。“附和協(xié)議說(shuō)”和“專有技術(shù)說(shuō)”從保險(xiǎn)人的角度,揭示了不利解釋原則的歸責(zé)原則,即因其為保險(xiǎn)條款擬制人或使用人以及擁有專門(mén)技術(shù)與專業(yè)知識(shí),在制定保險(xiǎn)條款時(shí),理應(yīng)盡相稱合理之注意義務(wù)和相稱之誠(chéng)信,以明確方式使相對(duì)人了解其義,否則應(yīng)承擔(dān)疑義之不利益;而“弱者保護(hù)說(shuō)”在上述二說(shuō)的基礎(chǔ)上,站在被保險(xiǎn)人的立場(chǎng),遵循消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的價(jià)值取向,描述了保險(xiǎn)交易中被保險(xiǎn)人“弱者地位”的情形及其成因,從而闡釋了疑義解釋原則的旨趣,即疑義解釋原則出于工具理性之目的,通過(guò)這種工具理性而為處在弱者地位的被保險(xiǎn)人提供一種司法上的救濟(jì)。綜上所述,保險(xiǎn)協(xié)議之不利解釋原則之基礎(chǔ)和目的,系基于保險(xiǎn)協(xié)議為一種附和協(xié)議,保險(xiǎn)條款由保險(xiǎn)人單方擬定,加之被保險(xiǎn)人欠缺保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí),且經(jīng)濟(jì)力量相對(duì)弱小,為衡平當(dāng)事人雙方的利益,當(dāng)保險(xiǎn)條款的用語(yǔ)有歧義或模糊時(shí),疑義利益解釋原則的合用就成為必要。目前許多國(guó)家通過(guò)立法確立了一種對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議附和性的司法規(guī)制手段,以及對(duì)處在弱者地位的被保險(xiǎn)人提供一種司法救濟(jì)方式。二、保險(xiǎn)協(xié)議不利解釋原則與一般解釋原則的關(guān)系在保險(xiǎn)協(xié)議的解釋體系中，“不利解釋原則”并非是單一的解釋原則。協(xié)議是締約雙方意思表達(dá)一致的產(chǎn)物，保險(xiǎn)協(xié)議作為協(xié)議的一種，對(duì)其內(nèi)容的解釋，目的是探究締約雙方真實(shí)意圖，以實(shí)現(xiàn)公平合理。在運(yùn)用不利解釋原則之外，協(xié)議的意圖解釋可以通過(guò)下列具體解釋原則予以實(shí)現(xiàn)：（一）文義解釋原則保險(xiǎn)協(xié)議使用語(yǔ)言文字的文義最能表達(dá)當(dāng)事人的意圖，解釋按照保險(xiǎn)協(xié)議條款用語(yǔ)的文義及其唯一、特定或者通常使用方式，以闡明保險(xiǎn)協(xié)議條款內(nèi)容。除非有充足的理由表白保險(xiǎn)協(xié)議所用語(yǔ)言文字的文義不能代表當(dāng)事人的真實(shí)意思。進(jìn)行詞句解釋時(shí)應(yīng)注意：1.保險(xiǎn)協(xié)議所用文字應(yīng)按其所具有的通俗語(yǔ)義進(jìn)行解釋；2.保險(xiǎn)協(xié)議用語(yǔ)應(yīng)按其表面語(yǔ)義或自然語(yǔ)義進(jìn)行解釋；3.保險(xiǎn)協(xié)議所使用的法律術(shù)語(yǔ)及其它專業(yè)術(shù)語(yǔ)應(yīng)按該術(shù)語(yǔ)所特有的意義進(jìn)行解釋。（二）上下文解釋原則保險(xiǎn)協(xié)議所使用的術(shù)語(yǔ)，其含義往往受保險(xiǎn)協(xié)議條款上下文的約束。在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)議條款的上下文進(jìn)行合理斟酌，從互相關(guān)聯(lián)中分析擬定其含義并推斷出當(dāng)事人的意圖。（三）目的解釋原則在解釋保險(xiǎn)協(xié)議前應(yīng)一方面了解雙方當(dāng)事人在制定保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)所希望達(dá)成的目的，而后以這個(gè)目的或這些目的為指導(dǎo)，去說(shuō)明保險(xiǎn)協(xié)議的含義，闡明保險(xiǎn)協(xié)議條款的內(nèi)容。（四）交易習(xí)慣解釋原則交易習(xí)慣是人們?cè)陂L(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)交往中形成的協(xié)議當(dāng)事人所共知、認(rèn)可并遵循的方法和原則。假如當(dāng)事人對(duì)協(xié)議條款有爭(zhēng)議，將交易習(xí)慣視為其真實(shí)意思，對(duì)雙方都是公平的。但合用該原則應(yīng)是雙方都知道的，同國(guó)家的法律無(wú)沖突，同合同中的其它條款也無(wú)矛盾。（五）一致性原則當(dāng)保險(xiǎn)單的規(guī)定或用語(yǔ)發(fā)生抵觸時(shí)，法院應(yīng)盡量加以協(xié)調(diào)，使之趨于一致。批注、加貼或者附加條款和保險(xiǎn)協(xié)議的原有條款有相同的效果；但是，當(dāng)批注、加貼或者附加條款和保險(xiǎn)協(xié)議原有條款發(fā)生沖突時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)議的手寫(xiě)或打字批注優(yōu)于印刷批注，打字批注優(yōu)于加貼條款，加貼條款優(yōu)于基本條款，特約條款優(yōu)于保險(xiǎn)單的一般條款?！安焕忉屧瓌t”與“一般解釋原則”在保險(xiǎn)協(xié)議解釋的位階關(guān)系上，對(duì)于當(dāng)事人締結(jié)的保險(xiǎn)協(xié)議所發(fā)生的爭(zhēng)議，如何解釋與之相關(guān)的保險(xiǎn)協(xié)議的條款，應(yīng)當(dāng)一方面考慮合用協(xié)議解釋的一般原則。協(xié)議解釋的一般原則為意圖解釋，合用協(xié)議解釋的一般原則解釋保險(xiǎn)協(xié)議爭(zhēng)議，是尊重當(dāng)事人的意思表達(dá)，假如可以清楚地發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人的意圖，那么不管保險(xiǎn)協(xié)議所使用的術(shù)語(yǔ)多么不合適，語(yǔ)法上有誤或者不準(zhǔn)確，法院或者仲裁機(jī)關(guān)都可通過(guò)當(dāng)事人的意圖來(lái)解釋協(xié)議條款。因此，在保險(xiǎn)協(xié)議解釋的位階上，應(yīng)一方面合用一般解釋原則，唯有一般解釋原則不能解釋協(xié)議條款時(shí)，方可使用不利解釋原則?！安焕忉尅痹瓌t僅能合用于保險(xiǎn)協(xié)議有歧義而致使當(dāng)事人意圖不明確的場(chǎng)合。若保單的用語(yǔ)明確、清楚且沒(méi)有歧義，說(shuō)明當(dāng)事人的意圖明確，沒(méi)有解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款的余地，不能作不利于保險(xiǎn)人的語(yǔ)義解釋，“不利解釋”原則不能被用于曲解保險(xiǎn)協(xié)議的用語(yǔ)；若保險(xiǎn)協(xié)議有文義不清的條款，但經(jīng)當(dāng)事人解釋而被排除了，或當(dāng)事人通過(guò)其它途徑予以證實(shí)也沒(méi)有合用“不利解釋”原則的余地。因此，當(dāng)保險(xiǎn)協(xié)議的語(yǔ)義清楚、當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)協(xié)議的意圖明確以及法律對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容已有規(guī)定期，盡管當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容存在爭(zhēng)議，也不能運(yùn)用“不利解釋”原則。三、不利解釋原則合用的保險(xiǎn)條款類型將保險(xiǎn)協(xié)議條款分為四種類型,即由保險(xiǎn)人擬定的格式條款、由保險(xiǎn)人和投保人雙方協(xié)商所擬定的特約條款、由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的法定條款和由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批的審批條款。不利解釋原則在上述四類條款的合用上有所區(qū)別。（一）格式條款,應(yīng)當(dāng)合用保險(xiǎn)格式條款由保險(xiǎn)公司單獨(dú)起草并提供，保險(xiǎn)相對(duì)人只有或取或舍的權(quán)利，而無(wú)法真正參與協(xié)議條款的制定，處在弱勢(shì)地位。而不利保險(xiǎn)人解釋原則的理論基礎(chǔ)，就是為了削弱保險(xiǎn)人因其單獨(dú)擬定的格式條款所獲得的不妥利益，改變保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)相對(duì)人的非平衡狀態(tài)。因此，對(duì)由保險(xiǎn)人擬定的格式條款，合用不利保險(xiǎn)人解釋原則是毫無(wú)異議的。（二）特約條款,無(wú)需合用不利解釋原則本質(zhì)上是出于對(duì)實(shí)質(zhì)弱者的保護(hù)。那么特約條款下的保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方是否還存在實(shí)質(zhì)上的強(qiáng)弱之分而需要合用該原則呢?筆者認(rèn)為無(wú)須合用。理由有三：一是假如特約條款的內(nèi)容涉及到保險(xiǎn)重要條款、保險(xiǎn)人責(zé)任免去條款的,根據(jù)最大誠(chéng)信原則及其他相關(guān)條款的規(guī)定,保險(xiǎn)人一方有義務(wù)向投保人和被保險(xiǎn)人作出全面充足的解釋,否則特約條款不生效力;二是其他內(nèi)容,還涉及到保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)的,投保人和被保險(xiǎn)人也會(huì)自行了解清楚,這是合批準(zhǔn)思自治的體現(xiàn);三是其他保險(xiǎn)法基本原則、協(xié)議的一般解釋原則也可以協(xié)調(diào)解決特約條款中也許出現(xiàn)的疑義。（三）法定條款,不應(yīng)合用因素在于：一是盡管在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議時(shí),保險(xiǎn)人處在相對(duì)優(yōu)勢(shì)地位,但是保險(xiǎn)法以及國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制定基本保險(xiǎn)條款的時(shí)候已經(jīng)考慮了這一問(wèn)題,并做到了“依賴法律秩序所提供的相應(yīng)措施保護(hù)處在不利地位的集團(tuán)來(lái)抵銷現(xiàn)存的不平等的嚴(yán)重影響”；二是保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展是一個(gè)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)相對(duì)人的利益科學(xué)博弈的結(jié)果,假如過(guò)度壓制一方利益而保護(hù)另一方利益對(duì)于市場(chǎng)的健康發(fā)展并無(wú)好處；三是不利解釋原則畢竟是第二位階的協(xié)議解釋原則,在法定條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí),合用協(xié)議的一般解釋原則足以解決問(wèn)題,也無(wú)需運(yùn)用此原則。（四）審批條款,應(yīng)當(dāng)合用我國(guó)《保險(xiǎn)法》第136條明確規(guī)定:“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)?！彪m然同法定條款同樣，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所審批條款也是國(guó)家權(quán)力對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)外部干預(yù)的產(chǎn)物，但審批條款本質(zhì)上還是由保險(xiǎn)人起草的格式條款，保險(xiǎn)人享有了起草者的權(quán)利，同樣也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和制作格式條款的法律后果，因此應(yīng)當(dāng)合用不利解釋原則。四、結(jié)語(yǔ)保險(xiǎn)協(xié)議不利解釋原則追求的是實(shí)質(zhì)之公平與正義價(jià)值之實(shí)現(xiàn),通過(guò)立法強(qiáng)化保險(xiǎn)人擬訂保險(xiǎn)條款所應(yīng)承擔(dān)的特殊責(zé)任,一旦保險(xiǎn)人濫用保險(xiǎn)協(xié)議格式化所創(chuàng)建的優(yōu)勢(shì)地位,法律將保存最后的矯正手段,即授權(quán)法院或仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)人擬定的保險(xiǎn)條款作不利于保險(xiǎn)人的解釋,以求司法上的利益平衡。但不利解釋原則僅僅為解釋保險(xiǎn)協(xié)議的爭(zhēng)議條款提供了一種原則，它自身并沒(méi)有提供解釋保險(xiǎn)協(xié)議的方法。不利解釋原則也不具有絕對(duì)性，更不能排除解釋協(xié)議的一般原則或一般方法，不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議任意作不利于保險(xiǎn)人的解釋。在司法實(shí)踐中要注重其合用條件，避免不利解釋原則的濫用，在解釋保險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)以協(xié)議解釋的基本方法為基礎(chǔ)，即解釋保險(xiǎn)協(xié)議一方面應(yīng)當(dāng)探究當(dāng)事人的真實(shí)意思。在運(yùn)用不利解釋原則時(shí),應(yīng)牢記其法理基礎(chǔ)，明確不利解釋原則與一般解釋原則之間的位階關(guān)系，區(qū)分合用條款類型,從而判斷應(yīng)否最終合用以及如何合用該原則。[參考文獻(xiàn)][1]楊衛(wèi)平.論建立我國(guó)保險(xiǎn)協(xié)議解釋的標(biāo)準(zhǔn)與原則[j].中國(guó)保險(xiǎn)干部學(xué)院學(xué)報(bào),2023,(1).[2]吳慶寶.保險(xiǎn)協(xié)議的不利解釋原則[m].北京:人民法院出版社,2023.[3]彭愛(ài)美,張薇.“不利解釋”原則的合用分析[j].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2023,(7).[4]曹菁.保險(xiǎn)協(xié)議解釋原則及方法探析[j].內(nèi)蒙古保險(xiǎn),1999(3).[5]江朝國(guó).保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[m].臺(tái)灣瑞興圖書(shū)股份有限公司,1995:39-40.[6]王靜.疑義利益解釋原則合用問(wèn)題探討[j].法律合用,2023(5):17.[7]樊啟榮.保險(xiǎn)協(xié)議“疑義利益解釋”之解釋——對(duì)《保險(xiǎn)法》第30條的目的解釋和限縮解釋[j].法商研究2023.4[作者介紹]晏強(qiáng)，男，江西靖安人，廣西大學(xué)法學(xué)院2023級(jí)民商法學(xué)研究生，研究方向：保險(xiǎn)法?！酒?023年福建省保險(xiǎn)協(xié)議：保險(xiǎn)協(xié)議的解釋原則考試試題】2023年福建省保險(xiǎn)協(xié)議：保險(xiǎn)協(xié)議的解釋原則考試試題一、單項(xiàng)選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，只有1個(gè)事最符合題意）1、近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，擬定保險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。這里近因是指____a：全國(guó)性保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和地方性保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)b：全國(guó)性保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和區(qū)域性保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)c：地方性保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和區(qū)域性保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)d：保險(xiǎn)專業(yè)性代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)性代理機(jī)構(gòu)2、采用多元化戰(zhàn)略的公司一般會(huì)選擇__結(jié)構(gòu)。a．矩陣b．職能制c．直線制d．事業(yè)部3、關(guān)于人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品特性的說(shuō)法，對(duì)的的有__。a．保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性b．保險(xiǎn)金的定額給付性c．長(zhǎng)期險(xiǎn)種的儲(chǔ)蓄性d．精算技術(shù)的特殊性e．產(chǎn)品設(shè)計(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定性4、當(dāng)人壽保險(xiǎn)協(xié)議的交費(fèi)期限和保險(xiǎn)期限都滿兩年后，投保人可以申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)人向投保人支付的退保金與保單鈔票價(jià)值之比是____a：保單項(xiàng)下的利息累積值b：保單項(xiàng)下的責(zé)任準(zhǔn)備金c：保單項(xiàng)下的保費(fèi)累積值d：保單項(xiàng)下的貸款質(zhì)押值5、下列不屬于投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)的是（）。a．投保人一方由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而漏掉申報(bào)b．投保人一方因過(guò)失而申報(bào)不實(shí)c．投保人一方明知但并非故意不申報(bào)重要事實(shí)d．投保人一方故意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作對(duì)的申報(bào)并有欺詐意圖6、以下選項(xiàng)屬于保險(xiǎn)監(jiān)管依據(jù)的是（）：①法律；②自律公約；③法規(guī)；④規(guī)章。a．①②③nbsp;b．①②④nbsp;c．①③④nbsp;d．②③④7、為了防止保險(xiǎn)事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議中要對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)繳交的相關(guān)事宜予以明確。對(duì)于非壽險(xiǎn)協(xié)議，通常要在協(xié)議中特別約定并明確告知投保人，如不能準(zhǔn)時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，將導(dǎo)致的后果是____a：競(jìng)爭(zhēng)者的監(jiān)督b：主管部門(mén)的監(jiān)督c：行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督d：消費(fèi)者的監(jiān)督8、小王認(rèn)為：養(yǎng)老是消費(fèi)者對(duì)其退休前和退休后儲(chǔ)蓄和消費(fèi)行為的一種跨時(shí)安排，為此他從某壽險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，每月繳納保費(fèi)500元，繳費(fèi)期限為2023。從小王的行為看，他在積極規(guī)避老年風(fēng)險(xiǎn)中的__。a．收入風(fēng)險(xiǎn)b．支出風(fēng)險(xiǎn)c．個(gè)人短視風(fēng)險(xiǎn)d．人口壽命延長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)9、甲保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，依法進(jìn)入破產(chǎn)程序，其破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在支付其破產(chǎn)費(fèi)用后，處在第一清償順序的款項(xiàng)是__。a．所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用b．所欠稅款c．補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金d．公司債務(wù)10、下列關(guān)于國(guó)內(nèi)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)補(bǔ)償解決的表述，哪項(xiàng)是錯(cuò)誤的__a．貨品發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，最高補(bǔ)償金額以保險(xiǎn)金額為限b．假如被保險(xiǎn)人投保局限性，保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其損失金額及支付的施救保護(hù)費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)的比例計(jì)算補(bǔ)償c．保險(xiǎn)貨品遭受損失后的殘值部分，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除d．被保險(xiǎn)人應(yīng)一方面向保險(xiǎn)公司索賠11、花崗石板材質(zhì)地堅(jiān)硬密實(shí)，抗壓強(qiáng)度高，具有優(yōu)異的耐磨性及良好的化學(xué)穩(wěn)定性，不易風(fēng)化變質(zhì)，耐久性好，但由于花崗巖石中具有石英，在高溫下會(huì)發(fā)生品型轉(zhuǎn)變，產(chǎn)生體積膨脹，因此__。a．花崗石耐火性好b．花崗石堅(jiān)硬密實(shí)，抗壓強(qiáng)度高c．花崗石耐火性差d．干燥抗壓強(qiáng)度及抗彎強(qiáng)度12、一個(gè)國(guó)家關(guān)于公司對(duì)其員工責(zé)任的法律法規(guī)越健全，團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)需求越小。__a．對(duì)b．錯(cuò)13、按照保險(xiǎn)金額的擬定方式分類，保險(xiǎn)協(xié)議的種類涉及____a：保險(xiǎn)利益b：保險(xiǎn)金額c：保險(xiǎn)責(zé)任d：保險(xiǎn)價(jià)值14、財(cái)務(wù)決策過(guò)程涉及的幾個(gè)階段不涉及__。a．情報(bào)活動(dòng)b．設(shè)計(jì)活動(dòng)c．抉擇活動(dòng)d．融資活動(dòng)15、在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，健康保險(xiǎn)的種類涉及__。a．醫(yī)療保險(xiǎn)、殘廢收入補(bǔ)償保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)b．檢查保險(xiǎn)、殘廢收入補(bǔ)償保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)c．門(mén)診保險(xiǎn)、殘廢收入補(bǔ)償保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)d．工傷保險(xiǎn)、殘廢收入補(bǔ)償保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)16、債務(wù)人根據(jù)權(quán)利人的規(guī)定，向保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)是__。a．責(zé)任保險(xiǎn)b．信用保險(xiǎn)c．保證保險(xiǎn)d．投資保險(xiǎn)17、為了提高再保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，保險(xiǎn)公司需要__。a．從傳統(tǒng)的賠付風(fēng)險(xiǎn)到利率風(fēng)險(xiǎn)等多方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和防范b．注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)不要忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理c．提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念d．不斷提高再保險(xiǎn)對(duì)直接保險(xiǎn)的技術(shù)支持力度18、營(yíng)業(yè)稅的納稅期限，分別為（）。納稅人的具體納稅期限，由主管稅務(wù)機(jī)關(guān)根據(jù)納稅人應(yīng)納稅額的大小分別核定；不能按照固定期限納稅的，可以按次納稅。a．5日、10日、15日b．15日、1個(gè)月、3個(gè)月c．5日、10日、15日或者1個(gè)月d．15日、1個(gè)月19、某公司以其100萬(wàn)元的固定資產(chǎn)同時(shí)與甲、乙兩家保險(xiǎn)公司簽訂了保額分別為100萬(wàn)元和80萬(wàn)元的兩份財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)有效期內(nèi)的某日發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失90萬(wàn)元。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，甲、乙保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的賠款額分別是（）萬(wàn)元。a．90；80b．50；40c．47.6；42.4d．42.4；47.620、關(guān)于公司年金的信息披露，以下說(shuō)法錯(cuò)誤的是__。a．各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)公司年金基金管理報(bào)告的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)b．受托人應(yīng)當(dāng)在每季度結(jié)束后15日內(nèi)向委托人提交季度公司年金基金管理報(bào)告c．賬戶管理人應(yīng)當(dāng)在每季度結(jié)束后10日內(nèi)向委托人提交季度公司年金基金賬戶管理和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告d．投資管理人應(yīng)當(dāng)在每季度結(jié)束后10日內(nèi)向受托人提交經(jīng)托管人確認(rèn)的季度公司年金基金投資組合報(bào)告21、人身保險(xiǎn)協(xié)議主體變更的情形重要涉及（）等。a．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的變更b．投保人的變更c(diǎn)．保險(xiǎn)公證人的變更d．受益人的變更e．保險(xiǎn)代理人的變更22、__是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的補(bǔ)償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。a．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)b．人身保險(xiǎn)c．責(zé)任保險(xiǎn)d．信用保險(xiǎn)23、下列信息源中，屬于保險(xiǎn)核保信息來(lái)源途徑的是____a：普通消費(fèi)者b：證明人c：所有經(jīng)營(yíng)者d：消費(fèi)者協(xié)會(huì)24、甲乙兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，其中甲公司承保6萬(wàn)元，乙公司承保8萬(wàn)元，已構(gòu)成了反復(fù)保險(xiǎn)。如發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失7萬(wàn)元。甲公司在無(wú)乙公司承保的情況下，應(yīng)賠付6萬(wàn)元，乙公司在無(wú)甲公司承保的情況下，應(yīng)賠付7萬(wàn)元。假如協(xié)議約定按照責(zé)任限額分?jǐn)?，那么甲、乙兩家保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r款分別應(yīng)為。a：6萬(wàn)元；4萬(wàn)元b：6萬(wàn)元；7萬(wàn)元c：3.23萬(wàn)元；3.77萬(wàn)元d：3.6萬(wàn)元；6.4萬(wàn)元25、風(fēng)險(xiǎn)解決的手段分為控制型手段和（）a．避免風(fēng)險(xiǎn)手段b．損失防止手段c．轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)手段d．財(cái)務(wù)型手段二、多項(xiàng)選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，有2個(gè)或2個(gè)以上符合題意，至少有1個(gè)錯(cuò)項(xiàng)。錯(cuò)選，本題不得分；少選，所選的每個(gè)選項(xiàng)得0.5分）1、與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議，并按照保險(xiǎn)協(xié)議負(fù)有支付保險(xiǎn)