《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》學(xué)習(xí)指南

《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》學(xué)習(xí)指南

學(xué)習(xí)說明

風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不有，無處不在。風(fēng)險(xiǎn)管理(Riskmanagement)是經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管

理方法。而保險(xiǎn)是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的方法之一。

通過本模塊的學(xué)習(xí)，使學(xué)生系統(tǒng)掌握風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)的基本知識，能夠分析和解決實(shí)際生活中的實(shí)務(wù)問題。

重點(diǎn)

■風(fēng)險(xiǎn)的特征與風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

■風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

■風(fēng)險(xiǎn)管理的程序

■控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法

■財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法

模塊一

■保險(xiǎn)的概念

風(fēng)險(xiǎn)與

■保險(xiǎn)的要素

保險(xiǎn)

■保險(xiǎn)的分類

■保險(xiǎn)的功能

難點(diǎn)

■風(fēng)險(xiǎn)的分類

■風(fēng)險(xiǎn)識別的方法

■風(fēng)險(xiǎn)管理方法的適用性

■可保風(fēng)險(xiǎn)的條件

■分?jǐn)傇?/p>

■大教法則

■保險(xiǎn)和其他相似制度的比較

■共同海損分?jǐn)傇瓌t

■船舶抵押借款制度

基本內(nèi)容：學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

1.風(fēng)險(xiǎn)的概念掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念

2.風(fēng)險(xiǎn)的特征掌握風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素給出多種風(fēng)險(xiǎn)因素，讓學(xué)生判斷屬于何種風(fēng)險(xiǎn)因素？（詳見例題庫）

3.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素了解風(fēng)險(xiǎn)的分類及特征找朋友。風(fēng)險(xiǎn)三要素配對。給出多組要素，讓學(xué)生在短時(shí)間內(nèi)迅速地組合

掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的概念存在因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)因素-?風(fēng)險(xiǎn)事故T損失，加深對風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素及相

掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的程序互之間關(guān)系的理解。（詳見實(shí)訓(xùn)庫）

4.風(fēng)險(xiǎn)的分類熟悉風(fēng)險(xiǎn)識別的方法風(fēng)險(xiǎn)分類。按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)將風(fēng)險(xiǎn)歸類（詳見實(shí)訓(xùn)庫）

認(rèn)

5.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、熟悉控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法

識

目標(biāo)熟悉財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法

風(fēng)

6.風(fēng)險(xiǎn)管理的程序了解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系家庭風(fēng)險(xiǎn)分析。給出一個(gè)家庭的基本狀況，要求各小組討論，分析該家庭

險(xiǎn)

面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？（詳見例題庫）

及

7.風(fēng)險(xiǎn)管理的方法熟悉風(fēng)險(xiǎn)識別的方法。給出一些保險(xiǎn)單風(fēng)險(xiǎn)問訊表，讓學(xué)生分組填寫并完

風(fēng)

8.風(fēng)險(xiǎn)管理方法適用成表格內(nèi)容填寫。（詳見例題庫、資料庫：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)問詢表、人身保險(xiǎn)

險(xiǎn)

性分析風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表）

管

9.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系倉庫失火風(fēng)險(xiǎn)管理。分析損失，列舉可能的風(fēng)險(xiǎn)處理方式，分析各方式的

理

特點(diǎn)及適用。（詳見習(xí)題庫）

自我檢測

1、什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)由哪些要素構(gòu)成？

2、根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)可分為哪些類型？

3、選擇一個(gè)家庭，以其家庭成員、家庭財(cái)產(chǎn)作為對象，全面分析可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)后，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

基本內(nèi)容：學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

1.保險(xiǎn)的概念與含義掌握保險(xiǎn)的定義，熟悉從《保險(xiǎn)法》

不同的角度對保險(xiǎn)的理解

2.保險(xiǎn)的要素了解保險(xiǎn)的要素可保風(fēng)險(xiǎn)的條件

掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件

3.保險(xiǎn)經(jīng)營中的兩個(gè)理解分?jǐn)傇砼c大數(shù)法則分?jǐn)傇砼c大數(shù)法則

重要原理

4.保險(xiǎn)的特征了解保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征

5.保險(xiǎn)的分類掌握保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)和類保險(xiǎn)的分類

型思考題：

1.從經(jīng)濟(jì)、法律、風(fēng)險(xiǎn)管理和社會等不同角度談?wù)剬ΡｋU(xiǎn)的理解。

認(rèn)

識2.保險(xiǎn)的分類。

保3.可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件有哪些。

險(xiǎn)

名人談保險(xiǎn)[http://quick,xiangrikui.com/bIog/386955.html]

6.保險(xiǎn)的意義從宏觀和微觀層面了解?！疽曨l】保險(xiǎn)的意義與功用

險(xiǎn)的意義http://v.youku.com/v_show/id_XMjM5MjI3NTI0.html

7.保險(xiǎn)的功能了解保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障、資

金融通、社會管理功能保險(xiǎn)與其他相似制度的比較

8.保險(xiǎn)與其他相似制理解保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)、儲思考題：

度的比較蓄、救濟(jì)和賭博的區(qū)別

1.通過查資料，了解保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式有哪些？

2.保險(xiǎn)的意義體現(xiàn)在哪些方面。

了解保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

“積谷備荒”、“龍門鏢局”、“共同海損分?jǐn)偂薄⒋暗盅航杩钪贫?/p>

9.近現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源了解我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷

與發(fā)展程

10.我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

11.我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀掌握我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀操作題：

分組制作PPT演示文檔，展示我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀，教師點(diǎn)評給分。

12.我國保險(xiǎn)業(yè)的前景了解我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前

景

自我檢測

1、從經(jīng)濟(jì)、法律、風(fēng)險(xiǎn)管理和社會等不同角度談?wù)剬ΡｋU(xiǎn)的理解。

2、保險(xiǎn)的分類。

3、可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件有哪些。

4、通過查資料，了解保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式有哪些？

5、保險(xiǎn)的意義體現(xiàn)在哪些方面。

模塊學(xué)習(xí)說明

保險(xiǎn)合同是確立保險(xiǎn)關(guān)系雙方權(quán)利、義務(wù)的法律形式，它將保險(xiǎn)立法規(guī)定的基本原則和當(dāng)事人所應(yīng)享有的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)，具體地固定在

保險(xiǎn)各個(gè)保險(xiǎn)法律關(guān)系之中，并通過雙方的履約行為來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的職能，保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)營的必要組成部分。

合同通過本模塊的學(xué)習(xí)，使學(xué)生系統(tǒng)掌握保險(xiǎn)合同的基本知識，能夠把所學(xué)的保險(xiǎn)合同知識用于分析和解決保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)問題。

業(yè)務(wù)重點(diǎn)

處理■保險(xiǎn)合同的特征、保險(xiǎn)合同的形式

■保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容

■保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、中止和終止

■保險(xiǎn)合同的爭議處理

難點(diǎn)

■保險(xiǎn)合同的特征

■保險(xiǎn)合同的形式及不同形式的適用

■保險(xiǎn)合同主體之間的關(guān)系

■保險(xiǎn)合同訂立及履行過程中合同雙方的權(quán)利和義務(wù)

■保險(xiǎn)合同變更、終止等事由和法律效力

■保險(xiǎn)合同爭議時(shí)合同條款解釋的適用原則

基本內(nèi)容學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

參考案例：

1.保險(xiǎn)合同的概念識記2008年11月，陳某向某保險(xiǎn)公司申請投保5萬元長壽保險(xiǎn)和5萬元附加意外

單?傷害保險(xiǎn)。12月7日，陳某將投保申請即保險(xiǎn)費(fèi)1680元交給保險(xiǎn)公司代理人賴某。

2.保險(xiǎn)合同的特征領(lǐng)會和運(yùn)用12月17日，保險(xiǎn)公司體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)陳某正患急性肝炎，故未予承保，通知其一個(gè)月

初1）最大誠信性能根據(jù)保險(xiǎn)合同的特后復(fù)檢。12月30日，陳某因車禍身故，受益人向保險(xiǎn)公司申請理賠金10萬元。保

識2）射幸性征進(jìn)行保險(xiǎn)理賠案例險(xiǎn)公司以合同尚未成立為由予以拒賠。受益人不服，起訴至法院。受益人認(rèn)為，保

保3）雙務(wù)有償性分析險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)合同是有償合同，以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，換取保險(xiǎn)人

險(xiǎn)4）諾成性對風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，一旦繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付或賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

合5）非要式【案例提示：保險(xiǎn)合同具有諾成性且是非要是保險(xiǎn)合同，投保人繳納保費(fèi)并不產(chǎn)生

同3.保險(xiǎn)合同的分類使保險(xiǎn)合同成立的必然結(jié)果?！?/p>

1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和

人身保險(xiǎn)合同

2）補(bǔ)償性險(xiǎn)合同和

給付性保險(xiǎn)合同

3）定值保險(xiǎn)合同和

不定值保險(xiǎn)合同

4）足額保險(xiǎn)合同、不

足額保險(xiǎn)合同和

超額保險(xiǎn)合同

5）原保險(xiǎn)合同和再

保險(xiǎn)合同

6）單個(gè)保險(xiǎn)合同和

團(tuán)體保險(xiǎn)合同

7）單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合

同、綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)

合同和一切險(xiǎn)保

險(xiǎn)合同

自我檢測

1.保險(xiǎn)合同的書面形式有哪些？各保險(xiǎn)合同形式在哪些情況下適用？不同保險(xiǎn)合同形式的法律效力

基本內(nèi)容學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

參考案例

1.保險(xiǎn)合同的主體理解案例1.投保人

保險(xiǎn)合同主體的構(gòu)成，李某與妻子馬某于2000年協(xié)議離婚，雙方約定8歲的兒子和馬某一起生活，每

弄清保險(xiǎn)合同投保人、周六兒子到李某處生活一天。后來李某與趙某再婚，由于李某的兒子活潑可愛，加

被保險(xiǎn)人、受益人之間上趙某不能生育，所以特別喜歡李某的兒子。于2002年5月份以孩子母親的身份為

1）當(dāng)事人的關(guān)系孩子買了人身保險(xiǎn)合同，約定受益人為李某。

■保險(xiǎn)人趙某是都可以為繼子投保？

了解【案例提示：投保人必須要對被保險(xiǎn)人具有可保利益，否則保險(xiǎn)合同無效】

單元2■投保人

掌握并運(yùn)用案例2受益人

保能在承保業(yè)實(shí)務(wù)中判被保險(xiǎn)人甲為自己投保一份保險(xiǎn)金額為10萬元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上寫明受益人為

險(xiǎn)斷投保人是否具有合甲的妻子乙、父親丙及弟弟丁3人，并且列明受益順序：第一順序受益人為乙、丙，

合同主體的資格第二順序受益人為丁，被保險(xiǎn)人甲在保險(xiǎn)期內(nèi)因病身故，丙和丁以乙已經(jīng)與甲離婚

同為由向保險(xiǎn)公司索取全部保險(xiǎn)金，試問保險(xiǎn)金如何分配？

的2)關(guān)系人【案例提示：保單中可以指定多個(gè)受益人，指定多人為受益人時(shí)可以指定收益順序，

構(gòu)■被保險(xiǎn)掌握并運(yùn)用同一順位有多位受益人，均分保險(xiǎn)金；受益人可以不與被保險(xiǎn)人具有可保利益】

成(1)能在承保業(yè)務(wù)時(shí)

要■受益人判斷被保險(xiǎn)人是否具參考閱讀資料：

素有合同主體資格相互保險(xiǎn)公司在我國具有發(fā)展前景

(2)能根據(jù)客戶的情http://insurance.cnfoI.com/060110/135,1387,1636001,00.shtml

況在投保時(shí)指導(dǎo)客戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有沒有"受益人"？

進(jìn)行受益人的指定http://insurance.jrj.com.cn/2006/04/000000067731.shtml

(3)根據(jù)受益人指定我國保險(xiǎn)中介市場相關(guān)問題

及喪失與否的情況，判http://www.china-insurance.com/news-center/newsIist.asp?id=80839

斷保險(xiǎn)的歸屬

3)輔助人

■代理人了解并運(yùn)用參考資料：保險(xiǎn)合同條款大全：拓展資源(產(chǎn)品庫)

■經(jīng)紀(jì)人能判斷各保險(xiǎn)中介機(jī)

■公估人構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍

2.保險(xiǎn)合同的客體

了解

3.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

1）基本條款領(lǐng)會并運(yùn)用

能向客戶明確解讀保

險(xiǎn)合同的條款

2）附加條款

3）保證條款了解

了解

自我檢測

1.舉例說明保險(xiǎn)合同投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間的關(guān)系

2.保險(xiǎn)合同投保人和保險(xiǎn)人各自履行哪些義務(wù)？若不履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，會產(chǎn)生什么法律后果？

3.保險(xiǎn)合同有哪些法定條款？

基本內(nèi)容學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

保險(xiǎn)合同形式掌握并運(yùn)用參考資料：保險(xiǎn)合同憑證：拓展資源（圖表庫）

熟1）投保單（1）能識別各種保險(xiǎn)合同，并區(qū)分不同保

悉2）保險(xiǎn)單險(xiǎn)合同的適用情況

保3）保險(xiǎn)憑證（2）能正確的填寫投保單

險(xiǎn)4）暫保單

合5）批單

同6）其他

形自我檢測

式保險(xiǎn)合同的書面形式有哪些？各保險(xiǎn)合同形式在哪些情況下適用？不同保險(xiǎn)合同形式的法律效力

基本內(nèi)容學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

參考案例

1.保險(xiǎn)合同的訂立案例1

1）保險(xiǎn)合同訂立了解某市農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷站與保險(xiǎn)公司，簽訂了1年期的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)

的原則的為農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷站經(jīng)銷的木耳。保險(xiǎn)合同有效期為1998年9月14日至1999年9

2)保險(xiǎn)合同訂立了解月13日24時(shí)止。經(jīng)銷站投保后，未按照合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，但約定交納保險(xiǎn)費(fèi)

單?的程序之時(shí)是保險(xiǎn)合同生效之時(shí)。1998年10月26日晚，保險(xiǎn)標(biāo)的(木耳)被盜。經(jīng)銷站

3)保險(xiǎn)合同的成掌握并運(yùn)用于10月27日案發(fā)后，立即向市公安局報(bào)案，并同時(shí)向保險(xiǎn)公司通報(bào)被盜情況。根

保立與生效(1)能辦理保單的投據(jù)現(xiàn)場勘察，木耳被盜的實(shí)際損失統(tǒng)計(jì)為70313.70元人民幣，與此同時(shí)，市公安局

險(xiǎn)保手續(xù)給經(jīng)銷站出具立案證明。

4(2)能辨析保險(xiǎn)合同經(jīng)銷站與保險(xiǎn)公司就賠償事宜協(xié)商未果。經(jīng)銷站提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)

同成效的要件，并進(jìn)行保責(zé)任。保險(xiǎn)公司辯稱，經(jīng)銷站投保后未向其交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也未向其出具保

的險(xiǎn)案例分析險(xiǎn)單，因而保險(xiǎn)合同并未成立，不具法律效力，經(jīng)銷站無權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償損失。

訂如何分析此案？

立2.保險(xiǎn)合同的履行掌握并運(yùn)用【案例提示：保險(xiǎn)合同雙方意思表示一致保險(xiǎn)合同成立，依法成立的保險(xiǎn)合同自成

、1)投保人的權(quán)掌握保險(xiǎn)合同當(dāng)事人立起生效，但投保雙方可以在保險(xiǎn)合同中附合同生效的條件】

變利和義務(wù)應(yīng)履行的義務(wù)以及所

更2)保險(xiǎn)人的權(quán)應(yīng)承擔(dān)的法律后果，并案例2

和利和義務(wù)能夠運(yùn)用此知識分析2009年12月，李某在A保險(xiǎn)公司營銷員的介紹與推薦下，購買了A保險(xiǎn)公司

終解決實(shí)際案例

的家庭財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和附加盜搶損失險(xiǎn)等保險(xiǎn)。2010年3月5日，李某出差回家后，

止3.保險(xiǎn)合同的變更

發(fā)現(xiàn)房門被撬開，部分家庭財(cái)產(chǎn)被盜，于是，其在小區(qū)保安的協(xié)助下采用了保護(hù)現(xiàn)

1)保險(xiǎn)合同變更掌握并運(yùn)用

場的措施，并迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)有2萬多元的財(cái)物被

的內(nèi)容(1)能辦理保險(xiǎn)合

■主體變更同變盜走。3月21日，李某在外出辦事時(shí)，看到A保險(xiǎn)公司廣告牌，遂想起曾購買過A

■客體變更更手續(xù)保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。李某隨后攜帶保單向A保險(xiǎn)公司申請索賠。A保險(xiǎn)公司

■內(nèi)容變更(2)能夠運(yùn)用此知認(rèn)為，在其與李某的保險(xiǎn)合同條款中規(guī)定“被保險(xiǎn)人必須在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，

2)保險(xiǎn)合同變更識分析解決實(shí)際案例

保護(hù)好現(xiàn)場，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償”。李某

的程序

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未按照約定通知保險(xiǎn)公司，因此，A保險(xiǎn)公司不予賠償李某所

受損失。雙方因此產(chǎn)生爭議，訴至法院。

【案例提示：保險(xiǎn)法明確規(guī)定了投保人或被保險(xiǎn)人、受益人的通知義務(wù)，故意或者

因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保

險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑

4.保險(xiǎn)合同的中止掌握并運(yùn)用

已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外】

(1)區(qū)分保險(xiǎn)合同中

案例3

5.保險(xiǎn)合同的終止止和終止

2010年11月29日，B公司為其奧迪轎車向A保險(xiǎn)公司珠海中心支公司投保了

(2)能辦理保單的復(fù)

車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等共五個(gè)險(xiǎn)別的機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)，其中全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為

效和解除手續(xù)

67200元，被保險(xiǎn)人為B公司，保險(xiǎn)期限1年，B公司按保單約定支付了保險(xiǎn)費(fèi)2890.39

(3)能夠運(yùn)用此知識

元2011年1月7日，B公司將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓給王某，并于2011年1月24日辦理了

分析解決實(shí)際案例

車輛轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，行駛證車主變更為劉某(為實(shí)際車主王某之妻)，但未到保險(xiǎn)公

司辦理保單批改手續(xù)，王某在取得奧迪車的所有權(quán)后對車進(jìn)行了改裝。2011年8月

1日，王某發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)車輛在珠海某小區(qū)被盜，即報(bào)警并于當(dāng)天向A保險(xiǎn)公司報(bào)案保

險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？

【案例提示：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)

人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著

增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

1

案例4

2005年1月2日，趙先生購買了定期人壽險(xiǎn)和附加住院補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)，繳費(fèi)至2007

年1月1日。當(dāng)?shù)诙诶U費(fèi)日臨近時(shí)，由于趙先生業(yè)務(wù)繁忙，收到繳費(fèi)通知書后，

未去辦理繳費(fèi)2006年1月18日，趙先生騎摩托車不慎導(dǎo)致手臂粉碎性骨折，經(jīng)過

近1個(gè)月住院治療，趙先生想起去年曾買過保險(xiǎn)，但第二年保險(xiǎn)費(fèi)至今未繳。趙先

生擔(dān)心起這次事故能否得到保險(xiǎn)公司的理賠？

【案例提示：為防止保單失效，保險(xiǎn)合同通常由寬限期條款，在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)

事故保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，寬限期后投保人仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止】

參考資料：保險(xiǎn)合同復(fù)效申請書、拓展資源（圖表庫）

知識鏈接：模塊七保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理——承保、理賠和客戶服務(wù)

自我檢測

1.為什么許多合同不適用“成立即生效”的原則？

2.保險(xiǎn)合同的變更有哪些具體表現(xiàn)形式？

3.保險(xiǎn)合同無效、解除與終止有何區(qū)別與聯(lián)系？

基本內(nèi)容學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

1.保險(xiǎn)合同條款的參考案例

解領(lǐng)會和運(yùn)用某被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人投保意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)人僅對外來突發(fā)意外事故所致的

單元51）文義解釋原則能運(yùn)用合同體傷負(fù)賠償責(zé)任，自然疾患或者疾患后的身體衰竭所致的體傷損害不包括在內(nèi)。在保險(xiǎn)合同

2）意圖解釋原則條款解釋原有效期間，被保險(xiǎn)人因彎身體撿拾小孩掉落在地上的彈珠，導(dǎo)致膝蓋骨脫臼受傷，保險(xiǎn)人以

保3）有利于被保險(xiǎn)則處理保險(xiǎn)該項(xiàng)損害非“外在”事故所導(dǎo)致而拒絕給付。某被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)人告上法庭。

險(xiǎn)人解釋原則合同糾紛【案例提示：“外在”一詞的內(nèi)涵容易引發(fā)歧義，但就保險(xiǎn)單全部條款，尤其免責(zé)條款加以觀

合4）專業(yè)解釋原則察，不難發(fā)現(xiàn)“外在”一詞與“內(nèi)在”一詞相對立，而“內(nèi)在”事故經(jīng)保險(xiǎn)單明示為“疾患”

同5）其他補(bǔ)充解釋等自然事由。因此，不是“內(nèi)在"，就是‘'外在本案被保險(xiǎn)人的受傷是因?yàn)閾焓皬椫槎l(fā)

的原則生，而非疾病所導(dǎo)致，其損害在承保范圍之內(nèi)，遂判令原告勝訴?！?/p>

爭6）

議參考閱讀資料：

處2.保險(xiǎn)合同的爭議了解推動(dòng)保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制的完善

理處理http://insurance.hexun.com/2011-03-23/128152494.htmI

1）協(xié)商完善不利解釋原則

2）仲裁.cn/2007/05/000000132836.shtml

3）訴訟

自我檢測

1.保險(xiǎn)合同條款的解釋原則有哪些？怎樣理解利于被保險(xiǎn)人解釋原則

2,保險(xiǎn)合同爭議處理的方式有哪些

學(xué)習(xí)說明

保險(xiǎn)經(jīng)營原則包括了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中要遵循的四大基本原則，這些原則貫徹了從保險(xiǎn)合同訂立到最后出險(xiǎn)理賠的全過程，并指導(dǎo)和規(guī)范

了保險(xiǎn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，保證了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

通過本模塊的學(xué)習(xí)，使學(xué)生系統(tǒng)掌握保險(xiǎn)四大基本原則，能夠把所學(xué)的知識用于分析和解決實(shí)際問題。

重點(diǎn)

■最大誠信原則的含義

■最大誠信原則的內(nèi)容

■保險(xiǎn)利益的含義

模塊■保險(xiǎn)利益原則的意義

■保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別

保險(xiǎn)■近因及近因原則的含義

經(jīng)營■損失補(bǔ)償原則的含義

原則■損失補(bǔ)償?shù)姆绞?/p>

■損失補(bǔ)償原則的例外

■權(quán)利代位的適用范圍

■物上代位的含義及取得

■重復(fù)保險(xiǎn)的界定

■比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞郊绊樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

難點(diǎn)

■最大誠信原則的必要性

■最大誠信原則的運(yùn)用

■保險(xiǎn)利益的成立要件

■保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用

■認(rèn)定近因的基本方法

■近因的判定

難點(diǎn)

■損失補(bǔ)償原則的限制

■限額賠償方式

■定值保險(xiǎn)系

■保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍

■保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍

■重復(fù)保險(xiǎn)的界定

■限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

基本內(nèi)容學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

參考案例：

1.最大誠信及最大識記某煤礦作為投保人為其所有的工人集體投保，與某保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，

誠信原則的含義

最大誠信原則的含義并交納了相應(yīng)的保費(fèi)，但作為被保險(xiǎn)人的工人沒有在保險(xiǎn)合同上簽字。在保險(xiǎn)合同

約定的期間，該煤礦發(fā)生礦難，導(dǎo)致兩名礦工死亡，礦工家屬索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以

幽W2.最大誠信原則存理解并掌握

保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，保險(xiǎn)合同無效為由拒絕賠付。

最在的原因最大誠信原則存在的

根據(jù)最大誠信原則，此案應(yīng)該如何處理？

大1）保險(xiǎn)經(jīng)營中的信原因

【案例提示：告知義務(wù)對保險(xiǎn)人也有要求?！?/p>

誠息不對稱

信2）保險(xiǎn)合同的專業(yè)

原性

則

3.最大誠信原則的理解并掌握

主要內(nèi)容最大誠信原則的主要

7）告知內(nèi)容

8）保證

9）棄權(quán)與禁止反

言

4.最大誠信原則的掌握并運(yùn)用

違反及法律后果能運(yùn)用最大誠信原則

1）違反告知及其分析和解決實(shí)際問題

法律后果

2）破壞保證及其

法律后果

自我檢測

1.怎樣理解最大誠信原則的必要性？

2.最大誠信原則的主要內(nèi)容。

基本內(nèi)容學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

參考案例

1.保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)識記江蘇省青年甲男和乙女在上海市打工時(shí)相戀并同居多年，雖多次商議回家辦理

利益原則的含義結(jié)婚登記但因種種原因終未成行。某日，甲為自己與乙各辦理了一份保險(xiǎn)金額為10

萬元的人壽保險(xiǎn)合同，受益人各為甲乙二人，但甲并未將投保事宜告知乙。后來，

2.保險(xiǎn)利益的成立掌握并運(yùn)用乙在一次車禍中身亡。甲向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒賠，甲遂向法院提起訴訟。法院并

要件能在承保業(yè)實(shí)務(wù)中判未支持其訴訟請求。請問法院判決正確與否？試用保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行分析。

1）保險(xiǎn)利益必須是斷投保人或被保險(xiǎn)是【案例提示：人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來源】

合法的利益否具有保險(xiǎn)利益

2）保險(xiǎn)利益必須是

確定的利益

單元23）保險(xiǎn)利益必須是

經(jīng)濟(jì)上的利益

保

險(xiǎn)3.保險(xiǎn)利益原則的理解并掌握

利意義

益1）規(guī)定保險(xiǎn)保障的

原最高限度

則2）防止道德危險(xiǎn)的

發(fā)生

3）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博

的標(biāo)準(zhǔn)

4.保險(xiǎn)利益原則在掌握運(yùn)用

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保能解決實(shí)際中財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)與保險(xiǎn)

1）保險(xiǎn)利益的來源利益相關(guān)的問題

不同

2）保險(xiǎn)利益時(shí)效的

要求不同

自我檢測

4.保險(xiǎn)利益的成立要件。

5.保險(xiǎn)利益原則的意義。

6.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別。

基本內(nèi)容學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

參考案例

1.近因及近因原則識記案例1

的含義在LeyIand（萊蘭）shippingCompanyv.Norwich（諾威奇）UnionFireInsurance

Company一案中，船舶投保了普通水險(xiǎn)，但沒有投保戰(zhàn)爭險(xiǎn)。一戰(zhàn)期間，該公司的

2.認(rèn)定近因的基本掌握并運(yùn)用一艘輪船在法國Havre港附近被德國魚雷擊中，后嚴(yán)重受損，遂被拖到該港以便抽

方法取積水，后這項(xiàng)工作因颶風(fēng)而暫停。港務(wù)局為了防止該船在碼頭沉沒，遂令其在港

1）順推法口防波堤外停泊。該船在海浪的反復(fù)沖擊下沉沒。船主以颶風(fēng)為由向保險(xiǎn)公司索賠，

2）逆推法但遭到了保險(xiǎn)人的拒絕。后來雙方爭到了法院，該案應(yīng)如何處理

【案例提示：近因是導(dǎo)致?lián)p失最直接最有效起決定作用的原因】

單?3.近因的判定掌握并運(yùn)用

1）單一原因致?lián)p能運(yùn)用近因原則判定案例2

近

2）多種原因同時(shí)損失近因一英國居民投保了意外傷害保險(xiǎn)。某天，他去森林里打獵，結(jié)果打獵時(shí)從樹上

因發(fā)生致?lián)p

跌下受傷，他爬到路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。請問，保險(xiǎn)人是否要

原3）多種原因連續(xù)

承擔(dān)責(zé)任？

則發(fā)生致?lián)p

【案例提示：多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p】

4）多種原因間斷

發(fā)生致?lián)p

案例3

某商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶劫。請問，

損失的近因是什么？

［案例提示：能區(qū)別多種原因連續(xù)發(fā)生的和多種原因間斷發(fā)生】

案例4

王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本

人，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治

療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之

后，妻子李某以保險(xiǎn)合同中列明“被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金”

為由向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)

定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了

周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。請根據(jù)近因原則分析，此案應(yīng)如

何處理？

【案例提示：根據(jù)自殺的定義判定該行為是否屬于自殺】

自我檢測

1.什么是近因？什么是近因原則？

2.如何判定近因？

基本內(nèi)容學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)參考資料

1.損失補(bǔ)償原則的含領(lǐng)會和運(yùn)用參考案例：

義及限制能熟練運(yùn)用損失補(bǔ)償

原則及其限制核定賠案例1損失補(bǔ)償原則的例外情況

款金額

XX年10月27日，原告王某與被告某保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，合同約定王

單?

某投保主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為20000元，附加險(xiǎn)為意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10000元。

掌掌握并運(yùn)用

附加意外傷害保險(xiǎn)條款約定“被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起

握2.損失補(bǔ)償?shù)亩喾N計(jì)能運(yùn)用損失補(bǔ)償?shù)姆?/p>

180日內(nèi)進(jìn)行治療，本公司就實(shí)際支出的合理醫(yī)療費(fèi)用超過100元的部分給付意外

損算方式式對賠款金額進(jìn)行計(jì)

傷害保險(xiǎn)金。”附加意外傷害保險(xiǎn)條款還規(guī)定了十一項(xiàng)免責(zé)條款，但合同中沒有約

失算

補(bǔ)定原告如受第三人侵權(quán)而得到第三人的賠償，被告可以對第三人已經(jīng)賠償?shù)牟糠植?/p>

償3.損失補(bǔ)償原則的例領(lǐng)會和運(yùn)用支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同簽訂后，原告按約履行了合同義務(wù)。

原外情況能說出人身保險(xiǎn)、定值

次年年8月6日，原告駕駛兩輪摩托車因與案外人侍某駕駛的小客車相撞而受

則1）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)及重置價(jià)值保險(xiǎn)

2）定值保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則傷。經(jīng)住院治療，共支出醫(yī)療費(fèi)用20195.57元，該醫(yī)療費(fèi)用由肇事車主支付了13600

3）重置保險(xiǎn)的原因元，原告支付了6595.57元。此后，原告依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款向被告主張意外傷

害保險(xiǎn)金10000元，被告僅向原告支付了保險(xiǎn)金6595.57元，拒付差額3404.43元，

原告提起訴訟，要求判令被告支付保險(xiǎn)金3404.43元。

4.損失補(bǔ)償原則的派掌握并運(yùn)用

生原則被告辯稱，保險(xiǎn)實(shí)行損失賠償原則，在本案中原告實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用只有

1）代位追償原能根據(jù)具體情況判定6595.57元，對此被告已進(jìn)行了足額賠付?，F(xiàn)原告要求取得損失以外的利益于法無

則----權(quán)利代位是否適用權(quán)利代位，并據(jù)，故請求駁回訴訟請求。

能找出保險(xiǎn)人在該過

程中的權(quán)益范圍【案例提示：人身保險(xiǎn)合同不適用損失賠償原則，法律并不禁止當(dāng)事人在人身保險(xiǎn)

合同中約定實(shí)行損失賠償原則?！?/p>

2）代位追償原能根據(jù)具體情況判定

則一一物上代位是否適用物上代位，并案例2.權(quán)利代住

能找出保險(xiǎn)人在該過

中國聯(lián)通某分公司的通信電纜，被農(nóng)民王某不慎挖斷。聯(lián)通公司向保險(xiǎn)公司報(bào)

程中的權(quán)益范圍。

案并提出索賠3500元。在保險(xiǎn)公司受理尚未賠付之前，聯(lián)通公司和王某達(dá)成協(xié)議，

3）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇茉诓煌闆r下區(qū)分由于無力賠償聯(lián)通公司損失，王某同意做聯(lián)通公司7個(gè)月的巡線員，月應(yīng)付工資500

則是否屬于重復(fù)保險(xiǎn)元，共計(jì)3500元，聯(lián)通公司不付工資給王某。7個(gè)月后，聯(lián)通公司不再向王某要求

能運(yùn)用不同的方法對