【結(jié)合客戶情況為客戶配置保險產(chǎn)品的案例3100字（論文）】

結(jié)合客戶情況為客戶配置保險產(chǎn)品的案例目錄TOC\o"1-2"\h\u1390一、案例簡介 123822二、家庭財(cái)務(wù)狀況分析 224771三、家庭理財(cái)需求分析 423632四、家庭理財(cái)規(guī)劃方案 58792（一）現(xiàn)金規(guī)劃 538（二）保險規(guī)劃 52360（三）購車規(guī)劃 612287（四）購房規(guī)劃 614691（五）子女教育規(guī)劃 66397（六）退休養(yǎng)老規(guī)劃 726636（七）投資規(guī)劃 719897五、案例總結(jié) 83793參考文獻(xiàn)： 8摘要：本文選取唐先生家庭作為案例，根據(jù)案例家庭的財(cái)務(wù)狀況編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收支儲蓄表，計(jì)算家庭財(cái)務(wù)比率，分析案例家庭的財(cái)務(wù)狀況。通過分析案例家庭理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險承受能力，為案例家庭做現(xiàn)金、購房、教育、養(yǎng)老在內(nèi)的綜合理財(cái)規(guī)劃，為其他相似家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃提供參照。關(guān)鍵詞：理財(cái)規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)理財(cái)方案案例簡介唐先生是銀行中層，年薪約為30萬元，妻子女士是大學(xué)教師，年薪約20萬元左右。是較為典型的中產(chǎn)之家。家有一女孩今年讀小學(xué)四年級，今年10歲。家有自住住宅一套，價值約為120萬元，還有18萬元貸款未還，大約還需要6年還清，采用等額本息方式還款，每月需還房屋貸款3000元。唐先生家庭持有股票價值20萬，債券價值80萬，銀行活期存款30萬，年理財(cái)收益約為3萬元。唐先生夫婦每月生活開銷約為5000元，支付孩子教育費(fèi)用2萬元，支付父母贍養(yǎng)費(fèi)用3萬元。年旅游支出2萬元。理財(cái)需求：唐先生夫婦因?yàn)槭杖胫饕獊碓从趦扇说男劫Y，為了防止意外事件對家庭造成大的經(jīng)濟(jì)沖擊，希望配備一定的保險保障，唐先生希望在近期購買一輛價值25萬元的汽車，方便自己的生活。為了改善家中住房條件，唐先生夫婦希望在還完上一套房子貸款后，再購買一套價值120萬元的住房，孩子今年（2021）四年級，希望在8年后（2029年）出國讀大學(xué)和碩士，共六年，考慮了現(xiàn)在出國讀書費(fèi)用和通貨膨脹因素，出國讀書費(fèi)用約為每年25萬元（假設(shè)在出國讀書期間此費(fèi)用不變）。家庭財(cái)務(wù)狀況分析表2-1唐先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額（萬元）負(fù)債金額（萬元）現(xiàn)金和活期存款30房屋貸款18股票20債券80自用房地產(chǎn)120資產(chǎn)合計(jì)250負(fù)債合計(jì)18凈資產(chǎn)232表2-2唐先生年收支儲蓄表收入金額（萬元）支出金額（萬元）薪資收入50按揭貸款3.6理財(cái)收入3日常支出6贍養(yǎng)支出3教育支出2旅游支出2收入總額53支出總額16.6年儲蓄額36.4表2-3唐先生家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算分析表項(xiàng)目計(jì)算結(jié)果支出評價結(jié)余比率36.4/53=68.7%30%偏高家庭投資比率100/232=43%50%左右正常負(fù)債比率18/250=7.2%小于50%偏低負(fù)債收入比率3.6/53=6.8%小于40%偏低流動比率30/1.38=21.73-6過高財(cái)務(wù)自由度3/16.6=0.18大于等于1偏低在表2-3唐先生家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算分析表中，從結(jié)余比率可以看出唐先生家庭年結(jié)余占年收入的比例是68.7%，結(jié)余比率相對較高；從家庭投資比率可以看出投資資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重為43%，接近50%，說明家庭投資意識較好；從家庭負(fù)債比率可以看出，家庭負(fù)債總額占家庭總資產(chǎn)的7.2%，說明家庭負(fù)債比率較低，財(cái)務(wù)風(fēng)險較?。粡呢?fù)債收入比率可以看出，唐先生家庭年負(fù)債占年總收入的6.8%，說明家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)很低；從家庭流動比率可以看出，家庭流動資產(chǎn)是總額是家庭家庭月平均支出的21.7倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍，說明家庭持有流動資產(chǎn)過高；從財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)來看，家庭年理財(cái)收入占年支出的比重是0.18，最理想的是家庭理財(cái)收入大于等于年總支出，財(cái)務(wù)自由度大于等于1，唐先生家庭的財(cái)務(wù)自由度有待進(jìn)一步提高。家庭理財(cái)需求分析根據(jù)唐先生提出的理財(cái)需求，可以總結(jié)出唐先生家庭的理財(cái)目標(biāo)主要有以下幾個方面：（1）了解保險種類，配備一定保險；（2）六年后購買一套總額120萬元的房子；（3）近期購買價值25萬元的小轎車；（4）8年后，送孩子出國念書。根據(jù)唐先生家庭的具體財(cái)務(wù)狀況，兼顧理財(cái)可行性與全面性的原則，調(diào)整唐先生的理財(cái)目標(biāo)，調(diào)整后的唐先生的理財(cái)目標(biāo)主要有如下幾點(diǎn)：（1）現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?。?）保險規(guī)劃：適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行保險投入，對風(fēng)險進(jìn)行管理（短期）。購車規(guī)劃：近期內(nèi)購買一輛總價在25萬的車（短期）。（4）購房規(guī)劃：在6年后購買第二套住房的家庭計(jì)劃（總價格預(yù)計(jì)為120萬元）（中期）。（5）子女教育規(guī)劃：八年后（2024年）送孩子出國念書，每年需要25萬元各種支出，大約6年（本科加碩土研究生），共需150萬元（長期）。（6）馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃（長期）。家庭理財(cái)規(guī)劃方案現(xiàn)金規(guī)劃對于唐先生這樣收入穩(wěn)定的家庭來說，流動資產(chǎn)只要能保障家庭3-6月的消費(fèi)即可，持有太多的流動資產(chǎn)會影響資產(chǎn)的盈利能力，持有太少的流動資產(chǎn)會影響唐先生家庭的日常資金周轉(zhuǎn)，唐先生家庭的月消費(fèi)是1.38萬元，建議保留5萬元的流動資金，以保障家庭資產(chǎn)的適當(dāng)流動性。唐先生可以從現(xiàn)有的30萬元的活期存款中提取5萬元作為備用金。其中2萬元可續(xù)存活期，3萬元可以投入本身流動性很強(qiáng)且風(fēng)險較小的貨幣市場基金，可以獲取比活期存款更多的收益。保險規(guī)劃唐先生家庭以夫婦倆的薪資收入作為主要收入來源，一旦夫婦任何一方出現(xiàn)疾病或意外狀況，家庭經(jīng)濟(jì)將遭受較大沖擊，所以唐先生夫婦需要購買一定額度的意外和疾病保險，保額需要保障意外發(fā)生時未來5年收入，保費(fèi)一般占家庭年收入的10-15%比較合適。唐先生年收入30萬元，需要每年購買保費(fèi)在3萬元左右的意外或疾病險，保額在150萬元左右。妻子需要每年花費(fèi)2萬元購買意外或疾病險險，保費(fèi)在100玩左右。購買年保費(fèi)在2萬元左右的意外，保額100萬元左右。購車規(guī)劃唐先生家庭現(xiàn)在就具備了購車的經(jīng)濟(jì)條件，唐先生可以從30萬元存款中，按照之前的現(xiàn)金規(guī)劃，從中提取5萬元作為備用金，剩下的25萬元用于購車。購車后，每年會增加3萬元的消費(fèi)。購房規(guī)劃因?yàn)樘葡壬彝ッ磕旯?jié)余達(dá)到36萬，所以唐先生家可以選擇在六年后，全款購買一套260萬的房子，可以從今年開始，從每年節(jié)余中投入18萬到證券市場基金，按照證券投資基金收益率4%，6年后就會有一筆120萬元的資金可以用于全款買房。子女教育規(guī)劃對于唐先生家庭而言，孩子出國讀書6年的費(fèi)用總額達(dá)到150萬元，是一筆大額開支，為孩子籌集讀書費(fèi)用時間和籌集第二套房子時間高度重復(fù)，而孩子出國讀書費(fèi)用不需要一次性支付，而是在六年中依次支付的，所以，在籌資購買第二套房子期間，唐先生家庭可以每年籌資十萬用于孩子出國教育，購入第二套房產(chǎn)后，可以每年籌資23萬元，可以采用定投形式，假設(shè)投資回報率為5%，具體籌資方案如下：表3-1唐先生家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算分析表籌集年份（年）20222023202420252026202720282029籌集金額（萬元）1010101010232323定投年數(shù)（年）66554444使用年份（年）20292030203120322033203420352036退休養(yǎng)老規(guī)劃在接下來6年的時間里，唐先生家庭每年36.4萬元的節(jié)余，5萬元用于保險規(guī)劃，3萬元用于汽車消費(fèi)，18萬元用于購房消費(fèi)，10萬元用于教育儲蓄，基本沒有結(jié)余。所以唐先生家庭的養(yǎng)老投資規(guī)劃等到二套房籌款結(jié)束后啟動。六年后，唐先生家庭每年有5萬元左右的結(jié)余可以用于養(yǎng)老投資，再加上期初的100萬元投資資產(chǎn)，就有120萬元左右得養(yǎng)老資金。孩子出國費(fèi)用籌齊后，結(jié)余資金增多，唐先生夫婦可以在退休前的時間還可以進(jìn)一步積累，以供養(yǎng)老后使用。投資規(guī)劃唐先生家庭有100萬的投資款，唐先生家采用風(fēng)險投資與保守投資相結(jié)合的辦法，投資20萬元于股票，80萬元于債券，但投資收益相對較低，只有3%。唐先生家庭收入較高，夫妻倆人工作比較穩(wěn)定，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，建議唐先生家庭可以多做一些投資嘗試，獲取投資經(jīng)驗(yàn)，提高投資收益。建議唐先生可以將投資債券的80萬元抽出60萬元，其中40萬元投資收益較高的證券投資基金，唐先生再借助在工作中對銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解，將剩下的20萬元用于購買收益較高，風(fēng)險較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品。案例總結(jié)唐先生家庭理財(cái)規(guī)劃的方案是針對唐先生家庭現(xiàn)階段得財(cái)務(wù)狀況和家庭生命周期來設(shè)計(jì)的，也考慮了唐先生家庭的風(fēng)險承受能力。當(dāng)然，方案制定是