大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用探究

現(xiàn)代社會(huì)是科學(xué)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的社會(huì)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用正在向社會(huì)各行各業(yè)滲透，極大程度地改變了人民生產(chǎn)生活方式。在大數(shù)據(jù)技術(shù)環(huán)境下，商業(yè)銀行有必要立足自身實(shí)際，精準(zhǔn)把握其在銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的價(jià)值作用，輔助實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)控制效果最優(yōu)化。一、大數(shù)據(jù)的概念、特征和應(yīng)用現(xiàn)狀(一)大數(shù)據(jù)的概念大數(shù)據(jù)技術(shù)是一種基于現(xiàn)代數(shù)據(jù)挖掘理念的數(shù)據(jù)處理方法，能夠在海量的數(shù)據(jù)資源中快速、精準(zhǔn)、高效地獲取所需要信息，是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展的重要代表。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)帶動(dòng)了著新一輪網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的出現(xiàn)，其覆蓋范圍涵蓋國(guó)家治理、企業(yè)管理與個(gè)人生活等多個(gè)方面，深刻改變著人們的思維方式與行為習(xí)慣，為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力。大數(shù)據(jù)技術(shù)在特定意義上可高效整合數(shù)據(jù)資源，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的現(xiàn)代化水平[1]。(二)大數(shù)據(jù)的特征一方面，大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)產(chǎn)生和數(shù)據(jù)處理方面具有較快速度，其可運(yùn)用系統(tǒng)完善的硬件工具平臺(tái)載體，在多類型的海量數(shù)據(jù)信息中提取有價(jià)值信息，且可保持持續(xù)化與實(shí)時(shí)化狀態(tài)。另一方面，大數(shù)據(jù)所處理完成的數(shù)據(jù)價(jià)值較大，由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所形成的數(shù)據(jù)類型多種多樣，若不能夠準(zhǔn)確判斷數(shù)據(jù)價(jià)值，則勢(shì)必會(huì)造成數(shù)據(jù)處理滯后與延遲，而依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)方法，則可有效拓寬大數(shù)據(jù)覆蓋面，在更深層次意義上保障數(shù)據(jù)信息的高價(jià)值、低密度和碎片化。(三)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用現(xiàn)狀長(zhǎng)期以來，廣大商業(yè)銀行不斷探索研究大數(shù)據(jù)技術(shù)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作中的創(chuàng)新運(yùn)用，在優(yōu)化金融產(chǎn)品營(yíng)銷路徑，程序化策略制定與實(shí)施等方面進(jìn)行了大量卓有成效的研究與探索，有效規(guī)避了業(yè)務(wù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)。受限于金融產(chǎn)品、社會(huì)環(huán)境與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等條件影響，當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用依然存在諸多短板，多類型的風(fēng)險(xiǎn)研判精準(zhǔn)度相對(duì)不足，基于大數(shù)據(jù)的價(jià)值鏈條尚未完全形成并發(fā)揮現(xiàn)實(shí)作用。二、大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的契合點(diǎn)分析(一)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的首要環(huán)節(jié)，也是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的關(guān)鍵方面。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行可有效拓展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源，在諸多類型的數(shù)據(jù)信息中匯總整合有價(jià)值信息，為準(zhǔn)確識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)參考。大數(shù)據(jù)技術(shù)可有效解決商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制中信息不對(duì)稱的難點(diǎn)問題，可將海量的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行充分整合，使數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)換成為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的重要依據(jù)，從而識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，禁止授信準(zhǔn)入，進(jìn)而將銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制在初期階段。(二)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)分類中，不同類型的風(fēng)險(xiǎn)具有不同的影響程度、表現(xiàn)形式與外在特征，所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)性后果同樣差異顯著，這要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行充分定價(jià)，以實(shí)施更加明確細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)的核心價(jià)值作用，商業(yè)銀行可綜合考量客戶的還款歷史、信用歷史、信用種類和信用額度使用等客觀信息，從中發(fā)掘便于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的價(jià)值數(shù)據(jù)，構(gòu)建形成信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)施定價(jià)數(shù)據(jù)集中管理，確保信用風(fēng)險(xiǎn)整體可控[2]。(三)風(fēng)險(xiǎn)量化大數(shù)據(jù)技術(shù)與商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的契合點(diǎn)還表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)量化方面，這主要應(yīng)從信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量角度進(jìn)行考量。按照大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析方法，其可充分把握現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的核心，通過長(zhǎng)期化的數(shù)據(jù)積累、觀察和發(fā)掘等方式，為未來某段時(shí)期的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估和預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的量化管理。比如，當(dāng)銀行貸款集中度達(dá)到所設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)限額時(shí)，則可進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警，輔助商業(yè)銀行通過上收信貸審批權(quán)、停止授信、壓縮額度等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。(四)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在大數(shù)據(jù)技術(shù)條件下，如何對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警，成為商業(yè)銀行極其關(guān)注的重點(diǎn)問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行積累了諸多不同類型的數(shù)據(jù)信息，這使信用風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)化預(yù)警體系的建立成為可能，大大降低了傳統(tǒng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警難度系數(shù)，使相對(duì)固化條件下難以達(dá)成的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警目標(biāo)更具可達(dá)成性。商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)控制中運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，行業(yè)發(fā)展成熟度尚有待提升，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的精準(zhǔn)度亦需予以重點(diǎn)優(yōu)化改進(jìn)。三、銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域中大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題(一)大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與開發(fā)能力亟需提升大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與開發(fā)能力是大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的關(guān)鍵所在，尤其在大數(shù)據(jù)技術(shù)影響深度與廣度不斷加大的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行更應(yīng)該將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與開發(fā)能力提升納入戰(zhàn)略體系。鑒于商業(yè)銀行的金融屬性，其將更多的資源要素向客戶開發(fā)與市場(chǎng)營(yíng)銷方向傾斜，未能對(duì)大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與開發(fā)進(jìn)行強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，所采取的數(shù)據(jù)清洗、開發(fā)、挖掘與分析等方法缺乏實(shí)效性，難以在龐大的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中篩選出有價(jià)值信息，制約著大數(shù)據(jù)技術(shù)整體價(jià)值的彰顯。受限于此，商業(yè)銀行應(yīng)從信用風(fēng)險(xiǎn)角度考量大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與開發(fā)能力提升，更加全面地識(shí)別和把控信用風(fēng)險(xiǎn)[3]。(二)大數(shù)據(jù)加劇了商業(yè)銀行信息安全隱患信息安全問題貫穿于大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的始終，這給商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了嚴(yán)峻考驗(yàn)與挑戰(zhàn)，需要以更加精準(zhǔn)有效的方式方法，全面破解信息安全隱患困局。從當(dāng)前現(xiàn)狀來看，部分商業(yè)銀行尚未建立起系統(tǒng)完善的信息安全隱患防護(hù)機(jī)制，所采取的信息安全保障措施不能夠全面應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，往往使低風(fēng)險(xiǎn)、小風(fēng)險(xiǎn)逐漸演化為高風(fēng)險(xiǎn)、大風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制需要以動(dòng)態(tài)化的方式強(qiáng)化對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同管理，以嚴(yán)防信息泄露，而多數(shù)商業(yè)銀行在該過程中卻存在突出短板。(三)信用風(fēng)險(xiǎn)控制大數(shù)據(jù)專業(yè)分析人才匱乏隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的持續(xù)深化，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作對(duì)專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析人才產(chǎn)生了迫切現(xiàn)實(shí)需求，只有積極引進(jìn)專業(yè)化人才，才能在源頭上保證大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的整體活力。實(shí)踐表明，部分商業(yè)銀行在人才隊(duì)伍建設(shè)方面存在明顯不足，信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的專業(yè)團(tuán)隊(duì)未能全面建立，既有人員的數(shù)據(jù)分析意識(shí)淡化，未能全面掌握信用風(fēng)險(xiǎn)控制的核心要義，相關(guān)工作實(shí)效始終停留在低下狀態(tài)。由于專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析人才匱乏，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)施規(guī)則不甚明確，亟需建立一支具備信用風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)計(jì)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)等知識(shí)和技能的工作團(tuán)隊(duì)。(四)多部門獨(dú)立管控風(fēng)險(xiǎn)問題突出基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制需要明確細(xì)化不同部門之間的職責(zé)權(quán)限與關(guān)聯(lián)關(guān)系，更需要以多部門獨(dú)立作用的發(fā)揮匯聚風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)大合力。實(shí)踐表明，部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)監(jiān)察部門等之間的職責(zé)銜接效果不甚明顯，層次化的信用風(fēng)險(xiǎn)控制模式未能形成，多部門獨(dú)立管控風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋范圍存在空白，事前審核、事中監(jiān)督與事后反饋總結(jié)存在脫節(jié)現(xiàn)象，需要加大改進(jìn)力度。此外，商業(yè)銀行各部門之間的數(shù)據(jù)交互共享水平相對(duì)較低，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，預(yù)警技術(shù)和系統(tǒng)不夠完善，割裂了信用風(fēng)險(xiǎn)控制各要素的內(nèi)在聯(lián)系。四、基于大數(shù)據(jù)的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法路徑探討(一)建立一體化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系按照大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本特點(diǎn)與應(yīng)用規(guī)律，建立健全一體化的信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在更深層次意義上將大數(shù)據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)換為強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、分析與應(yīng)對(duì)的重要工具載體，破除陳舊信用風(fēng)險(xiǎn)控制模式的局限與束縛。對(duì)以往既有信用風(fēng)險(xiǎn)控制策略進(jìn)行全面細(xì)化梳理，對(duì)其中不符合大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用目標(biāo)要求、不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展路徑目標(biāo)要求的內(nèi)容進(jìn)行全面修訂，充分發(fā)揮其保障和約束作用，為具體信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施提供基礎(chǔ)依據(jù)。強(qiáng)化一體化信用風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任的落實(shí)，明確商業(yè)銀行各類型業(yè)務(wù)的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)不同類型的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分析與預(yù)防，動(dòng)態(tài)調(diào)整其影響權(quán)重，做到思想認(rèn)識(shí)、管理過程、操作執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)防控一體化。優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部審批流程，提升審批質(zhì)效，杜絕人為主觀意志干擾，避免越權(quán)、越級(jí)審批行為。(二)靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制提供了更為豐富的載體與工具。商業(yè)銀行應(yīng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)換為提升信用風(fēng)險(xiǎn)控制效能，優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)控制效果的重要力量。按照信用風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化的運(yùn)作要求，構(gòu)建以現(xiàn)代信息化、智能化與自動(dòng)化等為基礎(chǔ)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警系統(tǒng)，利用該預(yù)警系統(tǒng)全面準(zhǔn)確地識(shí)別、分析與處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，直觀清晰地對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行建模處理，對(duì)其適用性等做出全面評(píng)判。在信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)內(nèi)，設(shè)定信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警前置條件，將所有影響銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的因素納入統(tǒng)一管理，對(duì)存款、理財(cái)、借貸等業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行全面監(jiān)控。通過風(fēng)險(xiǎn)類型的維度分析，強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部各部門之間、不同業(yè)務(wù)流程之間的數(shù)據(jù)信息互通，提高信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息傳輸效率，形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大合力[4]。(三)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)優(yōu)化全面風(fēng)險(xiǎn)控制流程在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制優(yōu)化方面，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)以往業(yè)務(wù)工作中所形成的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面搜集，包括合同債務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋數(shù)據(jù)等，以不斷優(yōu)化迭代信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)內(nèi)容，準(zhǔn)確計(jì)算分析客戶違約概率。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制方面，商業(yè)銀行則應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)方法，實(shí)時(shí)地采集全球匯率、利率和理財(cái)產(chǎn)品等市場(chǎng)信息，為制定符合自身戰(zhàn)略實(shí)際的授信業(yè)務(wù)戰(zhàn)略提供基礎(chǔ)參考，并設(shè)定額度上限，最終形成準(zhǔn)確可靠的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型。在操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制中，則需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，對(duì)歷史操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行場(chǎng)景還原，得出信用風(fēng)險(xiǎn)的演變發(fā)生脈絡(luò)，為后續(xù)授信業(yè)務(wù)開展形成預(yù)警作用。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)探索實(shí)施高頻次壓力測(cè)試，準(zhǔn)確進(jìn)行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，自動(dòng)核定交易額度，保障交易安全。(四)匯集整合風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，拓展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集渠道首先，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部數(shù)據(jù)治理。在銀行客戶下沉戰(zhàn)略的實(shí)施背景下，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同的授信客戶群體，對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行全面細(xì)致處理，將符合特定前置條件的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行集中統(tǒng)一管理，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)及風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市，為信用風(fēng)險(xiǎn)控制決策提供數(shù)據(jù)支持。其次，應(yīng)強(qiáng)化外部數(shù)據(jù)應(yīng)用，包括交易數(shù)據(jù)、交互數(shù)據(jù)和社會(huì)屬性數(shù)據(jù)等，利用新型爬蟲工具對(duì)外部數(shù)據(jù)信息進(jìn)行充分加工，關(guān)注目標(biāo)客戶的相關(guān)信息，并以連續(xù)性的方式獲取來自于政府、媒體、社交等領(lǐng)域的外部信息，輔助開展關(guān)聯(lián)交易控制和貸款追溯等。最后，應(yīng)優(yōu)化數(shù)據(jù)交匯整合。商業(yè)銀行應(yīng)注重區(qū)別半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)類型，促進(jìn)信息的跨專業(yè)共享與流動(dòng)，為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制奠定基礎(chǔ)。(五)打造大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)控制大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)具有銜接支撐作用，可在信息獲取、信息錄入、評(píng)分預(yù)警等方面發(fā)揮有效作用，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中和貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制。在貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，應(yīng)以行內(nèi)內(nèi)控名單庫(kù)為依托，對(duì)客戶準(zhǔn)入的過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)掃描，評(píng)估其還貸能力，重點(diǎn)識(shí)別與評(píng)估客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，在更為深刻的范圍內(nèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行“阻隔”。在貸中自助審批環(huán)節(jié)，則應(yīng)充分運(yùn)用風(fēng)控評(píng)分卡模型，探索實(shí)現(xiàn)線上審批，超前發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)隱患信息，實(shí)現(xiàn)所有客戶的實(shí)時(shí)授信，及時(shí)消除潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患苗頭性問題。在貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，則應(yīng)選擇具有代表性的監(jiān)測(cè)評(píng)估參數(shù)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系，分析與把握融資客戶風(fēng)險(xiǎn)變化規(guī)律，對(duì)篩查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)予以及時(shí)預(yù)警，落實(shí)跟蹤處置要求。(六)優(yōu)化銜接內(nèi)部信息反饋和外部信息整合在銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，不同部門與業(yè)務(wù)類型等均會(huì)對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)帶來相應(yīng)影響，若不注重銜接協(xié)作，則勢(shì)必會(huì)影響信用風(fēng)險(xiǎn)控制的綜合實(shí)效。一方面，應(yīng)建立內(nèi)部信息反饋制度，按照統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn)要求，在銀行不同部門和業(yè)務(wù)類型之間進(jìn)行有效信息關(guān)聯(lián)，對(duì)各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行及時(shí)收集、整理、總結(jié)與反饋。另一方面，應(yīng)探索實(shí)施外部信息整合制度，以調(diào)查問卷等方式，通過外部信息整合途徑對(duì)相關(guān)材料進(jìn)行搜集處理，得出自身所需信息，編制形成信息整合報(bào)告，為實(shí)施更加明確的信用風(fēng)險(xiǎn)控制戰(zhàn)略提供資料依據(jù)。此外，銀行還可聘請(qǐng)社會(huì)化的信用風(fēng)險(xiǎn)控制顧