美聯(lián)儲支付研究報告

美聯(lián)儲支付研究報告（）

2016年聯(lián)邦儲備支付研究（以下簡稱2016年研究）是美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)自2001年以來每三年一次的系列研究中的第六次。該研究旨在估測美國非現(xiàn)金支付的總體趨勢。本初步報告提供兩項內(nèi)容：一是關于核心支付系統(tǒng)應用情況的初步介紹；二是關于各類普通支付卡詐騙類型的最新資料。待進一步分析結(jié)果確定后，將于2017年公布更多詳細信息[1]。本初步報告所做估測的依據(jù)是從下列來源收集的調(diào)查數(shù)據(jù)：存款和金融機構(gòu)、普通銀行卡網(wǎng)絡以及各種私營支付工具的處理者和發(fā)行者[2]。2016年研究涵蓋了美國消費者、企業(yè)（包括營利性和非營利性企業(yè)）以及聯(lián)邦、州和地方政府部門在2015年估測發(fā)生的所有非現(xiàn)金支付的全部數(shù)量和金額。本研究所涉及的支付起始于美國境內(nèi)的賬戶，一般涉及使用借記卡（包括儲值卡和非儲值卡）、信用卡、通過自動清算所（ACH）或支票進行的電子貸記信用轉(zhuǎn)移[3]。儲值借記卡和信用卡支付包括使用下列兩類卡進行的支付：一是由存款機構(gòu)發(fā)行，通過銀行卡網(wǎng)絡處理的普通卡；二是由商家發(fā)行，通過專有網(wǎng)絡處理的私標卡。儲值借記卡支付還包括用于發(fā)放若干聯(lián)邦和州政府福利的電子給付轉(zhuǎn)賬（EBT）。本研究沒有估測現(xiàn)金支付的數(shù)量和金額，但是對與現(xiàn)金支付（如通過ATM自動柜員機取現(xiàn)）有關的行為做了估測。在趨勢分析方面，2016年研究中將2015年度估測數(shù)據(jù)與先前版本的研究報告做了對比。在某些方面，對2013年研究報告所載的2012年或以往調(diào)查年度的數(shù)據(jù)做了更新，以揭示新的信息，或體現(xiàn)在調(diào)查問題或定義方面發(fā)生的變化。本報告中的若干數(shù)據(jù)應視為初步資料，尚待修訂[4]。為了更加清晰地描述支付系統(tǒng)中的詐騙行為，2016年度的研究收集了由普通卡網(wǎng)絡按詐騙類型報告的資料，以及為幫助打擊詐騙行為而推出的支付卡嵌入式微芯片的有關情況。一主要發(fā)現(xiàn)·美國非現(xiàn)金支付總量，包括借記卡、信用卡、ACH和支票支付，2015年估測超過1440億筆，金額近178萬億美元，相對于2012年，支付數(shù)量增加約210億筆，金額增加約17萬億美元（本報告所討論的大部分數(shù)據(jù)在文末附表3-2列示）。2012～2015年，非現(xiàn)金支付筆數(shù)每年增長5.3%，金額每年增長3.4%?！?015年，借記卡（包括儲值卡和非儲值卡）支付數(shù)量增加到695億筆，金額達2.56萬億美元，相對于2012年，分別增加130億筆和0.46萬億美元。這是所有支付類型中支付筆數(shù)增加最多的。2012～2015年，借記卡支付筆數(shù)每年增長7.1%，金額每年增長6.8%，其中大部分發(fā)生在非儲值借記卡支付方面。·2015年，信用卡支付數(shù)量達338億筆，金額約3.16萬億美元，相對于2012年，分別增加69億筆和0.61萬億美元。2012～2015年，信用卡支付筆數(shù)每年增長8.0%，金額每年增長7.4%。這是所有支付類型中增長幅度最大的?！?015年，ACH支付數(shù)量估測達235億筆，金額約145.30萬億美元，相對于2012年，分別增加31億筆和16.29萬億美元。2012～2015年，ACH支付筆數(shù)每年增長4.9%，金額每年增長4.0%?！?015年，支票支付數(shù)量降至173億筆，金額為26.83萬億美元，與2012年相比，支付數(shù)量和金額分別減少25億筆和0.38萬億美元[5]。2012～2015年，支票支付筆數(shù)每年下降4.4%，金額每年下降0.5%。這一期間支票支付的下降速度低于往期報告顯示的2003年以來各時期的下降速度。·自2012年以來，由芯片式普通卡完成的支付每年增長230%，這種嵌入式芯片提高了現(xiàn)場支付的安全性，有助于預防詐騙。但是，2015年，芯片卡支付比例僅占現(xiàn)場普通卡總支付量的2%左右，這表明全行業(yè)仍處于推廣芯片卡技術(shù)的早期階段?！?015年，偽造卡詐騙（這是美國現(xiàn)場持卡付款詐騙的最普遍形式）占普通卡詐騙總數(shù)的比例遠高于更廣泛應用芯片技術(shù)的國家。二非現(xiàn)金支付總體上，美國消費者和企業(yè)目前最常用的非現(xiàn)金支付手段有借記卡（包括儲值卡和非儲值卡）、信用卡、ACH信用轉(zhuǎn)賬、ACH借記轉(zhuǎn)賬和支票。這些主要的非現(xiàn)金支付類型既用于傳統(tǒng)的支付，如現(xiàn)場購物、薪水存款和賬單支付等，也用于相對新潮的支付，如手機付款、電子商務付款和在線付賬。2015年及此前調(diào)查年度的數(shù)據(jù)顯示，不同支付類型的支付筆數(shù)和支付金額之間呈逆向關系（見附圖3-1）。借記卡支付的支付筆數(shù)占比最高，但在支付金額上占比最小。信用卡支付在支付筆數(shù)上居第二位，但支付金額是倒數(shù)第二位。相反，ACH信用轉(zhuǎn)賬的使用筆數(shù)最小，但金額最大。ACH借記轉(zhuǎn)賬的使用筆數(shù)居倒數(shù)第二位，但金額居第二位。支票支付目前在使用筆數(shù)和金額上均居中位[6]。附圖3-12015年主要非現(xiàn)金支付類型分布（按類型、筆數(shù)和金額）2015年非現(xiàn)金支付的分布情況是幾十年變化的結(jié)果，非現(xiàn)金支付系統(tǒng)的主要轉(zhuǎn)變是由支票支付（筆數(shù)和金額）占主導變?yōu)榭悾üP數(shù)上）和ACH支付（金額上）占主導。這一變化主要出現(xiàn)在2000年之后。就在10年以前，支票還是美國非現(xiàn)金支付的主導類型。但從2007年開始，先是非儲值借記卡，再是信用卡，然后是ACH網(wǎng)絡支付（借記轉(zhuǎn)賬和信用轉(zhuǎn)賬兩者合計），逐一超過支票支付（見附圖3-2）。附圖3-22000～2015年非現(xiàn)金支付變化趨勢（按筆數(shù)）非儲值借記卡支付是與存款金融機構(gòu)的交易賬戶或“支票賬戶”聯(lián)系最為緊密的普通借記卡支付類型，2012～2015年，交易筆數(shù)增加124億筆，涉及金額0.42萬億美元，幾乎是廣義借記卡類別的增加總量。本期間非儲值借記卡的總增長量在筆數(shù)上顯著高于此類別在2009～2012年的總增加量（高出30億筆），在金額上有小幅增加（高出0.01萬億美元）。2012～2015年的增長率也較高，筆數(shù)每年增長8.0%，金額每年增長7.0%。儲值借記卡支付，包括普通儲值卡支付、儲值EBT卡支付和私標儲值購物卡支付，是本報告中最新引入的支付類型[7]。2012～2015年，儲值借記卡支付的筆數(shù)和金額分別下降2.3%和5.5%，這是自2000年以來，這個支付類別在筆數(shù)和金額上的最低年增長率。信用卡支付在2012～2015年有了實質(zhì)性的增長。在此期間，信用卡支付總筆數(shù)增加了69億筆，超過自2000年以來每個三年研究期的信用卡支付增加量，相當于自2012年以來，每年增長8.0%，這是主要支付類型中最大的年增長率。正如此前的研究報告所顯示的，ACH支付的增長主要出現(xiàn)在2003～2006年，當時轉(zhuǎn)換為ACH支付的支票有了大幅增長。自那時起，ACH支付的增長開始放緩，但2012年之后ACH支付仍保持筆數(shù)每年4.9%、金額每年4.0%的增長速度。此前的一項聯(lián)邦儲備支付研究顯示，支票的使用數(shù)量在20世紀90年代中期達到峰值[8]。此前5期每三年一次的聯(lián)邦儲備支付研究報告顯示，支票支付在持續(xù)下降，下降幅度呈遞增趨勢。2016年研究數(shù)據(jù)中值得注意的是，支票支付長期下降的勢頭在一定程度上有所減弱。2012～2015年，支付筆數(shù)的下降速度為每年4.4%，而2000～2012年則為每年6.2%。據(jù)估測，2012年以來，支票支付筆數(shù)每年下降8億筆，相比之下，2000～2012年，支付筆數(shù)每年下降約19億筆。三卡支付包括借記卡和信用卡在內(nèi)的卡支付在2015年增加到1033億筆，金額達5.72萬億美元，相對于2012年，分別增加199億筆和1.07萬億美元[9]。2012～2015年，卡支付筆數(shù)每年增長7.4%，金額每年增長7.1%。2015年，卡支付的筆數(shù)占所有非現(xiàn)金支付筆數(shù)的2/3以上。2015年，非儲值借記卡支付占卡支付總量的近60%，占所有主要非現(xiàn)金支付的40%以上。非儲值借記卡支付筆數(shù)的增長速度在一定程度上快于支付金額的增長速度，因此，非儲值借記卡平均支付金額由2012年的40美元小幅下降到2015年的38美元。2015年，儲值借記卡支付數(shù)量達99億筆，金額達0.27萬億美元，相對于2012年，支付數(shù)量增加6億筆，金額增加0.04萬億美元。儲值借記卡支付筆數(shù)和金額的增加幾乎都來自普通儲值卡，此類卡可在與非儲值借記卡相同的普通網(wǎng)絡上使用。2015年普通儲值卡支付筆數(shù)達到37億筆，2012～2015年增加6億筆，這與2009～2012年18億筆的增加量相比，相去甚遠[10]。2012～2015年，筆數(shù)每年增長5.6%，與2009～2012年幾近34%的年增長幅度相比也慢了許多。使用這些類型的卡所進行的每次支付金額也由2012年的35美元小幅下降到2015年的34美元。2012～2015年，私標儲值卡的支付筆數(shù)稍有下降，但金額有所增加。2012年，此類支付數(shù)量共計37億筆，支付金額為0.05萬億美元，而在2015年，支付數(shù)量共計36億筆，支付金額為0.07萬億美元。私標儲值卡的支付筆數(shù)每年下降0.3%，金額則每年增長15.0%，此類支付的平均每筆交易金額也因此由13美元增加到20美元。儲值EBT卡的支付數(shù)量由2012年的25億筆小幅增加到2015年的26億筆，而支付金額則由0.07萬億美元小幅增加到0.08萬億美元。儲值EBT卡平均每筆支付金額由30美元小幅下降到29美元。2015年，非儲值借記卡和普通卡利用自動柜員機取現(xiàn)58億筆，與2012年幾乎相當，相形之下，2009年則多達60億筆。2012～2015年，自動柜員機平均每筆取現(xiàn)金額由118美元增加到122美元，保持了2003年以來的上升趨勢[11]。2015年，信用卡支付筆數(shù)約為借記卡支付筆數(shù)的一半，但信用卡支付金額高出近25%。普通信用卡是信用卡支付增長的主導力量，由2012年的244億筆增加到2015年的310億筆，增加了66億筆。由于金額增長幅度緩慢（每年7.3%），普通信用卡該期的平均支付金額由93美元下降到90美元。私標信用卡支付筆數(shù)在2012～2015年由25億筆增加到28億筆，平均每筆支付金額由112美元增加到128美元。卡支付可以是現(xiàn)場支付，一般由持卡人在終端上直接操作；也可以是遠程支付，一般在電子商務網(wǎng)站輸入卡號，或通過電話告知卡號進行一次性購物支付或定期賬單支付。從普通卡網(wǎng)絡收集的數(shù)據(jù)顯示了現(xiàn)場支付和遠程支付方面的變化[12]（見附圖3-3）。2015年，遠程支付在所有普通卡支付中占19%，而2012年為16%。盡管占比增長平平，但普通卡遠程支付筆數(shù)每年增加的數(shù)量是現(xiàn)場支付增加筆數(shù)的2倍以上。2012～2015年，現(xiàn)場支付占比由84%下降至81%，但是現(xiàn)場支付總筆數(shù)增加132億筆，相當于遠程支付增加筆數(shù)的2倍。非儲值借記卡支付的增加在兩類支付中均居主導地位，其中現(xiàn)場支付的增幅約為遠程支付增幅的3倍。附圖3-32012年及2015年普通卡現(xiàn)場支付和遠程支付筆數(shù)（按卡類）四普通卡詐騙類型與芯片卡應用向芯片卡過渡是美國近期為遏制通過偽造卡進行的現(xiàn)場支付詐騙而采取的重要措施之一（見專欄1）。2015年，美國芯片式普通卡支付達15億筆，與2012年的4100萬筆相比，有極大增長。但是，2015年，向芯片卡的轉(zhuǎn)換仍處于初期階段，美國現(xiàn)場支付所用的普通卡中只有2%為芯片卡。與此形成鮮明對比的是，2015年，歐洲國家現(xiàn)場支付中97%通過芯片卡進行[13]。多年以來，澳大利亞和加拿大也在芯片應用領域取得長足進步。根據(jù)2015年調(diào)查獲得的主要普通支付卡和ATM網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，欺詐性卡交易主要有六大類別，而每一類別與現(xiàn)場支付和遠程支付都有聯(lián)系。（1）詐騙類型·偽造卡：利用變造卡或克隆卡實施詐騙。·丟失卡或被盜卡：利用丟失卡或被盜卡從事詐騙。·發(fā)放但未收到的卡：寄給持卡人的新發(fā)卡片被截取用于詐騙。·欺詐性申請：申請新卡時提供虛假的身份證明或他人的身份證明?！て渌骸捌渌痹p騙包括賬戶侵權(quán)和上述類型未包含的詐騙類型?！て墼p性使用賬號：未通過實體卡進行的詐騙。（2）詐騙途徑·現(xiàn)場詐騙：用卡人在現(xiàn)場的情況下所實施的欺詐性支付?！みh程詐騙：用卡人不在現(xiàn)場的情況下所實施的欺詐性支付，一般為在線支付、郵件支付或電話支付。專欄1新型芯片卡開始改變美國的支付詐騙格局許多消費者現(xiàn)在收到的借記卡或信用卡是芯片式的，商家也更多地要求持卡人在現(xiàn)場使用芯片卡支付時將卡片插入終端機。使用這些加密芯片，利用偽造卡進行現(xiàn)場詐騙的難度增大，因為植入技術(shù)可防止芯片卡偽造。但是，在美國，并不是所有商戶終端都具備使用芯片卡的能力。大多數(shù)芯片卡還有磁條，從而可繼續(xù)在不接受芯片卡的終端上使用。這樣，一些利用磁條的詐騙仍可存續(xù)一段時間。其他因素也對詐騙數(shù)量構(gòu)成影響，如持卡人是否用簽名或個人識別碼（PIN）進行驗證。由于沒有廣泛采用更安全的用卡方法，以及在購物時繼續(xù)使用磁條卡，美國越來越成為利用盜取卡數(shù)據(jù)偽造卡片進行詐騙的目標。經(jīng)過廣泛的行業(yè)合作，美國成為采用被稱為Europay、MasterCard以及Visa或EMV標準的最后一批發(fā)達國家之一，而EMV是當前占主導地位的芯片卡[14]。2015年，許多卡裝有EMV芯片。支付卡網(wǎng)絡也通過2015年10月的“欺詐責任轉(zhuǎn)移”（LiabilityShift）來促使商戶接受芯片卡[15]。界定詐騙類型與詐騙途徑之間的關系時，往往會有一些誤差。但偽造卡和丟失卡或被盜卡詐騙往往是現(xiàn)場詐騙，而使用賬號進行的欺詐則是遠程詐騙。按詐騙途徑統(tǒng)計的美國詐騙數(shù)據(jù)表明，54%為現(xiàn)場詐騙，46%為遠程詐騙（見附圖3-4）。對比來看，美國的偽造卡詐騙和丟失或被盜卡詐騙合計約占55%，與現(xiàn)場詐騙54%的比例基本一致。與之類似的是，以使用賬號欺詐為主的其他詐騙總數(shù)約占45%，與遠程詐騙的占比基本一致。盡管在2015年，相對于現(xiàn)場支付份額（81%）來說，遠程支付占比較小（19%），但數(shù)據(jù)顯示遠程詐騙金額已高于現(xiàn)場詐騙金額。附圖3-42015年美國類現(xiàn)場支付與遠程支付詐騙數(shù)據(jù)（按詐騙途徑）對來自其他國家（這些國家的數(shù)據(jù)來自與本研究的樣本類似的支付卡網(wǎng)絡）的數(shù)據(jù)做相似分類，從而將美國詐騙狀況與芯片卡接受程度高的國家進行對比（見附表3-1）[16]。2015年美國普通卡詐騙數(shù)據(jù)與來自澳大利亞、加拿大、法國和英國的可比數(shù)據(jù)形成鮮明對比。美國的卡詐騙更多的是現(xiàn)場詐騙，其他國家則極度傾向于遠程詐騙。來自以芯片卡為主導的國家的報告證明，隨著芯片采用量的增加，偽造卡詐騙量下降，未來幾年內(nèi)在美國，類似情況也會顯現(xiàn)[17]。隨著芯片卡被逐步接納和使用，努力保護遠程支付的安全也將變得越來越重要。附表3-1主要國家2015年卡類詐騙數(shù)據(jù)單位：%詐騙類型美國澳大利亞加拿大法國英國偽造卡444808丟失卡或被盜卡111053213卡已發(fā)但未由持卡人接收14112欺詐性用卡303n/a2欺詐性使用賬號3981816770其他21314注：由于數(shù)字四舍五入的緣故，加總后不完全相等。美國的數(shù)據(jù)包括普通信用卡和借記卡欺詐性支付，也包括ATM機詐騙。n/a表示數(shù)據(jù)未獲得。附表3-1主要國家2015年卡類詐騙數(shù)據(jù)五ACH支付ACH系統(tǒng)可應用于多種資金轉(zhuǎn)賬，其中大多為消費者與企業(yè)之間的轉(zhuǎn)賬。ACH包括貸記轉(zhuǎn)賬和借記轉(zhuǎn)賬。ACH貸記轉(zhuǎn)賬是指將款項從付款人的存款機構(gòu)“推”至收款人的存款機構(gòu)，如薪金直存支付。ACH借記轉(zhuǎn)賬是指收款人的存款機構(gòu)將款項從付款人的存款機構(gòu)“抽出”，如根據(jù)事先安排，從個人賬戶抽取保險費或按揭款。2015年，ACH支付總量估測達到235億筆，金額為145.40萬億美元，相對于2012年，分別增加3.1億筆和16.29萬億美元。多數(shù)ACH支付經(jīng)由ACH網(wǎng)絡在存款賬戶之間流動，由網(wǎng)絡營運商統(tǒng)計報告。有的存款機構(gòu)也在其客戶內(nèi)部之間處理ACH支付，這稱為“內(nèi)部直連支付”（In-houseOn-usPayments）。當前的內(nèi)部直連支付數(shù)據(jù)是臨時的，未來還要修訂。因此，本報告所載的ACH支付總量也是初步數(shù)據(jù)。涉及一家或多家網(wǎng)絡運營商的ACH支付在2015年達193億筆，金額為41.64億美元，相對于2012年，分別增加260億筆和4.76萬億美元。2012～2015年，ACH支付數(shù)量每年增長4.9%，金額每年增長4.1%。ACH貸記轉(zhuǎn)賬在2015年超過80億筆，金額達26.78萬億美元，相對于2012年，分別增加11億筆和4.13萬億美元。ACH貸記轉(zhuǎn)賬的平均每筆交易金額從2012年的3259美元增加到2015年的3333美元。ACH借記轉(zhuǎn)賬2015年達到113億筆，金額達14.86萬億美元，相對于2012年，分別增加15億筆和0.63萬億美元。ACH借記轉(zhuǎn)賬的平均每筆交易金額從2012年的1456美元下降到2015年的1321美元。六支票支付由于支票是紙質(zhì)支付工具，2004年末《支票21法案》（Check21）生效以后，支票清算一直在調(diào)整和變化[18]?，F(xiàn)在，支票進入銀行系統(tǒng)后，幾乎都采用電子方式處理。企業(yè)越來越多地采用會計應用程序，將支票進行掃描和電子存儲，而對于個人收款人，則使用移動設備處理。若干支票會從支票清算流程中移出，轉(zhuǎn)為ACH支付，但在支票電子處理普及后，這種做法再未增長。銀行間交換支票、行內(nèi)求償支票和轉(zhuǎn)為ACH支付的支票之和等于填出支票的總量（見附圖3-5）。2015年填出支票總量降至194億張，金額為27.34億元，相對于2012年，分別減少31億張和0.49萬億美元。2012～2015年，填出支票數(shù)量每年減少4.8%，金額每年減少0.6%。每張支票的平均金額從2012年的1239美元增至2015年的1410美元。附圖3-52000～2015年簽出支票的趨勢（按筆數(shù)和金額）支票支付分為銀行間支票和行內(nèi)求償支票，不含轉(zhuǎn)至ACH支付的支票[19]。如上所述，2000～2012年，支票支付的筆數(shù)每年平均減少6.2%，而2012～2015年，這一速度降至4.4%。2012～2015年，銀行間支票的數(shù)量降至127億張，減少14億張，而金額增至18.02萬億美元，增加0.58萬億美元。2012～2015年，銀行間支票數(shù)量每年降低3.4%，而金額每年增長1.1%。2015年，行內(nèi)求償支票數(shù)量降至45億張，金額為8.81萬億美元，2012～2015年，數(shù)量減少11億張，金額減少0.96萬億美元。2012～2015年，行內(nèi)求償支票數(shù)量每年減少6.9%，金額每年減少3.4%。七關于本研究《聯(lián)邦儲備支付研究報告》是亞特蘭大聯(lián)邦儲備銀行和聯(lián)邦儲備委員會共同合作的成果，通過收集量化的調(diào)查數(shù)據(jù)，跟蹤和記錄美國支付系統(tǒng)的最新情況。與先前版本相同，2016版研究報告所載估測數(shù)據(jù)的基礎是通過三輪調(diào)查所收集的資料，即“2016年存款及金融機構(gòu)支付調(diào)查”“2016年網(wǎng)絡、處理者和發(fā)行者支付調(diào)查”“2016年支票抽樣調(diào)查”。三輪調(diào)查的基本情況見下文介紹[20]。利用調(diào)查中各個機構(gòu)回復的數(shù)據(jù)，匯總形成估測總值。各個機構(gòu)的數(shù)量屬機密資料，不對外發(fā)布。（一）存款及金融機構(gòu)支付調(diào)查“2016年存款及金融機構(gòu)支付調(diào)查”（DFIPS）由麥肯錫的GCIInsights部門幫助管理，收集2015日歷年所發(fā)生的非現(xiàn)金支付、現(xiàn)金提取及存入客戶賬戶的存款，以及非法交易（第三方欺詐）。非現(xiàn)金支付包括通過支票、ACH網(wǎng)絡、電匯、借記卡（含儲值卡和非儲值卡）和信用卡進行的支付。調(diào)查中抽取了具有全國代表意義的，由3800家美國存款機構(gòu)構(gòu)成的分層隨機樣本，其中包括若干信用卡銀行。為收集盡可能多的交易和減少估測過程所形成的誤差，對最大的存款機構(gòu)采用更高的抽樣比例。樣本包括商業(yè)銀行、儲蓄銀行和信用聯(lián)盟。約1384家存款金融機構(gòu)為本調(diào)查提供了數(shù)據(jù)。（二）網(wǎng)絡、處理者和發(fā)行者支付調(diào)查“2016年網(wǎng)絡、處理者和發(fā)行者支付調(diào)查”（NPIPS）由藍色火焰咨詢集團（BlueflameConsulting）幫助管理，估測2015日歷年在美國發(fā)生的電子支付的筆數(shù)和金額。從參與調(diào)查的支付網(wǎng)絡、處理者和卡發(fā)行者處收集了數(shù)據(jù)資料。有101家從事支付處理、清算或結(jié)算的支付組織回復了調(diào)查表。另外，有121個轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（TransitSystem）運營者提供了調(diào)查數(shù)據(jù)。（三）支票樣本調(diào)查“2016年支票抽樣調(diào)查”收集了關于支票對方及用途分布的資料。調(diào)查中收集了來自使用Viewpointe檔案的數(shù)家大型銀行的回復數(shù)據(jù)，以及來自聯(lián)邦儲備銀行處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，但在本報告中未予匯總。2012年和2015年特定調(diào)查結(jié)果見附表3-2。附表3-22012年和2015年特定調(diào)查結(jié)果單位：10億筆、萬億美元、%非現(xiàn)金支付類型2012年2015年2012～2015年變動GAGR筆數(shù)金額平均筆數(shù)金額平均筆數(shù)金額筆數(shù)金額非現(xiàn)金支付總量123.5160.881302144.1177.85123420.616.985.33.4卡支付83.44.6556103.35.725519.91.077.47.1借記卡56.52.103769.52.563713.00.467.16.8非儲值47.31.874059.62.293812.40.428.07.0儲值9.30.23259.90.27270.60