汽車信貸市場(chǎng)的調(diào)查與分析

陜西省汽車信貸市場(chǎng)的調(diào)查與分析一、汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展1、初期汽車信貸業(yè)務(wù)最初出現(xiàn)在陜西時(shí)是1997年和1998年相交時(shí)，銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛推出時(shí)，對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)相對(duì)比較陌生，并沒(méi)有比較規(guī)范的操作流程，二汽神龍富康與農(nóng)行首先打出“首付4.8萬(wàn)元富康開(kāi)回家”這一口號(hào)，為汽車消費(fèi)信貸拉開(kāi)了帷幕。由于此前各家銀行都沒(méi)有辦理過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，所以在對(duì)這一業(yè)務(wù)的操作中出現(xiàn)了不少失誤，表現(xiàn)尤為突出的是首付比例，例如當(dāng)時(shí)的中信實(shí)業(yè)銀行推出的零首付業(yè)務(wù)，所謂的零首付業(yè)務(wù)，即用戶只需提供相應(yīng)的身份證明和支付一定的手續(xù)費(fèi)和掛牌費(fèi)用，就可將車開(kāi)回家，這樣一來(lái)，如一輛桑塔納轎車當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)為150000元左右，而用戶只需出8000元左右的手續(xù)費(fèi)和20000元左右的掛牌費(fèi)用即可，如此以來(lái)，銀行就將承擔(dān)全部車輛的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，而用戶認(rèn)為這么容易的就能將車開(kāi)走降低了還款意識(shí)。加之，審查人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，素質(zhì)較低，客戶信用和實(shí)力相對(duì)較差，也為這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范埋下了隱患，更重要的是當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)不穩(wěn)定，大部分國(guó)企正值改革初期，而私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體戶正處于發(fā)展的初期階段，也為這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展增添了客觀上的屏障，在一個(gè)周期后，（每個(gè)周期約2-3年），各家銀行在辦理過(guò)的業(yè)務(wù)中，不良借款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正常比例，在這種形勢(shì)下，2000年底，各家銀行相繼停辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，即便是沒(méi)有停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，由于受到不良借款的影響，無(wú)論是在數(shù)量上，業(yè)務(wù)上，還是區(qū)域上都不如2000年以前。2、中期2002年后，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，生活水平日益提高，特別是汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，人們對(duì)汽車消費(fèi)的迫切需求，為汽車信貸業(yè)務(wù)的再次復(fù)出，拉響了前奏，2003年年初，中國(guó)銀行開(kāi)通了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，這次業(yè)務(wù)的開(kāi)通，無(wú)論是在數(shù)量上，區(qū)域上都是以前所無(wú)法相比的，2002年---2003年6月，中國(guó)銀行陜西省分行東大街支行，累計(jì)發(fā)行貸款5000余筆，全額達(dá)6億元，而在區(qū)域上，幾乎遍布全省所有縣市，由于發(fā)放貸款太多，區(qū)域太廣，加之幾乎所有業(yè)務(wù)都是由各家中間公司（經(jīng)銷商或擔(dān)保公司）去做，所以在質(zhì)量上出現(xiàn)了嚴(yán)重問(wèn)題，在業(yè)務(wù)開(kāi)通的一年后，逾期高達(dá)6000萬(wàn)元，而這一數(shù)字幾乎每天都在增加。逾期發(fā)生的初期，各家中間公司為了能和銀行繼續(xù)合作，一方面抓緊催收，另一方面，只要有逾期，就會(huì)替客戶墊付，隨著逾期的不斷增加，做為銀行的主管責(zé)任人，對(duì)各家中間公司提出了相對(duì)苛刻的放貸條件和附加條件。在這種情況下，個(gè)別規(guī)模較小的中間公司不再為客戶墊付逾期借款，銀行在逾期不斷增加的情況下，2003年9月，銀行停辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，一旦業(yè)務(wù)停止，就將意味著中間商無(wú)錢可賺，還得抓催收和替客戶墊付逾期貸款，在這種利益矛盾下，各家中間商先后停止了對(duì)逾期的催收和墊付。在當(dāng)時(shí)這種情況下，很多擔(dān)保公司已尋找到了新的銀行進(jìn)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的合作，同時(shí)把自己的信貸客戶讓別的代理公司去做，從中得到2、管理費(fèi)：2880元3、監(jiān)管費(fèi)：1480元合計(jì)為：8925元如果一年做800輛車，而利潤(rùn)則在714萬(wàn)元左右，這還不包括保險(xiǎn)、掛牌車輛的一定收入。一般來(lái)講，第二年的續(xù)保審驗(yàn)和營(yíng)運(yùn)車輛營(yíng)運(yùn)證收入也是利潤(rùn)組成的部分。以貸款額為14萬(wàn)元的車輛計(jì)算，第二年的保險(xiǎn)收入保費(fèi)8000元計(jì)算：1、保費(fèi)：8000×0.45×800=2880000.002、審驗(yàn)：400×4