哈爾濱銀行小微貸技術

哈爾濱銀行小微貸技術

小貸業(yè)務具有實用的調查技術。貸款調查是全流程風險把控中最重要的環(huán)節(jié)，調查質量的好壞直接關系到整筆貸款的風險程度。

在調查過程中，小貸中心營銷經理和風險經理采用雙人四眼同時作業(yè)的制度，每筆貸款必須雙人調查。調查完成后，由營銷經理整理資料，完成調查報告，提交給風險經理審查完整性和真實性，對貸款提出風險點和相應的防范措施。營銷經理承擔第一責任，參與調查的風險經理承擔第二責任。在調查技術上，采取“一個原則、兩個重點、三個辨別、四個關注、五個方法”和“五重技術”來把控風險。

一個原則:以注重實際為原則?？蛻舻慕洜I情況一切以實際為主，客戶提供的信息必須有相應的資料作為佐證。比如財務報表，如果發(fā)現客戶的報表可疑或者沒有完整報表，客戶經理必須根據客戶的各種單據、經營情況及口述信息還原財務報表，保證數據的真實有效。

兩個重點:重點調查還款來源和借款用途。

三個辨別:辨別合同、經營場所、抵押物真?zhèn)巍?/p>

四個關注:關注現金流、上下游、產品質量和企業(yè)發(fā)展、企業(yè)主的人品和口碑。

五個方法:多點核對法、明知故問法、逆算倒推法、見微知著法、比較分析法。

五重技術:重法定代表人、重銷售及回款、重需求分析和借款用途、重發(fā)展前景、重實際業(yè)績。

在對客戶評級授信中，小貸業(yè)務特別注重對客戶軟信息的識別與分析。比如企業(yè)的治理結構、管理層素質、應變能力等可能直接決定一個企業(yè)的前途;一項技術、一個理念、一項政策、一個質量事故可能極大地增加產品的銷售，或帶來災難性的影響。而作為企業(yè)主，他的年齡、教育背景、家庭狀況、性格特征、生活習慣及嗜好、人脈關系、信用記錄、從業(yè)經驗等，都會對企業(yè)構成影響。軟信息在評級打分卡中占有55%的權重，比財務信息更加重要。

(三)小貸業(yè)務具有嚴格的貸款審批。貸款審批是風險管理的一項重要內容，是對貸款客戶信用狀態(tài)全面判斷和信貸資產風險全面把握的最后一道關口，這道關口把握的好壞，直接關系到信貸客戶群體和信貸資產的規(guī)模和質量。

小貸業(yè)務堅持審貸分離的原則，實行三人審批小組依據銀行授權進行審批。三人審批小組設主任委員一名，由小企業(yè)金融部總經理擔任，另外兩名成員由金融部專職審批的風險經理擔任。審貸會上由營銷經理向小組委員匯報審議事項的基本情況及初審意見、建議，協助調查的風險經理匯報審查事項及意見。三人審批小組實行一票否決(再議)制，每個委員均有一票否決(再議)權。超過授權權限的，經小組審批通過后，由分管領導簽批，分管領導具有一票否決權。

在貸款審批過程中，小貸業(yè)務采用獨特的“10+2”審貸法進行審批。“10”是基本情況分析、信用記錄分析、行業(yè)分析、生產與經營情況分析、財務分析、融資情況分析、借款用途分析、擔保分析、風險防范措施分析、融資方案分析?！?”即外部合法、內部合規(guī)?！?0+2”審貸技術里的每一個環(huán)節(jié)，都是貸款審查的關鍵點，在審批過程中起著舉足輕重的作用。

(四)小貸業(yè)務具有科學的貸后管理。在傳統的貸后管理觀念中，往往認為客戶在正常付息，有抵押物，貸款就沒有風險，就沒有必要進行貸后的管理工作。而一筆逾期貸款的產生，往往有兩個原因:一個方面是糟糕的發(fā)起流程所致，包括貸款分析、信貸設計不當或者是信貸決策不夠審慎;另一個重要原因就是貸后管理不到位所致，包括貸后監(jiān)控不嚴、不能準確辨別預警信號、風險化解方法和措施失效等。

小企業(yè)信貸在貸后管理上，采取“六維貸后管理法”技術:細分管理對象、聯動交叉檢查、實時風險預警、貸后管理監(jiān)督、實施遞進清收和多元手段處置。“六維貸后管理法”從一筆貸款的發(fā)放就開始對客戶進行分類，采取不同類型的檢查方式定期或不定期地貸后檢查，及時地識別風險信號并進行逐級匯報，對風險貸款采用相應的風險預案，實施短信提醒、電話催收、上門催收、債務重組或轉化、發(fā)送律師函、法律訴訟等方式進行遞進的清收措施。在整個貸后管理過程中，客戶經理必須把握時效性原則，在第一時間發(fā)現風險預警信號并采取相應的處置措施，將貸款風險化解在萌芽狀態(tài)。

除了傳統上的發(fā)現和化解風險