我縣農(nóng)村金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系淺議

我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系改革淺議農(nóng)村金融是中國(guó)金融體系關(guān)鍵組成部分，也是中國(guó)金融體系微弱步驟。多年來，中央把推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系工作作為金融工作關(guān)鍵，從戰(zhàn)略高度對(duì)農(nóng)村金融改革作出了一系列關(guān)鍵布署。日前召開十七屆三中全會(huì)相關(guān)金融改革部分提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，指出要經(jīng)過創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加緊建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功效健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全農(nóng)村金融體系。就我縣而言，各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)響應(yīng)國(guó)家宏觀政策號(hào)召，不停創(chuàng)新金融服務(wù)手段，深入調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)投入力度，為我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)發(fā)展發(fā)揮了關(guān)鍵作用。但同時(shí)，我們也看到，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榉椒矫婷嬷萍s，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)資金需求。主動(dòng)推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立健全我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系，這不僅是保持農(nóng)村又好又快發(fā)展迫切任務(wù)，也是落實(shí)落實(shí)十七屆三中全會(huì)精神，建設(shè)全方面社會(huì)主義新農(nóng)村需要。一、目前我縣金融服務(wù)體系基礎(chǔ)情況截止九月底，我縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)93家，分別是工商銀行7家，農(nóng)業(yè)銀行11家，中國(guó)銀行7家，建設(shè)銀行5家，信用聯(lián)社32家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1家，郵政儲(chǔ)蓄29家，江蘇銀行1家。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點(diǎn)59家，分別是農(nóng)業(yè)銀行7家，信用社26家，郵政儲(chǔ)蓄26家。從今年第三季度全縣金融形勢(shì)分析會(huì)上了解，至九月末，全縣存款余額119.88億元，較年初增加19.87億元；貸款余額59.6億元，較年初增加8.4億元。其中全縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)類貸款為14.16億元，占全部貸款總量23.4%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步形成了以農(nóng)村信用社為主體農(nóng)村合作金融體系，信用社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)有26個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總量83.9%，幾乎占據(jù)農(nóng)村全部金融信貸網(wǎng)點(diǎn)大半壁江山，形成了實(shí)際意義上“一農(nóng)支三農(nóng)”局面。農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有7個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)在已籌建16家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)14家，信貸業(yè)務(wù)正在主動(dòng)推進(jìn)之中。二、我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系制約原因1、社會(huì)方面原因（1）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)差，底子薄，規(guī)范化產(chǎn)業(yè)運(yùn)作還未形成一定氣候，多數(shù)農(nóng)戶仍以家庭為單位，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；大部分農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)未達(dá)成真正壯大，市場(chǎng)擁有率低；農(nóng)村三大合作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化雖有所發(fā)展，但整體水平不高，資金凝聚力不強(qiáng)。（2）思想認(rèn)識(shí)上，因?yàn)樾∞r(nóng)意識(shí)不足，農(nóng)民首先存在“自給自足”、“小富即安”傳統(tǒng)觀念，不能夠解放思想，主動(dòng)爭(zhēng)取信貸資金，擴(kuò)大生產(chǎn)；其次，誠(chéng)信意識(shí)還未普遍形成，使得農(nóng)村借貸信用低，阻礙了信貸資金有效投入。（3）民間借貸盛行，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾，但也帶來了社會(huì)隱患。尤其是民間高利貸現(xiàn)象，大大提升了資金使用者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，降低其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，高額利息索取又增加了很多社會(huì)不穩(wěn)定因子。2、金融方面原因（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充足，展現(xiàn)高度壟斷特征。我縣現(xiàn)在農(nóng)村市場(chǎng)僅存在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行兩家金融機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)及綜合成本考慮，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅設(shè)置7個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，且關(guān)鍵以存款業(yè)務(wù)為主，其支農(nóng)貸款比重未有實(shí)質(zhì)性增加。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但因?yàn)槠錃v史包袱過重，而農(nóng)村市場(chǎng)資金需求高，供不應(yīng)求，造成農(nóng)村信用社利率偏高，供給總量不足，金融產(chǎn)品單一，不能夠從根本上緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾。（2）農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源利用率低，資金大量外流。我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)大約吸收了近20億元農(nóng)村富余資金，占全縣存款總量近五分之一。因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，使大量農(nóng)村資金流向城市，而沒有用于三農(nóng)及中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使原來就擔(dān)心而缺乏農(nóng)村金融供給市場(chǎng)愈加不容樂觀，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，限制了支農(nóng)貸款有效投入。伴隨金融改革步伐加緊，銀行商業(yè)化深入推進(jìn)，其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化要求不停升級(jí)，金融部門對(duì)信貸投放也愈加慎重。同時(shí)因?yàn)樯孓r(nóng)信貸額度小，期限短，戶數(shù)多，單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)高，加之農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不確定原因較多，一旦遭受自然災(zāi)難，造成減產(chǎn)或絕收，貸款極易形成風(fēng)險(xiǎn)，這些原因也在很大程度上影響和挫傷金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)主動(dòng)性。三、相關(guān)改革我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系幾點(diǎn)提議1、搶抓機(jī)遇，順勢(shì)而為，主動(dòng)籌建小額貸款企業(yè)。依據(jù)蘇政辦發(fā)（）142號(hào)《省政府辦公廳相關(guān)發(fā)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作意見（試行）》文件精神，由縣金融辦牽頭，正著手開展小額貸款企業(yè)組建工作，現(xiàn)在，已進(jìn)入公開招標(biāo)階段。小額貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織和涉農(nóng)中小企業(yè)為關(guān)鍵服務(wù)對(duì)象，用于支持“三農(nóng)”信貸百分比不得低于80%，同時(shí)小額貸款企業(yè)含有貼近農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)實(shí)際情況，通常采取整貸零還形式，貸款金額從千元到萬(wàn)元不等，可分周、月、季、年來償還，符合“三農(nóng)”及微小企業(yè)貸款短、急、頻需求特點(diǎn)。小額貸款企業(yè)建立，是現(xiàn)有金融市場(chǎng)有益補(bǔ)充，有利于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有利于合理配置農(nóng)村金融資源，緩解農(nóng)村融資困難，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。2、改革郵政儲(chǔ)蓄制度，大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)。根據(jù)向“三農(nóng)”傾斜標(biāo)準(zhǔn)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主動(dòng)探索了資金回流農(nóng)村機(jī)制。底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意設(shè)置了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。經(jīng)過現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度改革，改變傳統(tǒng)郵政機(jī)構(gòu)“只存不貸”現(xiàn)實(shí)狀況，杜絕農(nóng)村資金“倒流”，為農(nóng)村金融市場(chǎng)“造血”。至九月末，我縣獲準(zhǔn)成立16家鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄支行?，F(xiàn)在，各支行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置已基礎(chǔ)到位，各方面工作已逐步走向正軌。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，除做好儲(chǔ)蓄、匯兌、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還主動(dòng)開展質(zhì)押貸款、人民幣理財(cái)、企業(yè)及個(gè)人小額信用貸款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行拓寬郵政資金回流地方渠道，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，成為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)有益補(bǔ)充。3、加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，逐步提升擴(kuò)容民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。依據(jù)縣委、縣政府相關(guān)加緊擔(dān)保體系建設(shè)要求，必需建立合理資本金擴(kuò)充和補(bǔ)充機(jī)制，不停加大對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保企業(yè)支持力度，采取多個(gè)形式增強(qiáng)擔(dān)保企業(yè)資本實(shí)力，提升其風(fēng)險(xiǎn)防范能力。至現(xiàn)在，我縣共有擔(dān)保企業(yè)3家，注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別和縣工商行、縣信用社、揚(yáng)州招商行、江蘇銀行等金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。今年1-9月份已為企業(yè)擔(dān)保163筆貸款19081萬(wàn)元，至現(xiàn)在在保余額達(dá)16875萬(wàn)元。但其涉農(nóng)貸款份額極少，約占擔(dān)?？偭?%。所以，應(yīng)主動(dòng)探索符合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)際情況擔(dān)保信用機(jī)制，不停加大信用擔(dān)保體系建設(shè)。一是不停解放思想，創(chuàng)新思緒，引進(jìn)民營(yíng)資本參與企業(yè)資本運(yùn)作路子，吸引農(nóng)村民間資金充實(shí)資本金。二是建立有效風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制和扶持政策，主動(dòng)爭(zhēng)取國(guó)家政策資金對(duì)“三農(nóng)”有效投入。能夠借鑒相關(guān)縣市好做法，在一定時(shí)限內(nèi)給新成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)合適稅收優(yōu)惠或補(bǔ)助政策。三是采取多個(gè)形式激勵(lì)農(nóng)村民間資本擁有者、中小企業(yè)等法人或單位創(chuàng)建中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保企業(yè)，滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔(dān)保需要。4、主動(dòng)探索非金融組織建設(shè)，加緊推進(jìn)典當(dāng)行籌建工作。典當(dāng)行業(yè)是一個(gè)古老行業(yè)，伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民眾觀念改變，典當(dāng)行在調(diào)劑資金短缺、緩解燃眉之需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，起到了不可或缺作用。我縣作為農(nóng)業(yè)大縣，人口近百萬(wàn)，民間投資異?；钴S，典當(dāng)行可謂是應(yīng)運(yùn)而生。在縣委、縣政府主動(dòng)爭(zhēng)取下，我縣獲準(zhǔn)籌建第一家典當(dāng)行。典當(dāng)行成立，在一定程度上緩解城鎮(zhèn)居民投資資金短缺難題，為加緊商貿(mào)流通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新活力。5、改革和完善農(nóng)業(yè)政策性金融體系，全力打造農(nóng)村融資平臺(tái)。我縣是全國(guó)有機(jī)食品示范縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，生態(tài)環(huán)境優(yōu)良。經(jīng)過包裝農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目，主動(dòng)爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)政策性金融資金投入，愈加好地處理現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。如滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)