我縣農村金融服務標準體系淺議

我縣農村金融服務體系改革淺議農村金融是中國金融體系關鍵組成部分，也是中國金融體系微弱步驟。多年來，中央把推進農村金融改革，建立健全農村金融服務體系工作作為金融工作關鍵，從戰(zhàn)略高度對農村金融改革作出了一系列關鍵布署。日前召開十七屆三中全會相關金融改革部分提出建立現(xiàn)代農村金融制度，指出要經(jīng)過創(chuàng)新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加緊建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功效健全、服務完善、運行安全農村金融體系。就我縣而言，各金融機構主動響應國家宏觀政策號召，不停創(chuàng)新金融服務手段，深入調整優(yōu)化信貸結構，加大對縣域經(jīng)濟投入力度，為我縣經(jīng)濟社會事業(yè)發(fā)展發(fā)揮了關鍵作用。但同時，我們也看到，現(xiàn)有金融機構因為方方面面制約，還遠遠未能滿足農業(yè)、農村、農戶及涉農中小企業(yè)資金需求。主動推進農村金融改革，建立健全我縣農村金融服務體系，這不僅是保持農村又好又快發(fā)展迫切任務，也是落實落實十七屆三中全會精神，建設全方面社會主義新農村需要。一、目前我縣金融服務體系基礎情況截止九月底，我縣金融機構網(wǎng)點達93家，分別是工商銀行7家，農業(yè)銀行11家，中國銀行7家，建設銀行5家，信用聯(lián)社32家，農業(yè)發(fā)展銀行1家，郵政儲蓄29家，江蘇銀行1家。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點59家，分別是農業(yè)銀行7家，信用社26家，郵政儲蓄26家。從今年第三季度全縣金融形勢分析會上了解，至九月末，全縣存款余額119.88億元，較年初增加19.87億元；貸款余額59.6億元，較年初增加8.4億元。其中全縣農業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)類貸款為14.16億元，占全部貸款總量23.4%。數(shù)據(jù)顯示，農村金融服務體系逐步形成了以農村信用社為主體農村合作金融體系，信用社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)有26個網(wǎng)點，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)辦信貸業(yè)務網(wǎng)點總量83.9%，幾乎占據(jù)農村全部金融信貸網(wǎng)點大半壁江山，形成了實際意義上“一農支三農”局面。農業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有7個網(wǎng)點，郵政儲蓄銀行現(xiàn)在已籌建16家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)14家，信貸業(yè)務正在主動推進之中。二、我縣農村金融服務體系制約原因1、社會方面原因（1）農業(yè)基礎差，底子薄，規(guī)范化產業(yè)運作還未形成一定氣候，多數(shù)農戶仍以家庭為單位，進行農業(yè)生產；大部分農村支柱產業(yè)、龍頭企業(yè)未達成真正壯大，市場擁有率低；農村三大合作、農業(yè)產業(yè)化雖有所發(fā)展，但整體水平不高，資金凝聚力不強。（2）思想認識上，因為小農意識不足，農民首先存在“自給自足”、“小富即安”傳統(tǒng)觀念，不能夠解放思想，主動爭取信貸資金，擴大生產；其次，誠信意識還未普遍形成，使得農村借貸信用低，阻礙了信貸資金有效投入。（3）民間借貸盛行，在一定程度上緩解了農村資金供求矛盾，但也帶來了社會隱患。尤其是民間高利貸現(xiàn)象，大大提升了資金使用者生產經(jīng)營成本，降低其市場競爭力，同時，高額利息索取又增加了很多社會不穩(wěn)定因子。2、金融方面原因（1）農村金融市場競爭不充足，展現(xiàn)高度壟斷特征。我縣現(xiàn)在農村市場僅存在農村信用社、農業(yè)銀行兩家金融機構。其中農業(yè)銀行出于經(jīng)營利潤及綜合成本考慮，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅設置7個經(jīng)營網(wǎng)點，且關鍵以存款業(yè)務為主，其支農貸款比重未有實質性增加。農村信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但因為其歷史包袱過重，而農村市場資金需求高，供不應求，造成農村信用社利率偏高，供給總量不足，金融產品單一，不能夠從根本上緩解農村金融市場供求矛盾。（2）農村儲蓄資源利用率低，資金大量外流。我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個郵政儲蓄網(wǎng)點大約吸收了近20億元農村富余資金，占全縣存款總量近五分之一。因為郵政儲蓄機構只存不貸，使大量農村資金流向城市，而沒有用于三農及中小企業(yè)生產經(jīng)營活動，使原來就擔心而缺乏農村金融供給市場愈加不容樂觀，影響了農村經(jīng)濟發(fā)展。（3）農村金融機構“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴重，限制了支農貸款有效投入。伴隨金融改革步伐加緊，銀行商業(yè)化深入推進，其經(jīng)營利潤最大化要求不停升級，金融部門對信貸投放也愈加慎重。同時因為涉農信貸額度小，期限短，戶數(shù)多，單筆貸款風險高，加之農業(yè)及涉農企業(yè)是弱勢產業(yè)，不確定原因較多，一旦遭受自然災難，造成減產或絕收，貸款極易形成風險，這些原因也在很大程度上影響和挫傷金融機構支農主動性。三、相關改革我縣農村金融服務體系幾點提議1、搶抓機遇，順勢而為，主動籌建小額貸款企業(yè)。依據(jù)蘇政辦發(fā)（）142號《省政府辦公廳相關發(fā)展農村小額貸款組織試點工作意見（試行）》文件精神，由縣金融辦牽頭，正著手開展小額貸款企業(yè)組建工作，現(xiàn)在，已進入公開招標階段。小額貸款企業(yè)經(jīng)營宗旨是為“三農”服務，以農業(yè)、農村、農戶、農業(yè)專業(yè)經(jīng)濟合作組織和涉農中小企業(yè)為關鍵服務對象，用于支持“三農”信貸百分比不得低于80%，同時小額貸款企業(yè)含有貼近農戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)實際情況，通常采取整貸零還形式，貸款金額從千元到萬元不等，可分周、月、季、年來償還，符合“三農”及微小企業(yè)貸款短、急、頻需求特點。小額貸款企業(yè)建立，是現(xiàn)有金融市場有益補充，有利于完善農村金融服務體系，激發(fā)農村金融市場競爭力，有利于合理配置農村金融資源，緩解農村融資困難，維護農村金融市場穩(wěn)定。2、改革郵政儲蓄制度，大力推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄銀行建設。根據(jù)向“三農”傾斜標準，郵政儲蓄機構主動探索了資金回流農村機制。底，中國銀監(jiān)會同意設置了中國郵政儲蓄銀行。經(jīng)過現(xiàn)有郵政儲蓄制度改革，改變傳統(tǒng)郵政機構“只存不貸”現(xiàn)實狀況，杜絕農村資金“倒流”，為農村金融市場“造血”。至九月末，我縣獲準成立16家鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄支行?，F(xiàn)在，各支行內部機構設置已基礎到位，各方面工作已逐步走向正軌。在業(yè)務發(fā)展上，除做好儲蓄、匯兌、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務外，還主動開展質押貸款、人民幣理財、企業(yè)及個人小額信用貸款業(yè)務。郵政儲蓄銀行拓寬郵政資金回流地方渠道，為地方經(jīng)濟發(fā)展服務，成為農村小額信貸業(yè)務有益補充。3、加強信用擔保體系建設，逐步提升擴容民營擔保機構。依據(jù)縣委、縣政府相關加緊擔保體系建設要求，必需建立合理資本金擴充和補充機制，不停加大對現(xiàn)有擔保企業(yè)支持力度，采取多個形式增強擔保企業(yè)資本實力，提升其風險防范能力。至現(xiàn)在，我縣共有擔保企業(yè)3家，注冊資金均在5000萬元以上。各擔保機構分別和縣工商行、縣信用社、揚州招商行、江蘇銀行等金融機構建立了合作關系。今年1-9月份已為企業(yè)擔保163筆貸款19081萬元，至現(xiàn)在在保余額達16875萬元。但其涉農貸款份額極少，約占擔?？偭?%。所以，應主動探索符合農戶和農村中小企業(yè)實際情況擔保信用機制，不停加大信用擔保體系建設。一是不停解放思想，創(chuàng)新思緒，引進民營資本參與企業(yè)資本運作路子，吸引農村民間資金充實資本金。二是建立有效風險賠償機制和扶持政策，主動爭取國家政策資金對“三農”有效投入。能夠借鑒相關縣市好做法，在一定時限內給新成立擔保機構合適稅收優(yōu)惠或補助政策。三是采取多個形式激勵農村民間資本擁有者、中小企業(yè)等法人或單位創(chuàng)建中小農業(yè)擔保企業(yè)，滿足農村資金需求者貸款擔保需要。4、主動探索非金融組織建設，加緊推進典當行籌建工作。典當行業(yè)是一個古老行業(yè)，伴隨經(jīng)濟發(fā)展和民眾觀念改變，典當行在調劑資金短缺、緩解燃眉之需、促進經(jīng)濟發(fā)展，起到了不可或缺作用。我縣作為農業(yè)大縣，人口近百萬，民間投資異?；钴S，典當行可謂是應運而生。在縣委、縣政府主動爭取下，我縣獲準籌建第一家典當行。典當行成立，在一定程度上緩解城鎮(zhèn)居民投資資金短缺難題，為加緊商貿流通，促進經(jīng)濟發(fā)展注入新活力。5、改革和完善農業(yè)政策性金融體系，全力打造農村融資平臺。我縣是全國有機食品示范縣，農業(yè)基礎雄厚，生態(tài)環(huán)境優(yōu)良。經(jīng)過包裝農業(yè)投資項目，主動爭取農業(yè)政策性金融資金投入，愈加好地處理現(xiàn)階段農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需求。如滿足農業(yè)和農村基礎