商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀問題及對(duì)策專項(xiàng)研究以招商銀行為例

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)實(shí)狀況、問題及對(duì)策研究——以招商銀行為例摘要在經(jīng)濟(jì)全球化和網(wǎng)絡(luò)化和金融市場自由化背景下,尤其是在中國加入WTO后,外國銀行進(jìn)入使銀行業(yè)競爭越來越猛烈。中國對(duì)產(chǎn)業(yè)自主創(chuàng)新重視和多種原因引發(fā)金融危機(jī),使中國商業(yè)銀行只有創(chuàng)新,不停提升商業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力,降低風(fēng)險(xiǎn),才能在越來越開放金融市場上立足和不停發(fā)展,才能在不敗之地，才能長遠(yuǎn)發(fā)展。本文先梳理商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)理論知識(shí),然后介紹商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新原因，并總結(jié)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)容、特點(diǎn)和存在問題。在利率和匯率市場化進(jìn)程不停加緊基礎(chǔ)下,居民收入水平不停提升,銀行金融產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，層次較低等商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)實(shí)狀況,以招商銀行為案例,具體分析中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在分析中國外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境前提下,本文從政府及企業(yè)內(nèi)部角度提出了提升中國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新具體對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策ABSTRACTIneconomicglobalizationandnetworkandfinancialmarketliberalizationbackground,especiallyafterChina'saccessiontotheWTO,foreignbankstoentertheChina'scommercialbankingindustrycompetitionisbecomingmoreandmoreintense.Thefinancialcrisisinourcountryforindependentinnovationinindustryattentionandtriggeredbyvariousfactors,China'scommercialbanksonlyinnovation,continuousimprovementofbusinessfinancialproductinnovationability,reducetherisk,caninanincreasinglyopenfinancialmarketfootholdanddevelopment,canbeinaninvincibleposition,tothelong-termdevelopment.ThispaperfirstsortandJaneShaocommercialbankfinancialproductsinnovationrelatedtheoreticalknowledgeandfinancialproductinnovationofcommercialbanksinJaneShaoreason.Andsummarizesthecontentofthefinancialproductinnovationofcommercialbanks,thecharacteristicsandtheexistingproblems.Underthefoundationofinterestrateandexchangeratemarketprocesscontinuestoaccelerate,theincomeofresidentshasimprovedcontinuously,bankfinancialproductslackofpertinence,lowlevelofcommercialbank'sfinancialproductinnovationnowlike,ChinaMerchantsbankasanexample,makeaconcreteanalysisoffinancialproductinnovationofcommercialbanksinourcountry.Underthepremiseoftheanalysisofthedomesticandinternationaleconomicandfinancialenvironment,thispaperfromthepointofviewofthegovernmentandtheenterpriseinternalisproposedtoenhancetheconcretemeasuresofourcountrybankingfinancialproductinnovation,including:setupthe"takethecustomerasthecenter"concept,createafavorableexternalenvironment,paygreatattentiontothetalentsCulture,optimizeindustrialinnovationmechanism,improvethelegalsystemoffinancialsupervisioninnovationofmixedmanagement,promotefinancialinnovation.ThispaperfocusesontheexplorethereformofproductinnovationofcommercialbanksinChina,innovationandimprovethefocalpointandthebreakthroughpointofproposedcommercialbankproductinnovationstrategychoice,inorderfortheinnovationanddevelopmentofChina'scommercialbanksprovideareferencetoenhancecapacityandcompetitivenessofthefinancialproductinnovationofcommercialbanksinourcountry.[Keywords]CommercialBankfinancialproductsinnovationcountermeasures目錄1緒論1.1選題背景及意義1.2中國外研究現(xiàn)實(shí)狀況1.2.1國外研究現(xiàn)實(shí)狀況1.2.2中國研究現(xiàn)實(shí)狀況1.3關(guān)鍵內(nèi)容和研究方法1.4結(jié)論和不足2相關(guān)理論綜述2.1金融創(chuàng)新2.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新2.3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新2.4商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新原因2.4.12.4.22.4.32.4.42.4.53商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)實(shí)狀況及存在問題3.1商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)實(shí)狀況3.1.13.1.23.1.33.2商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)3.2.13.2.23.2.33.2.43．3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在問題3.3.13.3.23.3.33.3.43.3.54招商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新案例分析4.1 招商銀行競爭能力概況4.1.14.1.24.2 招商銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新4.2.14.2.24.2.34.2.44.2.54.3招商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)4.3.14.3.24.3.35商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策5.1樹立“以用戶為中心”理念5.2營造良好內(nèi)外部環(huán)境5.3重視人才培養(yǎng)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新機(jī)制5.4完善金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系。5.5實(shí)施混業(yè)經(jīng)營，促進(jìn)金融創(chuàng)新6結(jié)論1.1選題背景及意義商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段產(chǎn)物，在世界經(jīng)濟(jì)金融體系中有著十分關(guān)鍵地位，日益成為推進(jìn)世界各國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展關(guān)鍵力量，而商業(yè)銀行發(fā)展動(dòng)力在于創(chuàng)新，商業(yè)銀行發(fā)展史就是商業(yè)銀行創(chuàng)新史。西方商業(yè)銀行發(fā)展歷史證實(shí)，商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程中每一次高潮全部是創(chuàng)新發(fā)動(dòng)，每一次飛躍也全部是在創(chuàng)新推進(jìn)下實(shí)現(xiàn)。創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展動(dòng)力源泉，經(jīng)濟(jì)不停地發(fā)展，商業(yè)銀行也不停創(chuàng)新，從而商業(yè)銀行也就從低級(jí)走向高級(jí)，不停走向發(fā)達(dá)，支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了數(shù)次騰飛。商業(yè)銀行創(chuàng)新是包含金融產(chǎn)品、交易方法、組織形式、經(jīng)營管理和金融監(jiān)管等全方位改革。在這一系列創(chuàng)新過程中不僅改變著世界金融市場局勢(shì)，而且對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、思想等觀念等產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。商業(yè)銀行創(chuàng)新過程對(duì)金融發(fā)展起著很舉足輕重作用，商業(yè)銀行創(chuàng)新和發(fā)展日益成為各國政府首要考慮政策，也能夠說現(xiàn)在整個(gè)社會(huì)全部已離不開商業(yè)銀行。同時(shí)中國消費(fèi)者金融需求展現(xiàn)出多樣、復(fù)雜化趨勢(shì)，金融消費(fèi)方法改變不停加速，市場越來越細(xì)分化，銀行產(chǎn)品競爭也日益較猛烈，而且集中在一些目標(biāo)市場直接競爭。所以金融市場競爭需要商業(yè)銀行不停加速產(chǎn)品創(chuàng)新，并健全其創(chuàng)新管理。另外，科技進(jìn)步也為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供物質(zhì)和技術(shù)保障。商業(yè)銀行能夠依據(jù)本身特點(diǎn)，發(fā)揮自己優(yōu)勢(shì)，將科技手段利用于銀行經(jīng)營管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷全過程，將成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展關(guān)鍵。1.2中國外研究現(xiàn)實(shí)狀況1.2.1國外研究現(xiàn)實(shí)狀況金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論是從20世紀(jì)50年代產(chǎn)生,到了70年代才真正逐步發(fā)展起來。其關(guān)鍵理論包含西爾柏約束誘導(dǎo)理論、凱恩規(guī)避管制理論、?？怂购湍釢h斯交易成本創(chuàng)新理論和以戴維斯、塞拉和諾斯等為代表制度改革理論等理論。約束誘導(dǎo)理論代表人物是美國著名經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)家威廉、西爾柏(WilliamLSilber)。研究金融創(chuàng)新是從尋求利潤最大化金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新最主動(dòng)這個(gè)表象始,由此歸納出金融創(chuàng)新是微觀金融組織為了尋求最大利潤,減輕外部對(duì)其產(chǎn)生金融壓制而采取“自衛(wèi)”行為。她認(rèn)為,金融壓制來自兩個(gè)方面:其一是外部約束,關(guān)鍵是政府控制管理。政府控制管理對(duì)金融企業(yè)經(jīng)營行為產(chǎn)生著直接影響,將造成金融機(jī)構(gòu)為金融創(chuàng)新付出很大代價(jià)。其二是內(nèi)部約束,關(guān)鍵是來自內(nèi)部強(qiáng)加壓制。金融機(jī)構(gòu)在円常運(yùn)行過程中,為了保障資產(chǎn)含有流動(dòng)性,同時(shí)為了避免經(jīng)營過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),確保資產(chǎn)營運(yùn)安全性,金融機(jī)構(gòu)需要制訂一定利潤目標(biāo)、資產(chǎn)比率指標(biāo)等指標(biāo)來約束自己行為。當(dāng)上述原因)玉制使得金融機(jī)構(gòu)獲取利潤最大化時(shí),金融機(jī)構(gòu)就會(huì)發(fā)明新金融工具、增加新服務(wù)品種,增強(qiáng)其競爭力和贏利能力。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩(E.J.Kane)“規(guī)避”就是指對(duì)多種規(guī)章制度限制性方法實(shí)施回避。“規(guī)避創(chuàng)新”則是回避多種金融控制和管理行為。它意味著當(dāng)外在市場力量和市場機(jī)制和機(jī)構(gòu)內(nèi)在要求相結(jié)合,回避多種金融控制和規(guī)章制度時(shí)就產(chǎn)生了金融創(chuàng)新行為。金融控制阻礙金融企業(yè)獲取利潤,所以金融企業(yè)經(jīng)過創(chuàng)新來逃避政府管制。金融企業(yè)之所以能夠逃避管制,是因?yàn)槠鋵?duì)多種規(guī)章制度適應(yīng)能力很強(qiáng)。金融企業(yè)經(jīng)過采取很多“替換品”(創(chuàng)新工具)形式來規(guī)避金融控制限制,從而引發(fā)創(chuàng)新。同時(shí),金融企業(yè)規(guī)避新管制而推出不一樣于傳統(tǒng)工具“替換品”又產(chǎn)生了。這么,創(chuàng)新引發(fā)管制,而管制又引發(fā)新一輪創(chuàng)新。凱恩規(guī)避理論比西爾柏約5誘導(dǎo)理論涵蓋更廣泛,更重視外部環(huán)境對(duì)金融創(chuàng)新影響。從規(guī)避本身來說,可能能夠說明它是部分金融創(chuàng)新行為源泉,不過“規(guī)避”理論似乎太絕對(duì)和抽象化地把規(guī)避和創(chuàng)新邏輯地聯(lián)絡(luò)在一起,而排除了其它部分原因影響作用。?？怂?J.R.Hicks)和尼漢斯(J.Niehans)提出金融創(chuàng)新理論基礎(chǔ)命題是“金融創(chuàng)新支配原因是降低交易成本”。這個(gè)命題包含兩層含義:降低交易成本是金融創(chuàng)新首要?jiǎng)訖C(jī),交易成本高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否含有實(shí)際意義;金融創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是對(duì)科技進(jìn)步造成交易成本降低反應(yīng)。交易成本理論把金融創(chuàng)新源泉完全歸因于金融微觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改變引發(fā)交易成本下降,是有一定不足。因?yàn)樗雎粤私灰壮杀窘档筒⒎峭耆煽萍歼M(jìn)步引發(fā),競爭也會(huì)使得交易成本不停下降,外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境改變對(duì)降低交成本也有一定作用。單純地以交易成本下降來解釋金融創(chuàng)新原因,把問題內(nèi)部屬性看得過于簡單。不過,它仍不失為研究金融創(chuàng)新一個(gè)有效分析方法以戴維斯(S.Davies)、塞拉(R.Sylla)和諾斯(North)等為代表制度改革理論認(rèn)為,作為經(jīng)濟(jì)制度一個(gè)組成部分,金融創(chuàng)新應(yīng)該是一個(gè)和經(jīng)濟(jì)制度互為影響、互為因果關(guān)系制度改革。該理論認(rèn)為:在兩種極端經(jīng)濟(jì)體制下極難存在金融創(chuàng)新空間。一個(gè)是管制嚴(yán)格計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,會(huì)極大地壓制金融創(chuàng)新;另一個(gè)是純粹自由市場經(jīng)濟(jì)體制也沒有必需不停進(jìn)行創(chuàng)新。金融創(chuàng)新只能在受管制市場經(jīng)濟(jì)中存在和發(fā)展,因?yàn)檎苤坪透深A(yù)行為本身就暗含著金融制度領(lǐng)域創(chuàng)新。所以,全方位金融創(chuàng)新只能在受管制市場經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn),如在英、美等國混合經(jīng)濟(jì)制度下就可能有必需進(jìn)行金融創(chuàng)新。當(dāng)政府干預(yù)和管理阻礙了金融活動(dòng)時(shí),就會(huì)出現(xiàn)多種對(duì)應(yīng)回避或擺脫管制金融創(chuàng)新;當(dāng)這些金融創(chuàng)新對(duì)貨幣當(dāng)局貨幣政策目標(biāo)組成威脅時(shí),貨幣當(dāng)局又會(huì)采取新干預(yù)和管制方法即制度創(chuàng)新,于是又會(huì)引發(fā)新有針對(duì)性金融創(chuàng)新。除了以上多個(gè)比較系統(tǒng)金融創(chuàng)新理論之外,還有其它部分金融創(chuàng)新理論從不一樣角度來分析金融創(chuàng)新。如金融深化理論、理性預(yù)期學(xué)派、財(cái)富增加理論、需求推進(jìn)理論等理論。1.2.2中國研究現(xiàn)實(shí)狀況伴隨中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制逐步建立和完善,資本市場上金融創(chuàng)新活動(dòng)也逐步活躍起來。中國學(xué)術(shù)界也開始對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行大量研究:喻平人為中國金融體制改革是一個(gè)金融創(chuàng)新和金融深化過程。廣義金融創(chuàng)新是對(duì)金融制度、金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融工具創(chuàng)新。其關(guān)鍵內(nèi)容是金融工具創(chuàng)新。而金融創(chuàng)新對(duì)金融深化含相關(guān)鍵影響,包含對(duì)貨幣化影響和信用化影響兩個(gè)方面。葉萍^就金融創(chuàng)新模式和金融創(chuàng)新能力相關(guān)問題進(jìn)行研究,經(jīng)過比得出金融創(chuàng)新能力不僅是商業(yè)銀行關(guān)鍵競爭力關(guān)鍵組成部分,而且對(duì)商業(yè)銀行關(guān)鍵競爭力其它組成要素提升全部能夠產(chǎn)生關(guān)鍵推進(jìn)作用結(jié)論。令偉峰,李君從制約中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新障礙分析,給出了推進(jìn)中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)策。周家權(quán)從股份制商業(yè)銀行出發(fā),分析了中國股份制商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面存在優(yōu)勢(shì)和不足,指出應(yīng)該從經(jīng)營理念創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新入手來進(jìn)行改革。朱新榮_認(rèn)為,商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略是細(xì)分市場,提供差異化特色產(chǎn)品服務(wù),加強(qiáng)產(chǎn)品推介和營銷,同時(shí)重視產(chǎn)品整合組織和機(jī)制建設(shè),建立科學(xué)考評(píng)激勵(lì)機(jī)制。姚瑜琳認(rèn)為中國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)原因在于很多制度原因制約,商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)創(chuàng)新需要,努力經(jīng)過制度健全和完善來滿足創(chuàng)新要求,提升銀行關(guān)鍵競爭力。伴隨入世五年過渡期結(jié)束,中國商業(yè)銀行將迎接外資銀行混業(yè)方法蠶食化競爭,中國學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略展開了深入研究。何澤榮,傅瑜認(rèn)為中國商業(yè)銀行要想在和外資銀行競爭中立于不敗之地,關(guān)鍵是自主飛持久金融創(chuàng)新。而在自主創(chuàng)新中,最關(guān)鍵是金融產(chǎn)品自主創(chuàng)新。肖北溟人為中國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和西方國家存在著歷史、動(dòng)機(jī)、主體、受體、環(huán)境、效果、技術(shù)等多方面差異,商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略應(yīng)是在加強(qiáng)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新同時(shí)將關(guān)鍵轉(zhuǎn)移到金融衍生品和組合產(chǎn)品創(chuàng)新上來,對(duì)后二者創(chuàng)新實(shí)施模擬戰(zhàn)略?？偠灾?中國學(xué)者相關(guān)金融創(chuàng)新及產(chǎn)品創(chuàng)新研究,親密地關(guān)注了中國改革和發(fā)展中金融問題,對(duì)大家認(rèn)識(shí)各項(xiàng)金融工具創(chuàng)新、提升金融創(chuàng)新能力提供了理論指導(dǎo)。產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提升競爭力基礎(chǔ),是銀行未來發(fā)展靈魂?，F(xiàn)在伴隨銀行產(chǎn)品創(chuàng)新熱潮興起,相關(guān)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新課題研究內(nèi)容較多,但真正觸及銀行產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)責(zé)問題研究不多,只是停留在產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)因及現(xiàn)實(shí)狀況分析,產(chǎn)品創(chuàng)新必需性和優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)外部環(huán)境方面,有待深入研究。1.3研究方法和關(guān)鍵內(nèi)容本文在研究中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，綜合利用了定性分析、定量分析、實(shí)證分析、等方法。1.定性分析。本文對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新基礎(chǔ)概念、特點(diǎn)，和商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)實(shí)狀況、問題等做出了定性分析。2.定量分析。本文在討論商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)狀況時(shí)將用到定量分析法。3.實(shí)證分析。本文在談商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)將會(huì)具體以中國銀行用到實(shí)證分析具體分析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中有著很關(guān)鍵地位，而商業(yè)銀行在金融業(yè)亦是如此。而金融業(yè)不穩(wěn)定肯定會(huì)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)，而商業(yè)銀行不穩(wěn)定也會(huì)造成金融業(yè)不穩(wěn)定，所以對(duì)商業(yè)銀行研究有利于本身和金融業(yè)穩(wěn)定，立足于商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)狀況，其發(fā)展趨勢(shì)，才能為商業(yè)銀行可連續(xù)發(fā)展埋下理論基礎(chǔ)。先對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新概念進(jìn)行了介紹和中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品現(xiàn)實(shí)狀況，商業(yè)銀行創(chuàng)新存在問題。依據(jù)存在問題提出部分對(duì)策來提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為市場提供更多金融產(chǎn)品，以供消費(fèi)者選擇。而且以招商銀行為例愈加具體分析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品。1.4結(jié)論和不足本文結(jié)合多年網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行快速發(fā)展背景，和中國完善現(xiàn)代金融體系戰(zhàn)略布署，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，經(jīng)過研究商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況，總結(jié)出目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品存在問題和風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)基礎(chǔ)理論有一定研究基礎(chǔ)上，關(guān)鍵選擇中國銀行為案例分析對(duì)象，先分析中國銀行發(fā)展背景及戰(zhàn)略目標(biāo)，然后經(jīng)過研究中信銀行突出幾款創(chuàng)新產(chǎn)品，來總結(jié)中信銀行創(chuàng)新策略和其成功經(jīng)驗(yàn)，為其它商業(yè)銀行提供部分啟示。本文不足之處于于因?yàn)椴糠謹(jǐn)?shù)據(jù)屬于各銀行非公開信息，不能從公共渠道取得，所以部分更具體、細(xì)化數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計(jì)研究不能進(jìn)行。2相關(guān)理論綜述2.1金融創(chuàng)新“創(chuàng)新”這詞最先是由美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫提出。熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》[1]中提出。她所定義創(chuàng)新就是要建立一個(gè)新生產(chǎn)函數(shù),即生產(chǎn)要素重新組合,把一個(gè)原來沒有相關(guān)生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件重新組合引進(jìn)生產(chǎn)體系中,來實(shí)現(xiàn)對(duì)生產(chǎn)要素或條件重新組合。依據(jù)熊彼特見解,創(chuàng)新形式有五種形式:新產(chǎn)品引入;采取新技術(shù)或新生產(chǎn)方法;開發(fā)新資源;開辟新市場;新組織形式和管理方法推行。熊彼特創(chuàng)新理論在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)史上有著舉足輕重地位。金融創(chuàng)新這一概念確實(shí)定,中國外現(xiàn)在還沒有統(tǒng)一解釋?，F(xiàn)在影響較大、引用較多、相對(duì)比較權(quán)威金融創(chuàng)新定義關(guān)鍵從狹義和廣義兩個(gè)角度進(jìn)行解釋。廣義金融創(chuàng)新[2]是指采取新技術(shù)和方法,經(jīng)過改變金融體系基礎(chǔ)要素組合而給予其新功效過程,關(guān)鍵包含金融工具創(chuàng)新、金融制度創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融組織創(chuàng)新,其實(shí)質(zhì)是認(rèn)為金融創(chuàng)新是一個(gè)歷史范圍,創(chuàng)新伴伴隨金融業(yè)發(fā)展一直,整個(gè)金融業(yè)發(fā)展歷史就是一個(gè)不停建立新組織機(jī)構(gòu)、采取新方法、推出新產(chǎn)品、提升金融運(yùn)行效率、發(fā)明新利潤起源過程。狹義金融創(chuàng)新[2]僅指金融產(chǎn)品創(chuàng)新,或說是金融手段創(chuàng)新。2.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新金融資產(chǎn)本質(zhì)特點(diǎn)是其安全性、收益性和流動(dòng)性組合，組合不一樣，代表了不一樣資產(chǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新最終止果，從其本質(zhì)來看，新產(chǎn)品能以比較低成本達(dá)成其它資產(chǎn)能夠達(dá)成目標(biāo)，或是新產(chǎn)品能夠達(dá)成已經(jīng)有產(chǎn)品無法達(dá)成目標(biāo)，從這個(gè)意義上講，這些產(chǎn)品全部能發(fā)明真正價(jià)值。前者使市場愈加有效率，后者使市場愈加完全。比如遠(yuǎn)期合約出現(xiàn)，就能夠?qū)崿F(xiàn)鎖定資產(chǎn)價(jià)格、規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)效果，以前，沒有任何金融產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)這些目標(biāo)。遠(yuǎn)期合約出現(xiàn)以后，使市場上金融產(chǎn)品愈加多樣。還有指數(shù)基金、交易所交易基金等出現(xiàn)，滿足了投資者以比較低成本購置股票指數(shù)需求。假如沒有指數(shù)基金、交易所交易基金，投資者要在市場中購置到指數(shù)需要進(jìn)行數(shù)次交易，資金成本和時(shí)間成本全部較高，而指數(shù)基金、交易所交易基金出現(xiàn)，方便了投資者購頭股票指數(shù)需求，降低了交易成本，提升了市場效率。從理論上講，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，就是發(fā)明不一樣流動(dòng)性、收益性和安全性金融產(chǎn)品組合，來滿足企業(yè)和投資者需求，比如降低代理成本和交易成本、提升交易效率和增加金融產(chǎn)品流動(dòng)性增加金融產(chǎn)品流動(dòng)性、便捷性、重新配置風(fēng)險(xiǎn)等。投資者偏好不一樣，比如有規(guī)避金融管制、合理避稅等。金融創(chuàng)新目標(biāo)，就是滿足企業(yè)和投資者多種需求。(1)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)需求。機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)是為了降低損失，使未來可能損失限定在一定范圍之內(nèi)。但這不等同完全避免損失。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就是管理風(fēng)險(xiǎn)。即使我們不能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是人意志控制不了。不過，我們期望能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率能夠降低。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，我們就需要更多金融工具。(2)利用市場缺點(diǎn)：金融理論告訴我們，當(dāng)市場有效時(shí)，市場上就不存在套利機(jī)會(huì)?，F(xiàn)實(shí)市場套利機(jī)時(shí)間確實(shí)不長，不過，資產(chǎn)市場價(jià)格并不總是能夠確保市場不存在套利機(jī)會(huì)。利用市場缺點(diǎn)贏利金融創(chuàng)新，需要研究更多交易手段和產(chǎn)品。(3)克服市場上摩擦：市場存在摩擦，是因?yàn)榇嬖诮鹑诠苤?，或是因?yàn)榻灰壮杀具^高。金融產(chǎn)品創(chuàng)新，就是期望能夠提供克服市場摩擦產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新，就是滿足需求。設(shè)計(jì)新金融產(chǎn)品，能夠發(fā)明更大價(jià)值。產(chǎn)品創(chuàng)新是從無到有創(chuàng)新，也能夠是對(duì)已經(jīng)存在金融產(chǎn)品進(jìn)行合適分解或組合，發(fā)明出新金融產(chǎn)品。2.3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行和央行和投資銀行不一樣，它是有信用發(fā)明功效金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過多個(gè)金融負(fù)債業(yè)務(wù)籌集到資金，將金融資產(chǎn)為對(duì)象來發(fā)明盈利。傳統(tǒng)商業(yè)銀行很重視經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)，將存貸款之間利差作為商業(yè)銀行關(guān)鍵收入起源，換句話說就是用較低利率借入資金，以高利率將借到資金以貸款形式放出。所以商業(yè)銀行關(guān)鍵業(yè)務(wù)范圍集中在吸收存款、放出貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等。金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從概念上講，就是發(fā)明不一樣安全性、流動(dòng)性和收益性金融產(chǎn)品組合，以滿足企業(yè)和投資者需求。經(jīng)過對(duì)金融資源分配形式和金融交易工具改善，使金融資源供需雙方多樣化要求得到滿足，也促進(jìn)金融交易制度和金融技術(shù)創(chuàng)新改革。綜合來看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新工具關(guān)鍵分為存款類、貸款類、債券類、資產(chǎn)管理類及表外創(chuàng)新類五種。具體到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)鍵是指商業(yè)銀行出于規(guī)避金融管制和降低交易成本目標(biāo)，不停提升交易效率、增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)便捷性、增加金融產(chǎn)品流動(dòng)性，重新配置風(fēng)險(xiǎn)控制體系，推出既能滿足投資者不一樣偏好，也能使銀行獲取更多利潤金融創(chuàng)新產(chǎn)品【3】。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品關(guān)鍵有以下兩大類：1.有形產(chǎn)品：以實(shí)物存在產(chǎn)品，如投資金條、有價(jià)證券等。2.無形產(chǎn)品：以金融工具或有形產(chǎn)品為媒介，為用戶提供各類金融服務(wù)，能夠大致分為五種。零售銀行業(yè)務(wù)，關(guān)鍵包含向個(gè)人用戶提供存款及貸款服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)及投資服務(wù)；批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是銀行針對(duì)大型企業(yè)、機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體提供綜合性金融服務(wù)；小微企業(yè)務(wù)，關(guān)鍵指商業(yè)銀行面向小微企業(yè)提供靈活度高、手續(xù)便捷貸款及相關(guān)服務(wù)；銀行參與金融市場業(yè)務(wù)，關(guān)鍵涵蓋商業(yè)銀行自營業(yè)務(wù)、同業(yè)包含業(yè)務(wù)及資本市場活動(dòng)；其它業(yè)務(wù)，關(guān)鍵指保險(xiǎn)代理服務(wù)、證券及期貨經(jīng)紀(jì)服務(wù)委托代理業(yè)務(wù)及信息咨詢類中間業(yè)務(wù)等。2.4商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新原因2.4.1利潤最大化商業(yè)銀行追求利潤最大化是其進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新根本動(dòng)力。伴伴隨社會(huì)不停進(jìn)步，大家投資意識(shí)不停增強(qiáng)，還有資本市場上直接投資項(xiàng)目越來越多，金融機(jī)構(gòu)取得資金起源降低，使資金成本不停上升，而其次因?yàn)槔适袌龌觿×送瑯I(yè)間競爭，銀行利息收入不停下降，造成成本增加。商業(yè)銀行僅依靠存貸款利差取得收益是不行，所以為了取得預(yù)期收益目標(biāo)，要有較高收益，商業(yè)銀行必需不停加大自己創(chuàng)新力度，不停地在中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域?qū)で笮聞?chuàng)新點(diǎn)，也能夠增強(qiáng)了企業(yè)關(guān)鍵競爭力。2.4.2規(guī)避管制【4】為了維持金融體系運(yùn)行穩(wěn)定、提升整體效率，政府會(huì)對(duì)金融市場交易及活動(dòng)主體進(jìn)行管制。設(shè)置市場準(zhǔn)入要求、要求業(yè)務(wù)具體范圍和設(shè)定不良資產(chǎn)率等管制方法，在一定程度上限制了金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)范圍，影響了商業(yè)銀行利益。商業(yè)銀行為了追求利潤最大化，會(huì)經(jīng)過開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品來規(guī)避政府管制，所以規(guī)避管制也成為商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新原因之一。政府管制和多種規(guī)章制度存在，也要求商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品必需符正當(dāng)律，產(chǎn)品創(chuàng)新是繞過規(guī)章制度而產(chǎn)生，而創(chuàng)新產(chǎn)品緊接著又會(huì)產(chǎn)生更優(yōu)異政府管制，新規(guī)章制度繼而引發(fā)新產(chǎn)品創(chuàng)新，從而達(dá)成一個(gè)循環(huán)往復(fù)效果。2.4.3行業(yè)競爭商業(yè)銀行業(yè)著同有業(yè)競爭和混業(yè)競爭雙重壓力。首先，同業(yè)間競爭越來越猛烈，商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，開始發(fā)展銀行服務(wù)新領(lǐng)域，有些產(chǎn)品很輕易引發(fā)其它銀行模擬，很輕易復(fù)制，也造成行業(yè)競爭速度很快。其次，金融機(jī)構(gòu)間混業(yè)經(jīng)營也促進(jìn)了商業(yè)銀行創(chuàng)新，伴伴隨投資工具多樣化，用戶能夠選擇品種越來越多，商業(yè)銀行必需找到新利潤增加點(diǎn)。所以怎樣吸引用戶并取得她投資資金，就需要商業(yè)銀行不停改善產(chǎn)品，發(fā)明新金融產(chǎn)品，以滿足不停改變用戶需要。2.4.4市場需求市場需求不停改變是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力之一。金融市場上供求雙方需求在不一樣階段全部是不一樣，且金融產(chǎn)品本身就是基于用戶需求而發(fā)明出，改變市場需求是銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力源泉。一國居民日益增加財(cái)富決定了金融市場上流動(dòng)資金量，所以銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新是以用戶需求為中心。只有居民財(cái)富達(dá)成一定量時(shí)，她們才會(huì)愈加關(guān)注怎樣更有效進(jìn)行資產(chǎn)投資，她們投資需求也會(huì)依據(jù)資產(chǎn)改變分為多個(gè)階段。投資主體需求改變促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)不停去滿足需求，這些改變也加緊了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展。2.4.5市場機(jī)制不停完善伴隨中國綜合國力不停增強(qiáng)，政府為了增強(qiáng)中國金融市場各主體競爭力，使市場環(huán)境安全和穩(wěn)定，不停完善監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)。市場機(jī)制不停完善，為金融機(jī)構(gòu)添加了新活力，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新要求和保障。政府監(jiān)管和金融制度不停規(guī)范和完整，是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新首要前提條件。放松金融管制，不停完善市場結(jié)構(gòu)和集中度，完善金融機(jī)構(gòu)存在問題，提升市場管理效率，全部會(huì)影響到商業(yè)銀行效率，同時(shí)也在一定程度上推進(jìn)和支持了商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)實(shí)狀況及存在問題3.1商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)實(shí)狀況20世紀(jì)90年代起，中國金融市場逐步開放，各商業(yè)銀行跟著銀行業(yè)制度進(jìn)行不停地改革。加入WTO后，金融市場開放進(jìn)程加緊，外國金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入中國金融市場，中國商業(yè)銀行借此機(jī)會(huì)不停學(xué)習(xí)借鑒和自我研發(fā)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不停增強(qiáng)，在服務(wù)和用戶群等方面和國外商業(yè)銀行差異在逐步縮小。最近幾年來，中國商業(yè)銀行整體運(yùn)行穩(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量總體比較平穩(wěn)，流動(dòng)性很好，截止，流動(dòng)性比率為45.8%，比年末提升了2.7個(gè)百分點(diǎn)，加權(quán)平均資本充足率為13.3%。[5]伴伴隨利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融不停發(fā)展，中國金融市場開放度和包容度不停增強(qiáng)。首先是由利率市場化帶來改變，中國人民幣存款利率差異化定價(jià)特征剛開始形成，各商業(yè)銀行并未“一浮到頂”，選擇依據(jù)自己實(shí)際情況和存款規(guī)模等原因，制訂有差異、精細(xì)化定價(jià)策略。因?yàn)樯虡I(yè)銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品和存款相同，商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)理財(cái)?shù)冉鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品自主定價(jià)來提升自己存款定價(jià)能力，也能愈加好得適應(yīng)利率浮動(dòng)對(duì)自己影響。其次，移動(dòng)支付作為金融和通信兩大行業(yè)合作產(chǎn)生創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從年發(fā)展至今，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不停豐富，除此之外，其相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也逐步完善，從規(guī)范上對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域加以限制。因?yàn)榘踩墙鹑谥Ц肚疤?，所以各商業(yè)銀行要不停提升技術(shù)水平、和中國銀聯(lián)等專業(yè)平臺(tái)進(jìn)行合作，從整體上提升商業(yè)銀行本身移動(dòng)支付水平。最終，在廣義消費(fèi)金融四大領(lǐng)域：房貸、汽車金融、信用卡和消費(fèi)貸款中，信用卡參與率最高，截止年1月已經(jīng)達(dá)成33.1%，在中國居民日常生活中作用越來越關(guān)鍵。[6]3.1.1體系不停完善中國商業(yè)銀行產(chǎn)品體系在不停完善，產(chǎn)品及業(yè)務(wù)實(shí)施全方面發(fā)展戰(zhàn)略。現(xiàn)在各行推出金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)包含零售、小微企業(yè)、批發(fā)、金融市場等各方面，形成了一個(gè)涵蓋存貸款、信用卡、資金、國際業(yè)務(wù)等全方位產(chǎn)品服務(wù)體系。開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品不僅在絕對(duì)數(shù)量上有所增加，產(chǎn)品內(nèi)涵也在日漸豐富，關(guān)鍵表現(xiàn)在商業(yè)銀行會(huì)將部分成熟領(lǐng)域產(chǎn)品關(guān)鍵要素利用到其它領(lǐng)域，比如將關(guān)鍵用于國際市場保理業(yè)務(wù)移植到中國融資中去。3.1.2服務(wù)理念日益更新中國商業(yè)銀行不僅圍繞產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品后續(xù)服務(wù)也在不停進(jìn)步。各商業(yè)銀行推出創(chuàng)新產(chǎn)品因?yàn)榇嬖谙嗤闆r，為了吸引用戶選擇自己銀行產(chǎn)品，多年來在產(chǎn)品配套服務(wù)上投入加大。經(jīng)過優(yōu)化自己服務(wù)理念，提升服務(wù)質(zhì)量和水準(zhǔn)，為用戶營造貼心購置體驗(yàn)，商業(yè)銀行將自己產(chǎn)品和服務(wù)相結(jié)合，在產(chǎn)品營銷過程中利用配套服務(wù)爭取更多用戶。3.1.3技術(shù)水平逐步提升技術(shù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新關(guān)鍵保障，技術(shù)進(jìn)步也是引發(fā)商業(yè)銀行開發(fā)技術(shù)性金融創(chuàng)新產(chǎn)品關(guān)鍵原因。改革開放早期，中國受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約，金融領(lǐng)域中科學(xué)技術(shù)應(yīng)用還較為落后；伴隨中國信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及電子技術(shù)進(jìn)步，中國商業(yè)銀行逐步重視服務(wù)電子化、管理網(wǎng)絡(luò)化和營銷智能化。多年來大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中應(yīng)用占比也在加大，數(shù)據(jù)集中度不停提升，多項(xiàng)原本分散業(yè)務(wù)逐步集中。4.2商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)3.2.1產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)在中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品一個(gè)突出特點(diǎn)是同質(zhì)化較嚴(yán)重。出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象關(guān)鍵有兩個(gè)原因：首先，某家銀行推出一款金融創(chuàng)新產(chǎn)品后，其它銀行通常會(huì)在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行效仿和復(fù)制，不僅較難形成規(guī)模效益，也使自己產(chǎn)品缺乏競爭力；其次，中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品多是模擬國外商業(yè)銀行產(chǎn)品，而中國各行創(chuàng)新產(chǎn)品通常是由總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)推廣，所以輕易造成各行創(chuàng)新產(chǎn)品差異較小。3.2.2利率市場化以金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)變盈利模式，央行兩次擴(kuò)大存貸利率浮動(dòng)空間，利率市場化向前突破前進(jìn)。對(duì)于高度利差商業(yè)銀行而言，利率市場化意味著更為嚴(yán)峻經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和盈利挑戰(zhàn)。從世界各國利率市場化經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場化以后各國存貸利差收窄，迫使商業(yè)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如美國在1980年開啟利率市場化改革以后，平均利差從改革期間（1980-1985年）2.2%下降到利率市場化改革完成以后（1986-1990）1.6%。為應(yīng)對(duì)管制放松、利率波動(dòng)，多種商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新“重塑了金融產(chǎn)業(yè)”，銀行非利息收入占比連續(xù)提升，從1979年17.3%上升到1999年42.2%，非利息收入對(duì)銀行總收入貢獻(xiàn)以年均1.2%增加。4.2.3需求多樣化金融產(chǎn)品創(chuàng)新將展現(xiàn)加速趨勢(shì)。需求多樣化引發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是觀察銀行創(chuàng)新行為另一個(gè)角度。以美國為例，從市場需求看，1970年前后，美國人均GDP達(dá)成4000美元，居民含有了多樣化需求經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ);從供給能力看，20世紀(jì)70年代美國金融業(yè)推進(jìn)利率、匯率市場化，原先規(guī)制下金融壓制被急速釋放。在二者共同作用下居民金融需求展現(xiàn)爆發(fā)式增加[7]。進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，中國已含有和美國上世紀(jì)70年代類似金融創(chuàng)新快速增加經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，利率和匯率市場化等金融改革正在逐步推進(jìn)。面對(duì)市場需求多樣化環(huán)境和機(jī)遇，商業(yè)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境改變關(guān)鍵舉措。3.2.4資金流動(dòng)全球化國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求連續(xù)增加。多年來歐美各國寬松貨幣政策催生全球全球流動(dòng)性空前充裕，國際資金全球流動(dòng)趨勢(shì)加速，深入刺激中國中國跨進(jìn)投資需求，用戶對(duì)國際業(yè)務(wù)需求展現(xiàn)多樣化。還有中國富裕人口增加，出境旅游、留學(xué)人數(shù)快速增加，用戶對(duì)資產(chǎn)全球配置需求日益迫切，涉外銀行產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化、全天候、網(wǎng)絡(luò)化、多貨幣化趨勢(shì)越發(fā)顯著，中國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入業(yè)務(wù)國際化、經(jīng)營全球化新階段。對(duì)應(yīng)地，對(duì)供給鏈融資、跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、擔(dān)保承諾和委托等國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新要求也更為迫切3．3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在問題3.3.1缺乏必需風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制進(jìn)行金融創(chuàng)新目標(biāo)之一在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中又會(huì)產(chǎn)生新風(fēng)險(xiǎn)，所以建立一系列風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制是必需。制度變遷分為“強(qiáng)制型制度變遷”和“誘導(dǎo)型制度變遷”，和金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)規(guī)范建立更貼近于“誘導(dǎo)型制度變遷”結(jié)果。金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范之間存在著時(shí)間上間隔和空間上差異。在時(shí)間上，創(chuàng)新在前，規(guī)范在后，二者之間存在較長監(jiān)管滯后期；在空間上，各地域和各分行之間推廣進(jìn)度不一，營銷和管理措施各異，這種不規(guī)范性使得產(chǎn)品創(chuàng)新存在很大隨意性，隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。4.3.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低多年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍包含銀行經(jīng)營各個(gè)層次，但大多是經(jīng)過“拿來”方法從國外或同業(yè)模擬、引進(jìn)，吸納性創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、含有特色原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特征不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不僅無法成為自己關(guān)鍵產(chǎn)品，反而形成了過分競爭，往往進(jìn)行是低水平價(jià)格競爭，而不是高層次服務(wù)競爭和差異化競爭。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，和各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得中國商業(yè)銀行金融服務(wù)廣度和深度還很不夠。[8]3.3.3金融體系不完善多年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍包含銀行經(jīng)營各個(gè)層次，但大多是經(jīng)過“拿來”方法從國外或同業(yè)模擬、引進(jìn)，吸納性創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、含有特色原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特征不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不僅無法成為自己關(guān)鍵產(chǎn)品，反而形成了過分競爭，往往進(jìn)行是低水平價(jià)格競爭，而不是高層次服務(wù)競爭和差異化競爭。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，和各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得中國商業(yè)銀行金融服務(wù)廣度和深度還很不夠。[9]3.3.4產(chǎn)品研發(fā)效率不高，市場認(rèn)可度有限除產(chǎn)品體系不完善,結(jié)構(gòu)不合理外，研發(fā)能力不足$研發(fā)速度緩慢也是中國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新一個(gè)突出問題中國銀行產(chǎn)品研發(fā)人員大多由行內(nèi)其它部門抽調(diào)，首先，這些人員產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)知識(shí)和協(xié)作程度還有待加強(qiáng)，其次，內(nèi)還普遍缺乏一個(gè)有利于金融創(chuàng)新激勵(lì)方法&另外，市場對(duì)于中國銀行創(chuàng)新產(chǎn)品認(rèn)可度也較為有限&部分銀行花費(fèi)了大量人力、物力和財(cái)力，研發(fā)出來產(chǎn)品卻只能適合某類企業(yè)，甚至某一企業(yè)，缺乏一定范圍適用性，最終造成成本收益不匹配，強(qiáng)行推廣又面臨適用性不強(qiáng)等問題，使得中國銀行較為被動(dòng)。3.3.5缺乏金融創(chuàng)新人才現(xiàn)在中國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效一個(gè)關(guān)鍵原因是人才缺乏。在整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，對(duì)人員素質(zhì)要求很高，但中國商業(yè)銀行投資理財(cái)及信息科技等方面產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才和符合創(chuàng)新需要理論和實(shí)踐、業(yè)務(wù)和技術(shù)相結(jié)合復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新能力不強(qiáng)。3.3.6銀行內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新配套機(jī)制不完備首先，在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)期，缺乏成本-收益評(píng)定機(jī)制。中國商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新關(guān)鍵目標(biāo)在于擴(kuò)大市場份額，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品效益并沒有太多在意，使得中國金融創(chuàng)新產(chǎn)品生命力不強(qiáng)。這是因?yàn)樵谥袊鄶?shù)銀行缺乏全方面評(píng)定項(xiàng)目可行性相關(guān)機(jī)制，還未建立健全成本-效益分析機(jī)制，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，收益沒有進(jìn)行科學(xué)有效定價(jià)，使得銀行時(shí)常出現(xiàn)虧損情況。其次，缺乏信息反饋機(jī)制?？傮w上，中國商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)缺乏事前信息搜集和事后反饋機(jī)制。對(duì)銀行本身和同行業(yè)其它銀行已經(jīng)有產(chǎn)品市場認(rèn)可度沒有進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，未立即反饋營銷人員和用戶意見和提議，造成產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品無法滿足市場需求等問題。[10]4招商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新解構(gòu)個(gè)案分析經(jīng)過24年發(fā)展,招商銀行已經(jīng)成長為中國第六大商業(yè)銀行,多項(xiàng)指標(biāo)在中國股份制銀行乃至中國銀行業(yè)前列,社會(huì)美譽(yù)度高。尤其是進(jìn)入新世紀(jì)以來,招商銀行一直保持了效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。,招商銀行資產(chǎn)規(guī)模和稅后利潤分別為2668億元和13.79億元,不良貸款率為10.22%;到,招商銀行資產(chǎn)規(guī)模和稅后利潤分別增加為27368億元和289.32億元,增加了10.27倍和20.31倍,不良率大幅下降為0.68%,在國際數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)銀行業(yè)亦屬優(yōu)異水平[11]。招商銀行有敢為天下先勇氣,不停開拓,銳意創(chuàng)新,在革新金融產(chǎn)品和服務(wù)方面發(fā)明了數(shù)十個(gè)第一,很好地適應(yīng)了市場和用戶不停改變需求,被廣大用戶和社會(huì)公眾稱譽(yù)為中國創(chuàng)新能力強(qiáng)、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先銀行。開始,為適應(yīng)新形勢(shì),招商銀行顛覆傳統(tǒng)經(jīng)營管理觀念,經(jīng)過根本銀行再造,建立真正以用戶為中心、以市場為導(dǎo)向新經(jīng)營管理體系。這一轉(zhuǎn)型取得了極大成功,截至末,問題同上招商銀行連續(xù)七次連續(xù)“最好股份制零售銀行”大獎(jiǎng),成為該獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置歷史上獲獎(jiǎng)最多金融機(jī)構(gòu)之一。招商銀行零售業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是中國金融產(chǎn)品創(chuàng)新極具代表興個(gè)案。零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新成功為整個(gè)行業(yè)提供了借鑒經(jīng)驗(yàn),但其中制約原因也彰顯了中國金融產(chǎn)品創(chuàng)新困境。所以,本研究從招商銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新著手,透析招商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力,以此分析招商銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新策略,并歸納制約招商銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新得更大成功原因。數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)問題同上5.1 招商銀行競爭能力概況招商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開招商銀行本身競爭能力。商業(yè)銀行競爭力內(nèi)涵定義為:商業(yè)銀行在市場機(jī)制作用下,遵照“盈利性、安全性、流動(dòng)性”標(biāo)準(zhǔn),在向市場提供金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中,相對(duì)于其競爭對(duì)手所表現(xiàn)出來生存能力和連續(xù)發(fā)展能力綜合。依據(jù)上文對(duì)商業(yè)銀行競爭力內(nèi)涵定義,對(duì)商業(yè)銀行競爭力分析不僅要考察目前競爭力情況,即現(xiàn)實(shí)競爭力,作為一個(gè)要連續(xù)發(fā)展金融企業(yè),還要研究其競爭力可連續(xù)性,即潛在競爭力。5.1.1招商銀行現(xiàn)實(shí)競爭力首先,招商銀行價(jià)值發(fā)明能力尤其是價(jià)值發(fā)明效率方面在關(guān)鍵競爭對(duì)手中處于上游水平,-ROA平均值位列關(guān)鍵競爭對(duì)手第2位,-ROE平均值位列關(guān)鍵競爭對(duì)手第3位。但招行仍需深入提升價(jià)值發(fā)明能力,近8年ROA和ROE遠(yuǎn)低于國際參考銀行恒生銀行,其中ROE也低于直接競爭對(duì)手興業(yè)和浦發(fā)。[12]數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)第二,招商銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力較強(qiáng),總體上處于競爭對(duì)手前列。從清償能力來看,招行資本充足水平即使低于國有銀行,但在股份制銀行中處于上游,只是關(guān)鍵資本充足率波動(dòng)相對(duì)較大,資本計(jì)劃水平需要繼續(xù)提升。從信用風(fēng)險(xiǎn)管控來看,即使-不良率水平在股份制銀行中排名第4,但和排名靠前銀行差異并不顯著,而且招行撥備覆蓋率高居關(guān)鍵競爭對(duì)手第2名,表現(xiàn)了招行一貫以來穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)文化。數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)第三,招商銀行在市場拓展方面含有較強(qiáng)競爭力。從市場擁有率來看,不管是資產(chǎn)份額和自營存款份額,還是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量,招行現(xiàn)在全部居于股份制銀行第1位。第四,招商銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面競爭能力極強(qiáng)。尤其是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,招行取得了巨大成功,在中國銀行業(yè)中可謂一支獨(dú)秀。不管是現(xiàn)在存量占比,還是復(fù)合增加速度均高居中國銀行業(yè)第1位。招行零售業(yè)務(wù)占比達(dá)成36.86%,遠(yuǎn)高于其它銀行,而且近4年復(fù)合增速高達(dá)18.77%,排在全部銀行第1位。招行中間業(yè)務(wù)占比低于國有銀行,但在股份制銀行中仍然位居首位。數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)5.1.2招商銀行潛在競爭力企業(yè)潛在競爭力是金融創(chuàng)新能力軟件,為招行零售業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新成功提供了動(dòng)力及活力。(1)企業(yè)治理機(jī)制完善,在同業(yè)中含有極強(qiáng)競爭力。招行較早建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層“三會(huì)一層”治理機(jī)制,三會(huì)一層職能分工明確;引入了獨(dú)立董事制度,獨(dú)董百分比符合監(jiān)管要求;各位董事履職盡責(zé),但親自出席率低于中國銀行業(yè)平均水平(中國銀行業(yè)中國董事親自出席率98.82%,招行為93.14%),投棄權(quán)和反對(duì)票率也低于其它同業(yè);招行股權(quán)結(jié)構(gòu)合理,第一大股東招商局集團(tuán)實(shí)力雄厚,股權(quán)占比介于理論上合理區(qū)間。(2)行之有效又符合本身實(shí)際管理架構(gòu),使得招商銀行在同業(yè)中表現(xiàn)出了一定競爭力。經(jīng)過近幾年分行管理體制改革和總行零售體制改革,招行深入科學(xué)界定了總分支行之間關(guān)系,有效實(shí)現(xiàn)了集權(quán)和分權(quán)相結(jié)合管理模式轉(zhuǎn)換,強(qiáng)化了總行條線垂直管理能力和集約化管理能力,從過去以塊為主經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)闂l塊結(jié)合經(jīng)營管理模式,更強(qiáng)調(diào)專業(yè)化和貼近市場用戶。經(jīng)過步驟再造,招行實(shí)現(xiàn)了銀行經(jīng)營管理體系由職能主導(dǎo)向步驟主導(dǎo)轉(zhuǎn)變,最終實(shí)現(xiàn)了以用戶為中心各業(yè)務(wù)步驟優(yōu)化。在風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)方面,招行構(gòu)建了董事會(huì)、高管層和實(shí)施層各司其職健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系,其中董事會(huì)設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì);高管層設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、內(nèi)控情況評(píng)帶委員會(huì)、合規(guī)管理委員會(huì)等;實(shí)施層各部門分別對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)施全方面有效風(fēng)險(xiǎn)管理。招商銀行高度重視IT建設(shè)和投入,多年來加緊了IT治理改革,制訂了信息系統(tǒng)中期發(fā)展戰(zhàn)略計(jì)劃,加強(qiáng)了系統(tǒng)計(jì)劃開發(fā)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)?？傮w來看,招行信息系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn),銀聯(lián)絡(luò)統(tǒng)指標(biāo)排名電子銀行齊代率領(lǐng)先同業(yè),支持了銀行高效運(yùn)行。(3)經(jīng)營轉(zhuǎn)型成功使得招商銀行在金融行業(yè)中含有活力。招商銀行是中國最早實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型銀行,也是迄今業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最成功銀行。截至末,招行零售業(yè)務(wù)占比在全部銀行中位居第一位,中間業(yè)務(wù)占比在股份制銀行中位居第一位,中小企業(yè)業(yè)務(wù)占比也位居甜列。同時(shí),招行又在在業(yè)界率先提出二次轉(zhuǎn)型,著力提升資本使用效率、貸款定價(jià)水平、費(fèi)用效率、人工效能和高價(jià)值用戶占比,并確保風(fēng)險(xiǎn)控制在容忍度內(nèi),現(xiàn)在已經(jīng)取得階段性進(jìn)展。近幾年,招行穩(wěn)步推進(jìn)了國際化經(jīng)營戰(zhàn)略,前后設(shè)置了香港分行、紐約分行、美國代表處、倫敦代表處、臺(tái)灣代表處,全資收購了香港永隆銀行并實(shí)現(xiàn)了有效整合,己經(jīng)成為中國境外資產(chǎn)占比最高股份制銀行。綜合化方面,招行經(jīng)過全資子企業(yè)永隆銀行、招銀國際、招銀租賃能夠?yàn)橛脩籼峁┖w銀行業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等“一站式”金融服務(wù),對(duì)用戶綜合化服務(wù)水平顯著提升。另外,招商信諾、西藏信托股權(quán)收購及期貨結(jié)算業(yè)務(wù)籌備工作正在穩(wěn)步推進(jìn)中。招行發(fā)展戰(zhàn)略不僅和本身擁有資源和文化高度匹配,也和未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境、用戶需求改變趨勢(shì)、和監(jiān)管取向改變高度契合。(4)招商銀行人力資源含有較強(qiáng)競爭力。因?yàn)榱闶蹣I(yè)務(wù)占比重較高,招行職員數(shù)量在股份制銀行中位居第一,大專以上學(xué)歷職員占比高達(dá)98%以上,職員人均薪酬福利位居同業(yè)中上游水平,對(duì)同業(yè)人才含有強(qiáng)大吸引力。一直以來,招商銀行全部高度重視人才作為“第一資源”關(guān)鍵作用,堅(jiān)持以人才隊(duì)伍建設(shè)作為連續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略保障,重視職員培訓(xùn),整年共舉行一級(jí)培訓(xùn)班748期,培訓(xùn)職員15.9力.人次。招行多年來還不停完善培訓(xùn)管理模式,并加大博士后工作站建設(shè)力度,精心組織金獅計(jì)劃、金鷹計(jì)劃、管理啟航、管理培訓(xùn)生等關(guān)鍵培訓(xùn)項(xiàng)目,其中金鷹計(jì)劃獲《哈佛商業(yè)評(píng)論》“管理行動(dòng)獎(jiǎng)”金獎(jiǎng)。招商銀行職員數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、充滿活力,招商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng),品牌影響力大。招行在同業(yè)中率先打造了“一卡通”、“一網(wǎng)通”、“點(diǎn)金企業(yè)金融”、“金葵花”、貴賓理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品,個(gè)貸、理財(cái)、信用卡、私人銀行等業(yè)務(wù)在社會(huì)上形成了頗具影響力品牌。數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)數(shù)字陳舊，更換為數(shù)據(jù)4.2招商銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新零售銀行業(yè)務(wù)一個(gè)特點(diǎn)就是它信貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相對(duì)較低,比如人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是50%,而批發(fā)性企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重通常為100%。所以,中國眾多銀行紛紛將零售銀行發(fā)展作為戰(zhàn)略調(diào)整突破口。8月,在招行零售銀行六個(gè)月工作會(huì)議上開始明確提出零售銀行業(yè)務(wù)是招行未來發(fā)展戰(zhàn)略中重中之重,將零售銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵性提升到了招行發(fā)展史上前所未有一個(gè)高度。努力從規(guī)模轉(zhuǎn)型向效益導(dǎo)向型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變,從以高資本消耗業(yè)務(wù)為主導(dǎo)向以低資本消耗業(yè)務(wù)為主導(dǎo)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,是招商銀行顛覆式改革方向。[13]4.2.1零售業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新情況招商銀行為零售用戶提供多個(gè)零售銀行產(chǎn)品和服務(wù),包含零售貸款、存款、銀行卡、投資理財(cái)、代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及外匯買賣和外匯兌換等,其中“一卡通”、“信用卡”、“金葵花理財(cái)”、“個(gè)人銀行”、"i理財(cái)”等產(chǎn)品和服務(wù)得到社會(huì)廣泛認(rèn)同。招行經(jīng)過多個(gè)渠道向用戶提供這些服務(wù)和產(chǎn)品,包含分支行網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行、遠(yuǎn)程銀行和手機(jī)銀行。上六個(gè)月,面對(duì)嚴(yán)峻資本市場形勢(shì)和競爭日益猛烈市場經(jīng)營環(huán)境,銀行零售銀行業(yè)務(wù)主動(dòng)開展“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略思想,首先大力提升管理,連續(xù)優(yōu)化步驟,深化用戶經(jīng)營,努力擴(kuò)大收入,著力提升定價(jià)水平,零售銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)全部展現(xiàn)快速增加態(tài)勢(shì),市場競爭力得到深入提升。其次,主動(dòng)適應(yīng)市場改變,滿足用戶需求,不停豐富卡片品種,以經(jīng)營用戶為導(dǎo)向,逐步調(diào)整發(fā)卡結(jié)構(gòu),深入促進(jìn)了發(fā)卡規(guī)模連續(xù)穩(wěn)定增加。截至6月,一卡通累計(jì)發(fā)卡6589萬張,匯報(bào)期新增發(fā)卡295萬張,一卡通存款總額5876.12億元,占零售存款總額84.9%,卡均存款為9820元,比年初增加390元'“。第三,招商銀行繼續(xù)推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)管理變革,經(jīng)過資源整合、創(chuàng)新經(jīng)營、提升管理,努力打造招商銀行信用卡差異化競爭優(yōu)勢(shì),連續(xù)構(gòu)建以價(jià)值和效率為關(guān)鍵業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。第四,招商銀行不停優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),獲取價(jià)值用戶。針對(duì)年輕男性客群推出完美世界聯(lián)名卡,針對(duì)網(wǎng)絡(luò)活躍人群推出迅雷VIP聯(lián)名卡,針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物人群推出凡客誠品聯(lián)名卡;連續(xù)打造“很旅游”營銷品牌,除“很三亞”外,在境外市場繼“很香港”以后又推出“很美國”,為用戶提供獨(dú)特用卡體驗(yàn);繼續(xù)強(qiáng)化服務(wù)品質(zhì),提升用戶滿意度。截止10月,招商銀行連續(xù)第九年榮膺CCCS聯(lián)絡(luò)中心標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)、ICMI國際用戶管理學(xué)院授予“中國最好呼叫中心”殊榮,并再度取得“-中國呼叫中心最好用戶服務(wù)感受”大獎(jiǎng)。同時(shí),在美國舉行“全球呼叫中心大會(huì)”上,招商銀行再次摘得“全球最好呼叫中心”大獎(jiǎng)。截至12月30日,信用卡累計(jì)發(fā)卡3688萬張,匯報(bào)期新增發(fā)卡212萬張,累計(jì)流通卡數(shù)量1799萬張,上六個(gè)月累計(jì)實(shí)現(xiàn)信用卡交易額2286億元,流通卡每卡月平均交易額2176元,信用卡循環(huán)余額占比由上年末35.6%上升至37.4%。信用卡利息收入19.2億元,比上年同期增加41.8%;信用卡非利息收入20.3億元,比上年同期增加35.8%。[14]寫全部是之前創(chuàng)新，寫全部是之前創(chuàng)新，以后至今創(chuàng)新添加進(jìn)去。4.2.2零售業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新通常過程招商銀行零售業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新完整研發(fā)過程包含:前期準(zhǔn)備工作、產(chǎn)品實(shí)體研發(fā)、產(chǎn)品維護(hù)三個(gè)部分。金融產(chǎn)品開發(fā)前期準(zhǔn)備工作關(guān)鍵是分析目前銀行市場營銷情況,和確定產(chǎn)品研發(fā)市場營銷戰(zhàn)略。市場情況分析、市場細(xì)分、確定目標(biāo)市場,這多個(gè)步驟是前期準(zhǔn)備關(guān)鍵工作。實(shí)體金融產(chǎn)品研發(fā)包含新產(chǎn)品構(gòu)思、篩選構(gòu)思、概念產(chǎn)品形成及測試并未新產(chǎn)品制訂營銷戰(zhàn)略計(jì)劃。商業(yè)分析以后便進(jìn)入產(chǎn)品實(shí)體開發(fā)階段,這是構(gòu)思轉(zhuǎn)化為技術(shù)和商業(yè)可行產(chǎn)品關(guān)鍵步驟。經(jīng)過市場測試后便正式推出。目前在中國商業(yè)銀行中普遍存在重視產(chǎn)品開發(fā),輕視產(chǎn)品維護(hù)做法。但招行在產(chǎn)品維護(hù)上做得比較除出色。金融產(chǎn)品維護(hù)關(guān)鍵包含產(chǎn)品質(zhì)量維護(hù)和產(chǎn)品品牌維護(hù)。4.2.3零售業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新策略招商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅有力地促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,而且初步構(gòu)建起現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。首先,打造出業(yè)內(nèi)領(lǐng)先、用戶認(rèn)可產(chǎn)品創(chuàng)新形象和品牌。“一卡通”、“一網(wǎng)通”信用卡等著名產(chǎn)品創(chuàng)新,樹立了招商銀行技術(shù)領(lǐng)先型銀行社會(huì)形象。伴隨市場競爭不停加劇,招商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新另一目標(biāo)就是要深入鞏固并打造出業(yè)內(nèi)領(lǐng)先、用戶認(rèn)可產(chǎn)品創(chuàng)新形象和品牌。人員配置引進(jìn)部分含有國際化視野產(chǎn)品創(chuàng)新人才;產(chǎn)品種類上確定關(guān)鍵范圍,加強(qiáng)研究,確保業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位;創(chuàng)新數(shù)量努力爭取每人全部有點(diǎn)子,每季全部有創(chuàng)意,每十二個(gè)月全部有突破,推出更多業(yè)內(nèi)領(lǐng)先、用戶認(rèn)可創(chuàng)新產(chǎn)品,有效提升關(guān)鍵競爭力。創(chuàng)新人才;產(chǎn)品種類上確定關(guān)鍵范圍,加強(qiáng)研究,確保業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位;創(chuàng)新數(shù)量努力爭取每人全部有點(diǎn)子,每季全部有創(chuàng)意,每十二個(gè)月全部有突破,推出更多業(yè)內(nèi)領(lǐng)先、用戶認(rèn)可創(chuàng)新產(chǎn)品,有效提升關(guān)鍵競爭力。其次,分析零售用戶需求改變。中國資本市場環(huán)境發(fā)生了深刻改變,也帶來了個(gè)人用戶金融需求巨大轉(zhuǎn)變。居民收入快速增加、財(cái)富不停集中,個(gè)人用戶金融意識(shí)日趨增強(qiáng),投資型和理財(cái)型需求快速凸顯并將逐步增強(qiáng)。投資環(huán)境不停向好、投資工具日益增多,個(gè)人用戶需求日益復(fù)雜,對(duì)產(chǎn)品組合(方案)需求逐步超出對(duì)單一產(chǎn)品關(guān)注。消費(fèi)文化逐步改變、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不停升級(jí),個(gè)人用戶由實(shí)物消費(fèi)向金融消費(fèi)轉(zhuǎn)變趨勢(shì)比較顯著,對(duì)特定產(chǎn)品需求在逐步增強(qiáng)。信息技術(shù)飛速發(fā)展,電子支付日益盛行,個(gè)人用戶對(duì)便捷式要求不停提升,對(duì)超市化、科技化產(chǎn)品需求日益增強(qiáng)。人口老齡化趨勢(shì)顯著,住房、醫(yī)療、教育等改革不停深化,保障類產(chǎn)品會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)繼續(xù)走俏,按揭貸款旺盛需求仍將連續(xù)。地域差異顯著,思想文化多元,財(cái)富差異顯著,分眾化群體不停涌現(xiàn),各層次用戶需求各異,銀行推出個(gè)性化、定制化產(chǎn)品誘惑力大大增強(qiáng)。再次,在個(gè)人需求改變下制訂產(chǎn)品創(chuàng)新關(guān)鍵策略。分析了個(gè)人用戶總體需求改變趨勢(shì),并將高收入用戶群需求尤其屯列出來以示強(qiáng)調(diào),依據(jù)這些需求特征和市場發(fā)展趨勢(shì),結(jié)適用戶資產(chǎn)、區(qū)域、年紀(jì)等維度,零售產(chǎn)品創(chuàng)新策略表現(xiàn)為:消費(fèi)文化改變,直接造成用戶對(duì)信用卡等消費(fèi)信貸類產(chǎn)品需求逐步旺盛,愿意經(jīng)過主動(dòng)透支和借貸改善生活質(zhì)量,住房按揭貸款旺盛需求也會(huì)在很長一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)。所以,個(gè)人資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新也作為招行零售產(chǎn)品創(chuàng)新一個(gè)關(guān)鍵加以研究。一是信用卡產(chǎn)品。信用卡產(chǎn)品能夠說是招行一個(gè)特色和代表,在同業(yè)一直保持著相正確領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。在由“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”轉(zhuǎn)型期內(nèi),信用卡發(fā)展方向是要有針對(duì)性地進(jìn)攻各類目標(biāo)用戶市場,尤其要重視發(fā)展高端信用卡用戶。具體產(chǎn)品創(chuàng)新方向是以完善現(xiàn)有產(chǎn)品系列為基礎(chǔ),以創(chuàng)新顛覆性產(chǎn)品為手段主動(dòng)占領(lǐng)目標(biāo)市場。二是房貸、車貸等產(chǎn)品。房貸、車貸產(chǎn)品相對(duì)固定,創(chuàng)新能夠從利率和還款方法上來考慮,針對(duì)利率市場化時(shí)代到來,展固定利率、結(jié)構(gòu)性利率信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)于還款方法,則從按月、雙周、前松后緊、合適寬限期方面作為產(chǎn)品創(chuàng)新方向。經(jīng)營性貸款,能夠從涵蓋范圍,抵押物選擇,額度設(shè)定,借貸方法和期限上考慮創(chuàng)新。4.2.4招商銀行零售業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新約束原因招商銀行零售業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅有力地促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,而且初步構(gòu)建起現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。不過,從招商銀行零智業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程看,金融創(chuàng)新仍存在不少問題,而這也折射出中國金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在部分問題:第一,金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)失衡,各類創(chuàng)新產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)性不強(qiáng)。已經(jīng)有金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,負(fù)債類產(chǎn)品創(chuàng)新顯著多于資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)不均衡破壞了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本應(yīng)有整體協(xié)調(diào)性,降低了金融產(chǎn)品創(chuàng)新功效和作用。第二,金融產(chǎn)品創(chuàng)新模擬多,有特色和獨(dú)創(chuàng)性還是偏少。商業(yè)銀行引進(jìn)金融發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有優(yōu)異金融產(chǎn)品是肯定,不過現(xiàn)在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新范圍單一,大部分是經(jīng)過“拿來主義”方法進(jìn)行,大多數(shù)屬于易于掌握、便于操作、科技含量小低層次金融產(chǎn)品。真正表現(xiàn)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)衍生產(chǎn)品創(chuàng)新,因?yàn)槭袌鲆?guī)范化建設(shè)不足、監(jiān)管法律法規(guī)短缺和交易者自我約5意識(shí)淡漠等原因影響,進(jìn)展不大。第三,創(chuàng)新產(chǎn)品市場化過程緩慢,產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品銷售脫節(jié)。有些金融創(chuàng)新產(chǎn)品在開發(fā)出來很長一段時(shí)間里,銀行職員全部說不清楚,用戶也不了解,更談不上購置和消費(fèi),影響了金融產(chǎn)品推廣,影響了銀行效益。第四,缺乏必需風(fēng)險(xiǎn)約束?，F(xiàn)在,招商銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新和監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范在時(shí)間和空間上有著一定距離,金融產(chǎn)品創(chuàng)新含有一定隨機(jī)性,帶有一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。即使金融創(chuàng)新有轉(zhuǎn)移或避免金融風(fēng)險(xiǎn)能力,但并不能完全消除金融風(fēng)險(xiǎn)。制約招商銀行零售業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新取得更大成就約束原因,具體表現(xiàn)在:(1)觀念約束。觀念方面約束關(guān)鍵表現(xiàn)為對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏真正意義上了解,從而抑制了創(chuàng)新動(dòng)力。現(xiàn)在,不管是金融監(jiān)管部門還是銀行,全部不一樣程度地存在著對(duì)金融創(chuàng)新誤解。關(guān)鍵表現(xiàn)在:對(duì)金融發(fā)展方向無法把握和認(rèn)識(shí)不夠,不知未來金融情況和面貌;和國際金融接軌迫切性認(rèn)識(shí)不夠,對(duì)外資銀行沖擊在思想上麻木不仁;對(duì)于金融相對(duì)其它行業(yè)良好情況過于樂觀,缺乏居安思危;對(duì)創(chuàng)新內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠,沒有深刻認(rèn)識(shí)到它這種和時(shí)俱進(jìn)科學(xué)內(nèi)涵,更沒有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是關(guān)鍵實(shí)踐活動(dòng),把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”看成形式主義。觀念上偏差將嚴(yán)重影響創(chuàng)新工作展和進(jìn)行,比如,國際上運(yùn)作多年且實(shí)踐證實(shí)是比較成熟金融產(chǎn)品,常常被人為地視為不符合中國國情而束之高閣。另外,股份制商業(yè)銀行高級(jí)管理人員基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過分畏懼,對(duì)金融創(chuàng)新猶豫遲疑,動(dòng)力不足。另外,在一級(jí)法人制度下,很多人將金融產(chǎn)品創(chuàng)新視為總行事,這么,分支行依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況和經(jīng)營特點(diǎn)、技術(shù)實(shí)力行JT?發(fā)設(shè)計(jì)金融新產(chǎn)品適用范圍十分有限,其創(chuàng)新范圍、動(dòng)力、能力極少,基礎(chǔ)上只能被動(dòng)接收上級(jí)行創(chuàng)新活動(dòng)。(2)制度約束。制度約束包含體制、政策和法律等方面約束。金融創(chuàng)新成功是否和創(chuàng)新層次高低和廣度深淺,在很大程度上取決于創(chuàng)新主體所處體制、政策和法律環(huán)境?，F(xiàn)代產(chǎn)權(quán)理論表明,良好產(chǎn)權(quán)制度安排是激勵(lì)企業(yè)取得好經(jīng)濟(jì)績效及創(chuàng)新“內(nèi)在原因”,它能夠最有效激發(fā)企業(yè)利潤最大化動(dòng)機(jī)。所以,商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新基礎(chǔ)條件就是商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體本身必需含有強(qiáng)有力利潤最大化沖動(dòng)及和之相關(guān)聯(lián)發(fā)明性動(dòng)力。只有這么產(chǎn)權(quán)主體“內(nèi)在原因”才是金融創(chuàng)新動(dòng)力源,創(chuàng)新主體才會(huì)含有自由探索和“發(fā)明性”精神,發(fā)明出新金融工具和產(chǎn)品,愈加主動(dòng)主動(dòng)地參與金融市場競爭。從體制方面看,招商銀行現(xiàn)在創(chuàng)新范圍是有限,只能在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)界區(qū)內(nèi)進(jìn)行修補(bǔ)式、改良式低層次創(chuàng)新,不能在更高層次、更廣范圍內(nèi)進(jìn)行現(xiàn)代意義金融產(chǎn)品創(chuàng)新。從政策和法律方面看,政府和相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)銀行功效定位和作用認(rèn)識(shí)不合適,造成了在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域,國有銀行能夠進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,股份制商業(yè)銀行不能進(jìn)行,部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品,在國有銀行是創(chuàng)新,而在股份制商業(yè)銀行這里卻是違規(guī),從而使得股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新處于不平等地位。(3)技術(shù)約束。金融信息化是現(xiàn)代金融基石,是金融創(chuàng)新技術(shù)保障?，F(xiàn)代金融創(chuàng)新很多是利用數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬等設(shè)計(jì)和開發(fā)出來高科技產(chǎn)品。目前在國際上發(fā)展很快金融數(shù)學(xué)和金融工程在這方面發(fā)揮著突出作用。因?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)發(fā)展水平限制,中國金融技術(shù)還很落后,中國現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域發(fā)展還顯得落后和緩慢,和發(fā)達(dá)國家現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化相比還存在相當(dāng)距離。招商銀行部分金融產(chǎn)品能夠利用數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬開發(fā)出來還比較少。其次,各商業(yè)銀行之間因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)性和規(guī)范性等方面存在著較大差異,所以,各行創(chuàng)新產(chǎn)分散性,在一定程度上抑制了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新整體效應(yīng)實(shí)現(xiàn)。(4)人才約束。銀行從業(yè)人員依據(jù)對(duì)金融創(chuàng)新不一樣作用,可分為決議人員、通常業(yè)務(wù)人員和發(fā)人員。決議人員作用是對(duì)提出一項(xiàng)創(chuàng)新提議進(jìn)行立項(xiàng)是否決定,這就要求決議人員含有戰(zhàn)略眼光和科學(xué)分析能力,以判定該項(xiàng)創(chuàng)新提議有沒有市場前景和盈利可能。通常業(yè)務(wù)人員作用是在日常工作中,發(fā)覺現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)缺點(diǎn),針對(duì)問題提出提議。這就要求通常業(yè)務(wù)人員要有較高素質(zhì),了解各項(xiàng)金融政策,知識(shí)全方面,思維活躍,熟悉中國外金融產(chǎn)品,有對(duì)R常工作中迸發(fā)靈感加工為項(xiàng)目可行性分析能力。也就是說,金融創(chuàng)新任務(wù)不是集中在少許研發(fā)人員身上,而是大多數(shù)業(yè)務(wù)人員全部要負(fù)擔(dān)責(zé)任。開發(fā)人員作用是對(duì)創(chuàng)新提議進(jìn)行技術(shù)開發(fā),形成方便可用市場產(chǎn)品。這就要求開發(fā)人員既要有豐富計(jì)算機(jī)知識(shí),又要有較強(qiáng)金融知識(shí),才能很好將這二者結(jié)合,J?發(fā)出方便可用創(chuàng)新產(chǎn)品。只要這其中一類人員力量微弱,全部會(huì)影響到金融創(chuàng)新進(jìn)行。而從現(xiàn)在招商銀行業(yè)從業(yè)人員情況看,開發(fā)人員多為計(jì)算機(jī)專業(yè)人員,不含有開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品復(fù)合型知識(shí)。高素質(zhì)人員缺乏,阻礙了招商銀行業(yè)金融創(chuàng)新步伐。4.2.5中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨制約條件以上四個(gè)原因也正是中國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新普遍存在制約原因,從整個(gè)金融行業(yè)看,法制不健全、監(jiān)管僵硬、銀行內(nèi)部條件制約、市場不健全是阻礙中國金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展四個(gè)關(guān)鍵原因。(1)法制環(huán)境建設(shè)滯緩。一是法制建設(shè)相對(duì)滯后。多年來,中國經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境發(fā)生了重大改變,但法制建設(shè)卻相對(duì)滯后,部分法律法規(guī)部分條款已經(jīng)不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展需要。二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新需求和法律、法規(guī)相對(duì)滯后矛盾較為突出,造成其隱藏一定法律風(fēng)險(xiǎn)。比如,綜合理財(cái)和電子銀行服務(wù)是中國商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)關(guān)鍵方面,然而現(xiàn)在相關(guān)法律、法規(guī)卻十分缺乏。另外,商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在部分新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵺`中在技術(shù)方面比在法規(guī)方面走得愈加快,因?yàn)槿狈ο噙m應(yīng)法制支持,其創(chuàng)新活動(dòng)只能回到法制框架內(nèi),在分享技術(shù)進(jìn)步結(jié)果上滯后。[15](2)監(jiān)管體制僵硬。一是金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制還未形成?，F(xiàn)在,中國金融監(jiān)管部門還未制訂對(duì)應(yīng)保護(hù)和激勵(lì)方法來推進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)TT?展;未制訂金融安全條例,引導(dǎo)商業(yè)銀行正確處理好金融創(chuàng)新過程中安全和效率關(guān)系。二是金融監(jiān)管創(chuàng)新意識(shí)滯后。里然現(xiàn)在金融監(jiān)管部門激勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,但其金融監(jiān)管理念較保守,監(jiān)管意識(shí)上沒有形成只要不違反法規(guī)全部能夠做觀念,而是遵照“要求能夠做才許可做”觀念。三是現(xiàn)行合規(guī)性監(jiān)管伍制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新主觀能動(dòng)性。合規(guī)性監(jiān)管是強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)只能在經(jīng)同意范圍內(nèi)展經(jīng)營活動(dòng),違規(guī)要受四處罰并要追究相關(guān)人員責(zé)任。不過,當(dāng)各金融機(jī)構(gòu)在了解法規(guī)和實(shí)施過程中出現(xiàn)差異時(shí),合規(guī)性監(jiān)管在一些方面就會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新產(chǎn)生抑制作用。(3)銀行本身發(fā)展制約。一是商業(yè)銀行現(xiàn)有一級(jí)法人及授權(quán)管理制度對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新組成了制約。二是創(chuàng)新人才相對(duì)缺乏,商業(yè)銀行在經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型過程中,投資理財(cái)及信息科技等方面產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才不足,自主研發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。(4)融市場不成熟。現(xiàn)在,中國金融市場發(fā)展還很不成熟,表現(xiàn)在貨幣市場和資本市場發(fā)展不均衡,外匯市場存在結(jié)構(gòu)性缺點(diǎn),金融衍生品市場不成熟,賣空和確保金交易不完備等。其后果便是商業(yè)銀行投資渠道有限并造成產(chǎn)品服務(wù)差異化不足,銀行同業(yè)間趨向于采取價(jià)格競爭手段,從而直接影響到商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)能力和收益。如利率創(chuàng)新產(chǎn)品方面,受今年央行下調(diào)商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金利率影響,債券市場利率和同期限存款利率間利差大幅度減小,因?yàn)楝F(xiàn)在商業(yè)銀行利率創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品關(guān)鍵集中投資于央行票據(jù)和國債,另外同業(yè)價(jià)格競爭造成該類產(chǎn)品趨于短期化,所以收益率水平逐步走低,這在影響對(duì)追求穩(wěn)定高收益投資者吸引力同時(shí),亦大幅度壓減了銀行盈利空間。4.3招商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)4.3.1以市場為導(dǎo)向金融創(chuàng)新必需以市場需求為中心,依據(jù)市場需求變動(dòng)和發(fā)展趨勢(shì)來進(jìn)行,只有這么,才能不停消除金融改革和發(fā)展過程中可能出現(xiàn)多種“金融泡沫”,方便金融創(chuàng)新發(fā)展方向正確性。市場和用戶需求是銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新關(guān)鍵靈感起源和不竭動(dòng)力,招商銀行要提升調(diào)查研究廣度和深度,尋求業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),把握發(fā)展機(jī)遇。重視對(duì)市場研究,跟蹤、分析、估計(jì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局,關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)、要素市場發(fā)展動(dòng)態(tài),認(rèn)真分析研究市場環(huán)境中新情況、新政策、新機(jī)遇;重視對(duì)用戶研究,關(guān)鍵研究那些成長性好、盈利性強(qiáng)優(yōu)質(zhì)關(guān)鍵用戶,關(guān)重視點(diǎn)行業(yè)中關(guān)鍵企業(yè)、上市企業(yè)、跨國企業(yè)、高科技企業(yè)、公用事業(yè)類用戶、金融同業(yè)用戶和優(yōu)質(zhì)個(gè)人用戶群體,挖掘和發(fā)明金融需求,開展差異化服務(wù),把用戶和市場需求作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn),實(shí)現(xiàn)以用戶為中心創(chuàng)新體系,強(qiáng)調(diào)品牌化發(fā)展,突出個(gè)性化品種;重視對(duì)同業(yè)競爭者研究,親密關(guān)注中國其它銀行和外資銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新動(dòng)向,開闊思緒、取長補(bǔ)短;還要重視對(duì)本身研究,對(duì)照市場、用戶需求和同業(yè)發(fā)展情況,明確本身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),科學(xué)合理地進(jìn)行創(chuàng)新定位,提升新產(chǎn)品市場適用性和競爭力。另外,招商銀行金融創(chuàng)新還需要經(jīng)過全方面采集和分析市場用戶信息,建立一個(gè)高效、科學(xué)用戶及服務(wù)資料數(shù)據(jù)庫,進(jìn)行互動(dòng)用戶關(guān)系管理,實(shí)時(shí)查詢和更新市場用戶信息,隨時(shí)依據(jù)市場用戶需求進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)。5.3.2以科技發(fā)展為導(dǎo)向招商銀行在短短十幾年中快速發(fā)展起來,它成功經(jīng)驗(yàn)之一就在于科技領(lǐng)先。技術(shù)創(chuàng)新是銀行實(shí)力表現(xiàn),是銀行保持連續(xù)競爭力發(fā)動(dòng)機(jī),招商銀行應(yīng)合理調(diào)整中心布局,充足利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),建立高度集中、高度統(tǒng)一電子化體系,形成業(yè)務(wù)辦理快捷、數(shù)據(jù)處理集中、信息傳輸通暢計(jì)算機(jī)高效運(yùn)行系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)銀行組織和服務(wù)手段創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融融合關(guān)系日益加深,依靠于現(xiàn)代信總網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,創(chuàng)新科技量高金融產(chǎn)品,已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主旋律。經(jīng)過技術(shù)創(chuàng)新,商業(yè)銀行首先能夠?yàn)橛脩舭l(fā)明一個(gè)互動(dòng)信息溝通渠道;其次也有利于商業(yè)銀行建立完善用戶資料數(shù)據(jù)庫,并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行目標(biāo)市場細(xì)分,有放矢地為用戶提供高度細(xì)分化、個(gè)性化、定制化創(chuàng)新金融產(chǎn)品。另外,經(jīng)過技術(shù)創(chuàng)新和充足利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),能夠?qū)崿F(xiàn)銀行內(nèi)部信息共享,避免不一樣產(chǎn)品開發(fā)中反復(fù)投入,同時(shí)也有利于快速組織力量和資源,以互動(dòng)方法在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行交流,加緊產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推廣和應(yīng)用,促進(jìn)了網(wǎng)上銀行快速發(fā)展,而以網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)為代表虛擬銀行服務(wù)手段,作為現(xiàn)在金融最高科技創(chuàng)新,其帶給銀行和用戶影響將是深遠(yuǎn)。對(duì)銀行來說,網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品含有不受時(shí)空限制及交互式服務(wù)方法等很多優(yōu)勢(shì),對(duì)于吸引和穩(wěn)定更多企業(yè)用戶含相關(guān)鍵意義。建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上網(wǎng)上銀行,也含有廣泛包容性,是銀行作業(yè)平臺(tái),所以以后招商銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)更新改造應(yīng)以網(wǎng)上銀行為根本,各個(gè)系統(tǒng)作為它一部分,并以此來設(shè)計(jì)產(chǎn)品思緒,搶占這一市場競爭制高點(diǎn)。4.3.3以安全性為導(dǎo)向金融創(chuàng)新本質(zhì)是進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)重新配置,所以金融創(chuàng)新也會(huì)產(chǎn)生一系列新金融風(fēng)險(xiǎn),這就要求商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測和評(píng)定,釆取對(duì)應(yīng)防范方法。招商銀行業(yè)將適應(yīng)金融市場改變要求,在推進(jìn)金融創(chuàng)新過程中,建立穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,如在利率、匯率猛烈改變情況下,充足利用新避險(xiǎn)工具,確保銀行資產(chǎn)保值和增值?，F(xiàn)在金融問題已經(jīng)成為全局問題,金融安全成為國家安全一部分。進(jìn)行全方位金融創(chuàng)新,就是要降低金融風(fēng)險(xiǎn),使金融成為穩(wěn)定和發(fā)展經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵力量。在中國加入WTO后,面臨將會(huì)是外國跨國銀行和金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)而有力沖擊,招商銀行必需在銀行監(jiān)督要求框架內(nèi),經(jīng)過多種要素分解和重組,發(fā)明出更有效率金融工具、經(jīng)營機(jī)制、管理方法和組織制度。尤其要注意是金融創(chuàng)新所帶來風(fēng)險(xiǎn),立即建立多種嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定機(jī)制,努力爭取把創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制在最少程度內(nèi)。為了提升金融創(chuàng)新安全性,招商銀行應(yīng)重新定位總、分、支行風(fēng)險(xiǎn)管理職能。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門要強(qiáng)化高層次風(fēng)險(xiǎn)管理職能,將工作重心從屯貸工作轉(zhuǎn)移到行業(yè)研究、信貸政策指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定體系建立、新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用組合層面管理等方面上來;分行和支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門要關(guān)鍵加強(qiáng)項(xiàng)目存款和貸款、投資安全性管理。同時(shí)完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系,建立科學(xué)完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。建立專業(yè)化審貸體系,提升審貸效率和質(zhì)量,制訂科學(xué)業(yè)績考評(píng)指標(biāo),加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人職員作質(zhì)量和工作效率評(píng)定和考評(píng)。在具體金融創(chuàng)新過程中,招商銀行應(yīng)該堅(jiān)持以制度創(chuàng)新為關(guān)鍵、以技術(shù)原創(chuàng)型為主和重視經(jīng)營方法創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn),來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新主體首先要主動(dòng)推廣和利用多種金融新工具、新方法、新服務(wù),同時(shí)也要根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度要求,對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部管理體制進(jìn)行創(chuàng)新,使金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營對(duì)象、范圍、方法和管理手段等方面和國際通例接軌,增強(qiáng)競爭實(shí)力。現(xiàn)在,招商銀行金融創(chuàng)新多為引進(jìn)吸納型創(chuàng)新,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新不夠,在防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)時(shí),應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口,其次,在比較嚴(yán)格金融管制情況下,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制程度相對(duì)較小,所以比較可行,創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較小。最終要重視經(jīng)營方法創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變,即由粗放型經(jīng)營方法向集約型方法轉(zhuǎn)變,以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)經(jīng)營方法向物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)并重經(jīng)營方法轉(zhuǎn)變,由產(chǎn)品推銷經(jīng)營方法向市場營銷方法轉(zhuǎn)變。只有重視經(jīng)營方法創(chuàng)新,才能變被動(dòng)為主動(dòng),主動(dòng)地防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。5商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策金融產(chǎn)品創(chuàng)新本質(zhì)上是商業(yè)銀行用于防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增加流動(dòng)性等內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力，經(jīng)過對(duì)金融市場需求總結(jié)，采取一個(gè)以市場為導(dǎo)向、自下而上表示方法。商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力毫無疑問是它關(guān)鍵競爭力，能夠讓商業(yè)銀行競爭脫離價(jià)格戰(zhàn)低層次，取得更高收益。西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)很多成功案例全部有共同點(diǎn)：有個(gè)性化、標(biāo)志性產(chǎn)品創(chuàng)新，有強(qiáng)調(diào)用戶需求，有強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)管理，有重專業(yè)性。中國正在逐步放開利率管制，將定價(jià)權(quán)交到金融市場手中，未來貨幣資金供給需求是關(guān)鍵，誰能掌控金融市場上更多資金，誰就能有支配權(quán)和講話權(quán)，這也對(duì)中國金融市場運(yùn)行提出了更高要求。面對(duì)中國金融市場環(huán)境改變，商業(yè)銀行應(yīng)將充足調(diào)動(dòng)本身主動(dòng)性，完善創(chuàng)新機(jī)制、增