P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險暴露及應(yīng)對措施分析研究-以宜人貸為例 財務(wù)會計管理專業(yè)論文

目錄1引言 42P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹與發(fā)展 52.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹 52.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展 63宜人貸平臺介紹及發(fā)展 63.1宜人貸平臺介紹 63.2宜人貸平臺的發(fā)展 64宜人貸存在的風(fēng)險問題 74.1信用風(fēng)險 74.2操作風(fēng)險 84.3從業(yè)人員水平風(fēng)險 84.4運營風(fēng)險 85P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 85.1加強個人信用管理 85.2加強網(wǎng)絡(luò)信息安全系統(tǒng)管理 95.3加強對平臺人員的監(jiān)管 95.4改善P2P平臺運營方式 96總結(jié) 10參考文獻 11致謝 9

摘要：P2P是如今互聯(lián)網(wǎng)衍生出的一種新型結(jié)款方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(Peerto-Peerlending)是指貸款人與投資人之間通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而不是傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)產(chǎn)生的借貸行為。借貸雙方在互聯(lián)網(wǎng)上直接對接，確認意向以后直接簽訂借貸合同。它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。而經(jīng)過這些年的發(fā)迅速，數(shù)量也在不斷增加，隨之而來的也是一系列問題的出現(xiàn)。在法律、安全性、風(fēng)險性、信息不對稱以及監(jiān)管上的疏忽等問題使得P2P平臺野蠻生長、平臺跑路亂象非常顯著。有些機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離常規(guī)，違反互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營本質(zhì)，存在自自產(chǎn)保、違規(guī)貸款、建立資金池、大量線下營銷等行為;有些機構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認購門檻及投資者適當(dāng)性要求，在逃避監(jiān)管的同時，加劇風(fēng)險傳播;還有一些機構(gòu)甚至通過假標(biāo)、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。本文系統(tǒng)研究了相關(guān)理論以及我國在P2P借貸平臺領(lǐng)域的發(fā)展特點，全面分析了容易造成風(fēng)險的共性問題，并在此基礎(chǔ)上，有針對性地對控制平臺風(fēng)險提出了改進策略，希望有助于防范相關(guān)金融風(fēng)險，促進該領(lǐng)域的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：P2P；宜人貸；風(fēng)險；措施；1引言從2007年初至今，P2P網(wǎng)貸在中國已有10年發(fā)展歷史。期間，P2P曾被輿論熱捧，資本追逐；但也遭遇了全盤否定，被貶得一錢不值。隨著我國不斷的互金監(jiān)管措施推出及P2P網(wǎng)貸專項整治的深入推進，一大批P2P網(wǎng)貸問題平臺陸續(xù)被清理出局，一些優(yōu)秀的P2P網(wǎng)貸平臺脫穎而出，其中，宜人貸尤為突出，因為它不僅證明了金融科技行業(yè)的價值所在，還以嚴格自律的實踐和非常有效的風(fēng)險控制體系，為網(wǎng)貸行業(yè)樹立了規(guī)范發(fā)展的榜樣，它推動行業(yè)優(yōu)勝劣汰，使之健康有序發(fā)展。在2007年的時候，我國第一個P2P網(wǎng)貸平臺成立，其后幾年有一些試探性的發(fā)展。2011年以后，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展開始加速，大量網(wǎng)貸公司成立。僅僅一年多的時間，也就是2012年末的時候，我國網(wǎng)貸公司數(shù)量接近300家，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅猛。隨著網(wǎng)貸平臺的高速發(fā)展，網(wǎng)貸行業(yè)的各種問題和風(fēng)險也暴露出來，只有從各方面解決這些問題，才能保證網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。P2P網(wǎng)貸從根本上來講還是屬于民間借貸，其大部分業(yè)務(wù)是小額貸款，它的主要作用是能解決個人中小額資金問題、建設(shè)個人信用體系以及提升社會閑散資金的利用率等。我國社會環(huán)境對P2P網(wǎng)貸的影響主要存在兩個方面：第一是現(xiàn)階段我國居民理財思維較保守，錢都存在銀行，不能靈活投資；第二是大部分中小企業(yè)和個人能從銀行借到款的條件有限，同時這部分人又屬于資金高需求群體。這些都促進了P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，對于金融脫媒以及金融去中心化有著重要意義。但由于該行業(yè)發(fā)展還不夠成熟，而且準入門檻較低，相關(guān)的監(jiān)管相對缺失，形成了一定的經(jīng)營風(fēng)險和投資風(fēng)險。本文系統(tǒng)研究了相關(guān)理論以及我國在P2P借貸平臺領(lǐng)域的發(fā)展特點，全面分析了容易造成風(fēng)險的共性問題，并在此基礎(chǔ)上，有針對性地對控制平臺風(fēng)險提出了改進策略，希望有助于防范相關(guān)金融風(fēng)險，促進該領(lǐng)域的健康發(fā)展。P2P是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里非常熱門的一塊市場，盡管褒貶不一，網(wǎng)貸行業(yè)在磕磕碰碰中已經(jīng)初具規(guī)模，并且朝著規(guī)范化、合理化不斷發(fā)展。“宜人貸”在近幾年的經(jīng)營中獲得了不錯的業(yè)績，其盈利模式有眾多可供借鑒之處。隨著競爭的加劇及監(jiān)管新規(guī)的落地實施，P2P行業(yè)或?qū)⒅匦孪磁?，即便是宜人貸這樣的上市企業(yè)也不例外。業(yè)績下滑、壞賬率增高、投訴量巨增等問題出現(xiàn)，宜人貸或許將逐漸走上下坡路。因此，對宜人貸盈利模式進行深入、系統(tǒng)的研究，對思考我國網(wǎng)貸行業(yè)盈利難題具有重要的參考價值。2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹及發(fā)展2.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹P2P這個詞，早先是來源于“peertopeer”的縮寫，意思是“個人對個人”。早期用到P2P的地方，最為大家所熟知的是BT下載，（或者說現(xiàn)在的迅雷下載）——通過點對點的形式，進行信息數(shù)據(jù)的傳送。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，從形式上來說，也是一種“點對點的傳送形式”，唯一區(qū)別在于，BT下載過程中，傳送的是信息數(shù)據(jù)，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生的過程中，傳送的是資金。核心還是在于解決“信息不對等”以及“資金不流通”的問題。因此，對于正規(guī)的平臺來說，他們既不會考慮平臺自己借錢，也不會考慮自己進行放款。P2P用于借貸的含義，是在于使得陌生人之間可以形成借貸關(guān)系業(yè)務(wù)的一種模式：借貸雙方在互聯(lián)網(wǎng)上直接對接，確認意向以后直接簽訂借貸合同。P2P網(wǎng)貸平臺的職責(zé)，是提供信息發(fā)布、信用評定、貸中服務(wù)及部分貸后管理等第三方服務(wù)，并收取相應(yīng)的服務(wù)費。對于正規(guī)的平臺來說，平臺僅僅進行借貸撮合，平臺自身絕不參與交易或者擔(dān)保當(dāng)中。除去固定的服務(wù)費用，借款人的利息全部都會給到平臺上的投資人。在2007年的時候，我國第一個P2P網(wǎng)貸平臺成立，其后幾年有一些試探性的發(fā)展。2011年以后，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展開始加速，大量網(wǎng)貸公司成立。僅僅一年多的時間，也就是2012年末的時候，我國網(wǎng)貸公司數(shù)量接近300家，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅猛。2.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)顯示，自從2007年出現(xiàn)了第一家P2P網(wǎng)貸平臺后我國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)便隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而不斷創(chuàng)新進步，網(wǎng)貸的平臺數(shù)量也在不斷上升。2013年P(guān)2P出現(xiàn)問題的平臺數(shù)量九十多家，2014年近三百家，2015年已經(jīng)超過600家(截至8月底)。2014—2015年，P2P受到了政府的支持，相關(guān)概念也被列入“十三五”規(guī)劃中。至2015年底，我國的網(wǎng)貸平臺數(shù)量突破了2600大關(guān)，P2P網(wǎng)貸的成交量突破了300億元。2017年，我國網(wǎng)貸行業(yè)的平均利率超過了9％，3月份的行業(yè)成交額達到巔峰，超過了四百五十億元，平臺數(shù)量突破了六千五百家，達到了驚人的規(guī)模。P2P行業(yè)是一個風(fēng)險和收益不對等的行業(yè)。賺著賣白菜的錢，操著賣白粉的心。傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，收益其實是有限的，如果資產(chǎn)端不是自建，本身只有3%-5%的利差空間，這部分空間還要包括自己的運營、人工、場地成本。不可否認，P2P現(xiàn)在的確到了比較艱難的時期，監(jiān)管在強監(jiān)管，市場環(huán)境資金吃緊導(dǎo)致資產(chǎn)端違約率傷身，行業(yè)連續(xù)暴雷投資人信心不足紛紛撤離，幾重重壓之下，居心叵測的平臺、借新還舊窟窿巨大的平臺、實力單薄付不起合規(guī)成本的平臺已經(jīng)熬不住了。據(jù)2018年9月23日的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國P2P網(wǎng)貸成交額不足一百五十億元，停業(yè)及問題企業(yè)數(shù)量超過了六千五百家，行業(yè)平均期限也滑落至七點九三月。而且從6月份開始，P2P網(wǎng)貸以平均每天四點二四家的速度倒臺。網(wǎng)貸的泡沫被戳破，這對該行業(yè)來說是一個嚴峻的考驗。如今，P2P網(wǎng)貸行業(yè)進入了一個急需改變的時期，如何讓大眾重拾信心，成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)必須解決的問題。3宜人貸平臺介紹及發(fā)展3.1宜人貸平臺介紹宜人貸是中國在線金融服務(wù)平臺，由宜信公司2012年推出。宜人貸通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為中國優(yōu)質(zhì)城市白領(lǐng)人群提供高效、便捷、個性化的信用借款咨詢服務(wù)，并通過"宜人財富"在線平臺為投資者提供理財咨詢服務(wù)。宜人貸通過科技驅(qū)動金融創(chuàng)新；通過“宜人財富”為大眾富裕人群提供安全、專業(yè)的在線財富管理服務(wù)。2015年12月18日，宜人貸在美國紐交所成功上市，成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融海外上市第一股。宜人貸以每股十美元發(fā)行七百五十萬股美國存托股票，若承銷商不行使超額配售權(quán)，本次募資總額為七千五百萬美元。根據(jù)其十美元的發(fā)行價，整體估值近五億美元。截至2018年6月30日，宜人貸累計服務(wù)了超過140萬借款用戶和150萬出借用戶，累計促成借款總額達976億元。宜人貸的平臺運營模式分為兩種。第一種為線上模式，其借款方式有三種。第一種方式是普通模式，通過網(wǎng)上提交申請工資清單等材料，最高可以申請二十萬元；第二種方式是極速模式，需要下載宜人貸手機APP軟件，憑借信用卡申請；第三種方式是公積金模式，借款者憑借兩周內(nèi)的個人征信報告和公積金賬號進行申請。借款者提交材料后，由宜人貸工作人員進行材料的調(diào)查核實，通過后會將借款項目發(fā)布在平臺上，投資人根據(jù)自己的需求進行篩選和投資。第二種為線下模式，通過建立門店，讓借款者到門店進行申請辦理，再由業(yè)務(wù)專員負責(zé)資料跟蹤審核，審核通過后把項目推薦到平臺上讓投資者進行投資。3.2宜人貸平臺的發(fā)展宜人貸的運營公司是恒誠科技發(fā)展（北京）有限公司。2015年12月18日，宜人貸在美國紐交所掛牌上市，稱作中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)上市第一股，本次發(fā)行750萬股美國存托股票(ADS)，每股ADS相當(dāng)于公司兩股普通股，定價10元/ADS，募資總額將為7500萬美元。而此前，宜人貸三次出海，兩次鎩羽而歸。翻開2015年年報，截止2016年3月31日，宜人貸單一大股東CrediteaseHolding（Cayman）Limited控股了宜人貸百分之八十五點五的股權(quán)，唐寧通過控股CrediteaseHolding控制宜人貸，市場上最大的流通盤只有百分之十四點五。根據(jù)宜人貸遞交的年報，截至2017年3月31日，總發(fā)行普通股從2015年的約117，000，000股上升到2016年的119，596，100股。截至2017年3月31日，宜信公司的創(chuàng)始人、CEO唐寧持有43，430，000股，占比36.3%。截至2017年6月30日，2015年促成所有借款的累計凈壞賬率為百分之八點三。在宜人貸的模式中，整個資金流轉(zhuǎn)都是銀行進行托管。而宜人貸就是資金中介，它是用互聯(lián)網(wǎng)的方式實現(xiàn)資金的供需流轉(zhuǎn)，前端接受投資者資金，后端對接資產(chǎn)端（資金需求方），根據(jù)宜人貸自己的模型，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析后將貸款人分成A、B、C、D四類，貸款人質(zhì)量依次遞減，然后收取的交易費用（實際借貸成本）越高。

2.2.1宜人貸對借款人和投資人都進行相應(yīng)的收費宜人貸采用的是雙向收費的方式：借款人收費：如果借款人信用良好，前期服務(wù)費百分之三點五三，分期服務(wù)費免費；如果借款人信用一般，前期服務(wù)費百分之四，分期服務(wù)費百分之一。投資者收費：精英標(biāo)投資者，收益管理費按每個月收益的百分之十收??；宜定盈投資者，收益管理費用免費。從最新網(wǎng)上查詢發(fā)現(xiàn)宜人貸最新公布的財務(wù)報表顯示中發(fā)現(xiàn)，2018年第一季度，宜人貸總凈營收為人民幣15.927億元，凈利潤為人民幣二點七八九億元，凈利潤同比下降百分之二十一。而去年同期，宜人貸一季度凈利潤增長百分之一百六十六，比較而言，今年凈利潤增速同比下降高達百分之一百八十七，降幅十分明顯，這反映出宜人貸的盈利能力衰退。在最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)歷經(jīng)了從萌芽到野蠻發(fā)展、再到正規(guī)，看似越來越完善的背后，其實還是存在很多漏洞問題。其中，逾期率和壞賬率一直是投資者最關(guān)注的指標(biāo)之一，也在一定程度上代表了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)控能力和資產(chǎn)狀況。但很多平臺公布的逾期率和壞賬率并超出了業(yè)界想象。在逾期率方面，截至2018年3月31日，宜人貸2018年一季度60-89天借款的逾期率為1.3%，比2017年同期環(huán)比增長近一倍；而在壞賬率方面，截至2017年年底，宜人貸2015年發(fā)放貸款的累計凈壞賬率為百分之九點七，而2016年發(fā)放貸款的累計凈壞賬率只有百分之五點九，對此，宜人貸負責(zé)人則表示：壞賬水平符合公司的風(fēng)險表現(xiàn)預(yù)期。盡管宜人貸方面對于逾期率和壞賬率有種種說辭，但逾期率、壞賬率的攀升還是引發(fā)了眾人關(guān)注。它的凈利潤增長率大幅下降、逾期率及壞賬率不斷提高，宜人貸作為國內(nèi)首家赴美上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，未來的盈利能力值得我們懷疑。表面來看，宜人貸呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)相對不錯，但深入研究發(fā)現(xiàn)，其中有些數(shù)據(jù)深藏“秘密”。這些不可告人的數(shù)據(jù)，很快就反應(yīng)在了資本市場，像在財報發(fā)布后，宜人貸股價暴跌，年內(nèi)累計跌幅已超48%，市值已跌破15億美元。因此我們看到，宜人貸在對財報數(shù)據(jù)的分析中，投資方及公眾顯然并不認可。所以我們需要深入探究其中問題并找到解決方案。4宜人貸存在的風(fēng)險問題4.1信用風(fēng)險信用風(fēng)險是指由于貸款人到期沒有履行還款義務(wù)的個人信用風(fēng)險和平臺喪失信譽不履行承諾或不賠付的平臺信用風(fēng)險。由于我國沒有成熟的征信體系，平臺信用體系不完善。信用評價體系的完善不夠?qū)μ嵘巳速J平臺的競爭力還是有很大影響。目前行業(yè)內(nèi)有很多P2P平臺都是屬于純粹中介性質(zhì)，其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)非常差、所需成本低，評價體系自然不完善，缺少安全性，沒有明顯的競爭力。而宜人貸這個純粹中介性質(zhì)的平臺缺少對產(chǎn)品的關(guān)注和完善，一心只會想到市場占有率，銷售是公司唯一核心業(yè)務(wù)部門，這樣的行為會擾亂行業(yè)秩序。另外，宜人貸平臺的信用評級能力很差，并且會經(jīng)常出現(xiàn)違約的風(fēng)險，進而影響宜人貸的運營口碑。4.2操作風(fēng)險現(xiàn)階段，我國大部分的平臺系統(tǒng)是購買的國外版權(quán)，自身缺乏足夠的技術(shù)水來開發(fā)平臺系統(tǒng)，導(dǎo)致維護困難甚至出現(xiàn)技術(shù)失誤造成系統(tǒng)崩潰或數(shù)據(jù)丟失，產(chǎn)生高額損失。因為成本原因，目前宜人貸平臺并沒有足夠的服務(wù)器來提高運行效率和安全性，因此會導(dǎo)致這三種嚴重的情況：第一，用戶資金安全性問題。不法分子以更高的技術(shù)手段對用戶數(shù)據(jù)信息進行直接操作，轉(zhuǎn)移賬戶資金。第二，用戶體驗感差，對平臺好感度降低。一旦平臺用戶量過于龐大，所需服務(wù)器又跟不上，網(wǎng)站整體就會變得卡頓，甚至崩潰，影響用戶使用，從而導(dǎo)致用戶的體驗感非常差，對平臺失去使用的耐心，將資金轉(zhuǎn)投其他平臺，一定程度上會嚴重影響公司口碑，形成集體撤資，法分子入侵平臺數(shù)據(jù)庫，盜取平臺核心數(shù)據(jù)或直接刪除，從而嚴重影響平臺運營，同時也損害了用戶利益。4.3從業(yè)人員水平風(fēng)險當(dāng)前，宜人貸還是一個尚不完善的平臺，宜人貸在從業(yè)人員聘用上，無法像銀行等傳統(tǒng)借貸平臺有著統(tǒng)一嚴格的選擇標(biāo)準。對其平臺人員缺少基本的考核條件，宜人貸平臺的從業(yè)人員素質(zhì)高低不齊，甚至處于一個較低的水平。由于對從業(yè)人員的規(guī)范程度不夠，所以難以判斷其風(fēng)險。宜人貸沒有雄厚的人才儲備，也會導(dǎo)致平臺的風(fēng)險意識較為淡薄，這將形成較為巨大的流動性風(fēng)險。許多P2P網(wǎng)貸平臺并不能對手中巨大的資金進行合理配置，以賺取合理的利潤，而可能是損害投資者的利益。另外，在宜人貸平臺中，工作人員也可能因為收受賄賂，而導(dǎo)致資金放貸不規(guī)范等問題。4.4運營風(fēng)險目前P2P平臺運營模式有三大類：①信息平臺模式；②小貸公司線上模式；③債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這3種營模式中，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式風(fēng)險最高，小貸公司線上模式風(fēng)險居中，信息平臺模式風(fēng)險較低。而宜人貸正是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指平臺直接供款給借款人形成債權(quán)關(guān)系，再由平臺將債權(quán)分拆打包成固定收益類理財產(chǎn)品銷售給出借人。在這一模式下，平臺不再充當(dāng)單純的中介角色，而是參與了資金轉(zhuǎn)移的過程，成為“居間人”。由于平臺向投資者承諾了穩(wěn)定的收益，并且省去了投標(biāo)競標(biāo)的麻煩，因此對投資者有一定吸引力。但這類平臺存在資金壓力比較大，尤其當(dāng)大量資金流出時，容易出現(xiàn)流動性風(fēng)險，還涉及資金池操作的法律風(fēng)險。5P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)對措施5.1加強個人信用管理個人信用是目前宜人貸平臺所需解決主要措施之一。由于宜人貸面對的客戶群都是從傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以融資的個人、小微企業(yè)等，他們之所以在傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以融，是因為他們的信用等級與償債能力較低。面臨這種情況，宜人貸對于借款人的信用風(fēng)險考核就尤為重要。在貸前階段，宜人貸將對借款人的信用風(fēng)險識別視為能否發(fā)放借款的主要考慮因素之一。宜人貸一般設(shè)置內(nèi)部的考核標(biāo)準并打分，對借款人的信用進行評級，根據(jù)其信用級別的高低來反映其信用風(fēng)險的大小，再由宜人貸決定是否對其進行借款，每個網(wǎng)貸平臺的使用標(biāo)準大同小異。為進一步保證對借款人風(fēng)險的識別，宜人貸除了掌握借款人“硬信息”之外，還可以要求借款人提供一些“軟信息”，比如民族、籍貫、相貌、相關(guān)朋友、同事等信息、生活方式等，以便信貸人員進行二次調(diào)查、審核。除了線上審核之外，宜人貸也可以采取線下模式對用戶進行實地調(diào)查，做到眼見為實。無論是線上還是線下，其根本目的都是為了更有效的檢驗借款人提供的信息，識別并評估其信用風(fēng)險。5.2加強網(wǎng)絡(luò)信息安全系統(tǒng)管理網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是宜人貸平臺的基礎(chǔ)，，其進步推動了P2P平臺的發(fā)展，同時技術(shù)優(yōu)劣會直接關(guān)系到平臺的安全性問題，主要是內(nèi)部系統(tǒng)穩(wěn)定性和來自外部的攻擊等隱患。因此在宜人貸平臺的維護建設(shè)上，一方面要保證提升業(yè)務(wù)效率的初衷；另一方面還要注重網(wǎng)絡(luò)安全問題的防范。特別是數(shù)據(jù)庫屬于平臺的核心部分，一定要使用多層加密技術(shù)，使用戶信息得到保障，更新軟硬件設(shè)備能夠很大程度上增強網(wǎng)絡(luò)安全。但是現(xiàn)階段我國P2P平臺由于成本問題，通常在運營中使用的都是免費、開發(fā)性的技術(shù)和軟件，宜人貸在這方面也不例外。所以這類軟件的安全級別都較低，宜人貸平臺也不能避免這個問題，很容易出現(xiàn)安全性問題，尤其是內(nèi)部使用過程中的系統(tǒng)問題比較常見，對平臺發(fā)展造成很大影響。所以目前當(dāng)務(wù)之急是要更新平臺軟硬件設(shè)備。5.3加強對平臺人員的監(jiān)管目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的人員聘用和管理還沒有一個系統(tǒng)的規(guī)定，而P2P網(wǎng)貸同時也是一個極具風(fēng)險的行業(yè)，所以宜人貸需要正規(guī)且具有專業(yè)能力的人才進行操作和管理。因此，建立一個完善的人才選拔制度，加強對平臺人員的監(jiān)管十分必要?？梢圆扇∨c銀行等行業(yè)類似的考試選拔制度，或提出一定的硬性要求才可以聘任。從業(yè)人員被選任后，還要繼續(xù)對其進行相關(guān)的培訓(xùn)，加強其對于宜人貸的了解和運用。此外，對上任后的人員還要定期進行審查，以及組織相關(guān)的活動，使平臺人員更好地為投資人服務(wù)。同時，也要對上崗人員的相關(guān)操作進行監(jiān)管，防止其出現(xiàn)為追求不法利益的不規(guī)范放貸行為。5.4改善P2P平臺運營方式在完善平臺運營上，首先宜人貸平臺的發(fā)展模式需要更加綜合化、多樣化。綜合化指的是平臺除了開展中介服務(wù)業(yè)務(wù)外，還能夠開展一些像保險銷售、創(chuàng)業(yè)投資等業(yè)務(wù)。其次還要健全資金存管體系。具體方式轉(zhuǎn)換資金存管模式，由平臺托管給銀行。這樣做的優(yōu)勢是能夠使資金流和借貸業(yè)務(wù)方相互獨立，防止平臺自建資金池。從而一定程度上降低資金被挪用的風(fēng)險，同時也能夠防止宜人貸進行非法集資等行為。宜人貸平臺還可以引入保險公司來為交易作擔(dān)保，降低平臺運營的風(fēng)險?，F(xiàn)階段我國P2P平臺上的交易風(fēng)險都是有出借方全部承擔(dān)，這是不合理也是不利于平臺可持續(xù)發(fā)展的。宜人貸平臺作為中介方，也不太可能來和出借人共同承擔(dān)風(fēng)險，同時也會導(dǎo)致有部分投機者來借此謀利，損害平臺利益，影響正常運營。通過引入保險公司來給交易作擔(dān)保，以出借方購買“借款保險”等形式來降低交易風(fēng)險。6總結(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)是近年發(fā)展起來的新興行業(yè)，成長環(huán)境的不健全使得行業(yè)內(nèi)平臺質(zhì)量參差不齊，每年、每月、每天都有問題平臺新增。通過對網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，沒有明確的運營定位，完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全體系，是導(dǎo)致平臺問題頻發(fā)的原因，同時整個行業(yè)的征信系統(tǒng)不健全，信息共享給不完善、良性推出引導(dǎo)機制不明確都是平臺問題激增的因素。本文以宜人貸為對象進行研究時發(fā)現(xiàn)，宜人貸在信用、平臺操作、人員聘用、運營等方面存在不少風(fēng)險，需要平臺警醒并積極改進產(chǎn)品和服務(wù)，建立健全的風(fēng)險管控制度，為平臺的成長和發(fā)展助力。而且要不斷完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)使其良好發(fā)展，能夠從這兩方面促進我國經(jīng)濟發(fā)展：第一，能夠填補銀行貸的空白之處，幫助我國許多中小企業(yè)解決資金問題，促進其發(fā)展；第二，根據(jù)我國金融發(fā)展的政策方向來看，對我國發(fā)展多層次信貸市場有一定積極作用。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日漸提升，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展