論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的構(gòu)建

論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的構(gòu)建摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融作為區(qū)別于傳統(tǒng)金融市場的一種新興模式，伴隨我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷擴(kuò)張和成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的參與主體數(shù)量和種類也在不斷增加。本文以當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中存在的信用風(fēng)險問題為切入點，積極學(xué)習(xí)和探討國際上針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理的優(yōu)秀經(jīng)驗，從而進(jìn)一步提出有效解決和防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風(fēng)險，目的是促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場實現(xiàn)良好發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息的嚴(yán)密性，利用更加科學(xué)和高水平的監(jiān)管機(jī)制，有效控制信用風(fēng)險的出現(xiàn)和擴(kuò)大，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融體系實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險金融市場

針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風(fēng)險進(jìn)行大力整頓和管理，以此來降低信用風(fēng)險的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展和經(jīng)營創(chuàng)造一個更為合理和科學(xué)的金融信用環(huán)境?；诖耍旅姹疚膰@我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風(fēng)險以及構(gòu)建信用風(fēng)險管理體系的具體策略進(jìn)行分析和探討。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸普及的背景下，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的信用風(fēng)險也逐漸顯露出來。在作為新興金融方式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，其作為區(qū)別于傳統(tǒng)金融市場的一種新興模式，伴隨我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷擴(kuò)張和成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的參與主體數(shù)量和種類也在不斷增加和擴(kuò)展，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的競爭力和生命力。那么在這樣繽紛復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，各個主體之間存在著信用等級方面的差異，伴隨交易業(yè)務(wù)數(shù)量的提升，衍生的信用事件也在隨之增加，這就會大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部的信用風(fēng)險，甚至?xí)葑兂山鹑谛庞梦C(jī)[1]。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營的信貸行為不存在實物抵押和擔(dān)保

由于建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融交易方式為虛擬貨幣交易形式，在抵押物方面來說不具備以實物進(jìn)行抵押的條件和平臺，因此會在金融業(yè)務(wù)的交易后期出現(xiàn)擔(dān)保物價值不足以達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來很大的違約風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信體系不完善

針對征信體系來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信貸業(yè)務(wù)主要是面對個人小額貸款客戶，由于信貸對象數(shù)量多且繁雜，會造成對貸款對象的信用評估工作冗長且效率低下，同時科學(xué)性也有待提升。那么這種不規(guī)范的征信體系會使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以準(zhǔn)確評價信貸客戶的具體信用指標(biāo)，容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)虧損、貸款中斷且流失的現(xiàn)象。

（三）信貸信息不對稱導(dǎo)致的“信用道德感”缺失

在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，由于個人信用貸款的需求更為強(qiáng)烈，客戶類型繁多，因此面對借款人的具體信息方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難免會發(fā)生客戶信貸業(yè)務(wù)信息不對稱的行為，這便大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體的信用風(fēng)險系數(shù)，不利于更加完善和全面的掌握信貸信息[2]。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用管理制度的缺失

1.目前我國未出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的適用法律

在互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融行業(yè)金融交易方式出現(xiàn)在人們的生活之中，盡管得到了越來越多人們的應(yīng)用，但是從法律角度來說，我國并沒有專門出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場適用的相關(guān)法律法規(guī)。因此這種法律制度的缺失會造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范性較低，同時也使得互聯(lián)網(wǎng)金融手段比如P2P貸款、眾籌等金融業(yè)務(wù)自身的法律遵循程度也較低，沒有真正的生存于法律接受、容納和法律允許的范疇之內(nèi)，從而存在很大的信用風(fēng)險，也非常不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行系統(tǒng)化的信用風(fēng)險管理[3]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督主體處于“真空”狀態(tài)

在大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)誕生的背景下，各個企業(yè)存在于互聯(lián)網(wǎng)平臺中，在實際生活中并未在工商部門進(jìn)行實際的注冊和認(rèn)定，那么對不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用管理工作上來說，便無法具體的制定相關(guān)的信用管理制度。并且很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也并未給自己構(gòu)建較為完善和適用的信用風(fēng)險管理制度和相關(guān)機(jī)制，造成企業(yè)內(nèi)部對信用風(fēng)險管理工作并不重視，管理制度和體系較為缺失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易過程監(jiān)控力度薄弱

1.對參與主體沒有制定合規(guī)的有效審查和驗證

在廣為復(fù)雜和開放的互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，面對不同起點和規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言是具備高度容納性的，但也正是由于這種高度容納性造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場并未對各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定較為合理和完善的審查機(jī)制和有效驗證機(jī)制。由于缺少更為適用的參與主體驗證體系和審核體系，會造成金融業(yè)務(wù)交易的過程中，出現(xiàn)參與主體的故意損害行為，比如通過銷毀當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)鏈接和IP地址，讓其他參與主體遭受到財務(wù)和信用雙重方面的損失。這種行為和現(xiàn)象的出現(xiàn)，大大挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用管理工作，為信用管理工作帶來了系數(shù)較高的難題。

2.缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融市場流通的金融資金的有效跟蹤

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，針對金融交易發(fā)生過程的相關(guān)跟蹤機(jī)制并未徹底的落實下去，那么這種對金融資金的跟蹤工作無法開展會造成貸款款項的缺失和多次流轉(zhuǎn)，從而造成金融流程的隱蔽性過強(qiáng)，容易發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的舞弊事件，從而造成信用危機(jī)。

（三）缺乏科學(xué)合理的信用風(fēng)險控制手段

1.未與我國中央金融征信系統(tǒng)相連接

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，適用的征信機(jī)制過于單一，并且構(gòu)建的征信系統(tǒng)也并未與國家中央金融征信系統(tǒng)相連接，表現(xiàn)出很大程度的單薄性特點。這種過于單薄和獨立的征信機(jī)制，會使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場缺乏固定和流通的征信標(biāo)準(zhǔn)，不利于各個金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一開展。同時對各項客戶的信用評級標(biāo)準(zhǔn)不一，沒有一個更具威嚴(yán)性和科學(xué)性的衡量標(biāo)準(zhǔn)，從而造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用風(fēng)險問題[4]。2.面對互聯(lián)網(wǎng)平臺的海量信息，信用風(fēng)險控制手段應(yīng)接不暇

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的信用風(fēng)險管理手段中，主要應(yīng)用的便是宏觀調(diào)控和微觀調(diào)整方式，利用事中管理的形式進(jìn)行風(fēng)險管理。但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)平臺的逐漸成熟和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上包含的各項信息越來越多，相關(guān)金融業(yè)務(wù)也越來越復(fù)雜。所以面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場上海量的金融信息，在傳統(tǒng)事中風(fēng)險管理的手段上已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。當(dāng)前這種過于單一和單向的風(fēng)險控制手段難免會造成信息過剩，收到的干擾也越來越多，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理效率。

三、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的策略

（一）完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理制度

1.加快健全相關(guān)法律進(jìn)程，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場適用法律體系

為了構(gòu)建更為規(guī)范和健全的互聯(lián)網(wǎng)金融市場和金融體系，需要利用更為全面的法律法規(guī)作為支撐，來有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展和進(jìn)行?；诖耍覈嚓P(guān)法律部門要切實針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際發(fā)展?fàn)顩r，把握市場的發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建更符合互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展腳步的相關(guān)法律體系和法律程序，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)往來的法律標(biāo)準(zhǔn)，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場中金融犯罪的幾率。

2.針對參與主體個性特征，構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架

為了在整體方向上有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良好發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融主體來說，需要進(jìn)一步明確金融市場上的參與主體角色，將各個參與主體的責(zé)任和職能明確區(qū)分開來，才能有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系的形成，從而構(gòu)建更為合理的監(jiān)管框架[5]。

（二）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理力度

面對不斷擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險，要想改善風(fēng)險四伏的現(xiàn)狀，需要構(gòu)建更為完善和全面的信用風(fēng)險管理機(jī)制，加大對信用風(fēng)險管理的力度。首先要形成職能性更強(qiáng)、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門，落實監(jiān)督者的角色，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行實時性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場的發(fā)展，同時也達(dá)到科學(xué)規(guī)避信用風(fēng)險和緩沖風(fēng)險的效果。

綜上所述，針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及。因此本文以上通過進(jìn)一步提出有效解決和防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風(fēng)險，目的是促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場實現(xiàn)良好發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息的嚴(yán)密性，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)有的信用風(fēng)險水平降低到最低水平。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風(fēng)險進(jìn)行大力整頓和管理，以此來降低信用風(fēng)險的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展和經(jīng)營創(chuàng)造一個更為合理和科學(xué)的金融信用