【老齡化背景下的商業(yè)養(yǎng)老保險困境及優(yōu)化建議探析8700字（論文）】

老齡化背景下的商業(yè)養(yǎng)老保險困境及完善對策研究摘要伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口的老齡化的問題變得越來越重要。老齡化問題不斷加大，無疑對我國養(yǎng)老保險行業(yè)造成一定的壓力。要不斷完善養(yǎng)老體系，要提供相應(yīng)的養(yǎng)老體系保障。本文通過文獻(xiàn)研究法，對老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)了老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展困境，如稅收力度的不足，相關(guān)保險體系的不完善，保險種類的單一化，造成消費(fèi)者的不信任，購買意愿較低。本文結(jié)合文獻(xiàn)研究和實際情況，提出了相關(guān)建議，要加強(qiáng)稅收政策的力度，完善保險體系，積極的創(chuàng)造保險產(chǎn)品種類，使得保險產(chǎn)品的多元化。為加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險的落實與推進(jìn)，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊乃枷?，從根本上去解決養(yǎng)老問題。關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險；老齡化；保險產(chǎn)品目錄TOC\o"1-3"\h\u4480一、緒論 125720（一）研究背景 12940（二）研究意義 13548二、文獻(xiàn)綜述 223271三、老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀分析 22032四、老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展困境 421061（一）稅收政策的力度不夠 45416（二）商業(yè)養(yǎng)老保險種類單一 525676（三）商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管體系的不完善 630502五、老齡化背景下針對商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展困境的對策分析 79913（一）加強(qiáng)稅收政策的力度 725809（二）創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品 829827（三）不斷的完善商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管體系 85673六、結(jié)論 929427參考文獻(xiàn) 11一、緒論（一）研究背景從2015年到2019年，我國人均預(yù)測的壽命從76.34歲提高到77.3歲，并預(yù)測壽命還會不斷的提升。人均壽命的增長會加大老齡化下社會養(yǎng)老問題。這就說明我國對養(yǎng)老的需求還是很大的，但是對于一些居民來說，他們的投保意識并不較強(qiáng)。僅僅依靠傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，不足以滿足人們的需求。在這樣的背景下，研究商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀，以及商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展面臨的問題是尤為重要的。在如今面臨養(yǎng)老問題的壓力下，好好利用商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢，不單單可以減輕家庭關(guān)于養(yǎng)老問題的壓力，甚至是政府對于養(yǎng)老問題的壓力。伴隨著老齡化的提升，使得傳統(tǒng)的養(yǎng)老的方式變得越來越困難，很難去適應(yīng)現(xiàn)在的生活情況。雖然保險類的業(yè)務(wù)發(fā)展十分的迅速，但是我認(rèn)為在養(yǎng)老保險的發(fā)展還是并不是十分的完善，尤其是在面臨老齡化的背景下，要正確的面對老齡化下所面臨的挑戰(zhàn)還有機(jī)遇，應(yīng)該以一個積極樂觀的態(tài)度去面對。對于老齡化下商業(yè)養(yǎng)老保險面臨著一些困境，比如宣傳力度不夠，會導(dǎo)致在政策的落實上有一部分的欠缺。面對這些應(yīng)該找到相應(yīng)的解決對策，讓商業(yè)養(yǎng)老保險有著更好的發(fā)展。（二）研究意義（1）理論意義本文對此進(jìn)行了大量的整理和對比，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)養(yǎng)老保險起步較晚，尚還處在發(fā)展探索階段，有關(guān)的制度建設(shè)還有些不完全。本文通過對我國商業(yè)養(yǎng)老保險問題的研究，能夠豐富該問題的發(fā)展理論基礎(chǔ)，為我國商業(yè)養(yǎng)老保險問題發(fā)展研究做出了貢獻(xiàn)。通過這項研究，可以促進(jìn)對商業(yè)養(yǎng)老保險的清晰認(rèn)識，科學(xué)分析商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展困境的問題和對策，從而為商業(yè)養(yǎng)老保險的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。（2）實際意義目前，社會養(yǎng)老保險已經(jīng)不能夠很好地解決人口老齡化帶來的眾多問題，商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性日益突出。在人口老齡化的局面下，制定商業(yè)養(yǎng)老保險有利于降低年長者從事勞動的風(fēng)險，間接促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了應(yīng)對人口老齡化問題，需加快發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老保險。所以，研究商業(yè)養(yǎng)老保險對解決我國人口老齡化問題有重要的意義。二、文獻(xiàn)綜述曾泉海(2022)提出了我國人口老齡化問題的嚴(yán)重性，目前我國的養(yǎng)老體系存在著比較明顯的短板，老齡化問題嚴(yán)重沖擊農(nóng)村養(yǎng)老保障體系。為了應(yīng)對人口老齡化的問題，需要加快發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老保險。李香凝(2022)指出我國當(dāng)前養(yǎng)老保險制度并不夠完善。馬鈺瑩(2022)提出了在一些地區(qū)仍然強(qiáng)調(diào)兒女養(yǎng)老，這種養(yǎng)老模式不利于商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，進(jìn)而降低了商業(yè)養(yǎng)老保險參與度。陸晶(2022)認(rèn)為國外的養(yǎng)老保險模式比較完善并且還有具體的分類。楊霞(2022)指出養(yǎng)老保險產(chǎn)品在普及率并不高，這主要是由于民眾對商業(yè)養(yǎng)老保險的認(rèn)知錯誤，許多民眾認(rèn)為商業(yè)性養(yǎng)老保險對他們而言并沒有太大用處，不愿意去購買。另外，養(yǎng)老保險產(chǎn)品的普及率低和保險公司的宣傳力度也有一定的關(guān)系。郭左踐(2022)指出農(nóng)村地區(qū)正在推進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展，養(yǎng)老保險公司應(yīng)該把握時機(jī)，大力宣傳和發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)品，促進(jìn)養(yǎng)老保險行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。高凱(2022)認(rèn)為在中國當(dāng)前人口老齡化問題嚴(yán)重的背景下，應(yīng)該大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提升國民收入，特別是農(nóng)村地區(qū)人民的收入需要進(jìn)一步提高以減少農(nóng)村人民的養(yǎng)老問題。WANGXinmia(2021)提出了養(yǎng)老保險產(chǎn)品需要考慮到適用性，應(yīng)該多考慮到老人的需要，所以保險公司要針對老人的生活需要和使用需求來開發(fā)和設(shè)計保險產(chǎn)品，保證最大程度上符合老人的需求。TianqiLiang(2021)認(rèn)為政府需要大力鼓勵與支持商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，特別指出在政府的支持鼓勵下，商業(yè)養(yǎng)老保險公司能夠獲得更好的發(fā)展。綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者都認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險是對我國養(yǎng)老體系的補(bǔ)充，但商業(yè)養(yǎng)老保險目前的推廣還存在著一定的困難，比如民眾對商業(yè)養(yǎng)老保險認(rèn)知不佳、商業(yè)養(yǎng)老保險普及率低等問題。本文從老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展困境角度進(jìn)行研究。三、老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀分析在中國，對養(yǎng)老保險有很大的潛在需求。大多數(shù)居民對保險了解不多。商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老儲蓄中沒有發(fā)揮主要作用，也沒有取代居民的養(yǎng)老儲蓄。在中國，商業(yè)捐贈保險正發(fā)揮著越來越重要的作用，但與國際上相比仍有差距。從購買商業(yè)養(yǎng)老保險的人群年齡來看，根據(jù)這方面的政策和政治，對商業(yè)養(yǎng)老保險的接受程度有提高的趨勢。其中，80歲以后使用商業(yè)養(yǎng)老保險的人群比例約為13.73%，70歲以后使用商業(yè)養(yǎng)老保險的人群比例約為12.59%。80年代后，這個數(shù)字略高于70，但90年代后，這個數(shù)字很低，約為7.03%，盡管有上升的趨勢。圖1購買商業(yè)養(yǎng)老保險群體數(shù)據(jù)來源：平安保險公司2021統(tǒng)計數(shù)據(jù)近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險的地位一直在不斷提高。從我國目前的養(yǎng)老金制度來看，第一支柱（第一支柱是基本社會保險）所占比例過高，第二支柱（公司養(yǎng)老金、職業(yè)養(yǎng)老金）覆蓋面小、規(guī)模小，因此第三支柱（商業(yè)養(yǎng)老保險）的發(fā)展?jié)摿艽?，這就造成了我國養(yǎng)老金制度的結(jié)構(gòu)失衡。中國需要第三支柱來緩解政府的財政壓力，加強(qiáng)國民自我養(yǎng)老能力的保障，減輕公共養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)，減輕企業(yè)的社保繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，幫助實現(xiàn)養(yǎng)老金三大支柱的相對平衡。但目前我國第三支柱的發(fā)展還不是很成熟，還不是很充分，形成的體系也不是很完善，但它有很大的提升空間。隨著社會的發(fā)展，老齡化程度在不斷提高。所謂老齡化，是指老年人總數(shù)占總?cè)丝诒壤^大的現(xiàn)象。按照國際標(biāo)準(zhǔn)，對于一個國家或地區(qū)來說，60歲及以上人口比例達(dá)到10%以上，或65歲及以上人口比例達(dá)到7%以上，就意味著這個國家或地區(qū)進(jìn)入了老齡化時代，這個標(biāo)準(zhǔn)是各國都認(rèn)可的。如表1所示，2021年，18.70%的人口為60歲及以上，其中13.50%為65歲及以上。與2020年相比，60歲及以上的人口增加了5.44個百分點。從目前的情況來看，我國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化時代。從2015年到2019年，中國的人均預(yù)期壽命將從76.34歲增加到77.3歲，并且預(yù)期壽命將繼續(xù)增加。人均預(yù)期壽命的增加將增加老齡化背景下的社會養(yǎng)老金問題。這說明我國對老年人的需求還是很大的，但對一些居民來說，他們的保險意識并不強(qiáng)。商業(yè)捐贈保險沒有發(fā)揮主要作用。雖然我國的商業(yè)捐贈保險體系不斷完善，但與國際體系相比仍有一定差距。表12020-2021老齡化人口占比國家統(tǒng)計局2021年數(shù)據(jù)2020年2021年60歲及以上13.26%18.70%65歲及以上8.50%13.50%四、老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展困境（一）稅收政策的力度不夠第一，覆蓋的人群有限。在現(xiàn)實的生活中，沒有固定的收入或者是收入比較低的群體有很多，但是這類人群不需要繳納個人收入產(chǎn)生的所得稅，所以采取優(yōu)惠的稅收優(yōu)惠的政策并不能使這類群體積極的參與，但是，與之對應(yīng)的是，這類群體更加需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險。第二，稅收政策零散混亂，不成體系。當(dāng)今的社會是一個法治的社會，人們的生活離不開法律。但是保險公司的商業(yè)養(yǎng)老保險，政府并沒有形成一套完整的法律體系。這就導(dǎo)致人們對它的信任會大幅度的降低。稅收政策是國家宏觀控制下的一個強(qiáng)有力的金融工具。通過調(diào)整稅率和其他方面，國家實現(xiàn)了資源配置的優(yōu)化，在一定程度上調(diào)整了資金流向。目前，中國的保險稅收體系是在1983年國家實施利改稅政策后逐步形成的。從今天的角度來看，中國的保險稅制度增加了國家稅收，但對保險業(yè)來說并不是很全面。中國的商業(yè)養(yǎng)老保險起步于20世紀(jì)90年代，發(fā)展時間較短。在養(yǎng)老保險的問題上，沒有明確的政策。報告指出，中國商業(yè)養(yǎng)老保險的財政政策是分散的、混亂的、不系統(tǒng)的。其中大部分是在過去建立的，但隨著時間的遷移和社會的發(fā)展，稅收政策出現(xiàn)了許多問題和缺陷。例如，稅收優(yōu)惠政策是不夠的。從比例的角度看，根據(jù)國家規(guī)定，工資總額的4%是從成本中支付的，沒有考慮到人們的工資差異。商業(yè)捐贈保險和其他保險公司一樣，依靠優(yōu)惠政策吸引投資者投資，同時繳納高額所得稅，而消費(fèi)者并不認(rèn)可，因為他們更注重收入的多少。從保險結(jié)構(gòu)的角度來看，投資者對利潤空間感興趣。然而，在稅收高的時候，保險公司并沒有得到優(yōu)惠待遇。這無疑是投資者的負(fù)擔(dān)，這在一定程度上阻礙了商業(yè)捐贈保險的實施。種種現(xiàn)象表明，稅收政策沒有針對性，抑制了商業(yè)捐贈保險的創(chuàng)新。無論是從保險公司還是消費(fèi)者的角度來看，高稅收壓力對任何一方都是不利的。保險機(jī)構(gòu)不敢創(chuàng)新，消費(fèi)者購買商業(yè)年金保險的熱情也隨之下降。第三，對提取保險單和預(yù)付款項沒有稅收限制。在相關(guān)政策中沒有明確規(guī)定對提前退?；蛑型就吮５南嚓P(guān)限制。作為一種商業(yè)養(yǎng)老保險，它遵循"自由"的原則，但這導(dǎo)致很大一部分保險在規(guī)定的時間前被提取或取出。如果這種情況不加以限制，就會出現(xiàn)保險避稅的情況。這樣一來，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的目標(biāo)沒有達(dá)到，但政府會受到一些損失。（二）商業(yè)養(yǎng)老保險種類單一中國商業(yè)養(yǎng)老保險的類型一般分為傳統(tǒng)養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型養(yǎng)老保險和投資型養(yǎng)老保險。首先，對于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險。傳統(tǒng)的捐贈保險的回報是固定的，風(fēng)險很低。產(chǎn)品的回報是根據(jù)原始保險合同的利率計算的，不受外部因素的影響。因此，即使外部利率為零甚至為負(fù)，也不會影響?zhàn)B老金的回報率。但很難抵御通貨膨脹的影響，因為利率是恒定的，如果通貨膨脹率很高，從長遠(yuǎn)來看就有貶值的風(fēng)險。因為錢的價值每年都不同，如果你把一部分錢投資在捐贈保險上，你將失去享受其他地方的機(jī)會。適用于老年人或在投資方面比較保守的人。第二，分紅型捐贈保險。保險-分紅型兩全其美保險-分紅型兩全其美除了有約定的最低收益外，這部分資金的收益還取決于公司的業(yè)績，但可以避免或部分避免通貨膨脹對養(yǎng)老金的影響，因此，養(yǎng)老金與其他產(chǎn)品相比是相對安全的。然而，紅利與公司的業(yè)績和經(jīng)營狀況有關(guān)，是不確定的。它適用于同時擁有有保障的養(yǎng)老金和最低收入的人。由于紅利的不確定性，也有可能增加訂閱者的收入。第三，總括有一個不設(shè)上限的最低利率。比較利率每月公布一次，大多為5.6%。根據(jù)每月的結(jié)算，利率增加，這可以保護(hù)他們免受銀行利率和通貨膨脹的波動。獲取賬戶中的資金是靈活和方便的，這可以增加投資。然而，風(fēng)險相對較高，總體承諾約為最低保證收入的1.75.2.5%。計算綜合人壽保險收入的基礎(chǔ)是保險單的賬面價值，即每個人所付保費(fèi)之外的錢。使用明智的投資者。第四，與投資有關(guān)的保險主要集中在投資方面，是一種長期投資產(chǎn)品。投資類型由金融專家選擇，不同的賬戶可以靈活轉(zhuǎn)換以適應(yīng)資本市場的不同形式。但它是保險產(chǎn)品中風(fēng)險最大的產(chǎn)品，它波動大，損失大，可以成為血本無歸，適合風(fēng)險承受能力強(qiáng)的人投資，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。但事實上，這四類保險產(chǎn)品基本屬于傳統(tǒng)保險--兩全保險，這就導(dǎo)致產(chǎn)品不能滿足不同人群的需求，所以銷售量很難達(dá)到理想的類型。另一方面，保險公司不重視產(chǎn)品，人才和技術(shù)沒有及時引進(jìn)，他們更重視產(chǎn)品的價格甚至是收益率。（三）商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管體系的不完善首先，監(jiān)管法律法規(guī)不完善。相比較于其他保險來看，我國商業(yè)養(yǎng)老保險的起步比較晚，發(fā)展也十分的緩慢，行業(yè)的規(guī)范并不是十分的明確，并且沒有形成一套完整的監(jiān)管體系。我國目前的保險以《保險法》為主，其他的有關(guān)法律條例起到輔助的作用。對于商業(yè)保險，我國并沒有形成完整的、并具有專門性的法律法規(guī)，這不利于復(fù)雜的保險監(jiān)管環(huán)境，面對如此復(fù)雜的保險市場，不但要看中企業(yè)的內(nèi)部控制，外部的監(jiān)管也起到同樣重要的作用。其次我國的監(jiān)管主體派出的機(jī)構(gòu)受到了限制，面對越來越復(fù)雜的保險市場，尤其是在進(jìn)行投資后，投資端與負(fù)債端的復(fù)雜程度，這就對監(jiān)管提出了很大的要求，往往會造成了心有余而力不足的局面。商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展本身就比較的緩慢，社會的影響力不是很高，在維護(hù)保險領(lǐng)域秩序方面，沒有起到一個實質(zhì)性的作用。從目前的發(fā)展情況來看，存在著信用低的問題，并且落實不到實處、風(fēng)險分配不明確等情況。所以對于信用體系的建立是十分重要的，要盡量做到無論遇到怎么樣的風(fēng)險問題，都有一套體系去進(jìn)行管控，不單單是片面的風(fēng)險，要把風(fēng)險覆蓋到整個業(yè)務(wù)中。其次，監(jiān)管的主體不到位。監(jiān)管的不到位很有可能導(dǎo)致償付能力的不合格，假如一旦發(fā)生了大規(guī)模的危機(jī)，保險公司就會面臨巨大的負(fù)債，導(dǎo)致保險公司的償付能力的不足，甚至?xí)斐韶?fù)債的可能性。這不單單是保險公司的損失，更是投保者利益的損失，并且與保險公司合作的其他公司的利益也會受到波及。五、老齡化背景下針對商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展困境的對策分析（一）加強(qiáng)稅收政策的力度首先，擴(kuò)大這些被保險人的范圍。為了讓更多的人享受到稅收政策的相關(guān)優(yōu)惠政策，有必要不斷擴(kuò)大保險范圍，讓沒有固定收入或低收入的人也能享受到稅收優(yōu)惠政策。因此，個人可以積極參加商業(yè)基礎(chǔ)保險。在德國，除了李斯特養(yǎng)老金的EET模式，鼓勵沒有固定收入或低收入的人參加商業(yè)養(yǎng)老保險，政府在此基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)貼。然而，中國有大量的低收入人群，而且政府對社會基礎(chǔ)保險進(jìn)行了補(bǔ)貼。如果獲得相關(guān)補(bǔ)貼，政府將面臨財政壓力。如果采用三通模式，在繳費(fèi)階段給予優(yōu)惠，在養(yǎng)老金領(lǐng)取階段給予免稅，人們可以更積極地參加商業(yè)基礎(chǔ)保險。第二、完善稅收政策體系。良好的監(jiān)管體系可以為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供一個較為舒適的環(huán)境，又便于商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展得到了擴(kuò)大。保險監(jiān)督委員會在其中起到一個十分重要的作用，對于一些不符合規(guī)定的保險定價要及時的治止，廢除一些不符合消費(fèi)者合同條款。要提升保險企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以便提高保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平。要積極的擴(kuò)大我國的保險市場，打開國門積極的吸納外國很多良好的保險企業(yè)，推動保險行業(yè)的實踐性。保險的監(jiān)管部門不應(yīng)該停留，要與時俱進(jìn)、不斷的創(chuàng)新，增強(qiáng)保險企業(yè)的時代性的發(fā)展。通過數(shù)據(jù)的顯示，一個良好適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管工作可以使得企業(yè)能夠進(jìn)一步的發(fā)展，實行監(jiān)管制度，主要是保障人民的利益。制定嚴(yán)格的稅收監(jiān)管措施，在優(yōu)惠的稅收政策發(fā)揮良好作用的同時，也要防著偷稅漏稅的現(xiàn)象，應(yīng)該加大監(jiān)管力度，制定一系列的措施來防止這一現(xiàn)象的發(fā)生。規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險市場的秩序，要合理保護(hù)消費(fèi)的權(quán)益。對于稅收政策，政府及相關(guān)部門不僅要去完善，還應(yīng)該鼓勵保險機(jī)構(gòu)推出一些優(yōu)惠的相關(guān)政策，政府和保險機(jī)構(gòu)可以共同的擔(dān)保，可以減少人們的顧慮，提高對商業(yè)養(yǎng)老保險的信任度。對于商業(yè)養(yǎng)老保險來說，少不了國家的宏觀調(diào)控，采用稅收優(yōu)惠的政策，減少了居民和企業(yè)的稅收壓力，減輕了他們的負(fù)擔(dān)。在進(jìn)行融資的過程中，在稅收上給予一定的優(yōu)惠，有利于提高保險公司的創(chuàng)造力，給顧客帶來更多的優(yōu)惠，進(jìn)而使得商業(yè)養(yǎng)老保險更好的發(fā)展。第三，在退貨或預(yù)付款項的情況下，應(yīng)采取適當(dāng)措施。在退?；蝾A(yù)付的情況下，保險機(jī)構(gòu)會收取申請人不支付的所得稅。然而，由于個人情況不同，付款也不同。除了死亡、殘疾或某些特殊和復(fù)雜的情況外，提前提取賬戶余額或提取保險中途被視為一般收入，需要繳納所得稅和罰款。為了避免逃稅的現(xiàn)象，我們可以采取人性化的方法，照顧那些有實際困難的人。如果索賠人在中國致殘或死亡，可在保險公司核實后將相關(guān)證明提交給保險公司進(jìn)行審批。（二）創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品保險產(chǎn)品的種類應(yīng)該順應(yīng)政策和市場的發(fā)展，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的方式，開發(fā)適合消費(fèi)者的產(chǎn)品，只有把握時代的潮流，才可以更好的發(fā)展。如今的保險種類，大多數(shù)以養(yǎng)老為主，不能滿足不同層次居民的要求。面對不同的人群家庭情況等問題要加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險對它們的保障。要擴(kuò)大覆蓋的面積，同時還應(yīng)該使得更多的人得到保障。一要加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，為了更好的吸引消費(fèi)者。二要結(jié)合實際出發(fā)，當(dāng)今的社會存在著許多獨生子女的情況，或者丁克的現(xiàn)象，還有的父母和孩子出門工作、學(xué)習(xí)等情況，這就出現(xiàn)了空巢老人的現(xiàn)象不斷的增多，這樣的人群不在少數(shù)，這更加需要去照顧、去扶持他們。三是要加強(qiáng)養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)建設(shè)，提高數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險信息統(tǒng)計和政策管理，擴(kuò)大視野，加強(qiáng)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的合作。四是加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)，提高專業(yè)技能，促進(jìn)專業(yè)人才的引進(jìn)，為商業(yè)基礎(chǔ)保險的發(fā)展提供堅實的后備力量。各種保險業(yè)務(wù)可以根據(jù)人的類型來設(shè)定。當(dāng)今社會是互聯(lián)網(wǎng)的時代，但是我國商業(yè)養(yǎng)老保險的營銷方式仍然是以保險經(jīng)紀(jì)人銷售為主，這與時代相比是落后的，采用互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品會更加的便利化，并且也十分的方便。（三）不斷的完善商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管體系首先，明確商業(yè)養(yǎng)老保險的目標(biāo)，完善監(jiān)管規(guī)則。政府起到一個至關(guān)重要的作用，更是一個不可推卸的責(zé)任，營造一個良好的市場環(huán)境，有利于保險行業(yè)的發(fā)展。要充分落實對外開放的要求，不增加準(zhǔn)入的條件，不提高準(zhǔn)入的門檻。在擴(kuò)大開放是同時，也要加強(qiáng)風(fēng)險管控，要與現(xiàn)有的監(jiān)管制度保持一個合理、有效的銜接。商業(yè)養(yǎng)老保險還在一個起步的狀態(tài)，許多的地方并不是十分的成熟、完善，應(yīng)結(jié)合商業(yè)養(yǎng)老保險自身的特點，來制定相關(guān)的監(jiān)管體系，這樣更加有助于商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。面對監(jiān)管體系的不完善，有可能造成商業(yè)機(jī)構(gòu)鉆漏洞的現(xiàn)象。商業(yè)養(yǎng)老保險要做好一個合理的融資，不去盲目。商業(yè)養(yǎng)老保險的理財制度要合理、規(guī)范化，這不僅僅為了財會管理工作的正常運(yùn)行，更加有利于日后的追責(zé)，對財會管理實行全程的監(jiān)管。其次，加大監(jiān)管力度，防止漏洞。要加強(qiáng)對于保險從業(yè)人員的審查，要定期的培訓(xùn)，定期的考核，我國保險業(yè)需要更多優(yōu)秀的人才，對于保險機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，要適當(dāng)?shù)奶岣唛T檻。優(yōu)秀的團(tuán)隊、優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)，促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)有一個更好的發(fā)展。對于商業(yè)養(yǎng)老保險的不斷創(chuàng)新，更要提高監(jiān)管體系，防止以不合理法的價格賣給消費(fèi)者，給消費(fèi)者造成不必要的損失，要充分保護(hù)消費(fèi)者的利益。要努力構(gòu)建公平競爭的市場環(huán)境。并且要不斷提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。只有這樣才可以保證監(jiān)管體系的正常運(yùn)行，進(jìn)而使得養(yǎng)老的問題得到充分的保障。要加大對于商業(yè)養(yǎng)老保險設(shè)計方面的監(jiān)督管理，充分保障消費(fèi)者的權(quán)益，對于一些不利于消費(fèi)者、不合理的合同進(jìn)行廢除。加強(qiáng)數(shù)據(jù)透明化的監(jiān)督，讓知情人有選擇的權(quán)利。六、結(jié)論對于城市和農(nóng)村來說。改革開放以來，城市的發(fā)展要優(yōu)于農(nóng)村的發(fā)展，城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和其發(fā)展的速度要高于農(nóng)村，這就造成了收入的偏差。城市的就業(yè)機(jī)會相比下較多，一些鄉(xiāng)村的人民就會選擇城市去打拼，獲取多一些的收入，這就導(dǎo)致鄉(xiāng)村老年人口數(shù)量的提升。使得鄉(xiāng)村的老齡化程度要高于城市。近年來，我國的農(nóng)村體制在不斷的改革創(chuàng)新，呈現(xiàn)了多元化的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)的模式，不在僅僅的種植農(nóng)作物，使得農(nóng)村的收入水平的提升。面對城市的壓力和勞動力的飽和，鄉(xiāng)村流入城市的勞動力在逐步的減少，導(dǎo)致了農(nóng)村老齡化程度的減慢。對于地區(qū)來說。西部地區(qū)老齡化程度在逐步的上升，而東部在逐漸的下降，但是兩個地方的差距在逐步的減小。東部地區(qū)以勞動力密集型的產(chǎn)業(yè)為主，需要較多的勞動力，因此西部地區(qū)的大量青少年流入，使得西部地區(qū)老齡化提高。但是隨著絲綢之路，一帶一路等政策的實施，可以緩解西部的老齡化的程度。隨著人們生活水平的提高，商業(yè)保險對基本保險起到了輔助和補(bǔ)充作用。同時，中國的養(yǎng)老問題也得到了保證。商業(yè)養(yǎng)老保險和"社會保險"之間存在一定的差異。所謂"社會保障"是指當(dāng)雇主或個人達(dá)到一定年齡或因個人意外而由保險公司支付養(yǎng)老金和其他福利。商業(yè)基金會保險公司的發(fā)展稅收情況是面向國家的。社會和保險業(yè)創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，因此發(fā)展商業(yè)稅收變得非常重要。在發(fā)展商業(yè)基礎(chǔ)保險的過程中，雖然還不是很成熟，但一定要遵循相關(guān)的法律法規(guī)，不能鉆空子。隨著人們生活水平的提高，人們的養(yǎng)老觀念發(fā)生了很大的變化，但是目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還是處于起步的狀態(tài)。養(yǎng)老金市場的三大支柱發(fā)展分布并不是十分的均勻，這樣養(yǎng)老體系面臨的一個比較大的問題。文章通過不同的角度對商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀以及相關(guān)的問題進(jìn)行研究，從宣傳力度、監(jiān)管力度的不足，相關(guān)保險體系的不完善，保險種類的單一化進(jìn)行研究，并針對此類的問題提供了一些建議，為我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供參考和借鑒。

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