淺論我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持作用

淺論我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持作用目錄摘要1第一部分我國(guó)農(nóng)村金融體系的演變歷程1（一）農(nóng)村金融體系曲折成長(zhǎng)階段1（二）農(nóng)村金融體系初步建立階段1（三）農(nóng)村金融體系初步形成階段2（四）農(nóng)村金融體系規(guī)范整頓階段2（五）推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化2我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的初步輪廓3第二部分農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系4（一）農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用4（二）現(xiàn)存農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限性5第三部分我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題6（一）農(nóng)村金融功能存在的問(wèn)題6（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題7第四部分完善我國(guó)農(nóng)村金融體系促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的對(duì)策9（一）從農(nóng)村金融功能的角度分析9（二）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度分析10參考文獻(xiàn)12摘要：我國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，13億人口的吃飯問(wèn)題是一個(gè)大問(wèn)題，8億農(nóng)民的收入增長(zhǎng)問(wèn)題，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要而薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展與否直接影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。建國(guó)以來(lái)，中央高度重視農(nóng)業(yè)，采取了一系列扶持政策措施，農(nóng)業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。其中，金融支持在農(nóng)業(yè)支持政策中占據(jù)著重要地位。一國(guó)農(nóng)村金融體系是該國(guó)金融體系的重要組成部分，是該國(guó)金融體系在農(nóng)村地區(qū)的延伸，與農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連、相互影響。在響應(yīng)《十一五規(guī)劃》中提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來(lái)越強(qiáng)烈的需求。然而，我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿(mǎn)足農(nóng)村金融的需要，仍然存在著諸如農(nóng)村金融貸款“兩難”局面、農(nóng)村資金脫農(nóng)化趨勢(shì)嚴(yán)重和農(nóng)村金融服務(wù)手段落后等不利因素，嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文立足于這個(gè)現(xiàn)實(shí)，分析農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中所存在的主要問(wèn)題，剖析深層次的問(wèn)題及成因。并對(duì)我國(guó)農(nóng)村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關(guān)的政策建議，盡快建立健全的新型農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；機(jī)構(gòu)與功能；現(xiàn)狀和不足；政策建議第一部分我國(guó)農(nóng)村金融體系的演變歷程新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)積極探索適應(yīng)我國(guó)實(shí)際情況的農(nóng)村金融體系，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。但是由于人們認(rèn)識(shí)的局限，大量金融只有“農(nóng)村”之名，而無(wú)“農(nóng)村”之實(shí)，甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，也被認(rèn)定為農(nóng)村金融，導(dǎo)致農(nóng)村金融功能無(wú)法具體落實(shí)。加之我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村問(wèn)題的復(fù)雜，而且受到經(jīng)濟(jì)體制等因素影響，高效的農(nóng)村金融體系遲遲沒(méi)有建立起來(lái)。在分析問(wèn)題之前，我們很有必要梳理清楚我國(guó)金融體系的構(gòu)建歷程。（一）農(nóng)村金融體系曲折成長(zhǎng)階段（1949-1978年）新中國(guó)成立初期，為增加對(duì)農(nóng)業(yè)合作化的信貸支援，1955年原國(guó)民黨時(shí)期中國(guó)農(nóng)民銀行和中央合作金庫(kù)合作成立了農(nóng)業(yè)合作銀行(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身)，辦理農(nóng)業(yè)的財(cái)政撥款和一年以上的長(zhǎng)期貸款，扶持農(nóng)村信用合作的發(fā)展；為加強(qiáng)支農(nóng)資金的統(tǒng)一管理和農(nóng)村各項(xiàng)資金的統(tǒng)籌安排，防止發(fā)生浪費(fèi)資金和資金挪用，1963年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行再次成立。當(dāng)然，這段期間中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行曾被撤銷(xiāo)過(guò)。同時(shí)為了打擊當(dāng)時(shí)在農(nóng)村盛行的高利貸活動(dòng)，保護(hù)廣大農(nóng)民的利益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在全國(guó)范圍內(nèi)普遍試辦各種信用合作組織，到1956年底，全國(guó)信用合作社為10.3萬(wàn)個(gè)，吸收農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款4.32億元，發(fā)放貸款10.23億元。雖然該時(shí)期的金融機(jī)構(gòu)建制還不是特別完善，并且也經(jīng)歷了反反復(fù)復(fù)的撤銷(xiāo)與建立的曲折歷程，但在當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況下對(duì)于農(nóng)村各社會(huì)、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域生產(chǎn)的恢復(fù)和發(fā)展確實(shí)起到了一定的促進(jìn)作用。該時(shí)期農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的建了再撤、撤了再建的尷尬局面也正說(shuō)明了新中國(guó)成立之初并沒(méi)有找到一套真正適合農(nóng)村地區(qū)的行之有效的金融體系，因此農(nóng)村金融體系的改革與深化發(fā)展就迫在眉睫。（二）農(nóng)村金融體系初步建立階段（1979-1993年）該階段為農(nóng)村金融的恢復(fù)發(fā)展階段，主要是在恢復(fù)和發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策的引導(dǎo)下，強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)代管理體制，并恢復(fù)中國(guó)農(nóng)村信用合作社的合法地位。1979年，為推動(dòng)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷提高農(nóng)民收入，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行再次恢復(fù)。同時(shí)，為充分利用郵政部門(mén)遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)和先進(jìn)的通訊設(shè)備，1986年恢復(fù)開(kāi)辦了郵政儲(chǔ)蓄。在這一期間，正規(guī)金融的分支機(jī)構(gòu)逐步輻射廣大農(nóng)村地區(qū)。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并提供融資支持，政府也加快了金融業(yè)改革與發(fā)展步伐，對(duì)金融業(yè)的管制也相當(dāng)寬松。隨著財(cái)政體制改革的深化，微觀(guān)主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金來(lái)源由過(guò)去的財(cái)政資金為主轉(zhuǎn)化為以信貸資金為主。農(nóng)民居民之間的自由借貸也開(kāi)始活躍起來(lái)，并有不同程度的發(fā)展。農(nóng)村內(nèi)部融資機(jī)構(gòu)也逐步建立和成長(zhǎng)起來(lái)，甚至出現(xiàn)了準(zhǔn)組織化的民間金融組織，這類(lèi)金融組織主要有農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)經(jīng)服務(wù)公司和農(nóng)經(jīng)服務(wù)站三種。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村辦企業(yè)為了調(diào)劑經(jīng)濟(jì)主體的內(nèi)部資金，提高資金的使用效率，相繼成立了財(cái)務(wù)公司。但是，改革開(kāi)放初期的農(nóng)村改革，是在沒(méi)有觸動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)和金融體制背景下自發(fā)進(jìn)行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀(jì)80年代中期，便在政府主導(dǎo)下，轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然，伴隨經(jīng)濟(jì)、金融體制改革，我國(guó)農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強(qiáng)烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒(méi)有能擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾的被動(dòng)局面。（三）農(nóng)村金融體系初步形成階段（1994-1996年）為了合理配置農(nóng)村金融資源，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行于1994年正式運(yùn)轉(zhuǎn)，本著不與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)、不以營(yíng)利為目標(biāo)、保本經(jīng)營(yíng)的原則，主要承擔(dān)國(guó)家賦予的政策性業(yè)務(wù)。同時(shí)，經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展的農(nóng)村信用社，已成為我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一支不可或缺的金融力量；并且實(shí)現(xiàn)與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，進(jìn)一步理順農(nóng)村信用社管理體制。分離政策性業(yè)務(wù)后的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，按照商業(yè)化原則以及信貸資金的安全性、流動(dòng)性、和盈利性原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理體制。（四）農(nóng)村金融體系規(guī)范整頓階段（1997-1999年）由于亞洲金融危機(jī)的嚴(yán)重影響和中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的急劇變化，以“忽視內(nèi)涵性增長(zhǎng)、注重?cái)?shù)量與規(guī)模擴(kuò)張”為特點(diǎn)的外延式金融發(fā)展模式受到了前所未有的挑戰(zhàn)。針對(duì)比較混亂的金融秩序局面，中央政府采取了一系列規(guī)范、治理與整頓措施。包括對(duì)商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理與約束機(jī)制和取締農(nóng)村合作基金會(huì)。該階段的主要任務(wù)則是收縮各業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線(xiàn)，并著力強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管控。（五）推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化、深化農(nóng)村金融制度改革階段(2000年至今)。為了維持農(nóng)村正規(guī)金融的可持續(xù)發(fā)展以及更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家啟動(dòng)了以農(nóng)村信用社為核心的改革以重塑農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融體系以農(nóng)村信用社為突破口，進(jìn)行市場(chǎng)化產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造。黨的十八大報(bào)告指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融無(wú)疑將在助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。因而，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化，成為推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的重要內(nèi)涵之一?？傊?，經(jīng)過(guò)30多年的改革與發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)初步建立起一套與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制性適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)體系，作為我國(guó)金融體系的重要組成部分—農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)歷了多次變革，大體搭建起多層次、多渠道的農(nóng)村金融體系，大致包括金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場(chǎng)體系、金融監(jiān)管體系、金融調(diào)控體系，已勾勒出我國(guó)金融體系的初步輪廓。主要包括：（1）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)—中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布中國(guó)城鄉(xiāng)，成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多，業(yè)務(wù)輻射范圍最廣的大型國(guó)有銀行。業(yè)務(wù)領(lǐng)域已由最初的農(nóng)村信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)展成為品種齊全，本外幣結(jié)算，能夠辦理國(guó)際、國(guó)內(nèi)通行通行的各類(lèi)金融業(yè)務(wù)。（2）政策性金融機(jī)構(gòu)—中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的任務(wù)是：按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。（3）合作性金融機(jī)構(gòu)—中國(guó)農(nóng)村信用社中國(guó)農(nóng)村信用社作為集體經(jīng)濟(jì)組合，具有由農(nóng)民入股，由社員民主管理和主要為入股社員服務(wù)的特性。其的建立根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，按照方便群眾、便于管理、保證安全的原則，，在縣以下的農(nóng)村按區(qū)域，一般主要按鄉(xiāng)設(shè)立。（4）特殊性金融機(jī)構(gòu)—中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自1986年恢復(fù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄取得了令人注目的成績(jī)。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，承繼了原國(guó)家郵政局、中國(guó)郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債以及業(yè)務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的大型零售商業(yè)銀行定位，發(fā)揮郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為廣大城鄉(xiāng)居民及企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。（5）經(jīng)濟(jì)矛盾的產(chǎn)物—民間金融農(nóng)村民間金融在中國(guó)存在了4000多年，歷史悠久，繁榮一時(shí)?，F(xiàn)代意義上的民間金融滋生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過(guò)渡時(shí)期，是經(jīng)濟(jì)制度和金融制度不均衡發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和整個(gè)國(guó)家金融體制改革的不斷推進(jìn)，在20世紀(jì)80年代中后期，以農(nóng)村民間金融及合作基金會(huì)為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，一方面，行政管制經(jīng)濟(jì)依然存在；另一方面，純屬市場(chǎng)的力量不斷成長(zhǎng)，有由此產(chǎn)生的資金供求的尖銳矛盾必然為農(nóng)村民間金融留下巨大的生存空間。民間金融的主要形式有合會(huì)、友情借貸及資金互助合作社等等。長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融在我國(guó)基本上被列為地下金融，一味地進(jìn)行整治，而很少對(duì)其積極方面與消極方面進(jìn)行客觀(guān)分析，也沒(méi)有對(duì)它的生存機(jī)理和運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行理性研究。但民間金融就是整而不倒，往往是整治的風(fēng)頭收縮一下，風(fēng)頭一過(guò)，又死灰復(fù)燃，甚至更旺。這說(shuō)明民間金融有其存在的客觀(guān)性。民間金融的存在也充分說(shuō)明正式金融機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足不了農(nóng)民的金融服務(wù)要求，而民間金融正好彌補(bǔ)了這種不足。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資金交易需求的增加，民間融資活動(dòng)已越來(lái)越成為一種普遍現(xiàn)象，隨著人民觀(guān)念的轉(zhuǎn)變和我國(guó)金融體制環(huán)境的日漸寬松，民間金融也越來(lái)越走向公開(kāi)，從隱性走向顯性，從地下走向公開(kāi)。種種跡象表明，明確民間金融的合法地位，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展已是大勢(shì)所趨。至此，我國(guó)已初步形成由商業(yè)性銀行、政策性金融、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村自己互助合作組織組成的一個(gè)業(yè)務(wù)多層次、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化的農(nóng)村金融體系。第二部分農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)推動(dòng)力，研究表明：金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間具有正向關(guān)系。一個(gè)國(guó)家發(fā)展經(jīng)濟(jì)最重要的推動(dòng)力是資金，社會(huì)主義新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣也離不開(kāi)資金的投入，農(nóng)村金融貸款資金的投入與農(nóng)民增收存在著毋庸置疑的促進(jìn)關(guān)系。金融體系越完善，就能更好地促進(jìn)資源配置效率的提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得也就越快；反之，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就越緩慢。就總體而言，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展間存在一種長(zhǎng)期均衡的關(guān)系，農(nóng)村金融健康快速地發(fā)展有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)（可以從以下關(guān)系圖看出）。但我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r并沒(méi)有隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)而發(fā)生相應(yīng)的變化，滯后于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。主要表現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村金融效率低下抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于農(nóng)民收入增長(zhǎng)。（資料來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站）現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用關(guān)系還不是非常明朗，發(fā)展?fàn)顩r可用四句話(huà)來(lái)概括：有所發(fā)展、正在改革、問(wèn)題不少、任務(wù)很重。有所發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制的改革發(fā)展，農(nóng)村金融也有一定的發(fā)展。一是機(jī)構(gòu)有所增加。目前，設(shè)在縣域的銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)主要有：政策性銀行機(jī)構(gòu)、商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)、地方法人銀行機(jī)構(gòu)等。二是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)有所增加。三是服務(wù)農(nóng)村的金融產(chǎn)品數(shù)量有所增加。

正在改革。近年來(lái)，農(nóng)村金融改革逐步深化。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐漸發(fā)展成為農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量。隨著監(jiān)管部門(mén)降低了在農(nóng)村設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)始在農(nóng)村新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”等新型金融機(jī)構(gòu)。問(wèn)題不少。農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還存在不少問(wèn)題。具體表現(xiàn)在：金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，資金供應(yīng)數(shù)量少，金融服務(wù)產(chǎn)品少。任務(wù)很重。十七屆三中全會(huì)明確指出，農(nóng)村金融體制改革的任務(wù)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要“加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系”，這個(gè)改革任務(wù)是相當(dāng)艱巨的。（一）農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用我國(guó)農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村貸款余額之間保持了非常一致的增長(zhǎng)。1997年開(kāi)始，國(guó)有銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，開(kāi)始從農(nóng)村市場(chǎng)大規(guī)模退出，收縮戰(zhàn)線(xiàn)，農(nóng)村金融活躍程度受到很大影響。2003年開(kāi)始，我國(guó)開(kāi)始對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革試點(diǎn)，進(jìn)一步明確了其農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的定位；2006年以后，政府又相繼出臺(tái)文件，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)步入了全新的發(fā)展階段。同時(shí)我國(guó)不斷實(shí)施各種惠農(nóng)政策，致使我國(guó)農(nóng)村人均純收入水平持續(xù)增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的改善，擴(kuò)大了對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持。農(nóng)民人均純收入的結(jié)構(gòu)也也正在發(fā)生明顯變化：工資性收入上升趨勢(shì)明顯，與經(jīng)營(yíng)性收入之間的差距越來(lái)越小?？偠灾?，每一次推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的政策出臺(tái)，都會(huì)對(duì)提高農(nóng)民收入產(chǎn)生一定的積極影響。經(jīng)過(guò)20多年的改革和發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)形成了包括商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理，充分發(fā)揮了地方政府的靈動(dòng)性；為了加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，建立農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，利率市場(chǎng)化有助于農(nóng)村信用社對(duì)社會(huì)閑散資金的吸引。作為國(guó)家唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，對(duì)于加大農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了穩(wěn)步發(fā)展，逐步走向了商業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展道路。并且，隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和我國(guó)金融體制環(huán)境的日漸寬松。民間金融也越來(lái)越走向公開(kāi)，從隱性走向顯性，從地下走向公開(kāi)。民間融資活動(dòng)已越來(lái)越成為一種普遍現(xiàn)象。民間金融可以更有效地利用窮人所擁有的要素條件，包括自己的，兄弟朋友的，經(jīng)濟(jì)或者非經(jīng)濟(jì)的，并為窮人提供金融服務(wù)，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足。民間金融對(duì)貸款人來(lái)說(shuō)，能夠把自己的資金投入到具有更高效益的項(xiàng)目，同時(shí)能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，保障本金和利息的安全；對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，在各種壓力和約束下，把資金應(yīng)用到最具有效率的項(xiàng)目或產(chǎn)生最大效用的消費(fèi)之中。從宏觀(guān)角度看，民間金融更適合于為經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)服務(wù)。民間金融經(jīng)營(yíng)靈活，快捷高效，能夠達(dá)到正規(guī)金融達(dá)不到的地方和領(lǐng)域，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。明確民間金融的合法地位，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展已是大勢(shì)所趨。農(nóng)村金融發(fā)展是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素之一。它為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供一切金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融動(dòng)員和金融資源配置，從而成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要保證。（二）現(xiàn)存農(nóng)村金融發(fā)展的局限性中共十六大以來(lái)，中央提出推薦社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的任務(wù)以后，應(yīng)該肯定，近幾年來(lái)農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得了很大進(jìn)展，農(nóng)村金融組織為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的狀況有了明顯改善。但我國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，農(nóng)村缺乏足夠的金融資源，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)收到不同程度的信貸約束，農(nóng)村資金大量外流，已是難以根本改變。長(zhǎng)期以來(lái)，發(fā)展中國(guó)家實(shí)行偏向城市和工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)農(nóng)村金融的不當(dāng)干預(yù)政策，使發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融體系在很大程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。我國(guó)長(zhǎng)期執(zhí)行的城市和工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的工業(yè)化戰(zhàn)略，決定了金融業(yè)事實(shí)上執(zhí)行了犧牲農(nóng)村金融保護(hù)城市金融、抽調(diào)農(nóng)村資金支持城市工業(yè)化發(fā)展的政策。由此導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中存在一些問(wèn)題。一方面，我國(guó)農(nóng)村金融規(guī)模相對(duì)較小，農(nóng)村金融需求受到抑制；農(nóng)村金融資源的轉(zhuǎn)化效率低下以及農(nóng)村金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重流失。農(nóng)村金融效率的提高會(huì)提高農(nóng)民收入，因?yàn)檗r(nóng)村金融效率的提高能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)存款向支農(nóng)貸款的轉(zhuǎn)化，提高金融服務(wù)的效率。但是我國(guó)農(nóng)村金融規(guī)模的擴(kuò)大并沒(méi)有像想象中那樣促進(jìn)農(nóng)民收入的增加，反而產(chǎn)生了一定的反向作用。另外，我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源供給不足、服務(wù)不到位、農(nóng)村信貸資金的供求矛盾農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展受到政府過(guò)多干預(yù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款盲目擴(kuò)張，而貸款資金使用的配套措施跟不上，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益不足；農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，資金使用效率低下等等。因此我國(guó)農(nóng)村金融仍有許多環(huán)節(jié)亟需理順和處理。從根本上來(lái)說(shuō)，中國(guó)農(nóng)村金融體系的改革并沒(méi)有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)金融服務(wù)不斷增長(zhǎng)的需求，目前問(wèn)題依然相當(dāng)突出。綜上可知，雖然我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)在近年來(lái)取得了較大進(jìn)步，但是農(nóng)民人均年純收入增長(zhǎng)幅度逐年放緩，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)?？梢?jiàn)，我國(guó)更有必要融通農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的資金余缺，優(yōu)化農(nóng)村資源配置，推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入的增加。并且扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)行“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的方針，建立符合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系。第三部分我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展得益于金融部門(mén)的大力支持，同時(shí)它的快速發(fā)展又對(duì)金融服務(wù)的廣度、深度提出了更高要求。我國(guó)現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系還存在很多問(wèn)題。金融服務(wù)還難以滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次、多類(lèi)型的金融需求，金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨較多困境。（一）農(nóng)村金融功能存在的問(wèn)題對(duì)于農(nóng)村金融體系而言，最重要的功能是把農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)村儲(chǔ)蓄，再把農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資，我國(guó)的農(nóng)村金融體系只完成其基本職能的一半，即比較成功地把農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄，另一半職能卻沒(méi)有發(fā)揮好，農(nóng)村儲(chǔ)蓄在向農(nóng)村投資轉(zhuǎn)化過(guò)程中嚴(yán)重受阻，農(nóng)村較多的資金流出農(nóng)村。雖然近幾年來(lái)我國(guó)農(nóng)村貸款有了較大幅度的增加，但是與農(nóng)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)和其他產(chǎn)業(yè)得到的貸款相比，支持力度偏低，并且，目前農(nóng)村存貸款差額逐年增大，資金外流嚴(yán)重，造成了農(nóng)村金融供需矛盾的結(jié)構(gòu)性失衡，這種現(xiàn)象普遍存在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)。分析其深層次的原因如下：（1）三農(nóng)、三弱是根本的經(jīng)濟(jì)原因我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，相對(duì)于工業(yè)、城市居民、城市，農(nóng)業(yè)比較利益低下，農(nóng)民收入低，造成對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村企業(yè)的貸款無(wú)利可圖，甚至風(fēng)險(xiǎn)非常高，一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)從廣大農(nóng)村地區(qū)撤出，客觀(guān)上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門(mén)資金，就是農(nóng)業(yè)部門(mén)自身即便產(chǎn)生了利潤(rùn)也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。（2）農(nóng)村金融體系不完善是直接的經(jīng)濟(jì)原因農(nóng)業(yè)經(jīng)常面臨巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)和變化多端的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)農(nóng)村金融體系缺乏足夠規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。出于理性的選擇，有關(guān)的農(nóng)業(yè)投資者會(huì)減少對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)的減少了對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款。（3）投資環(huán)境不理想，缺乏對(duì)資金的吸引力一方面，在我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過(guò)程中，一些本來(lái)應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過(guò)政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府，造成基層政府事權(quán)大于財(cái)權(quán)。這種財(cái)權(quán)與事權(quán)的不對(duì)稱(chēng)就從客觀(guān)上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。另一方面，由于我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競(jìng)爭(zhēng)性決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會(huì)性，除了國(guó)家及地方政府為協(xié)調(diào)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財(cái)政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品（4）農(nóng)村金融環(huán)境惡化農(nóng)村社會(huì)信用體系不健全使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以了解農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的資信情況，致使農(nóng)村信貸過(guò)程中逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等機(jī)會(huì)主義盛行，普遍社會(huì)信用和法律意識(shí)淡薄，缺乏基本的金融知識(shí)和相應(yīng)的法律知識(shí)農(nóng)村金融服務(wù)文化氛圍不突出。加之缺乏相關(guān)制度保障，造成了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無(wú)法保障。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惜貸嚴(yán)重，大量資金流向城市和工業(yè)。有關(guān)農(nóng)村金融方面的法律缺失，《農(nóng)村金融法》、《農(nóng)村保險(xiǎn)法》、《合作金融法》至今仍未出臺(tái)，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益確實(shí)有效的法律保障，同時(shí)農(nóng)村金融執(zhí)法方面也比較困難，監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱。（5）農(nóng)村金融體系構(gòu)建目標(biāo)偏差是農(nóng)村金融的體制性原因我國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建和改革的根本目標(biāo)脫離了“三農(nóng)”實(shí)際，“結(jié)構(gòu)-功能-行為績(jī)效”的機(jī)構(gòu)觀(guān)，這種自上而下的改革，與“三農(nóng)”的實(shí)際需求嚴(yán)重脫節(jié)，陷入了就機(jī)構(gòu)論機(jī)構(gòu)的自我循環(huán)的模式。存在客戶(hù)“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的兩難局面，雖然金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總量在不斷攀升，但客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的旺盛需求與農(nóng)村金融資源的有效投入之間的矛盾日益擴(kuò)大，農(nóng)村金融覆蓋率持續(xù)偏低。（6）非正式金融功能受到限制：a、民間借貸作用巨大，但沒(méi)有得到應(yīng)有的地位。小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源有限，機(jī)構(gòu)可持續(xù)性差，導(dǎo)致農(nóng)村資金分流嚴(yán)重，支農(nóng)資金嚴(yán)重不足；b、社會(huì)由于處于轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村信用環(huán)境不理想，民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)；民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件，信用社的農(nóng)戶(hù)信用貸款回收率有下降的趨勢(shì)，者嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)積極性；c、信貸補(bǔ)貼已經(jīng)被廣泛用于扶貧，其他以市場(chǎng)利率為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融服務(wù)途徑很難同這一帶有福利性質(zhì)的金融服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，補(bǔ)貼性扶貧信貸排斥了市場(chǎng)性金融，導(dǎo)致了信貸矛盾惡化。

（7）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白我國(guó)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失目前主要是由民政部門(mén)實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩種方式進(jìn)行災(zāi)害救濟(jì)。從實(shí)際情況看，這兩種方式由于受制于國(guó)家財(cái)力、不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求以及農(nóng)民投保積極性不高等因素，效果不理想，由此導(dǎo)致資金損失風(fēng)險(xiǎn)只要還是集中于金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不到位，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于金融機(jī)構(gòu)；理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種稀少與高額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用造成的雙重矛盾抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的介入程度低，在農(nóng)村仍處于發(fā)展的初始階級(jí)，商業(yè)保險(xiǎn)不敢大膽涉足，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在農(nóng)村也基本尚未開(kāi)展，難以起到為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展保駕護(hù)航的作用。（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的概況：當(dāng)前,中國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成主要包括以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融,以及以農(nóng)村合作基金、合會(huì)、民間借貸、私人錢(qián)莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。從目前的狀況看,農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)組織不完善,無(wú)法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)。農(nóng)村信用合作社、商業(yè)性金融和政策性金融，各司其職，三者彼此分工合作,相互配合。但是,這些金融組織之間沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，每種功能都無(wú)法充分發(fā)揮其作用。非正規(guī)金融雖然客觀(guān)上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活對(duì)資金的需求，彌補(bǔ)了官方金融的不足，但融資帶來(lái)的糾紛造成了整個(gè)金融市場(chǎng)的混亂,更由于其無(wú)法組織化和正規(guī)化,作用終究有限。A、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)存在的問(wèn)題：（1）改革方向市場(chǎng)化偏差。1995年頒布《商業(yè)銀行法》，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行拉開(kāi)了商業(yè)化改革序幕，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)行，堅(jiān)持以投資收益最大化為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，建立以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)的信貸資金配置機(jī)制，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略重心，由面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向城市經(jīng)濟(jì)，大量收縮在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，扶貧資金使用效果不理想，商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的功能趨于弱化。在利潤(rùn)最大化和資源配置有效性原則的約束下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行都不愿將資金投入期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自身效率不高。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與其他三家國(guó)有銀行的資產(chǎn)相差不多，但是利潤(rùn)最少，不良貸款率最高。資產(chǎn)質(zhì)量低下，自身效率明顯偏低，這些問(wèn)題成為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的沉重包袱。（3）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革明顯滯后。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革滯后是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行效率不高的根本原因。包括產(chǎn)權(quán)界限不清晰（作為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)屬?lài)?guó)家所有，國(guó)家委托銀行經(jīng)理人代為行使法人權(quán)力。銀行經(jīng)理人作為法人代表，往往既不能獨(dú)立行使權(quán)力，也不能承擔(dān)法律責(zé)任，形同虛設(shè)。政府對(duì)銀行經(jīng)理人缺乏有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制，銀行經(jīng)理人缺乏追逐利潤(rùn)的內(nèi)在動(dòng)力。）委托代理制度失靈（導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)行為短期化和經(jīng)營(yíng)效率低下。由于缺乏有效的監(jiān)督，政府與銀行間的委托代理機(jī)制失靈政府只能靠行政機(jī)制控制經(jīng)營(yíng)者，導(dǎo)致國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)管理行政化，企業(yè)行為扭曲，效率低下，這種低效甚至失效運(yùn)行的信貸資金配給機(jī)制，始終制約著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展。）B、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的問(wèn)題—扶農(nóng)功能的弱化（一）職能政策性調(diào)整的限制。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，是政府實(shí)施農(nóng)業(yè)宏觀(guān)調(diào)控的重要金融工具，1998年調(diào)整后的職能與1994年建行初期確定的應(yīng)有功能有很大差距，成了事實(shí)上的“收購(gòu)銀行”，基本上完全喪失政策性銀行的功能，極大地限制其在新形勢(shì)下支農(nóng)作用的充分發(fā)揮。（二）資金來(lái)源和應(yīng)用的不匹配。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源有資本金、業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)戶(hù)企事業(yè)單位的存款、發(fā)行金融債券、財(cái)政支農(nóng)資金、向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款、境外籌資等。再?gòu)馁Y金應(yīng)用來(lái)分析，在各項(xiàng)貸款中，因執(zhí)行糧棉收購(gòu)政策導(dǎo)致的各種政策性?huà)熨~和經(jīng)營(yíng)性?huà)熨~約占貸款總額的50%以上，對(duì)于政策性貸款，雖然有中央財(cái)政和地方財(cái)政彌補(bǔ)利息，按對(duì)外口徑也屬于正常貸款范疇，但是貸款本金消化起來(lái)相當(dāng)困難，至于讓企業(yè)自行消化的經(jīng)營(yíng)性?huà)熨~本息，更是紙上談兵。（三）總體信貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸資金投向，用于糧棉油流通環(huán)節(jié)特別是糧食流通環(huán)節(jié)比重過(guò)大，其他貸款業(yè)務(wù)劃入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行。這種資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)，在實(shí)際運(yùn)行中脫離了農(nóng)村，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持功能被大大弱化。C、農(nóng)村信用社最大的問(wèn)題：目前，農(nóng)村金融呈現(xiàn)農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐、壟斷經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，由于體制改革未真正到位，其管理方式、經(jīng)營(yíng)價(jià)值取向、部分地區(qū)信用社支農(nóng)資金不足等問(wèn)題仍然制約了其功能的充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革脫離農(nóng)村比較嚴(yán)重，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的調(diào)整把自己的支農(nóng)范圍限制在狹窄的范圍，在農(nóng)村金融體系中，只有農(nóng)信社仍扎根于農(nóng)村，其經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)幾乎遍及所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶(hù)有直接的業(yè)務(wù)往來(lái)，成為農(nóng)村金融體系中的中堅(jiān)力量。但是農(nóng)信社存在盈利能力低、不良貸款率居高不下、人員素質(zhì)較低、技術(shù)裝備落后，服務(wù)質(zhì)量不高等問(wèn)題。而且農(nóng)村信用社普遍存在著產(chǎn)權(quán)不清晰，治理結(jié)構(gòu)不完善的問(wèn)題，全體社員對(duì)他們出資組建的信用合作社只有名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)關(guān)系式模糊的，事實(shí)上仍是由國(guó)家控制的，導(dǎo)致農(nóng)村信用社指望國(guó)家政府會(huì)對(duì)一切不良貸款負(fù)最終責(zé)任，惡性循環(huán)，導(dǎo)致目前農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比例很高，限制了其金融服務(wù)能力。D、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自1986年恢復(fù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄取得了令人注目的成績(jī)，但是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成績(jī)并不是自身努力的結(jié)果，而是依靠政府的優(yōu)惠政策取得的。主要是通過(guò)高利率轉(zhuǎn)存款獲得的大額利差收入，造成金融市場(chǎng)的混亂，特別是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)造成比較嚴(yán)重的沖擊。郵政儲(chǔ)蓄功能單一，只吸收存款，不提供貸款服務(wù)，吸收的存款都上存中國(guó)人民銀行，由人民銀行總行統(tǒng)一使用，多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行一直是農(nóng)村資金最大的“抽血機(jī)”，直接減少了農(nóng)村信用社的資金來(lái)源，降低了農(nóng)村信用社的放貸能力，加劇了農(nóng)村金融中的資金供求矛盾，形成農(nóng)村地區(qū)資金的緊縮效應(yīng)E、民間金融的困境：“貸款難”的問(wèn)題目前在農(nóng)村極為普遍，銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀(guān)需求量的30%以下。為此，有70%以上的農(nóng)戶(hù)是依靠民間借貸來(lái)解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門(mén)借貸無(wú)門(mén)，轉(zhuǎn)向社會(huì)集資和民間借貸。但是非正規(guī)農(nóng)村金融組織的發(fā)展受到嚴(yán)格管制，減少了農(nóng)業(yè)資金供給來(lái)源。一方面，非正規(guī)農(nóng)村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數(shù)倍，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上升，競(jìng)爭(zhēng)力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁。同時(shí)它的組織行為不規(guī)范，部分經(jīng)營(yíng)混亂，容易產(chǎn)生金融欺詐，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至擾亂金融秩序，影響農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。另一方面，由于農(nóng)村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對(duì)農(nóng)村金融組織監(jiān)管的運(yùn)營(yíng)成本較高，難度很大，因此政府對(duì)農(nóng)村金融采取比城市金融更加嚴(yán)格的金融管制，限制農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展，減少了農(nóng)村資金的供給來(lái)源。總之，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機(jī)的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。因此農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題亟待解決，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要農(nóng)村金融做出更多的努力。第四部分完善我國(guó)農(nóng)村金融體系促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的對(duì)策針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，分析農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題，可以從農(nóng)村金融功能和機(jī)構(gòu)兩個(gè)角度提出相應(yīng)對(duì)策。（一）從農(nóng)村金融功能的角度分析（1）從整體上推進(jìn)金融體系全面改革從根本上解決我國(guó)農(nóng)村金融中的突出問(wèn)題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，以建立一個(gè)更完善、更有活力的真正為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)村金融體系為方向，從整體上推進(jìn)農(nóng)村金融體系的全面改革。改革的總體目標(biāo)應(yīng)該是改變傳統(tǒng)“補(bǔ)貼信貸”的農(nóng)村金融模式，廢除政策制約，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)；改革的重點(diǎn)一是解決農(nóng)村信用社普遍存在的所有權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平較低以及缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制和內(nèi)部人控制等問(wèn)題，二是解決利率管制、缺乏有效的監(jiān)督框架的問(wèn)題，三是形成合理的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。（2）完善制度，建立金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制按照新農(nóng)村建設(shè)要求，樹(shù)立在競(jìng)爭(zhēng)中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識(shí)，找準(zhǔn)支持新農(nóng)村建設(shè)的最佳切入點(diǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，共同推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。一是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于金融支農(nóng)信貸投入，可實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家分擔(dān)，損失由國(guó)家彌補(bǔ)，經(jīng)營(yíng)能力由國(guó)家補(bǔ)償?shù)恼?。二是商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的實(shí)際，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，建立符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制，保障對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入。三是完善資金回流機(jī)制。對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的新增存款，要硬性規(guī)定一定比例反哺農(nóng)村。（3）提高農(nóng)民收入才是硬道理引入現(xiàn)代金融制度提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，政府要做的不是一廂情愿地直接推動(dòng)某種自己認(rèn)為是好的金融制度，而是要想方設(shè)法讓農(nóng)民積累財(cái)富和提高收入，讓他們逐步具備提出正常金融需求從而有能力利用現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的條件，在此基礎(chǔ)上，讓其自己選擇合適的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。如何提高農(nóng)民收入？單純依靠農(nóng)業(yè)似乎不是根本出路，根據(jù)邊際產(chǎn)出遞減的規(guī)則，提高農(nóng)民收入是有極限的，解決農(nóng)村的金融問(wèn)題，根本在于農(nóng)業(yè)之外，是農(nóng)村大社會(huì)的問(wèn)題，必須解放農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，將農(nóng)民由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。（4）完善農(nóng)村金融調(diào)控體系農(nóng)村金融調(diào)控體系之財(cái)政政策：（a）優(yōu)惠稅收政策。降低或豁免農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)稅、所得稅和各種稅收附加，以改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用創(chuàng)造能力，加大對(duì)三農(nóng)的信貸投入。（b）補(bǔ)貼利率政策。財(cái)政對(duì)銀行特定對(duì)象的貸款低于正常貸款利率的差額進(jìn)行利息補(bǔ)貼，引導(dǎo)銀行資金向農(nóng)村流動(dòng)，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)傾斜，校正市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的不足。（c）補(bǔ)償農(nóng)貸資金的政策。建立合理的支農(nóng)貸款項(xiàng)目的財(cái)政配套機(jī)制、農(nóng)業(yè)貸款的保障機(jī)制和農(nóng)村金融的利益補(bǔ)償機(jī)制，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)投資主體的積極性，使有些項(xiàng)目投資的回報(bào)率能夠基本達(dá)到全社會(huì)平均利潤(rùn)率水平，以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資。農(nóng)村金融調(diào)控體系之貨幣政策：（a）發(fā)放支農(nóng)再貸款，發(fā)揮貸款投向?qū)蜃饔茫龑?dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域，有效地緩解支農(nóng)資金不足問(wèn)題。（b）實(shí)施嚴(yán)格的利率管制特別不利于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村存放款利率的上限。（c）差別存款準(zhǔn)備金制度。采取與其他銀行不同的存款準(zhǔn)備金政策，適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率，促進(jìn)農(nóng)村信貸增加，緩解農(nóng)村資金緊張狀況。（d）傾斜的信貸政策。利用信貸調(diào)節(jié)政策，調(diào)動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社增加貸款供給的積極性，保證農(nóng)業(yè)信貸投入的穩(wěn)定增長(zhǎng)和合理運(yùn)用。（e）再貼現(xiàn)支持政策。重點(diǎn)增加針對(duì)農(nóng)村金融票據(jù)的再貼現(xiàn)，簡(jiǎn)化票據(jù)審核程序和不必要的手續(xù)，增加再貼現(xiàn)額度，引導(dǎo)農(nóng)村資金結(jié)構(gòu)的調(diào)整。（5）加快農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建：（a）加快建章立制的步伐，制定針對(duì)各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)法律，如《合作金融法》、《社區(qū)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)。（b）加強(qiáng)基層監(jiān)管力量的建設(shè)。強(qiáng)化基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的功能和地位，擴(kuò)充編制，加強(qiáng)一線(xiàn)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。大力引進(jìn)高素質(zhì)的金融專(zhuān)業(yè)大學(xué)生以充實(shí)監(jiān)管人才隊(duì)伍，提高基層監(jiān)管人員整體素質(zhì)。（c）完善農(nóng)村金融監(jiān)督約束。加快建立農(nóng)村基層的金融自律組織，制定《同業(yè)自律公約》，規(guī)范和協(xié)調(diào)同業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，建立平等競(jìng)爭(zhēng)、依法守規(guī)經(jīng)營(yíng)的良好的農(nóng)村金融秩序。（6）對(duì)涉農(nóng)企業(yè)上市融資的改革建議：（a）國(guó)家應(yīng)從支持三農(nóng)的戰(zhàn)略高度，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的股票發(fā)行，實(shí)施區(qū)別政策和支持政策，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)的上市標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)的優(yōu)惠措施必須嚴(yán)格執(zhí)行。（b）對(duì)農(nóng)業(yè)類(lèi)上市公司實(shí)行優(yōu)惠的扶持政策，尤其是財(cái)政補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，堅(jiān)持財(cái)政補(bǔ)貼市場(chǎng)化，如補(bǔ)貼有償化或補(bǔ)貼股權(quán)化、補(bǔ)貼間接化。（c）政府應(yīng)該在制度創(chuàng)新、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施公共投資以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)體制改革上下功夫，改善農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營(yíng)環(huán)境，真正引導(dǎo)農(nóng)業(yè)類(lèi)上市公司專(zhuān)注于農(nóng)業(yè)。（7）建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立強(qiáng)大的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)的一個(gè)關(guān)鍵，它可帶動(dòng)和促進(jìn)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的發(fā)展。經(jīng)驗(yàn)揭示，應(yīng)該對(duì)農(nóng)戶(hù)采取一定程度的強(qiáng)制入保手段，才能有效推行這一制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建議：一是設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，二是由商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家給與相應(yīng)政策補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，必然導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)復(fù)雜、監(jiān)督成本高，若政府獨(dú)自辦，花費(fèi)很大且收效不理想。更好地是實(shí)行由政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，政府決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的方向和數(shù)量，制定統(tǒng)一的框架制度，各種被批準(zhǔn)的組織機(jī)構(gòu)在這個(gè)框架中經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，同時(shí)政府對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)可能給予相應(yīng)的財(cái)政支持和其他支持。（二）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度分析近年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融體系逐步完善，逐漸形成了政策性金融、商業(yè)金融、合作金融相結(jié)合，以及各類(lèi)新型農(nóng)村金融組織為補(bǔ)充的支農(nóng)金融體系，向“三農(nóng)”提供的金融產(chǎn)品不斷豐富。但從整體而言，目前農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中的短板。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給始終存在著成本和風(fēng)險(xiǎn)“兩高”的弊端，因而融資難成為“三農(nóng)”發(fā)展的主要瓶頸之一。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革建議：1、股份制改革必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)行，以投資收益最大化為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，建立以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)的信貸資源配置機(jī)制。要面向服務(wù)“三農(nóng)”，明確中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)地位，政府積極參與和適度引導(dǎo)，把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革納入國(guó)有商業(yè)銀行改革與農(nóng)村金融改革兩大框架內(nèi)，制定出符合農(nóng)村實(shí)際的改革模式。2、股份制改造完善公司治理結(jié)構(gòu)。完善中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)就是要解決出資人與管理者之間的代理問(wèn)題，將股東會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)劃分與制衡作為治理結(jié)構(gòu)的核心內(nèi)容。實(shí)現(xiàn)途徑是改國(guó)有獨(dú)資的公司治理結(jié)構(gòu)為國(guó)有控股的公司治理結(jié)構(gòu)。3、拓寬中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的領(lǐng)域。三農(nóng)對(duì)資金要求多元化和復(fù)雜化，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要立足于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè)鏈的形成，支持出口創(chuàng)匯型、高新技術(shù)型、旅游觀(guān)光型、生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展；立足于促進(jìn)農(nóng)村富余勞動(dòng)力向小城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，支持符合“產(chǎn)業(yè)支撐、綠色保護(hù)、規(guī)劃科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展”標(biāo)準(zhǔn)的縣城和中心鎮(zhèn)建設(shè)；立足于促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)體系建設(shè)，提高產(chǎn)品流通效率，引導(dǎo)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整并促進(jìn)生產(chǎn)區(qū)域化、集約化，支持農(nóng)村商品流通體系建設(shè)；立足于提高農(nóng)民素質(zhì)和生產(chǎn)、就業(yè)能力，支持農(nóng)村教科文衛(wèi)等社會(huì)事業(yè)的發(fā)展；立足于提高農(nóng)民生產(chǎn)能力和生活水平，支持信用好、有還款能力的農(nóng)民生產(chǎn)和消費(fèi)活動(dòng)；配合國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)重大項(xiàng)目，支持農(nóng)村地區(qū)重大交通網(wǎng)絡(luò)、能源體系、水利工程建設(shè)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型建議：（一）確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的戰(zhàn)略定位。把中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位于“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”，發(fā)揮先行者作用、建設(shè)者作用、引導(dǎo)者作用，充分發(fā)揮它在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中的作用。（二）把服務(wù)覆蓋到三農(nóng)中所以市場(chǎng)失靈領(lǐng)域。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍僅限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)，十分狹窄，要走出單純服務(wù)糧棉油的狹小圈子，擴(kuò)展到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)展到對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的支持。（三）實(shí)現(xiàn)融資渠道多元化。建立資本金擴(kuò)充機(jī)制，中央銀行要不斷加大地中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的投入，按年定期增撥資本金；健全存款賬戶(hù)管理機(jī)制。充分利用現(xiàn)有的資金渠道，管好開(kāi)戶(hù)企業(yè)的存款，加強(qiáng)財(cái)政性支農(nóng)資金的管理，凡屬農(nóng)業(yè)政策性支農(nóng)資金都應(yīng)存入中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并由其監(jiān)督撥付；建立涉農(nóng)養(yǎng)老基金、醫(yī)療保險(xiǎn)基金、住房