《關(guān)于分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的幾點(diǎn)思考》

關(guān)于分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的幾點(diǎn)思考作者：北京銀行盛瀚1、數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底是什么？目前不論是從國家戰(zhàn)略層面還是地方政府重點(diǎn)工程，乃至企業(yè)規(guī)劃報告，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是被提及最多的字眼之一，尤其是《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》公布之后，向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢，也成為了企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。但也不乏有很多失敗的案例，根據(jù)麥肯錫的調(diào)研顯示，一般企業(yè)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的失敗率高達(dá)80%，認(rèn)清企業(yè)自身的情況，真正理解數(shù)字化的意義和關(guān)鍵因素，才能避免數(shù)字化轉(zhuǎn)型淪為口號。數(shù)字化轉(zhuǎn)型更重要的是對于商業(yè)模式與運(yùn)營模式的變革、企業(yè)數(shù)字化的架構(gòu)設(shè)計、業(yè)務(wù)與組織的重構(gòu)、領(lǐng)導(dǎo)組織及人才梯隊建設(shè)、監(jiān)管評估手段等內(nèi)容，而后才是轉(zhuǎn)型的路徑、方法與具體的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式。歸根到底，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項需要組織全面動員的系統(tǒng)工程，是業(yè)務(wù)、組織和技術(shù)三大領(lǐng)域齊頭并進(jìn)驅(qū)動的轉(zhuǎn)型之旅。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要認(rèn)清方向、明確愿景，制定分階段的清晰轉(zhuǎn)型路線圖；同時關(guān)注全價值鏈環(huán)節(jié)，而不是簡單地從技術(shù)應(yīng)用順推轉(zhuǎn)型。組織轉(zhuǎn)型是指在組織架構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制、人才培養(yǎng)和組織文化上的深刻變革，是一場自上而下的變革，涉及到方方面面，包括企業(yè)文化、績效、人才、團(tuán)隊管理等。技術(shù)轉(zhuǎn)型這里面涉及到企業(yè)整體基礎(chǔ)架構(gòu)和生態(tài)系統(tǒng)變革，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給，提升科技支撐力，推動科技管理敏捷，關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用自主可控。整體技術(shù)架構(gòu)的構(gòu)建需要始終以數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極目標(biāo)為導(dǎo)向，而生態(tài)系統(tǒng)則是一個囊括行業(yè)內(nèi)、外部技術(shù)合作伙伴生態(tài)圈，促進(jìn)企業(yè)借力合作，取長補(bǔ)短，共同發(fā)展。2、國家層面數(shù)字化轉(zhuǎn)型在做什么？我國“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，催生新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式壯大經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要性日漸凸顯，“數(shù)字化”一詞多次在政府工作報告中被提到。中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)快速增長，穩(wěn)居世界第二。統(tǒng)計測算數(shù)據(jù)顯示，從2012年至2021年，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模從11萬億元增長到超45萬億元，數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP比重由21.6%提升至39.8%。圖SEQ圖\*ARABIC1中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模（2016-2021年）數(shù)字化轉(zhuǎn)型從戰(zhàn)略到執(zhí)行，覆蓋國家-城市-行業(yè)-企業(yè)四大載體。圖SEQ圖\*ARABIC2數(shù)字化轉(zhuǎn)型全景以新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為例，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化正在深入推進(jìn)。截至2022年5月底，中國已建成全球規(guī)模最大、技術(shù)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，所有地級市全面建成光網(wǎng)城市，千兆用戶數(shù)突破5000萬，5G基站數(shù)達(dá)到170萬個，5G移動電話用戶數(shù)超過4.2億戶。2021年，全國規(guī)模以上電子信息制造業(yè)增加值比上年增長15.7%，增速創(chuàng)下近10年新高；軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)服務(wù)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入保持了17.7%和16.9%的高增速，分別達(dá)到94994億元和15500億元。截至今年6月底，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已覆蓋45個國民經(jīng)濟(jì)大類，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)高質(zhì)量外網(wǎng)覆蓋全國300多個城市。2021年，中國實(shí)物商品網(wǎng)上零售額首次突破10萬億元，同比增長12%；移動支付業(yè)務(wù)1512.28億筆，同比增長22.73%。各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用涌現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)持續(xù)釋放。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等高新技術(shù)加速融入工業(yè)、能源、金融、醫(yī)療、通訊、教育等行業(yè)。基于戰(zhàn)略、應(yīng)用、技術(shù)和支撐四大板塊進(jìn)行頂層設(shè)計，形成國家數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架，整個數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估模型進(jìn)行細(xì)分，基于12個維度，29個細(xì)化定量指標(biāo)全面衡量，如下圖所示：圖SEQ圖\*ARABIC3數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估模型3、金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體規(guī)劃3.1、金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢2022年，國內(nèi)外形勢更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，存在較大的不穩(wěn)定性和不確定性。從外部形勢看，全球通脹、供應(yīng)鏈短缺、國際地緣政治沖突等問題短期內(nèi)難以得到解決；從內(nèi)部形勢看，新冠肺炎疫情傳播具有較大不確定性，中國經(jīng)濟(jì)依然面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱等壓力。金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著支持和穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤的重任。為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)面臨的沖擊，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門已出臺了一系列金融政策舉措，包括降準(zhǔn)降息、一系列結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具以及針對受困市場主體的延期還本付息措施等。強(qiáng)化信貸支持，為企業(yè)紓困是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)。在此基礎(chǔ)上，推動綠色金融、發(fā)展普惠金融、鄉(xiāng)村振興等創(chuàng)新型戰(zhàn)略，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然成為重要發(fā)展趨勢。隨著金融科技的快速崛起，ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)）、物聯(lián)網(wǎng)、5G等信息技術(shù)正在重塑銀行業(yè)務(wù)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。2021年12月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），提出要推動中國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。2022年1月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），指出到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要取得明顯成效。這兩份文件作為未來金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的綱領(lǐng)，明確了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。以《意見》文件為例，解讀分為6個數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向。包括：（1）積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融；（2）大力推進(jìn)個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；（3）提升金融市場交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平；（4）建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營服務(wù)體系；（5）構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)；（6）加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)。圖SEQ圖\*ARABIC4關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見解析《意見》涵蓋產(chǎn)業(yè)金融、個人金融、金融市場交易各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并強(qiáng)調(diào)了金融服務(wù)生態(tài)構(gòu)建，以及數(shù)字化運(yùn)營和風(fēng)控能力的建設(shè)，全方位立體式地提出了業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化的建設(shè)方向。從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)與愿景出發(fā)，通過數(shù)字化手段切入金融業(yè)務(wù)場景，識別業(yè)務(wù)機(jī)會。以客戶為核心，賦能產(chǎn)品創(chuàng)新，建設(shè)智能營銷與風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營服務(wù)數(shù)智化，構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，高效推動企業(yè)價值實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前疫情在一定程度上約束了銀行現(xiàn)場業(yè)務(wù)的開展，越來越多的銀行通過大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段把線下業(yè)務(wù)搬到線上，疫情為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型按下了“加速鍵”。數(shù)字化對銀行自身轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)競爭力必不可少，銀行紛紛利用數(shù)字化重塑銀行業(yè)務(wù)體系。國有大行、股份制銀行等大型銀行加速自主技術(shù)研發(fā)速度，推動核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型布局?jǐn)?shù)字金融；城商行、農(nóng)商行等中小銀行則通過與大型科技公司或大型銀行合作，根據(jù)自身優(yōu)勢進(jìn)行差異化數(shù)字轉(zhuǎn)型。無論是大型銀行，還是中小銀行，都在增加銀行數(shù)字化資金投入。建立一套科學(xué)、清晰的金融科技投入與價值產(chǎn)出的衡量機(jī)制，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須面對的課題。3.2、各大金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型規(guī)劃投入目前金融機(jī)構(gòu)都在大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，以信息科技角度觀察，不難發(fā)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)對數(shù)字化投入逐年快速上升。2021年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行的金融科技投入分別達(dá)到259.87億元、205.32億元、186.18億元和235.76億元，均創(chuàng)歷史新高。此外，各家銀行招兵買馬，持續(xù)擴(kuò)充金融科技人才隊伍，六家國有大行2021年科技人員總數(shù)達(dá)8.19萬人，較上年增加1.02萬人，而股份制銀行和城商行的投入也同比高速增長。招商銀行2021年信息科技投入132.91億元，同比增長11.58%，占營業(yè)收入的4.37%；研發(fā)人員達(dá)10043人，同比增長13.07%。成立“一部，六中心”，即信息技術(shù)部，測試中心、數(shù)據(jù)中心、零售應(yīng)用研發(fā)中心、批發(fā)應(yīng)用研發(fā)中心、基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)中心、數(shù)據(jù)資產(chǎn)與平臺研發(fā)中心。光大銀行2021年信息科技投入57.86億元，同比增長12.35%，占營業(yè)收入的3.79%。不斷深化“123+N”數(shù)字銀行發(fā)展體系，總行信息技術(shù)部按照“四個中心、四處室”（軟件開發(fā)中心、系統(tǒng)運(yùn)維中心、數(shù)據(jù)服務(wù)中心、安全質(zhì)量中心）建設(shè)組織架構(gòu)，輔以3個異地研發(fā)中心和6個總分行聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)中心。民生銀行2021年信息科技投入45.07億元，同比增長21.75％，占營收2.83％，同比增長0.73個百分點(diǎn)；科技人員3062人。成立了兩個一級部門：生態(tài)金融部和數(shù)據(jù)管理部，與信息技術(shù)部和網(wǎng)絡(luò)金融部形成四個事業(yè)部，進(jìn)一步完善科技架構(gòu)。興業(yè)銀行2021年信息科技投入63.64億元，同比增長30.89%；引進(jìn)2000多名科技人員，目前科技人員占比6.45%。繼續(xù)實(shí)施“1234”戰(zhàn)略體系，全力擦亮綠色銀行、財富銀行、投資銀行“三張名片”。并于今年5月17日正式揭牌成立金融科技研究院。科技條線組織架構(gòu)將進(jìn)一步擴(kuò)充為“一委員會+四部門+興業(yè)數(shù)金+研究院”。最后，以近年來在城商行中發(fā)展迅猛的寧波銀行為例，截止2021年末信息科技人員1414人，占全行員工的比例由上年末的4.61％上升至5.85％。以金融科技管理委員會為核心，構(gòu)建“橫向到邊、縱向到底”的金融科技板塊體系，配置“十中心”和“三位一體”的研發(fā)中心體系，并提出了“兩大保障、五大平臺、四類應(yīng)用”的具體方向，打造系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化的智慧銀行。圖SEQ圖\*ARABIC5寧波銀行智慧銀行架構(gòu)寧波銀行不斷深化的科技賦能與數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程，其在組織架構(gòu)變革、關(guān)鍵技術(shù)投入、業(yè)務(wù)數(shù)字化等方面的建設(shè)，為其成為真正的智慧銀行提供了重要助力。不難看出，寧波銀行保持戰(zhàn)略連續(xù)性，持續(xù)在大數(shù)據(jù)技術(shù)上投入資源，一步一步扎實(shí)地做好數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)治理等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。始終如一地堅持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和技術(shù)投入，最終取得了良好的回報。同樣在經(jīng)營戰(zhàn)略上，寧波銀行始終堅持重點(diǎn)服務(wù)于個人客戶和中小微企業(yè)客戶，以實(shí)現(xiàn)與大行在客群上的差異化。同時，由表及里，深度踐行差異化經(jīng)營策略也是寧波銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大特色，在探索差異化發(fā)展過程中，在某一特定業(yè)務(wù)場景下，會圍繞客戶需求提供一系列解決方案，將該場景做深、做透，形成比較優(yōu)勢，構(gòu)建競爭壁壘，例如“外匯金管家”、“綠色低碳貸”、“容易貸”、“快審快貸”等特色產(chǎn)品。4、數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作如何推進(jìn)4.1、政策層面數(shù)字化轉(zhuǎn)型具體內(nèi)容根據(jù)《文件》和《意見》兩份文件要求，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范研制，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法論研究，并提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型參考模型，包括框架體系、實(shí)施策略和實(shí)施路徑三個方面。圖SEQ圖\*ARABIC6數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架體系其中框架體系從轉(zhuǎn)型共識、轉(zhuǎn)型治理、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)治理、應(yīng)用創(chuàng)新、生態(tài)構(gòu)建和風(fēng)險防范七個方面給出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體內(nèi)容。圖SEQ圖\*ARABIC7數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架體系細(xì)分任務(wù)4.2、分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作開展總行堅持創(chuàng)新求變，緊密圍繞十四五時期發(fā)展規(guī)劃提出的努力構(gòu)建特色鮮明、結(jié)構(gòu)優(yōu)質(zhì)、管理精細(xì)、技術(shù)領(lǐng)先、風(fēng)控穩(wěn)健、持續(xù)增長的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展格局目標(biāo)，積極推動以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、營運(yùn)能力和管理方式的五大轉(zhuǎn)型，堅持以“總分聯(lián)動、部門協(xié)同、組合金融、綜合服務(wù)”為經(jīng)營方針，堅持以“清單化管理、項目化推進(jìn)、責(zé)任化落實(shí)、矩陣式管控”為工作方法，加快推動全行高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。分行層面在總行戰(zhàn)略方針指引下，圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的特點(diǎn)，形成應(yīng)對策略。圖SEQ圖\*ARABIC8數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)對策略成立分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，明確工作小組專職落實(shí)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，由一把手對數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作進(jìn)行部署，圍繞總行總體戰(zhàn)略，在分行層面上達(dá)成共識，加快總行重點(diǎn)產(chǎn)品推廣，推動分行重點(diǎn)工程項目建設(shè)；同時做實(shí)場景金融，建立敏捷團(tuán)隊，參與區(qū)域數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)建設(shè)。建立了決議事機(jī)制，定期召開分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作例會，總分支進(jìn)行聯(lián)動，分行內(nèi)各部門間橫向協(xié)調(diào)、項目板塊牽頭推進(jìn)機(jī)制，并建立通報機(jī)制。同時，通過重點(diǎn)項目協(xié)調(diào)會統(tǒng)一全行轉(zhuǎn)型推進(jìn)步伐，加大轉(zhuǎn)型推動力度。4.3、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素結(jié)合分行實(shí)際情況，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素可以大致分為：組織架構(gòu)建設(shè)、人才隊伍建設(shè)、生態(tài)場景建設(shè)和監(jiān)管治理建設(shè)四個方面。4.3.1、組織架構(gòu)建設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)性工程，需要金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一思想、凝聚力量。在傳統(tǒng)組織體系下，銀行內(nèi)前中后臺協(xié)同效率不足、業(yè)務(wù)與科技融合不夠，難以形成創(chuàng)新合力。根據(jù)2021年《金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展報告（白皮書）》的調(diào)研數(shù)據(jù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型從決策層面看，在設(shè)置最高層分管領(lǐng)導(dǎo)、信息科技管理委員會進(jìn)行信息化管理決策的基礎(chǔ)上，多數(shù)銀行選擇由一把手親自抓金融科技創(chuàng)新、數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。同樣分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步是完善分行組織架構(gòu)，秉承總行戰(zhàn)略，根據(jù)自身定位，積極探索組織架構(gòu)創(chuàng)新。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部加強(qiáng)跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能橫向協(xié)作和扁平化管理，組建跨業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)相融合的共創(chuàng)團(tuán)隊，建立新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式的孵化機(jī)制。積極引進(jìn)和培養(yǎng)既懂金融業(yè)務(wù)、又懂科技的復(fù)合型人才。加強(qiáng)高端核心人才引進(jìn)、培養(yǎng)和激勵機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)科技人才梯隊儲備。同時，針對數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作制定響應(yīng)的考核辦法。傳統(tǒng)的銀行KPI考核機(jī)制主要分為財務(wù)、團(tuán)隊、質(zhì)量，服務(wù)等指標(biāo)，并多以量化考核為主；而數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)考核指標(biāo)偏向于互聯(lián)網(wǎng)思維，如訪問量，點(diǎn)擊量，日活數(shù)，轉(zhuǎn)化率，產(chǎn)品持有度等，同時在數(shù)字化轉(zhuǎn)型考核中對錯誤或者風(fēng)險容忍度應(yīng)適度放大，鼓勵試錯機(jī)制。4.3.2、人才隊伍建設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要既有高水平信息化、數(shù)字化能力，又具有高水平金融業(yè)務(wù)、金融企業(yè)管理能力的金融家作為核心決策者引領(lǐng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。同時，需要大量具有信息化、數(shù)字化能力的金融業(yè)務(wù)從業(yè)者參與業(yè)務(wù)模式、企業(yè)管理模式轉(zhuǎn)型。以前銀行更多的聚焦對客戶的數(shù)字化管理，現(xiàn)在對內(nèi)部人才的數(shù)字化管理，成為各家銀行紛紛追逐的管理創(chuàng)新焦點(diǎn)，銀行內(nèi)部人才平臺的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能專業(yè)，專業(yè)創(chuàng)造價值。目前分行層面上專業(yè)的數(shù)字化人才稀缺，大部分業(yè)務(wù)人員沒有技術(shù)概念，而技術(shù)人員沒有業(yè)務(wù)邏輯。所以從內(nèi)部盤活現(xiàn)有人才存量，通過激勵機(jī)制，讓金融科技人才從思想和行動上踐行分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，培養(yǎng)一專多能的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中層骨干。同時讓業(yè)務(wù)人員與技術(shù)人員進(jìn)行整合，建立真正的產(chǎn)品經(jīng)理概念，即能夠翻譯業(yè)務(wù)需求，又能夠進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計。通過項目的經(jīng)驗(yàn)積累，培養(yǎng)分行層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案專家。同時，分行也需要拉動人才增量，發(fā)揮產(chǎn)學(xué)研用協(xié)同效應(yīng)，使金融機(jī)構(gòu)與高校、企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立人才定向培養(yǎng)機(jī)制，暢通快速培養(yǎng)通道，提升人才產(chǎn)出質(zhì)效。4.3.3、生態(tài)場景建設(shè)分行層面在落實(shí)總行產(chǎn)品推廣的同時，更重要的工作是根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、城市熱點(diǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行場景細(xì)分。當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已從原有的單一儲蓄、貸款、結(jié)算、支付等服務(wù)供給向深度融入客戶的生產(chǎn)、生活各類場景轉(zhuǎn)變，并推進(jìn)對產(chǎn)業(yè)鏈上下游綜合生態(tài)金融服務(wù)、對數(shù)字政務(wù)全鏈條一體化服務(wù)、對更多維度的民生消費(fèi)生態(tài)金融服務(wù)，并推進(jìn)B端、C端、G端的協(xié)同整合，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)平臺支撐共享，產(chǎn)品和服務(wù)定制化的差異化金融服務(wù)，以及平臺經(jīng)營和客群細(xì)分。4.3.4、監(jiān)管治理建設(shè)隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作推進(jìn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行經(jīng)營管理活動的核心。數(shù)字化使銀行的數(shù)據(jù)從無序到有序，從資源變成資產(chǎn)。健全數(shù)據(jù)治理體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)制度建設(shè)和考核評價。增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，推進(jìn)數(shù)據(jù)“建、管、用”一體化，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，形成以數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)為基礎(chǔ)的管控機(jī)制。提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對實(shí)時業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險監(jiān)測、管理決策的支持能力。4.4、數(shù)字化轉(zhuǎn)型突破思路4.4.1、打造高效敏捷團(tuán)隊對銀行而言，“敏捷”的意義體現(xiàn)在前臺的營銷人員能夠快速洞察客戶需求，后臺的體制機(jī)制能夠及時響應(yīng)客戶需求，為客戶提供專業(yè)的金融服務(wù)。其核心思想是快速迭代，不斷試錯。圖SEQ圖\*ARABIC9敏捷團(tuán)隊目標(biāo)一是建立業(yè)務(wù)層面的敏捷機(jī)制。首先，打造敏捷開發(fā)模式，關(guān)注端到端客戶體驗(yàn)，通過中臺完成產(chǎn)品和功能的標(biāo)準(zhǔn)化封裝，支持前端系統(tǒng)的敏捷迭代與創(chuàng)新。其次，打通底層數(shù)據(jù)，利用總行大數(shù)據(jù)平臺，完成數(shù)據(jù)驅(qū)動與智能處理，實(shí)現(xiàn)從業(yè)務(wù)洞察到經(jīng)營管理落地的自動化閉環(huán)管理。將客戶行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等同步到客戶關(guān)系管理系統(tǒng)以支持客戶畫像分析，賦能前端精準(zhǔn)營銷。最后，完成業(yè)務(wù)流程梳理，分析業(yè)務(wù)在各系統(tǒng)平臺中的流轉(zhuǎn)規(guī)律、接入節(jié)點(diǎn)以及對接方案等，打造高度融合、互聯(lián)互通的工具平臺，推動業(yè)務(wù)全流程高效運(yùn)轉(zhuǎn)。二是推動分行自上而下的全組織敏捷轉(zhuǎn)型。一方面，優(yōu)化組織架構(gòu)，以扁平化、市場反應(yīng)為驅(qū)動，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷性。探索打破傳統(tǒng)部門人員配置，搭建涵蓋客戶、產(chǎn)品、渠道的敏捷組織架構(gòu)，建立業(yè)務(wù)和科技相融合的跨職能實(shí)體小組；另一方面，完善敏捷管理機(jī)制?；诿艚萁M織架構(gòu)情況，從目標(biāo)制定、經(jīng)營落地、定期復(fù)盤、考核管理等方面來建立敏捷管理機(jī)制。敏捷團(tuán)隊的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)流程的梳理和產(chǎn)品的設(shè)計，最終形成方案后進(jìn)入快速開發(fā)實(shí)施。在這里業(yè)務(wù)與科技的磨合又是實(shí)現(xiàn)此項工作的重點(diǎn)，目前多家銀行采取科技派駐工作機(jī)制，即在業(yè)務(wù)部門派駐科技人員，目的是降低溝通成本，提升敏捷交付效率。通過同業(yè)交流可以發(fā)現(xiàn)效果非常明顯，并且已經(jīng)進(jìn)入了一個正向的循環(huán)。分行層面由于人員編制、財務(wù)預(yù)算等問題，暫時做不到人員的分派。因此在逐步擴(kuò)充科技隊伍力量的同時，采取跨部門的各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新會、頭腦風(fēng)暴會進(jìn)行多頻次的交流，形成項目方案，快速組建團(tuán)隊。一方面針對新業(yè)務(wù)能夠從技術(shù)層面判斷落地的成本和時間周期；另一方面，能夠集中記錄業(yè)務(wù)需求反饋給技術(shù)部門領(lǐng)導(dǎo)，通過技術(shù)手段和工具進(jìn)行解決；最后也能對最新項目的進(jìn)度跟蹤，將項目中存在問題和建議向總行進(jìn)行反饋。4.4.2、深挖存量客戶價值新冠肺炎疫情發(fā)生以來，各家銀行對細(xì)分客群的個貸業(yè)務(wù)、信用卡和借記卡等產(chǎn)品的創(chuàng)新層出不窮。進(jìn)一步對目標(biāo)客戶群體進(jìn)行分層分類，基于不同層級客戶的需求設(shè)計產(chǎn)品和提供服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性成為下階段工作重點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定業(yè)務(wù)增長。一是將流量作為客群經(jīng)營的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。深耕客群經(jīng)營，將流量經(jīng)營作為起點(diǎn)，與精細(xì)化客群經(jīng)營相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“獲客一活客一價值轉(zhuǎn)化”的閉環(huán)。圍繞集中流量資源、引流獲客、評估流量效率三個維度建立一套完整的流量運(yùn)營體系。一方面，持續(xù)推進(jìn)功能迭代，針對不同客群推出個性化定制體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)全層級的個性化分群經(jīng)營；另一方面，積極推動全渠道、全流量線上生態(tài)運(yùn)營，在發(fā)展自有渠道生態(tài)之外，通過小程序、微信等外部渠道合作共建生態(tài)，引入外部高頻生活場景服務(wù)，持續(xù)提升用戶活躍度及黏度。二是對重點(diǎn)客群形成以客戶為中心的全局性經(jīng)營策略。如私人銀行、財富管理、小微客群、長尾客群等，建立起客戶畫像，明確各客群的差異化價值主張，為其匹配定制化的產(chǎn)品服務(wù)與營銷策略，為一線營銷人員賦能。同時，重點(diǎn)聚焦高凈值客群、年輕客群等。在高凈值客群經(jīng)營上，通過持續(xù)完善優(yōu)惠權(quán)益、專屬產(chǎn)品及定向服務(wù)，除了提供財富管理外，繼續(xù)發(fā)力我行私行業(yè)務(wù)，將財富傳承、出國金融、子女教育（小金卡）、稅務(wù)、健康等，提供更加有溫度的服務(wù);在年輕客群經(jīng)營上，通過積極融入年輕人社交場景，持續(xù)豐富應(yīng)用場景如社交（抖音、微信）、娛樂平臺，創(chuàng)造潮流內(nèi)容，不斷提升年輕客群認(rèn)同度;在長尾客群經(jīng)營上，基于長尾用戶的畫像標(biāo)簽，對其投資、社交、消費(fèi)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)長尾客戶的分層營銷體系，借助行為、區(qū)域以及內(nèi)容定向識別客戶，提升長尾客戶的服務(wù)效率和深度。4.4.3、構(gòu)建數(shù)字化應(yīng)用場景根據(jù)不同的細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行拆解形成細(xì)分領(lǐng)域下的場景數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，依據(jù)細(xì)分領(lǐng)域下的場景數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的場景設(shè)計，如下圖所示：圖SEQ圖\*ARABIC10構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型場景一是融入場景，與掌握場景的第三方平臺、生活服務(wù)類企業(yè)開展合作，建立開放的綜合類金融賬戶。致力打造集金融賬戶和生活場景于一體的綜合類賬戶，為客戶提供綜合性服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資源供需雙方的自動均衡匹配，從而大幅降低成本、簡化流程。基于價值鏈條上的各類應(yīng)用場景分析合作可能及合作形式，加大在科技金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興、適老金融等前景產(chǎn)業(yè)方面的投入，深挖高密度、高活力、高價值的應(yīng)用場景;關(guān)注新能源、環(huán)保、高端裝備、新材料、電子芯片、生物科技等朝陽產(chǎn)業(yè)發(fā)展，把握合作機(jī)遇。二是積極開展線上線下協(xié)同，完善生態(tài)體系。一方面，加強(qiáng)外部合作，降低線下渠道成本、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)布局。充分利用新技術(shù)催化金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的化學(xué)反應(yīng)，打造更加智能、便捷的應(yīng)用場景。另一方面，以總行大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、打造以個人場景金融和產(chǎn)業(yè)場景金融為兩翼的生態(tài)體系。在個人場景金融方面，協(xié)同線上線下，為手機(jī)銀行引入高頻使用場景，同時運(yùn)用數(shù)據(jù)決策豐富渠道入口，為獲取客源提供保障。在此基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)平臺打通客戶視圖的社交數(shù)據(jù)庫，賦予金融工具“社交”屬性，打造具有廣泛應(yīng)用場景的線下平臺，實(shí)現(xiàn)物理渠道數(shù)據(jù)實(shí)時采集、共享和分析，賦能線上經(jīng)營，打造完整的社交金融生態(tài)圈。同時，通過商業(yè)合作參與生態(tài)圈。比如與城市APP平臺（如：南京地區(qū)“我的南京”、無錫地區(qū)“靈錫”、南通地區(qū)“南通百通”）合作，將個人衣、食、住、行等場景引流，同時豐富個人客戶標(biāo)簽數(shù)據(jù)。在產(chǎn)業(yè)金融場景方面，主要解決流動性，支付交易和風(fēng)險控制三大需求，通過全渠道追蹤企業(yè)客戶服務(wù)需求的價值鏈條，充分利用線下渠道導(dǎo)流能力，發(fā)揮銀行自身資金、信息、風(fēng)控等優(yōu)勢，依托產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)分析結(jié)果滿足企業(yè)需求。同時，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟構(gòu)建行業(yè)專業(yè)化生態(tài)圈。例如與地區(qū)的大數(shù)據(jù)管理局、征信公司和大數(shù)據(jù)交易中心的深度合作，完成企業(yè)風(fēng)控模型設(shè)計，實(shí)現(xiàn)區(qū)域企業(yè)白名單推介和企業(yè)貸后預(yù)警監(jiān)測功能；另外關(guān)注區(qū)域特色項目的跟蹤推進(jìn)，如無錫地區(qū)的物聯(lián)網(wǎng)金融平臺、人民銀行的區(qū)塊鏈共享平臺項目等。4.4.4、培育新型數(shù)字化人才完善數(shù)字人才相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及引導(dǎo)政策，分領(lǐng)域、分層次推進(jìn)人才培養(yǎng)，探索新型激勵機(jī)制，加速構(gòu)建與數(shù)字化轉(zhuǎn)型匹配的人才隊伍。制定數(shù)字人才標(biāo)準(zhǔn)，加快數(shù)字化人才崗位、人才評價等標(biāo)準(zhǔn)政策，加快數(shù)字戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用、組織管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)優(yōu)化運(yùn)營等方面復(fù)合型、技能型人才培養(yǎng)。推進(jìn)數(shù)字人才培訓(xùn)體系建設(shè)，圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵能力需求，建立數(shù)字化人才培養(yǎng)的課程體系、講師體系和培訓(xùn)體系，分級分類開展數(shù)字人才培養(yǎng)，推動數(shù)字人才認(rèn)定和跨部門流動。完善數(shù)字人才激勵機(jī)制，制定分行數(shù)字化人才培養(yǎng)工程，對符合要求的人員進(jìn)行績效獎勵，同時對數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點(diǎn)項目配套激勵政策。擴(kuò)大數(shù)字人才交流，與區(qū)域所在各大院校、研究機(jī)構(gòu)合作，在金融科技領(lǐng)域前沿探索、人才培養(yǎng)、產(chǎn)研結(jié)合等方面進(jìn)行深度研究與實(shí)踐。同時進(jìn)行專業(yè)資質(zhì)的深造，開展定向培訓(xùn)、認(rèn)證工作，如上海交大高金CGFT金融科技師認(rèn)證，深圳SHMFTPP深港澳金融科技師。5、數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來關(guān)注方向5.1、優(yōu)化技術(shù)平臺支撐運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段加強(qiáng)與不同行業(yè)間的深度合作，共享信息，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展與營銷中的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，擴(kuò)