“互聯(lián)網(wǎng)+”金融環(huán)境下中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新研究

PAGE “互聯(lián)網(wǎng)+”金融環(huán)境下中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新研究摘要：近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，中國(guó)居民的可支配收入也隨之迅速增長(zhǎng)，再加上“互聯(lián)網(wǎng)+”金融浪潮的沖擊，中國(guó)居民的消費(fèi)觀念已經(jīng)從以前的“重儲(chǔ)蓄與輕消費(fèi)”，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“先消費(fèi)與后還款”，毫無(wú)疑問(wèn)，這幾個(gè)方面的變化都將極大的促使信用卡的需求不斷的增加。隨著金融產(chǎn)品的更新迭代，例如阿里巴巴的螞蟻花唄、京東的白條、騰訊的微粒貸等新型支付方式的出現(xiàn)，讓競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)愈演愈烈，已經(jīng)不可避免的成為一片“紅海”。面對(duì)如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新迫在眉睫?；谝陨媳尘埃菊撐膶⒁越鹑趧?chuàng)新理論、4P營(yíng)銷理論等理論為基礎(chǔ)，剖析中國(guó)銀行以及國(guó)內(nèi)其它商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀和營(yíng)銷環(huán)境，指出中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷的主要問(wèn)題，淺析其問(wèn)題出現(xiàn)的原因，并對(duì)中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷策略的創(chuàng)新提出可行性的建議，使其更好的適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”金融；信用卡；營(yíng)銷創(chuàng)新；營(yíng)銷策略ResearchoncreditcardmarketinginnovationofbankofChinaunder"Internetplus"financialenvironmentAbstract：Inrecentyears,withtherapiddevelopmentoftheChineseeconomy,thedisposableincomeofChineseresidentshasalsoincreasedrapidly.Coupledwiththeimpactofthe"Internetplus"financialwave,theconsumptionconceptofChineseresidentshaschangedfromtheprevious"Consumption"hasgraduallychangedintothecurrent"consumptionfirstandrepaymentlater".Thereisnodoubtthatthesechangeswillgreatlypromotethecontinuousincreaseinthedemandforcreditcards.Withtheupdatediterationoffinancialproducts,suchastheemergenceofnewpaymentmethodsAlibabaantsspendchant,JingdongIOUs,Tencentparticlesloans,sothatthecompetitivesituationintensified,theinevitablehasbecomea"RedSea."Inthefaceofsuchfiercemarketcompetition,commercialbankcreditcardmarketinginnovationisimminent.Basedontheabovebackground,thispaperwillbeoffinancialinnovationtheory,theoryof4Pmarketingtheory,thepaperanalyzestheBankofChinaandotherdomesticcommercialbank'screditcardbusinessmarketingstatusandmarketingenvironment,theBankofChinapointedoutthatthemainproblemofcreditcardmarketing,analysisofthecausesofitsproblems,ItalsomadefeasiblesuggestionsontheinnovationoftheBankofChina'screditcardmarketingstrategytoadaptittothe"Internet"era.Keywords：“Internetplus”Finance；CreditCards；MarketingInnovation；MarketingStrategies目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1本論文的背景分析 11.1.2本論文的研究意義 21.2文獻(xiàn)綜述 21.2.1國(guó)內(nèi)研究 21.2.2國(guó)外研究 21.2.3小結(jié) 31.3課題研究方法和內(nèi)容 31.3.1研究方法 31.3.2研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問(wèn)題 4第2章理論基礎(chǔ) 52.1金融創(chuàng)新理論 52.24P營(yíng)銷理論 52.3PEST分析法 5第3章中國(guó)銀行信用卡的營(yíng)銷現(xiàn)狀 63.1國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀 63.2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡營(yíng)銷環(huán)境分析 93.2.1政治環(huán)境分析 93.2.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 103.2.3社會(huì)環(huán)境分析 123.2.4技術(shù)環(huán)境分析 143.3中國(guó)銀行營(yíng)銷現(xiàn)狀 15第4章中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷問(wèn)題及原因分析 184.1中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷主要問(wèn)題 184.2中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷問(wèn)題分析 184.2.1產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重 184.2.2營(yíng)銷渠道漸較為單一、效率低下，線上線下融合度有待提升 184.2.3促銷方式吸引力不足，營(yíng)銷活動(dòng)少 19第5章中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新策略 205.1創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，產(chǎn)品個(gè)性化設(shè)計(jì) 205.2創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道，線上線下相融合 205.3創(chuàng)新促銷方式，提高社會(huì)認(rèn)可度 21第6章總結(jié) 22參考文獻(xiàn)： 23致謝 24PAGE24第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1本論文的背景分析近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，中國(guó)居民的可支配收入也隨之迅速增長(zhǎng)，再加上“互聯(lián)網(wǎng)+”金融浪潮的沖擊，中國(guó)居民的消費(fèi)觀念已經(jīng)從以前的“重儲(chǔ)蓄與輕消費(fèi)”，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“先消費(fèi)與后還款”，毫無(wú)疑問(wèn)，這幾個(gè)方面的變化都將極大的促使信用卡的需求不斷的增加。信用卡是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為信譽(yù)良好的人發(fā)行的、既具有付款功能又具有信用透支消費(fèi)功能的特殊卡。持卡人可以使用該信用卡在指定的商家進(jìn)行消費(fèi)，也可以在指定的銀行機(jī)構(gòu)中存入或提取現(xiàn)金。除了使用它來(lái)購(gòu)買商品或享受服務(wù)外，還可以使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一筆一定金額的貸款。然而，不得不承認(rèn)的是，中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展程度上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家，在營(yíng)銷方面，仍然有許多問(wèn)題尚未解決。例如在信用卡的產(chǎn)品方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盡管擁有許多種類的信用卡產(chǎn)品，卻沒(méi)有自家獨(dú)特的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。但是，大多數(shù)客戶更關(guān)注新產(chǎn)品，一旦客戶獲得了某家銀行的某項(xiàng)新產(chǎn)品并有了一個(gè)先入為主的想法，以后再推出相似產(chǎn)品的銀行將不可避免地被客戶進(jìn)行比較。在這種情況下，首發(fā)銀行的產(chǎn)品經(jīng)常會(huì)受到客戶的青睞，這將在一定程度上間接促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的發(fā)展，還會(huì)使銀行在信用卡業(yè)務(wù)中惡性競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)法健康發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與各項(xiàng)重大突破，都對(duì)傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響。以銀聯(lián)云閃付為代表的物理卡虛擬化，以及以微信和支付寶為代表的賬戶替代，也使市場(chǎng)懷疑尖端技術(shù)是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行信貸模式實(shí)施“降維攻擊”。面對(duì)這樣的情況，中國(guó)銀行如何應(yīng)對(duì)擺在面前的實(shí)際問(wèn)題？本論文將在中國(guó)銀行信用卡在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的背景下進(jìn)行營(yíng)銷方面，分析中國(guó)銀行信用卡的營(yíng)銷現(xiàn)狀，針對(duì)其存在的問(wèn)題提出了可行性的建議，使其更好的適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。1.1.2本論文的研究意義現(xiàn)今，隨著我國(guó)的大力鼓勵(lì)和提倡自主創(chuàng)新，特別是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方面上有著較大的需求，促使許多銀行都將面臨著轉(zhuǎn)型的需要。而在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，不可避免地會(huì)遇到難以解決的困難，遇到前所未有的挑戰(zhàn)。但是，國(guó)家的戰(zhàn)略和公司本身的發(fā)展都需要銀行經(jīng)歷這個(gè)涅槃的過(guò)程，才能在未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地并保持一定的優(yōu)勢(shì)地位。那么，如何使商業(yè)銀行提高其在信用卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，改善其服務(wù)和完善其業(yè)務(wù)缺陷，并使銀行在市場(chǎng)上擁有差異性已成為商業(yè)銀行迫切需要解決的問(wèn)題。因此，制定與當(dāng)今瞬息萬(wàn)變的時(shí)代相適應(yīng)的營(yíng)銷策略，為客戶提供優(yōu)質(zhì)，個(gè)性化的信用卡服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行具有重要意義。同時(shí)，完善的信用卡服務(wù)也是商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的重要因素，當(dāng)然，這對(duì)于銀行自身的發(fā)展也具有重大的意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究劉洪波(2016)的研究認(rèn)為，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重、普遍存在持卡人的安全意識(shí)偏低的情況以及信用卡的風(fēng)險(xiǎn)較高等問(wèn)題，并提出需大力推進(jìn)信用卡的創(chuàng)新、完善對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制等方面的發(fā)展策略。張玲和王德志(2016)的研究發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展，銀行卡的介質(zhì)形態(tài)從以前的實(shí)體卡已逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮涌ê吞摂M卡，那么，面對(duì)像微信和支付寶等移動(dòng)支付的沖擊，信用卡的營(yíng)銷創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫。彭惠新(2017)的研究認(rèn)為，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融類創(chuàng)新不但涉及到產(chǎn)品和服務(wù)這兩方面的創(chuàng)新，還涉及到銀行的業(yè)務(wù)和管理等方面的創(chuàng)新，創(chuàng)新應(yīng)該是銀行整體性的不可或缺的行為，中國(guó)的每家商業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)建立有效的組織結(jié)構(gòu)和管理制度，從而促進(jìn)銀行在創(chuàng)新方面的可持續(xù)發(fā)展。1.2.2國(guó)外研究Cole(2016)和Coleeta1.(2016)的研究發(fā)現(xiàn)，營(yíng)銷管理方面的改善對(duì)企業(yè)利潤(rùn)和績(jī)效有著深遠(yuǎn)的影響，根據(jù)對(duì)英國(guó)制造業(yè)企業(yè)的研究實(shí)驗(yàn)證明，營(yíng)銷管理方面的創(chuàng)新可以在一定程度上鼓勵(lì)員工的積極性，并進(jìn)一步改善公司的利潤(rùn)增長(zhǎng)前景，但有趣的是，對(duì)管理層的激勵(lì)作用則不明顯，也沒(méi)有顯著的增長(zhǎng)。Cakarnis&Alessandro（2015）的研究指出，知識(shí)結(jié)構(gòu)和唯物主義對(duì)學(xué)生與專業(yè)人士在信用卡使用和濫用這兩個(gè)方面的影響有所不同。正如預(yù)期的那樣，消費(fèi)者所掌握的知識(shí)將影響消費(fèi)者使用信用卡的偏好，而唯物主義者會(huì)有更高的最好消費(fèi)結(jié)果動(dòng)機(jī)。Worthington（2015）的研究發(fā)現(xiàn)，國(guó)外的金融類企業(yè)在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)不可避免的面對(duì)文化方面的沖突和市場(chǎng)方面的差異，并認(rèn)為如今中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)理念和儲(chǔ)蓄行為是國(guó)外的金融類企業(yè)一個(gè)能夠大力發(fā)展信用卡的發(fā)展機(jī)會(huì)。1.2.3小結(jié)綜合上述國(guó)內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域的研究，可以發(fā)現(xiàn)，與國(guó)外相關(guān)研究相比，我國(guó)信用卡和信用卡營(yíng)銷研究起步較晚，相關(guān)理論體系有待進(jìn)一步完善，特別是面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行的具體營(yíng)銷策略還不夠完善，很少有有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行信用卡營(yíng)銷應(yīng)如何創(chuàng)新的相關(guān)研究。因此，本文結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”金融環(huán)境下中國(guó)銀行信用卡的營(yíng)銷現(xiàn)狀，淺析需要改進(jìn)的地方，希望有利于在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對(duì)中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷的研究。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文主要運(yùn)用了以下3種研究方法：(1)文獻(xiàn)研究法根據(jù)本論文研究目的的需要，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的收集、匯總以及整理，找出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和信用卡業(yè)務(wù)的綜合前沿觀點(diǎn)和材料，并明確“互聯(lián)網(wǎng)+”金融環(huán)境下中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思路和發(fā)展方向。(2)比較研究法對(duì)研究對(duì)象進(jìn)行比較分析和研究，是科學(xué)研究的經(jīng)典分析方法，對(duì)不同行業(yè)或相同行業(yè)的不同方面進(jìn)行比較研究，從中尋找到共同規(guī)律或優(yōu)劣之處。通過(guò)比較國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，分析了中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并提出針對(duì)當(dāng)前所處“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的環(huán)境下，提出營(yíng)銷創(chuàng)新策略。(3)數(shù)據(jù)研究法查找國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡以及中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷的相關(guān)數(shù)據(jù)，并進(jìn)行整理與歸納，用數(shù)據(jù)分析、論證觀點(diǎn)，確保本論文分析的準(zhǔn)確度和可信度。1.3.2研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問(wèn)題本論文將從以下五個(gè)部分著手研究：緒論。闡述本論文的研究背景和研究意義，梳理國(guó)內(nèi)外相關(guān)的理論與文獻(xiàn)，介紹本論文的研究思路與方法。理論基礎(chǔ)。介紹本文的理論基礎(chǔ)，主要有金融創(chuàng)新理論、4P營(yíng)銷理論和PEST分析法。中國(guó)銀行信用卡的營(yíng)銷現(xiàn)狀。剖析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀，并運(yùn)用PEST分析方法，分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡的營(yíng)銷環(huán)境，并分析中國(guó)銀行的營(yíng)銷現(xiàn)狀。中國(guó)銀行信用卡的營(yíng)銷問(wèn)題及原因分析。指出中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷的主要問(wèn)題，并淺析其問(wèn)題出現(xiàn)的原因。中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新策略。研究在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融環(huán)境下中國(guó)銀行信用卡的營(yíng)銷創(chuàng)新策略，并對(duì)中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷策略的創(chuàng)新提出可行性的建議。結(jié)論。對(duì)本論文的研究進(jìn)行總結(jié)。第2章理論基礎(chǔ)2.1金融創(chuàng)新理論在當(dāng)今世界，對(duì)金融創(chuàng)新尚無(wú)確定的定義。1912年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在“經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論”中指出了創(chuàng)新的定義：重新組合企業(yè)的各種生產(chǎn)要素，促使企業(yè)提高生產(chǎn)效率。不過(guò)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家則認(rèn)為，金融創(chuàng)新可以分為以下七個(gè)方面：①在金融體系方面的創(chuàng)新②在金融市場(chǎng)方面的創(chuàng)新③在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新④在金融機(jī)構(gòu)方面的創(chuàng)新⑤在金融資源方面的創(chuàng)新⑥在金融技術(shù)方面的創(chuàng)新⑦在金融管理方面的創(chuàng)新這七個(gè)方面的內(nèi)容。本論文則討論了中國(guó)銀行的信用卡在信用卡產(chǎn)品，營(yíng)銷渠道和促銷方式這三個(gè)方面的創(chuàng)新。2.24P營(yíng)銷理論4P營(yíng)銷理論的營(yíng)銷組合實(shí)際上具有許多要素，而這些元素可以歸納為以下四個(gè)方面的內(nèi)容：產(chǎn)品方面、價(jià)格方面、渠道方面和促銷方面。產(chǎn)品是指市場(chǎng)為滿足特定需求而提供給消費(fèi)者的任何產(chǎn)品，其中包括有形產(chǎn)品，服務(wù)等內(nèi)容。價(jià)格是指客戶購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)的價(jià)格，其中包括基本價(jià)，付款期限等內(nèi)容。渠道是指產(chǎn)品從生產(chǎn)企業(yè)到消費(fèi)者的整個(gè)過(guò)程。促銷是指通過(guò)改變銷售行為來(lái)促進(jìn)消費(fèi)者的購(gòu)買，例如購(gòu)買，免費(fèi)獲得贈(zèng)品等內(nèi)容。2.3PEST分析法PEST分析法一般情況下可用于分析宏觀環(huán)境，通常用來(lái)分析影響企業(yè)的外部環(huán)境，主要包括以下四個(gè)方面的內(nèi)容，即政治環(huán)境方面，經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，社會(huì)環(huán)境方面和技術(shù)環(huán)境方面這四個(gè)方面的分析。政治環(huán)境包括國(guó)家的社會(huì)制度和法律等方面的內(nèi)容。經(jīng)濟(jì)環(huán)境主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)方面和微觀經(jīng)濟(jì)方面，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是在國(guó)家層面上展開(kāi)的分析，而微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是在企業(yè)所在地區(qū)或所處行業(yè)層面上展開(kāi)的分析。社會(huì)環(huán)境則包括一個(gè)國(guó)家或地區(qū)居民的受教育程度和文化水平等方面的內(nèi)容。在技術(shù)環(huán)境方面則關(guān)注企業(yè)所處領(lǐng)域的技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)以及技術(shù)創(chuàng)新方面的內(nèi)容。本文使用PEST分析法分析在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融環(huán)境下中國(guó)銀行信用卡的營(yíng)銷環(huán)境。第3章中國(guó)銀行信用卡的營(yíng)銷現(xiàn)狀3.1國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀根據(jù)中國(guó)人民銀行在2019年8月23日發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行概況》顯示，截至2019年六月底，中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已經(jīng)突破7億張，達(dá)到了驚人的7.11億張，比2019年三月底增加了3.04個(gè)百分點(diǎn)。圖3.12013-2019年上半年我國(guó)信用卡發(fā)卡量數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行從2008年到2012年的過(guò)渡時(shí)期，不僅受到金融危機(jī)宏觀因素的影響，而且還受到銀行信用卡從廣泛開(kāi)發(fā)到初步精細(xì)經(jīng)營(yíng)的過(guò)渡時(shí)期的影響。在2015年，隨著支付寶的螞蟻花唄和京東白條的快速發(fā)展，導(dǎo)致了銀行信用卡發(fā)行量的首次下降。而從2015年到現(xiàn)在，銀行通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)巨頭線上流量重新進(jìn)入了信用卡發(fā)展的快速通道。僅在2017年，新增信用卡就達(dá)到1.23億張，同比增長(zhǎng)超過(guò)25％，在線上信用卡發(fā)行量一舉超過(guò)60％。截至2019年六月底，全中國(guó)平均每人就擁有0.51張信用卡。圖3.22013-2019年上半年我國(guó)信用卡人均持卡量數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行在2018年，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡在交易額方面，成交量最高的是招商銀行，其次為平安銀行，第三則為光大銀行。圖3.32018年我國(guó)主要銀行信用卡交易額數(shù)據(jù)來(lái)源：公司年報(bào)在信用卡授信額度方面，截至2019年六月底，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡的授信總額已達(dá)163200億元，比2019年三月底增加了3.23個(gè)百分點(diǎn)。圖3.42013-2019年上半年我國(guó)信用卡授信總額數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行截至2019年六月底，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡的卡均授信額度為22900元，額度利用率為44.31％。圖3.52013-2019年上半年我國(guó)信用卡卡均授信額度數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行截至2019年六月底，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡逾期半年還未償還的信用總額為838.84億元，占應(yīng)償信用卡額度的1.17％，比2019年三月底增加了0.02個(gè)百分點(diǎn)。圖3.62013-2019年上半年我國(guó)信用卡逾期半年未償還信貸金額數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅涉及發(fā)卡量和交易量，更有商業(yè)銀行已經(jīng)在戰(zhàn)略上著手，加速推進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷創(chuàng)新信用卡營(yíng)銷。例如中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴的合作，中國(guó)工商銀行與京東的合作，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度的合作，中國(guó)銀行與騰訊的合作，這四大國(guó)有銀行與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的合作都預(yù)示著中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)步入了重大變革時(shí)代。只有真正適合用戶并滿足他們的個(gè)性化需求，才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。3.2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡營(yíng)銷環(huán)境分析運(yùn)用PEST分析法，分析在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融環(huán)境下我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡的營(yíng)銷環(huán)境。3.2.1政治環(huán)境分析隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)思維已成為國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略。國(guó)務(wù)院2015年發(fā)布的《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、2016年發(fā)布的《“十三五”國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，以及工信部、各地政府貫徹落實(shí)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略部署制定的精細(xì)化措施，毫無(wú)疑問(wèn)都將加快互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合進(jìn)程。使得“互聯(lián)網(wǎng)+”成為各行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)政策，這有利于在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融環(huán)境中我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡的有序且規(guī)范的發(fā)展。此外，我國(guó)還出臺(tái)了針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)的立法，利用法律來(lái)指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融業(yè)的發(fā)展。這無(wú)疑都對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡的發(fā)展提供了堅(jiān)強(qiáng)后盾。表3.1“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)法律法規(guī)立法時(shí)間相關(guān)規(guī)定合同法1999年確定電子合同的合法性電子簽名法2004年規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法2005年保障電子支付安全電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法2005年對(duì)電子簽名的進(jìn)一步規(guī)定數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理3.2.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析盡管近些年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增速有所放緩，但我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)仍然較高。在宏觀經(jīng)濟(jì)形態(tài)仍然良好的情況下，我國(guó)人民的收入水平和消費(fèi)水平相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡的需求也仍然旺盛。我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開(kāi)“互聯(lián)網(wǎng)+”的支持。隨著線上購(gòu)物的飛速發(fā)展，信用卡在網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)也需要互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的發(fā)展和支持。隨著我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的迅猛發(fā)展，我國(guó)居民在線上購(gòu)物的消費(fèi)也增長(zhǎng)迅速，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2015年度和2016年度線上購(gòu)物消費(fèi)額的同比增速都高于15%。而隨著我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模增速的放緩，在2017年，線上購(gòu)物消費(fèi)額的增速也不可避免的開(kāi)始出現(xiàn)了下降，但整體來(lái)說(shuō)，相比2016年年底增速也大于11%。圖3.72015-2018年中國(guó)電子商務(wù)交易額數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理截至2018年年底，我國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了6.1億，相比2017年年底增長(zhǎng)了14.4個(gè)百分點(diǎn)，網(wǎng)購(gòu)用戶數(shù)占整體網(wǎng)民的73.6％。圖3.82016-2018年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理3.2.3社會(huì)環(huán)境分析根據(jù)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)統(tǒng)計(jì)和公開(kāi)的數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的網(wǎng)民規(guī)模排名世界第一。截至2018年年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)已經(jīng)突破8億人，達(dá)到了82851萬(wàn)人，僅僅2018年度就增加5653萬(wàn)人。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)59.6％，較2017年年底增長(zhǎng)了3.8個(gè)百分點(diǎn)。圖3.92010-2018年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率數(shù)據(jù)來(lái)源：工業(yè)和信息化部截至2018年年底，我國(guó)的手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量也突破了8億人，達(dá)到81698萬(wàn)人，相比2017年年底增加了6433萬(wàn)人；而使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民比例也達(dá)到了98.6%，比2017年年底增長(zhǎng)了1.1個(gè)百分點(diǎn)。圖3.102010-2018年中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量及占網(wǎng)民比例資料來(lái)源：工業(yè)和信息化部我國(guó)網(wǎng)民主要是中青年人，并且繼續(xù)滲透到中老年人群體中。截至2018年年底，10-39歲年齡段占互聯(lián)網(wǎng)總用戶的67.8％，其中，20-29歲年齡段的人數(shù)最多，占整體網(wǎng)民的比例達(dá)到了26.8％；截至2018年年底，年齡在40-49歲的中年互聯(lián)網(wǎng)用戶群體所占比例從2017年底的13.2％，增至15.6％，50歲及以上網(wǎng)民的比例從2017年底的10.5％，增至12.5％。圖3.112018年中國(guó)網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)占比圖資料來(lái)源：工業(yè)和信息化部我國(guó)網(wǎng)民群體的受教育水平主要為中等教育水平。截至2018年年底，初中學(xué)歷的網(wǎng)民占整體網(wǎng)民的比例為38.7％。圖3.122018年中國(guó)網(wǎng)民學(xué)歷結(jié)構(gòu)資料來(lái)源：工業(yè)和信息化部從以上數(shù)據(jù)可以看出，中國(guó)擁有以中青年群體、中等教育水平為主的龐大互聯(lián)網(wǎng)線上消費(fèi)群體，人們?cè)絹?lái)越意識(shí)到信用卡的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)所帶來(lái)的便利，這將極大地促進(jìn)了我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。再者，許多人對(duì)現(xiàn)金的需求也越來(lái)越少，這對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的需求也會(huì)越來(lái)越多。3.2.4技術(shù)環(huán)境分析現(xiàn)今，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也隨之突飛猛進(jìn)，兩者有著密切的關(guān)系。一方面，我國(guó)不斷增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模而帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)需求，需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠飛速發(fā)展，也離不開(kāi)人們?nèi)找媾蛎浀男庞每ň€上消費(fèi)的支付需求。例如小米Pay、三星Pay、華為Pay、蘋(píng)果Pay和銀聯(lián)錢包等移動(dòng)支付的出現(xiàn)與發(fā)展，極大地豐富人們的支付渠道，滿足了人們?cè)诰€上消費(fèi)的支付需求，還提高了線上支付的便利性，更吸引了潛在的消費(fèi)者。3.3中國(guó)銀行營(yíng)銷現(xiàn)狀經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，截至2019年六月底，中國(guó)銀行的信用卡累計(jì)發(fā)行了11832.96萬(wàn)張，相比2018年年底增加了6.93個(gè)百分點(diǎn)。圖3.132014-2019年上半年中國(guó)銀行信用卡發(fā)卡量數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)信息整理截至2019年六月底，信用卡的透支余額為4436.11億元。相比2018年年底增加了7.90個(gè)百分點(diǎn)。圖3.142014-2019年上半年中國(guó)銀行信用卡發(fā)卡量數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)信息整理截至2019年六月底，信用卡業(yè)務(wù)占零售信貸中的10.53%，相比2018年年底增加了0.8個(gè)百分點(diǎn)。圖3.152014-2019年上半年中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)零售信貸比數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)信息整理截至2019年六月底，信用卡的消費(fèi)額為8622.84億元。圖3.162014-2019年上半年中國(guó)銀行信用卡消費(fèi)額數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)信息整理截至2019年六月底，信用卡的減值比率為2.24%，相比2018年年底降低了0.1個(gè)百分點(diǎn)。圖3.172014-2019年上半年中國(guó)銀行信用卡減值比率數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理第4章中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷問(wèn)題及原因分析4.1中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷主要問(wèn)題我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡市場(chǎng)具有強(qiáng)大的生命力和活力，不斷擴(kuò)大的信用卡規(guī)模充分印證了這一判斷。中國(guó)銀行希望通過(guò)各種營(yíng)銷活動(dòng)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在營(yíng)銷創(chuàng)新方面進(jìn)行了一些有效嘗試，并取得了良好的效果。但是，由于中國(guó)銀行信用卡的整體發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)用戶需求的重視程度也還不夠，在營(yíng)銷創(chuàng)新中仍然存在很多不足。4.2中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷問(wèn)題分析4.2.1產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，同質(zhì)化較為嚴(yán)重目前，中國(guó)銀行盡管擁有許多種類的信用卡產(chǎn)品，但與其他商業(yè)銀行相比，并沒(méi)有獨(dú)特的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。中國(guó)銀行的信用卡產(chǎn)品如果做不到與時(shí)俱進(jìn)，不能及時(shí)的進(jìn)行營(yíng)銷創(chuàng)新，解決產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題，那就有可能讓大量的客戶平白流失，還有可能要面臨客戶的滿意度降低等問(wèn)題。作為我國(guó)大型國(guó)有銀行之一，中國(guó)銀行在營(yíng)銷方面相對(duì)比較穩(wěn)健，產(chǎn)品較為保守，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更為被動(dòng)。在大多數(shù)情況下，只有在市場(chǎng)上出現(xiàn)一種新型產(chǎn)品后，中國(guó)銀行才會(huì)對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，這實(shí)際上失去了抓住市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。大多數(shù)客戶更關(guān)注新產(chǎn)品，一旦客戶獲得了某家銀行的某項(xiàng)新產(chǎn)品并有了一個(gè)先入為主的想法，以后再推出相似產(chǎn)品的銀行將不可避免地被客戶進(jìn)行比較。在這種情況下，首發(fā)銀行的產(chǎn)品經(jīng)常會(huì)受到客戶的青睞，這將在一定程度上間接促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的發(fā)展。4.2.2營(yíng)銷渠道漸較為單一、效率低下，線上線下融合度有待提升一直以來(lái)，中國(guó)銀行信用卡的市場(chǎng)定位較為與眾不同，其中有一個(gè)就是需要高凈值客戶才能成功辦理，這在普通客戶看來(lái)，中國(guó)銀行的信用卡產(chǎn)品是高攀不起的。但是，這種“有錢人”才能辦理的形象也嚴(yán)重阻礙了中國(guó)銀行信用卡的快速發(fā)展。畢竟，高凈值客戶在中國(guó)的社會(huì)上只是少數(shù)人而已?，F(xiàn)今，中國(guó)銀行信用卡的申請(qǐng)渠道主要是通過(guò)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，網(wǎng)上申請(qǐng)作為輔助。通過(guò)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)信用卡需要填寫(xiě)紙質(zhì)的申請(qǐng)表，而申請(qǐng)表里面又有諸多的信息需要親自填寫(xiě)。銀行的工作人員在收到客戶填寫(xiě)的申請(qǐng)表后，會(huì)將客戶信息上傳到后臺(tái)，進(jìn)行掃描處理，而這過(guò)程需要很長(zhǎng)時(shí)間，并且會(huì)消耗大量材料，都不利于提升辦卡效率和保護(hù)環(huán)境。此外，繁瑣的過(guò)程通常會(huì)成為客戶申請(qǐng)信用卡的障礙，一部分客戶由于填寫(xiě)不正確的申請(qǐng)表而無(wú)法申請(qǐng)或覺(jué)得填寫(xiě)諸多紙質(zhì)資料太麻煩而不愿意辦理，這都會(huì)導(dǎo)致潛在客戶的流失。4.2.3促銷方式吸引力較低，營(yíng)銷活動(dòng)較少中國(guó)銀行以前的宣傳重點(diǎn)一直是為客戶提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，在人流量較大的交通站點(diǎn)如機(jī)場(chǎng)、地鐵以及在電視和互聯(lián)網(wǎng)媒體上的曝光力度顯然不足。跟國(guó)內(nèi)其它商業(yè)銀行相比，中國(guó)銀行在廣大消費(fèi)者中還未成功樹(shù)立起自己的品牌認(rèn)知，缺乏認(rèn)可度和客戶忠誠(chéng)度，這也表明了中國(guó)銀行的廣告和促銷活動(dòng)嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀。國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的信用卡營(yíng)銷活動(dòng)都是用卡打折，刷卡得積分，滿額減等方式，促銷方式單一且陳舊，吸引力不足。通常，同一商家有幾家銀行的信用卡活動(dòng)，這時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)主要是看哪家銀行有較大的優(yōu)惠，銀行要想拔得頭籌，就只能加大活動(dòng)的折扣力度，而這些信用卡活動(dòng)大多數(shù)是銀行和商人各自承擔(dān)一部分費(fèi)用，這樣無(wú)疑會(huì)稀釋了銀行的利潤(rùn)。在正常情況下，力度越大，活動(dòng)名額會(huì)相對(duì)較少，可以成功參加該活動(dòng)的客戶也較少。大多數(shù)未能參加活動(dòng)的客戶則會(huì)質(zhì)疑活動(dòng)的真實(shí)性，長(zhǎng)期以往，中國(guó)銀行信用卡的活動(dòng)在消費(fèi)者中的信譽(yù)會(huì)大大降低，舉行活動(dòng)的吸引力也會(huì)隨之降低，這無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致客戶資源的流失。第5章中國(guó)銀行信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新策略5.1創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，產(chǎn)品個(gè)性化設(shè)計(jì)我國(guó)的信用卡市場(chǎng)正在從單一的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻拥氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。為了占據(jù)更多的信用卡市場(chǎng)份額，中國(guó)銀行有必要不斷創(chuàng)新和完善其產(chǎn)品，投入更多信用卡研發(fā)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，不斷完善信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新流程和體系。中國(guó)銀行應(yīng)從消費(fèi)者的痛點(diǎn)入手，從消費(fèi)者的需求方向上，進(jìn)行信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新。在如今“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代，消費(fèi)者的消費(fèi)行為信息都在被數(shù)據(jù)化，中國(guó)銀行可通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)消費(fèi)者行為的變化，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，準(zhǔn)確定位，重新設(shè)計(jì)和組合產(chǎn)品元素，根據(jù)用戶的生活，娛樂(lè)，消費(fèi)習(xí)慣和個(gè)性化追求，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，創(chuàng)新產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)具有特點(diǎn)，特色和低仿制的信用卡產(chǎn)品類型，實(shí)現(xiàn)針對(duì)目標(biāo)客戶的差異化服務(wù)，滿足目標(biāo)客戶群體實(shí)際需求的信用卡功能。5.2創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道，線上線下相融合與傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)渠道相比，網(wǎng)絡(luò)的便利性可以大大提高客戶獲取效率。在標(biāo)準(zhǔn)化的信息填寫(xiě)頁(yè)面中，不會(huì)錯(cuò)過(guò)客戶的重要信息，因此，中國(guó)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性和高效率性，拓展在線獲取客戶的渠道。從線下到線上，從發(fā)卡行到合作方，用戶與發(fā)卡行的每一個(gè)觸點(diǎn)和連接，都是渠道的延展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融背景下，為了給客戶提供更好的體驗(yàn)，銀行應(yīng)拓寬信用卡申請(qǐng)渠道。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)申辦外，應(yīng)該給客戶更多的申請(qǐng)渠道選擇，首先，可以使用微信、微博、支付寶、第三方門(mén)戶和其他在線渠道作為重要的客戶獲取渠道，以減少客戶獲取和營(yíng)銷成本。其次，與流量大，目標(biāo)客戶群多，消費(fèi)黏性高的APP進(jìn)行合作，進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷，并在其APP頁(yè)面上進(jìn)行信用卡營(yíng)銷，開(kāi)展促銷和營(yíng)銷活動(dòng)，使信用卡功能與目標(biāo)消費(fèi)者的需求緊密結(jié)合。接著，可充分利用社交平臺(tái)資源開(kāi)展社交網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和口碑營(yíng)銷，建立新的擴(kuò)展渠道，實(shí)現(xiàn)快速覆蓋。最后，可以繼續(xù)利用線下網(wǎng)點(diǎn)渠道為用戶帶來(lái)現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)，通過(guò)完善的服務(wù)與用戶保持更緊密的聯(lián)系，以確保市場(chǎng)轉(zhuǎn)化率，提高有效卡、提升有效客戶率，并增加消費(fèi)者的粘性和發(fā)揮線下不可替代的優(yōu)勢(shì)。5.3創(chuàng)新促銷方式，提高社會(huì)認(rèn)可度21世紀(jì)是信息爆炸的時(shí)代，在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融背景下，群眾對(duì)產(chǎn)品的了解是基于有效的信息覆蓋范圍的?！熬葡悴慌孪镒由睢钡膫鹘y(tǒng)觀點(diǎn)被顛覆了，沒(méi)有出眾的促銷方式，中國(guó)銀行的信用卡產(chǎn)品就很難在市場(chǎng)上脫穎而出，成為市場(chǎng)的寵兒。中國(guó)銀行目前的促銷方式過(guò)時(shí)且缺乏吸引力，需要進(jìn)一步改善。在促銷活動(dòng)方面上，可以舉辦符合節(jié)日主題的活動(dòng)，如“春節(jié)”“國(guó)慶節(jié)”等節(jié)日主題活動(dòng)，接著，還可以舉辦“零”首付、“零”利率、“零”手續(xù)費(fèi)等分期付款類活動(dòng)。除此之外，中國(guó)銀行還應(yīng)更好地利用微信、微博、支付寶、手機(jī)APP等社交軟件來(lái)推廣和宣傳信用卡。現(xiàn)如今，微信等社交軟件是人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦斜夭豢缮俚墓ぞ撸袊?guó)銀行應(yīng)對(duì)此多加留意，一方面，應(yīng)維護(hù)和操作銀行的社交工具，例如微信官方公眾號(hào)，注意及時(shí)發(fā)布和更新微信官方公眾號(hào)信息；另一方面，應(yīng)向處理銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的人士推廣中國(guó)銀行的微信官方公眾號(hào)，讓更多的人認(rèn)知并關(guān)注中國(guó)銀行的微信官方公眾號(hào)，提高社會(huì)認(rèn)知度和客戶忠誠(chéng)度。第6章總結(jié)隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的參與，作為商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的盈利關(guān)鍵點(diǎn)，信用卡除了盈利高之外，它的衍生價(jià)值同樣也表現(xiàn)顯眼，一直以來(lái)都是銀行的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。然而，隨著金融產(chǎn)品的更新迭代，例如阿里巴巴的螞蟻花唄、京東的白條、騰訊的微粒貸等新型支付方式的出現(xiàn)，讓競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)愈演愈烈，已經(jīng)不可避免的成為一片“紅海”。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與各項(xiàng)重大突破之際，本論文通過(guò)分析中國(guó)銀行信用卡的營(yíng)銷現(xiàn)狀，針對(duì)其存在的問(wèn)題提出了可行性的建議，使其更好的適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。隨著中國(guó)銀行信用卡的迅猛發(fā)展，在產(chǎn)品的豐富性方面，發(fā)卡規(guī)模方面，交易規(guī)模方面等都取得了良好的成績(jī)。同時(shí)，中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)還不可避免地面臨著一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)：一是產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重；二是營(yíng)銷渠道漸較為單一、效率低下、線上線下融合度有待提升；三是促銷方式吸引力不足，營(yíng)銷活動(dòng)少等問(wèn)題。針對(duì)以上的問(wèn)題，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的時(shí)代背景，本論文提出了可行性的創(chuàng)新建議：一是創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，產(chǎn)品個(gè)性化設(shè)計(jì)；二是創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道，線上線下相融合；三是創(chuàng)新促銷方式，提高社會(huì)認(rèn)可度等。借助信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新是中國(guó)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的重要因素，當(dāng)然，這對(duì)于銀行自身的發(fā)展也具有重大的意義。參考文獻(xiàn)：[1]白駿驕.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代創(chuàng)新對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融的影響[J].山西大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)，2020.43(01).130-138.[2]李超.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行零售業(yè)務(wù)渠道的發(fā)展策略[J].新金融，2018(05).40-44.[3]溫健.金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制分析[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(經(jīng)營(yíng)版)，2020(01).205-206.[4]王智東.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特征、現(xiàn)狀、問(wèn)題及措施[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2019(06).158-160.[5]李海南.基于顧客讓渡價(jià)值的HS銀行信用卡營(yíng)銷策略研究[D].安徽大學(xué)，2019.[6]門(mén)洪亮.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新研究[J].西部金融，2019(08).59-63.[7]丁筱.大數(shù)據(jù)時(shí)代下信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施的研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.[8]葉軍，田興.商業(yè)銀行信用卡獲客營(yíng)銷模式創(chuàng)新及策略研究[J].北方金融，2019(05).97-101.[9]劉洪波.我國(guó)信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策[J].甘肅金融,2016(05).24-27.[10]張玲,王德志.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2016(24).104-105.[11]彭惠新.工商銀行:互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型助力信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新——訪中國(guó)工商銀行牡丹卡中心總裁王都富[J].中國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文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過(guò)程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過(guò)程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過(guò)這個(gè)過(guò)程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問(wèn)題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國(guó)家對(duì)某一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問(wèn)題在某一年限內(nèi)發(fā)表過(guò)的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問(wèn)題從有文獻(xiàn)記錄以來(lái)的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書(shū)本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來(lái)說(shuō)，國(guó)家書(shū)目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來(lái)描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無(wú)內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡(jiǎn)練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來(lái)的檢索工具。按照文摘的編寫(xiě)人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫(xiě)的文摘；而非著者文摘是指由專門(mén)的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫(xiě)而成。按照摘要的詳簡(jiǎn)程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡(jiǎn)短的語(yǔ)言寫(xiě)明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說(shuō)明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書(shū)名、刊名、人名、地名、語(yǔ)詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來(lái)確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來(lái)源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時(shí)間和精力。（4）選定檢索方法文獻(xiàn)信息的檢索方法也有多