網絡銀行的風險監(jiān)管問題及對策研究-以招商銀行為例

第1章緒論1.1研究背景和意義在25年以前，美國成立了世界第一家網絡銀行——SecurityFirstNetworkBank，隨后越來越多的人開始關注網絡銀行的模式，這種新型的銀行得到了快速的發(fā)展，同時也帶動了整個金融業(yè)的互聯(lián)網發(fā)展。相對于其他形式，網絡銀行有其獨有的“3A”式服務體驗。首先，它通過電子化方式傳遞信息，客戶足不出戶就可以完成銀行業(yè)務。其次，其業(yè)務和客戶的范圍隨著互聯(lián)網的擴展可以到達世界各個角落，凸顯了金融業(yè)綜合化的發(fā)展趨勢。但是，目前我國網絡銀行發(fā)展的與完整的網絡銀行體系之間仍有一定的距離。?我國金融認證中心于2019年12月公布了《2019中國電子銀行調查報告》（簡稱《報告》）。從報告中的數(shù)據我們可以看到，我國人民對于網絡銀行的使用率正在持續(xù)增長，2019年的用戶使用率為56％，相較于2018年來說增長三個點。圖12015至2019年我國網絡銀行用戶比例根據該《報告》數(shù)據顯示，我國網絡銀行用戶連續(xù)5年在逐步增長,此外對比2013年和2019年用戶對網絡金融渠道的評價可以發(fā)現(xiàn)，針對安全性還是有一定的增強。圖2用戶對網絡金融渠道的安全感2013與2019年對比評價可以看出，網絡銀行還有很大的潛力等著開發(fā)。其獨特運營模式是網絡虛擬化的，但也是基于傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務所開發(fā)出來的“新服務新體驗”。因此網絡銀行在面臨一般銀行業(yè)務的風險外，還會有其他“新風險”。同時，由于互聯(lián)網傳遞信息的及時性，網絡銀行的風險劇集和擴散速度和程度都遠比傳統(tǒng)模式要大，承擔的損失也更加多。并可能帶來其他的負面影響，從而加劇了銀行的挽救成本。健康市場的發(fā)展離不開合理的監(jiān)管工作，如果監(jiān)管工作沒有落實到位，那么會導致市場的風險更加嚴重，如果監(jiān)管工作過于嚴格的話，則會抑制這個市場的發(fā)展。所以在積極鼓勵網絡銀行發(fā)展的同時，還必須要明確對它的監(jiān)管要求，創(chuàng)新符合網絡銀行實際情況的監(jiān)管手段，使網絡銀行在明確、寬嚴適度的監(jiān)管環(huán)境中不斷壯大。1.2文獻綜述1.2.1國內研究李艷(2008)認為發(fā)展網絡銀行是對我國先行中央銀行體系的挑戰(zhàn)，主要從以下的幾個方面提出了。（1）網絡銀行不同于現(xiàn)實中的實際銀行，網絡銀行的交易使用的是網絡電子貨幣。電子貨幣本身就是虛擬的，不真實的，這一模式也導致了國家對于電子貨幣和實際貨幣的控制工作更加艱難，無法進行有效的監(jiān)管。（2）網絡銀行具有一定的跨國性質，央行如何實現(xiàn)與其他國家的監(jiān)管機構合作打擊逃稅和反洗錢等行為。（3）央行如何合理的解決銀行和非銀行機構的競爭。筆者從這幾點出發(fā)，從安全性能上、權益和國際規(guī)范等方面建議加強網絡銀行的監(jiān)管。孫凱（2011）主要研究了對于進行網絡銀行的風險防范，并分析了相關政府部門如何進行有效的風險防范的。孫凱提出的觀點是，網絡銀行在使用中，存在有很大的技術方面的風險，如果不緊張有效的防范，最終會導致網絡銀行發(fā)展的遲緩，所以需要在基礎上采取有效措施，而且也要協(xié)調風險預防機制。加快金融監(jiān)管電子化的步伐以及結構優(yōu)化上都需要制定有效的監(jiān)管模式，這對于改善監(jiān)管系統(tǒng)和促進網絡銀行的穩(wěn)定發(fā)展都至關重要。1.2.2國外研究早在二十世紀九十年代末,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會就對網絡銀行做出了定義，就是交易過程通過網絡渠道，主要提供的是小額的產品和相關服務的銀行。并且在1997年發(fā)布了文件《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，文件中對于銀行的風險進行了細致的劃分，包括有：信貸方面的風險、國家?guī)淼娘L險、風險的轉移、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險和聲譽風險。KimbrellyKegler（1998）提出電子銀行的表現(xiàn)形式是多元化的，其中包括有：網絡在線銀行的形式、網頁銀行的形式以及互聯(lián)網銀行的形式，并且一一進行了比較，指出了電子銀行的優(yōu)勢。BradleyL.andK.Stewart（2012）是在網絡技術對金融市場的運作、交易的決定會有什么影響的基礎上，在電子商務中形成金融市場的變革[5]。Harris和Spence（2012)將在線的交匯交易作為主要的研究對象，進行BZB電子商務的研究，并提出應當謹慎的去對待電子商務帶來的各種各樣嚴峻的挑戰(zhàn)。因為對傳統(tǒng)金融公司來說，自由選擇BZB交易的透明度和問責制方面的制約因素涉及欺詐。1.3課題研究方法和內容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下三種研究方法：1、比較分析法：通過比較國內外的網絡銀行監(jiān)管政策和方法，結合招商銀行的例子，提出完善網絡銀行發(fā)展的建議。2、資料收集法：本文通過收集各國家對于網絡銀行風險的監(jiān)管方向和成果，借助其成功的經驗，為我國網絡銀行的發(fā)展提供參考。3、實證分析法：本文通過對網絡銀行發(fā)展道路上取得成果和不足之處的事實，運用實證分析法分析其具體原因，歸納出經驗和教訓。1.3.2研究內容本文的研究內容可以分為五個部分：第一部分為課題的緒論部分，主要介紹了本課題研究的意義、背景等，簡要分析了課題研究的主要內容，說明了進行本課題所參考的文獻資料。其中也有對參考的國內外文獻進行綜合敘述；第二部分是介紹有關網絡銀行風險監(jiān)管的相關概念及基本理論；第三部分為招商銀行的網絡銀行基本情況介紹，對其網絡銀行的歷史沿革，業(yè)務構成和風險管理進行分析；第四部分為網絡銀行的風險管理評價與建議，根據上面招商銀行網絡銀行的風險管理體系提出有效措施和建議，包括完善風險防范體系、建立完善的監(jiān)控系統(tǒng)和風險預警；第五部分為結論部分，對本文的研究成果和策略建議進行歸納。

第2章網絡銀行風險類型及監(jiān)管理論概述隨著時代的進步，互聯(lián)網+逐漸普及到各行各業(yè)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)也在隨著時代潮流的發(fā)展，與現(xiàn)代互聯(lián)網結合創(chuàng)造了“互聯(lián)網銀行”這種新的銀行形式。2.1網絡銀行一般風險分類網絡銀行是建立在虛擬的互聯(lián)網基礎上存在的，過多的依賴復雜的虛擬化網站，銀行也會因此增加面臨的風險。一般來說，風險指的是銀行在運營過程當中，可能會遇到的各種危險和威脅因素，這些因素可能會導致銀行的發(fā)展出現(xiàn)異常，最終直接影響到銀行經濟效益。2.1.1操作風險操作性風險是指在操作過程中由于系統(tǒng)的不穩(wěn)定性或是安全保障、監(jiān)管不到位導致經濟損失的潛在人為風險。站在宏觀的角度來說，網絡銀行在進行各種業(yè)務的處理時均在線上網絡當中完成，所以說他們對于系統(tǒng)的安全性要求很高，同時也對系統(tǒng)有很大的依賴性。大致而言，可以將我國網絡銀行目前遇到的操作風險分為三類：一是由于網絡銀行運營系統(tǒng)的漏洞或延遲導致客戶在有缺陷的操作系統(tǒng)中交易出現(xiàn)損失的風險。二是客戶的操作失誤。比如說，在進行操作時沒有相關的安全保護，導致自己的身份證號、銀行卡號、卡的密碼、電話號等等重要信息在交易過程中被不法分子所截獲和非法盜用，帶來多方面的損失。三是銀行工作人員的操作失誤。這是指在金融操作過程當中，未按照操作程序的步驟進行有效操作致使交易失敗，造成個人賬戶財產損失或損害銀行利益的風險。2.1.2信用風險信用風險主要的對象是人或企業(yè)，他們在約定時間到期時沒有合理合法的履行自己言行，導致出現(xiàn)了經濟的衰退、收入的下降等等現(xiàn)象，這種現(xiàn)象產生的各種結果都稱為信用風險。銀行掌握客戶信息越少，越容易產生信用風險。與傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行產生信用風險的概率更高，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。一方面網絡銀行是屬于完全依靠網絡形式進行的，與客戶建立借貸關系完全不用面對面就可以獲得資金。網絡銀行根據自有的大數(shù)據對客戶進行信用分析，從而來對客戶的信貸額度進行定位，這種模式雖然節(jié)省了很多時間、操作便捷，但也有一定的劣勢，主要就提現(xiàn)在加大了信用風險的機率。第一，網絡銀行在進行數(shù)據分析的時候，主要依靠的是客戶在自己銀行平臺留下的數(shù)據，以及少數(shù)從其他渠道獲得的信息。這就造成了分析的不完全，只是片面的分析了客戶的一部分信用信息。第二，在利用云數(shù)據為客戶分析的時候，互聯(lián)網無法準確的判斷數(shù)據的真實性，這樣可能就會對客戶的信用造成誤判。舉個例子，比如在淘寶、京東等平臺購買東西，利用“好評率”對店鋪進行定位的話就很可能是不準確的，因為現(xiàn)在很多店鋪會通過交易的形式讓人去刷好評，從而造成信用度高的假象。同理，利用數(shù)據分析客戶的信用程度也不排除會有假象。另一方面，在貸后管理上，網絡銀行無法實時監(jiān)控資金使用狀況，更加沒辦法判斷客戶申請理由的真實性。就算銀行對申請了信貸的客戶有做相關高風險交易的限制，但也無法判斷客戶是否會隱瞞實際情況，將資金通過其他渠道做高風險投資使用。最后，部分信貸在網絡銀行上實行的是無擔保抵押，缺乏抵押物。這就意味著一旦客戶違約，就沒有抵押物作為第二還款來源，也有可能產生信用風險。2.1.3流動性風險在2009年銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》中，提出了流動性風險的定義是：指商業(yè)銀行雖具有清償能力，但是無法在規(guī)定的時間內籌集到充足的資金，資金也無法應對銀行當中存在的多種風險，比如說擠兌風險。傳統(tǒng)銀行在實際的運營過程當中也存在有一定的流動性風險，但是由于網絡銀行自身的特點使然，導致網絡銀行的流動性風險指數(shù)遠遠高于傳統(tǒng)的網絡銀行。首先網絡銀行是7乘24小時運行，無法預測到客戶對資金的安排，從而難以合理的估計資金的出入比例，這就有可能會造成資金擠兌。其次，客戶的行為也會提高流動性風險。網絡銀行雖然不能進行現(xiàn)金提取，但是能在上面進行理財投資?；ヂ?lián)網技術降低了理財業(yè)務信息不對稱以及交易成本，同時網絡銀行為了吸引客戶而推出了許多“T+0”規(guī)則的理財產品，即可以隨時申購和贖回，客戶的逐利性使其在市場上挑選利率高的產品，并以較低的成本在各個產品之間不斷進行“買進賣出”，提高了資金的流動性，從而增加了風險。最后，在網絡時代信息的傳播速度也非?？?。若是關于網絡銀行的負面消息傳出，客戶有可能在未確認真假的情況下做出資金轉移的舉動，也有可能發(fā)生資金擠兌。2.2網絡銀行監(jiān)管理論概述2.2.1網絡銀行監(jiān)管的內涵我國的大多數(shù)商業(yè)銀行雖然都已經建立了自家的網絡銀行，業(yè)務運行的速度和規(guī)模也超過了實體銀行，但其網絡銀行對應的相關制度和監(jiān)管體系卻遠遠落后。所以許多商業(yè)銀行的網絡銀行因為其自身的問題出現(xiàn)了監(jiān)管漏洞或者制度規(guī)定空缺，這使我國的網絡銀行健康穩(wěn)步發(fā)展受到了限制。網絡銀行的業(yè)務監(jiān)管，從另一個方面上看也就是對網絡銀行業(yè)務的風險監(jiān)管。進行風險監(jiān)管的工作是指對銀行在運營過程當中可能存在的各種風險進行預估，并采取科學的手段構建嚴格的風險監(jiān)管體制。面對已經出現(xiàn)的各種風險問題時，能夠采用合理的運用多種手段進行科學的風險處理。2.2.2網絡銀行監(jiān)管的理論依據從客觀的角度來說，網絡銀行的存在有利有弊，有好的一面也有可能因為風險產生不好的一面，所以國家和相關政府對網絡銀行進行市場方面的干預十分重要，以此不斷去提高銀行在面對風險時的有效應對能力。從交易的表面過程來分析，很多信息都是透明化的、公開化的。但實際上，如果客戶要做出有最利于自身的選擇還需要有對相關專業(yè)知識較好的掌握和理解正確的信息。這樣一來，對于銀行提出了更高的要求，時間和精力的消耗也在呈直線增長，這樣的交易是非對稱的。為了使我國銀行業(yè)監(jiān)管逐步與世界接軌，可以對巴塞爾協(xié)議進行深入的學習，取其精華，以此不斷的去完善我國銀行業(yè)的管理體制。2.3我國網絡銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀分析2.3.1我國網絡銀行的監(jiān)管主體目前我國的監(jiān)管的主體是金融監(jiān)管當局，其是經國家授權的有很高的法律效力和具有強制性。我國的銀行監(jiān)管會在還未成立前，進行監(jiān)管的主體單位是人民商業(yè)銀行。在2003年，中國銀行監(jiān)管會正式成立，對銀行監(jiān)管的職責從人民銀行變?yōu)殂y行監(jiān)管會，銀行監(jiān)管會的主要職責是對業(yè)務進行審核和批準，并且對網絡銀行的發(fā)展進行監(jiān)督管理，對網絡銀行的經營進行審核檢查。2.3.2我國網絡銀行的監(jiān)管目標網絡銀行進行監(jiān)管的主要工作是將網絡銀行的運營過程進行嚴格的規(guī)范，以此保證我國網絡銀行能夠健康的可持續(xù)發(fā)展下去，其次是有效的防范網上銀行業(yè)務的經營風險，最后要保證在網上銀行進行操作的每位客戶的合法權益。從這個角度來看，網絡銀行的健康發(fā)展是銀行監(jiān)管的主要目標，以銀行的健康可持續(xù)發(fā)展為主要目標，對銀行的風險進行合理的預估與防范，保障網絡銀行客戶的安全和合法利益。2.3.3我國網絡銀行監(jiān)管的法律體系我國網絡銀行的發(fā)展可以分為三個階段：傳統(tǒng)銀行向網絡銀行的過渡階段（1990-2005）、第三支付冒頭并迅速發(fā)展（2005-2011）、線上金融業(yè)務發(fā)展（2011至今）。從1996年至2001年6月這段時間，一直沒有專門的對于網絡銀行的規(guī)范性文件或者有針對性的法規(guī)出現(xiàn)。中國人民銀行于2002年4月頒布了文件《關于落實<網上銀行業(yè)務管理暫行辦法>有關規(guī)定的通知》，對網絡銀行業(yè)務的市場準入條件做出了明確。并且在2002年成立了網絡銀行監(jiān)管的工作小組，該工作組匯聚了專業(yè)的有經驗的專家，對我國網絡銀行的工作進行有效的監(jiān)管。在2005年，銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》的第七章中規(guī)定了“監(jiān)督管理”，但法規(guī)仍不十分精確，在立法層次上也偏低，所以說不能滿足網絡銀行快速發(fā)展的需要。

第3章招商銀行網絡銀行風險成因及管理不足招商銀行是第一個“吃螃蟹的人”，該銀行最先開始使用網絡銀行。所以本課題以招商銀行作為研究對象，進行具體的分析和討論。3.1招商銀行網絡銀行業(yè)務發(fā)展概況招商銀行在1997年開始網銀業(yè)務，同年4月設立了自家的銀行網站。由于招商銀行的電子銀行業(yè)務起步較早且發(fā)展快速，現(xiàn)如今其網絡銀行的發(fā)展算是占據了國內較為領先的地位。在1997年，招商銀行就綜合多方的資源和力量，運用先進的技術和手段成立了自己的招商銀行網站。1998年，開發(fā)了B2C網絡支付系統(tǒng)企業(yè)銀行，讓企業(yè)也可以在網絡上實施對應操作。2000年，招商銀行發(fā)行了自家的銀行APP，招商銀行手機銀行。這在操作設備上又是創(chuàng)新，方便了客戶的使用。同時這一年網絡銀行有了另一版本，即個人銀行專業(yè)版。相較之前的大眾版，個人銀行專業(yè)版更安全，且具有不同的性能。2006年，數(shù)字證書“優(yōu)Key"出來了。數(shù)字證書指的是一網通支付+支付通免驅動移動數(shù)字證書，也是之后專業(yè)版與大眾版的主要區(qū)別之一。為了提高安全保障，在2007年又設置了動態(tài)驗證碼。2008年，專業(yè)版6.0全新上線，此時專業(yè)版是必須要有數(shù)字證書“優(yōu)Key"才能在電腦上登錄。2010年，“i理財”網絡互動銀行上線，隨后iPhone和Android版的手機銀行也紛紛上線。發(fā)展到目前，招商銀行線上業(yè)務占了整個業(yè)務比例的85%以上。同樣由于其網絡系統(tǒng)的發(fā)展較早，至今也積累了許多經驗，在我國的商業(yè)銀行中還是具有一定的競爭優(yōu)勢。3.2招商銀行網絡銀行業(yè)務風險的成因盡管招商銀行網絡銀行多年的穩(wěn)定發(fā)展，但還是存在一定的業(yè)務風險，主要的風險成因從以下幾點分析：3.2.1風險管理機制不健全招商銀行作為我國開始電子銀行業(yè)務的先行者，對網絡銀行的管理模式、體系都需要先一步進行探索。正是因為是我國的第一家，所以招商銀行在網絡銀行方面缺乏良好的經驗借鑒，風險管理方面還不能“未仆先知”，往往在風險發(fā)生之后才出臺應對措施，沒有建立較為完善的風險管理機制，也不能夠很好地在起到風險防范的作用。3.2.2社會信用體系不健全根據數(shù)據顯示，客戶對銀行的信任程度是阻礙我國電子銀行發(fā)展的一個關鍵因素?；ヂ?lián)網的多樣性、復雜化令客戶對電子銀行的服務項目也持有懷疑態(tài)度，沒有客戶的信任就容易發(fā)生信貸事件，信貸事件發(fā)生的后果是十分慘重的，它會加重銀行的危機。在時代的不斷更迭之下，人民群眾普遍都能夠接受網絡銀行，但是一些年齡較大的人群，他們的傳統(tǒng)觀念深厚。這部分客戶寧愿花長時間到柜臺辦理也不愿意冒著風險使用電子銀行，無形中增加了銀行長遠的消極影響。3.2.3技術系統(tǒng)不成熟電子銀行以互聯(lián)網技術支持，隨著網絡技術的飛快發(fā)展，異地銀行間資金的轉移更加便捷。但互聯(lián)網的開放式服務存在著巨大的安全隱患，例如在網絡進行交易操作的時候，部分信息會自動保存，就有可能導致信息泄露的風險。招商銀行需要根據自身的發(fā)展狀況與特點，運用與自身業(yè)務水平相匹配的電子銀行技術配套。另外對于海外客戶來說，網絡銀行可以打破地域和時間進行操作是非常方便的。然而，網絡的快速性可能導致即時在線交易量急劇增加，這時候交易環(huán)節(jié)中如果出現(xiàn)了斷層，就會造成支付清算風險。傳統(tǒng)銀行是用紙質貨幣交易，如果其中的紙質結算出現(xiàn)了差錯，那還能有時間差來進行補救，但是在網絡的實時結算模式下，錯誤面有可能會擴大，補救成本也增加，就像多米諾骨牌一樣，出現(xiàn)連環(huán)差錯。3.3招商銀行網絡銀行風險管理的不足從目前的情況來看，招商銀行在實際的發(fā)展過程中，已經完全跟不上電子銀行發(fā)展的步伐，主要表現(xiàn)為以下幾點：1.招商銀行網絡銀行業(yè)務缺乏法律法規(guī)的約束。我國網絡銀行相較國外而言是起步晚的，一些發(fā)達國家在網絡銀行業(yè)務不斷壯大的過程中，在對于風險防范這一方面是把控的很好的，其中包括完善法律法規(guī)。而我國在風險防范、相關法規(guī)上存在一些滯后性。招商銀行對于電子銀行的監(jiān)管主要有兩種，一種是對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務進行嚴格的監(jiān)管，另一種是對網絡銀行進行嚴格的監(jiān)管。除此之外，針對電子銀行的法律非常有限。2.招商銀行網絡銀行監(jiān)管體系不完善。目前網絡銀行是混業(yè)經營，混業(yè)經營是指多種業(yè)務穿插而延伸出的新型的業(yè)務類型。但是在網絡銀行的管理模式上，招商銀行還是沿用傳統(tǒng)銀行的模式。因此，傳統(tǒng)管理和監(jiān)督的模式難以在網絡銀行上發(fā)揮較好的作用，一旦產生紛爭無法確定監(jiān)管主體責任，所以，在進行網絡銀行的監(jiān)管時，一定要根據電子銀行的發(fā)展特點、規(guī)律、實際需求進行專門的監(jiān)管工作的制定。3.招商銀行網絡銀行內部控制不完善。具體表現(xiàn)為：一銀行對于歷史數(shù)據沒有進行妥善的保管，數(shù)據十分缺乏，風險量化手段不夠豐富，從而無法直接進行準確有限的評估風險;二是銀行內部審計不具備監(jiān)督限制的功能，對于風險的防范就存在很大的瓶頸，而且在網絡中進行相關業(yè)務的交易，需要借助專業(yè)的計算機、系統(tǒng)、手法，還必須依賴于互聯(lián)網，所以如果審計部門缺乏專業(yè)的審計人員，那么監(jiān)管工作的實施會呈現(xiàn)出效率低下的結果。

第4章完善網絡銀行的風險監(jiān)管對策建議以上章節(jié)主要對網絡銀行做了一些整體概念上的了解與分析，以及網絡銀行風險的成因以及一些監(jiān)管實際情況，并結合了招商銀行網絡銀行的情況。本章節(jié)主要對網絡銀行的風險防范和監(jiān)管進行分析并提出建議。4.1建立健全網絡銀行風險管理機制4.1.1進行操作風險防范這里的風險防范是指兩方面：一是銀行的操作風險防范，首先要加大合規(guī)部門的管理力度，規(guī)范銀行內部員工操作，組織員工制度學習，提高員工的道德素質，讓員工養(yǎng)成良好的工作和生活作風。此外還要加強對員工的制度培訓，讓員工時刻牢記標準規(guī)范的業(yè)務操作以及公司要求。其次，招商銀行還應建立健全應對環(huán)境變化的規(guī)章制度，對于發(fā)現(xiàn)的問題要進行嚴格審查，防止突發(fā)風險對銀行造成損失。最后，使用現(xiàn)代技術也是必要的，充分發(fā)揮風險計算機系統(tǒng)的預警和實時監(jiān)控功能，對異常數(shù)據指標及時反映，最大程度上抑制住風險。二是客戶角度的操作風險防范。不僅銀行內部要加強風險管理，還要在客戶身上多下功夫。招商銀行應當通過各渠道對客戶進行充分的安全提示，堅持做好安全宣傳。向匯款的客戶及時提供科學的防詐騙提醒，給使用網絡銀行的用戶發(fā)放專業(yè)的電子銀行安全手冊，不斷提高客戶的風險意識和自我保護的意識。部分客戶對計算機相關知識不太熟悉的，為避免他們在操作中發(fā)生失誤造成損失，銀行應給予耐心指導這部分客戶操作流程，最大程度上降低損失，爭取做到內不憂外無患。4.1.2加強銀行內部審核光是進行風險防范也是不夠的，在防范的基礎上還需要結合銀行內部的監(jiān)管，做到最大化的控制風險。有必要加強和完善內部審計團隊，開發(fā)屬于每個銀行的互聯(lián)網銀行的軟件系統(tǒng)，建立針對每個銀行的預警系統(tǒng)，并使用電子技術，改進內部檢查手段，及時分析犯規(guī)數(shù)據，減少風險。例如，網絡銀行系統(tǒng)必須記錄安全事件并形成審核日志。一般而言，數(shù)據庫管理系統(tǒng)，操作系統(tǒng)和應用程序等都會產生對應的審計日志，對不同的審計日志進行統(tǒng)一管理，避免遺漏審查。同時，為了更好的發(fā)揮內部審計的風險防范作用，在內部審計的頻率和深度上需要一定的增加。4.2進一步完善網絡銀行風險監(jiān)管4.2.1強化網絡銀行的法律法規(guī)網絡銀行比傳統(tǒng)銀行更復雜體現(xiàn)在交易規(guī)則、責任的明確、等很多方面上。因此，網絡銀行更加需要借助法律手段。立法機關要建立健全網絡銀行相關法律法規(guī)，形成符合國際標準的體系。其中，電子交易當事人的權利和義務必須明確，以及其法律判斷的依據，還必須確定相關電子簽名、證書等法律效力。同時，要求銀行在較長時間內保持電子數(shù)據的真實性和完整性，保證之后監(jiān)管部門和執(zhí)法機構進行檢查時有確保的法律依據，方便隨時進行檢查。鑒于電子技術的飛速發(fā)展，立法應該具有前瞻性，可參考發(fā)達國家的網絡銀行立法，避免頻繁改動。4.2.2創(chuàng)建監(jiān)管機構多元網絡化監(jiān)管體系由于網絡銀行的不斷創(chuàng)新發(fā)展，現(xiàn)如今網絡將銀行、證券、投資等多種金融行業(yè)融合到一起，給客戶帶來一定的便利。但金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的同時，對應的金融監(jiān)管也復雜起來。目前中國的監(jiān)管機構由多個部門共同構成，為了更加完善監(jiān)管部門的監(jiān)管，首先要加強監(jiān)管部門的協(xié)調配合，增強權威性。在網絡銀行監(jiān)管方面，其他部門的監(jiān)督權要以銀監(jiān)會和人民銀行的監(jiān)督權為主，要加強聯(lián)絡，加強權威性，填補因為工作中配合的不協(xié)調導致的工作空白。根據相關的政策嚴格的制定監(jiān)管的規(guī)則和制度，將監(jiān)管工作嚴格的、全方位的落實。值得注意的是，在進行監(jiān)管時一定要“公平、公正”，不可偏袒，也不能重罰一方，制定公平的監(jiān)管標準，并要求所有人都嚴格的執(zhí)行。其次，還可以構建信息共享的網絡平臺，拉近監(jiān)管部門與網絡銀行之間的距離。最后可以利用互聯(lián)網的全球性，將我國網絡銀行的動態(tài)信息與國外網絡銀行的監(jiān)管組織配合在一起。之間既可以相互協(xié)調，還可以為跨國監(jiān)管提供便利。

第5章結論與展望5.1主要結論綜合上述資料，可以看出我國目前的網絡銀行還是存在眾多風險的，在監(jiān)管方面也稍微欠缺的，主要表現(xiàn)在監(jiān)管體制，員工意識和法律法規(guī)上。所以我國首先要將風險管理完善，針對流動性風險、操作風險、還有信用風險等要建立更完善的應對措施；其次在對于監(jiān)管人員上，要做好思想工作、增強意識，更加要提高技術水平，具備專業(yè)的監(jiān)管跟上網絡銀行的發(fā)展；另外要完備法律法規(guī)，實現(xiàn)對網絡銀行的依法監(jiān)管。本文首先從網絡銀行的發(fā)展出發(fā)，然后圍繞網絡銀行的風險。由風險帶出網絡銀行的監(jiān)管并對其做出了分析，在監(jiān)管層面和法律體系方面做出了肯定并指出相應的不足之處。對國外發(fā)達國家發(fā)展網絡銀行的道路上取其精華去其糟粕，學習他們在監(jiān)管方面的監(jiān)管特點，但也要結合我國的實際國情。整篇文章在第三和第四章節(jié)將國內招商銀行拿出來單獨做了案例，一方面是肯定招商銀行多年來的發(fā)展，另外也是由于招行在網絡銀行上屬于先行者，值得探討。對招商銀行網絡銀行的發(fā)展及其風險監(jiān)管現(xiàn)狀做了分析并給出了監(jiān)管建議。最后結合各方面的研究，對全國網絡銀行提出建議。現(xiàn)如今我國應當將重心放在完善相關法律法規(guī)上，穩(wěn)定金融秩序，達到促進國家經濟發(fā)展的最終目的。5.2研究展望本篇文章在對網絡銀行的研究中借鑒了國內外研究，但是缺乏國外先進國家的對照組，因此在提出監(jiān)管建議和完善監(jiān)管的措施層面不太完整，在對網絡銀行的風險分析上也稍有欠缺。隨著時代的進步，網絡逐漸遍布全球，網絡銀行也會越來越普及，這是一個契機同時也是挑戰(zhàn)。在未來的發(fā)展中，我們肯定會遇到更新、復雜的問題，所以對網絡銀行的風險監(jiān)管把控也要越來越嚴苛。我國應該借鑒國際上的風險監(jiān)管，取其精華去其糟粕，將我國網絡銀行發(fā)展的越來越好。

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致謝大學即將結束，值得幸運的是能在廣州大學松田學院度過4年時光，結識這么多的兩市益友，順利、愉快地完成學業(yè)。同時非常感謝那些幫助過我的人。老師的教誨、師兄師姐作為前輩的“經驗”、還有同學之間的真摯友誼和父母的支持，這些都會成為我難忘的記憶。

文獻資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻資料信息是一項實踐性很強的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻資料進行篩選利用。文獻檢索是利用文獻的第一步，如何將其應用在畢業(yè)設計（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻資料進行認真篩選、消化和吸收是關鍵。只有經過這個過程，才能達到查閱文獻的真正目的一一一利用文獻1、文獻資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內容和重點出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實質，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻資料；二是時間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內發(fā)表過的文獻資料，還是獲取某一。問題從有文獻記錄以來的全部文獻資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻信息，比如，電子類的還是機械類的，是理論性的還是應用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻的名稱、著者、文獻出處等。目錄的種類很多，對于文獻檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻為基本著錄單位來描述文獻外表特征（如文獻題名、著者姓名、文獻出處等），無內容摘要，是快速報道文獻信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻題目、內容范圍、研究目的和出處，實際上是題目的補充說明，一般在100字左右；報道性文摘以揭示原文論述的主題實質為宗旨，基本上反映了原文內容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結果或結論，同時也包括有關數(shù)據、公式，一般五百字左右，重要文章可多達千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據一定的需要，把特定范圍內的某些重要文獻中的有關款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據文獻信息的特征來確定檢索途徑，根據檢索范圍和科技文獻信息可能來源的具體情況確立檢索標志。檢索途徑有多種，學生應根據掌握的所查文獻的有關情況，選擇一條較好的途徑進行檢索，以節(jié)省時間和精力。（4）選定檢索方法文獻信息的檢索方法也有多種，應根據檢索條件和學科特點來確定，選定一種費時少、查獲信息多的有效方法。如暫時沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術問題，但時間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時間；如查找資料的起始年代不長，且有具體年月，一般采用順查法，反之采用倒查法等。（5）查找文獻線索利用各種檢索方法，通過不同檢索工具，查找所需文獻資料的線索，并通過題錄、索引、文摘等完成查找文獻的工作。如需要進一步了解和詳細查閱原始文獻資料時，可根據檢索工具所提供的出處，在圖書館進行查驗或通過計算機網絡獲取。（6）索取原始文獻索取原始文獻應由近而遠，首先利用學校、市區(qū)圖書館等館藏目錄查找所需文獻資料，再利用全國