4-1-2農(nóng)戶貸款模式與產(chǎn)品

項(xiàng)目四農(nóng)戶貸款實(shí)務(wù)模塊二農(nóng)戶貸款模式與產(chǎn)品小額信貸實(shí)務(wù)案例：浙江鎮(zhèn)海農(nóng)商銀行推進(jìn)農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型發(fā)展討論題：結(jié)合案例材料，談?wù)勬?zhèn)海農(nóng)商銀行創(chuàng)新農(nóng)戶貸款服務(wù)的主要做法？一、支農(nóng)貸款模式創(chuàng)新（1）“政銀擔(dān)”模式（2）“政銀?！蹦Ｊ剑?）“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式（4）“兩權(quán)抵押貸款”模式（5）“農(nóng)機(jī)融資租賃”模式（6）“雙基聯(lián)動合作貸款”模式1.“政銀擔(dān)”模式“政銀擔(dān)”是指政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。創(chuàng)新點(diǎn)：1.促進(jìn)金融資本落地。將銀行與農(nóng)戶“一對多”的關(guān)系變成與擔(dān)保公司的“一對一”，降低交易成本；2.充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用；3.分散了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.“政銀?！蹦Ｊ健罢y?！笔侵副ｋU(xiǎn)公司為貸款主體提供保證保險(xiǎn)，銀行提供貸款，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、貼息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持，通過財(cái)政、信貸、保險(xiǎn)三輪驅(qū)動，共同扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。創(chuàng)新點(diǎn)：1.發(fā)揮了保證保險(xiǎn)的增信作用；2.弱化了對抵質(zhì)押物的要求，農(nóng)民可以獲得快捷優(yōu)惠的貸款；3.實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。3.“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”是指由財(cái)政資金建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，合作銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供無擔(dān)保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當(dāng)出現(xiàn)不良貸款時，按約定程序和比例從財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中予以補(bǔ)償。創(chuàng)新點(diǎn)：1.弱化了對農(nóng)民財(cái)產(chǎn)抵押物的要求，調(diào)動了銀行積極性，有效提升了貸款可得性；2.發(fā)揮了財(cái)政資金“小錢撬大錢”的作用。4.“兩權(quán)抵押貸款”模式“兩權(quán)抵押貸款”是指農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。創(chuàng)新點(diǎn)：1.賦予了“兩權(quán)”抵押融資功能，創(chuàng)新了“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品和服務(wù)；2.試點(diǎn)地區(qū)政府承擔(dān)主體責(zé)任，有效推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的確權(quán)登記頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺搭建、集體建設(shè)用地基準(zhǔn)地價制定、抵押物價值評估、抵押物處置等工作；3.注重保障農(nóng)民合法權(quán)益。5.“農(nóng)機(jī)融資租賃”模式“農(nóng)機(jī)融資租賃”是指融資（金融）租賃公司以租賃綜合服務(wù)商的角色將承租人、銀行、經(jīng)銷商以及政府的各種資源實(shí)施鏈接和整合，承租人（農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)機(jī)合作社）交納一定的首付金（一般為總金額的30%）就可獨(dú)立使用機(jī)械設(shè)備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農(nóng)機(jī)具所有權(quán)再轉(zhuǎn)移到承租人。創(chuàng)新點(diǎn)：讓農(nóng)民由“直接購買”變?yōu)椤跋茸夂筚I”，大幅度減輕一次性投入壓力。6.“雙基聯(lián)動合作貸款”模式“雙基聯(lián)動合作貸款”是指基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與農(nóng)牧社區(qū)基層黨組織發(fā)揮各自優(yōu)勢，加強(qiáng)合作，共同完成對農(nóng)牧戶和城鎮(zhèn)居民的信用評級、貸款發(fā)放及貸款管理。創(chuàng)新點(diǎn)：1.搭建了一個平臺，即通過基層黨組織，搭建為農(nóng)牧戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的新平臺；2.發(fā)揮了雙重優(yōu)勢，即發(fā)揮基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢與基層銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的資金、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢；3.實(shí)現(xiàn)了多方共贏二、農(nóng)戶貸款產(chǎn)品（1）農(nóng)戶小額貸款（2）農(nóng)戶聯(lián)保貸款（3）家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款（4）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款（5）農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款（6）農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款……1.農(nóng)戶小額貸款農(nóng)戶小額信用貸款——是以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。——一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用，期限靈活，手續(xù)簡便——貸款用途：（1）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款（2）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體私營經(jīng)濟(jì)貸款（3）農(nóng)機(jī)具貸款（4）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款豐收小額貸款業(yè)務(wù)——以個體經(jīng)營戶、農(nóng)戶為客戶對象，持有豐收小額貸款卡的借款人，在授信額度和有效期內(nèi)，可以通過網(wǎng)點(diǎn)柜面、網(wǎng)銀等渠道辦理借款與放款，實(shí)現(xiàn)“一次核定、隨用隨貸、循環(huán)使用”——豐收小額貸款卡貸款最高授信額度可達(dá)30萬元，貸款期限可達(dá)2年——還款方式靈活，辦貸時間短，隨到隨貸——可采用信用、保證、抵押等一種或多種擔(dān)保方式2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款概念——農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指符合條件的借款人自愿組成聯(lián)保小組，貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的、并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。浙江農(nóng)信農(nóng)戶聯(lián)保貸款——相互之間沒有直系親屬關(guān)系的5戶以上、10戶以下若干農(nóng)戶；小組成員之間承擔(dān)連帶保證責(zé)任；貸款額度一般不超過50萬元；貸款實(shí)行一年一定，周轉(zhuǎn)使用。3.家庭農(nóng)場貸款4.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款5.農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款浙江省農(nóng)信聯(lián)社與團(tuán)省委合作，2008年推出，2009年，農(nóng)業(yè)銀行省分行參與試點(diǎn)——信用貸款，根據(jù)實(shí)際可采用保證、聯(lián)保、抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)