商業(yè)車險改革及監(jiān)管趨勢對財險公司經(jīng)營管理的影響研究分析 工商管理專業(yè)

商業(yè)車險改革及監(jiān)管趨勢對財險公司經(jīng)營管理的影響研究摘要隨著我國經(jīng)濟(jì)實力的飛速發(fā)展，人民的生活水平也在不斷的提升，汽車已經(jīng)逐步成為生產(chǎn)以及生活之中的必需品，隨之而來的是汽車市場銷售額的瘋狂上漲和車險市場的迅速擴(kuò)大。但是由于整體監(jiān)管力量不足，在繁華的車險市場之中卻呈現(xiàn)出諸多惡性問題，如財產(chǎn)保險公司搶占市場份額，從而造成惡性競爭行為，消費者權(quán)益難以得到有效保障。為了更好的規(guī)范市場化發(fā)展，保證市場健康有序裕興，中國保監(jiān)會在多年的摸索之中正式于2015年開展全國商業(yè)車險市場化改革，并有效解決了“高保低賠”等問題，讓消費者合法經(jīng)營權(quán)利帶來了更大的保障，但是與此同時，其也為財產(chǎn)保險公司帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文在對本文研究背景以及研究意義進(jìn)行交代的基礎(chǔ)上，通過對我國商業(yè)車險改革的主要內(nèi)容進(jìn)行分析，并從商業(yè)車改革的涵義背景、發(fā)展歷程以及意義評價和主要內(nèi)容等對我國商業(yè)車險改革發(fā)展情況進(jìn)行闡述。與此同時，文章接著對我國商業(yè)車險改革背景下車險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)及策略趨勢進(jìn)行研究，綜合提出我國當(dāng)前商業(yè)車險改革背景下車險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)入手分析，即在立法層面上，監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管可操作性較差；在監(jiān)管主體層面上，監(jiān)管主體結(jié)構(gòu)單一，行業(yè)協(xié)會和社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)作用有限；在執(zhí)行層面上，財險公司信息披露不足，監(jiān)管力度難度較大。為此，綜合英國、美國以及日本的保險監(jiān)管體制對我國市場監(jiān)管的啟示，筆者綜合提出了在立法層面上應(yīng)該進(jìn)一步完善車險監(jiān)管法律體系，提高監(jiān)管可操作性，在監(jiān)管主體層面上，要實現(xiàn)三種監(jiān)管方式聯(lián)合并進(jìn)的監(jiān)管舉措，在執(zhí)法層面上，要進(jìn)一步推動車險信息披露機(jī)制的完善和信息化建設(shè)工作。在分析商業(yè)車險監(jiān)管趨勢發(fā)展后，筆者選取Z財險公司S分公司為主要研究案例，綜合分析其在我國商業(yè)車險改革及監(jiān)管背景下整體經(jīng)營管理情況，并針對性的提出了以下建議：規(guī)范承保政策制定原則，細(xì)化承保條件、優(yōu)化服務(wù)體系，拓展渠道營銷策略、加強(qiáng)內(nèi)外部管理，迎合監(jiān)管趨勢、加強(qiáng)信息化技術(shù)處理，實現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展應(yīng)用等，希望本文的研究能夠為我國商業(yè)車險改革及監(jiān)管趨勢下財險公司選擇正確的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略提供相應(yīng)的思考建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)車險改革；財險公司；監(jiān)管趨勢；經(jīng)營管理ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofChina’seconomicstrength,thepeople’slivingstandardsareconstantlyimproving,andautomobileshavegraduallybecomeanecessityinproductionandlife.Themadincreaseincarsalesandtherapidexpansionoftheautoinsurancemarkethavefollowed..However,duetothelackofoverallsupervisionpower,therearemanyviciousproblemsinthebustlingautoinsurancemarket,suchaspropertyinsurancecompaniesseizingmarketshare,resultinginviciouscompetitionbehavior,consumerrightsandinterestscannotbeeffectivelyguaranteed.Inordertobetterregulatethemarketdevelopmentandensureahealthyandorderlymarket,theChinaInsuranceRegulatoryCommissionofficiallylaunchedthenationwidecommercialvehicleinsurancemarketreformin2015andeffectivelysolvedtheproblemof“highsecurityandlowcompensation”.Consumers'rightstolegalmanagementbringgreaterprotection,butatthesametime,theyalsoposegreatchallengesforpropertyinsurancecompanies.Basedontheresearchbackgroundandsignificanceoftheresearch,thispaperanalyzesthemaincontentsofthereformofcommercialautoinsuranceinChina,andanalyzesthecommercialautoinsurancereforminChinafromthebackground,developmenthistory,significanceevaluationandmaincontentofcommercialvehiclereform.Developmentsareexplained.Atthesametime,thearticlewentontostudythechallengesandstrategictrendsofautoinsurancesupervisioninthecontextofChina'scommercialautoinsurancereform,andputforwardtheanalysisofthechallengesfacedbyautoinsurancesupervisioninthecontextofChina'scurrentcommercialautoinsurancereform.Thatis,atthelegislativelevel,theregulatorysystemisnotPerfectionandpooroperabilityofsupervision;Atthelevelofregulatorybodies,themainstructureofsupervisionbodiesissingle,andtheroleofindustryassociationsandsocialsupervisionagenciesislimited.Ontheimplementationlevel,thedisclosureofpropertyandcasualtycompaniesisinsufficientandsupervisionisdifficult.Tothisend,inlightoftheenlightenmentoftheinsuranceregulatorysystemoftheUnitedKingdom,theUnitedStates,andJapanonChina'smarketsupervision,theauthorcomprehensivelyproposedthatatthelegislativelevel,thelegalsystemofautoinsurancesupervisionshouldbefurtherimprovedtoimprovetheoperabilityofsupervision,andattheregulatorybodylevel,itmustberealized.Withregardtothethreetypesofsupervisionmethods,theregulatorymeasuresthatgohandinhandwiththeneedforjointenforcementwillfurtherpromotetheimprovementoftheautoinsuranceinformationdisclosuremechanismandtheconstructionofinformatization.Afteranalyzingthedevelopmenttrendofcommercialautoinsurancesupervision,theauthorselectedtheZsubsidiaryofthecompanyasthemainresearchcase,comprehensivelyanalyzeditsoverallbusinessmanagementsituationunderthebackgroundofthereformandsupervisionofcommercialautoinsuranceinChina,andmadethefollowingrecommendations:Underwritingpolicyformulationprinciples,detailingunderwritingconditions,optimizingservicesystems,expandingchannelmarketingstrategies,strengtheninginternalandexternalmanagement,cateringtoregulatorytrends,strengtheninginformationtechnologyprocessing,andrealizingthedevelopmentandapplicationofvehiclenetworking,etc.ItishopedthattheresearchinthispapercanbeusedforcommercialvehicleinsuranceinChina.Underthetrendofreformandsupervision,propertyandcasualtycompanieschoosetherightbusinessdevelopmentstrategytoprovidecorrespondingthinkingandsuggestions.Keywords:commercialvehicleinsurancereform;propertyinsurancecompany;regulatorytrend;management

目錄摘要 1ABSTRACT 21.緒論 61.1研究背景和意義 61.1.1研究背景 61.1.2研究意義 71.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 71.2.1國外文獻(xiàn)綜述 71.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 81.3研究內(nèi)容和方法 101.3.1研究內(nèi)容 101.3.2研究方法 111.4文章的創(chuàng)新和不足之處 121.4.1文章的創(chuàng)新之處 121.4.2文章的不足之處 122我國商業(yè)車險改革的主要內(nèi)容 132.1我國商業(yè)車險改革相關(guān)概述 132.2.1我國商業(yè)車險改革的涵義背景 132.1.2我國商業(yè)車險改革的發(fā)展歷程 142.1.3我國商業(yè)車險改革的意義評價 162.2我國商業(yè)車險改革的主要內(nèi)容 172.2.1條款方面 182.2.2費率方面 213.我國商業(yè)車險改革背景下車險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)及策略趨勢 253.1我國商業(yè)車險改革背景下車險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn) 253.1.1立法層面：監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管可操作性較差 253.1.2監(jiān)管主體層面：監(jiān)管主體結(jié)構(gòu)單一，行業(yè)協(xié)會和社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)作用有限 253.1.3執(zhí)行層面：財險公司信息披露不足，監(jiān)管力度難度較大 263.2國外車險市場監(jiān)管比較及經(jīng)驗啟示 263.2.1英國保險監(jiān)管體制 263.2.2美國保險監(jiān)管體制 273.2.3日本保險監(jiān)管體制 273.2.4國外車險市場監(jiān)管對我國的啟示 283.3目前我國車險市場監(jiān)管態(tài)勢 283.31商業(yè)車險改革監(jiān)管重點歷程 283.32保監(jiān)會整治車險市場亂象 293.32監(jiān)管處罰力度加大 293.4我國商業(yè)車險改革背景下車險市場監(jiān)管的策略趨勢 303.4.1立法層面：完善車險監(jiān)管法律體系，提高監(jiān)管可操作性 303.4.2監(jiān)管主體層面：三種監(jiān)管方式聯(lián)合并進(jìn)監(jiān)管 303.4.3監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面：銀行保險監(jiān)管職責(zé)整合 303.4.4監(jiān)管體系層面：推動車險信息披露機(jī)制的完善和信息化建設(shè) 303.4.5監(jiān)管力度層面：全面加大監(jiān)管力度，加大行政處罰力度 314.我國商業(yè)車險改革及監(jiān)管趨勢對財險公司經(jīng)營管理的影響 324.1我國商業(yè)車險改革市場及監(jiān)管現(xiàn)狀 324.2Z財產(chǎn)保險公司S分公司車險經(jīng)營情況分析 334.21L省財險公司分析 334.2.2Z公司S分公司保費收入及增速 354.2.3Z公司S分公司商業(yè)險業(yè)務(wù)質(zhì)量分析 364.3財險公司在商業(yè)車險改革背景下的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 384.3.1財險公司在商業(yè)車險改革背景下的機(jī)遇 384.3.2財險公司在商業(yè)車險改革背景及監(jiān)管趨勢下的挑戰(zhàn) 405財險公司在商業(yè)車險改革中的應(yīng)對策略 445.1規(guī)范承保政策制定原則，細(xì)化承保條件 445.1.1規(guī)范承保政策制定原則 445.1.2細(xì)化承保條件 445.2優(yōu)化服務(wù)體系，拓展渠道營銷策略 455.2.1提升并優(yōu)化服務(wù)體系 455.2.2拓展渠道營銷策略 465.3加強(qiáng)內(nèi)外部管理，迎合監(jiān)管趨勢 475.3.1內(nèi)部：加強(qiáng)產(chǎn)險公司內(nèi)控管理 475.3.2外部：加強(qiáng)多方合作，整合行業(yè)資源 475.4加強(qiáng)信息化技術(shù)處理，實現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展應(yīng)用 485.4.1加強(qiáng)信息化技術(shù)處理 485.4.2實現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展應(yīng)用 496結(jié)論 50參考文獻(xiàn) 51致謝 531.緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景改革開放以來，我國保險市場的發(fā)展得以有效恢復(fù)，財產(chǎn)保險的整體規(guī)模和經(jīng)營效益有了明顯提升，行業(yè)風(fēng)險得到了有效防范，服務(wù)社會的能力進(jìn)一步提高。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，機(jī)動車普及率逐步提高，市場保留量持續(xù)提升，機(jī)動車輛保險的業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，風(fēng)險保障能力得到大幅度提升。從財險行業(yè)來看，根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2017年車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保險保費收入7521.07億元，占整體財險業(yè)務(wù)保費收入的比重達(dá)到76.48%。從服務(wù)對象看，根據(jù)公安部交管局統(tǒng)計顯示，2017年，全國汽車保有量達(dá)2.17億輛，與2016年相比，全年增加2304萬輛，增長11.85%，機(jī)動車投保率從2007年的38.70%提高到2016年的71.61%，十年間提升了同比提升32.91個百分點。車輛保險作為財產(chǎn)保險行業(yè)的中流砥柱，在保險業(yè)中有著舉足輕重的地位。在最近幾年，我國的汽車行業(yè)發(fā)展日新月異，毫無疑問，該行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，與此相對應(yīng)的是，我國的商業(yè)車險條款費率總是保持原來的水平，“高保低賠”“無責(zé)不賠”等問題不斷被社會媒體披露，車險的價格水平無法與風(fēng)險的實際水平相匹配，舊條款費率已然無法適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和消費者的需求。為更好將國家的意志落實到生活之中，提高國家相關(guān)行業(yè)法律的普及度，同時再次以實際行動強(qiáng)化資源配置領(lǐng)域市場的積極作用，2014年，國家再次頒布了相關(guān)的具體法律，用以指導(dǎo)該行業(yè)的有序發(fā)展。在此次的法律中，保險行業(yè)的改革被置于核心地位，很多內(nèi)容都和該行業(yè)的改革息息相關(guān)，同時在該法律中也提出要要重點進(jìn)行商業(yè)車險費率的改革，使其朝著市場化的方向發(fā)展。1.1.2研究意義在對商業(yè)車險改革及監(jiān)管趨勢對財險公司經(jīng)營管理影響研究過程中，主要有兩個層次的意義：（1）理論意義：從文章研究內(nèi)容來看，本文在研究商業(yè)車險改革過程中綜合對當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)者的理論研究現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，綜合研究發(fā)現(xiàn)，在理論層次之中，絕大多數(shù)的學(xué)者集中于對商業(yè)車險改革政策的研究或者對政府監(jiān)管行為的研究，但是將二者統(tǒng)一聯(lián)合起來研究則相對較少，因此，本文的研究在一定程度上具有一定的理論價值和理論意義，能夠為我國研究商業(yè)車險改革以及監(jiān)管趨勢理論體系做出有效的補(bǔ)充。（2）實踐意義：就當(dāng)前我國車險改革整體形勢來說本文通過對改革內(nèi)容進(jìn)行解讀，對改革前后公司運(yùn)用情況進(jìn)行針對性處理，并搜集Z財險公司S分公司的相關(guān)數(shù)據(jù)以及指標(biāo)進(jìn)行有效分析，針對其當(dāng)前所面臨的市場挑戰(zhàn)以及經(jīng)營決策發(fā)展提供相應(yīng)的建議。與此同時，在對Z財險公司S分公司在商業(yè)車險改革之中的經(jīng)營策略以及在政府監(jiān)管下所面臨的問題，總結(jié)其發(fā)展過程中存在的不足之處，為后期商業(yè)車險改革的發(fā)展提供一定的研究資料。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)綜述在2007年，PaulM.Ong對美國的車險改革歷程進(jìn)行了深入分析，從中發(fā)現(xiàn)了在初期階段，保護(hù)費的收入出現(xiàn)了斷崖式的下降，當(dāng)從長遠(yuǎn)的角度來看，該市場又逐漸的轉(zhuǎn)變?yōu)橘M率市場化PaulM.Ong,MichaelA.Stoll.RedliningorriskPaulM.Ong,MichaelA.Stoll.RedliningorriskAspatialanalysisofautoinsuranceratesinLosAngeles[J].J.Pol.Anal.Manage.,2007,26(4):58-76.在2001年，植村信保對日本的車險費率改革歷程進(jìn)行了深入分析，從中發(fā)現(xiàn)了各家產(chǎn)險公司因費改實行，從而互相賠付率普遍上漲的狀況，因此，各家企業(yè)為改變當(dāng)前句式，摒棄了原本的非理性價格的競爭植樹信保.日本財產(chǎn)保險的變化及對策[M]，北京：機(jī)械工業(yè)出版社,2005。植樹信保.日本財產(chǎn)保險的變化及對策[M]，北京：機(jī)械工業(yè)出版社,2005在2009年，Anonymous對車險保費費率的選擇標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了深入研究，在此基礎(chǔ)上它提出了應(yīng)參照內(nèi)外兩方面進(jìn)行費率高低的制定，一方面，駕駛員與其駕駛車輛的有關(guān)現(xiàn)況，另一方面，車輛所行駛的道路交通狀況Anonymous.GovernmentofAlberta:AlbertapleasedwithSupremeCourtofCanadadecisiononautoinsurancereforms,saysEvans[J].M2Presswire,2009:117-148.。Anonymous.GovernmentofAlberta:AlbertapleasedwithSupremeCourtofCanadadecisiononautoinsurancereforms,saysEvans[J].M2Presswire,2009:117-148.1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述（1）對于車險費用改革方面的研究2015年，趙明針對了商業(yè)車險改革在費率調(diào)整上的系數(shù)進(jìn)行了定價因子分析，在此基礎(chǔ)上闡述了差異化與創(chuàng)新化對車險產(chǎn)品的重要作用。他利用自主渠道和自主核保兩大因子進(jìn)行了數(shù)據(jù)的測算與分析，并介紹了此次改革中定價因子的相關(guān)變化和使用狀況趙明.費率改革背景下商業(yè)車險定價模型研究[D].山東大學(xué),2015.。2016年，魏國針對其進(jìn)行三大風(fēng)險因素的制定，這三大因素分別是“零整比因素”、“從人因素”以及“從車因素”，通過對車險數(shù)據(jù)的提升，以此來服務(wù)于財產(chǎn)保險公司，并使其定價得到有力的依據(jù)衛(wèi)國.車險費率市場化改革下的定價因子研究[D].西南交通大學(xué),2016.[27]吳捷.改革激發(fā)市場活力消費者利益得到保障——2016年上半年車險市場管窺[J].上海保險,2016,(08):17-18.。趙明.費率改革背景下商業(yè)車險定價模型研究[D].山東大學(xué),2015.衛(wèi)國.車險費率市場化改革下的定價因子研究[D].西南交通大學(xué),2016.[27]吳捷.改革激發(fā)市場活力消費者利益得到保障——2016年上半年車險市場管窺[J].上海保險,2016,(08):17-18.2016年，吳捷闡述了改革后的有關(guān)特點：車險覆蓋范圍的擴(kuò)充，使得社會功能得到充分體現(xiàn)；保險水平的不斷下降，使消費者的權(quán)益受到了充分的保障；市場活力的彰顯，使保險公司具備接受檢驗的能力。2015年，于忠陽對比了車險的前條款范圍和現(xiàn)行條款范圍，從而服務(wù)于消費者。2015年，劉峰分析了改革中所具有的積極意義，并在此基礎(chǔ)上提出了維護(hù)消費者權(quán)益，與此同時還發(fā)揮了社會的管理職能。（2）商業(yè)車險改革政府監(jiān)管研究2015年，趙冉冉研究了車險市場所具有的缺陷，如“無責(zé)不賠”、“高保低賠”以及而行競爭的時下社會關(guān)注的現(xiàn)象，從中發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展與車險服務(wù)的差距越加明顯。而對于此類問題而言，還通過政府的有關(guān)部門進(jìn)行強(qiáng)制性管理趙冉冉.我國商業(yè)車險市場化改革中的政府監(jiān)管問題研究[D].山東大學(xué),2015.。管理建議如下：對車險監(jiān)管體系的完善，以此來提升立法層級；對車險監(jiān)管主體的完善；在精算制度完善的基礎(chǔ)上，結(jié)合國外動態(tài)的償付能力監(jiān)管方式，從而實現(xiàn)對保險公司償付能力監(jiān)管水平的提升；在反欺詐制度完善和消費者權(quán)益維護(hù)加強(qiáng)的基礎(chǔ)上，建立專門的平臺一定程度打擊欺詐行為和欺詐信息的存在，切實實現(xiàn)市場監(jiān)管整體水平的提高；以加強(qiáng)企業(yè)信息化建設(shè)為突破口，再次強(qiáng)化企業(yè)自身的信息披露制度，并且是解決其中存在的負(fù)面問題，在此基礎(chǔ)上為車險業(yè)信息披露的有效開展提供保障；通過證監(jiān)會和銀監(jiān)會的合作加強(qiáng)，實現(xiàn)對混業(yè)經(jīng)營的有效管理。趙冉冉.我國商業(yè)車險市場化改革中的政府監(jiān)管問題研究[D].山東大學(xué),2015.2003年，高西在研究的過程中把重點集中在了保險監(jiān)管的效率方面。他在該研究中，主要從收益和成本兩大領(lǐng)域入手，在此基礎(chǔ)上全面深入的分析了現(xiàn)階段的監(jiān)管體系，與此同時，他還建議均衡監(jiān)管制度與保險制度，并通過法律形式對兩大制度進(jìn)行不斷完善，從而實現(xiàn)費率由市場機(jī)制自我決定的期望。2001年，鄭偉和等著重研究分析了我國過去的監(jiān)管體系發(fā)展?fàn)顩r和取得的階段性成果，在此基礎(chǔ)上他們認(rèn)為，若想實現(xiàn)統(tǒng)一的監(jiān)管和自由的競爭，那么還需建立在統(tǒng)一的國際慣例與監(jiān)管的實際狀況基礎(chǔ)之上。2004年，鄭垂勇和吳九紅則是主要對監(jiān)管所取得的成效進(jìn)行了深入的探討和歸納分析，按照他們的觀點，一定程度對監(jiān)管成果進(jìn)行科學(xué)有效的評價往往是實現(xiàn)監(jiān)管效率提升的必要舉措，以此制定與之相應(yīng)的監(jiān)管處罰制度。2003年，林寶清和施建祥將西方國家的監(jiān)管模式進(jìn)行了一定的歸納總結(jié)，在此基礎(chǔ)上對其展開深入的研究，他們認(rèn)為，西方監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變主要有四點：第一點，從分業(yè)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變到了混業(yè)的監(jiān)管；第二點，不再是以前的市場行為的監(jiān)管，現(xiàn)在已將轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰Φ谋O(jiān)管；第三點，機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也不復(fù)存在，進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)階段的在制度與功能方面的監(jiān)管；從苛刻的監(jiān)管轉(zhuǎn)變到了松弛的監(jiān)管。他們認(rèn)為，由于全球化的國際金融在不斷的發(fā)展中，其發(fā)展?fàn)顩r也逐漸發(fā)生改變，過去長時間使用嚴(yán)格的監(jiān)管措施不再能滿足時下所需，應(yīng)需在發(fā)揮市場作用的前提下，實現(xiàn)對資源的合理分配，盡管如此，但也不能完全按照西方模式進(jìn)行，我們還需結(jié)合自身的當(dāng)下情況進(jìn)行合理的改善與創(chuàng)新。2004年，高飛和胡堅對幾個有著代表性的國家進(jìn)行對比分析，分析的內(nèi)容主要包含了監(jiān)管的方式、內(nèi)容、目標(biāo)以及體系，在此基礎(chǔ)上，他們還對國家保險監(jiān)管的發(fā)展進(jìn)行了未來趨勢的分析，并基于外國經(jīng)驗，對國內(nèi)現(xiàn)有狀況提出了一些改善措施。（3）財產(chǎn)保險公司應(yīng)對策略方面的研究2016年，葉穎剛分析了在我國的車險寡頭壟斷市場背景下，我國的中小型保險公司應(yīng)在國外經(jīng)驗基礎(chǔ)上，對自身的經(jīng)營理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，并確立自身市場位置，與此同時，還需進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)和新渠道的擴(kuò)展，以此來提升自身的市場競爭能力。2015年，黃宏堤提出了不同階段應(yīng)對保險公司制定不同的策略，在短時期內(nèi)，應(yīng)實施渠道的布局，以此來拓展電網(wǎng)的銷售渠道；在中期內(nèi)，利用優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶，并通過倒逼渠道進(jìn)行公司發(fā)展的迎合。在長時期內(nèi)，大量投入精算力量，實現(xiàn)公司控制與風(fēng)險識別能力的提升，從而確保公司時常處于盈利狀態(tài)黃宏堤.車險費改后中國人保財產(chǎn)保險公司車險業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略研究[D].福建農(nóng)林大學(xué),2016.。2015年，公劍鋒純屬了拓展和大同銷售渠道的觀點，他認(rèn)為如此一來，才能夠?qū)句N售渠道進(jìn)行整合，從而有效提升公司的競爭能力公劍鋒.基于商業(yè)車險費率市場化的中小保險公司經(jīng)營策略分析[D].山東大學(xué),2015.。黃宏堤.車險費改后中國人保財產(chǎn)保險公司車險業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略研究[D].福建農(nóng)林大學(xué),2016.公劍鋒.基于商業(yè)車險費率市場化的中小保險公司經(jīng)營策略分析[D].山東大學(xué),2015.2016年，李剛強(qiáng)提出了在車聯(lián)網(wǎng)市場中，只有公司在利用資本優(yōu)勢的前提下，才能夠有效推動車聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展李剛強(qiáng).車險改革與車聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新[J].中國商論,2016,(17):128-129.。李剛強(qiáng).車險改革與車聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新[J].中國商論,2016,(17):128-129.通過上述分析可以看出，本文對猜想公司的研究是從多方面進(jìn)行，筆者認(rèn)為，若想發(fā)展車險業(yè)務(wù)，首先需從自身出發(fā)，對自身發(fā)展進(jìn)行戰(zhàn)略性的調(diào)整，并結(jié)合大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)行實現(xiàn)。1.3研究內(nèi)容和方法1.3.1研究內(nèi)容綜合本文研究內(nèi)容來看，本文在對商業(yè)車險改革及監(jiān)管趨勢對財險公司經(jīng)營管理的影響問題上主要分為六大部分，具體如下圖1-1所示：圖1-1本文研究框架1.3.2研究方法本文運(yùn)用的主要研究方法有文獻(xiàn)索引法、案例分析法、對比分析法等。具體如下：（1）文獻(xiàn)索引法：筆者通過輸入“商業(yè)車險改革”在知網(wǎng)上共計索引到279篇文章，索引“車險改革”共計索引到770篇文章，索引“車險監(jiān)管”共計索引到136篇文章，與此同時，筆者還通過萬方、維普、谷歌學(xué)術(shù)以及圖書館等查閱了相關(guān)資料，充分收集并整理了與本課題研究相關(guān)的資料，為本課題的研究做出了較為重要的鋪墊。（2）案例分析法：本文在研究商業(yè)車險改革及監(jiān)管趨勢對財險公司經(jīng)營管理的影響過程之中主要選取了Z財產(chǎn)保險公司S分公司為例進(jìn)行系統(tǒng)分析，通過對相關(guān)指標(biāo)以及政策監(jiān)管環(huán)境的分析，對Z財產(chǎn)保險公司S分公司在商業(yè)車險改革發(fā)展過程中更好的實現(xiàn)策略優(yōu)化，促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展。（3）對比分析法：在本文的研究過程中，筆者主要對此次車險改革的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)解釋，并將其與之前的車險改革進(jìn)行對比性分析，著重對本次車險改革的重點以及之前車險改革之間的不同來實現(xiàn)對Z財產(chǎn)保險公司S分公司的有效分析。1.4文章的創(chuàng)新和不足之處1.4.1文章的創(chuàng)新之處本文在研究過程中，充分對Z財產(chǎn)保險公司S分公司進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和調(diào)研，在結(jié)合商業(yè)車險改革內(nèi)容與監(jiān)管發(fā)展的基礎(chǔ)上，有效的對商業(yè)車險改革給Z財產(chǎn)保險公司S分公司經(jīng)營管理所點來的具體影響，并具體性的提出相關(guān)建議。文章的創(chuàng)新點如下：（1）有機(jī)的將商業(yè)車險改革與政府車險監(jiān)管趨勢進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，使得對財險公司經(jīng)營管理的分析更加全面化。（2）在對Z財產(chǎn)保險公司S分公司分析過程中，筆者不僅對地區(qū)行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行垂直性分析，并就車險改革內(nèi)容與S分公司的經(jīng)營進(jìn)行有效的結(jié)合，從而為財險公司在商業(yè)車險改革過程中尋找全新的突破提供一個方向。1.4.2文章的不足之處由于商業(yè)車險改革時間相對較短，再加上國內(nèi)外學(xué)者將商業(yè)車險改革和政府監(jiān)管問題結(jié)合起來探究的資料相對較少，與此同時，由于筆者自身學(xué)歷以及實踐經(jīng)歷較為淺薄，因此，在整體研究寫作過程中更偏向理論化，研究觀點說服力較弱，在部分地方分析上依然有所不足。

2我國商業(yè)車險改革的主要內(nèi)容2.1我國商業(yè)車險改革相關(guān)概述2.1.1我國商業(yè)車險改革的涵義背景商業(yè)車險條款費率改革是建立在保監(jiān)會對車險產(chǎn)品的市場現(xiàn)狀進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上做出的決策，實施改革的背景主要集中在國內(nèi)和國外兩方面：（1）國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)及保險業(yè)發(fā)展形勢的要求1980年，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)開始正式進(jìn)入我國市場。在歷經(jīng)數(shù)十年的發(fā)展之后其整體水平逐漸提高，有了今天的規(guī)模。最近幾年，在其汽車產(chǎn)銷方面，我國一直遙遙領(lǐng)先于其他國家，這為車險市場的發(fā)展提供了天然的優(yōu)勢。隨著車險市場的發(fā)展壯大，消費者也開始需要更豐富的產(chǎn)品和相應(yīng)的費率，所以，對車險條款費率進(jìn)行相應(yīng)的改革迫在眉睫。對于現(xiàn)階段的車險市場來說，優(yōu)勢資源往往都集中在財產(chǎn)保險公司手中，一些方面甚至達(dá)到壟斷的程度。至于車險市場的份額，則組要被人保、平安、太保三大公司瓜分，在這樣的背景下，壟斷寡頭市場隨之形成。而在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)領(lǐng)域，在國外發(fā)展比較成熟的市場里，在財險整體中，車險還不到一般；但是在中國卻并非如此，中國的車險往往占到財險的70%以上。因為所有公司在車險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都處于賠錢的狀態(tài)，因此公司在治理和內(nèi)控能力方面面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這些公司的管理問題也亟待解決。因為在過去的條款體系中，價格控制往往會增加市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力，而且也會加劇行業(yè)經(jīng)驗的混亂程度，財產(chǎn)保險公司則為了吸引客戶，不斷在價格方面大做文章。在產(chǎn)品千篇一律的市場當(dāng)中，消費者權(quán)益面臨較多的威脅因素，一方面條款設(shè)置不夠具體，毫無新意，因此導(dǎo)致“高保低賠”問題日益嚴(yán)重。（2）我國保險業(yè)與國際市場接軌的要求而在國外，車險市場化改革早就成為發(fā)達(dá)國家的必然選擇。例如美國在19世紀(jì)就實行了市場化改革。而日本在這方面也不遑多讓，其從1998年就開始了改革的進(jìn)程，全面下放車險費率管制的權(quán)力，最后經(jīng)過了近十年的改革，監(jiān)管部門在保費定價的作用被大幅削減，往往只能提供一些參考性建議，讓公司掌握定價的自主權(quán)。而在歐洲，很多國家也紛紛在進(jìn)行各自國家的車險費率市場化改革。在這樣的背景下，隨著外資險企逐步進(jìn)入國內(nèi)市場，保險公司所面臨的競爭往往加劇，而其產(chǎn)品也越來越多元化。而我國該領(lǐng)域的開端是在2002年，從那時候開始，國家相關(guān)部門就逐漸下放車險費率的制定、改革等相關(guān)權(quán)利，市場的主導(dǎo)作用越來越明顯，這也是積極響應(yīng)我國“入世”之時的口號。2.1.2我國商業(yè)車險改革的發(fā)展歷程在商業(yè)車險條款費率發(fā)展的各個階段，監(jiān)管部門在其中起到了引領(lǐng)和促進(jìn)的作用。從時間的角度來看，我國車險改革可以劃分為三個階段:（1）試點階段2001年10月，正值我國加入世貿(mào)組織時期，為加快與國際車險市場的接軌，中國保監(jiān)會公開宣布，我國車費先費率改革試點工作正式展開，試點選在廣東省，華安保險是積極響應(yīng)此政策的第一家。在此之后，各個公司趨之若鶩，紛紛實行新的費率。因為保險市場發(fā)展還不夠全面，加之保監(jiān)會對該領(lǐng)域的監(jiān)管有限，導(dǎo)致此次改革演變成了價格戰(zhàn)。結(jié)果在這場戰(zhàn)爭中，得到實質(zhì)性的發(fā)展的只有營運(yùn)車輛的費率，其他板塊的費率則不同程度出現(xiàn)下降。2003年中國保監(jiān)會根據(jù)試點效果，決定將此項改革拓展到全國。所有的保險公司也紛紛對此響應(yīng)，推出自己的條款和費率。在經(jīng)過一段時間的發(fā)展后，保險公司又開始修改條款，并調(diào)整其中的費率。2005年4月，全行業(yè)內(nèi)所有公司的費率都大幅下跌，車險費率開始進(jìn)入正常狀態(tài)，保險市場也沒有太多波折，相對穩(wěn)定。經(jīng)過此次市場化改革，車險費率較之前相比下降較為明顯。雖然消費者的權(quán)益得到了一定的改善，但是因為保險公司之間開展的惡性價格戰(zhàn)，導(dǎo)致部分公司出現(xiàn)了虧損情況。（2）調(diào)整階段2006年7月，國家有關(guān)部門頒布了新的保險業(yè)改革的法律文件，中國保險業(yè)以此為發(fā)展契機(jī)開始了市場化調(diào)整，中國保險業(yè)協(xié)會推出了ABC三類條款，三類條款的不同之處主要體現(xiàn)在車損險和三責(zé)險的條款及費率方面，但差別不大。保險公司可自主選擇適合本公司的條款，而且還可以依據(jù)自身需要附加相應(yīng)的條款、賠率。同時保監(jiān)會頒布了費率“限折令”，即車險優(yōu)惠最低的折扣是7折，以此遏制車險市場的不良競爭。雖然實現(xiàn)了全行業(yè)在基本條款費率方面的一致性，但保監(jiān)會并沒有就此滿足，停止發(fā)展的腳步，仍舊在不斷地探索如何進(jìn)行市場化改革。2010年1月，保監(jiān)會選擇以北京為試點，開始在此區(qū)域?qū)嵭熊囐M先浮動方案，首次基本實現(xiàn)了車險價格于車險風(fēng)險程度相對應(yīng)。九個月以后，實現(xiàn)的相關(guān)工作則在深圳開始著手進(jìn)行。在此次的試點改革中，最大的亮點莫過于在定價方面，國家不再牢牢控制住該權(quán)利不放，而是將其下放到不同的保險公司手中，標(biāo)志著該行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。與2003年的改革不同，本階段改革主要集中在調(diào)整車險市場費率，限制不良競爭現(xiàn)象方面。另一方面，因為有了前車之鑒，監(jiān)管部門往往對該領(lǐng)域的關(guān)注度更高，試點的范圍較上次相比縮小了很多。（3）全面改革階段2012年，保國家又頒布了新的文件，在該文件中，具體寫明了如果其標(biāo)準(zhǔn)能夠達(dá)標(biāo)，那么商業(yè)車險就可以擁有自主制定條款費率。2013年，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，其主要作用是集社會各家之思，尋找合適的辦法和措施；2014年，保監(jiān)會在長沙召開了相關(guān)的專業(yè)會議，會議上具體闡述了我國商業(yè)車險費率市場化改革的發(fā)展趨勢以及目標(biāo)要求。2015年2月，《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》出臺，這直接說明我國已經(jīng)著手于以后的實現(xiàn)工作開展。一個月以后，中國監(jiān)管會又出臺新的法律文件，這說明我國又要進(jìn)行新的試點工作。在本次全面改革試點階段，改革的動作又可再細(xì)分為幾個小階段。首輪改革從的時間是2015年6月開始，改革的區(qū)域主要是第一批省份進(jìn)。在經(jīng)過幾輪的改革嘗試以后，商業(yè)車險條款費率已在我國不同地區(qū)初步普及。在該階段的改革中，借鑒了之前發(fā)展的經(jīng)驗和教訓(xùn)，最開始的意見征求，到之后的目標(biāo)和定位的確定，試點的開展工作在有序進(jìn)行，并且按照不同批次一一開展相關(guān)工作，這些現(xiàn)象都直接表明了保監(jiān)會十分重視車險費率市場化的有關(guān)工作開展情況，并且其認(rèn)為該行業(yè)在未來的發(fā)展過程中會一片光明。在首輪改革中，不少保險公司大打“價格戰(zhàn)”，執(zhí)行“地板價”的費率政策，違背的改革的初衷，車險承保盈利能力普遍下降，車險保費增速也在顯著降低。為釋放改革中產(chǎn)生的紅利，降低行業(yè)的費用率水平，業(yè)內(nèi)俗稱“二次費改”于2017年7月在部分省份進(jìn)行了實施，在首次費改的自主渠道及自主核保系數(shù)的浮動空間進(jìn)行了進(jìn)一步下調(diào)?！岸钨M改”實施近半年，一些地區(qū)和保險主體費用競爭并未得到有效改善，甚至被中介機(jī)構(gòu)所裹挾，費用率居高不下，中小財險公司出現(xiàn)了大面積虧損。2018年3月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》，通知顯示，在四川、山西、福建、山東、河南、廈門和新疆七地調(diào)整商業(yè)車險自主定價范圍，此次費改顯然是在第一輪費改和二次費改的基礎(chǔ)上再次改革，讓價格更加市場化。業(yè)內(nèi)俗稱的“一次費改”、“二次費改”，以及啟動在即的“三次費改”，均屬于商業(yè)車險改革中根據(jù)市場情況逐步深化的具體過程，目標(biāo)是擴(kuò)大財險公司定價自主權(quán)，增加消費者選擇權(quán)。近期，保監(jiān)會還批復(fù)了保障范圍更廣泛的全面型車損險條款、出境車險、第三者責(zé)任險節(jié)假日限額翻倍險等，商業(yè)車險市場化費率改革逐步進(jìn)入深化改革階段。2.1.3我國商業(yè)車險改革的意義評價在不斷的改革后，我國商業(yè)車險條款費率形成一套完整的條款體系，并允許各保險公司適當(dāng)創(chuàng)新條款，滿足實際需要；另一方面進(jìn)行了費率自主定價權(quán)改革，保險公司定價權(quán)進(jìn)行了過大；同時監(jiān)管部門也緊隨保險公司的改革步伐，進(jìn)一步完善車險市場的每個部分的監(jiān)控體系。這次商業(yè)車險條款改革體現(xiàn)出這幾個重要意義：（1）條款發(fā)展方面全新車險條款費率顯得更加科學(xué)實用，以前的商業(yè)車險條款是A、B.C形式，制定者是原來的行業(yè)協(xié)會，由于具有一定的可行性，所以財產(chǎn)保險公司按照這個規(guī)定執(zhí)行。所以這次商業(yè)車險改革最大限度使用諸多的定價因子，借助于“從人”與‘從車’等多方面的原因制定出合理的車險費率，采用科學(xué)合理的浮動性與差異性相結(jié)合的費率體系，從而達(dá)到賠款的準(zhǔn)確性較高，合理性也較高。（2）市場環(huán)境方面原來的商業(yè)車險存在一定弊端，比如費率不變，條款較為單一，導(dǎo)致了不少大公司將自身優(yōu)勢發(fā)揮到了最大限度，以低成本迅速占據(jù)大量市場，提高了業(yè)績，擴(kuò)到了規(guī)模，目前最大的財險公司“老三家”人保、平安、太平洋，幾乎壟斷了國內(nèi)的保險市場。這次商業(yè)保險改革的主要目的是將定價權(quán)讓出一部分給保險公司，而提高手續(xù)費的方式也不再是中小公司的競爭手段，應(yīng)該對自己的市場進(jìn)行精確定位，謀求長遠(yuǎn)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司立足自身優(yōu)勢，就是大數(shù)據(jù)制定更多的車險產(chǎn)品，重新構(gòu)建保險生態(tài)環(huán)境，形成全新的保險市場格局。而人保這樣的大保險公司繼續(xù)發(fā)揮原有優(yōu)勢，建立科學(xué)合理的保險生態(tài)體系。（3）監(jiān)管趨勢方面保監(jiān)會在批復(fù)第一批二次商車費改條款的同時，發(fā)布了業(yè)內(nèi)人士熟知的“174號文”，該文件的重點是懲治、打擊相應(yīng)的負(fù)面現(xiàn)象，比較嚴(yán)重的有惡性競爭、虛列費用等?！皣?yán)監(jiān)管”態(tài)勢之下，各地保監(jiān)局紛紛收緊監(jiān)管尺度，“防風(fēng)險、治亂象”已經(jīng)成為了監(jiān)管主要任務(wù)，在“保險姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”的定調(diào)之下，監(jiān)管與市場的關(guān)系更會進(jìn)一步厘清，市場競爭態(tài)勢有了一定程度的緩解。（4）消費者權(quán)益及社會職能方面原來條款中出現(xiàn)一些“霸王條款”屢次被詬病，最明顯的是“無責(zé)不賠”與“高保低陪”等問題，導(dǎo)致很多消費者與保險公司產(chǎn)生了不必要的矛盾，更有部分條款中出現(xiàn)了理賠不到位的問題，被保險人一旦出險在想保險公司提出理賠時，覺得被欺騙了。因此這次車險改革堅決刪除了不合理的條款，切實保護(hù)被保險人的應(yīng)得利益。由于保障范圍比以前擴(kuò)大了很多，消費者可以根據(jù)自己需要購買合適的產(chǎn)品。自然也就提高了被保險人的滿意度，投保人也樂意投保。使用了車型系數(shù)的零整比因素，消費根據(jù)零整比的因素，選擇合理消費的車型，免得車輛出現(xiàn)后付出較為沉重的修理費，以此帶動其他消費者盡量避免出現(xiàn)車險，降低車輛維修成本，確保整體汽車市場穩(wěn)定。將定價因子的作用在費率改革中最大限度發(fā)揮出來，以此激勵車主自覺遵守道路行駛規(guī)范，有效控制交通事故的發(fā)生率。2.2我國商業(yè)車險改革的主要內(nèi)容這次商業(yè)車險條款費率改革的主導(dǎo)單位時中國保監(jiān)會，具體的組織實施工作則是由中國保險行業(yè)協(xié)會全權(quán)負(fù)責(zé)，全面系統(tǒng)總結(jié)了之前的商業(yè)車險條款，并認(rèn)真分析其內(nèi)容的合理性，并且本著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，認(rèn)真修改了其中存在歧義、指代不明的相關(guān)內(nèi)容，然后廣泛征求各界的意見和看法，不斷進(jìn)行一輪又一輪的論證，最后才有了《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》，該法律是保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動必須參考的文獻(xiàn)之一。就改革內(nèi)容而言，主要集中在條款和費率兩個方面：2.2.1條款方面新的機(jī)動車損失保險條款與舊條款相比，結(jié)構(gòu)更加合理、層次更加清晰，表述準(zhǔn)確，用語規(guī)范，徹底解決了“高保低賠”帶來的爭議，關(guān)于是否“無責(zé)不賠”，新條款遵循立法本意，明確“先行賠付后代位求償”，同時部分附加險的并入與調(diào)整，也屬于新條款的變動范圍。（1）體系方面示范條款采用四個主險合并制定一個條款，分列保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理的方法，提煉共性內(nèi)容，簡化條款，條款直接相互獨立，體例相同，與舊條款體系區(qū)別建表2.1：表2.1體系架構(gòu)示范條款舊條款目前行業(yè)統(tǒng)一的示范條款為四份文件《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款》《中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款》《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車單程提車保險示范條款》《中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險示范條款》各險種的主險和附加險條款都集中于一份文件，包含9種主險條款及25種附加險條款。機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險汽車損失保險(家庭自用汽車\非營業(yè)用汽車\營業(yè)用汽車)特種車保險摩托車、拖拉機(jī)保險機(jī)動車車上人員責(zé)任保險機(jī)動車盜搶保險機(jī)動車提車保險資料來源:根據(jù)示范條款整理（2）保險金額確定方式變化針對保額的途徑來說，新的條款往往是嚴(yán)格參考機(jī)動車在投保階段的實際價值。但是過去的條款則不是如此，其主要是參考投保階段被保險機(jī)動車的新車購置價、實際價值等三方面的因素在確定。至于在賠償處理環(huán)節(jié)的規(guī)定，新條款的內(nèi)容是賠付的具體金額都是決定于實際的保額；部分損失則有所不同，其要分具體的情況來說，在保額內(nèi)，那么賠付的金額往往以實際損失為主；但是過的條款則有所不同，其在確定保額時，往往可以從新車購置價和實際價值中做出選擇，當(dāng)然還有第三種辦法，即協(xié)商確定。由此不難看出，新條款在很多方面都有明顯的優(yōu)越性，不僅可以有效避免保險公司利用條款進(jìn)行多向性選擇，收取保保費以新車的購置價為主，而在賠付時則是按照實際價值來核算。具體見表2.2：表2.2保額確定方式內(nèi)容示范條款舊條款保額確定方式在不超出機(jī)動車的實際價值內(nèi)自行協(xié)商確定。三種。（一）按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定。（二）按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定。（三）在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。不足額投保無可以，比例賠付實際價值定義確定投保時車輛的價值有兩種方法。其一，用新車購置價減去折舊金之后的價格；其二，參照市場公允價值。確定投保時車輛的價值只有一種方法，即用新車購置價減去折舊金之后的價格。賠償處理如果是全部損失，賠付時必須以保額為準(zhǔn)；部分損失，則是嚴(yán)格參考實際損失。按照新車購置價投保：一旦遇到全部損，賠償不得超過保險金額；；如果已到的是部分損失，則以實際的修理費用為主。按照實際價值或協(xié)商確定保險金額的：計算方法為投保時新車購置價除以保險金額。資料來源:根據(jù)示范條款整理（3）細(xì)化了代位求償方式在過去的條款中，一旦車輛發(fā)生事故，在針對保險責(zé)任的確定時，往往是嚴(yán)格按照責(zé)任的比例確定。假如保險車輛是交通事故中無責(zé)一方，那么自然不需要賠償任何損失。這就是之前引起人們熱烈討論的“無責(zé)免賠”。而實質(zhì)上，該條款并非真正意義上的不賠，只是賠償?shù)闹黧w不同。在此過程中，保險公司不需要賠償任何東西，表面上節(jié)省了公司的開支，實際上其在經(jīng)濟(jì)意外帶來的負(fù)面作用往往更加可怕，實則是得不償失。而如果投保人因此依法向有關(guān)部門提起訴訟，將保險公司告上法庭，那么他們因為官司而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失遠(yuǎn)不是賠付款可以比擬的。更為嚴(yán)重的是，保險公司會因為這個時間而名譽(yù)掃地，苦心營造的社會形象就此毀于一旦，失去的使更多的潛在客戶。而新條款則較好的解決了該問題，主要體現(xiàn)在其不再使用過去長時間沿用的按比例賠付的方法，而直接選擇了保險人可以直接向第三方索賠的方法。究其本質(zhì)而言，被保險人無論在事故中是否屬于有責(zé)一方，都可以獲得相應(yīng)的賠償。所以新條款進(jìn)一步完善了代位求償?shù)募s定，有效解決了“無責(zé)不賠”這一現(xiàn)象，更好的站在了消費者的角度為消費者著想，的維護(hù)了消費者權(quán)益。三種賠償選擇見表2.3：表2.3賠償方式選擇第一種第二種第三種保險人應(yīng)積極協(xié)助被保險人向第三方進(jìn)行索賠。如果第三方不積極配合，那么被保險人能夠直接要求第三方機(jī)動車保險人給予賠償；如果金額少于保險金額，那么保險人要第一時間賠付給被保險人。資料來源:根據(jù)示范條款整理（4）重新定義第三者和車上人員的范圍新條款對于長時間讓人捉摸不透的第三者和車上人員兩個重要概念進(jìn)行了再次解釋。第三者“由于保險機(jī)動車自身的意外上傷害等情況導(dǎo)致?lián)p失的人，可是改車上的人員以及被保險人除外?！本C合分析新舊條款對于這一概念的表述發(fā)現(xiàn)，前者比較明顯的變化就是把投保人也納入了第三者的范圍。而車上人員指的是“在意外事故剛發(fā)的一剎那，正處于保險車輛車體內(nèi)以及車體上的人員，正在上車的也算在其中。”而針對這一問題，舊條款的表述是“在事故發(fā)生時所有位于被保險機(jī)動車上的自然人”。新條款最明顯的不同時就是把正在上車的人也計入其中，避免了模糊定車上人員而導(dǎo)致的糾紛。這些定義之所以進(jìn)行調(diào)整，主要是因為和社會法律相匹配，盡量和立法的初衷保持一致。（6）整合了附加險在附件險方面，不再沿用過去的38個附加險，而是將原有的38個進(jìn)行了相應(yīng)的整合和從新分類，變?yōu)榱?8個。另一方面，考慮到用戶選擇的范圍和多元化要求，特別引入了全新的第三方特約險（表2.6）。表面上看，雖然附加險等的數(shù)量比過去減少了十個之多，但其實，這種變化根本不能影響到投保人的原則，因為大多數(shù)附加險的方位被重新調(diào)整，劃分到了主險保險責(zé)任。此舉有利于拓寬主險保障范圍，為消費者提供更好的服務(wù)，從更多方面切實維護(hù)消費者權(quán)益；另一方面還因為那些滿足條件的保險公司往往以客戶要求為準(zhǔn)，嚴(yán)格按照客戶的修來設(shè)置相應(yīng)的特色條款，進(jìn)而為消費者提供更豐富的選擇。2.2.2費率方面在本次商業(yè)車險的改革中，最顯著的變化往往體現(xiàn)在對費率做出的調(diào)整，可以如實反映保費的實際情況，而且把一定的定價權(quán)力下發(fā)到財產(chǎn)保險公司手中，久而久之，進(jìn)而促使費率取決于市場的機(jī)制的實現(xiàn)。具體內(nèi)容如下：1.改變了保費計算公式在舊條款中，保費計算公式為：保費=（基礎(chǔ)保費+保險金額×費率）×費率調(diào)整系數(shù)；基礎(chǔ)保費的影響因素只有座位、車齡、新車購置價幾個方面，而只要兩輛車的售價一致，那么它們的保費也完全相同。費率調(diào)整系數(shù)的影響因素主要有14個，見表2.4所示，但是絕大多數(shù)的使用頻率都不高。在新條款中，保費計算公式為：保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費是一個比較重要的概念，其具體的制定權(quán)力往往集中在中國保險行業(yè)協(xié)會手中，一旦該費用的標(biāo)準(zhǔn)被確立下來，那么在全國任何地方都養(yǎng)嚴(yán)格執(zhí)行，禁止仁和地區(qū)以任何理由對其作出相應(yīng)的改變。除此之外，附加費用率的作用則是體現(xiàn)在可以如實反映財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本實際水平以及其發(fā)展趨勢，各個保險公司往往負(fù)責(zé)測算本公司，保監(jiān)會統(tǒng)一收集處理測算結(jié)果，最終確定出詳細(xì)的數(shù)值。表2.4車險定價中14個費率調(diào)整系數(shù)使用情況序號系數(shù)使用情況1無賠款優(yōu)待系數(shù)使用頻率高、數(shù)據(jù)真實性高、風(fēng)險解釋力強(qiáng)2多險種投保使用頻率高，但系數(shù)值與實際風(fēng)險情況不符3客戶忠誠度屬于公司內(nèi)部核保管控4平均行駛里程主要作為打折因子使用，真實性難以控制5安全駕駛目前大多數(shù)平臺無法使用6約定行駛里程使用頻率很低7承保數(shù)量只適用于車隊8指定駕駛員使用頻率很低9性別使用頻率很低10駕齡使用頻率很低11年齡使用頻率很低12經(jīng)驗及預(yù)期賠付率只適用于車隊，主要作為打折因子使用，主觀性較強(qiáng)13管理水平只適用于車隊，主要作為打折因子使用，主觀性較強(qiáng)14車輛損失類型使用頻率很低資料來源：根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站整理（2）調(diào)整了費率系數(shù)在國際領(lǐng)域，從車因子和從人因子是確定費率主要因素?？墒窃谂f條款中，絕大多數(shù)都只涉及從車因子，幾乎沒有關(guān)注到從人因子的作用，所以，改革后的費率調(diào)整系數(shù)縮減到了只有4個，把它們一起相乘，就得到了費率調(diào)整系數(shù)，最終為保費的費率折扣數(shù)值。其中，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的決定權(quán)往往掌握在相應(yīng)的保險公司手中，他們可以在折扣區(qū)間內(nèi)自行選擇。①NCD系數(shù)：NCD系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或者上幾年的出險情況進(jìn)行浮動費率的系數(shù)，由中保協(xié)定期制定并頒布，并通過平臺統(tǒng)一查詢使用。此系數(shù)解釋40%左右的風(fēng)險成本差異，同時將賠付記錄與續(xù)期保費掛鉤，可以整體提高全社會的駕駛能力，將賠付成本限制在較低水平。見表2.6所示，即NCD系數(shù)表，表示過往年度出險次數(shù)與保費折扣關(guān)系。表2.6NCD系數(shù)浮動范圍上年出險情況NCD系數(shù)值連續(xù)3年不出險0.6連續(xù)2年不出險0.7上年不出險0.85新車11次12次1.253次1.54次1.755次及以上2平臺有不浮動原因1數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2014版行業(yè)示范費率整理②交通違法系數(shù)：交通違法系數(shù)往往在車險信息平臺的作用下和交通管理平臺對接，通過這個環(huán)節(jié)，保險公司就可以接受到交通違法系數(shù)的相關(guān)信息，而保險公司無權(quán)根據(jù)自身需要調(diào)整系數(shù)。③自主核保系數(shù)：自主核保系數(shù)是一種可以自動匹配的系數(shù)，其指的是在填寫相關(guān)的信息時，要重點參考保單實際風(fēng)險情況。風(fēng)險要素多種多樣，主要包括了被保險人各方面的個人信息，例如性別、投保方式等等。對于財產(chǎn)保險公司而言，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定完成實際的風(fēng)險因素設(shè)置，但是在設(shè)置過程中重點要結(jié)合自身實際的經(jīng)營水平和管控風(fēng)險的綜合能力，。在改革最初階段，折扣區(qū)間為[0.85，1.15]，之后隨著改革的深入會逐步擴(kuò)大。④自主渠道系數(shù)：自主渠道系數(shù)的主體是保險公司，相關(guān)的公司確定該系數(shù)往往也要遵守相關(guān)的規(guī)定和方法，尤其是重點分析不同的途徑在風(fēng)險成本領(lǐng)域存在的不同。一般情況下，[0.85,1.15]這個范圍往往是絕大多是財產(chǎn)保險公司允許的定價區(qū)間。在一次次的調(diào)整之后，商業(yè)車險費率也發(fā)生了一定的變化，主要表現(xiàn)為期理論浮動區(qū)間的范圍會擴(kuò)大，最低費率折扣往往會達(dá)到4.335折，也就是0.6（無賠款優(yōu)待系數(shù)）×0.85（自主核保系數(shù)）×0.85（自主渠道系數(shù)）。在這個過程中，財產(chǎn)保險公司在此過程中則會遭受一定的利益損失，另一方面促使保險公司重視自身成本控制的建設(shè)以及風(fēng)險管控總體的提高。根據(jù)保監(jiān)會2018年3月8日發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》（保監(jiān)財險〔2018〕61號），進(jìn)一步擴(kuò)大部分省份的自主核保系數(shù)及自主渠道系數(shù)：在四川保監(jiān)局轄區(qū)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.65－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.65－1.15]，在山西、福建、山東、河南、廈門保監(jiān)局轄區(qū)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70－1.15]。在新疆保監(jiān)局轄區(qū)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。（3）引入了汽車零整比系數(shù)對于舊條款而言，車險的實際價格往往和新車購置價息息相關(guān)，后者是前者的決定性因素，但是有時候會發(fā)生這樣的情況，即價格沒有任何出入，但是車廂的實際情況卻不盡相同，但是保費卻是一模一樣的，不少車主都抱怨這樣的做法有失公平。因為這些問題的存在，在定價基準(zhǔn)純風(fēng)險保費領(lǐng)域，創(chuàng)造性的加入了零整比因素這一全新的部分。估算汽車的維修成本往往具備一定的難度，但汽車零整比系數(shù)在其中發(fā)揮的作用往往十分關(guān)鍵。不僅如此，汽車零整比系數(shù)還直接左右著最終的車險價格測算結(jié)果。計算公式為：汽車零整比系數(shù)=（汽車全部零件價格/汽車市場銷售價格）×100%。在德國，確定汽車品牌的保險等級時，往往要重點參考其零整比，所以它往往影響著人們的購買汽車行為。2015年，中國該領(lǐng)域的有關(guān)協(xié)會第一次公開頒布了汽車零整比系數(shù)。一年以后，在最新頒布的100款樣本車型中，北京奔馳GLK級的零整比系數(shù)是869.82%，遙遙領(lǐng)先于其他車型。而力帆620零整比系數(shù)僅為157.98%，排在100款樣本的最后一位。由于零配件價格和維修工時費往往也會包括在車險的賠付成本主當(dāng)中，所以對于車險的賠付成本來說，零整比系數(shù)的作用往往更大。在這次改革中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費采用車型定價方式，引用汽車零整比系數(shù)，而且參考過去的賠付數(shù)據(jù)，把車型數(shù)據(jù)劃分為0.8、0.9、1.0、1.1、1.2五類。如表2.5表2.5車型系數(shù)對應(yīng)的賠付率、零整比車類車型系數(shù)賠付率(%)出險頻率(%）代表車型平均零整比（%）單均車價（萬）A0.836.335.577.718.32B0.95045.490.713.01C164.958.6108.314.21D1.177.965.9121.117.65E1.2102.268.4142.422.05數(shù)據(jù)來源：中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)3.我國商業(yè)車險改革背景下車險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)及策略趨勢3.1我國商業(yè)車險改革背景下車險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)3.1.1立法層面：監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管可操作性較差就我國當(dāng)前商業(yè)車險改革市場監(jiān)管的體系構(gòu)成來說，其法律體系應(yīng)該以最便捷和最合理的結(jié)構(gòu)方向演變，但是縱觀我國當(dāng)前商業(yè)車險改革監(jiān)管情況來看，車險監(jiān)管法律體系制度不健全，缺乏系統(tǒng)性和可操作性。就當(dāng)前商業(yè)車險改革的市場監(jiān)管法律固定來看，《中華人民共和國保險法》作為整個市場監(jiān)管法律體系的總綱，以《償付能力額度管理規(guī)定》最為典型。可是因為這些文件的層次相對較低，這使得其所具有的法律效力也相對較低，最終對整個監(jiān)管體系的穩(wěn)定性以及權(quán)威性產(chǎn)生了相應(yīng)的影響。除此之外我國尚有一些法律并未出臺，如《保險財務(wù)公開辦法》、《保險評估準(zhǔn)則》等，這在一定程度上導(dǎo)致我國在對商業(yè)車險改革監(jiān)管過程中存在“空區(qū)”，這也進(jìn)一步證明我國當(dāng)前對于商業(yè)車險改革市場的監(jiān)管體系不夠完善，監(jiān)管可操作性較差。因此，我國商業(yè)車險改革背景下車險監(jiān)管面臨的立法層次挑戰(zhàn)相對較大。3.1.2監(jiān)管主體層面：監(jiān)管主體結(jié)構(gòu)單一，行業(yè)協(xié)會和社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)作用有限從國外發(fā)展的經(jīng)驗來說，完善的監(jiān)管體系是由政府監(jiān)督、行業(yè)自律以及社會監(jiān)督共同組成的，三者缺一不可。但就我國當(dāng)前實際情況來看，在監(jiān)督主體方面，以政府監(jiān)督為主，行業(yè)協(xié)會以及社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)的作用相對有限，整體發(fā)揮作用的價值相對較低。我國政府在對車險改革市場的監(jiān)督上主要以保監(jiān)會為主，我國當(dāng)前保險監(jiān)管制度體系是由保監(jiān)會到各省保監(jiān)局自上而下的模式，其屬于單一性的垂直監(jiān)管體系。但是由于我國幅員遼闊，保監(jiān)會在進(jìn)行監(jiān)管過程中難免會存在一定的無力感。而對于行業(yè)協(xié)會來說，其作為監(jiān)管部門的補(bǔ)充，應(yīng)該充分履行自身在市場競爭秩序以及監(jiān)管發(fā)展之中的作用，但是我國僅在《保險法》之中規(guī)定規(guī)定“保險公司應(yīng)當(dāng)加入保險行業(yè)協(xié)會，保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)可以加入保險行業(yè)協(xié)會?！辈⑽磳ΡｋU行業(yè)協(xié)會賦予更多的監(jiān)管權(quán)力，這也直接導(dǎo)致行業(yè)協(xié)會在監(jiān)管體系之中發(fā)揮的作用相對較小。對于社會監(jiān)督來說，其應(yīng)該具有多種不同的措施和實施途徑，因此，社會監(jiān)督往往處于一個第三者的角度參與到商業(yè)車險改革之中，在這樣的體系下開展保險行業(yè)的監(jiān)管往往會在客觀性方面有所保障?？墒且驗槲覈纳壍葘I(yè)機(jī)構(gòu)整體水平有限，因此，其在社會監(jiān)督工作之中的作用尚顯不足。3.1.3執(zhí)行層面：財險公司信息披露不足，監(jiān)管力度難度較大為了符合證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，所有上市的保險公司應(yīng)該按照規(guī)定制定相關(guān)的年度報表和中期報表，對公司的相關(guān)經(jīng)營指標(biāo)進(jìn)行公開。但是就在商業(yè)新車險改革之后，我國財險公司的信息披露內(nèi)容并不全面，其對于公司指標(biāo)的反映披露不足，諸如承保情況以及誠信記錄往往不予公開，這使得在執(zhí)行層面上監(jiān)管力度相對較大?？偠灾?，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)車險發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)相對較大。3.2國外車險市場監(jiān)管比較及經(jīng)驗啟示英國非常注重保險這一方面的完善工作，也成為首個成立現(xiàn)代保險法的國家，并且隨著社會的進(jìn)步，也在不斷改進(jìn)，由此可見，英國保險行業(yè)的實力。而美國在這一領(lǐng)域的競爭力依然不可小覷，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美國的保險收益穩(wěn)居全球第一，即使開拓該市場的時間比較短暫，但是其憑借著先進(jìn)的保險監(jiān)管體系，一直名列前茅。僅次于美國的便是日本，該國同樣將保險行業(yè)置于十分重要的地位。這幾個國家在達(dá)到現(xiàn)在成就的過程中，也經(jīng)歷了諸多的改進(jìn)和完善，不斷的嘗試和探索。而我國在這個領(lǐng)域的研究比較晚，目前監(jiān)督和管理的體系已經(jīng)成型，要想更加的盡善盡美，還需要不斷研究探索，學(xué)習(xí)其他擅長國家的先進(jìn)經(jīng)驗和方法，合理運(yùn)用到我國的保險制度中去。3.2.1英國保險監(jiān)管體制有關(guān)現(xiàn)代保險法的形成上，英國起到了關(guān)鍵性的作用，其最早開始進(jìn)行這方面的探尋，英國保險法是首個較為完整全面的現(xiàn)代保險法。英國保險監(jiān)管的相關(guān)條文在1870年正式確立，并在隨后的不斷改進(jìn)中，又增加了許多條文加以補(bǔ)充和完善。與此同時，在發(fā)展的過程中，英國逐漸探索出了一種適合他們國情的管理模式，那就是將政府的調(diào)控和企業(yè)自身的監(jiān)督統(tǒng)一，全面監(jiān)管，一直以來都是依靠政府的威信或決策進(jìn)行監(jiān)督，但實際上，企業(yè)自身的管理也至關(guān)重要。除此之外，英國又在1997年設(shè)立了金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，主要監(jiān)督管理對象則是銀行、證券、保險等機(jī)構(gòu)，這樣的方式對比原來的制度顯得更加的穩(wěn)固。為了使這項體系更顯合法化和嚴(yán)謹(jǐn)性，于是推行《2000年金融服務(wù)和市場法案》，借助這項法律文案，可以嚴(yán)格嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾斫鹑谛袨椤l文中明確指出金融服務(wù)監(jiān)管局是所有金融業(yè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。其中包括：勞合社理事會、保險人協(xié)會、人體保險仲裁企業(yè)之類。每個機(jī)構(gòu)都各司其職，在自己的職責(zé)范圍內(nèi)處理事務(wù)，優(yōu)化保險市場的環(huán)境。3.2.2美國保險監(jiān)管體制美國對金融的管理向來是采取放任態(tài)度的，同時該國家是最早設(shè)立保險監(jiān)管體系的，并且其保險收入穩(wěn)居世界首位。美國首個保險監(jiān)管組織是1851年成立的，而1859年紐約州保險監(jiān)管委員會卻是首個正式的機(jī)構(gòu)。眾所周知，美國是實行三權(quán)分立的聯(lián)邦體制，基于此，美國的監(jiān)督管理方面自然形成了聯(lián)邦和各州共同監(jiān)管的局面，且各州的權(quán)力較為突出。美國在一開始比較注重有關(guān)對保險企業(yè)的稅收問題，經(jīng)過聯(lián)邦政府的決議，最后決定各州政府保有一定的監(jiān)督管理的權(quán)力，不過依然要接受部分聯(lián)邦法律的制約。所以，每個州都有適合自身情況的法律，不僅如此，也在國家部門中建立了保險局。美國聯(lián)邦負(fù)責(zé)整體經(jīng)濟(jì)的管控，包括在保險領(lǐng)域中發(fā)生的交易活動，所以，美國的監(jiān)管模式是在基于其國家性質(zhì)特點的，聯(lián)邦和各州兩者的監(jiān)管不存在從屬關(guān)系。3.2.3日本保險監(jiān)管體制日本是僅次于美國的又一大保險業(yè)大國，由于日本的專制制度，其在處理保險行業(yè)的相關(guān)問題是也是具有專制風(fēng)格的，中央集權(quán)。其體系包括大藏省、銀行、保險局、咨詢部門，分別向上一級負(fù)責(zé)。制度的設(shè)立少不了法律的規(guī)范和補(bǔ)充，于是日本在1996年推行了《保險業(yè)法》，對之前出現(xiàn)的一些不足進(jìn)行改善。并在兩年后設(shè)立了金融監(jiān)督廳，這樣做的目的無疑是為了保證其獨立性。為了使監(jiān)管更加有序且集中，2000年日本金融廳形成，并且劃分為多個部門，最主要核心的總務(wù)企劃部門專門進(jìn)行相關(guān)措施的規(guī)劃，以及對外交流合作的相關(guān)任務(wù)；而監(jiān)督局顯而易見主要擔(dān)任有關(guān)保險方面的金融行為的監(jiān)督工作，每個部門都有專門的工作范圍和職責(zé)，專人專項，各司其職，大大提高了保險監(jiān)督的效率和質(zhì)量，當(dāng)然，在很大程度上保證了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨立性和可靠性。因此，日本將金融廳作為保險監(jiān)管的核心地帶，統(tǒng)一管理監(jiān)察市場上出現(xiàn)的交易行為，這種下級對上級部門直接負(fù)責(zé)的結(jié)構(gòu)，不僅使得權(quán)力更加集中，更能保證管理的有序性，盡可能地減少了管理疏漏的情況。3.2.4國外車險市場監(jiān)管對我國的啟示通過對英國、美國、日本這三個國家有關(guān)保險監(jiān)管制度的了解和分析，再依照我國具體的國情以及目前車險行業(yè)的形勢，提出了以下幾點經(jīng)驗啟示：其一，車險市場改革并不是一蹴而就的，是一個漸進(jìn)式的過程，因此在改革過程中面臨阻礙之時，需要冷靜分析，從產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新、以及資源配置等角度細(xì)致分析，不斷強(qiáng)化自身的優(yōu)勢，在市場上占據(jù)一席之地。其二，加強(qiáng)監(jiān)督、管控市場的力度，政府推行有關(guān)政策，市場各個主體嚴(yán)格遵守，且完善市場的準(zhǔn)入制度，為交易行為打造良好安全可靠的市場環(huán)境。其三，僅僅依靠政府的力量管理車險市場時遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，車險企業(yè)自身的管理也是十分必要的，兩者相互結(jié)合，使得監(jiān)管體系更加全面。3.3目前我國車險市場監(jiān)管態(tài)勢3.31商業(yè)車險改革監(jiān)管重點歷程一次費改期間，2016年5月31日，成本率閾值監(jiān)管的標(biāo)志性事件，對6家公司下發(fā)監(jiān)管函（安誠、安華、華安、大地、渤海、中華聯(lián)合）2017年2月28保監(jiān)會制定了《2017年車險市場現(xiàn)場檢查工作方案》，這被業(yè)內(nèi)稱為“車險監(jiān)管新規(guī)”。2017年6月8日，保監(jiān)產(chǎn)險〔2017〕145號文拉開了二次費改的序幕，分三塊區(qū)域不同程度調(diào)低折扣系數(shù)下限。同期開始三率閾值監(jiān)管（綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率）。3.32保監(jiān)會整治車險市場亂象2017年7月7日，保監(jiān)會印發(fā)了《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知》（保監(jiān)財險〔2017〕174號），《通知》對保險公司車險經(jīng)營提出了具體明確的規(guī)范要求。在二次費改實施的同時，出臺該《通知》，表明監(jiān)管部門深化商車費率改革，整治車險市場亂象，推進(jìn)車險健康發(fā)展的態(tài)度和決心?！锻ㄖ烦雠_背景：從金融業(yè)看，當(dāng)前金融業(yè)存在的一些突出風(fēng)險和問題，引起中央高度重視。金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，要及時彌補(bǔ)監(jiān)管短板，堅決治理市場亂象，嚴(yán)厲打擊銀行違規(guī)授信、證券市場內(nèi)幕交易和利益輸送、保險公司套取費用等違法違規(guī)行為。從保險業(yè)看，商車費改以來，車險市場費用率高企，費用率過高是當(dāng)前行業(yè)最突出、最需急待解決的問題。保監(jiān)會認(rèn)為當(dāng)前費用率高企既有合規(guī)風(fēng)險問題，也有運(yùn)營效率低下問題，強(qiáng)調(diào)對車險“拼費用”等違規(guī)行為，必須采取“嚴(yán)監(jiān)管”、“零容忍”、“強(qiáng)追責(zé)”?！锻ㄖ返挠“l(fā)，是保監(jiān)會落實黨中央、國務(wù)院治理保險市場亂象部署和要求出臺的一項針對性舉措，也是為配合二次費改，遏制車險市場非理性競爭打出的一套“組合拳”，對促進(jìn)保險業(yè)健康持續(xù)發(fā)展具有重要意義。3.32監(jiān)管處罰力度加大2017年以來，保監(jiān)會不斷加大市場檢查力度，以及對于違法違規(guī)行為的處罰力度。根據(jù)中國保監(jiān)會2018年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議講話，保監(jiān)會2017年共對10家總公司、17家省級分公司開展現(xiàn)場檢查，共處罰總公司9家次，省級分公司11家次，罰款966萬元，責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)9家次。在地方保監(jiān)局，保險公司基層機(jī)構(gòu)停止接受新業(yè)務(wù)的處罰更是屢見不鮮，比如去年174號文發(fā)布后，安徽保監(jiān)局就對轄區(qū)某支公司進(jìn)行了“停止接受商業(yè)車險新業(yè)務(wù)6個月”的處罰?！皣?yán)監(jiān)管”之下，各地保監(jiān)局紛紛收緊監(jiān)管尺度，深圳保監(jiān)局出臺了首個針對車險的“雙錄”制度，要求保險公司和中介機(jī)構(gòu)在車險銷售時采集影音、圖像，記錄保存銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)。進(jìn)入2018年，“嚴(yán)監(jiān)管“態(tài)勢更是有增無減，僅第一周，保監(jiān)會就向十多家公司開出罰單，罰款總金額逾千萬元；而前三周，罰款總金額更是已經(jīng)超過2000萬元。3.4我國商業(yè)車險改革背景下車險市場監(jiān)管的策略趨勢3.4.1立法層面：完善車險監(jiān)管法律體系，提高監(jiān)管可操作性針對當(dāng)前監(jiān)管法律體系不完善以及可操作性較差的問題，我國保險監(jiān)管應(yīng)該進(jìn)一步確保監(jiān)管者對監(jiān)管權(quán)力的進(jìn)一步提升，確保有法可依。在解決這一問題上，我國當(dāng)前商業(yè)車險改革背景下政府市場監(jiān)管趨勢逐漸呈現(xiàn)出多部門聯(lián)合統(tǒng)一化管理，以《保險法》為基礎(chǔ)核心，通過對具體操作層面的相關(guān)措施進(jìn)行制定以不斷的完善車險監(jiān)管發(fā)旅體系，將執(zhí)法“真空”徹底清除。3.4.2監(jiān)管主體層面：三種監(jiān)管方式聯(lián)合并進(jìn)監(jiān)管通過當(dāng)前我國監(jiān)管主體層面發(fā)展的現(xiàn)狀以及國際發(fā)展趨勢來看，未來在對商業(yè)車險改革的市場監(jiān)管過程中，我國保險事業(yè)將逐步提高社會監(jiān)管以及行業(yè)協(xié)會監(jiān)管的力度，將三種監(jiān)管方式有效的聯(lián)合起來，形成對保險市場的全面化監(jiān)管。切實提高行業(yè)協(xié)會以及社會監(jiān)督的監(jiān)督作用，多措并舉。3.4.3監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面：銀行保險監(jiān)管職責(zé)整合2018年3月13日，國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革報告顯示，將組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，并將中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）的職責(zé)整合。隨著“銀監(jiān)會”和“保監(jiān)會”的整合，保監(jiān)業(yè)的監(jiān)管可借助保銀監(jiān)會的豐富的分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對基層保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，使得監(jiān)管更有抓手，由統(tǒng)一的監(jiān)管部門加以推進(jìn)，可以將風(fēng)險控制要求更好地協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，這對加強(qiáng)骨干金融機(jī)構(gòu)管理，進(jìn)而對保證保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險起到至關(guān)重要的作用。同時“銀保兩會”合并有利于監(jiān)管人員開闊視野，增強(qiáng)全局觀念。3.4.4監(jiān)管體系層面：推動車險信息披露機(jī)制的完善和信息化建設(shè)在車險行業(yè)內(nèi)，我國應(yīng)該全面建立起一個較為完善的信息傳輸以及分享平臺，同發(fā)達(dá)國家的信息化建設(shè)水平一樣，將之逐步推廣在對我國商業(yè)車險的監(jiān)管體系之中。在未來發(fā)展過程中，我國將逐步建立并完善保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善信息披露制度的管理辦法，并對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)行有效監(jiān)管，實現(xiàn)與銀行業(yè)、證券業(yè)進(jìn)行信息共享合作，建立信息共享平臺，確保整體監(jiān)管力度能夠有效的得以發(fā)揮。3.4.5監(jiān)管力度層面：全面加大監(jiān)管力度，加大行政處罰力度隨著商業(yè)車險深化改革的持續(xù)推進(jìn)，監(jiān)控部門的處罰力度將更加嚴(yán)格，“防風(fēng)險、治亂象”就已成監(jiān)管主要任務(wù)，監(jiān)管部門將加強(qiáng)監(jiān)管問責(zé)，切實增強(qiáng)監(jiān)管的專業(yè)性、穿透性和權(quán)威性，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，在“保險姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”的定調(diào)之下，監(jiān)管與市場的關(guān)系更會進(jìn)一步厘清。4.我國商業(yè)車險改革及監(jiān)管趨勢對財險公司經(jīng)營管理的影響4.1我國商業(yè)車險改革市場及監(jiān)管現(xiàn)狀在進(jìn)行商業(yè)車險改革前，經(jīng)營者和經(jīng)營主體在對車險改革的保費增長情況始終保持著較為謹(jǐn)慎和小心的態(tài)度，這是由于縱觀國外改革情況來看，改革初期保費負(fù)增長情況始終較為明顯。但是在我國商業(yè)車險改革過程中，其整體保費卻呈現(xiàn)出逐漸增長的態(tài)勢，具體如下圖4-1所示：圖4-12012-2017年車險保費收入及增速情況從上圖4-1之中可以清晰的看出，在2012年到2017年車險保費收入情況呈現(xiàn)出逐漸