【中國建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探究12000字（論文）】

PAGEPAGE7中國建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究緒論近年來，我國國民經(jīng)濟(jì)及金融體系里非常重要的一個(gè)構(gòu)成就是商業(yè)銀行，尤其是經(jīng)濟(jì)飛躍發(fā)展之下。商業(yè)銀行準(zhǔn)入的限制減小了之后，外資及中小型股份制銀行如雨后春筍般增多了起來，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的加入和廣泛運(yùn)用，我國金融市場(chǎng)可謂金戈鐵馬，戰(zhàn)亂紛紛，競(jìng)爭(zhēng)白熱化。更為激烈的是次貸經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)帶來的一系列經(jīng)濟(jì)回落的后遺癥，大幅提升了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本，降低了利潤(rùn)，破產(chǎn)企業(yè)增多，就業(yè)困難，資不抵債，借貸風(fēng)險(xiǎn)劇增，如此大環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨的困難險(xiǎn)阻也越來越多。因此，文章選擇的研究對(duì)象為中國建設(shè)銀行，通過研究其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理情況，進(jìn)而類推整個(gè)商業(yè)銀行體系該領(lǐng)域狀況，結(jié)合國內(nèi)外信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論，進(jìn)行深入研究，有助于中國建設(shè)銀行順應(yīng)時(shí)代的變化，不斷更新相關(guān)信息庫，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，逐步完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)在金融市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力；有利于調(diào)整好創(chuàng)新業(yè)務(wù)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證統(tǒng)一關(guān)系；有助于加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控機(jī)制與評(píng)估力度，拓寬評(píng)估視野；并進(jìn)一步補(bǔ)充和完善我國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論在西方國家早有研究，其信貸風(fēng)險(xiǎn)理論體系相較我國遠(yuǎn)遠(yuǎn)更為完善，其定性、定量融合量化模型的研究方式一直成為我國風(fēng)險(xiǎn)管理研究的借鑒對(duì)象。我國商業(yè)銀行的發(fā)展落后西方國家甚多，這和歷史原因不無關(guān)系，過去我過生計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，銀行數(shù)量稀少且完全國有，資金的調(diào)用全部由國家管控，大部分資金來源于存款，借貸幾率極低，且規(guī)模很小。改革開放后，這種狀況發(fā)生改變，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來，國內(nèi)有很多學(xué)者涉足研究，也取得了一些成果。根據(jù)對(duì)現(xiàn)有的文獻(xiàn)進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，國外學(xué)者主要從模型方面進(jìn)行定量分析得出結(jié)論，國內(nèi)學(xué)者研究的角度更多的是從我國實(shí)情出發(fā)，對(duì)國內(nèi)市場(chǎng)進(jìn)行深入的分析，主要通過對(duì)市場(chǎng)利率，信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)外部制度和環(huán)境等方面分析來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。當(dāng)下，從現(xiàn)階段的實(shí)際情況來看，關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究還有很多不足。具體內(nèi)容如下：首先，關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究并不關(guān)注整個(gè)貸款過程，不熟悉信貸業(yè)務(wù)的全部環(huán)節(jié)，僅停留在其中的一部分，只關(guān)注特定環(huán)節(jié)或流程的信貸風(fēng)險(xiǎn)，研究缺乏系統(tǒng)性和詳盡性。其次，盡管銀行業(yè)已經(jīng)擁有了一個(gè)相對(duì)健全和完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，但是對(duì)不良資產(chǎn)的形成原因和處置方法的研究仍然不足。再次，目前關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究還停留在財(cái)務(wù)報(bào)告的層面，忽略了一些潛在的表外因素。關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的研究大部分都是以國外的研究成果為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，國內(nèi)的具體條件尚未得到充分考慮。因此，本研究選擇中國建設(shè)銀行作為研究對(duì)象，試圖通過分析其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，一方面可以從不同角度分析信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的原因，另一方面可以提出應(yīng)對(duì)及防范措施。1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)概述1.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的定義信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行使用科學(xué)管理和研究策略來預(yù)測(cè)、識(shí)別和管理可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)在銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的客戶或已經(jīng)建立信貸關(guān)系的客戶進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)最小化，減少損失的發(fā)生。無論是在貸前、貸中還是貸后，加強(qiáng)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理都至關(guān)重要，可以提高貸款的安全性，保證貸款的效率，并使金融市場(chǎng)能夠有序的運(yùn)行。1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是商業(yè)銀行能夠準(zhǔn)確的把控信貸業(yè)務(wù)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)和收益有效結(jié)合，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀的存在，是無法完全消除的，商業(yè)銀行通過信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理只會(huì)達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的效果，而不會(huì)徹底消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以這就要求商業(yè)銀行不斷改進(jìn)其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。1.3信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)不同，貸款的風(fēng)險(xiǎn)和管控方法是不同的。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)隨著時(shí)間因素的影響而一直處于變化狀態(tài)。因此，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須按照這些固有的自然規(guī)律和邏輯規(guī)律進(jìn)行，同時(shí)使其風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系通過完善的預(yù)警系統(tǒng)得到控制。通過4個(gè)步驟完成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。需要全面了解商業(yè)銀行的整個(gè)信貸交易操作過程，完善客戶信息，使其保持齊全和準(zhǔn)確，這樣可以使?jié)摬氐娘L(fēng)險(xiǎn)顯露出來，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。（2）計(jì)量和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位管理是通過計(jì)量和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的。在這個(gè)過程中結(jié)合了數(shù)據(jù)模型對(duì)復(fù)雜的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)類別出發(fā)，用不同的評(píng)估方法來衡量風(fēng)險(xiǎn)與收益水平。銀行在業(yè)務(wù)流程中通常使用的是5C分析方法。（3）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)/報(bào)告。在風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是重要的組成部分之一，在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，考慮非財(cái)務(wù)因素對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，對(duì)處于財(cái)務(wù)狀況下債務(wù)人的償付能力和現(xiàn)金流量指標(biāo)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。這樣內(nèi)部各部門都可以得到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，同時(shí)又可以促進(jìn)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)順利協(xié)商和溝通風(fēng)險(xiǎn)，形成良性機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是商業(yè)銀行為了能及時(shí)應(yīng)對(duì)可能形成的不良貸款，由相關(guān)部門對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行監(jiān)控，并根據(jù)結(jié)果定期形成風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告上報(bào)的過程，可以對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的效果進(jìn)行監(jiān)督，進(jìn)而有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。（4）風(fēng)險(xiǎn)緩釋。商業(yè)銀行運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施以分散，對(duì)沖，轉(zhuǎn)移，消除和補(bǔ)償已識(shí)別和計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在日常管理當(dāng)中可以通過對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的調(diào)整來避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，采用有效的內(nèi)部控制措施來減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過制定應(yīng)急計(jì)劃、轉(zhuǎn)移、注銷和回籠資金等手段來轉(zhuǎn)移或減輕風(fēng)險(xiǎn)。1.4商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概況與西方的發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究時(shí)間較短，研究成果尚不成熟，當(dāng)前我國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：第一，沒有很好的基礎(chǔ)，研究落后一大截。現(xiàn)下，擴(kuò)大規(guī)模依然是我過眾多商業(yè)銀行的首要目的，在貸款發(fā)放上過于躍進(jìn)，只管完成總行分配任務(wù)而顧頭不顧尾，將貸款風(fēng)險(xiǎn)放在了最不重要的位置。從中可見，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上，我國還顯得非常稚嫩，完成任務(wù)目標(biāo)依然是很多商業(yè)銀行的首要全力以赴的時(shí)而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制不夠重視。規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理之間不匹配。到目前為止，我國商業(yè)銀行在日常經(jīng)營方面比較注重規(guī)模的擴(kuò)張，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。但是，在經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和外部監(jiān)管環(huán)境的不斷變化下，風(fēng)險(xiǎn)不斷加成于銀行經(jīng)營過程，這使風(fēng)險(xiǎn)管控受到眾多的銀行的關(guān)注，并慢慢開始重視起來，然而要短時(shí)間徹底的轉(zhuǎn)變規(guī)模擴(kuò)張意識(shí)還是很難。為了擴(kuò)大規(guī)模并獲得直接收益，一些銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目進(jìn)行了大量投資，而單個(gè)項(xiàng)目的融資期較長(zhǎng)且資金量較大，運(yùn)營方式與國外商業(yè)銀行反其道而行，風(fēng)險(xiǎn)沒有得到合理分散和控制。風(fēng)險(xiǎn)管理方式匱乏且創(chuàng)新性較差。當(dāng)下，靠人力進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)計(jì)算依然是眾多商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方式。這就造成風(fēng)險(xiǎn)管理在客觀性、科學(xué)性和準(zhǔn)確性上均顯得不足，無法將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，效果較差或無法看到效果。2中國建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析2.1中國建設(shè)銀行基本情況中國建設(shè)銀行在早期屬于國有獨(dú)資銀行，由財(cái)政部管轄，其主要職能是輔助國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，劃撥資金給建設(shè)項(xiàng)目或政府，無論是哪種劃撥，主要目的都是搞建設(shè)。更名為中國建設(shè)銀行后相繼在香港和上海上市。中國建設(shè)銀行在2020年發(fā)布的全球1000強(qiáng)銀行當(dāng)中，排名第2位。2020年底，建設(shè)銀行在全球上市銀行當(dāng)中排名第4位。建設(shè)銀行的一級(jí)資本排名位列世界第二，為3,160億美元。做國際一流，創(chuàng)最高價(jià)值，集團(tuán)性建設(shè)，客戶為核心，市場(chǎng)作指引，既承擔(dān)社會(huì)責(zé)任又不斷向前發(fā)展，服務(wù)社會(huì)和員工、股東和大眾，實(shí)現(xiàn)互惠共贏、價(jià)值最大化是建設(shè)銀行一直奮斗的目標(biāo)和理念。2.2中國建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表2-1建設(shè)銀行貸款及不良貸款情況（人民幣百萬元，百分比除外）2020年12月31日2019年12月31日貸款和墊款金額占比(%)不良貸款率(%)貸款和墊款金額占比(%)不良貸款率(%)公司類貸款和墊款8,360,22149.802.566,959,84446.332.47短期貸款2,593,67715.453.172,205,69714.683.60中長(zhǎng)期貸款5,766,54434.352.284,754,14731.651.95個(gè)人貸款和墊款7,233,86943.090.416,477,35243.110.41個(gè)人住房貸款5,830,85934.730.195,305,09535.310.24信用卡貸款825,7104.921.40741,1974.931.03個(gè)人消費(fèi)貸款264,5811.580.98189,5881.261.39個(gè)人經(jīng)營貸款138,4810.820.9948,0530.323.50其他貸款174,2381.041.47193,4191.291.18票據(jù)貼現(xiàn)259,0611.54-492,6933.280.15海外和子公司892,6175.321.951,058,0177.041.24貸款和墊款總額16,787,432100.001.5615,024,159100.001.42不良貸款金額260,729--212,473--數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行2020年年度報(bào)告根據(jù)表2-1的數(shù)據(jù)可知，中國建設(shè)銀行發(fā)放貸款和墊款總額有所增長(zhǎng)，主要原因是建設(shè)銀行境內(nèi)貸款增加。信貸業(yè)務(wù)主要以公司貸款和個(gè)人貸款為主，不良貸款金額有所增加，應(yīng)注重對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。中國建設(shè)銀行堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，綜合考慮外部監(jiān)管及經(jīng)營環(huán)境、客戶內(nèi)外部信用評(píng)級(jí)、客戶償債能力、客戶經(jīng)營能力、貸款合同、資產(chǎn)價(jià)格、市場(chǎng)利率、客戶還款情況等，以評(píng)估相關(guān)金融工具的信貸風(fēng)險(xiǎn)自初始確認(rèn)后是否發(fā)生顯著變化，從而采取相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)。2.3中國建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀中國建設(shè)銀行從以下幾個(gè)工作環(huán)節(jié)來進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理：（1）貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是為了確保對(duì)借款人和擔(dān)保人的工作、績(jī)效、資產(chǎn)和負(fù)債、貸款條件、信用狀況等有充分的了解，并且要有完整的書面文件來判斷貸款人償還貸款的能力和意愿。需要查看生產(chǎn)和運(yùn)營的可行性，檢查相關(guān)資料是否完整，是否有可能完成批準(zhǔn)和認(rèn)證，是否符合國家的有關(guān)規(guī)定，是否存在非法活動(dòng)等。其次，根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀評(píng)估，衡量風(fēng)險(xiǎn)水平。最后，了解產(chǎn)品市場(chǎng)，分析產(chǎn)品市場(chǎng)預(yù)期并估算價(jià)值，以預(yù)測(cè)還款能力。（2）貸款期間的審查。基層網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)的貸款通過基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行初次審查，檢查通過以后，授信評(píng)審部進(jìn)行報(bào)告，對(duì)抵押貸款業(yè)務(wù)中關(guān)于抵押物的抵押情況進(jìn)行進(jìn)一步的檢查，同時(shí)建立起對(duì)賬制度，對(duì)借款人申請(qǐng)貸款期間發(fā)生的變動(dòng)進(jìn)行調(diào)查，并記錄在冊(cè)，做到信息對(duì)稱，一旦出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況，應(yīng)該對(duì)原因進(jìn)行仔細(xì)調(diào)查。確保貸款僅用于貸款活動(dòng)，而不用于其他業(yè)務(wù)，并在經(jīng)辦行的監(jiān)督下為項(xiàng)目資金設(shè)立一個(gè)專用帳戶，以避免項(xiàng)目資金抽逃和信貸資金被盜用，在信貸業(yè)務(wù)中造成不可控制的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于抽逃項(xiàng)目資金的，將根據(jù)合同及時(shí)受到處罰，在合同終止之前必須將貸款提前收回，實(shí)行定期的抵押貸款對(duì)賬制度，避免出現(xiàn)雙重抵押的現(xiàn)象。（3）貸后檢查。在貸款后期需要對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤調(diào)查，調(diào)查客戶貸款資金的具體情況，以確定客戶是否可以按時(shí)償還貸款。每月訪問客戶的生產(chǎn)站點(diǎn)或經(jīng)營場(chǎng)所至少一次，每月檢查客戶的財(cái)務(wù)狀況，觀察客戶重要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化，并確認(rèn)是否存在違反相關(guān)法律法規(guī)的環(huán)節(jié)。除此以外還需要設(shè)立專門的還款賬戶，讓客戶定期將一定的資金存入到該賬戶當(dāng)中，信貸員需要對(duì)客戶的資金結(jié)算賬戶進(jìn)行觀察和判斷，假如出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，需要將其當(dāng)做不良貸款處理。此外，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)大企業(yè)的公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)，例如現(xiàn)場(chǎng)檢查和外部檢查?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查意味著信貸員訪問貸款公司以調(diào)查貸款的用途，生產(chǎn)和運(yùn)營狀態(tài)以及還款能力。外部檢查是現(xiàn)場(chǎng)檢查的補(bǔ)充，主要包括電話查詢以及驗(yàn)證賬戶記錄等。（4）不良資產(chǎn)處理。建行在處理不良資產(chǎn)時(shí)，通常采用電話催收，上門催收等方式，如果出現(xiàn)了貸款逾期的現(xiàn)象，那么信貸員首先采取電話催收的方式。難以收取但仍可收回的貸款向法院提出訴訟，以在保護(hù)自身的權(quán)益。無法使用上述方法收回的貸款，依法提起核銷。

3中國建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題3.1風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確當(dāng)下，在保障銀行發(fā)展和資金安全的前提下，應(yīng)使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制貫穿銀行信貸的前、中、后的整個(gè)過程，使該機(jī)制科學(xué)、合理的同時(shí)兼顧全面、完善，實(shí)現(xiàn)各方利益最大化的同時(shí)，使其應(yīng)履行的責(zé)任能得到很好執(zhí)行，這是大部分銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目標(biāo)。然而組織結(jié)構(gòu)缺乏合理性在大部分建設(shè)銀行的信貸部門非常常見，如，信貸審批過程超過兩個(gè)由同一人負(fù)責(zé)的顯現(xiàn)非常多，這樣會(huì)造成信貸審批不出問題則已，問題出現(xiàn)則很難確定是誰的責(zé)任，使責(zé)任承擔(dān)者模糊，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后銀行無從追蹤而使自身、國家和社會(huì)大眾成為最終的責(zé)任承擔(dān)者。不完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織結(jié)構(gòu)會(huì)造成該部門員工的懈怠和消極，在實(shí)操時(shí)粗心大意，錯(cuò)漏百出，信貸活動(dòng)全程自由散漫，起不到良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作用。信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行來說，該業(yè)務(wù)在，則風(fēng)險(xiǎn)存，信貸風(fēng)險(xiǎn)無法完全規(guī)避，只有采取正確、科學(xué)的手段進(jìn)行防范，使其發(fā)生率盡可能保持最低，信貸風(fēng)險(xiǎn)問題應(yīng)當(dāng)作為建設(shè)銀行的重點(diǎn)來抓。3.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后現(xiàn)下，建設(shè)銀行依然還用陳舊過時(shí)的評(píng)估和劃分方法來管理信貸申請(qǐng)者的信貸問題，缺乏定性和定量地分析貸款人，過去的老式信貸評(píng)估更多的是側(cè)重貸款人為什么需要用資金，現(xiàn)有財(cái)務(wù)情況能不能償還的問題，這些都是站在貸款人的角度看待信貸，評(píng)估過程并不難，操作簡(jiǎn)便，然而存在的缺漏依然不少，體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，老式評(píng)估法是對(duì)貸款人過去三年財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，而且反推的依據(jù)是建立在現(xiàn)有環(huán)境基礎(chǔ)上的，評(píng)判其信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小也是通過指標(biāo)和權(quán)重計(jì)算而來。對(duì)未來再生資金能力并不了解。這里的權(quán)重和指標(biāo)因?yàn)閿?shù)據(jù)匱乏，往往比對(duì)行業(yè)環(huán)境或大環(huán)境，準(zhǔn)確度難以確定。第二，銀行內(nèi)的貸方的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)存在缺陷和不足，評(píng)估和劃分貸方信用等級(jí)依然是定性分析占比較高的AAA、AA+、AA、AA-和B的方式，該方式會(huì)融入過多的來自審查員不客觀意見，缺乏準(zhǔn)確度，所以，在客戶信貸評(píng)級(jí)體系上建設(shè)銀行還應(yīng)加快建設(shè)和完善。3.3缺乏高素質(zhì)的信貸人員信貸業(yè)務(wù)是當(dāng)下建行開展較多的業(yè)務(wù)類型之一，所以信貸相關(guān)高素質(zhì)人才需求量很大。尤其是那種善于風(fēng)險(xiǎn)管理、同時(shí)素質(zhì)兼?zhèn)洌瑯I(yè)務(wù)能力還強(qiáng)的綜合性人才異常匱乏。建行的信貸工作具有極高的壓力和難度，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員要求較高，但是現(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)部門已經(jīng)發(fā)展多年，久經(jīng)考驗(yàn)，與時(shí)俱進(jìn)，需要的相關(guān)部門人員無論是理念、能力和業(yè)務(wù)水平都要求同步并配合，但是往往很難達(dá)到要求，處于失衡狀態(tài)。并且現(xiàn)代銀行對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法的要求也有了很大改變，老式的管理方式已經(jīng)不能勝任，所以，高素質(zhì)人才，尤其是對(duì)信貸審查專業(yè)知識(shí)掌握了解、同時(shí)還精通信貸業(yè)務(wù)、懂得企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營的人才。表3-1建設(shè)銀行員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)細(xì)分類別員工數(shù)占比（%）博士研究生4790.14碩士研究生327859.38大學(xué)本科21872762.55大學(xué)專科7982722.83中專91022.60高中及以下87512.50數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行2020年年度報(bào)告分析表3-1可見，本科及本科以上學(xué)歷的工作人員展占絕比很高，?？茖W(xué)歷很少，建行如果要使員工在實(shí)操中減少錯(cuò)誤發(fā)生率，規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要加強(qiáng)對(duì)職工的技能和素質(zhì)培訓(xùn)，使他們綜合素養(yǎng)提高。而且如果建行缺乏高學(xué)歷人才，那么相比于其它銀行就會(huì)存在業(yè)務(wù)、營銷及談判等綜合能力落后一大截。同時(shí)，沒有能正確解讀國家政策及上級(jí)指示的專業(yè)人才，就會(huì)導(dǎo)致偏差在實(shí)操過程中產(chǎn)生，不僅使客戶利益受損或者無法獲得效率、高質(zhì)和貼心服務(wù)，還可能造成部門上下受到處分或者勒令整頓整個(gè)銀行內(nèi)部。3.4信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制不健全銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)將因有效執(zhí)行內(nèi)部控制而保持最低發(fā)生率。然而現(xiàn)下的銀行內(nèi)控機(jī)制缺陷還很多，實(shí)操問題也不少，主要體現(xiàn)在：內(nèi)部控制體系存在缺陷，需要優(yōu)化。內(nèi)部控制制度到目前為止要達(dá)到行之有效還存在一定距離，建行缺乏全面獨(dú)立的內(nèi)部控制體系，在職權(quán)上表現(xiàn)模糊，制度缺乏強(qiáng)有力的限制性，使得銀行內(nèi)部?jī)?nèi)部存在控制漏洞，系統(tǒng)性失誤還在審批過程中時(shí)有發(fā)生，另外還存在信貸業(yè)務(wù)人員的主觀錯(cuò)誤，在操作辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)不按流程來，為圖省事對(duì)資料審核不嚴(yán)，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)劇增。監(jiān)管信貸風(fēng)險(xiǎn)不夠嚴(yán)格，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)。建行內(nèi)部控制的缺漏使得其無法全面、具體的掌握客戶信息，收集客戶數(shù)據(jù)也存在諸多疏忽，過于粗放而缺乏深入，這些都是導(dǎo)致建行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加的因素。銀行信貸業(yè)務(wù)由此發(fā)展受阻，資產(chǎn)保護(hù)難上加難。另外，有些信貸審批需要擔(dān)保人的參與，這類案件需要詳細(xì)調(diào)查和搜集其資歷、財(cái)務(wù)和償債能力，但是這些往往被銀行工作人員主觀忽視，為圖省事，只審查征信，根據(jù)征信決定是否審批，造成銀行資金懸于危險(xiǎn)之中，使信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率上升。在管理貸后客戶的制度方面也存在諸多問題，不標(biāo)準(zhǔn)、不系統(tǒng)，管理結(jié)果顯得過于主觀，缺乏數(shù)據(jù)支撐，很多來自客戶經(jīng)理的個(gè)人看法。甚至貸后檢查變成了一種形式和過場(chǎng)，只要過場(chǎng)走完，人物就完成。這種心態(tài)使建行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理沒有實(shí)質(zhì)的效果，不良貸款率自然飆升，給建行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來巨大負(fù)面作用。

4中國建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的原因4.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系不夠嚴(yán)密作為四大國有股份銀行之一的中國建設(shè)銀行，自成立以來一直擔(dān)負(fù)著重要的使命，在提高人民生活水平以及促進(jìn)國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中發(fā)揮著重要的作用。自建行成立以來，雖然經(jīng)歷了幾次變革，但是仍能在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮其應(yīng)有的作用。建行與發(fā)達(dá)國家的銀行相比，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍存在較大的差距，仍需進(jìn)一步完善。建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織的結(jié)構(gòu)也存在不合理的部分。首先，審查和貸款分離不足，相互責(zé)任不明確。在建行的信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，貸款申報(bào)與審批主體相分離。但是，在實(shí)際實(shí)施中仍然存在一些問題，相關(guān)的系統(tǒng)要求尚未得到充分實(shí)施，權(quán)利和責(zé)任不適當(dāng)。在中國建設(shè)銀行中仍有一些管理人員或?qū)徟藛T不認(rèn)真對(duì)待，超出了他們的職責(zé)和權(quán)限，向相關(guān)的貸款人發(fā)出指示，并迫使客戶經(jīng)理加快進(jìn)程而忽略了對(duì)貸款客戶的深入研究和了解。在對(duì)貸款客戶只有基礎(chǔ)了解的情況下，就植入了產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的定時(shí)炸彈，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，責(zé)任就由一線員工（主要是客戶經(jīng)理和相關(guān)負(fù)責(zé)人）來承擔(dān)，很少涉及到高層管理人員或?qū)徟藛T。其次，建行的信貸審批的最終決定權(quán)掌握在分行行長(zhǎng)手中，其他支行或者營業(yè)部辦理信貸業(yè)務(wù)必須經(jīng)過分行批準(zhǔn)，信貸審批制度比較死板不容易調(diào)整，特別是銀行的嚴(yán)密的組織架構(gòu)內(nèi)，靈活度大大受到限制。也因此，很多條件符合的客戶失去信貸的機(jī)會(huì)，很容易造成大批優(yōu)質(zhì)客戶選擇其他銀行合作。除此之外，建設(shè)銀行內(nèi)部存在消息傳達(dá)不通暢的缺陷，前臺(tái)業(yè)務(wù)辦理與后臺(tái)的業(yè)務(wù)審批之間存在信息溝通滯后的現(xiàn)象，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理效率低下，影響了客戶的信貸審批結(jié)果，甚至影響銀行的品牌形象。此外，建設(shè)銀行對(duì)信貸風(fēng)控的管理沒有加強(qiáng)重視，導(dǎo)致部門結(jié)構(gòu)管理不集中、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理工作不到位。因?yàn)檫^度關(guān)注信貸業(yè)務(wù)如何做大，輕視了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。與此同時(shí)，部門的工作人員沒有意識(shí)到不良貸款對(duì)銀行發(fā)展的影響，沒有設(shè)置專門的部門對(duì)不良貸款進(jìn)行跟蹤和處理。4.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程存在不足建行的信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，授信需要的時(shí)間比其他銀行長(zhǎng)。盡管信貸審批的流程比較簡(jiǎn)單，但是需要客戶自己操作的部分比較復(fù)雜，并且銀行內(nèi)部的審批與放款流程環(huán)節(jié)多、耗時(shí)長(zhǎng)，拖慢了信貸業(yè)務(wù)的效率。最關(guān)鍵的是，信貸審批的每一個(gè)環(huán)節(jié)是串聯(lián)起來的，任意某個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生錯(cuò)誤會(huì)使得整個(gè)審批流程停滯不前，影響放款的進(jìn)度。很多銀行為了提高信貸審批效率，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，信貸審批已經(jīng)進(jìn)入了無紙化的網(wǎng)絡(luò)審批模式。但是建設(shè)銀行由于此前的審批制度流程復(fù)雜，需要的紙質(zhì)材料過多，很難實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)模式的轉(zhuǎn)變，也因此減弱了行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，此外還增加了風(fēng)險(xiǎn)因素的發(fā)生的概率。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在缺位。近年來銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，建設(shè)銀行為了提升核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷擴(kuò)大信貸規(guī)模，忽視了貸后檢查工作的重要性，信用貸款業(yè)務(wù)辦理之后，對(duì)貸款人貸后的財(cái)務(wù)檢查和信用檢查存在缺位現(xiàn)象，最后導(dǎo)致欠款和抵押物的流出。其主要原因有以下幾個(gè)方面：建設(shè)銀行的貸后客戶經(jīng)理人員不足，銀行的信貸規(guī)模與相關(guān)的員工人數(shù)完全不匹配，貸后檢查工作的有效性大打折扣；信貸客戶的信息錄入不及時(shí)、不夠全面和完整，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款人的財(cái)務(wù)信息的了解缺乏時(shí)效性，使得貸后風(fēng)控工作具有延后性。最后，由于客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致貸款檢查出現(xiàn)常常出現(xiàn)紕漏，忽視了潛藏在其中的貸后風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)工作的細(xì)節(jié)沒有處理到位。貸后檢查的過程也只是走過場(chǎng)、走形式，沒有體現(xiàn)出其崗位設(shè)立之初的價(jià)值和作用。4.3操作風(fēng)險(xiǎn)的存在造成信貸資產(chǎn)損失建設(shè)銀行內(nèi)部對(duì)人員的管理比較松懈，信貸業(yè)務(wù)的開展過程中管理層對(duì)違規(guī)操作睜一只眼閉一只眼。部分信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員自覺性不高，無法抵抗利益的驅(qū)使進(jìn)行違規(guī)操作，導(dǎo)致銀行的不良貸款增加，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。此外，很多員工迫于上級(jí)的KPI壓力，不顧風(fēng)險(xiǎn)地為信用不達(dá)標(biāo)的主體放貸，只追求信貸的規(guī)模和速度忽略了貸款主體的償還能力，從而將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了銀行。4.4信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在缺陷目前，銀行主要采用總分行制度，并根據(jù)總部和分支機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。由于銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不同以及高層與低層之間的溝通不足，風(fēng)險(xiǎn)信息的傳5中國建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議5.1優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織建設(shè)銀行要加強(qiáng)信貸管理體系的建設(shè)科學(xué)化，加大對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度。信貸部門的從業(yè)人員必須提高專業(yè)素養(yǎng)水平，明確客戶的資金需求、經(jīng)營狀況以及未來的發(fā)展方向，同時(shí)客戶經(jīng)理應(yīng)該具備基本的會(huì)計(jì)常識(shí)，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中一些關(guān)鍵的指標(biāo)有基本的認(rèn)識(shí)。根據(jù)信貸問題的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)移交至不同的部門進(jìn)行處理。例如，客戶因?yàn)榻?jīng)營不善導(dǎo)致企業(yè)倒閉，應(yīng)該盡快交給公司的法務(wù)部去對(duì)接工作，這樣才能保證問題解決的效率，減少銀行的損失。同時(shí)，信貸人員為了防止不良貸款發(fā)生，對(duì)貸款主體要進(jìn)行不定期的財(cái)務(wù)檢查。5.2加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)流程管理信貸業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)。一個(gè)簡(jiǎn)單、便捷和高效的信貸流程可以增強(qiáng)客戶的服務(wù)體驗(yàn)，并節(jié)省客戶的時(shí)間。只有當(dāng)銀行提高業(yè)務(wù)效率，才能夠?yàn)榭蛻籼峁M意的服務(wù)，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)，最終留住客戶。當(dāng)前中國建設(shè)銀行在信貸流程方面比較繁瑣，信貸決策效率不高。信貸業(yè)務(wù)主要以公司貸款為主，大部分時(shí)間主要花費(fèi)在調(diào)查、評(píng)估、授信和上傳報(bào)告的階段，因此，建議如下：首先，銀行內(nèi)部要根據(jù)客戶需求和銀行內(nèi)部管理的需要，對(duì)信貸流程進(jìn)行有效的改革。提高現(xiàn)存流程中對(duì)客戶信息確認(rèn)的效率。在確認(rèn)不符合相關(guān)規(guī)定或材料不齊全后，將消息立即反饋給客戶，大大縮短客戶的等待時(shí)間；在完成對(duì)客戶的信貸評(píng)估和抵押物評(píng)估之后，對(duì)評(píng)估的數(shù)據(jù)進(jìn)行有機(jī)的整合。對(duì)客戶展開調(diào)查的同時(shí)，與第三方評(píng)估公司合作，編寫評(píng)估報(bào)告，大大簡(jiǎn)化了信貸流程，有效的節(jié)省了時(shí)間?？蛻艚?jīng)理應(yīng)該將相關(guān)信息和評(píng)級(jí)報(bào)告及時(shí)的上交給相關(guān)審批部門，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和審批者會(huì)進(jìn)行有機(jī)調(diào)查，以確保項(xiàng)目與客戶之間的溝通和理解。將風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和審批人的問題或檢查內(nèi)容及時(shí)反饋給貸款申請(qǐng)人，以防止對(duì)借款人進(jìn)行相同的檢查，這樣不僅可以提高銀行的審批效率，還可以改善客戶服務(wù)的滿意程度。第二，針對(duì)同一行業(yè)或相同類型的客戶，提高流程批準(zhǔn)效率?？紤]到是同一行業(yè)或相同類型的客戶，經(jīng)營管理方式、生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)都有共同點(diǎn)，只是在公司規(guī)模、償付能力或在行業(yè)中的地位不同。風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸審批部門應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行分類，總結(jié)相同類型客戶以及同一行業(yè)客戶的特點(diǎn)，有效整合行業(yè)高度集中的區(qū)域客戶群體，為不同類別的客戶群體設(shè)定信貸限額，改善以往審批流程繁瑣的缺點(diǎn)，同時(shí)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管措施，對(duì)相同類型以及同一行業(yè)信貸客戶進(jìn)行嚴(yán)格的審查，將相同類型的客戶分在一起，為銀行篩選出優(yōu)秀的客戶資源，擴(kuò)大銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。5.3培養(yǎng)科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)銀行如果要提升在銀行界的地位，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足的發(fā)展，就必須拋棄過去一味追求信貸規(guī)模的危險(xiǎn)理念，轉(zhuǎn)向提升信貸質(zhì)量的正確道路。建設(shè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要加強(qiáng)關(guān)注度，尤其是管理層，要帶頭學(xué)習(xí)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度，杜絕違規(guī)操作的現(xiàn)象，在銀行系統(tǒng)中形成安全信貸、合規(guī)信貸的新風(fēng)尚。因此，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改造：（1）加強(qiáng)銀行系統(tǒng)全員對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。在日常的銀行運(yùn)營和管理中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，在運(yùn)營和管理間的所有環(huán)節(jié)都要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)管控的工作。銀行的從業(yè)人員必須明白，風(fēng)險(xiǎn)管理的意義在于找到風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡關(guān)系，而不是完全消除風(fēng)險(xiǎn)因素，只開展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者是高收益業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行全體員工必須將合規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)管控的理念牢記在心，所有業(yè)務(wù)的開展的大前提是符合銀行規(guī)范。銀行內(nèi)部員工必須能夠清楚地理解社會(huì)金融的發(fā)展趨勢(shì)和內(nèi)容，并從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度真正理解銀行信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)在價(jià)值，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)。（2）發(fā)揮管理層以身作則的榜樣作用。根據(jù)銀行嚴(yán)密的結(jié)構(gòu)體系，就決定了風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)培養(yǎng)應(yīng)該從上級(jí)開始，再普及到下面各層。只有高層管理人員加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，才能發(fā)揮上行下效的作用，從而在全行體系形成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)濃厚的氛圍，有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)建行發(fā)展造成的影響。（3）增加對(duì)銀行人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)的次數(shù)和深度。人為的違規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，是造成銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。因此，有效防范銀行的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，首先要做的就是鞏固銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提升銀行人員的綜合素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。建設(shè)銀行增加培訓(xùn)的次數(shù)和內(nèi)容的深度，讓合規(guī)操作意識(shí)深入員工的心中，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的操作的監(jiān)管，讓合規(guī)意識(shí)貫徹在員工操作流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)。另外，銀行還可以通過多種形式的活動(dòng)，調(diào)動(dòng)員工對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)與合規(guī)理論的學(xué)習(xí)，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性，從根本上加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。5.4建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度中國建設(shè)銀行應(yīng)建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，提高信貸人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，全程監(jiān)管信貸流程的合規(guī)性，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管控的有效控制。（1）完善貸款的可行性評(píng)估與決策體系。不良貸款的產(chǎn)生于信貸工作前期的可行性評(píng)估與決策有密不可分的關(guān)系，因此，為了保證信貸資產(chǎn)的合規(guī)使用，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，制定合理的信貸評(píng)估決策和管理體系是至關(guān)重要的。在接受貸款申請(qǐng)時(shí)，客戶經(jīng)理必須進(jìn)行充分的調(diào)查，確保所接收信息的準(zhǔn)確性，然后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，測(cè)算出能夠放款的額度范圍。為了保證貸款評(píng)估結(jié)果的合理性以及做出決策的準(zhǔn)確性，決策的方式必須做到手段多元化與形式的豐富性。此外要完善對(duì)貸款主體的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，綜合對(duì)客戶的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，監(jiān)管的資金的使用途徑。（2）加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的監(jiān)管與控制。建設(shè)銀行要立足于信貸業(yè)務(wù)存在的問題，提高風(fēng)控工作的效率，完善內(nèi)部監(jiān)管體系，有效規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在一定的范圍內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)。建議審計(jì)人員由總行選定，與工作地銀行沒有內(nèi)在關(guān)系；審計(jì)人員也可以在本地選擇，但是他們必須通過審計(jì)部門的甄選過程。（3）優(yōu)化信貸審批制度。為了平衡信貸審批權(quán)利，實(shí)行三崗分離制度。該制度包含三個(gè)過程分布在貸前、貸中和貸后，三個(gè)環(huán)節(jié)完全是相對(duì)分開的，每個(gè)環(huán)節(jié)有對(duì)應(yīng)的檢查和監(jiān)督人員。對(duì)客戶經(jīng)理審批權(quán)限的范圍，要根據(jù)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)成績(jī)?nèi)ヒ?guī)定。信貸的集中審批說明一些額度大、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款項(xiàng)目，信貸部門在審查后需要給出審查意見，然后經(jīng)由信貸審查委員會(huì)進(jìn)行下一步的審查，如果信貸審查委員會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)持負(fù)面意見，則批準(zhǔn)人將無法簽署和通過信貸業(yè)務(wù)。對(duì)客戶的評(píng)級(jí)進(jìn)行分類，根據(jù)客戶的評(píng)級(jí)來確定放款額度。采用靈活多樣的手段對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況與資金需求及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理的方式，確保風(fēng)險(xiǎn)能夠識(shí)別和管控。在客戶管理過程中，建設(shè)銀行要及時(shí)更新客戶信息，不斷檢查確認(rèn)客戶的資產(chǎn)信用情況，對(duì)客戶的財(cái)