第5章-電子支付

電子商務(wù)概論INTRODUCTIONOF

ELECTRONICBUSINESS第5章電子支付學(xué)習(xí)目標(biāo)（1）掌握電子支付的內(nèi)涵，了解電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成；（2）了解常用的電子支付工具；（3）了解網(wǎng)上支付的內(nèi)涵；（4）了解網(wǎng)上銀行的定義，熟悉網(wǎng)上銀行的分類；（5）掌握第三方支付的內(nèi)涵及業(yè)務(wù)，了解典型的第三方支付平臺；（6）掌握移動(dòng)支付的內(nèi)涵，了解其商業(yè)模式；（7）了解常見的新型支付手段。第5章電子支付5.1電子支付概述5.2網(wǎng)上支付5.3移動(dòng)支付5.4新型支付5.1電子支付概述5.1.1電子貨幣5.1.2電子支付含義5.1.3電子支付類型5.1.4電子支付系統(tǒng)5.1.5電子支付工具電子貨幣（ElectronicMoney）電子貨幣指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)或者通過銀行及第三方推出的快捷支付服務(wù)，通過使用某些電子化途徑將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠完成交易。電子貨幣儲值卡型信用卡應(yīng)用型存款利用型現(xiàn)金模擬型5.1電子支付概述指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。根據(jù)目前金融法學(xué)界和電子商務(wù)法學(xué)界的研究，電子支付有廣義和狹義之分，廣義的電子支付包括卡類支付、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付等等，狹義的電子支付僅指網(wǎng)上支付。電子支付（ElectronicPayment）5.1電子支付概述1243采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸工作環(huán)境是基于開放的系統(tǒng)平臺（如因特網(wǎng)）采用先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特點(diǎn)：5.1電子支付概述網(wǎng)上支付移動(dòng)支付電話支付銷售點(diǎn)終端交易自動(dòng)柜員機(jī)交易其他電子支付電子支付電子支付類型5.1電子支付概述電子支付系統(tǒng)5.1電子支付概述電子支付工具電子銀行卡電子現(xiàn)金電子錢包電子支票5.1電子支付概述5.2網(wǎng)上支付5.2.1網(wǎng)上銀行5.2.2第三方支付5.2.1網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用Internet技術(shù)，通過Internet或其他公用網(wǎng)絡(luò)向客戶提供各種金融信息，實(shí)現(xiàn)各種金融交易服務(wù)的銀行。網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行的局限，融合銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融業(yè)務(wù)，向客戶提供全能化的銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行可以大幅度降低銀行的交易成本。5.2網(wǎng)上支付5.2.1網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能一般包括（從業(yè)務(wù)品種細(xì)分的角度來講）：提供信息、決策咨詢、賬務(wù)查詢、申請和掛失、網(wǎng)上支付、金融創(chuàng)新以及互聯(lián)網(wǎng)金融七個(gè)方面。成本低廉服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范。Option02

服務(wù)方便、快捷、高效私密性強(qiáng)信用的重要性更突出特點(diǎn)5.2網(wǎng)上支付5.2.1網(wǎng)上銀行按照服務(wù)對象的不同：2.按照組織經(jīng)營形式的不同:企業(yè)網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行混合型銀行5.2網(wǎng)上支付5.2.1網(wǎng)上銀行一般來說，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)包括網(wǎng)上銀行客戶Internet接入WEB服務(wù)CA中心交易網(wǎng)關(guān)后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)系統(tǒng)管理5.2網(wǎng)上支付5.2.2第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）又稱第三方代理支付，是指具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方平臺提供商和國內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。5.2網(wǎng)上支付

第三方支付特點(diǎn)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)便捷性安全性公信度節(jié)約成本服務(wù)多樣性及服務(wù)人性化資金風(fēng)險(xiǎn)惡意競爭風(fēng)險(xiǎn)取證困難風(fēng)險(xiǎn)漏洞風(fēng)險(xiǎn)5.2網(wǎng)上支付第三方支付業(yè)務(wù)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收、付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，按央行支付許可證的業(yè)務(wù)劃分，網(wǎng)絡(luò)支付可分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付。指以盈利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外或發(fā)行機(jī)構(gòu)購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值可在商業(yè)、服務(wù)業(yè)領(lǐng)域使用的債權(quán)憑證據(jù)中國人民銀行2011年12月5日頒布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》（以下簡稱“辦法”）的定義銀行卡收單業(yè)務(wù)是指通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。網(wǎng)絡(luò)支付

預(yù)付卡銀行卡收單5.2網(wǎng)上支付第三方支付盈利第三方支付機(jī)構(gòu)主要盈利來自以下幾個(gè)方面：1.手續(xù)費(fèi)2.轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)3.備付金的存款利息4.鎖定消費(fèi)5.殘值收益6.發(fā)卡手續(xù)費(fèi)7.商戶返傭8.其他增值服務(wù)5.2網(wǎng)上支付第三方支付平臺典型的第三方支付平臺1.支付寶2.財(cái)付通3.微信支付5.2網(wǎng)上支付5.3移動(dòng)支付5.3.1移動(dòng)支付概述5.3.2移動(dòng)支付的技術(shù)5.3.3移動(dòng)支付商業(yè)模式5.3.4移動(dòng)支付的應(yīng)用5.3.1移動(dòng)支付移動(dòng)支付是指單位、個(gè)人以下簡稱用戶直接或授權(quán)他人通過移動(dòng)通訊終端或設(shè)備，如手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等，發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。主要具有靈活性、及時(shí)性、定制化、集成性、成本低以及安全性高。5.3移動(dòng)支付5.3.2移動(dòng)支付的技術(shù)Q1Q2Q3SMS技術(shù)IVR技術(shù)WAP技術(shù)SMS是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的一種增值業(yè)務(wù)，它是指在手機(jī)之間發(fā)送文字信息或從個(gè)人計(jì)算機(jī)或手持設(shè)備向手機(jī)發(fā)送信息的一種方式IVR即交互式語音應(yīng)答，系統(tǒng)采用用戶導(dǎo)向的語音目錄，根據(jù)客戶選擇（可以使用電話鍵盤或語音）完成相應(yīng)的信息查詢和命令執(zhí)行。WAP是一種通信協(xié)議，具體講是一個(gè)應(yīng)用環(huán)境和無線設(shè)備的通信協(xié)議集，它定義了無線移動(dòng)設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)中的固定服務(wù)器進(jìn)行通信的標(biāo)準(zhǔn)。5.3移動(dòng)支付5.3.3

移動(dòng)支付商業(yè)模式移動(dòng)支付商業(yè)模式

移動(dòng)運(yùn)營商主導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)第三方移動(dòng)支付運(yùn)營商主導(dǎo)運(yùn)營商和銀行結(jié)合的模式12345.3移動(dòng)支付5.3.4

移動(dòng)支付的應(yīng)用短信支付掃碼支付指紋支付NFC近場支付聲波支付刷臉支付5.3移動(dòng)支付5.4新型支付5.4.1人臉識別支付5.4.2二維碼掃碼支付5.4.3聲紋識別支付5.4.4聲波支付5.4.5AR/VR支付人臉識別支付是一種基于人的面部特征，通過將輸入的人臉圖像或者視頻流與已知的人臉信息進(jìn)行對比，進(jìn)而識別出每個(gè)人身份的識別技術(shù)。5.4新型支付二維碼掃碼支付又被稱為QR碼（QuickResponseCode），其于1994年由日本Denso-Wave公司發(fā)明，是在一維條碼基礎(chǔ)上升級而成的集信息編碼、圖像處理、信息傳遞與數(shù)據(jù)加密等于一體的綜合性電子標(biāo)簽技術(shù)，是當(dāng)下信息采集與傳遞的重要媒介。5.4新型支付聲紋識別支付（VoicePrintRecognition，VPR），也稱為說話人識別（SpeakerRecognition），聲紋的唯一性可以作為人體的身份特征，是人體的一張“身份證”，且具有長期穩(wěn)定的特征信號。5.4新型支付聲波支付利用聲波傳輸完成兩個(gè)設(shè)備的近場識別的支付手段，傳遞的超聲波是一串隨機(jī)生成的交易號，有效期很短，一般只有5分鐘。所以無論是相同客戶端的不同時(shí)間，還是不同客戶端，發(fā)出的聲波都不一樣。5.4新型支付AR／VR支付這一技術(shù)根據(jù)虛擬現(xiàn)實(shí)的特點(diǎn)，運(yùn)用了獨(dú)有的支付驗(yàn)證方式和安全體系機(jī)制，并結(jié)合生物識別技術(shù)，讓支付更安全。5.4新型支付核心概念電子貨幣、電子支付、電子現(xiàn)金、電子支票、網(wǎng)