【互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管探究的概念界定與理論基礎(chǔ)4000字】

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管研究的概念界定與理論基礎(chǔ)目錄TOC\o"1-2"\h\u27605互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管研究的概念界定與理論基礎(chǔ) 118154第一節(jié)概念界定 129824一、互聯(lián)網(wǎng)金融 113228二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險 120751三、網(wǎng)絡(luò)小額貸款 34123四、政府監(jiān)管 321898第二節(jié)政府監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ) 325843一、信息不對稱理論 38517二、委托——代理理論 420381三、政府監(jiān)管理論 5將互聯(lián)網(wǎng)金融概念給確定下來對于引導(dǎo)政府在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中監(jiān)管作用的發(fā)揮有著重要作用，同時還有助于實現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)活動的規(guī)范性與有序性的發(fā)展。另外，對信息不對稱理論、政府監(jiān)管理論等和政府監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的基本理論進(jìn)行論述，這可為后續(xù)研究奠定理論基礎(chǔ)。第一節(jié)概念界定一、互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融業(yè)務(wù)模式是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)及信息通道技術(shù)這一媒介來完成資金融通等服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單結(jié)合，這種新業(yè)務(wù)需要對有關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行充分利用，通過網(wǎng)絡(luò)來讓社會大眾和社會各界了解和認(rèn)可。[32]其結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能，在對有關(guān)信息技術(shù)進(jìn)行充分利用的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托來構(gòu)建起新型的金融業(yè)態(tài)及服務(wù)體系，在這套體系當(dāng)中，金融服務(wù)體系、金融組織體系等都涵蓋在了其中，與傳統(tǒng)金融發(fā)展模式差異甚大。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身的風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息通信技術(shù)的革新在推動互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，不過這也會帶來許多不良影響，包括網(wǎng)絡(luò)安全等。如廣為人知的網(wǎng)絡(luò)病毒就會對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行入侵，個人信息也會被隨意更改，繼而引發(fā)社會動蕩不安。調(diào)查研究顯示，截止到2017年12月為止，全國共有2.47億臺PC北病毒木馬程序感染，同時這一類網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生頻率還比較高。當(dāng)前我國的計算機(jī)技術(shù)水平還比不上國外發(fā)達(dá)國家，絕大多數(shù)的電腦芯片和基礎(chǔ)軟件都是進(jìn)口的，這給金融信息安全帶來了很大隱患。2.虛擬化風(fēng)險成本低、支付方便快捷以及賬戶管理比較自由、開放性都是互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢，并提供了一個全新的信息共享平臺給整個社會的經(jīng)濟(jì)活動，且不受時空約束，企業(yè)和個人的金融活動也因此獲得了許多便利。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的交易雙方都很難去考察其所提供信息的真實性，虛擬的金融市場還會引發(fā)“虛擬化”風(fēng)險，讓不法分子有機(jī)可乘。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，信息所扮演的角色是十分重要的，各個方面的信息流通與交換都與之密切相關(guān)。但目前我國還未構(gòu)建起完善的信用體系，交易雙方所提供的信息往往都存在一定的虛假性，導(dǎo)致交易行為的秩序性受到了嚴(yán)重破壞。究其原因主要在于：首先，絕大部分的消費者都不是很了解互聯(lián)網(wǎng)金融，也不能科學(xué)合理的去分析與評判行業(yè)產(chǎn)品的可靠性，許多時候所作出的決定都是錯誤的，這樣就會引發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”與“檸檬市場”問題。其次，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在運營過程當(dāng)中為牟取利益而對消費者產(chǎn)品認(rèn)識的誤區(qū)進(jìn)行利益，誤導(dǎo)消費者，作出一些不合理乃至不合法的行為，使得消費者的合法利益受到了嚴(yán)重破壞。一些企業(yè)則對真實信息進(jìn)行隱蔽，并開展欺詐等非法活動。這些因素與事件使得互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的秩序受到了破壞，導(dǎo)致社會群眾的不滿與厭惡。3.顛覆性風(fēng)險金融業(yè)基本工作是金融互聯(lián)網(wǎng)整個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的開始，其以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，繼而在整個市場當(dāng)中滲入業(yè)務(wù)。以服務(wù)作為基點而發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)如今已經(jīng)在金融領(lǐng)域得到了廣泛發(fā)展，傳統(tǒng)市場正在被顛覆。首先，顛覆性技術(shù)已嵌入到了產(chǎn)品研發(fā)過程當(dāng)中，所研發(fā)出來的產(chǎn)品和過去的產(chǎn)品有著天差地別，新型或是潛在消費者大多都趨于邊緣化狀態(tài)，并將新的顛覆性生長活力注入到了市場當(dāng)中。新的環(huán)境與消費者正在促使互聯(lián)網(wǎng)金融做出相應(yīng)的調(diào)整。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也帶來了許多風(fēng)險，比如所研發(fā)出來的產(chǎn)品與消費者需求不相符，或是性能低劣；新增消費群體來自于各個階層及領(lǐng)域，這讓消費市場陷入了難以抉擇的境地；在現(xiàn)有的消費形式及信號下，新生消費者會按需消費，如此一來所帶來的顛覆性風(fēng)險就會更多。三、網(wǎng)絡(luò)小額貸款網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指非銀金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)出的供用戶在網(wǎng)上實現(xiàn)的貸款產(chǎn)品，用戶可以在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)小額借貸，隨時借還，充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的一種小額貸款類型。網(wǎng)絡(luò)小額貸款作為互聯(lián)網(wǎng)金融主要的一種形式，其雖有助于小微企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)個人消費的增長，不過我國目前針對這一方面還沒有建立起較為完善的監(jiān)管體制，行業(yè)風(fēng)險比較大。而網(wǎng)絡(luò)小額貸款作為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的一類品種，在當(dāng)前環(huán)境下，發(fā)展迅猛，涉及人群面很廣，在發(fā)展過程中也面臨著一系列的風(fēng)險問題。四、政府監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管是政府對互聯(lián)網(wǎng)平臺所開展的各種業(yè)務(wù)等進(jìn)行的監(jiān)管與約束?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開展各類金融活動的過程當(dāng)中應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)有關(guān)法律制度來進(jìn)行，針對金融活動當(dāng)中所出現(xiàn)的各種違法犯罪行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊，使得欺詐、非法集資等各種犯罪行為能夠得以從根源上被消除，市場環(huán)境得到有效凈化，也只有這樣才能夠真正給不法分子起到震懾作用。第二節(jié)政府監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)本文將結(jié)合信息不對稱理論、委托——代理理論和政府監(jiān)管理論來對政府監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論進(jìn)行論述。一、信息不對稱理論信息不對稱理論指是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，不同人員對信息的獲取和認(rèn)知并不相同，獲得較多信息資源的人員可以制定出更加正確的選擇，從而在市場競爭中占據(jù)有利地位。而信息缺乏的人員就會在市場競爭中處于不利地位，難以實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。該理論指出信息豐富的人員可以向信息貧乏的人員進(jìn)行信息傳遞，從而在市場匯總得到利益和好處，如此一來可以一定程度上緩解信息不對稱問題。長久以來，信息不對稱始終是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大問題，給市場經(jīng)濟(jì)運行帶來一定的消極影響。政府要認(rèn)清自身的職能定位，履行好自身在市場體系中的責(zé)任和義務(wù)，推動市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前我國已進(jìn)入新時代發(fā)展重要時期，信息資源對市場經(jīng)濟(jì)的作用不言而喻，必須要引起政府的高度重視。此外該理論指出市場體系本身具有一定的缺陷，如果任由自然市場機(jī)制發(fā)展和運行，會給市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來消極影響。同時要充分發(fā)揮政府這一職能部門的作用，政府工作人員應(yīng)該立足實際情況，建立健全完善合理的監(jiān)督機(jī)制，推動信息對稱化發(fā)展，充分發(fā)揮信息資源的優(yōu)勢，推動市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。現(xiàn)實來看，金融市場中經(jīng)常會出現(xiàn)信息不對稱問題，具有信息優(yōu)勢的一方經(jīng)常會違背市場運行規(guī)范開始出現(xiàn)不道德的行為，信息劣勢的一方無法在市場競爭中占據(jù)主動。綜上所述，現(xiàn)有的市場體制已經(jīng)不適合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須要建立新的市場體制方案，從而降低信息不對稱問題引發(fā)的風(fēng)險，為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展建立良好的環(huán)境。與此同時，金融產(chǎn)品消費者和提供者之間信息的不對稱問題會帶來更大的風(fēng)險，加劇工作人員的壓力，消耗大量的人力、物力，難以保證監(jiān)管工作的成效。二、委托——代理理論美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家伯利與米恩斯于20世紀(jì)30年代提出了委托——代理理論。該理論的出現(xiàn)是有其社會背景的。當(dāng)時，經(jīng)營過失行為普遍存在于市場企業(yè)當(dāng)中，在很大程度上影響著企業(yè)的正常經(jīng)營發(fā)展?；诖?，分離企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的委托代理理論就出現(xiàn)了，并逐漸發(fā)展成為了現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展及管理的基礎(chǔ)理論。非對稱信息普遍存在于市場經(jīng)濟(jì)行為當(dāng)中，這是指各不同個體在對信息資源進(jìn)行獲取方面所掌握的能力不一樣，部分個體所掌握的信息資源優(yōu)勢明顯高于另外一部分個體。而基于非對稱信息博弈論而產(chǎn)生的委托代理理論則認(rèn)為，伴隨著生產(chǎn)力的發(fā)展進(jìn)步及規(guī)?；笊a(chǎn)才出現(xiàn)了委托代理關(guān)系。一方面，企業(yè)內(nèi)部分工是在不斷提升生產(chǎn)力的基礎(chǔ)上所出現(xiàn)的，此時，各部門的職能定位及權(quán)利都越加明確，導(dǎo)致企業(yè)所有者的知識與能力和企業(yè)發(fā)展需求之間的差距越來越大，這要求其不得不對高層次的人才進(jìn)行引進(jìn)并專門負(fù)責(zé)企業(yè)經(jīng)營管理的相關(guān)事項。另一方面，具備專業(yè)知識的代理人的出現(xiàn)與專業(yè)化分工有著直接且密切的聯(lián)系，這些代理人在對其自身的專業(yè)知識與技能進(jìn)行充分利用的基礎(chǔ)上來促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。不過，委托代理關(guān)系當(dāng)中的委托人與代理人是有著不一樣的效用函數(shù)的，提升財富值是委托人最為關(guān)心的問題，而讓自身的工資待遇得以提高等則是代理人所追求的主要目的，這意味著二者天生就是有利益沖突所存在的。若是不能采取有效措施或是規(guī)章制度來對代理人的行為進(jìn)行約束的話，那么委托人的利益就會受到損害，這是企業(yè)管理者所必須要注意的?，F(xiàn)如今，從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域到社會領(lǐng)域當(dāng)中都已廣泛運用到了委托代理關(guān)系，并對市場企業(yè)發(fā)展及其變革帶來了深遠(yuǎn)的影響。利用委托——代理理論來分析互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商與金融產(chǎn)品提供者之間的關(guān)系可了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦爆發(fā)將會帶來大范圍的影響，因此，對當(dāng)前的風(fēng)險管理機(jī)制進(jìn)行改進(jìn)與完善，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險能夠被及時發(fā)現(xiàn)，繼而采取針對性措施來防范及規(guī)避風(fēng)險是非常有必要的。三、政府監(jiān)管理論學(xué)界通常把以政府規(guī)制或是管制來稱呼為政府監(jiān)管，這指的是市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府為了讓某些公共政策目標(biāo)得以順利實現(xiàn)而規(guī)范和制約微觀經(jīng)濟(jì)主體。而政府對自身權(quán)力進(jìn)行利用以制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并按照這些標(biāo)準(zhǔn)來對獨立運營的產(chǎn)品機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束和監(jiān)督，繼而推動政府實現(xiàn)公平發(fā)展，讓社會公眾能夠支持及認(rèn)可政府的行為活動與理念，這就是政府監(jiān)管理論[38]。政府監(jiān)管理論的內(nèi)容可劃分成下列兩個部分：一是商業(yè)性監(jiān)管，這指的是政府對私人機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管對象是所有參與市場競爭的參與者，旨在創(chuàng)建一個健康的、良好的競爭氛圍，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)活動能夠穩(wěn)定發(fā)展。二是政府內(nèi)部監(jiān)管，這指的是密切關(guān)注各政府部門的實際行為，對政府部門所進(jìn)行的不合理的做法進(jìn)行監(jiān)督和處理，督促相關(guān)部門及時改正和完善[39]。傳統(tǒng)行政