2024銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)管理新規(guī)要點(diǎn)解讀課件

銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)管理新規(guī)要點(diǎn)解讀主講人：XXX監(jiān)管影響第一章修訂背景第二章主要修訂內(nèi)容第三章目錄第四章合規(guī)要點(diǎn)前言

銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)管理新規(guī)已經(jīng)正式頒布，并于2024年11月1日起施行。第一章監(jiān)管影響監(jiān)管影響

近年來(lái)，明顯可見的是金融監(jiān)管在廣度和深度上都在加強(qiáng)。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)公業(yè)務(wù)有重要影響的固貸辦法和流貸款辦法已經(jīng)公布并已于7月1日施行。這兩個(gè)辦法不僅從原來(lái)的“暫行辦法”轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗k法”，而且原有的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》不再單列，而是并入了固貸辦法，這也意味著針對(duì)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的要求的效力級(jí)別提高了。這僅僅是金融監(jiān)管加強(qiáng)的一個(gè)小例子。繼2023年金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)“全面加強(qiáng)金融監(jiān)管”后，今年初，針對(duì)金融監(jiān)管有了一個(gè)更形象的說(shuō)法：金融監(jiān)管要“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角。監(jiān)管影響

對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)有重大影響的另一方面需要向前推一兩年，民法典及法釋等相繼公布和施行。僅僅針對(duì)金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人的角色而言，這一新體系從之前的相對(duì)保護(hù)債權(quán)人更多一些的體系轉(zhuǎn)變?yōu)楦嗟谋Ｗo(hù)市場(chǎng)交易行為和善意相對(duì)人。

這些都構(gòu)成了宏觀的背景，盡管并不是在新規(guī)中的體現(xiàn)，也不是在銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)開展中都有時(shí)時(shí)的明顯表現(xiàn)。雖然金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)同事不需要對(duì)法律法規(guī)有逐字逐句的掌握，但必須要知曉大的框架和原則、把握住方向和趨勢(shì)，“順勢(shì)而為”，才能在業(yè)務(wù)開展和開拓中更加游刃有余。第二章修訂背景修訂背景

《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》是2011年修訂后施行的。之前，2007年《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》首次發(fā)布實(shí)施；中銀協(xié)設(shè)立銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委，開展國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)建設(shè)和規(guī)范工作，其中一項(xiàng)很重要的舉措是準(zhǔn)備了銀團(tuán)貸款合同示范文本。應(yīng)該說(shuō)，國(guó)內(nèi)的銀團(tuán)貸款市場(chǎng)自那時(shí)起，開始了一個(gè)飛速和規(guī)范發(fā)展的時(shí)期。

十多年來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都發(fā)生了很大的變化，而銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)本身在蓬勃發(fā)展、取得了輝煌成績(jī)的同時(shí)，也或多或少出現(xiàn)了一些做法。這些都構(gòu)成了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這一規(guī)則進(jìn)行修訂的出發(fā)點(diǎn)。修訂背景

從金融機(jī)構(gòu)的角度，特別是在這一業(yè)務(wù)市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位的銀行而言，也有對(duì)這一規(guī)則進(jìn)行調(diào)整的意愿。一方面，銀行希望把一些新的業(yè)務(wù)品種，如分組銀團(tuán)，納入到正式的規(guī)則中，這樣，銀行在開展具體業(yè)務(wù)品種時(shí)，就不用再擔(dān)心是不是合規(guī)、會(huì)不會(huì)被地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰；另一方面，銀行也希望把一些市場(chǎng)中的不正常操作從規(guī)則的層面予以澄清。

信貸資產(chǎn)的登記流轉(zhuǎn)平臺(tái)也有動(dòng)力參與這一規(guī)則的改變，如果可以在規(guī)則的層面對(duì)銀團(tuán)貸款的轉(zhuǎn)讓賦予更大的自由度，登記流轉(zhuǎn)平臺(tái)就可以更加深入的參與到這一領(lǐng)域。第三章主要修訂內(nèi)容1.銀團(tuán)籌組模式的變化：增加分組銀團(tuán)模式

原來(lái)的《指引》對(duì)銀團(tuán)貸款的定義為：由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。而此次新規(guī)將銀團(tuán)貸款的定義修改為：由兩家或兩家以上銀行依據(jù)同一貸款合同，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。刪掉了“基于相同貸款條件”的表述，并增加分組銀團(tuán)貸款模式，即通過(guò)期限、利率等貸款條件分組，在同一銀團(tuán)貸款合同中向客戶提供不同條件貸款的銀團(tuán)貸款操作方式，規(guī)定同一組別的貸款條件應(yīng)當(dāng)一致。

納入分組銀團(tuán)模式，改變了當(dāng)前銀團(tuán)模式較為單一的現(xiàn)狀，提升銀行開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的積極性。銀行可以通過(guò)期限、利率等貸款條件分組，在同一銀團(tuán)貸款合同中向客戶提供不同條件的貸款。分組銀團(tuán)貸款一般不超過(guò)三個(gè)組別，各組別原則上需要兩家或兩家以上銀行參加，僅有一家銀行的組別不得超過(guò)一個(gè)，且應(yīng)當(dāng)設(shè)置統(tǒng)一的代理行。2.鼓勵(lì)銀團(tuán)貸款條件的變化：增加單一客戶或關(guān)聯(lián)客戶的風(fēng)險(xiǎn)暴露限額

新規(guī)有下列情形之一的大額貸款，鼓勵(lì)采取銀團(tuán)貸款方式：①大型集團(tuán)客戶、大型項(xiàng)目融資和大額流動(dòng)資金融資；②單一客戶或一組關(guān)聯(lián)客戶的風(fēng)險(xiǎn)暴露超過(guò)貸款行一級(jí)資本凈額2.5%的大額風(fēng)險(xiǎn)暴露；③單一集團(tuán)客戶授信總額超過(guò)貸款行資本凈額15%的；④借款人以競(jìng)爭(zhēng)性談判選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目融資的。將《指引》中第（二）條“單一企業(yè)或單一項(xiàng)目融資總額超過(guò)貸款行資本凈額10％”，調(diào)整為“單一客戶或一組關(guān)聯(lián)客戶的風(fēng)險(xiǎn)暴露超過(guò)一級(jí)資本凈額2.5%的大額風(fēng)險(xiǎn)暴露”。大額風(fēng)險(xiǎn)暴露是指商業(yè)銀行對(duì)單一客戶或一組關(guān)聯(lián)客戶超過(guò)其一級(jí)資本凈額2.5%的風(fēng)險(xiǎn)暴露。也就是說(shuō)達(dá)到大額風(fēng)險(xiǎn)暴露標(biāo)準(zhǔn)的貸款，就鼓勵(lì)采用銀團(tuán)貸款模式發(fā)放。3.分銷比例的變化：降低了承貸份額和分銷份額的下限

《指引》規(guī)定，單家銀行擔(dān)任牽頭行時(shí)，其承貸份額原則上不得少于銀團(tuán)融資總金額的20%；分銷給其他銀團(tuán)成員的份額原則上不得低于50%。

新規(guī)規(guī)定，單家銀行擔(dān)任牽頭行時(shí)，其承貸份額原則上不得少于銀團(tuán)融資總金額的15％，分銷給其他銀團(tuán)成員的份額原則上不得低于30%。

將單家銀行擔(dān)任牽頭行時(shí)承貸份額和分銷份額的原則下限分別由20%、50%調(diào)整為15%、30%。此外，還增加了對(duì)設(shè)置副牽頭行、聯(lián)合牽頭行時(shí)的承貸份額要求，規(guī)定每家牽頭行承貸份額原則上不得少于銀團(tuán)融資金額的10%，每家銀行的承貸份額原則上不得高于70%。

降低承貸和分銷份額，有利于提高銀團(tuán)組團(tuán)效率，前期有很多銀行就因承銷份額達(dá)不到無(wú)法組團(tuán)，新規(guī)在考慮風(fēng)險(xiǎn)分散的同時(shí)，兼顧了組團(tuán)效率，有利于通過(guò)銀團(tuán)貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和化解存量債務(wù)。4.代理行職責(zé)的變化：更加明確具體和細(xì)化

針對(duì)目前牽頭行和代理行設(shè)置混亂、多頭管理等亂象，新規(guī)規(guī)定代理行由牽頭行在銀團(tuán)籌組階段指定或者經(jīng)銀團(tuán)成員協(xié)商確定。銀團(tuán)代理行應(yīng)當(dāng)代表銀團(tuán)利益，借款人的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)不得擔(dān)任代理行，事前披露關(guān)聯(lián)關(guān)系并獲得全體銀團(tuán)成員書面同意的除外。

對(duì)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜的銀團(tuán)貸款，可以增設(shè)結(jié)算代理行、擔(dān)保代理行、文件代理行等承擔(dān)專門事務(wù)的代理行，開展相應(yīng)的貸款管理工作。各代理行應(yīng)當(dāng)按照本辦法和貸款合同約定共同履行代理行職責(zé)，同一事務(wù)只能由一家銀行擔(dān)任代理行。

規(guī)定代理行要開展擔(dān)保物管理、賬戶管理、貸款歸集發(fā)放、本息回收等工作。銀團(tuán)貸款應(yīng)由代理行統(tǒng)一進(jìn)行貸款歸集、發(fā)放和回收，各銀團(tuán)成員不得越過(guò)代理行直接進(jìn)行貸款發(fā)放、回收，代理行不得截留或者挪用借款人歸還的銀團(tuán)貸款資金。5.受償比例的明確：按比例受償

新規(guī)規(guī)定，借款人發(fā)生違約，歸還的款項(xiàng)不足以清償所欠貸款的，銀團(tuán)成員應(yīng)當(dāng)按照其貸款余額所占比例受償。銀團(tuán)貸款合同另有約定的除外。銀團(tuán)貸款的模式簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，實(shí)際上借款人違約后，款項(xiàng)不足，一般銀團(tuán)貸款操作都是按照貸款余額所占比例進(jìn)行受償，此次新規(guī)進(jìn)一步進(jìn)行明確。但是需要注意有合同另外約定則遵從合同。6.銀團(tuán)收費(fèi)的變化：明確銀團(tuán)服務(wù)費(fèi)禁止新規(guī)定新規(guī)規(guī)定了幾種不得向借款人收取銀團(tuán)服務(wù)費(fèi)用的情形：①僅由一家法人銀行的不同分支機(jī)構(gòu)共同向企業(yè)發(fā)放貸款；②假借銀團(tuán)貸款名義，但未實(shí)質(zhì)提供銀團(tuán)服務(wù)；③未按照約定履行銀團(tuán)籌組或者代理職責(zé)。7.轉(zhuǎn)讓交易的變化：允許部分轉(zhuǎn)讓

新規(guī)允許銀行將銀團(tuán)貸款的余額或承貸額部分轉(zhuǎn)讓，但只能以未償還的本金和利息整體按比例拆分形式進(jìn)行。這能夠進(jìn)一步活躍銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)，釋放沉淀的信貸資源。

同時(shí)規(guī)定其他銀團(tuán)成員優(yōu)先受讓權(quán)，出讓方轉(zhuǎn)讓銀團(tuán)貸款的，在同等條件下應(yīng)當(dāng)優(yōu)先轉(zhuǎn)讓給其他銀團(tuán)成員。第四章合規(guī)要點(diǎn)1.承貸比例和分銷比例不合規(guī)

承貸份額和分銷份額的比例不符合監(jiān)管要求，是前期銀團(tuán)貸款監(jiān)管處罰的一個(gè)重點(diǎn)，需要記住目前兩個(gè)比例已由由20%、50%調(diào)整為15%、30%，相對(duì)更容易達(dá)標(biāo)。2.違規(guī)收取銀團(tuán)服務(wù)費(fèi)

銀行應(yīng)當(dāng)完善定價(jià)機(jī)制，明確內(nèi)部執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)部超限額審核機(jī)制，向借款人充分揭示和披露費(fèi)用構(gòu)成、計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)費(fèi)方式等信息。授權(quán)中銀協(xié)依據(jù)新規(guī)和其他相關(guān)規(guī)定，細(xì)化制定銀團(tuán)貸款收費(fèi)的相關(guān)行業(yè)自律規(guī)則。并明確“自愿協(xié)商、公平合理、公開透明、質(zhì)價(jià)相符、息費(fèi)分離”的收費(fèi)原則。旨在規(guī)范違規(guī)收費(fèi)行為。3.銀團(tuán)貸款“三查”管理不審慎

主要是指銀團(tuán)貸款各參與方未嚴(yán)格履行貸款調(diào)查審查管理等職責(zé)，導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。尤其在《辦法》發(fā)布后，需要高度重視代理行的職責(zé)履行。要開展好擔(dān)保物管理、賬戶管理、貸款歸集發(fā)放、本息回收等工作。4.發(fā)放非涉農(nóng)社團(tuán)貸款

社團(tuán)貸款是由農(nóng)信社、農(nóng)商銀行等農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)