關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究可行性

關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究可行性關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究可行性關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究可行性關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展可行性摘要：中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展和穩(wěn)定，對整個國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)健康進(jìn)展至關(guān)重要。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)進(jìn)展的通行做法。現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和國民經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)的現(xiàn)狀，急需進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而我國農(nóng)業(yè)進(jìn)展程度和經(jīng)濟(jì)水平，決定我國只能走政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之路。我國是一個農(nóng)村人口占總?cè)丝?5%的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展和農(nóng)村的穩(wěn)定，對我國整個國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)健康進(jìn)展以及國家的安定團(tuán)結(jié)、長治久安至關(guān)重要。但是，我國也是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)難最為嚴(yán)重的國家之一，仍存在著“多年致富抵不過一次天災(zāi)”的現(xiàn)象。要避開此類現(xiàn)象的發(fā)生，格外重要的途徑就是建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器和助推器作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)進(jìn)展的通行做法。我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)。依據(jù)我國經(jīng)濟(jì)狀況以及農(nóng)業(yè)進(jìn)展的程度，從“政府財(cái)政經(jīng)受得了，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承受得了，寬闊農(nóng)夫接受得了”三方面考慮，逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，是當(dāng)前開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可行之路。一、中央文件要求和各級黨政部門的重視，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展供應(yīng)了政策依據(jù)由于農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)生活中的重要地位，從中央到地方各有關(guān)方面都極其重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展。黨的十六屆三中全會《決定》提出：“要探究建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。2004年的中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)夫增加收入若干政策意見》更是明確指出：“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)領(lǐng)先試點(diǎn)，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予肯定的保費(fèi)補(bǔ)貼?！?中共山東省委、山東省人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)夫增收若干政策的意見)(魯發(fā)[2004]1號)也提出：“今年選擇部分產(chǎn)品和地區(qū)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)。”中國保監(jiān)會主席吳定富2004年4月25日在中法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論壇上表示，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是我國完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭力的必要措施?！白ズ棉r(nóng)村保險(xiǎn)，既是保險(xiǎn)業(yè)自身進(jìn)展、公司進(jìn)展的需要，也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會的重要體現(xiàn)?！倍?、進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個國家或地區(qū)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防范和抵擋風(fēng)險(xiǎn)能力，提高可持續(xù)進(jìn)展水平，增強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)和產(chǎn)品國際競爭力的有效手段。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)健康進(jìn)展和確保國家糧食平安具有重要的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實(shí)意義。(一)進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以更加直接有效地幫助落實(shí)好“三農(nóng)”政策。作為生產(chǎn)經(jīng)營活動真正主體的農(nóng)夫，在充共享有利益的同時，也擔(dān)當(dāng)了越來越大的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，客觀上需要一種新的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和處理方式，以確保生產(chǎn)經(jīng)營的正常進(jìn)行、家庭生活的平平穩(wěn)定。進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，成為多數(shù)農(nóng)夫現(xiàn)實(shí)有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑。通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，將過去農(nóng)夫的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)橄虮ｋU(xiǎn)公司轉(zhuǎn)稼風(fēng)險(xiǎn)，變政府對農(nóng)業(yè)災(zāi)難損失的事后救濟(jì)為事前防范與災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使政府和寬闊農(nóng)夫以較少投人獵取較高保障，更好地體現(xiàn)黨和政府對“三農(nóng)”的支持政策。(二)進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，進(jìn)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)業(yè)國際競爭力。良好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠調(diào)動農(nóng)夫生產(chǎn)樂觀性，鼓勵農(nóng)業(yè)投入，消除農(nóng)夫增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，也是服務(wù)于國家糧食平安戰(zhàn)略的需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，可以使農(nóng)夫在災(zāi)難之年減產(chǎn)不減收，確保農(nóng)夫收入的增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康進(jìn)展。通過進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)和支持農(nóng)業(yè)，還將有力地促進(jìn)我國農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力的提高。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，必將促進(jìn)整個國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)健康進(jìn)展。(三)進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)我國財(cái)政收入的長遠(yuǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展需要政府給予肯定的財(cái)政補(bǔ)貼，但從長遠(yuǎn)角度看，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)展，將有利于保障和促進(jìn)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展，鼓勵農(nóng)業(yè)方面的高科技投入和開發(fā)，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)的科技含量和經(jīng)營效益，加大農(nóng)業(yè)增加值，從而增加稅基，穩(wěn)定稅源，從總體上必將促進(jìn)財(cái)政收入的增加。三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，凸現(xiàn)進(jìn)展農(nóng)險(xiǎn)的迫切性我國開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)22年來，為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展發(fā)揮了肯定作用，積累了一些閱歷。但是，22年中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)收入僅為90多億元。2002年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消滅了20年來的最大下降幅度，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收人為4.8億元，占保險(xiǎn)業(yè)總收入的0.16%，比上一年下降20%，全國2.3億農(nóng)戶，戶均不足2元。同時，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷削減，由最多時的60多個險(xiǎn)種，下降到不足30個。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展遇到了一些困難和問題。(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺失。我國屬于自然災(zāi)難比較嚴(yán)重的國家，每年因天災(zāi)造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失格外巨大。以江蘇省為例，自然災(zāi)難平均每年使江蘇200多萬畝農(nóng)作物受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失在25億元以上。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益極低甚至是負(fù)效益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，22年中，人保山東省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過117%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率與一般商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)發(fā)生背離，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的樂觀性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷削減，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供應(yīng)消滅不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家，而且正在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率又使保險(xiǎn)基金自身不能積累。這種情況使商業(yè)保險(xiǎn)公司丟失開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的樂觀性。(二)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)高和農(nóng)夫支付能力低導(dǎo)致承保規(guī)模和范圍過小。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)展水平不高，受自然災(zāi)難影響大，再加上范圍廣泛等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失率相對較高。而農(nóng)戶的分散性，又造成展業(yè)不便，加大了保險(xiǎn)成本，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價格較高。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率一般在2%-15%之間，比家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失率(160左右)高出十幾倍甚至幾十倍。然而，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對象是收入較低的農(nóng)戶。在我國很多地區(qū)，格外是占絕大部分的中西部地區(qū)，農(nóng)夫主要從事小規(guī)模的種養(yǎng)業(yè)，他們大多數(shù)缺乏擔(dān)當(dāng)投保所需高額保險(xiǎn)費(fèi)的能力。這種現(xiàn)象導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模和范圍不大，承保密度低，保險(xiǎn)公司難以形成起碼的規(guī)模效益。不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)展的需要。以山東省為例，2003年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收3.652。3萬元，僅占全省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.11%，而山東省農(nóng)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為12.1%。另外，還造成投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位的范圍比較小(只有一個或幾個地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))，無法在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)。而作為風(fēng)險(xiǎn)單位比較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只有大量風(fēng)險(xiǎn)單位投保，才可能分散風(fēng)險(xiǎn)。(三)政策和法律支持的缺乏導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展緩慢。目前，我國對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))除了免征營業(yè)稅之外，缺乏其他的政策優(yōu)惠。沒有相關(guān)政策的支持，單純的商業(yè)保險(xiǎn)很難進(jìn)展起來。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為進(jìn)展和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一種制度，對相關(guān)法律又有相當(dāng)強(qiáng)的依靠性。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)法對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定格外籠統(tǒng)。而從國外情況看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)展的意義格外重大。美國發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，很大程度上得益于其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善。而美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)步進(jìn)展，則由于其專門法律的制定。美國早在1938年，就頒布了(聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法)，簡略規(guī)定了農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、方法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展供應(yīng)了明確的法律依據(jù)。四、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)展的可行之策從我國現(xiàn)階段的國情看，進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決不能照抄照搬外國的任何現(xiàn)成模式，也不行能完全依靠國家財(cái)政稅收補(bǔ)貼，而走單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)的路子又存在著很多困難。開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展的可行之策。(一)成立相對固定的工作組織政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論推動工作是一項(xiàng)較長期的系統(tǒng)工程，涉及面廣，要協(xié)調(diào)多方利益，政策出臺難度大，靠單個職能部門難以完成。而且，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理、展業(yè)理賠、防災(zāi)防損和產(chǎn)品費(fèi)率厘定等工作，需要跨部門、跨學(xué)科的多種數(shù)據(jù)、資料和技術(shù)的討論積累，需要各方完善統(tǒng)計(jì)體系，共享數(shù)據(jù)資料，聯(lián)合討論，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展打好基礎(chǔ)。因此，由政府牽頭協(xié)調(diào)有關(guān)部門成立一個相對固定的工作組織，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展格外必要。(二)確立明確的政策支持相應(yīng)的政策支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的核心。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功閱歷和國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐均表明，進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)格外是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)都離不開政策支持。1.建立政府組織推動機(jī)制。通過政府發(fā)文的形式要求各級地方政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為解決“三農(nóng)”問題的重要措施而予以充分重視，列入議事日程。首先，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的正面宣揚(yáng)，實(shí)行新聞媒體宣揚(yáng)報(bào)道、保險(xiǎn)公司開展宣揚(yáng)詢問活動等多種形式，使寬闊農(nóng)夫充分熟識農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對穩(wěn)定農(nóng)夫生活、保障農(nóng)夫增收的重要作用。不能將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為“亂收費(fèi)”、“增加農(nóng)夫負(fù)擔(dān)”。其次，從三個方面支持保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：一是加強(qiáng)統(tǒng)保工作，以村為單位，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織統(tǒng)保；二是發(fā)揮涉農(nóng)龍頭企業(yè)的能動作用，引導(dǎo)、鼓勵龍頭企業(yè)公司樂觀參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司在其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上也給予相應(yīng)支持，以調(diào)動其樂觀性。2.建立財(cái)政金融支持機(jī)制，調(diào)動商業(yè)保險(xiǎn)公司承保和農(nóng)夫投保的樂觀性。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以財(cái)政支持，改政府直接補(bǔ)貼為間接扶持，是WTO對農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。我們應(yīng)充分利用這一規(guī)章，加快建立對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政金融支持機(jī)制。重點(diǎn)在三個方面：一是對投保農(nóng)夫供應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)夫?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力。二是對保險(xiǎn)公司供應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用壓力。三是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)籌備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險(xiǎn)賠付。上述資金來源可以從涉農(nóng)的國家轉(zhuǎn)移支付中調(diào)劑，簡略可以討論通過調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災(zāi)難救濟(jì)金、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得稅、財(cái)政專項(xiàng)支出等渠道籌集。簡略補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方法應(yīng)由財(cái)政、稅務(wù)部門負(fù)責(zé)討論。由于自然災(zāi)難伴有偶然性和周期性特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年核算所形成的利潤可作為風(fēng)險(xiǎn)籌備金封閉式管理，以豐補(bǔ)欠，專款專用。(三)樂觀穩(wěn)妥地開展試點(diǎn)工作。依據(jù)“先起步、后完善，先試點(diǎn)、后推廣”的原則，在必要的政策支持下，可以在條件允許的地區(qū)開展相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，討論制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼測算方法、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施方法，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)名目。此項(xiàng)工作的順利開展需要財(cái)政、農(nóng)業(yè)、稅務(wù)等部門共同參加。(四)討論制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。隨著農(nóng)業(yè)和整個國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展亟需健全