2021年度保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)點(diǎn)總結(jié)重點(diǎn)

與課本知識(shí)點(diǎn)是一致，很重要，很有針對(duì)性

第一章導(dǎo)論

1.P9保險(xiǎn)產(chǎn)生因素中關(guān)于保險(xiǎn)分類，著重注意按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生因

素分類。

(1)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)

純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利也許風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)，又有

獲利也許風(fēng)險(xiǎn)。

同一種風(fēng)險(xiǎn)也許兼有純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)雙重性質(zhì)。大多數(shù)純粹風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng)

險(xiǎn)。

(2)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生因素，風(fēng)險(xiǎn)可分為：

自然風(fēng)險(xiǎn)：由于自然界異常變化所致?lián)p失也許性，由內(nèi)生變量所致?lián)p失也許性。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：隨著著人類社會(huì)行為變化、制度重新安排、新政令頒布與實(shí)行、甚至

是政權(quán)更迭而產(chǎn)生損害也許性。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)最高形式是政治風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：隨著著科學(xué)技術(shù)升級(jí)及由此帶來(lái)生產(chǎn)、生活方式變化而發(fā)生損害也許

性。

(3)按損害對(duì)象，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)：生、老、病、殘、死、失業(yè)等導(dǎo)致人身傷害或影響健康風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)她人所遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)法律補(bǔ)償責(zé)任或未履行契

約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)合同補(bǔ)償責(zé)任。如職業(yè)責(zé)任、公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任。

信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)(CreditRisk)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)因?qū)Ψ竭`約或不可抗力發(fā)生，

致使合同無(wú)法執(zhí)行時(shí)所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，即失信風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)。

2.P11風(fēng)險(xiǎn)管理、P12風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序、注意P14頁(yè)財(cái)務(wù)法

(1)風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)：受險(xiǎn)主體對(duì)所面臨以及潛在風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整頓，并對(duì)風(fēng)

險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定過(guò)程。

⑵風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：在風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)基本上，通過(guò)對(duì)所收集大量詳細(xì)損失資料加以分析，

運(yùn)用概率論和數(shù)理記錄，預(yù)計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失限度。

風(fēng)險(xiǎn)概率和損失限度是風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)重要內(nèi)容。

⑶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：在風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)基本上,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，損失限度,結(jié)

合其她因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也許性及危害限度,并與公認(rèn)安全指標(biāo)

相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)限度,并決定與否需要采用相應(yīng)辦法過(guò)程.

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)目是決定風(fēng)險(xiǎn)與否需要解決和解決到何種限度。

⑷風(fēng)險(xiǎn)（管理）對(duì)策：在辨認(rèn)分析和估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)基本上，依照風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻

率、損失限度及自身經(jīng)濟(jì)承受能力選取恰當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)解決辦法過(guò)程。

風(fēng)險(xiǎn)管理辦法重要有控制法和財(cái)務(wù)法兩大類。

控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大一種風(fēng)險(xiǎn)管

理辦法。

財(cái)務(wù)法是通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本財(cái)務(wù)安排來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)成本

一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，它涉及自留和轉(zhuǎn)移兩種。

A自留風(fēng)險(xiǎn)有三種狀況①對(duì)潛在損失預(yù)計(jì)局限性②損失金額相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)上微

局限性道③通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法認(rèn)真分析，決定所有或某些承擔(dān)某些風(fēng)

險(xiǎn)。

B轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

①保險(xiǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買者向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受保費(fèi)，建立基金以賠付特

定損失。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移辦法。

②對(duì)沖金融衍生工具常慣用來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)（重要是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，如商品價(jià)格、利率價(jià)

格、匯率價(jià)格），如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、掉期（互換）等。有些衍生工具開(kāi)始用

于管理純粹風(fēng)險(xiǎn)（如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等），后來(lái)會(huì)用得越來(lái)越多。

③其她合同性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移辦法，如銷售合同中保證條款、保修條款等。

n財(cái)務(wù)法、控制法各種形式各有自己特點(diǎn)和合用條件，現(xiàn)將不同風(fēng)險(xiǎn)損失類型及

適應(yīng)解決辦法列分析表如下:

類型頻率損失限度易解決辦法

1低小自留

2高小自留或避免

3低大避免、防止、抑制和分散

4高大轉(zhuǎn)移、中和、抑制和分散

（5）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)。檢查和評(píng)估

3.P15風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理重要辦法，固然并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。

☆1.可保風(fēng)險(xiǎn)條件（6個(gè)）

普通而論，作為保險(xiǎn)人可承保風(fēng)險(xiǎn)必要具備下列條件：

一，純粹風(fēng)險(xiǎn)而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

二，發(fā)生必要具備偶爾性。

三，發(fā)生是意外。

四，必要是大量標(biāo)物均有遭受損失也許性。

五，損失必要是可以用貨幣計(jì)量。

六，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率具備數(shù)學(xué)上可記錄性

2.可保風(fēng)險(xiǎn)抱負(fù)條件

（1）有大量獨(dú)立相似風(fēng)險(xiǎn)載體

大量：大數(shù)定律

獨(dú)立：損失不有關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用

相似：避免逆向選取

（2）損失概率分布是可擬定

提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)理基本

（3）損失發(fā)生具備偶爾性

防止道德風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)定律以隨機(jī)（偶爾）事件為前提

（4）損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面易擬定

（5）巨災(zāi)普通不會(huì)發(fā)生

巨災(zāi)發(fā)生條件：

所有或大某些保險(xiǎn)標(biāo)面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值巨大

（6）經(jīng)濟(jì)上可行性

4.風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）：引起或增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)，或擴(kuò)大損失嚴(yán)重限度

因素和條件。

風(fēng)險(xiǎn)因素普通分為三種：

實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素（物理性能和化學(xué)性質(zhì)，如天災(zāi)、意外事故）

道德性風(fēng)險(xiǎn)因素（居心不良，故意）

心理性風(fēng)險(xiǎn)因素（主觀上疏忽或過(guò)錯(cuò)）

（2）風(fēng)險(xiǎn)事故：也許引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失事件。風(fēng)險(xiǎn)事故并不指風(fēng)險(xiǎn)損失

自身，但防災(zāi)防損則有助于減少風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)頻率：指在一定期期內(nèi)，一定規(guī)

模危險(xiǎn)單位也許發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故次數(shù)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)損失：由于自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少、滅失以及額外

費(fèi)用增長(zhǎng)。

風(fēng)險(xiǎn)損失勘查與評(píng)估是保險(xiǎn)活動(dòng)重要內(nèi)容。

風(fēng)險(xiǎn)損失重要涉及財(cái)產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失、費(fèi)用損失四類。

損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/危險(xiǎn)單位總量又100%

損失限度=損毀價(jià)值/危險(xiǎn)標(biāo)總價(jià)值量X100%

第三章保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)概念（理解）：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人依照合同商定，向保險(xiǎn)人支付保

險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同商定也許發(fā)生事故因其發(fā)生所導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)補(bǔ)償保險(xiǎn)

金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同商定年齡、期限時(shí)承擔(dān)

給付保險(xiǎn)金責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)行為。

1.P40保險(xiǎn)合同訂立（是保險(xiǎn)構(gòu)成要素之一）

保險(xiǎn)合同訂立必要以特定方式，通過(guò)邀約和承諾程序，并經(jīng)保險(xiǎn)人簽章批準(zhǔn)，

合同才干成立。由于保險(xiǎn)合同是附和合同，因此投保邀約只是按照保險(xiǎn)人你就得

各類保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款進(jìn)行選取，不需要再提出保險(xiǎn)合同成立重要條款，只用投保單

形式表達(dá)樂(lè)意選取保險(xiǎn)人合同條款即可。再由于保險(xiǎn)合同是鑰匙合同，因此合同

訂立還需要通過(guò)投保人和保險(xiǎn)人就交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法互相協(xié)商達(dá)到一致，有保險(xiǎn)人

簽章承諾，保險(xiǎn)合同才告成立。除法律或丁立人雙方另有商定外，保險(xiǎn)合同一經(jīng)

成立，及時(shí)生效，投保人和保險(xiǎn)人必要遵守合同規(guī)定

一☆P44保險(xiǎn)特性比較（保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較特性）

2.1保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

共性：將當(dāng)前結(jié)余資金作為將來(lái)所需準(zhǔn)備，均有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)

區(qū)別：（1）主體不同：保險(xiǎn)消費(fèi)者：符合保險(xiǎn)人得承保條件，核保后可被拒?；?/p>

以附加條件承保

儲(chǔ)蓄：任何單位和個(gè)人

（2）資金屬性不同保險(xiǎn)基金是全體保護(hù)共同財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人統(tǒng)一運(yùn)用于特

定目，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)干涉。儲(chǔ)蓄所有者和使用者都是儲(chǔ)蓄者，可自由支配。

（3）技術(shù)規(guī)定不同保險(xiǎn)：互助共濟(jì)行為共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨鹩?jì)算有特殊數(shù)理

根據(jù)

儲(chǔ)蓄為自助行為，無(wú)需計(jì)算根據(jù)。

（4）行為性質(zhì)不同儲(chǔ)蓄：將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，依托個(gè)人積累來(lái)應(yīng)對(duì)將來(lái)風(fēng)

險(xiǎn)自助行為，無(wú)需付出任何代價(jià)。保險(xiǎn)：將面臨風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移方式靠集體財(cái)力為風(fēng)

險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p失提供足夠保障，是互助行為。代價(jià)為保費(fèi)。

2.2保險(xiǎn)與賭博

共性：由偶爾事件引起經(jīng)濟(jì)行為

區(qū)別：①目不同互助共濟(jì)vs僥幸牟利②手段不同：風(fēng)險(xiǎn)分散、大數(shù)定

律/投機(jī)取巧③成果不同保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)賭博自主創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)

2.3保險(xiǎn)與保證

共性：都是一種信用行為

區(qū)別：

（1）保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位集體公司，保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系約束。

（2）保證附屬于她人行為發(fā)生效力，從屬合同，保險(xiǎn)為獨(dú)立合同。

（3）有無(wú)對(duì)價(jià)關(guān)系。

（4）保險(xiǎn)鑒于合理計(jì)算。

2.4保險(xiǎn)與求濟(jì)或捐助

共性：

對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定補(bǔ)救制度有著相似目

區(qū)別：

保險(xiǎn)等價(jià)商業(yè)行為有償雙務(wù)合同有償雙務(wù)合同

救濟(jì)無(wú)等價(jià)道義行為單方行為單方行為

無(wú)合同約束無(wú)合同約束

3.P44保險(xiǎn)分類（理解）（掌握何為自愿保險(xiǎn)何為強(qiáng)制保險(xiǎn)其區(qū)別與聯(lián)系）

1、保險(xiǎn)分類辦法

法定分類法

源于各國(guó)法律，由于各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類規(guī)定不同，因而保險(xiǎn)形態(tài)分類在各

國(guó)不盡相似

理論分類法

源于對(duì)保險(xiǎn)總體特性把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律探求

實(shí)用分類法

源于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司依照自身業(yè)務(wù)操作需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類

2、保險(xiǎn)分類原則

(1)分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容；

(2)分類要與本國(guó)法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)記錄口徑相一致；

⑶分類要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)基本上，注重與國(guó)際保

險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)行原則互相銜接.

3、詳細(xì)分類

(1)按實(shí)行方式分類

自愿：投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致基本上訂立保險(xiǎn)合同一種

保險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)普通為自愿保險(xiǎn)。例如：企財(cái)、車輛損失

強(qiáng)制：又稱法定保險(xiǎn)，是以國(guó)家有關(guān)法律為根據(jù)兒建立保險(xiǎn)關(guān)系一種保險(xiǎn)。

強(qiáng)制性和全面性第三者責(zé)任險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)

(2)按保險(xiǎn)標(biāo)分類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及關(guān)于利益

人身保險(xiǎn)：人生命和身體??

(3)按保障范疇分類

財(cái)產(chǎn)損失、信用保證、責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)

⑷按經(jīng)營(yíng)目分類

賺錢性保險(xiǎn)、非盈性保險(xiǎn)

(5)按保險(xiǎn)政策不同分類

社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)

(6)P46按業(yè)務(wù)承保方式不同保險(xiǎn)分類

原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)

(7)按承保風(fēng)險(xiǎn)分類

火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)送保險(xiǎn)--

（8）按保障主體分類

團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)

（9）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系夕"

不足額保險(xiǎn)

（保額=保險(xiǎn)價(jià)值）（保額〈保險(xiǎn)價(jià)值）（保額〉保險(xiǎn)價(jià)值）

（10）按保險(xiǎn)價(jià)值或保額擬定方式分類

保險(xiǎn)

不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)

（11）按保險(xiǎn)標(biāo)分類（詳細(xì)）

5.^P47保險(xiǎn)基本職能

基本職能說(shuō)：堅(jiān)持保險(xiǎn)具備分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。評(píng)：精確地表述了保

險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)營(yíng)過(guò)程中目和手段統(tǒng)一，完整體現(xiàn)了保險(xiǎn)性質(zhì)。

6、保險(xiǎn)職能分為基本職能&派生職能

A保險(xiǎn)基本職能是保險(xiǎn)原始與固有職能。關(guān)于保險(xiǎn)基本職能重要有兩種觀點(diǎn)，一

種觀點(diǎn)以為保險(xiǎn)基本職能是分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金；另一種觀點(diǎn)以為

保險(xiǎn)基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。本課程持后一種觀點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、導(dǎo)致?lián)p失后依照保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)實(shí)際損失

數(shù)額予以補(bǔ)償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本職能；

保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人依照保險(xiǎn)合同商定保險(xiǎn)金

額進(jìn)行給付，這是人身保險(xiǎn)職能。

B保險(xiǎn)派生職能是在基本職能基本上產(chǎn)生職能。保險(xiǎn)派生職能是融資職能、防災(zāi)

防損職能。

（1）防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理重要內(nèi)容。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作最大特點(diǎn)就在于積極積

極地參加、配合其她防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作體

現(xiàn)于：從承保到理賠履行社會(huì)責(zé)任；增長(zhǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)收益；增進(jìn)投保人風(fēng)險(xiǎn)管理意

識(shí)，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。

（2）保險(xiǎn)融資職能是保險(xiǎn)人參加社會(huì)資金融通職能。其體當(dāng)前兩方面：一方面

具備籌資職能；另一方面通過(guò)購(gòu)買有價(jià)證券、購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職

能。

（3）社會(huì)管理功能

＞《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)023號(hào)）指出，保險(xiǎn)具備經(jīng)

濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理功能。

A保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最主線功能。

A資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基本上發(fā)展起來(lái).

A社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定限度并進(jìn)一步到社會(huì)生活諸多層面之后產(chǎn)

生一項(xiàng)重要功能。

社會(huì)保障管理

保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系重要構(gòu)成某些，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作

用。

一方面，保險(xiǎn)通過(guò)為沒(méi)有參加社會(huì)保險(xiǎn)人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大了社會(huì)保障覆蓋

面。另一方面，保險(xiǎn)通過(guò)提供靈活多樣保險(xiǎn)產(chǎn)品，為社會(huì)提供了多層次保障服務(wù),

減輕了政府財(cái)政壓力。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理

?保險(xiǎn)公司參加社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理具備一定優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司不但具備風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知

識(shí)，并且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力數(shù)據(jù)支持。

?保險(xiǎn)公司開(kāi)展廣泛宣傳，培養(yǎng)投保人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

?協(xié)助投保人辨認(rèn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，指引其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

?進(jìn)行安全檢查，督促投保人及時(shí)采用辦法消除隱患。

?提取防災(zāi)基金，資助防災(zāi)設(shè)施添置和災(zāi)害防治研究。

社會(huì)關(guān)系管理

?通過(guò)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，不但可以依照保險(xiǎn)合同商定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，并

且可以提高事故解決效率，減少當(dāng)事人也許浮現(xiàn)各種糾紛。

?保險(xiǎn)介入災(zāi)害事故解決全過(guò)程，參加到社會(huì)關(guān)系管理中，逐漸變化了社會(huì)主體

行為模式，為維護(hù)良好社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，提高了社會(huì)

運(yùn)營(yíng)效率。

社會(huì)信用管理

?保險(xiǎn)以最大誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用

為基本承諾，對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要，因而在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)

信意識(shí)方面具備潛移默化作用。

?保險(xiǎn)合同履行過(guò)程事實(shí)上為社會(huì)信用體系建立和管理提供了大量重要信息來(lái)

源，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用資源共享。

☆第五章保險(xiǎn)基本原則（應(yīng)用）（闡述題）

LP71☆最大誠(chéng)信原則（告知、保證、不可抗辯、禁止反言P73最大誠(chéng)信原則基

本內(nèi)容、P76違背最大誠(chéng)信原則法律后果）

1.誠(chéng)實(shí)信用原則含義

?含義：即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險(xiǎn)合同步，必要以最大誠(chéng)意，全面履

行自己義務(wù)，互不欺詐和隱瞞，恪守合同，否則，任何以方當(dāng)事人都可以認(rèn)定合

同無(wú)效。

?誠(chéng)信：誠(chéng)實(shí)+守信

?誠(chéng)實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。

?守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必要善意、全面地履行自己義務(wù)。

?誠(chéng)信原則：任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必要遵循基本原則；是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同

基本。

2.規(guī)定最大誠(chéng)信原則因素

?（1）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)

?（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)限度高，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率復(fù)雜

?（3）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；

?（4）保險(xiǎn)合同射幸性（偶爾性）

?（5）保險(xiǎn)合同附合性

3.內(nèi)容：如實(shí)告知、保證、棄權(quán)與禁止反言

告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)后以及合同有效期內(nèi)，就重要事

實(shí)向?qū)Ψ剿骺陬^或書(shū)面陳述。誠(chéng)實(shí)信用原則規(guī)定告知是如實(shí)告知。

保證指保險(xiǎn)雙方在合同中商定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)

作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)真實(shí)性。

棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同

解除權(quán)和抗辯權(quán)。

禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄合同中某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。

又稱禁止抗辯。

違背最大誠(chéng)信原則法律后果

1違背告之義務(wù)法律后果

投保方違背告知義務(wù)常用情形

（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤以為不重要而未告知；

(2)因?qū)χ匾聦?shí)結(jié)識(shí)局限(不懂得、理解不全面或不精確)導(dǎo)致誤告；——

誤告

(3)隱瞞重要事實(shí)，故意不告知；——隱瞞

(4)捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知?！墼p

對(duì)于上述違背告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效或不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

2違背保證義務(wù)法律后果

凡是投保方違背保證，無(wú)論與否有過(guò)錯(cuò)，也無(wú)論與否對(duì)保險(xiǎn)人導(dǎo)致?lián)p害，保險(xiǎn)人

均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

2.P77保險(xiǎn)利益原則(利益來(lái)源、時(shí)效問(wèn)題P82關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益關(guān)于內(nèi)容

在課本第三段)

1.保險(xiǎn)利益含義

1.1概念內(nèi)涵

保險(xiǎn)利益原則，始于英國(guó)1774年《人壽保險(xiǎn)法》，

目在于消除以她人生命為賭注，獲取非法利益壽險(xiǎn)保

單。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)投保人在保險(xiǎn)

合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)利

益。

1.2保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件

(1)保險(xiǎn)利益必要是合法利益

合法：符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法

主體合法、標(biāo)合法、行為合法

(2)保險(xiǎn)利益必要是可以擬定利益

已經(jīng)擬定利益：事實(shí)上利益(既有利益)

可以擬定利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)利益（預(yù)期

利益）

（3）保險(xiǎn)利益必要是經(jīng)濟(jì)利益

經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)利益價(jià)值能用貨

幣計(jì)量，體現(xiàn)為金錢上利益。

2.保險(xiǎn)利益原則合用范疇

（1）既有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有繼續(xù)可享有利益。

（2）預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)既有利益而存在的確可得依法律或合同產(chǎn)生將來(lái)一定期

期利益，涉及利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益。

（3）責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者民事傷害行為依法而承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任，如

第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任。

（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。

3.保險(xiǎn)利益合用時(shí)限

財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益合用時(shí)限：普通規(guī)定從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始

終要有保險(xiǎn)利益。但海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具備保

險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必要具備保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益合用時(shí)限：人身保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，而發(fā)

生保險(xiǎn)事項(xiàng)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具備保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益

（1）投保人對(duì)自己生命或身體——人身關(guān)系

（2）投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系人——親屬血緣關(guān)系

（3）投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)人

（4）公司或雇主對(duì)其雇員——雇傭關(guān)系

（5）債權(quán)人對(duì)債務(wù)人---債權(quán)債務(wù)關(guān)系

（6）合伙人對(duì)其她合伙人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系

（7）財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系

人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人分離更是多見(jiàn)，因而，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，

在保險(xiǎn)合同效力期間內(nèi)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具備保險(xiǎn)利益。

由于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)特殊性，有些國(guó)家甚至規(guī)定受益人也應(yīng)具備保險(xiǎn)利益，

如美國(guó)某些州法則規(guī)定人壽保險(xiǎn)投保人或受益人具備保險(xiǎn)利益。因而，人身保險(xiǎn)

利益既應(yīng)存在于投保人或被保險(xiǎn)人也應(yīng)存在于受益人。

3.P83近因原則（學(xué)會(huì)判斷哪些是近因）

1.近因原則含義

?1.1近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)損失最直接、最有效、起決定性作用因素（不是在時(shí)

間上或空間上與損失成果最為接近因素）。

?1.2近因原則：“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任；近因不屬于

保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任”理賠原則。

2.1單一因素致?lián)p狀況下近因認(rèn)定及解決

導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)損失因素只有一種J這個(gè)因素就是近因，如果這個(gè)因素屬于保險(xiǎn)

責(zé)任范疇，保險(xiǎn)人履行補(bǔ)償責(zé)任；否則，不履責(zé)。

2.2各種因素同步致?lián)p狀況下近因認(rèn)定及解決

“各種因素同步致?lián)p”含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)損失因素有各種，這些因

素同步發(fā)生且對(duì)損害成果形成均有直接、實(shí)質(zhì)影響效果。（理論上均為損失近因）

（1）如果各種因素都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇，保險(xiǎn)人履行補(bǔ)償責(zé)任；否則，不履責(zé)。

（2）如果各種因素都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。

（3）各種因素中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)

A若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任因素（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所導(dǎo)致?lián)p失負(fù)責(zé)；

A若無(wú)法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。

“各種因素持續(xù)發(fā)生致?lián)p”含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)損失因素有各種，且

各因素依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具備前因后果關(guān)系（最先發(fā)生為近因）。

?（1）若持續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失各種因素均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)所有保險(xiǎn)責(zé)

任；

?（2）若持續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失各種因素均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;

?（3）若持續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失各種因素不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生因素是

近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。

2.4.1“各種因素間斷發(fā)生致?lián)p”含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失因素有各種，各因素

發(fā)生有先有后，且有新獨(dú)立因素介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系（新介入獨(dú)

立原由于近因）。

?2.4.2解決

?（1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范疇，保險(xiǎn)人負(fù)補(bǔ)償責(zé)任；

?（2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范疇，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任

4.P86損失補(bǔ)償原則（三個(gè)補(bǔ)償限制都要掌握，合用于財(cái)險(xiǎn)：代位追償原則【條

件眾】和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t☆計(jì)算題）

1、損失補(bǔ)償原則含義：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)損失

時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同商定，獲得全面、充分補(bǔ)償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保

險(xiǎn)標(biāo)遭受損失而失去經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)補(bǔ)償而獲得額外利益。

2.損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容

2.1補(bǔ)償限制：以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限

2.1.1以實(shí)際損失為限

（1）實(shí)際損失是依照損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值擬定；

（2）損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值與市價(jià)關(guān)于。

2.1.2以保險(xiǎn)金額為限目：維護(hù)保險(xiǎn)人合法權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)

等約束。

2.1.3以保險(xiǎn)利益為限

（1）可保利益是保險(xiǎn)保障最高限度

（2）保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失財(cái)產(chǎn)所具備可保利益

2.2損失補(bǔ)償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

2.2.1第一損失（危險(xiǎn)）補(bǔ)償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失補(bǔ)償。

計(jì)算公式：

（1）當(dāng)損失金額〈保險(xiǎn)金額時(shí)：補(bǔ)償金額=損失金額

（2）當(dāng)損失金額2保險(xiǎn)金額時(shí)：補(bǔ)償金額=保險(xiǎn)金額

舉例：

A某公司投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，災(zāi)后全損無(wú)殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)

為1元，則賠付？

A某公司投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失8000元，則賠付？

A某公司投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)15000元，則賠付？

即按保障限度計(jì)算補(bǔ)償金額。

（1）保險(xiǎn)保障限度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值X100%

（2）補(bǔ)償金額=損失金額X保險(xiǎn)保障限度

2.3損失補(bǔ)償原則例外

2.3.1人身保險(xiǎn)

2.3.2定值保險(xiǎn)：無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值不不大于或不大于保險(xiǎn)金額，均按損失限

度十足賠付（常用于海洋

貨品運(yùn)送保險(xiǎn)）。

計(jì)算公式為：

（1）損失限度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)完好價(jià)值X100%

（2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額X損失限度

2.3.3、重置價(jià)值保險(xiǎn)

（1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)所需費(fèi)用或成本擬定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)

（2）因素：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。

賠款也局限性于重置或重建。

2.3.4、施救費(fèi)用補(bǔ)償

因素：勉勵(lì)被保險(xiǎn)人積極急救保險(xiǎn)標(biāo)，減少損失。

3.損失補(bǔ)償原則派生原則

6.P89代位追償（P90代位追償金額限定、代位追償原則合用范疇、委付含義、

推定核損）

3.1代位原則

3.1.1含義

（1）代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)所有權(quán)。

（2）代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同商定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受損失進(jìn)

行補(bǔ)償后，依法獲得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任第三者進(jìn)行追償權(quán)利或獲得被保險(xiǎn)人

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)所有權(quán)。

3.1.2、損失補(bǔ)償原則意義

（1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同步獲得雙重

補(bǔ)償而額外獲利，保證損失補(bǔ)償原則貫徹執(zhí)行；

（2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人合法權(quán)益不受侵害；

（3）有助于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

3.1.3、代位內(nèi)容——權(quán)利代位

（1）含義

即追償權(quán)代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)

人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法獲得對(duì)第三者索賠權(quán)。

國(guó)內(nèi)《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定："因第三者保險(xiǎn)標(biāo)損害導(dǎo)致保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人

自向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償保險(xiǎn)金之日起，在補(bǔ)償金額范疇內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者

祈求補(bǔ)償權(quán)利?！?/p>

（2）權(quán)利代位獲得條件

A保險(xiǎn)標(biāo)損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起；

B保險(xiǎn)事故由第三方責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起。其

中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害補(bǔ)償責(zé)任；而合同責(zé)任是依照合

同應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任.

C被保險(xiǎn)人規(guī)定第三者補(bǔ)償；

D保險(xiǎn)人必要履行了補(bǔ)償責(zé)任。

E保險(xiǎn)人只能在補(bǔ)償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險(xiǎn)人追償款項(xiàng)如超過(guò)補(bǔ)

償金額，其超過(guò)某些應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。

⑶代位追償原則合用：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)種

(4)代位追償對(duì)象：

《保險(xiǎn)法》第六十二條除被保險(xiǎn)人家庭成員或者其構(gòu)成人員故意導(dǎo)致本

法第六十條第一款規(guī)定保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人家庭成員或者其構(gòu)成

人員行使代位祈求補(bǔ)償權(quán)利。

(5)投保人協(xié)助義務(wù)

向第三者提出索賠告知，甚至提起訴訟。

向保險(xiǎn)人提供其權(quán)力和權(quán)力侵害證明文獻(xiàn)資料

必要時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)人申請(qǐng)作為第三人直接參加訴訟

代位求償權(quán)合理放棄

代位求償權(quán)不合理放棄

?代位求償權(quán)不合理放棄重要是指保險(xiǎn)人對(duì)代位求償工作重要性缺少應(yīng)有對(duì)的

結(jié)識(shí)狀況下，不負(fù)責(zé)任放棄了本應(yīng)行使代位求償權(quán)。這種現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中相

稱普遍。

局限性額保險(xiǎn)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)行使

?局限性額保險(xiǎn)代位追償，不同國(guó)家對(duì)此采用做法不完全相似，從世界范疇來(lái)看,

重要有如下三種做法：

?保險(xiǎn)人有權(quán)享有第三者所有損害補(bǔ)償金。

?第三者損害補(bǔ)償金應(yīng)先補(bǔ)償被保險(xiǎn)人。

?保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按比例享有第三者損害補(bǔ)償金。

3.1.4代位內(nèi)容——物上代位

⑴含義

指保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金

之后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)物所有權(quán)，即代位獲得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)權(quán)利與義務(wù)。又稱所有

權(quán)代位。

推定全損:指保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失狀態(tài)，但實(shí)

際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)失蹤達(dá)一定期間，保險(xiǎn)人按照全損解決一種推定

性損失。

2）物上代位實(shí)現(xiàn)形式——委付

委付：指保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給

保險(xiǎn)人，而祈求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)補(bǔ)償行為。

（3）委付成立要件

＞保險(xiǎn)標(biāo)推定全損；

＞被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；

＞被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)所有進(jìn)行委付；

＞委付不得附有條件；

＞委付須經(jīng)保險(xiǎn)人批準(zhǔn)。

（4）委付與代位求償區(qū)別

3.1.5代位追償權(quán)原則不合用于人身保險(xiǎn)

?《保險(xiǎn)法》第四十六條

?被保險(xiǎn)人因第三者行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保

險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償權(quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益

人仍有權(quán)向第三者祈求補(bǔ)償。

3.1.6代位追償權(quán)原則她用

?第六十五條保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人給第三者導(dǎo)致?lián)p害，可以依照法律規(guī)

定或者合同商定，直接向該第三者補(bǔ)償保險(xiǎn)金。

?責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人給第三者導(dǎo)致?lián)p害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)補(bǔ)償責(zé)任擬定，

依照被保險(xiǎn)人祈求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者補(bǔ)償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于祈求,

第三者有權(quán)就其應(yīng)獲補(bǔ)償某些直接向保險(xiǎn)人祈求補(bǔ)償保險(xiǎn)金。

?責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人給第三者導(dǎo)致?lián)p害，被保險(xiǎn)人未向該第三者補(bǔ)償，保險(xiǎn)人不

得向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償保險(xiǎn)金。

3.2重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

3.2.1重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t含義

重復(fù)含義：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)、同一保險(xiǎn)利益同步向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)

人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相似或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值保險(xiǎn)。

?重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)狀況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)所受損

失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?；如果保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，各保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償金額

總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

3.2.2重復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成要件

重復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成要件應(yīng)當(dāng)同步具備“四同一”，滿足“一超過(guò)”。

“四同一”

（1）以同一保險(xiǎn)標(biāo)訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同

（2）以同一保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同

（3）以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同

（4）在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同

一超過(guò)”

保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。狹義重復(fù)保險(xiǎn)還規(guī)定所有保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金

額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值。

3.2.3重復(fù)保險(xiǎn)合同效力及法律后果

?（1）重復(fù)保險(xiǎn)合同效力

?重復(fù)保險(xiǎn)合同效力如何，各國(guó)法律規(guī)定不盡相似?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第五十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)某

些無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

?重復(fù)保險(xiǎn)投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值某些，祈求各保險(xiǎn)人按比例

返還保險(xiǎn)費(fèi)。

?重要體當(dāng)前兩個(gè)方面：

?第一，保險(xiǎn)人對(duì)因保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致?lián)p害與否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，

如果是善意重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人則按照一定方式分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)

任；如果是惡意重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

?第二，投保人與否有權(quán)規(guī)定保險(xiǎn)人退還超額某些保險(xiǎn)費(fèi)。如果是善意重復(fù)保險(xiǎn),

在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，應(yīng)投保人規(guī)定保險(xiǎn)人按超額某些比例退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是

惡意重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且，無(wú)論保險(xiǎn)事故發(fā)生與否也不退

還超額某些保險(xiǎn)費(fèi)

3.2.5重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?/p>

5.P87比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄕ莆詹?huì)計(jì)算）

（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：即各保險(xiǎn)人按其所承保保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承

保保險(xiǎn)金額總和比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任方式。

（2）計(jì)算公式

某保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償金額=損失金額X【該保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人

承保保險(xiǎn)金額總和】。

某工廠有幢價(jià)值100萬(wàn)元廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三

家保險(xiǎn)公司投保一年期火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保保

險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、80萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效

期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公

司該如何分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任？

解：

甲公司承擔(dān)補(bǔ)償金額=80X20/(20+80+100)=8萬(wàn)元；

乙公司承擔(dān)補(bǔ)償金額=80X80/(20+80+100)=32萬(wàn)元；

丙公司承擔(dān)補(bǔ)償金額=80X100/(20+80+100)=40萬(wàn)元。

限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：假設(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)狀況下，各保險(xiǎn)人按其承保保險(xiǎn)金

額獨(dú)自應(yīng)負(fù)補(bǔ)償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付補(bǔ)償限額總和比例來(lái)承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

計(jì)算公式：

某保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償金額=損失金額X【該保險(xiǎn)人應(yīng)付補(bǔ)償限額/所有保險(xiǎn)人

應(yīng)付補(bǔ)償限額總和】

某工廠有幢價(jià)值100萬(wàn)元廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期

火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保保險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、80萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保

險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傃a(bǔ)

償責(zé)任？

解：

?.?在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)狀況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)20萬(wàn)元補(bǔ)償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān)80

萬(wàn)元補(bǔ)償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān)80萬(wàn)元補(bǔ)償責(zé)任。

，甲公司承擔(dān)補(bǔ)償金額=80X20/(20+80+80)=80/9萬(wàn)元；

乙公司承擔(dān)補(bǔ)償金額=80X80/(20+80+80)=320/9萬(wàn)元；

丙公司承擔(dān)補(bǔ)償金額=80X80/(20+80+80)=320/9萬(wàn)元。

順序責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：按保險(xiǎn)合同簽定順序來(lái)擬定補(bǔ)償責(zé)任。即由第一種出立

保單保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)一方面補(bǔ)償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一種保

險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額損失某些在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償，依此類推，直到被保險(xiǎn)人

損失所有得到補(bǔ)償為止。

順序責(zé)任分?jǐn)偡绞脚e例

?某工廠有幢價(jià)值100萬(wàn)元廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期

火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保保險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、80萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保

險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傃a(bǔ)

償責(zé)任？

?解：假定三家公司出單順序?yàn)榧住⒁?、丙。則甲公司先補(bǔ)償20萬(wàn)元；乙公司再

補(bǔ)償超過(guò)甲公司承保金額以外損失60萬(wàn)元；丙公司不需承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

第六章保險(xiǎn)合同（選取、判斷）

LP97保險(xiǎn)合同特點(diǎn)☆（附和性）

（1）保險(xiǎn)合同是要式合同

（2）保險(xiǎn)合同是附和性合同

（3）保險(xiǎn)合同是有償合同

（4）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

（5）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

2.P100保險(xiǎn)合同種類（【仔細(xì)看】P1006.1.3.6保險(xiǎn)合同基本要素）

（1）按保險(xiǎn)標(biāo)性質(zhì)劃分，保險(xiǎn)合同可分為:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同

（2）按保險(xiǎn)合同經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，保險(xiǎn)合同可分為:補(bǔ)償性合同給付性合同

（3）按保險(xiǎn)合同承保風(fēng)險(xiǎn)分類，保險(xiǎn)合同可分為指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)

合同。

（4）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分，保險(xiǎn)合同可分為：原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同

（5）按合同法律效力劃分，

有效保險(xiǎn)合同是具備法律效力、可以實(shí)行保險(xiǎn)合同；

可撤銷保險(xiǎn)合同是合同一方具備因合同另一方違背合同而取消合同權(quán)力保險(xiǎn)合

同；

無(wú)效保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立條件，違背國(guó)家法律、法規(guī)規(guī)定，國(guó)家不予承

認(rèn)和保護(hù)合同。

（6）按照保險(xiǎn)標(biāo)與否特定分類

（7）按保險(xiǎn)人與否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類

3.P101—P102保險(xiǎn)合同主體投保人被保險(xiǎn)人受益人（三者關(guān)系）

?保險(xiǎn)合同主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系人，涉及當(dāng)事人、關(guān)系人和

輔助人。

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

?保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是指直接參加建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、擬定合同權(quán)利與義務(wù)行為

人，即參加訂立保險(xiǎn)合同主體，涉及投保人和保險(xiǎn)人。

（1）投保人

?投保人又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)合

同一方當(dāng)事人。

?投保人作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，規(guī)定具備條件：

?（1）完全民事權(quán)利能力和行為能力。

?（2）投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具備保險(xiǎn)利益。

?（3）作為投保人必要與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按商定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）保險(xiǎn)人

?保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)合同另一方當(dāng)事人。

?保險(xiǎn)人擁有向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)權(quán)利，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者商定保險(xiǎn)期限限屆

滿時(shí)，有履行補(bǔ)償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

2保險(xiǎn)合同關(guān)系人

?保險(xiǎn)合同關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參加保險(xiǎn)合同

訂立人。

?保險(xiǎn)關(guān)系人涉及被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。

(1)被保險(xiǎn)人

?被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金祈求權(quán)人。

?被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任等是保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)，是保險(xiǎn)事故

發(fā)生主體對(duì)象，投保人將被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)、生命、身體等作為保險(xiǎn)標(biāo)投保。

(2)受益人

?受益人又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即保險(xiǎn)合同中商定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)補(bǔ)

償與保險(xiǎn)金祈求權(quán)人。

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒(méi)有專門受益人規(guī)定，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人普通就是受益

人，只有在某些特殊狀況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人才商定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)

保險(xiǎn)補(bǔ)償權(quán)利，而第三者普通是被保險(xiǎn)人債權(quán)人。

4.P103保險(xiǎn)合同輔助人

保險(xiǎn)合同輔助人是指協(xié)助保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理

關(guān)于保險(xiǎn)事項(xiàng)人，涉及保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

保險(xiǎn)合同輔助人所擔(dān)任角色具備中介性質(zhì)，因而又被稱為保險(xiǎn)中介人。

5.P105暫保單理解法律效益

?暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具暫時(shí)性保險(xiǎn)證明。

?暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具備同樣法律效力，但其有效期較短，普

通以30天為期限，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。

暫保單簽發(fā)情形

?訂立保險(xiǎn)合同分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)權(quán)限或經(jīng)營(yíng)程序限制，需要通過(guò)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，

在未獲批準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明；

?保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同步，就合同重要事項(xiàng)已達(dá)到合同，但尚有某

些條件尚待商恰，以暫保單為保險(xiǎn)證明；

?或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒(méi)有辦妥所有手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)

證明;

?為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行

結(jié)匯。

6.PU3保險(xiǎn)合同中斷（注意復(fù)效【復(fù)效時(shí)間2年半，寬限期90天】）、終結(jié)（自

然終結(jié)情形涉及）

保險(xiǎn)合同中斷

?保險(xiǎn)合同中斷，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種因素發(fā)生而使保險(xiǎn)合同

效力暫時(shí)歸于停止。

?保險(xiǎn)合同中斷狀況在人壽保險(xiǎn)中最為突出。

?依照關(guān)于規(guī)定，被中斷保險(xiǎn)合同可以在合同中斷后2年時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，同步

補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。

?復(fù)效后合同與原保險(xiǎn)合同具備同樣效力

保險(xiǎn)合同終結(jié)

?保險(xiǎn)合同終結(jié)是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或商定事由浮現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合

同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅。

?保險(xiǎn)合同終結(jié)因素可分為兩類：自然終結(jié)提前終結(jié)

自然終結(jié)

?自然終結(jié)是指不必當(dāng)事人行使終結(jié)權(quán)意思表達(dá)，保險(xiǎn)合同效力自然歸于終結(jié)。

自然終結(jié)情形涉及：

?（1）保險(xiǎn)期限屆滿；

?（2）保險(xiǎn)合同履行完畢；

?（3）人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人死亡；

?（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)滅失等法定或商定事由發(fā)生。

提前終結(jié)

?提前終結(jié)是由于當(dāng)事人意思表達(dá)而使合同效力終結(jié)，即合同解除。

?合同解除分為法定解除和合同解除。

?合同解除是指雙方當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商達(dá)到一致，在不損害國(guó)家、公共利益時(shí)終結(jié)

合同行為。

?法定解除是指按法律規(guī)定可以進(jìn)行合同解除。

?在國(guó)內(nèi)，除貨品運(yùn)送保險(xiǎn)等少量保險(xiǎn)外，投保人依法享有解除合同權(quán)利。

第八章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.P139財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（P142財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)，在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人對(duì)于因保

險(xiǎn)合同商定保險(xiǎn)事故發(fā)生所導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任一種保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之分。

狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（有形財(cái)產(chǎn)）作為保險(xiǎn)標(biāo)；

廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除了承保有形財(cái)產(chǎn)，還承保與有形財(cái)產(chǎn)關(guān)于利益、費(fèi)用、責(zé)任、信

用等無(wú)形財(cái)產(chǎn)。

【本章不出太多題目，請(qǐng)注重理解會(huì)選取判斷，計(jì)算也在此二題中】

2.P147機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任涉及：

①碰撞損失：指保險(xiǎn)車輛與外界靜止或運(yùn)動(dòng)中物體意外撞擊導(dǎo)致本車損失，是車

輛損失險(xiǎn)重要責(zé)任。

②非碰撞損失：涉及暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、雷擊、外界物體崩塌

等意外事故。

③施救、保護(hù)費(fèi)用。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人容許合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意

外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償

責(zé)任。

第三者責(zé)任險(xiǎn)設(shè)定每次事故最高補(bǔ)償限額檔次，每檔有一種固定收取保險(xiǎn)費(fèi)原

則，被保險(xiǎn)人可自愿選取投保。

附加險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)險(xiǎn)種有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、

自燃損失險(xiǎn)、新增長(zhǎng)設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨品掉落責(zé)

任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

A.全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增長(zhǎng)設(shè)備損

失險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)附加險(xiǎn)；

B.車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨品掉落責(zé)任險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)；

C.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)同步為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)，即只有在投保了車

輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)基本上才干投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特點(diǎn)：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn):機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)補(bǔ)償方式重要

是修復(fù)；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)補(bǔ)償中采用絕對(duì)免賠方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無(wú)賠款優(yōu)待

方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中第三者責(zé)任保險(xiǎn)普通采用強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)

計(jì)算與無(wú)賠款優(yōu)待。

第九章人身保險(xiǎn)（案例，應(yīng)用）

1.P159人壽保險(xiǎn)特性

a人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具備穩(wěn)定性。人壽保險(xiǎn)所承保風(fēng)險(xiǎn)是人生存或死亡。在長(zhǎng)期

保險(xiǎn)實(shí)踐中，大數(shù)法則表白每一年齡有著比較穩(wěn)定死亡概率。

b人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。為了避免浮現(xiàn)逆選取現(xiàn)象，人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi),

不隨年齡變化而相應(yīng)地變化。

c人壽保險(xiǎn)期限長(zhǎng)。人壽保險(xiǎn)采用“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”辦法，于是人壽保險(xiǎn)合同

效力可為5年、，甚至更長(zhǎng)期限。

利率、通貨膨脹率等經(jīng)濟(jì)因素對(duì)當(dāng)事人影響明顯。

2.P164人壽保險(xiǎn)合同慣用條款（寬限期條款中斷復(fù)效條款健康保險(xiǎn)關(guān)于觀測(cè)

期內(nèi)容）

a不可抗辯條款

b寬限期條款?！侗ｋU(xiǎn)法》36條規(guī)定：“合同商定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首

期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有商定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付

當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)商定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，合同效力中斷，或者

由保險(xiǎn)人按照合同商定條件減少保險(xiǎn)金額。”被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生

保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同商定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交保險(xiǎn)費(fèi)。

c中斷、復(fù)效條款。合同履行過(guò)程中，由于失去某些合同規(guī)定必要條件，致使合

同失去效力，稱為合同中斷。但是，這種中斷可經(jīng)恰當(dāng)程序而恢復(fù)效力。按照國(guó)

內(nèi)《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定，超過(guò)六十日仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中斷。

保險(xiǎn)合同復(fù)效后，對(duì)失效期間發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。國(guó)內(nèi)《保險(xiǎn)法》第

37條規(guī)定：“一-o但是，自合同效力中斷之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)到合同，保險(xiǎn)

人有權(quán)解除合同。

d自殺條款

e年齡誤告條款

f保單貸款條款

g保單鈔票價(jià)值

h不喪失鈔票價(jià)值條款

3.P171意外傷害保險(xiǎn)要件（傷害和意外）

構(gòu)成要件之一：傷害

（1）致害物是指直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷害被保險(xiǎn)人身體之外物質(zhì)或物體

（2）致害對(duì)象

-只有致害物侵害對(duì)象是被保險(xiǎn)人身體，才構(gòu)成傷害

對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不

能構(gòu)成保險(xiǎn)所指?jìng)?/p>

（3）致害事實(shí)

構(gòu)成要件之二：意外

（1）傷害發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到，