汽車保險與理賠課件 1.1識別和控制車輛風險

1.1識別風險及風險管理想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心風險的含義風險的特征風險的要素風險的分類目錄CONTENTS想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心風險管理望著這青山綠水的美景，就想不明白怎么會發(fā)生坍塌呢必經(jīng)路段，滑坡正在繼續(xù)崖崩雪崩客戶王先生新購買一款日產(chǎn)陽光三廂家轎，主要是王先生平常上下班代步用，王太太偶爾也會開車，王家中還有一個女兒，節(jié)假日全家常外出自駕游，王先生沒有私家車庫，也沒有固定停車位?，F(xiàn)請你幫王先生分析車輛使用中面臨的風險，進行風險識別與風險控制。情景導入一、風險的含義（一）廣義與狹義廣義的風險：是指人們在從事某項活動或決策的過程中，未來結(jié)果的不確定性。--炒股只要某一事件的發(fā)生結(jié)果與預期的不同，就存在著風險。風險的不確定性體現(xiàn)為某一事件的發(fā)生可能導致三種結(jié)果：損害、無損害或收益。狹義的風險：是指損失的不確定性（保險研究的風險）。--超速開車通常是指客觀存在的、損害發(fā)生及其程度的不確定性。其結(jié)果是損害、無損害。一、風險的含義強調(diào)風險的不確定性（廣義）風險強調(diào)風險損失的不確定性（狹義）一、風險的含義實際結(jié)果與預期結(jié)果比較的三種可能兩種結(jié)果基本一致實際結(jié)果大于預期結(jié)果正收益實際結(jié)果小于預期結(jié)果負收益無損失廣義風險一、風險的含義狹義風險國內(nèi)保險教材和論著中，更多強調(diào)采用保險的方法應對未來損失的不確定性。狹義的只有損失的可能而沒有獲利可能的風險。一、風險的含義導致?lián)p失的隨機事件是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時間不確定損失發(fā)生的地點不確定損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預見和不可控制風險不確定性的表現(xiàn)風險不確定性的表現(xiàn)二、風險的特征客觀性損害性不確定性（單一風險）可測性（大量風險）發(fā)展性風險的構(gòu)成要素風險事故風險因素損害三、風險的構(gòu)成要素風險因素是指引起或促使風險事故發(fā)生和風險損害增加或擴大的所有潛在的原因和條件。風險事故是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，即風險發(fā)生的可能性已經(jīng)變?yōu)楝F(xiàn)實。損害包括損失和傷害，是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少或人身的傷害。三、風險的構(gòu)成要素風險要素與風險比如某人在一個大雪天，在下班的車流高峰期，騎著他的沒閘沒鈴的自行車從家里出發(fā)，準備去購物中心買皮鞋。不幸半道出了交通事故。這里讓我們分析一下：大雪天、車流高峰期、沒閘沒鈴的自行車等屬于風險因素；交通事故就是風險事故；當事人的傷殘和車輛的損毀就是本次風險事故所導致的損害。原本購物回家的目的與車毀人傷的結(jié)果之間產(chǎn)生了巨大的差距。風險是由構(gòu)成風險的各個要素共同作用而存在、發(fā)生和發(fā)展的。風險構(gòu)成要素之間的關(guān)系風險構(gòu)成要素之間的關(guān)系風險事故風險因素損害可能可能肯定肯定風險因素是指引起或促使風險事故發(fā)生和風險損害增加或擴大的所有潛在的原因和條件。1、實質(zhì)風險因素。也稱為有形風險因素，是指能導致或增加某一風險事故發(fā)生機會或擴大損害嚴重程度的物質(zhì)方面的因素。

2、人為風險因素。也稱為無形風險因素，往往與人的心理或行為有關(guān)。通常包括道德風險因素和心理風險因素兩種。風險因素分類練一練某建筑隊在施工時偷工減料導致建筑物塌陷，造成人員傷亡，則：風險因素是（）。A、偷工減料B、建筑物塌陷C、人員傷亡該風險因素屬于（）A、物質(zhì)風險因素

B、心理風險因素

C、道德風險因素

某房東外出時忘記鎖門，結(jié)果小偷進屋、家具被偷，則風險因素是（）。A、房東外出

B、忘記鎖門

C、小偷進屋該風險因素屬于（）A、物質(zhì)風險因素

B、心理風險因素

C、道德風險因素一、按風險的性質(zhì)分類四、風險的分類保險人通常將純粹風險視為可保風險純粹風險投機風險只有損害機會而無獲利可能的風險發(fā)生結(jié)果往往是社會的凈損害變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)律性，一般可以通過大數(shù)法則加以測算既有損害可能又有獲利機會的風險發(fā)生結(jié)果不一定是社會的凈損害變化往往是不規(guī)則的，難以通過大數(shù)法則加以測算保險人通常將投機風險視為不可保風險。二、按風險的對象分類財產(chǎn)風險是指可能會導致有形財產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風險。人身風險是指因疾病、外界各種自然災害和意外事件的發(fā)生導致人身受傷、致殘和死亡的風險。責任風險是指個人或團體因疏忽、過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應負經(jīng)濟賠償責任的風險。信用風險是指在經(jīng)濟活動中，權(quán)利人與義務人之間因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟損失的風險。四、風險的分類1、概念：即可保危險，指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險。必須是純粹風險。2、條件：1）風險不是投機的，保險人承保的風險一般是純粹風險，即僅有損失機會并無獲利可能的風險，投機風險既可能使人損失又有獲利的機會，因此保險人不能承保。2）風險必須是意外的：a、風險的發(fā)生或風險損害后果的擴展都不是投保人的故意行為．投保人的故意行為造成的風險事件或擴大損害后果均為道德風險，保險人是不予賠償?shù)摹、風險的發(fā)生是不可預知的。因為可預知的風險往往帶有必然性，但損失是可預測的3)風險經(jīng)營的大多數(shù)法則要求。即：某一風險必須是大量標的均有遭受損失的可能(不確定性)。但實際出險的標的僅為少數(shù)(確定性)。4）風險損失幅度在一定范圍內(nèi)。補充：可保風險的概念風險管理是指社會經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障目標的一個系統(tǒng)工程。五、風險管理（一）風險管理原則全面周詳原則量力而為原則23成本效益比原則1風險的識別(IdentifyingRisks）風險評價（EvaluatingRisks)風險管理效果評價(EvaluatingManagement)風險估測（MeasuringRisks）選擇風險管理技術(shù)（SelectingtheMethods)（二）風險管理的基本程序1、風險識別風險識別是風險管理的第一步，主要包括感知風險和分析風險。感知風險依靠感性認識，經(jīng)驗判斷；分析風險要利用財務分析法、流程分析法、實地調(diào)查法等。要利用很多信息對損失風險進行識別，完備的信息通常會讓風險管理經(jīng)理做出更好的風險管理決策；反之，如果信息不足，不確定性就會增加，決策效率會降低。2、風險估測風險估測是在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量詳細的損失資料加以分析，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計方法，估測和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。對風險概率進行估測的方法主要有兩種，即主觀和客觀。通過對所收集的大量詳細的損失資料加以分析，以確定：不能承擔的風險難以承擔的風險相對不重要的風險損失程度風險發(fā)生的頻率估測高高不能承擔低高能承擔低低相對不重要高低不能承擔3、風險評價

風險評價是在風險識別和估測的基礎(chǔ)上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風險的可能性及危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施。4、選擇風險管理技術(shù)選擇風險管理技術(shù)是風險管理中最重要的環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)的核心是將消除和減少風險的成本均勻地分布在一定時期內(nèi)，以便減少因隨機性的巨大損失發(fā)生，而引起財務上的波動。5、風險管理效果評價風險管理效果評價是指對風險管理技術(shù)適用性及收益性狀況進行的分析、檢查、修正和評估。風險管理效益的大小，取決于是否能以最小風險成本取得最大安全保障。

4、選擇風險管理技術(shù)風險管理技術(shù)控制型風險管理技術(shù)財務型風險管理技術(shù)回避預防控制分散自留轉(zhuǎn)移回避

回避是指設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式。一般當某種特定風險所導致的損失頻率和損失幅度相當高或處理風險的成本大于其產(chǎn)生的效益時，才會采用避免風險的方法。這是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法。避免方法的采用并不能完全消除風險。例如：投資有風險，入市須謹慎擔心風險帶來損失，所以選擇不投資、不入市預防

損失預防是指在風險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。目的在于通過消除或減少風險因素而降低損失發(fā)生頻率。例如：汽車增加ABS、EBD等功能控制損失控制是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為減小損失程度而采取的各項措施。它是處理風險的有效技術(shù)。

重點在于減少損失發(fā)生的程度。例如：汽車增加安全氣囊、安全帶、可潰式方向盤柱等配置分散（1）分割風險單位該方法是將面臨損失的風險單位分割，而不是將它們?nèi)考杏诳赡軞в谝淮螕p失的同一處，也就是通常所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。（2）復制風險單位該方法是通過增加風險單位數(shù)量來分散風險。例如：企業(yè)設兩套會計分錄，配備后備人員，儲存設備的重要部件等。自留

自留風險是指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。（1）優(yōu)勢：節(jié)省資金；鼓勵損失預防；增加現(xiàn)金流量。因為保費是先支付的，而自留損失則是隨著時間推移在風險發(fā)生之后分別支付的。（2）缺點：可能導致更大的損失；可能需要更高的花費；可能支付更高的營業(yè)稅。轉(zhuǎn)移（1）非保險轉(zhuǎn)移方式通過簽訂合同條款的方法轉(zhuǎn)移風險；簽訂免除責任協(xié)議；簽訂轉(zhuǎn)移風險源的合同；套