互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

從規(guī)模和客戶群體方面來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有明顯的優(yōu)勢，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，對商業(yè)銀行造成強烈沖擊。商業(yè)銀行一方面需要重新定位，思考如何利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)來創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化客戶體驗；另一方面，在大批互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務逐漸向支付、投資、理財?shù)壬虡I(yè)銀行優(yōu)勢領域拓展的背景下，商業(yè)銀行面臨著嚴峻的競爭考驗，尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展是當務之急。1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響1.1互聯(lián)網(wǎng)金額渠道分流商業(yè)銀行客戶隨著2013年余額寶橫空出世，一種有別于傳統(tǒng)銀行理財?shù)男屡d理財產(chǎn)品走進大眾視野，而貨幣基金憑借著1元起購、申購贖回不受限、T+1日到賬，利潤高出銀行定期存款等優(yōu)勢，逐漸受到大眾的青睞，并實現(xiàn)了理財意識的全面滲透，與此同時，余額理財、工資理財?shù)冉鹑谟^念隨之興起。余額寶推出起步價1元的宣傳，剛上線就受到追捧，也為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速打開大眾市場，其使得人們?nèi)找嬖鲩L的資產(chǎn)配置需求得到滿足，而且理財投資門檻大幅度降低，利率普遍高于銀行定期存款，因此廣受歡迎，也憑借著理財操作便捷、投資回報率高的特點，分流了商業(yè)銀行客戶群體，使得銀行貨幣吸收能力降低。1.2互聯(lián)網(wǎng)投資模式提高商業(yè)銀行業(yè)務成本以低利率吸收存款是商業(yè)銀行的利潤模式，負債成本越低，其獲利空間越大，但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一現(xiàn)狀。根據(jù)《支付機構(gòu)客戶準備金存款辦法》的要求，第三方支付平臺需要在準備金銀行開立的專用存款賬戶中全額存入，且只能選擇一個儲備銀行，當買房通過第三方支付付款后，平臺通知賣方發(fā)貨，買方確認收貨后再由第三方支付將資金轉(zhuǎn)入到賣方賬戶，該模式使得在發(fā)貨到確認收貨這一期間，買家所支付的貨款暫時存放在第三方支付平臺所開設的備付金賬戶中，商業(yè)銀行為吸附這筆貨款需要向第三方支付平臺支付定期利率，因而增加了商業(yè)銀行的負債成本，其利潤空間縮小。1.3互聯(lián)網(wǎng)金融高效性削弱商業(yè)銀行金融地位銀行支付結(jié)算系統(tǒng)需要收取各項費用，且受時間和空間的限制，雙方無法便捷確認交易是否完成，再加之物理網(wǎng)點又需排號辦理業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融則完全不受限制，可隨時隨地操作、查詢，因此在支付結(jié)算業(yè)務中，商業(yè)銀行的壟斷地位被削弱。再加之，中小企業(yè)融資難的問題一直得不到有效解決，雖國家相繼出臺多項政策來確保中小微企業(yè)良性發(fā)展，以更好地解決融資問題，并要求商業(yè)銀行予以優(yōu)惠的融資利率，但從實際情況來看，銀行予以其的支持力度不夠，因此中小微企業(yè)選擇通過網(wǎng)絡融資平臺來獲得融資貸款，這也間接削弱了商業(yè)銀行金融壟斷地位。2商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策建議2.1堅持以客戶為中心當前，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，產(chǎn)品層次、結(jié)構(gòu)大同小異，缺乏自身特色，而要想增強客戶粘性，就必須要以客戶為中心，優(yōu)化客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助現(xiàn)代科技改變了人們的消費模式，由以往的線下消費轉(zhuǎn)變成線上結(jié)合線下的模式。對于商業(yè)銀行而言，每一個客戶都屬于必爭客源，以往傳統(tǒng)的“二八法則”在互聯(lián)網(wǎng)時代已不再適用。因此，商業(yè)銀行必須要從客戶角度出發(fā)看待問題，不斷提高服務素養(yǎng)，優(yōu)化業(yè)務流程，切實提高客戶的忠誠度。2.2加強信息共享平臺建設面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行必須要對業(yè)務辦理模式進行改革，借力現(xiàn)代科技挖掘用戶信息，提供更加精準的金融服務。對此，必須要加強構(gòu)建一個覆蓋面廣、數(shù)據(jù)信息互通共享的平臺，從而科學評估用戶的資產(chǎn)和信貸能力。同時，要清醒意識到自身在互聯(lián)網(wǎng)金融中的技術(shù)弊端，突破現(xiàn)有業(yè)務模式，擴張組織結(jié)構(gòu)設定，并積極與度小滿、360金融等合作，共建共贏平臺，以“銀行+消金公司+實業(yè)+互金+流量”的模式，提高金融業(yè)務的不斷發(fā)展。2.3重視中間產(chǎn)品和業(yè)務雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務當前增速較快，但是基于成交量的發(fā)展模式使得業(yè)務總體發(fā)展不均衡，缺乏鮮明的特色，并且過多的收費項目也會增加客戶的反感度，這并不符合國際商業(yè)銀行的發(fā)展方向。對此，商業(yè)銀行必須要重視中間產(chǎn)品的質(zhì)量，提供差異化服務，拓寬中間業(yè)務渠道。如：為高凈值客戶提供專業(yè)的理財咨詢、提供理財建議和規(guī)劃服務等，從而增強高凈值客戶的粘性。同時對于大眾客戶群體，應加強自身網(wǎng)絡平臺建設，打造集支付、理財、轉(zhuǎn)賬、代扣等于一體的居民日常服務平臺。2.4積極發(fā)展線上渠道商業(yè)銀行為爭取到更大的競爭優(yōu)勢，必須要加強對電子渠道的投入，但不能為了創(chuàng)新業(yè)務而簡單的采取電子化渠道，或是裁剪物理網(wǎng)點，而是應當加強線上線下渠道整合，不斷調(diào)整線下網(wǎng)點功能。商業(yè)銀行可以設法將線下產(chǎn)品線上化，同時加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，掌握金融市場發(fā)展動態(tài)，加快商業(yè)銀行APP研發(fā)，開通銀行微信公眾號，定期向客戶推動金融信息、產(chǎn)品信息等，通過移動渠道、電商平臺來構(gòu)建以銀行為核心的移動金融生態(tài)圈。2.5加強風險防控風險防控一直以來都是商業(yè)銀行業(yè)務開展的核心要求，但縝密的風控流程也在一定程度上減緩了金融業(yè)務發(fā)展的步伐，同時也使得客戶貸款收入受到限制。對此，商業(yè)銀行需要充分掌握互聯(lián)網(wǎng)金融特點，建立完善的金融監(jiān)管體系，通過對盈利模式進行優(yōu)化調(diào)整，利用網(wǎng)絡平臺來增強約束力，建立良好的風險文化，明確責任分工，同時組建專門的監(jiān)管小組來確保新興產(chǎn)品順利推行。并且不斷完善客戶信用控制、監(jiān)督體系，加強安全教育培訓，從而形成強大的環(huán)境助力，幫助商業(yè)銀行更好地抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。3結(jié)語總而言之