80后小夫妻的理財規(guī)劃案例

80后小夫妻的理財規(guī)劃案例80后小夫妻的理財規(guī)劃案例

理財案例

王女士今年24歲，丈夫28歲。公公婆婆已經(jīng)年逾花甲，沒有收入和保險。她父母親有自己的收入，也買有保險，基本不需要他們操心。她的丈夫是大學(xué)教師，年收入6萬-7萬元，王女士年收入約4萬元，收入穩(wěn)定。夫妻兩有商品房一套，市值88萬元，貸款48萬元，還有28年就可以還完?，F(xiàn)有存款5萬元。有基金6萬元，已投一年多，虧損7%。王女士和丈夫兩人都在學(xué)習(xí)，預(yù)計3年后兩人的年收入達到15萬元。

家庭生活月支出約2500元。準備兩年后要一個寶寶，買輛代步車。夫妻兩人均有社保，沒購買其他保險，無股票投資，無外債。

理財目標

1.兩年后有了孩子家庭支出會更大，該如何提前規(guī)劃？

2.有提前還住房按揭貸款的想法；

3.他們雙方父母養(yǎng)老；

4.退休以后夫妻的養(yǎng)老金準備

；5.還想準備30萬元左右的創(chuàng)業(yè)基金；

6.買一輛8萬元左右的車。

理財規(guī)劃

1.合理安排資產(chǎn)類的配置，增加收益類的投資方式，調(diào)整投資產(chǎn)品；

2.平時留下3個月以上支出的現(xiàn)金流備用，剩下用于指數(shù)基金和黃金基金定投，為30萬元創(chuàng)業(yè)金做積累；

3.購買商業(yè)保險，增加保障功能，為公公婆婆購農(nóng)醫(yī)保和具有養(yǎng)老功能保險，為自已和丈夫增加意外保障；

4.3年后家庭收入增加，可以用于為小孩準備教育金和自己的創(chuàng)業(yè)金。

理財規(guī)劃的終極目標不是片面追求個人財富的增加，而是以財富的保值增值為手段，使個人能始終持續(xù)地享受高品質(zhì)的生活，并使這種生活狀態(tài)能規(guī)避絕大多數(shù)的風(fēng)險而實現(xiàn)財務(wù)自由。因此，理財師堅決反對那種為了片面追求個人與家庭財產(chǎn)增值而壓縮家庭的正當需求、降低生活品質(zhì)的做法。

就稅務(wù)節(jié)支來說，王女士的丈夫是大學(xué)教師，建議用住房公積金償還住房貸款，減少供款利息(公積金貸款利率偏低)。另用工行存貸通以存抵貸，讓貸款成本減少。

就保險節(jié)支規(guī)劃，王女士現(xiàn)行家庭情況是屬于資產(chǎn)積累期，保費應(yīng)適度控制。且王女士的夫婦都有社保和基本的醫(yī)療保險，退休養(yǎng)老問題無須多慮。建議購買：

1.夫妻兩人分別配置30萬元以上的壽險，可以采用費用低保險高的定期壽險，每年繳費約4000元；

2.丈夫再加選泰康儲值型大病保障計劃。王女士丈夫每年用800元左右就擁有30萬元的重大疾病保障，且萬能險的利率跟銀行利率相連，正處于上升階段；

3.公公婆婆年紀較大可以爭取到街道辦農(nóng)醫(yī)保，費用較低可保障基本生活費和一般醫(yī)療費用。另可加國壽專為老年人設(shè)計的金色年華消費型保險，每年只需1000元左右。

理財建議

1.在存款中5萬元中撥出1萬作為生活支出的儲備基金，可以應(yīng)對3個月的生活支出，并將這筆儲備金購買工銀貨幣基金。并建議王女士夫婦申請一張額度5萬元的信用卡作為生活應(yīng)急融資工具，這樣在短時間內(nèi)可以動用5萬元的資金，足以應(yīng)對各種應(yīng)急支出，同時為兩年后買車準備，還可用信用卡車貸來分期付款購。

2.將剩下的4萬元存款，夫婦各購有30萬保障的平安定期壽險，每年費用約4000元，另將2.5萬元為家庭支柱王女士的丈夫購泰康人壽的萬能壽險，附加重大疾病保險，每年費用約800元左右，余下可考慮分紅加投連保險，每年一萬元，可用王女士的名字辦理。該款保險15年繳存，每3年返還8000元進入投資賬戶，進可攻退可守，這也為20年后的退休生活作準備。

3.原來基金6萬元，虧損7%，現(xiàn)值5.5萬?，F(xiàn)可調(diào)整為每月2000元的基金與黃金定投，留意市場動態(tài)，如達到預(yù)期收益，可先贖已有份額，但不暫停定投，做好落袋為安的獲利手段；一年本金24000元，假設(shè)收益率10%計算，8年后可積累30萬左右的創(chuàng)業(yè)金。因為現(xiàn)上證指數(shù)較低且預(yù)期的幾年內(nèi)中國股市和黃金市場