完善我國個人信用制度的對策和思考

目錄一、引言 一、引言（一）選題的背景最近幾年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)步伐的加快，道德失范、不規(guī)范的市場經(jīng)濟和信用缺失現(xiàn)象日益突出，這已經(jīng)成為市場經(jīng)濟進一步發(fā)展的嚴重阻礙。（二）選題意義隨著互聯(lián)網(wǎng)和自媒體的快速發(fā)展，個人信用愈發(fā)凸顯其重要性。房屋、汽車、家具、教育、醫(yī)療、出國留學(xué)等等均離不開個人信用的消費。加快社會信用體系建設(shè)，是全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的重要基礎(chǔ)，這也是完善社會主義市場經(jīng)濟體制、加強和創(chuàng)新社會治理的重要手段，對加強誠信意識建設(shè)具有重要意義，同時也有利于創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，提升國家整體競爭力，促進社會發(fā)展與文明進步。（三）研究方法對本課題的研究，首先收集了近幾年發(fā)表的相關(guān)文獻，并對文獻進行分析、歸納、整理，從中提煉出對本課題研究有意義的重要論證和案例。通過文獻研究法，查閱大量有關(guān)我國社會信用制度的現(xiàn)狀和有關(guān)信用體系的研究現(xiàn)狀的文獻資料，在中國知網(wǎng)等各大期刊雜志數(shù)據(jù)庫輸入關(guān)鍵詞“信用制度”、“信用體系”等搜索相關(guān)內(nèi)容，搜集信用制度在國內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀，為研究提供有效的理論支撐。（四）論文的結(jié)構(gòu)與安排本文的寫作背景是隨著我國市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，作為市場經(jīng)濟的重要部分的信用體系亟待建立。由于歷史的及其他各方面的原因，我國的信用現(xiàn)狀遠落后于市場發(fā)展的步伐，因此本文借鑒國外的成功經(jīng)驗，提出我國個人信用制度的積極探索。本文的主要內(nèi)容為：第一部分作為引言；第二部分摘錄了國內(nèi)外一些有關(guān)個人信用制度的發(fā)展歷程，同時對這些方法的內(nèi)容與步驟進行簡單的概述；第三部分闡述我國個人信用體系的建設(shè)現(xiàn)狀；第四部分具體說明我國個人信用制度在建設(shè)中存在的問題；第五部分談?wù)勎覈鴤€人信用制度在建設(shè)中的思考與啟發(fā)以及對已存在問題的對策；第六部分對前文做出小結(jié)與展望。二、文獻綜述（一）國外研究成果國外信用制度的研究與構(gòu)建經(jīng)歷了漫長的歷史時期。當(dāng)前，西方國家的信用制度處于比較成熟的階段，信用已廣泛滲透于入們的日常生活。近幾年，國外關(guān)于個人信用制度的研究主要側(cè)重于以下四個方面：第一，制度運行的具體機制。希恩（2009）指出，消費信貸中，披露監(jiān)管在針對弱勢、低收入消費者方面的不足之處，為了保護這類消費者群體，必須加強監(jiān)管制度的改革。第二，個人信用風(fēng)險教育在不同領(lǐng)域的運用所產(chǎn)生的影響。比蒂（2010)指出，在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，是否對具備多元化種族背景的患者進行個人信用風(fēng)險教育會使其對疾病產(chǎn)生不同程度的風(fēng)險認知,，參加個人信用風(fēng)險教育的患者會增加對疾病風(fēng)險的認知度。第三，信貸的多因素思考。H.庫珀(2013)指出組織信貸的發(fā)展應(yīng)該考慮到信貸倫理方面的因素，如心理、情景、人格機構(gòu)。第四，個人信用評估體系的優(yōu)化?？?，卡拉（2014)提供了一種個人信用評估模型，它包含了個人社會和財政兩個方面的內(nèi)容。其中，社會信用的評分模型應(yīng)包括貸款人的知識，并盡量注意量化就業(yè)、教育環(huán)境、健康、社會影響對個人貸款的影響。（二）國內(nèi)研究成果從社會信用體系建設(shè)的歷程出發(fā)，社會信用體系建設(shè)課題組（2002）闡述了我國個人信用制度建設(shè)的重要性、現(xiàn)狀、存在的問題及制約因素，呼吁規(guī)范和完善我國個人信用制度并提出政策建議。王瓊，馮宗憲(2005)通過對比的方法，基于我國個人信用制度建設(shè)的現(xiàn)狀，與發(fā)達國家個人信用體系進行比較，從政府信用管理執(zhí)行效率、個人信用法律和評估數(shù)據(jù)及中介機構(gòu)的運作、我國個人消費信貸環(huán)境方面得出我國與西方發(fā)達國家的差距和存在的潛在性主要問題。在最新的研究萬面，譚明強（2015）通過對我國個人信用制度發(fā)展現(xiàn)狀的概述，從而指出建立個人信用制度的必要性，即它有利于保障市場經(jīng)濟的健康運營。關(guān)于發(fā)達國家個人信用制度的介紹及借鑒對策分析。楊松才（1999）以美國消費信用為例，講述了美國個人信用制度的四項法律原則，即披露原則、平等原則、真實原則、正當(dāng)原則。安賀新（2005）在介紹和學(xué)習(xí)西方的基礎(chǔ)上，立足我國國情，提出我國應(yīng)建立集個人信用檔案制度、科學(xué)統(tǒng)一的評估體系、相關(guān)風(fēng)險預(yù)警、轉(zhuǎn)移、立法基礎(chǔ)上的懲戒等一系列重要機制和相關(guān)配套制度于一體的個人信用制度，并以上海個人信用制度建設(shè)的實踐經(jīng)驗為例，強調(diào)個人信用制度建設(shè)對政策、法律支持及組織保障的需要。關(guān)于個人信用制度建設(shè)的對策研究。首先是從法學(xué)角度。艾洪德，蔡志剛（2001）認為個人信用制度的建立需要各部門在團隊意識基礎(chǔ)上形成合力，這除了需要各部門自身的合作意愿之外，還需要政府出面，出具依靠外在制度規(guī)范保障的法律法規(guī)，以確保各部門的通體合作，他們認為國家應(yīng)在法律中明確規(guī)定每個人都應(yīng)有一個屬于個人的賬戶，同時，個人信用信息應(yīng)包括采集內(nèi)容、查詢條件、管理評定規(guī)則以及對個人失信記錄進行披露，從而使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行。其次，在金融信貸領(lǐng)域。李新庚（2002）從拉動內(nèi)需、促進消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的角度指出，個人信用制度的發(fā)展需要搞好信用卡業(yè)務(wù)、促進電子商務(wù)的發(fā)展。張中秀（2002）從個人信用水平和制度狀況與一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平及相關(guān)配套制度有關(guān)這一出發(fā)點指出，我國個人信用制度要充分考慮到社會保障水平。王澤良（2012）則指出在規(guī)范個人信用時應(yīng)輔之以信用教育，同時應(yīng)對傳統(tǒng)的消費觀念進行更新，加強信貸消費的知曉率，從而形成有效的失信約束機制。三、我國個人信用制度的現(xiàn)狀分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動了我國個人信用制度的建設(shè)步伐在互聯(lián)網(wǎng)上進行各類經(jīng)濟金融活動的便利性和低成本使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為我們經(jīng)濟生活重要的一部分，然而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所暴露出來的信用風(fēng)險迫切需要完善的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系。我國現(xiàn)有的個人征信體系是以人民銀行個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)建立的，但是該征信體系在互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信方面依然基本處于空白狀態(tài)。20世紀90年代，我國朝社會主義市場經(jīng)濟體制走出了關(guān)鍵性的一步，市場經(jīng)濟開始活躍起來，參與經(jīng)濟的主體也出現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，專業(yè)銀行紛紛改制為商業(yè)銀行，貸款對象也從國有企業(yè)和集體企業(yè)延伸到私企和個人，同時個人消費信貸和投資也在逐步上升，商業(yè)銀行迫切需要掌握企業(yè)和個人的信用狀況，在這種征信體系建設(shè)跟不上市場經(jīng)濟改革節(jié)奏的情況下，我國開始籌劃具有中國特色的個人征信體系。我國個人信用體系建設(shè)于1997年正式啟動，批準上海資信有限公司開展個人征信業(yè)務(wù)試點，人民銀行于2004年啟動個人征信系統(tǒng)建設(shè)，在2006年正式建立全國范圍內(nèi)的個人征信系統(tǒng)，并接入所有商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社機構(gòu)的個人信用信息。目前人民銀行個人征信系統(tǒng)接入的機構(gòu)包括全國性商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)村信用社、信托公司、金融租賃公司等，截至2014年底，接入的機構(gòu)數(shù)為1811家，其中包括小微金融企業(yè)12%家，征信中心已經(jīng)為8.57億人建立了信用檔案。2015年，人民銀行批準了包括騰訊征信、深圳前海征信和芝麻信用等八家征信機構(gòu)進入個人征信行業(yè)，以芝麻信用等為代表的大數(shù)據(jù)征信標志著個人征信在中國的發(fā)展進入新篇章。（二）社會信用標準體系正在快速推進2017年，湖北、上海、河北、浙江先后頒布了以征管、存儲、處理和使用信用信息為重點的地方性信用法規(guī)。進入2018年，隨著社會信用體系建設(shè)的發(fā)展，越來越多的省份將出臺全面的地方信用立法、部門和行業(yè)也將引入專門的信用法規(guī)。公共信用信息管理條例的有望頒布，信用法的制定受到各界的廣泛關(guān)注和期待，立法進程將大大加快。全國社會信用標準化技術(shù)委員會自2016年7月成立以來，社會信用標準發(fā)展迅速：到目前為止，我國已頒布了30多個國家社會信用標準，有20多個國家標準正在制定之中。2018年，隨著社會信用體系建設(shè)的發(fā)展，包括信用服務(wù)標準、信用數(shù)據(jù)收集和服務(wù)標準、信用修復(fù)標準、城市信用標準、行業(yè)信用標準等在內(nèi)的多層次標準體系亟待頒布，社會信用標準體系有望快速推進。（三）信用示范城市引領(lǐng)城市信用建設(shè)再上新臺階2017年，國家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于引入第三方信用服務(wù)機構(gòu)協(xié)同參與多領(lǐng)域及特定領(lǐng)域行業(yè)信用建設(shè)和信用監(jiān)管工作的函》，50余家機構(gòu)參與報名。進入2018年，一批綜合實力強、信用服務(wù)經(jīng)驗豐富、社會信譽好的信用服務(wù)機構(gòu)將深度參與廣告、政務(wù)、金融、共享單車、旅游、重大投資項目、教育、環(huán)保以及社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要明確的34個領(lǐng)域信用建設(shè)，發(fā)揮監(jiān)督作用，促進市場有效監(jiān)管。國家發(fā)展改革委、中國人民銀行針對2015年和2016年兩批43個社會信用體系建設(shè)示范創(chuàng)建城市(區(qū))，按照一定標準組織了評審，評審結(jié)果預(yù)計在2018年上半年公布，這些城市在推進國家社會信用體系建設(shè)中在一些關(guān)鍵而艱巨的工作中實現(xiàn)了率先突破，對推進國家社會信用體系建設(shè)發(fā)揮了良好的作用。國家首批信用示范城市公布，必將引起社會各界的廣泛關(guān)注，提升城市信用建設(shè)熱潮，把城市信用建設(shè)推向一個新的水平。四、我國個人信用制度存在的問題目前我國信用建設(shè)已經(jīng)進入了一個新階段，其突出表現(xiàn)為信用意識的增強、每個人開始關(guān)心自己的信用記錄，以及信用建設(shè)的參與度。信用建設(shè)、信用體系相關(guān)的功能、職能，不僅在國內(nèi)受到各方高度關(guān)注，在國際上也很有影響。（一）信用文化培育不足，缺乏失信懲戒機制1.意識形態(tài)沒有改變在我國舊有的意識形態(tài)中，人們心目中的信用概念只是一種道德約束的品格。人們沒有意識到信用是一種商品，沒有看到信用在買賣中的決定性作用，所以也就很難正確地認識它的使用價值和價值。一個人言而無信，他經(jīng)濟上的利益不會遭到很多傷害，僅僅會受到德行上的責(zé)罵。在發(fā)達國家，信用文化非常發(fā)達，信用作為商品滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面。對失信者有相關(guān)的經(jīng)濟和勞動制裁，并使其為此付出高昂的代價,而守信者將獲得經(jīng)濟上的便利和好處。2.信用經(jīng)濟滯后近年來，由于近代社會市場經(jīng)濟發(fā)展不足，信用經(jīng)濟嚴重滯后，市場信用交易不發(fā)達，新中國成立后又長期處于計劃經(jīng)濟體制下，在制度轉(zhuǎn)型時期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社會信用關(guān)系十分薄弱。也存在缺乏司法配合的問題。個人信用記錄差、在信貸消費、求職等諸多方面不受限制或很少被限制。假冒偽劣商品、虛假廣告盛行、信用卡欺詐、偷稅漏稅、走私騙匯等問題十分嚴重，信用問題已經(jīng)影響到整個經(jīng)濟運行效率和市場秩序。（二）央行誠信體制的絕對優(yōu)勢不利于誠信業(yè)的發(fā)展征信業(yè)的發(fā)展是建立在已經(jīng)有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的階級之上。征信業(yè)的基礎(chǔ)是信用信息，是借貸主體本身的資質(zhì)決定的，如果主體本身資產(chǎn)極少，是會被逐利的金融體系排斥在外的，無法產(chǎn)生信用信息，只能依靠民間借貸或者國家扶貧，直到達到一定條件，被金融體系接納，才會進一步進入征信體系。目前我國誠信體制主要分為央行誠信體制和上海誠信體制，其各有優(yōu)劣勢。央行地域覆蓋面廣，與北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南等8個省市聯(lián)網(wǎng)，而上海體制僅限于上海本地區(qū)。央行在誠信業(yè)處于壟斷地位，不利于我國誠信業(yè)發(fā)展。由于我國誠信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動保障、人事、建設(shè)等多個政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動通信、保險等商業(yè)機構(gòu)各自保有部分個人信息，互相屏蔽,沒有形成完整的誠信管理體系。其他誠信機構(gòu)更難從這些相關(guān)部門中取得相應(yīng)的信息，央行的行業(yè)優(yōu)勢無疑是十分明顯的。（三）缺乏統(tǒng)一的個人信用的信息采集和處理評分體系1.互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息來源渠道相當(dāng)復(fù)雜大數(shù)據(jù)是將分散的數(shù)據(jù)收集起來，形成大量的數(shù)據(jù)。有的數(shù)據(jù)可以結(jié)構(gòu)化、格式化、高質(zhì)量，有的則不能。但從征信系統(tǒng)建設(shè)來看，信息來源渠道和使用方式必須清晰可追溯。對于企業(yè)，要維護商業(yè)秘密和合法權(quán)益，對于個人，要維護個人隱私與合法權(quán)益。因此互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和征信信息不一樣，信用建設(shè)需求不一樣，但是有聯(lián)系有影響。具體有哪些聯(lián)系和影響，還需要在學(xué)術(shù)上做研究和進一步設(shè)計。2.難以評估和論證個人信用評分由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)企業(yè)所使用的數(shù)據(jù)是有限的和不完整的，因此難以評估和展示個人信用評分。每個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都想做自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，信息都是分割的，不是彼此共享的。不能保證公平公正。在很多互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)中，既有交易信息，也有行為信息、社交信息。當(dāng)前有一個傾向是，社會精英的信用分相對高，反之信用分相對低。不管是做信用建設(shè)還是做征信，首先要保持公平公正。如今，大型企業(yè)收集的大量信息已經(jīng)不僅僅來自于國際互聯(lián)網(wǎng)以及央行信貸，還有來自于自身平臺的消費。消費越多，評分越高。甚至有一種提高信用分的方式明確表明，要提高個人的信用分，就告知具體的信息，例如車輛信息、住址信息、配偶信息、甚至還包括房產(chǎn)信息等，只要上報以上信息，個人的信用分自然提升。3.個人信用很難在全國范圍內(nèi)流通各商業(yè)銀行與信用評估機構(gòu)的不同評分體系導(dǎo)致了同一數(shù)據(jù)的不同標準，使得個人信用難以在全國范圍內(nèi)流通。雖然有著同樣的數(shù)據(jù)庫，但是不同的評分體系帶來的不同的評分標準是目前建立全國性個人信用評分系統(tǒng)的一個障礙。如果不能客觀準確的反映個人信用，那么即使有著完善的數(shù)據(jù)庫也會失去原有的意義。形成該問題的原因有很多，但主要原因是我國信貸市場混亂，信用機構(gòu)較多，在信息采集處理上、缺乏統(tǒng)一的評估標準。五、關(guān)于完善我國個人信用制度的對策思考（一）建立統(tǒng)一的個人信息收集體系1.大力推動“信用+”工作，釋放信用紅利我國市場經(jīng)濟發(fā)展歷史較短，目前還處于初級階段，市場開放性和規(guī)范性程度還比較低。這在客觀上也促使我國必須建立一個統(tǒng)一的個人信用信息收集體系。促進“信用+”工作突破口仍在于公共信用領(lǐng)域，包括政務(wù)誠信建設(shè)和公共信用體系建設(shè)在信息披露、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)流通、信貸產(chǎn)品的使用等方面應(yīng)先行一步，在其他行業(yè)和主體發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)模范作用。長遠來講，此項工作的關(guān)鍵在于激發(fā)市場活力，依靠市場自身的力量實現(xiàn)信用與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的有效銜接，提高社會運行的整體效率。2.將信用要素納入政府行政工作中信用+傳統(tǒng)的公共管理，就是將信用要素整合到政府行政工作中，當(dāng)前我國大力推動的簡政放權(quán)、政務(wù)信息公開、權(quán)責(zé)雙列、行政體制改革、服務(wù)型政府構(gòu)建等措施都是“信用+公共管理”和“信用+政務(wù)服務(wù)”的具體體現(xiàn)。我國涉及到個人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險、社保、公安、工商、民政和社會共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個互通有無的個人信息收集平臺，構(gòu)建個人信用信息系統(tǒng)。個人信用信息數(shù)據(jù)倉是個人信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)，按照數(shù)據(jù)統(tǒng)一標準、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用的要求，以公民統(tǒng)一社會信用代碼為標識建立個人信用信息數(shù)據(jù)倉，該數(shù)據(jù)倉將歸集、整理、保存?zhèn)€人信用信息。在以信用資本高低決定配置資源多少的市場上，個人的信用水平越高，社會資源的配置就越多，而這一切的實施都有賴于個人信用體系的建立。3.將信用原理納入傳統(tǒng)的經(jīng)濟活動信用+經(jīng)濟模式，則是將信用原理納入傳統(tǒng)的經(jīng)濟活動中，使交易規(guī)則和經(jīng)濟模式獲得新發(fā)展，提高經(jīng)濟運行效率和質(zhì)量。典型的信用+經(jīng)濟模式如互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)，與傳統(tǒng)方式相比，第三方電商平臺通過對買賣方的價格信息、產(chǎn)品信息、主體信用信息披露及產(chǎn)品可追溯等規(guī)則的設(shè)定，降低買賣雙方的信息不對稱程度，提高市場運行效率。近期迅速發(fā)展起來的共享經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)金融、眾籌經(jīng)濟等，其運行的前提都是信用，買賣雙方的信用管理、信用約束與激勵、信用風(fēng)險控制系統(tǒng)是這些新經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的保障。（二）深入推進政務(wù)領(lǐng)域誠信建設(shè)1.政務(wù)誠信是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)政府誠信在其他社會主體的信用體系建設(shè)中起著重要作用，是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)領(lǐng)域。目前，我國正處于全面深化改革的關(guān)鍵時期，轉(zhuǎn)變政府職能、構(gòu)建法治政府、服務(wù)型政府是發(fā)揮政府在資源配置中的重要作用，是加快形成引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的服務(wù)型政府的基本前提和保障。法治政府、服務(wù)型政府所要求的依法行政、信息公開、決策透明、廉政建設(shè)、公務(wù)人員誠信等方面是政務(wù)誠信體系的重要組成部分。2.加強對各級政府和公務(wù)人員的信用管理在政務(wù)誠信建設(shè)工作中，應(yīng)加強對各級政府和公務(wù)人員的信用管理，完善的政務(wù)信用管理體系是約束政府行為督促政務(wù)誠信的保障。具體來說，當(dāng)前我國政務(wù)信用體系建設(shè)工作主要包括以下方面：第一，堅持依法行政，開展陽光政務(wù)。包括將依法行政貫穿于決策、執(zhí)行、監(jiān)督和服務(wù)的全過程中。陽光政務(wù)需要開放政府政務(wù)信息化，創(chuàng)新政務(wù)公開方式。第二，加快政府職能轉(zhuǎn)變，規(guī)范政府行政行為，完善服務(wù)承諾制和行政問責(zé)制。包括建立政府部門服務(wù)承諾制度，規(guī)范政府履約行為，加強政府性債務(wù)管理，完善政府績效管理，探索建立政府信用評估和預(yù)警機制等。第三，強化政府示范和推廣，率先應(yīng)用信用信息和信用產(chǎn)品。第四，完善行政監(jiān)督制度，保持政策穩(wěn)定性，提升政府公信力。第五，加強公務(wù)員信用管理，建立守法守信、廉潔高效的公務(wù)員隊伍。（三）加快培育服務(wù)市場，構(gòu)筑信用發(fā)展根基1.社會信用體系建設(shè)的根基所在在發(fā)達國家建立和發(fā)展信用體系的整個過程中，信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展和信用市場的培育是其根本所在。重視整個社會信用體系的建設(shè)，是信用工作長遠發(fā)展的保證。因為在市場活動中，信息不對稱和信息不完整的情況幾乎總是存在，信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展有效解決了這一問題，起到了潤滑經(jīng)濟，降低交易成本、擴大市場范圍的作用。2.規(guī)范信用服務(wù)市場準入首先，信用服務(wù)必須規(guī)范市場準入，提高信貸機構(gòu)的整體水平。信用服務(wù)行業(yè)作為維護市場經(jīng)濟秩序的內(nèi)在組成部分。不僅具有與一般服務(wù)業(yè)相似的產(chǎn)業(yè)屬性，而且具有不同于一般服務(wù)業(yè)的社會屬性。為了加快速度建立有中國特色的社會信用服務(wù)體系，完善我國的信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系，必須加快市場準入和標準的制定，規(guī)范和提升信用機構(gòu)的整體水平和資質(zhì)，創(chuàng)建一批具有社會公信力的信用機構(gòu)，將不符合資質(zhì)的信用機構(gòu)及時淘汰，確保信用服業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。3.發(fā)揮商會行業(yè)組織的獨特優(yōu)勢其次，還要鼓勵各地開展先行先試，充分發(fā)揮商會行業(yè)組織的獨特優(yōu)勢。由于長期受計劃經(jīng)濟體制的影響，我國的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟活動依然存在嚴重的行業(yè)和地區(qū)分割，大量的經(jīng)濟活動、尤其是企業(yè)活動首先表現(xiàn)為一定的行業(yè)行為特征。為此，加強商會行業(yè)協(xié)會在信用信息公開、信用信息監(jiān)管等方面的作用，是實現(xiàn)信息開放、數(shù)據(jù)共享的一條捷徑。目前，由地方政府推動的一些跨地區(qū)的信用共建和信息交換工作等已取得了初步的效果和經(jīng)驗。所以，從行業(yè)和地區(qū)出發(fā)，依托更大范圍和層面上的集聚優(yōu)勢，對信用服務(wù)中介機構(gòu)進行指導(dǎo)完善，對于加快我國信用市場的培育具有重要現(xiàn)實意義。六、總結(jié)我國社會信用體系建設(shè)雖然取得一定進展，但與經(jīng)濟發(fā)展水平和社會發(fā)展階段不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾仍然突出。覆蓋全社會的征信系統(tǒng)尚未形成，社會成員信用記錄嚴重缺失，守信激勵和失信懲戒機制尚不健全，守信激勵不足，失信成本偏低；信用服務(wù)市場不發(fā)達，服務(wù)體系不成熟，服務(wù)行為不規(guī)范，服務(wù)機構(gòu)公信力不足，信用信息主體權(quán)益保護機制缺失；社會誠信意識和信用水平偏低，履約踐諾、誠實守信的社會氛圍尚未形成，重特大生產(chǎn)安全事故、食品藥品安全事件時有發(fā)生，商業(yè)欺詐、制假售假、偷逃騙稅、虛報冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等現(xiàn)象屢禁不止，政務(wù)誠信度、司法公信度離人民群眾的期待還有一定差距等。

十九大報告中提到要建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，社會信用體系無疑是內(nèi)涵之一。本文的研究還僅僅停留在理論表面，對現(xiàn)實社會中的信用正反例子沒有作出太多闡述和解釋，缺乏實證對所提理論的有力支持。因此，日后要進行更深入的探索，緊扣社會信用體系建設(shè)的主要目標:到2020年，社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發(fā)揮作用。政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)取得明顯進展，市場和社會滿意度大幅提高。全社會誠信意識普遍增強，經(jīng)濟社會發(fā)展信用環(huán)境明顯改善，經(jīng)濟社會秩序顯著好轉(zhuǎn)。

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