完善我國(guó)個(gè)人信用制度的對(duì)策和思考

目錄一、引言 一、引言（一）選題的背景最近幾年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快，道德失范、不規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用缺失現(xiàn)象日益突出，這已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。（二）選題意義隨著互聯(lián)網(wǎng)和自媒體的快速發(fā)展，個(gè)人信用愈發(fā)凸顯其重要性。房屋、汽車、家具、教育、醫(yī)療、出國(guó)留學(xué)等等均離不開(kāi)個(gè)人信用的消費(fèi)。加快社會(huì)信用體系建設(shè)，是全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要基礎(chǔ)，這也是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理的重要手段，對(duì)加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)建設(shè)具有重要意義，同時(shí)也有利于創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，提升國(guó)家整體競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展與文明進(jìn)步。（三）研究方法對(duì)本課題的研究，首先收集了近幾年發(fā)表的相關(guān)文獻(xiàn)，并對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行分析、歸納、整理，從中提煉出對(duì)本課題研究有意義的重要論證和案例。通過(guò)文獻(xiàn)研究法，查閱大量有關(guān)我國(guó)社會(huì)信用制度的現(xiàn)狀和有關(guān)信用體系的研究現(xiàn)狀的文獻(xiàn)資料，在中國(guó)知網(wǎng)等各大期刊雜志數(shù)據(jù)庫(kù)輸入關(guān)鍵詞“信用制度”、“信用體系”等搜索相關(guān)內(nèi)容，搜集信用制度在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀，為研究提供有效的理論支撐。（四）論文的結(jié)構(gòu)與安排本文的寫作背景是隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要部分的信用體系亟待建立。由于歷史的及其他各方面的原因，我國(guó)的信用現(xiàn)狀遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)發(fā)展的步伐，因此本文借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，提出我國(guó)個(gè)人信用制度的積極探索。本文的主要內(nèi)容為：第一部分作為引言；第二部分摘錄了國(guó)內(nèi)外一些有關(guān)個(gè)人信用制度的發(fā)展歷程，同時(shí)對(duì)這些方法的內(nèi)容與步驟進(jìn)行簡(jiǎn)單的概述；第三部分闡述我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)現(xiàn)狀；第四部分具體說(shuō)明我國(guó)個(gè)人信用制度在建設(shè)中存在的問(wèn)題；第五部分談?wù)勎覈?guó)個(gè)人信用制度在建設(shè)中的思考與啟發(fā)以及對(duì)已存在問(wèn)題的對(duì)策；第六部分對(duì)前文做出小結(jié)與展望。二、文獻(xiàn)綜述（一）國(guó)外研究成果國(guó)外信用制度的研究與構(gòu)建經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的歷史時(shí)期。當(dāng)前，西方國(guó)家的信用制度處于比較成熟的階段，信用已廣泛滲透于入們的日常生活。近幾年，國(guó)外關(guān)于個(gè)人信用制度的研究主要側(cè)重于以下四個(gè)方面：第一，制度運(yùn)行的具體機(jī)制。希恩（2009）指出，消費(fèi)信貸中，披露監(jiān)管在針對(duì)弱勢(shì)、低收入消費(fèi)者方面的不足之處，為了保護(hù)這類消費(fèi)者群體，必須加強(qiáng)監(jiān)管制度的改革。第二，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)教育在不同領(lǐng)域的運(yùn)用所產(chǎn)生的影響。比蒂（2010)指出，在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，是否對(duì)具備多元化種族背景的患者進(jìn)行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)教育會(huì)使其對(duì)疾病產(chǎn)生不同程度的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知,，參加個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)教育的患者會(huì)增加對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度。第三，信貸的多因素思考。H.庫(kù)珀(2013)指出組織信貸的發(fā)展應(yīng)該考慮到信貸倫理方面的因素，如心理、情景、人格機(jī)構(gòu)。第四，個(gè)人信用評(píng)估體系的優(yōu)化?？桑ɡ?014)提供了一種個(gè)人信用評(píng)估模型，它包含了個(gè)人社會(huì)和財(cái)政兩個(gè)方面的內(nèi)容。其中，社會(huì)信用的評(píng)分模型應(yīng)包括貸款人的知識(shí)，并盡量注意量化就業(yè)、教育環(huán)境、健康、社會(huì)影響對(duì)個(gè)人貸款的影響。（二）國(guó)內(nèi)研究成果從社會(huì)信用體系建設(shè)的歷程出發(fā)，社會(huì)信用體系建設(shè)課題組（2002）闡述了我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的重要性、現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及制約因素，呼吁規(guī)范和完善我國(guó)個(gè)人信用制度并提出政策建議。王瓊，馮宗憲(2005)通過(guò)對(duì)比的方法，基于我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的現(xiàn)狀，與發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用體系進(jìn)行比較，從政府信用管理執(zhí)行效率、個(gè)人信用法律和評(píng)估數(shù)據(jù)及中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸環(huán)境方面得出我國(guó)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的差距和存在的潛在性主要問(wèn)題。在最新的研究萬(wàn)面，譚明強(qiáng)（2015）通過(guò)對(duì)我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展現(xiàn)狀的概述，從而指出建立個(gè)人信用制度的必要性，即它有利于保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)營(yíng)。關(guān)于發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的介紹及借鑒對(duì)策分析。楊松才（1999）以美國(guó)消費(fèi)信用為例，講述了美國(guó)個(gè)人信用制度的四項(xiàng)法律原則，即披露原則、平等原則、真實(shí)原則、正當(dāng)原則。安賀新（2005）在介紹和學(xué)習(xí)西方的基礎(chǔ)上，立足我國(guó)國(guó)情，提出我國(guó)應(yīng)建立集個(gè)人信用檔案制度、科學(xué)統(tǒng)一的評(píng)估體系、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、轉(zhuǎn)移、立法基礎(chǔ)上的懲戒等一系列重要機(jī)制和相關(guān)配套制度于一體的個(gè)人信用制度，并以上海個(gè)人信用制度建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為例，強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用制度建設(shè)對(duì)政策、法律支持及組織保障的需要。關(guān)于個(gè)人信用制度建設(shè)的對(duì)策研究。首先是從法學(xué)角度。艾洪德，蔡志剛（2001）認(rèn)為個(gè)人信用制度的建立需要各部門在團(tuán)隊(duì)意識(shí)基礎(chǔ)上形成合力，這除了需要各部門自身的合作意愿之外，還需要政府出面，出具依靠外在制度規(guī)范保障的法律法規(guī)，以確保各部門的通體合作，他們認(rèn)為國(guó)家應(yīng)在法律中明確規(guī)定每個(gè)人都應(yīng)有一個(gè)屬于個(gè)人的賬戶，同時(shí)，個(gè)人信用信息應(yīng)包括采集內(nèi)容、查詢條件、管理評(píng)定規(guī)則以及對(duì)個(gè)人失信記錄進(jìn)行披露，從而使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行。其次，在金融信貸領(lǐng)域。李新庚（2002）從拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的角度指出，個(gè)人信用制度的發(fā)展需要搞好信用卡業(yè)務(wù)、促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。張中秀（2002）從個(gè)人信用水平和制度狀況與一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及相關(guān)配套制度有關(guān)這一出發(fā)點(diǎn)指出，我國(guó)個(gè)人信用制度要充分考慮到社會(huì)保障水平。王澤良（2012）則指出在規(guī)范個(gè)人信用時(shí)應(yīng)輔之以信用教育，同時(shí)應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念進(jìn)行更新，加強(qiáng)信貸消費(fèi)的知曉率，從而形成有效的失信約束機(jī)制。三、我國(guó)個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)步伐在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行各類經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的便利性和低成本使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為我們經(jīng)濟(jì)生活重要的一部分，然而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中所暴露出來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)迫切需要完善的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系。我國(guó)現(xiàn)有的個(gè)人征信體系是以人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)建立的，但是該征信體系在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信方面依然基本處于空白狀態(tài)。20世紀(jì)90年代，我國(guó)朝社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制走出了關(guān)鍵性的一步，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始活躍起來(lái)，參與經(jīng)濟(jì)的主體也出現(xiàn)多樣化的態(tài)勢(shì)，專業(yè)銀行紛紛改制為商業(yè)銀行，貸款對(duì)象也從國(guó)有企業(yè)和集體企業(yè)延伸到私企和個(gè)人，同時(shí)個(gè)人消費(fèi)信貸和投資也在逐步上升，商業(yè)銀行迫切需要掌握企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，在這種征信體系建設(shè)跟不上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革節(jié)奏的情況下，我國(guó)開(kāi)始籌劃具有中國(guó)特色的個(gè)人征信體系。我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)于1997年正式啟動(dòng)，批準(zhǔn)上海資信有限公司開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)，人民銀行于2004年啟動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，在2006年正式建立全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人征信系統(tǒng)，并接入所有商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息。目前人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)接入的機(jī)構(gòu)包括全國(guó)性商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)村信用社、信托公司、金融租賃公司等，截至2014年底，接入的機(jī)構(gòu)數(shù)為1811家，其中包括小微金融企業(yè)12%家，征信中心已經(jīng)為8.57億人建立了信用檔案。2015年，人民銀行批準(zhǔn)了包括騰訊征信、深圳前海征信和芝麻信用等八家征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信行業(yè)，以芝麻信用等為代表的大數(shù)據(jù)征信標(biāo)志著個(gè)人征信在中國(guó)的發(fā)展進(jìn)入新篇章。（二）社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)體系正在快速推進(jìn)2017年，湖北、上海、河北、浙江先后頒布了以征管、存儲(chǔ)、處理和使用信用信息為重點(diǎn)的地方性信用法規(guī)。進(jìn)入2018年，隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展，越來(lái)越多的省份將出臺(tái)全面的地方信用立法、部門和行業(yè)也將引入專門的信用法規(guī)。公共信用信息管理?xiàng)l例的有望頒布，信用法的制定受到各界的廣泛關(guān)注和期待，立法進(jìn)程將大大加快。全國(guó)社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)自2016年7月成立以來(lái)，社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展迅速：到目前為止，我國(guó)已頒布了30多個(gè)國(guó)家社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)，有20多個(gè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)正在制定之中。2018年，隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展，包括信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信用數(shù)據(jù)收集和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)、城市信用標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)等在內(nèi)的多層次標(biāo)準(zhǔn)體系亟待頒布，社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)體系有望快速推進(jìn)。（三）信用示范城市引領(lǐng)城市信用建設(shè)再上新臺(tái)階2017年，國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于引入第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)同參與多領(lǐng)域及特定領(lǐng)域行業(yè)信用建設(shè)和信用監(jiān)管工作的函》，50余家機(jī)構(gòu)參與報(bào)名。進(jìn)入2018年，一批綜合實(shí)力強(qiáng)、信用服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、社會(huì)信譽(yù)好的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)將深度參與廣告、政務(wù)、金融、共享單車、旅游、重大投資項(xiàng)目、教育、環(huán)保以及社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要明確的34個(gè)領(lǐng)域信用建設(shè)，發(fā)揮監(jiān)督作用，促進(jìn)市場(chǎng)有效監(jiān)管。國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行針對(duì)2015年和2016年兩批43個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)示范創(chuàng)建城市(區(qū))，按照一定標(biāo)準(zhǔn)組織了評(píng)審，評(píng)審結(jié)果預(yù)計(jì)在2018年上半年公布，這些城市在推進(jìn)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)中在一些關(guān)鍵而艱巨的工作中實(shí)現(xiàn)了率先突破，對(duì)推進(jìn)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)揮了良好的作用。國(guó)家首批信用示范城市公布，必將引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，提升城市信用建設(shè)熱潮，把城市信用建設(shè)推向一個(gè)新的水平。四、我國(guó)個(gè)人信用制度存在的問(wèn)題目前我國(guó)信用建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新階段，其突出表現(xiàn)為信用意識(shí)的增強(qiáng)、每個(gè)人開(kāi)始關(guān)心自己的信用記錄，以及信用建設(shè)的參與度。信用建設(shè)、信用體系相關(guān)的功能、職能，不僅在國(guó)內(nèi)受到各方高度關(guān)注，在國(guó)際上也很有影響。（一）信用文化培育不足，缺乏失信懲戒機(jī)制1.意識(shí)形態(tài)沒(méi)有改變?cè)谖覈?guó)舊有的意識(shí)形態(tài)中，人們心目中的信用概念只是一種道德約束的品格。人們沒(méi)有意識(shí)到信用是一種商品，沒(méi)有看到信用在買賣中的決定性作用，所以也就很難正確地認(rèn)識(shí)它的使用價(jià)值和價(jià)值。一個(gè)人言而無(wú)信，他經(jīng)濟(jì)上的利益不會(huì)遭到很多傷害，僅僅會(huì)受到德行上的責(zé)罵。在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用文化非常發(fā)達(dá)，信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。對(duì)失信者有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)制裁，并使其為此付出高昂的代價(jià),而守信者將獲得經(jīng)濟(jì)上的便利和好處。2.信用經(jīng)濟(jì)滯后近年來(lái)，由于近代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足，信用經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重滯后，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，新中國(guó)成立后又長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，在制度轉(zhuǎn)型時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分薄弱。也存在缺乏司法配合的問(wèn)題。個(gè)人信用記錄差、在信貸消費(fèi)、求職等諸多方面不受限制或很少被限制。假冒偽劣商品、虛假?gòu)V告盛行、信用卡欺詐、偷稅漏稅、走私騙匯等問(wèn)題十分嚴(yán)重，信用問(wèn)題已經(jīng)影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和市場(chǎng)秩序。（二）央行誠(chéng)信體制的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)不利于誠(chéng)信業(yè)的發(fā)展征信業(yè)的發(fā)展是建立在已經(jīng)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的階級(jí)之上。征信業(yè)的基礎(chǔ)是信用信息，是借貸主體本身的資質(zhì)決定的，如果主體本身資產(chǎn)極少，是會(huì)被逐利的金融體系排斥在外的，無(wú)法產(chǎn)生信用信息，只能依靠民間借貸或者國(guó)家扶貧，直到達(dá)到一定條件，被金融體系接納，才會(huì)進(jìn)一步進(jìn)入征信體系。目前我國(guó)誠(chéng)信體制主要分為央行誠(chéng)信體制和上海誠(chéng)信體制，其各有優(yōu)劣勢(shì)。央行地域覆蓋面廣，與北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南等8個(gè)省市聯(lián)網(wǎng)，而上海體制僅限于上海本地區(qū)。央行在誠(chéng)信業(yè)處于壟斷地位，不利于我國(guó)誠(chéng)信業(yè)發(fā)展。由于我國(guó)誠(chéng)信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事、建設(shè)等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通信、保險(xiǎn)等商業(yè)機(jī)構(gòu)各自保有部分個(gè)人信息，互相屏蔽,沒(méi)有形成完整的誠(chéng)信管理體系。其他誠(chéng)信機(jī)構(gòu)更難從這些相關(guān)部門中取得相應(yīng)的信息，央行的行業(yè)優(yōu)勢(shì)無(wú)疑是十分明顯的。（三）缺乏統(tǒng)一的個(gè)人信用的信息采集和處理評(píng)分體系1.互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息來(lái)源渠道相當(dāng)復(fù)雜大數(shù)據(jù)是將分散的數(shù)據(jù)收集起來(lái)，形成大量的數(shù)據(jù)。有的數(shù)據(jù)可以結(jié)構(gòu)化、格式化、高質(zhì)量，有的則不能。但從征信系統(tǒng)建設(shè)來(lái)看，信息來(lái)源渠道和使用方式必須清晰可追溯。對(duì)于企業(yè)，要維護(hù)商業(yè)秘密和合法權(quán)益，對(duì)于個(gè)人，要維護(hù)個(gè)人隱私與合法權(quán)益。因此互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和征信信息不一樣，信用建設(shè)需求不一樣，但是有聯(lián)系有影響。具體有哪些聯(lián)系和影響，還需要在學(xué)術(shù)上做研究和進(jìn)一步設(shè)計(jì)。2.難以評(píng)估和論證個(gè)人信用評(píng)分由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)企業(yè)所使用的數(shù)據(jù)是有限的和不完整的，因此難以評(píng)估和展示個(gè)人信用評(píng)分。每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都想做自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，信息都是分割的，不是彼此共享的。不能保證公平公正。在很多互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)中，既有交易信息，也有行為信息、社交信息。當(dāng)前有一個(gè)傾向是，社會(huì)精英的信用分相對(duì)高，反之信用分相對(duì)低。不管是做信用建設(shè)還是做征信，首先要保持公平公正。如今，大型企業(yè)收集的大量信息已經(jīng)不僅僅來(lái)自于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)以及央行信貸，還有來(lái)自于自身平臺(tái)的消費(fèi)。消費(fèi)越多，評(píng)分越高。甚至有一種提高信用分的方式明確表明，要提高個(gè)人的信用分，就告知具體的信息，例如車輛信息、住址信息、配偶信息、甚至還包括房產(chǎn)信息等，只要上報(bào)以上信息，個(gè)人的信用分自然提升。3.個(gè)人信用很難在全國(guó)范圍內(nèi)流通各商業(yè)銀行與信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的不同評(píng)分體系導(dǎo)致了同一數(shù)據(jù)的不同標(biāo)準(zhǔn)，使得個(gè)人信用難以在全國(guó)范圍內(nèi)流通。雖然有著同樣的數(shù)據(jù)庫(kù)，但是不同的評(píng)分體系帶來(lái)的不同的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)是目前建立全國(guó)性個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)的一個(gè)障礙。如果不能客觀準(zhǔn)確的反映個(gè)人信用，那么即使有著完善的數(shù)據(jù)庫(kù)也會(huì)失去原有的意義。形成該問(wèn)題的原因有很多，但主要原因是我國(guó)信貸市場(chǎng)混亂，信用機(jī)構(gòu)較多，在信息采集處理上、缺乏統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。五、關(guān)于完善我國(guó)個(gè)人信用制度的對(duì)策思考（一）建立統(tǒng)一的個(gè)人信息收集體系1.大力推動(dòng)“信用+”工作，釋放信用紅利我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史較短，目前還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)開(kāi)放性和規(guī)范性程度還比較低。這在客觀上也促使我國(guó)必須建立一個(gè)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息收集體系。促進(jìn)“信用+”工作突破口仍在于公共信用領(lǐng)域，包括政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)和公共信用體系建設(shè)在信息披露、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)流通、信貸產(chǎn)品的使用等方面應(yīng)先行一步，在其他行業(yè)和主體發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)模范作用。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，此項(xiàng)工作的關(guān)鍵在于激發(fā)市場(chǎng)活力，依靠市場(chǎng)自身的力量實(shí)現(xiàn)信用與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的有效銜接，提高社會(huì)運(yùn)行的整體效率。2.將信用要素納入政府行政工作中信用+傳統(tǒng)的公共管理，就是將信用要素整合到政府行政工作中，當(dāng)前我國(guó)大力推動(dòng)的簡(jiǎn)政放權(quán)、政務(wù)信息公開(kāi)、權(quán)責(zé)雙列、行政體制改革、服務(wù)型政府構(gòu)建等措施都是“信用+公共管理”和“信用+政務(wù)服務(wù)”的具體體現(xiàn)。我國(guó)涉及到個(gè)人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險(xiǎn)、社保、公安、工商、民政和社會(huì)共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個(gè)互通有無(wú)的個(gè)人信息收集平臺(tái)，構(gòu)建個(gè)人信用信息系統(tǒng)。個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)倉(cāng)是個(gè)人信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)，按照數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用的要求，以公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼為標(biāo)識(shí)建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)倉(cāng)，該數(shù)據(jù)倉(cāng)將歸集、整理、保存?zhèn)€人信用信息。在以信用資本高低決定配置資源多少的市場(chǎng)上，個(gè)人的信用水平越高，社會(huì)資源的配置就越多，而這一切的實(shí)施都有賴于個(gè)人信用體系的建立。3.將信用原理納入傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信用+經(jīng)濟(jì)模式，則是將信用原理納入傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，使交易規(guī)則和經(jīng)濟(jì)模式獲得新發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和質(zhì)量。典型的信用+經(jīng)濟(jì)模式如互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)，與傳統(tǒng)方式相比，第三方電商平臺(tái)通過(guò)對(duì)買賣方的價(jià)格信息、產(chǎn)品信息、主體信用信息披露及產(chǎn)品可追溯等規(guī)則的設(shè)定，降低買賣雙方的信息不對(duì)稱程度，提高市場(chǎng)運(yùn)行效率。近期迅速發(fā)展起來(lái)的共享經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融、眾籌經(jīng)濟(jì)等，其運(yùn)行的前提都是信用，買賣雙方的信用管理、信用約束與激勵(lì)、信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是這些新經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的保障。（二）深入推進(jìn)政務(wù)領(lǐng)域誠(chéng)信建設(shè)1.政務(wù)誠(chéng)信是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)政府誠(chéng)信在其他社會(huì)主體的信用體系建設(shè)中起著重要作用，是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)領(lǐng)域。目前，我國(guó)正處于全面深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，轉(zhuǎn)變政府職能、構(gòu)建法治政府、服務(wù)型政府是發(fā)揮政府在資源配置中的重要作用，是加快形成引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的服務(wù)型政府的基本前提和保障。法治政府、服務(wù)型政府所要求的依法行政、信息公開(kāi)、決策透明、廉政建設(shè)、公務(wù)人員誠(chéng)信等方面是政務(wù)誠(chéng)信體系的重要組成部分。2.加強(qiáng)對(duì)各級(jí)政府和公務(wù)人員的信用管理在政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)工作中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各級(jí)政府和公務(wù)人員的信用管理，完善的政務(wù)信用管理體系是約束政府行為督促政務(wù)誠(chéng)信的保障。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)政務(wù)信用體系建設(shè)工作主要包括以下方面：第一，堅(jiān)持依法行政，開(kāi)展陽(yáng)光政務(wù)。包括將依法行政貫穿于決策、執(zhí)行、監(jiān)督和服務(wù)的全過(guò)程中。陽(yáng)光政務(wù)需要開(kāi)放政府政務(wù)信息化，創(chuàng)新政務(wù)公開(kāi)方式。第二，加快政府職能轉(zhuǎn)變，規(guī)范政府行政行為，完善服務(wù)承諾制和行政問(wèn)責(zé)制。包括建立政府部門服務(wù)承諾制度，規(guī)范政府履約行為，加強(qiáng)政府性債務(wù)管理，完善政府績(jī)效管理，探索建立政府信用評(píng)估和預(yù)警機(jī)制等。第三，強(qiáng)化政府示范和推廣，率先應(yīng)用信用信息和信用產(chǎn)品。第四，完善行政監(jiān)督制度，保持政策穩(wěn)定性，提升政府公信力。第五，加強(qiáng)公務(wù)員信用管理，建立守法守信、廉潔高效的公務(wù)員隊(duì)伍。（三）加快培育服務(wù)市場(chǎng)，構(gòu)筑信用發(fā)展根基1.社會(huì)信用體系建設(shè)的根基所在在發(fā)達(dá)國(guó)家建立和發(fā)展信用體系的整個(gè)過(guò)程中，信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展和信用市場(chǎng)的培育是其根本所在。重視整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)，是信用工作長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保證。因?yàn)樵谑袌?chǎng)活動(dòng)中，信息不對(duì)稱和信息不完整的情況幾乎總是存在，信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展有效解決了這一問(wèn)題，起到了潤(rùn)滑經(jīng)濟(jì)，降低交易成本、擴(kuò)大市場(chǎng)范圍的作用。2.規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入首先，信用服務(wù)必須規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入，提高信貸機(jī)構(gòu)的整體水平。信用服務(wù)行業(yè)作為維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的內(nèi)在組成部分。不僅具有與一般服務(wù)業(yè)相似的產(chǎn)業(yè)屬性，而且具有不同于一般服務(wù)業(yè)的社會(huì)屬性。為了加快速度建立有中國(guó)特色的社會(huì)信用服務(wù)體系，完善我國(guó)的信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系，必須加快市場(chǎng)準(zhǔn)入和標(biāo)準(zhǔn)的制定，規(guī)范和提升信用機(jī)構(gòu)的整體水平和資質(zhì)，創(chuàng)建一批具有社會(huì)公信力的信用機(jī)構(gòu)，將不符合資質(zhì)的信用機(jī)構(gòu)及時(shí)淘汰，確保信用服業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。3.發(fā)揮商會(huì)行業(yè)組織的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)其次，還要鼓勵(lì)各地開(kāi)展先行先試，充分發(fā)揮商會(huì)行業(yè)組織的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)依然存在嚴(yán)重的行業(yè)和地區(qū)分割，大量的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、尤其是企業(yè)活動(dòng)首先表現(xiàn)為一定的行業(yè)行為特征。為此，加強(qiáng)商會(huì)行業(yè)協(xié)會(huì)在信用信息公開(kāi)、信用信息監(jiān)管等方面的作用，是實(shí)現(xiàn)信息開(kāi)放、數(shù)據(jù)共享的一條捷徑。目前，由地方政府推動(dòng)的一些跨地區(qū)的信用共建和信息交換工作等已取得了初步的效果和經(jīng)驗(yàn)。所以，從行業(yè)和地區(qū)出發(fā)，依托更大范圍和層面上的集聚優(yōu)勢(shì)，對(duì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)完善，對(duì)于加快我國(guó)信用市場(chǎng)的培育具有重要現(xiàn)實(shí)意義。六、總結(jié)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)雖然取得一定進(jìn)展，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)發(fā)展階段不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾仍然突出。覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)尚未形成，社會(huì)成員信用記錄嚴(yán)重缺失，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚不健全，守信激勵(lì)不足，失信成本偏低；信用服務(wù)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，服務(wù)體系不成熟，服務(wù)行為不規(guī)范，服務(wù)機(jī)構(gòu)公信力不足，信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失；社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平偏低，履約踐諾、誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍尚未形成，重特大生產(chǎn)安全事故、食品藥品安全事件時(shí)有發(fā)生，商業(yè)欺詐、制假售假、偷逃騙稅、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等現(xiàn)象屢禁不止，政務(wù)誠(chéng)信度、司法公信度離人民群眾的期待還有一定差距等。

十九大報(bào)告中提到要建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，社會(huì)信用體系無(wú)疑是內(nèi)涵之一。本文的研究還僅僅停留在理論表面，對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的信用正反例子沒(méi)有作出太多闡述和解釋，缺乏實(shí)證對(duì)所提理論的有力支持。因此，日后要進(jìn)行更深入的探索，緊扣社會(huì)信用體系建設(shè)的主要目標(biāo):到2020年，社會(huì)信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場(chǎng)體系比較完善，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制全面發(fā)揮作用。政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)取得明顯進(jìn)展，市場(chǎng)和社會(huì)滿意度大幅提高。全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)普遍增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展信用環(huán)境明顯改善，經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序顯著好轉(zhuǎn)。

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