保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識簡讀本(2024版)

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保險(xiǎn)基礎(chǔ)學(xué)問

一、考試分值:

(1)保險(xiǎn)原理學(xué)問(1-5章)：25分；

(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)問(6章)：10分；

(3)人身保險(xiǎn)學(xué)問(7章)：25分；

(4)《保險(xiǎn)代理人》、《職業(yè)道德》〉和《執(zhí)業(yè)行為規(guī)范》(89章)：10分

(5)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》：20分；

(6)《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定汰《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)法》和《反不正值競爭法》：10分

二、考試試題：

(1)單項(xiàng)選擇題占90題(9。分)

(2)推斷題占10題(10分)

第一章風(fēng)險(xiǎn)管理

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義:

風(fēng)險(xiǎn)—指某種事務(wù)發(fā)生的不確定性，保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。

二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：【風(fēng)險(xiǎn)三要素】

1、風(fēng)險(xiǎn)因素—指促使某一種特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的緣由或條件。

2、風(fēng)險(xiǎn)事故—指造成人身損害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事務(wù)。

3、我醫(yī)一指丟失全部權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和擔(dān)當(dāng)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的削減變更。人身風(fēng)險(xiǎn)的損失

有收入損失、額外費(fèi)用支出增加等。

例如:由于下雨路滑，汽車剎車失靈引發(fā)了交通事故，導(dǎo)致車毀人亡。

(1)風(fēng)險(xiǎn)因素一剎車失靈(2)風(fēng)險(xiǎn)事故一交通事故(3)損失一車毀人亡

三、風(fēng)險(xiǎn)的種類:

1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的緣由分類:

風(fēng)險(xiǎn)含義說明

1自然風(fēng)險(xiǎn)指地震、火災(zāi)、水災(zāi)等自然界不規(guī)則的變更使社會(huì)生產(chǎn)、生活遭遇損失的風(fēng)險(xiǎn)。

2社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)指個(gè)人或單位導(dǎo)致社會(huì)生產(chǎn)、生活損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3政治風(fēng)險(xiǎn)指對外投資、貿(mào)易過程中，因政治緣由或雙方訂約無法履行導(dǎo)致債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

4經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn):生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營活動(dòng)受到市場供求、貿(mào)易環(huán)境、經(jīng)營決策等的影響出現(xiàn)經(jīng)營虧損的風(fēng)險(xiǎn);

5技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指核輻射等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的變更導(dǎo)致人們的生產(chǎn)、生活遭遇損失的風(fēng)險(xiǎn)。

2、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類：

風(fēng)險(xiǎn)含義說明

1財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)收才產(chǎn)的損毀、貶值和經(jīng)濟(jì)上的損失的風(fēng)險(xiǎn)?！靖纱?、間接財(cái)產(chǎn)損失】

2人身風(fēng)險(xiǎn)攵人身的死亡、殘疾、丟失勞動(dòng)實(shí)力及增加醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)C

3責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)人或單位的過失行為造成其他人傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，依法擔(dān)當(dāng)民事，法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

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a事?lián)p害賠償責(zé)任】

4信用風(fēng)險(xiǎn)濟(jì)貿(mào)易中的權(quán)利人和義務(wù)人之間由于一方違約、違法導(dǎo)致對方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?！境?/p>

出口國違約、違法等行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)】

3、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類:

風(fēng)險(xiǎn)含義說明

1純粹風(fēng)險(xiǎn)指只有損失機(jī)會(huì)、無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

2投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指既有損失機(jī)會(huì)、又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

【三種投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(1)沒有損失;(2)損失；(3)贏利】

4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類：

風(fēng)險(xiǎn)含義說明

1靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指自然風(fēng)險(xiǎn)、人們過失行為導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)

2動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)、以及組織等發(fā)生變動(dòng)導(dǎo)致?lián)p害、損失的風(fēng)險(xiǎn)。

【人口增K、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)改進(jìn)、消費(fèi)者愛好變更】

5、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類:

風(fēng)險(xiǎn)含義說明

基本風(fēng)險(xiǎn)指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。

特定風(fēng)險(xiǎn)指個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。

四、風(fēng)險(xiǎn)的特征:

1、風(fēng)險(xiǎn)的不確定性2、風(fēng)險(xiǎn)的客觀性3、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性

4、風(fēng)險(xiǎn)的可測性5、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性

其次節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義：

風(fēng)險(xiǎn)管理——絹織或個(gè)人抵擋和降低風(fēng)險(xiǎn)的決策過程，以最小的成本獲得最大的平安保障的管理過程。

1、風(fēng)險(xiǎn)管理對象：風(fēng)險(xiǎn)

2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體：組織、個(gè)人

3、風(fēng)險(xiǎn)管理程序：(1)風(fēng)險(xiǎn)識別(2)風(fēng)險(xiǎn)估測(3)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)(4)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)(5)評估風(fēng)

險(xiǎn)管理效果

4、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：最小的成本獲得最大的平安保障;

5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立管理系統(tǒng)；

二、風(fēng)險(xiǎn)管理程序：

(1)風(fēng)險(xiǎn)識別——對客觀存在的未發(fā)生、潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和歸類，包括感知風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方

面；

(2)風(fēng)險(xiǎn)估測一利用概率論、估計(jì)和預(yù)料風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度；

(3)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)評估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及危害程度，并與平安指標(biāo)做比較，實(shí)行相應(yīng)的平安措施；

(4)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)——限制型和財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)；

(5)評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果一對風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的適用性、收益性的分析、檢查、修正和評估；

三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：

一)損失前目標(biāo)：

(1)削減事故發(fā)生的機(jī)會(huì)

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(2)以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生，力求以最小費(fèi)用支出獲得最大平安保障;

二)損失后目標(biāo)：

(1)減輕損失程度；(2)剛好供應(yīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；

四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法：

(一)限制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法-事故發(fā)生前一降低事故發(fā)生率，事故發(fā)生后一降低損失程度

(1)避開(2)預(yù)防(3)抑制

(1)避開——損失頻率高、損失程度高的狀況下，一般采納避開的方法來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

(2)預(yù)防——土耍指防范未然。

(3)抑制——指損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生之后為降低損失程度而實(shí)行的各種措施。

(二)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法-供應(yīng)基金的方式，降低損失發(fā)生的成本；

1)自留風(fēng)險(xiǎn)

2)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)【(1)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(2)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)】

1、自留風(fēng)險(xiǎn)一指風(fēng)險(xiǎn)的自我擔(dān)當(dāng)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。損失頻率低、損失

程度低的狀況下，一般采納自留風(fēng)險(xiǎn)的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)一指單位或個(gè)人為避開擔(dān)當(dāng)損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給

另一些單位或個(gè)人去擔(dān)當(dāng)?shù)囊环N風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

其次章保險(xiǎn)概述

第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征

一、保險(xiǎn)的定義:

保險(xiǎn)——指投保人依據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因

其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失擔(dān)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年

齡、期限時(shí)擔(dān)當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

1、從經(jīng)濟(jì)角度看:一種財(cái)務(wù)支配，即分?jǐn)倱p失；

2、從法律角度看:一種合同支配，體現(xiàn)民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系；

3、從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看:分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失，”精致的穩(wěn)定器”；

二、保險(xiǎn)的要素：【可、質(zhì)、費(fèi)、金、合】

1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在

風(fēng)險(xiǎn)是純粹的風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)是意外發(fā)生；

大量標(biāo)的損失可能性；導(dǎo)致重大損失的可能；

不能使大多數(shù)標(biāo)的同時(shí)損失；風(fēng)險(xiǎn)必需具有現(xiàn)實(shí)的可測性

2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定：

(1、公允性原則；2、合理性原則；3、適度性原則；4、穩(wěn)定性原則；5、彈性原見)

(1)公允性原貝h收取的保險(xiǎn)費(fèi)與擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任要對等、相適應(yīng);

(2)合理性原則收取的保險(xiǎn)費(fèi)能補(bǔ)償保險(xiǎn)金支出不應(yīng)獲得過高利潤;

(3)適度性原則保險(xiǎn)費(fèi)的收支足以抵補(bǔ)、整體業(yè)務(wù)；

(4)穩(wěn)定性原則保險(xiǎn)費(fèi)率短期內(nèi)肯定要相當(dāng)穩(wěn)定；

(5)彈性原則:保險(xiǎn)費(fèi)率長期內(nèi)可以變動(dòng)、調(diào)整;

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二、保險(xiǎn)的功能：

功能分類

1保障功能財(cái)產(chǎn)俁險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能

人身俁險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)給付功能

2資金融通功能【合法性、平安性、效益性原則】

社會(huì)管理功能1、社會(huì)保障功能(社會(huì)減震器)

32、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理(限制風(fēng)險(xiǎn)、削減風(fēng)險(xiǎn)損失)

3、社會(huì)關(guān)系管理(社會(huì)澗滑器)

4、社會(huì)信用管理

(1)保險(xiǎn)保障功能【經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能】

(2)資金融通功能【資金融通功能是保險(xiǎn)的金融屬性，資本市場的資產(chǎn)管理者】

(3)社會(huì)管理功能【通過養(yǎng)老金的管理，體現(xiàn)社會(huì)保障功能】

第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險(xiǎn)的歷史沿革：

1、公元前三、四千年，我國將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中，倉儲(chǔ)制度是我國古代原始保險(xiǎn)的重

要標(biāo)記；

2、鏢局是我國古代貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的形式：

鏢碼-保險(xiǎn)標(biāo)的鏢力-保險(xiǎn)費(fèi)率鏢單-保險(xiǎn)單

3、古巴比倫的《漢謨拉比法典》最早的法規(guī)；

4、基爾制度(行會(huì)制度)是合作保險(xiǎn)形式，產(chǎn)生相互合作保險(xiǎn)組織；

5、11世紀(jì)的意大利是海上保險(xiǎn)的最早起源，共同海損分?jǐn)傊贫取緭p失分擔(dān)】是海上保險(xiǎn)萌芽；

6、15世紀(jì)后期，非洲奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)，出現(xiàn)人身保險(xiǎn)的萌芽；

7、船舶抵押制度是海上保險(xiǎn)的雛形;

8、“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的起源;

(1)1118年冰島的“黑瑞浦”社對火災(zāi)損失相互負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫?/p>

(2)1676年德國的“漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局”是基爾特制度基礎(chǔ)建立的公營火災(zāi)保險(xiǎn)的先期。

9、人身保險(xiǎn)是基爾制度、公典制度、年金制度等演化成

(1)基爾制度一死亡、年老、疾病等供應(yīng)救濟(jì)金

(2)公典制度一【意大利】存款到肯定期限，可以領(lǐng)到數(shù)倍存款的資金

(3)年金制度一【英國】將資本、利息與生存死亡結(jié)合

二、現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展：

(1)海I：保險(xiǎn)--11世紀(jì)的意大利【船舶保險(xiǎn)單一世界上最古的保單】

(2)火災(zāi)保險(xiǎn)--1667年英國尼古拉、巴篷【現(xiàn)代保險(xiǎn)之父】

(3)人壽保險(xiǎn)---1693年德國埃德蒙、哈甫編制第一張生命表,人類保險(xiǎn)史的里程碑；

(4)責(zé)任保險(xiǎn)一一1855年英國開辦鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)；

(5)信用保險(xiǎn)---1702年英國成立主子損失保險(xiǎn)公司，1842年英國保證保險(xiǎn)公司成立，1893年美

國信用保險(xiǎn)公司；

三、我國解放前的狀況：

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(1)1884年英國人首先在上海設(shè)立了永福和大東方兩家壽險(xiǎn)公司

(2)最早的華資保險(xiǎn)公司是福安人壽保險(xiǎn)公司

(3)1912年設(shè)立的華安合群保險(xiǎn)公司是國內(nèi)規(guī)模最大的壽險(xiǎn)公司

(4)1935年國民黨政府通過了“簡易人身保險(xiǎn)法”并吩咐由郵政局辦理

(5)日本在偽“滿洲國”設(shè)立滿洲生命保險(xiǎn)會(huì)社

第三章保險(xiǎn)合同

第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征和種類

一、保險(xiǎn)合同的含義：

保險(xiǎn)頷一投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險(xiǎn)人-收保費(fèi)是權(quán)利，賠償保險(xiǎn)金是義務(wù)，投保人-交保費(fèi)是義務(wù)，獲得賠償保險(xiǎn)金是權(quán)利

二、保險(xiǎn)合同的特征：【保障、雙、誠、有、幸、附】

1)保障合同一【投保人的人身、經(jīng)濟(jì)保障】

2)有條件的雙務(wù)合同一【投保人、保險(xiǎn)人雙方權(quán)利義務(wù)】

3)最大城信合同一【投保人、保險(xiǎn)人雙方誠懇、信用】

4)有償合同一【投保人付費(fèi)得保障、保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)責(zé)任得保費(fèi)】

5)射幸合同-【投保人交費(fèi)不肯定得到保險(xiǎn)理賠】

6)附合合同一【保險(xiǎn)合同是格式合同、投保人同意條款簽訂合同】

三、保險(xiǎn)合同的種類：

分類險(xiǎn)種

1依據(jù)性質(zhì)分類補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同

2依據(jù)是否規(guī)定價(jià)值分類定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同

3依據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任分類單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

4依據(jù)實(shí)際價(jià)值分類足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同

5依據(jù)承保險(xiǎn)方式分類原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同

6依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分類人壽保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

其次節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

一、保險(xiǎn)合同的主體：

1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人：

(1)保險(xiǎn)人一股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司

(2)投保人一法人、自然人

2、保險(xiǎn)合同關(guān)系人：

(1)被保險(xiǎn)人一【財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中法人、自然人】

(2)受益人一投保人變更受益人必需經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意

(1)保險(xiǎn)人一一與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并擔(dān)當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人

(2)被保險(xiǎn)人——指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人

(3)受益人——指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人(1)受益人須

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經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定(2)受益人必需是具有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人(3)投保人變更受益人必需經(jīng)過被

保險(xiǎn)人同意

二、保險(xiǎn)合同的客體：

保險(xiǎn)合同客體一主體履行權(quán)利、義務(wù)的標(biāo)的；

1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)利益一-投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律承認(rèn)的利益；

2、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體

保險(xiǎn)標(biāo)的——投保人申請投保的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，或者人的壽命和身體，以確定保險(xiǎn)合同關(guān)系的依據(jù)；

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間法律上承認(rèn)的雙方權(quán)利義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)，通過【保險(xiǎn)條款】的形式來放映。

1、保險(xiǎn)條款及分類

1)依據(jù)性質(zhì)【基本條款、附加條款】

2)依據(jù)對當(dāng)事人的約束程度【法定條款、隨意條款】

2、保險(xiǎn)合同的基本領(lǐng)項(xiàng)：

(1)當(dāng)事人、關(guān)系人的名稱和居處；(2)保險(xiǎn)標(biāo)的；

(3)保險(xiǎn)貢任和貢任免除；(4)保險(xiǎn)期間、貢任起先時(shí)間，訂立合同的時(shí)間(年月日)；

(5)保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額；(6)保費(fèi)及支付、保險(xiǎn)金賠償方法；

(7)違約責(zé)任、爭議處理

1、保險(xiǎn)責(zé)任一指在保險(xiǎn)合同中載明的對于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)

賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2、責(zé)任免除一指保險(xiǎn)人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。(1)不承保的風(fēng)險(xiǎn)；(2)不承保賠償責(zé)任的損

失；(3)不承保的標(biāo)的；(4)投保人或被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)的責(zé)任免除。

3、保險(xiǎn)期間——指保險(xiǎn)合同的有效期間。

4、保險(xiǎn)責(zé)任起先時(shí)間——指保險(xiǎn)人起先擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的起點(diǎn)時(shí)間。

5、保險(xiǎn)價(jià)值——指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。投

保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。

6、保險(xiǎn)金額——指保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)擔(dān)當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額。

7、保險(xiǎn)費(fèi)——指投保人支付的作為保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的費(fèi)用。

(1)純費(fèi)率——保險(xiǎn)費(fèi)率的基本部分，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中依據(jù)保險(xiǎn)金額損失率來確定，在人身保險(xiǎn)依據(jù)

人的預(yù)定死亡(生存)率和利率等因素來確定。

(2)附加費(fèi)率——指在肯定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營費(fèi)用與偵定利潤的總和同保險(xiǎn)金額的比率。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力

一、保險(xiǎn)合同的訂立：

保險(xiǎn)合同的訂立一保險(xiǎn)人與投保人在同等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款進(jìn)過協(xié)商達(dá)成協(xié)議

的法律行為.

(1)要約一投保人針對保險(xiǎn)條款建議提出明確的意思表示【投保人填寫投保單，向保險(xiǎn)提出保險(xiǎn)要

求】。

(2)承諾——指保險(xiǎn)人表示情愿接受投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示【保險(xiǎn)人同意承?！俊?/p>

二、保險(xiǎn)合同的形式和構(gòu)成:

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保險(xiǎn)合C同的書面形式:

⑴保險(xiǎn)單——【保險(xiǎn)證券--長期壽險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值】

⑵暫保單一【有效期30天】

⑶保險(xiǎn)憑證一【“小保單”簡化的投保單】

(4)其他書面形式一【保險(xiǎn)怖議、電報(bào)、電傳】

⑴投保單——投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約；

⑵批單［背書］—保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證；

⑶保險(xiǎn)憑證——又稱“小保單”，憑證上不印保險(xiǎn)條款，只有相關(guān)項(xiàng)目，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效

力。我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)大量運(yùn)用保險(xiǎn)憑證。

(4)書面形式:保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳、電子數(shù)據(jù)交換

三、保險(xiǎn)合同的效力:

1、保險(xiǎn)合同的成立與生效

(1)保險(xiǎn)合同的成立【保單簽字】一保險(xiǎn)人審核投保人填寫的投保單后并在投保單簽章表示同意承保。

(2)保險(xiǎn)合同的生效【繳納保費(fèi)】——依法成立的合同對雙方產(chǎn)生約束力【投保人繳費(fèi)，保險(xiǎn)人“零時(shí)

起保制”(次日零時(shí)或者約定將來某一日的零時(shí))】

2、保險(xiǎn)合同的有效和無效：

(1)保險(xiǎn)合同的主體和內(nèi)容有效

(2)保險(xiǎn)合同的主體和內(nèi)容無效【全部無效和部分無效】

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人義務(wù)履行：

1、照實(shí)告知的義務(wù)；2、交納保費(fèi)的義務(wù)

3、防災(zāi)防損的義務(wù)；4、危急增加的通知義務(wù)

5、保險(xiǎn)事故發(fā)生后剛好通知義務(wù)；

6、損失施救的義務(wù)；7、供應(yīng)單證的義務(wù)；8、幫助追償?shù)牧x務(wù)；

二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行：

1、擔(dān)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)；2、說明合同的義務(wù)

3、剛好簽單的義務(wù)；4、為投保人、被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)

第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止和終止

一、保險(xiǎn)合同的變更：

1)保險(xiǎn)合同的主體變更2)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更

二、保險(xiǎn)合同的中止：超過60天的繳費(fèi)寬限期后的2年內(nèi)

三、保險(xiǎn)合同的終止：

(1)自然終止(保險(xiǎn)期限滿終止)【最基本、最一般】

(2)保險(xiǎn)人履行完義務(wù)終止；

(3)合同主體行使終止權(quán)【特定狀況發(fā)生，行使終止合同權(quán)利】

(4)保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失【非保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的滅亡】

(5)合同解除【依法解除】【約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除】

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第六節(jié)保險(xiǎn)合同的說明與爭議處理

一、保險(xiǎn)合同條款的說明原則：

1、文義說明原則一文字含義結(jié)合上下文說明；

2、意圖說明原則——條款不清楚時(shí)，按訂約意圖說明；

3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的說明原則；

4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的說明原則

5、補(bǔ)償說明原則一一依據(jù)商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公允原則進(jìn)行合理補(bǔ)充說明

二、保險(xiǎn)合同說明的效力：

1、有權(quán)說明——指具有法律約束力的說明；作為合同爭議的處理依據(jù)。

2、無權(quán)說明——指單位或個(gè)人對條款的不具有法律約束力說明，

1）有權(quán)說明：

二、保險(xiǎn)合同爭議處理方式：

1、協(xié)商一求大同存小異

2、仲裁——居中調(diào)解

3、訴訟——保險(xiǎn)糾紛實(shí)行兩審終審制度

《保險(xiǎn)法》檄定:“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告居處或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地的人民法院管轄J

第四章保險(xiǎn)的基本原則

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則含義：

保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必需以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺蹣和隱瞞，恪

守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效

二、最大誠信原則的基本內(nèi)容

1、告知一包括無限告知與詢問告知

2、保證——包括確認(rèn)保證和承諾保證

3、棄權(quán)——放棄保險(xiǎn)合同中可以主見的某項(xiàng)權(quán)利；

4、禁止反言——放棄權(quán)利后，將來不得主見這種權(quán)利;

1、告知的內(nèi)容

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投保人：訂立合同時(shí)，應(yīng)將足以影響保險(xiǎn)人確定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)照實(shí)告知保險(xiǎn)人；

(1)無限告知一指投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危急狀況有關(guān)重要事實(shí)照實(shí)告知保險(xiǎn)人；

(2)詢問告知——指投保人只需對保險(xiǎn)人詢問的問題照實(shí)回答；

保險(xiǎn)人：

(1)說明合同條款內(nèi)容；

(2)照實(shí)履行賠償給付義務(wù)

(3)訂約時(shí)-采納合理的方式提請對方留意免除或限制責(zé)任的條款，并依據(jù)對方的要求對條款進(jìn)行說明;

(4)理賠階段-書面通知。

2、保證：

1＞投保人或被保險(xiǎn)人對行為或事態(tài)的承諾；

2、保證的種類：

(1)按保證事項(xiàng)是否存在分類：

a、確認(rèn)保證——指對過去或現(xiàn)在的事務(wù)存在或不存在的保證

b、承諾保證一指對將來的事項(xiàng)作為或不作為的保證

(2)按保證存在的形式分類：

a、明示保證——指保險(xiǎn)單訂明的保證

b、默示保證——指依據(jù)習(xí)慣保證作為或不作為

【海上保險(xiǎn)的默示保記：船舶的適航保證、不變更航道的保證、航行合法的保證】

3、棄權(quán)與禁止反言：【針對保險(xiǎn)公司】

1、棄權(quán)——保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主見的某種權(quán)利；

2、禁止反言——保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主見這種權(quán)利。

三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果

(-)告知的違反及其法律后果：

(1)不予告知一漏報(bào)(2)告知不實(shí)——誤告

(3)有意不告——隱瞞(4)虛假告知——欺詐

(二)保證的違反及其法律后果

被保險(xiǎn)人違反保證的事項(xiàng)，合同即告失效，保險(xiǎn)人拒賠，并不退還保費(fèi)

其次節(jié)保險(xiǎn)利益原則：

1、保險(xiǎn)利益的含義：

保險(xiǎn)利益——指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。在簽訂、履行過程中，投保

人必需具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無效；

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人或被保險(xiǎn)人必需始終都有利益

(2)人壽保險(xiǎn)合同中投保人在合同履行后不肯定具有利益

2、保險(xiǎn)利益確立條件：

1)保限利益必需是合法的利益2)保險(xiǎn)利益必需是確定的利益

3)保險(xiǎn)利益必需是經(jīng)濟(jì)的利益

二、主要保險(xiǎn)利益：

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

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(1)財(cái)產(chǎn)全部人，經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益；(2)抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益;

(3)負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人的保險(xiǎn)利益;(4)合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

(1)本人；⑵配偶、子女、父母;

(3)具撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系或家庭成員及近親屬；(4)被保險(xiǎn)人同意

3、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

(1)各種固定產(chǎn)所的全部人或經(jīng)營人'(2)各類專業(yè)人士(3)制造商，銷售商

4、信用保證保險(xiǎn)：

(1)債權(quán)人對債務(wù)人(2)債務(wù)人對本人

三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效性：

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，都應(yīng)有保險(xiǎn)利益;

2、人身保險(xiǎn)：要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益。

四、保險(xiǎn)利益存在的意義：

1、避開賭博行為發(fā)生2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生

3、便于衡量損失，避開保險(xiǎn)糾紛

第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

1、損失補(bǔ)償原則的含義：

損失補(bǔ)償原則——保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中的人身、財(cái)產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保額給付或者補(bǔ)

償保險(xiǎn)

2、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀?/p>

(1)實(shí)際損失(2)保險(xiǎn)金額(3)保險(xiǎn)利益(4)賠償方法

3、基本原則：

1、以實(shí)際損失為限2、以保險(xiǎn)金額為限3、以保險(xiǎn)利益為限

例如：

1、某企業(yè)為固定資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)30萬元，發(fā)生火災(zāi)損失實(shí)值25萬元，保險(xiǎn)公司賠償25萬元；

2、某人為自己房屋投保一般家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)50萬元，發(fā)生火災(zāi)損失實(shí)值85萬元，保險(xiǎn)公司賠償50萬元；

3、某人貸款買房投保個(gè)人貸款房屋保險(xiǎn)30萬元，6個(gè)月后還貸5萬元，銀行還有25萬元的利益，發(fā)

生火災(zāi)損失60萬元，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)利益賠款，銀行得到賠款25萬元。

4、派生原則：

1、重復(fù)分?jǐn)傇瓌t2、代位追償原則

5、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t：

一、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t：

重復(fù)保險(xiǎn)一投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同

且保額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

二、代位追償原則：

1、代位追償一在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，標(biāo)的發(fā)生事故推定全損，或標(biāo)的由于第三者責(zé)任造成損失，保險(xiǎn)人履行

賠償責(zé)任后依法取得對標(biāo)的的全部權(quán)或?qū)Φ谌叩淖穬敊?quán)。

2、代位追償原則的適用范圍

(1)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；

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(2)家庭成員或其組成人員有意行為不得向其行使代位追償。

3、代位追償原則的主要內(nèi)容：

(1)權(quán)利代位(追償權(quán)的代位)

代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件：

(1)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任；(2)事故由于第三者造成；

(3)保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后才有權(quán)利取得代位追償權(quán)。

對保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律愛護(hù)：

(1)被保險(xiǎn)人放棄向第三者的懇求賠償權(quán)，同時(shí)也就放棄了向保險(xiǎn)人懇求賠償?shù)臋?quán)力

(2)保險(xiǎn)人賠償后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)同意而放棄懇求的權(quán)利視同無效

(3)如因被保險(xiǎn)人過錯(cuò)而影響代位追償?shù)男惺梗蹨p相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金

(4)被保險(xiǎn)人有義務(wù)幫助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)

2)物上代位含義：

保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的全部權(quán)。

(1)物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損

(2)取得的方式：委付

委付--指被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)處于推定全部損失狀況，用口頭或書面形式提出申請，情愿招財(cái)產(chǎn)全部權(quán)

轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，并懇求保險(xiǎn)公司全部賠償?shù)男袨椤Ｎ妒潜槐Ｋ羧朔艞壩餀?quán)的法律行為，用干海上保險(xiǎn)。

1)委付的條件:

(1)必需由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出：(2)應(yīng)是對保險(xiǎn)標(biāo)的的全部：

(3)不得附有條件；(4)必需經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意

2)委付的權(quán)益范圍：

(1)足額保險(xiǎn)一一取得對標(biāo)的的全部權(quán)

(2)不足額保險(xiǎn)一只能按保額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。

1、保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍：

(1)只能賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使；

(2)賠償不足時(shí)在保額限度內(nèi)予以補(bǔ)足；

(3)不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌邞┣筚r償

2、保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式：

(1)法定方式(2)約定方式

3、代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗疲?/p>

為對標(biāo)的損害負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，可以是法人、自然人

行使追償權(quán)的范圍：

一是第三者對保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為；

二是第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失：

三是第三者不當(dāng)?shù)男袨椋?/p>

四是其他依法規(guī)定，第三者應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)姆韶?zé)任。

賠償方法：

1、限額責(zé)任賠償方法——擔(dān)當(dāng)保額內(nèi)經(jīng)濟(jì)損失；

2、免賠額賠償方法一規(guī)定一個(gè)免賠額賠度，

(1)肯定免賠額賠償方法：賠償金=保額X(損失率-免賠率)【扣除免賠額，部分賠償】

(2)相對免賠額賠償方法：賠償金=保額X損失率【超過免賠額，全部賠償】

3、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t：

1)保險(xiǎn)代位原則：

(1)代位求償權(quán)【人壽保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)中可以代位求償權(quán)】

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(2)物上代位權(quán)一物品全部權(quán)代位【委付】

2)損失分?jǐn)傇瓌t：

(1)比例責(zé)任制：保險(xiǎn)人責(zé)任=某保額/全部保額X損失額

(2)限額責(zé)任制：保險(xiǎn)人責(zé)任=某限額/全部限額X損失額

(3)依次責(zé)任制：【主要保險(xiǎn)制】

4、損失補(bǔ)償原則的另外狀況：

1)定值保險(xiǎn)2)重置成本保險(xiǎn)3)人壽保險(xiǎn)

例題：甲(4萬元)乙(6萬元)兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)10萬元，因火災(zāi)發(fā)生損失5萬元,

甲乙各賠多少款？(按比例責(zé)任制、限額責(zé)任制、依次責(zé)任制技計(jì)算)

1、按比例責(zé)任制：

甲=4萬元/(4萬元+6萬元)X5萬元=2萬元

乙=6萬元/(4萬元+6萬元)X5萬元=3萬元

2、限額責(zé)任制：

甲=4萬元/(4萬元+5萬元)X5萬元=2222元

乙=5萬元/(4萬元+6萬元)X5萬元=2778元

3、依次責(zé)任制：

甲=4萬元乙=1萬元

第四節(jié)近因原則

一、近因原則

1)近因一一風(fēng)險(xiǎn)與損失之間，最干脆、最有效、起確定作用的緣由，非時(shí)間或空間上最干脆的緣由

2)保險(xiǎn)損失的近因一指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最干脆、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的緣由

二、近因原則的基本含義：

近因原則—在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，假如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，近因

屬于除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

三、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定

1、認(rèn)定近因的基本方法：

(1)從最初事務(wù)動(dòng)身，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事務(wù)就是最終一個(gè)事務(wù)的緣由；

(2)從損失起先，延系列自后往前推，追溯到最終時(shí)件，假如沒有中斷，最初事務(wù)就是近因。

2、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：

單一緣由造成的損失，這個(gè)緣由就是近因，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償損失；不屬于，不負(fù)責(zé)賠償；

3、同時(shí)發(fā)生的多種緣由造成的損失：

(1)多種緣由均屬于被保緣由，全部賠償；

(2)既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，損失可以劃分十負(fù)責(zé)可保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失；損害不行

劃分時(shí)，傾向于不賠或與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對損失部分按比例分?jǐn)傎r償。

4、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)緣由造成損失：

(1)損失發(fā)生的緣由都是被保風(fēng)險(xiǎn)，全部賠償；

(2)緣由中含有除外風(fēng)險(xiǎn)和被保風(fēng)險(xiǎn)：

前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必定結(jié)果，負(fù)責(zé)全部賠償；

前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必定結(jié)果，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；

5、間斷發(fā)生的多項(xiàng)緣由造成損失

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新的獨(dú)立的緣由為被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)，反之，不擔(dān)當(dāng)。

第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理

第一節(jié)保險(xiǎn)銷售

一、保險(xiǎn)銷售：

保險(xiǎn)銷售——指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以滿意消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體銷售手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司

長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動(dòng)。

二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)：

(D準(zhǔn)客戶開拓【有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)實(shí)力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、簡單接近】

(2)調(diào)查并確認(rèn)保險(xiǎn)需求【風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)、需求】

(3)設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案【全面、重點(diǎn)、簡明、圖表】

(4)疑問解答并促成簽約【針對性解答、促成、填寫保單】

三、保險(xiǎn)銷售渠道：

干脆銷售渠道一保險(xiǎn)公司通過自己銷售獲得業(yè)務(wù)

間接銷售渠道一保險(xiǎn)公司通過中介渠道獲得業(yè)務(wù)

1、干脆銷售渠道：

1)直銷人員銷售2)干脆郵寄3)電話銷售4)網(wǎng)絡(luò)銷售【第四媒體】

2、間接銷售渠道：

1)保險(xiǎn)代理人銷售

【專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營銷員】

2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售【法人單位】

其次節(jié)保險(xiǎn)承保

一、保險(xiǎn)承保：

對單位或個(gè)人的投保單進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的確定過程。

二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)：

1、核保【投保單、出勤核保、核?？辈椤?、承保決策

3、繕制單證4、復(fù)核簽章5、收取保費(fèi)

1、承保管理的內(nèi)容：

(一)審核投保申請：【審核內(nèi)容】

1、審核投保人的資格2、審核保險(xiǎn)標(biāo)的3、審核保險(xiǎn)費(fèi)率

(二)限制保險(xiǎn)責(zé)任：

1、限制逆選擇2、限制保險(xiǎn)責(zé)任3、限制人為風(fēng)險(xiǎn)

(1)道德風(fēng)險(xiǎn)：【限制保額】

(2)心理風(fēng)險(xiǎn)：【限制方式：低額或不足額承保、規(guī)定免賠額】

(3)法律風(fēng)險(xiǎn)

2、承報(bào)管理的程序：

(1)接受投保單(2)審核驗(yàn)險(xiǎn)

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三、接受業(yè)務(wù):

四、繕制單證；

（1）單證相符（2）保險(xiǎn)合同要素明確

（3）數(shù)字精確（4）復(fù)核簽單

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保：

（1）核保要素：

1、標(biāo)的物所處的環(huán)境2、財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)

3、標(biāo)的物主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和防護(hù)措施

4、有無危急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)5、檢查平安制度的實(shí)施狀況

6、查驗(yàn)以往事故記錄7、被保險(xiǎn)人的道德狀況

（2）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位：

1、按地段2、標(biāo)的物劃分3、投保單位劃分

二、人壽保險(xiǎn)的核保

1、核保要素：

（1）年齡和性別；（2）體格及身體狀況；

（3）個(gè)人病史和家族病史（4）職業(yè)、習(xí)慣、嗜好及生存環(huán)境

2、劃分風(fēng)險(xiǎn)類別：

⑴標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn);⑵優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn);⑶弱體風(fēng)險(xiǎn)；⑷不行保風(fēng)險(xiǎn)

第三節(jié)保險(xiǎn)理賠

一、保險(xiǎn)理賠

1、保險(xiǎn)理賠一對保險(xiǎn)事故責(zé)任范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

2、保險(xiǎn)理賠的原則：

1）重合同、守信用；

2）主動(dòng)、快速、精確、合理

3）實(shí)事求是

保險(xiǎn)公司的理賠原則

1、格守信用原則；

2、事實(shí)求是原則；

3、公允合理原則；

3、保險(xiǎn)理賠的流程：

1）人壽保險(xiǎn)【接案、立案、初審、調(diào)查、核定、結(jié)案、歸檔】

2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)【損失通知、審核責(zé)任、損失調(diào)查、賠償保金、損余處理、代位求償】

二、保險(xiǎn)公司的理賠程序

（1）損失通知；（2）審核保險(xiǎn)責(zé)任；（3）進(jìn)行損失調(diào)查；

（4）賠償給付保險(xiǎn)金；（5）損余處理；（6）代位追償

第四節(jié)保險(xiǎn)客戶服務(wù)

保險(xiǎn)客戶服務(wù)

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保C險(xiǎn)客戶服務(wù)一指保險(xiǎn)公司為客戶供應(yīng)產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全，糾紛處

理等項(xiàng)目服務(wù)。

(1)售前服務(wù)一指保險(xiǎn)人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品之前為消費(fèi)者供應(yīng)各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、

資訊，詢問，免費(fèi)舉辦講座，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理等服務(wù)。

(2)售中服務(wù)一指在保險(xiǎn)產(chǎn)品買賣過程中保險(xiǎn)人為客戶供應(yīng)填寫投保單、保險(xiǎn)條款的精確說明，

免費(fèi)體檢，保單包裝與遞送，為客戶辦理自動(dòng)繳費(fèi)手續(xù)等服務(wù)。

(3)售后服務(wù)一指保險(xiǎn)人供應(yīng)免費(fèi)杳詢熱線、定期探望、契約保全、和保險(xiǎn)理賠等服務(wù)。

一、投保服務(wù)：

1、投保人須要保障的基本權(quán)利：

(1)獲得精確保險(xiǎn)信息的權(quán)利；(2)保證平安的權(quán)利

(3)自由選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利(4)有申訴，控告所遭遇不良待遇的權(quán)利

(5)要求改進(jìn)險(xiǎn)鐘的權(quán)利；(6)獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利

2、保險(xiǎn)人供應(yīng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

(1)幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn);(2)幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求;

(3)幫助投保人估算投保費(fèi)用；(4)幫助投保人制定詳細(xì)的保險(xiǎn)支配

二、投保人的投保選擇

1、選擇投保中介人(保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人)

2、選擇保險(xiǎn)公司

(1)保險(xiǎn)公司的類型⑵保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種與類型;

(3)保險(xiǎn)公司的償付實(shí)力和經(jīng)營狀況(4)保險(xiǎn)公司的服務(wù)

三、客戶服務(wù)

主要內(nèi)容：

(1)供應(yīng)詢問；(2)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理

(3)接案、杳勘與定損(4)核賠；

(5)客戶投訴處理

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的服務(wù)

二、人壽保險(xiǎn)的特殊服務(wù):

1、壽險(xiǎn)簽約保全服務(wù)：

(1)合同內(nèi)容變更(2)行使合同權(quán)益(3)續(xù)期收費(fèi);

(4)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移(5)生存給付

2、“孤兒”保單服務(wù)：

(1)“孤兒”保單保全服務(wù)【保全員】

(2)“孤兒”保單收展服務(wù)【收展部、按區(qū)域服務(wù)】

(3)全面收展服務(wù)【收展部、全部保單服務(wù)】

第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義:

財(cái)比保險(xiǎn)一指以財(cái)產(chǎn)及其經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類:

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1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)——指以各類有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)

【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)】

【貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保限】

2）責(zé)任保險(xiǎn)一指以被保險(xiǎn)人對第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身損害依照法律和契約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的

一種保險(xiǎn)

【公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)保險(xiǎn)】

3）信用保險(xiǎn)一指以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)

【一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、合同信用保險(xiǎn)】

【產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)】

一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：

1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)—指以機(jī)關(guān)、事業(yè)、企業(yè)因火災(zāi)、自然災(zāi)旅、意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、一切險(xiǎn)】

2、利潤損失保險(xiǎn)—指以火災(zāi)、自然災(zāi)難、意外事故的發(fā)生停產(chǎn)、停業(yè)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失和受災(zāi)營業(yè)中斷需

支付各項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

【作為附加險(xiǎn)或特約責(zé)任】

3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——指以家庭遭遇自然災(zāi)難、意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

【一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)】

4、運(yùn)箍工具保險(xiǎn)—指以自然災(zāi)難、意外事故造成運(yùn)輸工具的損失、被保險(xiǎn)人的運(yùn)用運(yùn)輸工具對第三者

的民事責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

【機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)（定值保險(xiǎn)】

5、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)——指以自然災(zāi)難、意外事故造成運(yùn)輸貨物損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

【國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)】

6、工程保險(xiǎn)——指以指以自然災(zāi)難、意外事故造成各類工程損失、費(fèi)用支出和第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損

失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

【建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)】

7、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)—指為特殊行業(yè)具極強(qiáng)專業(yè)性因自然災(zāi)難、意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失、對第三者的人身

傷亡、財(cái)產(chǎn)損失擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

【海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)】

8、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營者的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因自然災(zāi)難、意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)

賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

【種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)】

其次節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義：

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一指以火災(zāi)或自然災(zāi)難、意外事故造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)扳失。

1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類：

1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)2）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)

3）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)4）財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)

2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：

1）可保財(cái)產(chǎn)：固定資產(chǎn)、流淌資產(chǎn)、專項(xiàng)資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)、代管財(cái)產(chǎn)

2）特約可保財(cái)產(chǎn)：

（1）金銀、珠寶、古玩、玉器、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬;堤堰、水閘、鐵路、橋梁、涵洞、碼頭為特

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約可保財(cái)產(chǎn);

(2)礦井、礦坑地卜.建筑物、礦卜?物資加費(fèi)特約可保財(cái)產(chǎn);

3)不行保財(cái)產(chǎn)：土地、森林、很難定價(jià)值、相關(guān)法律抵觸的財(cái)產(chǎn)、必定危急的財(cái)產(chǎn)、

二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：

1、基本險(xiǎn)：【火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物、空中物體墜落】“火、雷、爆、擊、飛、物”

2、綜合險(xiǎn)：基本險(xiǎn)+自然災(zāi)難【暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、滑坡】

3、基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)“三供”“三停”費(fèi)用

4、責(zé)任免除

5、附加責(zé)任一指責(zé)任免除不保經(jīng)過雙方協(xié)商同意可以承保險(xiǎn)的責(zé)任。

(1)基本險(xiǎn)+自然災(zāi)難、雹災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、水暖管爆裂保險(xiǎn)

(2)綜合險(xiǎn)+礦下財(cái)產(chǎn)、露飩財(cái)產(chǎn)、盜搶險(xiǎn)

三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額和價(jià)值：

1、固定資產(chǎn)：

(1)按賬面原值確定(2)按賬面原值加成數(shù)確定保額(3)按重置、重建價(jià)值確定保額

2、流淌資產(chǎn)：

(1)按最近12個(gè)月隨意月份的賬面價(jià)值確定

(2)被保險(xiǎn)人自行確定，倒推12個(gè)月的隨意一個(gè)月流淌資產(chǎn)賬面余額

(3)流淌資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額

四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率與期限：

1、保費(fèi)率【工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、一般險(xiǎn)費(fèi)率】

2、期限【1年】

五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理：

1、賠償金額的計(jì)算：(1)全部損失(2)部分損失2、施救費(fèi)用的賠償

3、殘值處理4、代位求償?shù)男惺?/p>

5、對原保單的修改6、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?/p>

第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義：

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)--指城鄉(xiāng)居民的財(cái)產(chǎn)因意外事故的經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類：

1、一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

2、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)【經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、到期還本】

3、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

4、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)

1、一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——指以家庭存放固定地址的各種財(cái)產(chǎn)物資遭遇自然災(zāi)難的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N家庭財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)。

(1)房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備【暖氣(暖水)設(shè)備、供水、供氣、供電、廚房配套設(shè)備】

(2)室內(nèi)裝潢【室內(nèi)各種裝飾】

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(3)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)【家電、文體用品、衣物、床上用品、家具、生活用品)】

例如：某人交10000元投保一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)100000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備投保50000元，

室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保50000元，中途發(fā)生火災(zāi)房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備損失30000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備實(shí)增

值為10萬元，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償30000元。

2、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)——指兼具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本，期限滿時(shí)，無論是否發(fā)生賠付都還本的一種家

庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

例如：某人交10000元投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)100000元，中途發(fā)生火災(zāi)扳失30000元，保險(xiǎn)公

司按合同約定賠償30000元，保險(xiǎn)滿期后，某人仍得到10000元的本金。

3、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——指具有保障功能、投資功能的一種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

【一般家庭財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾】

例如：某人交10000元投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)100000元，中途發(fā)生火災(zāi)損失30000元，保險(xiǎn)公

司按合同約定賠償30000元，保險(xiǎn)滿期后，某人仍得到=10000元(本金)+投資收益

4、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)——指以房屋作抵押向銀行申請貸款的被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)難導(dǎo)致房屋損失及搶

救房屋的合理施救費(fèi)用的一種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

【抵押房屋屬于保障范圍】

【房屋附屬設(shè)施、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、購房后裝修、其他緣由購置的有關(guān)附屬財(cái)產(chǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)不屬于保障范圍】

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的

1)一般可保財(cái)產(chǎn)：

(1)一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：【房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、室內(nèi)裝潢】

(2)投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：【一般家庭財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金、金銀、玉器】

(3)個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)：【抵押房屋】

2)特約可保財(cái)產(chǎn)：

代人保管的財(cái)產(chǎn)、非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具、糧食、農(nóng)副產(chǎn)品、

3)不行保財(cái)產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石、貨幣、日用品、書籍

四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍：

1)保險(xiǎn)責(zé)任：

(1)火災(zāi)、暴雨、暴風(fēng)、爆炸；

(2)雷擊、冰雹、、雪災(zāi)、洪水、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；

(3)地面突然下陷、突發(fā)性滑坡、空中物體墜落；

(4)暴雨、暴風(fēng)導(dǎo)致房屋倒塌；

(5)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)遭遇外來的、明顯的盜竊；

(6)搶救保險(xiǎn)事故中房屋財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用