人身保險(xiǎn)-簡答題

PAGEPAGE14《人身保險(xiǎn)》試題一、單選題（共61題）1．人壽保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人一定是（自然人）。2．（定期人壽保險(xiǎn)）是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡為條件,給付死亡保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。3．壽險(xiǎn)中，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在（投保時(shí)）是具有可保利益。4．中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司不得兼營的業(yè)務(wù)是（責(zé)任保險(xiǎn)）。5．（投資連接保險(xiǎn)）將投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”賬戶來管理。6．在下列壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，（定期壽險(xiǎn)）不具有儲(chǔ)蓄性。7．所有的人壽保險(xiǎn)都適用于（保險(xiǎn)利益原則）。8．壽險(xiǎn)中，為了防止（逆選擇），如已經(jīng)患有嚴(yán)重疾病的人投保壽險(xiǎn)，投保后不久就因疾病死亡．殘疾或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)支出，有時(shí)需要檢查被保險(xiǎn)人的身體。9．下列屬于重大不實(shí)告知的是（丙先生在投保單中聲明，自己于7月10日去醫(yī)院作了一次常規(guī)體檢，而事實(shí)上他是去看心臟病的）。10．可續(xù)保定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)要略（高于同類的不可續(xù)保定期壽險(xiǎn)）。11．第2順位受益人是指（當(dāng)?shù)谝豁樜皇芤嫒瞬淮嬖诤笥袡?quán)繼承的人或機(jī)構(gòu)）。12．夫妻同為被保險(xiǎn)人和受益人的聯(lián)合定期壽險(xiǎn)以（丈夫或妻子死亡）為保險(xiǎn)人履行賠償/給付的條件。13．投保人在交納保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期限屆滿后，仍然不能交納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司對(duì)該人身保險(xiǎn)合同的處理方式是（中止或失效）。14．李某于2005年8月11日在某保險(xiǎn)公司投保30年期終身壽險(xiǎn)，約定保險(xiǎn)費(fèi)每年8月11日交付。2006年8月，李某因下崗無力按期交保險(xiǎn)費(fèi)，10月5日外出時(shí)遇車禍身亡。假設(shè)寬限期為60天，則保險(xiǎn)人的處理方式是（賠付但扣除一年的保費(fèi)）。15．某人購買了10萬元的終身壽險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間,不幸被一輛汽車撞死。按照有關(guān)法律規(guī)定，肇事司機(jī)應(yīng)該賠償其家屬5萬元。事后該被保險(xiǎn)人的丈夫持保單向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司對(duì)該案件的處理方式應(yīng)當(dāng)是（賠償10萬元）。16．投保人壽保險(xiǎn)往往需要為被保險(xiǎn)人做體檢，下列說法中不正確的是（體檢是為了防范道德選擇）。17．下面特定的人壽保險(xiǎn)的購買行為中與尋求保險(xiǎn)保障的目的沖突最大的是（某企業(yè)為員工投保萬能壽險(xiǎn)；每人保額5萬元，首期保費(fèi)6萬元）。18．在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額均相同的條件下，如果采用分期繳費(fèi)方式，繳費(fèi)年限越（短），每期繳納保費(fèi)越（多），各期繳納保費(fèi)總額越（少）。19．不喪失價(jià)值條款的基本內(nèi)容是，當(dāng)投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)單項(xiàng)下已經(jīng)積存的保單現(xiàn)金價(jià)值可以作為（躉繳保險(xiǎn)費(fèi)）將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單。20．（減額繳清保險(xiǎn)）是利用凈現(xiàn)金價(jià)值購買與原保單具有相同類型的躉繳保險(xiǎn)。21．下列關(guān)于人壽保險(xiǎn)保單所有權(quán)的說法正確的是（投保人可以將保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給任何一個(gè)人，哪怕此人與保單沒有保險(xiǎn)利益關(guān)系）22．健康保險(xiǎn)的種類中既有給付性的又有補(bǔ)償性的。下列健康保險(xiǎn)中，屬于給付性的險(xiǎn)種是（特種疾病保險(xiǎn)）。23．以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人都生存作為年金給付條件的年金保險(xiǎn)稱為（聯(lián)合生存年金）。24．在健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)倵l款中，有一個(gè)針對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用支出做出不賠規(guī)定的條款。這個(gè)條款稱為（免賠額條款）。25．在失能收入保險(xiǎn)中，關(guān)于全殘的定義，原本職業(yè)條款和任意職業(yè)條款對(duì)被保險(xiǎn)人來說更寬松的是（原本職業(yè)條款）。26．保險(xiǎn)人為了防止團(tuán)體的（逆選擇），對(duì)投保團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的團(tuán)體有較嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。27．團(tuán)體保險(xiǎn)中每個(gè)員工的投保金額一般是（由一個(gè)約定方法計(jì)算確定）確定的。28．關(guān)于夫妻同為被保險(xiǎn)人和受益人的聯(lián)合定期兩全壽險(xiǎn)，下列說法中不正確的是（保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值不可以做保單貸款使用）。29．人身保險(xiǎn)大多是定額賠付，賠付金額不受實(shí)際損失的限制，但（醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）例外。30．當(dāng)期假定終身壽險(xiǎn)是一種（非傳統(tǒng)的、透明化的、保費(fèi)支付不確定的、非分紅的）終身壽險(xiǎn)。31．死亡率對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)的影響因產(chǎn)品性質(zhì)的不同而不同，對(duì)于終身年金保險(xiǎn)而言，在它他條件不變的情況下，被保險(xiǎn)人的年齡越大，則純保費(fèi)（越小）。32．預(yù)定經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)相比所得的獲利是壽險(xiǎn)產(chǎn)品盈余的主要來源。壽險(xiǎn)盈余的主要來源包括三個(gè)方面，即（死差益（損）、利差益（損）、費(fèi)差益（損））。33．終身人壽保單（保額10萬元，年保費(fèi)2600元），投保人李三,被保險(xiǎn)人妻王四，受益人李三子，未作其它進(jìn)一步指定。下列說法中正確的是（李三可以就保單現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行保單貸款，或申請(qǐng)退保）。34．萬能保險(xiǎn)的保單可以提供一個(gè)最低保證利率。萬能保險(xiǎn)單獨(dú)賬戶的最低保證利率、結(jié)算利率與實(shí)際收益率的關(guān)系正確的為（最低保證利率≤結(jié)算利率）。35．通常情況下，投保團(tuán)體的規(guī)模越大，則保險(xiǎn)公司可以給予的折扣率（越高）。36．下列行為不屬于人壽保險(xiǎn)核保決定的是（請(qǐng)投保人提供財(cái)務(wù)資料及證明文件）。37．下列目標(biāo)中成為人壽與健康保險(xiǎn)定價(jià)目標(biāo)的是（（1）（2）（3）都對(duì)）。38．下列選項(xiàng)中哪項(xiàng)是不可喪失價(jià)值產(chǎn)生的基礎(chǔ)（累計(jì)繳付保險(xiǎn)費(fèi)）39．張某購買了一份醫(yī)療費(fèi)用保單，該保單年度免賠額為1000元，并包含一個(gè)30%的比例分?jǐn)倵l款和5萬元的保單限額條款。假設(shè)張某在某年度發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用為6萬元，如果不考慮其它因素，則張某需要承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用為（18700元）。40．甲某傷殘前的工資收入為每月4000元，遭受部分殘疾后不得不從事更簡單的工作，月收入下降為1500元，保單規(guī)定全殘給付比例為70％，并假設(shè)沒有其它傷殘收入來源。那么，甲某的部分傷殘收入保險(xiǎn)金為（1750元）。41．與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)相比，萬能壽險(xiǎn)在經(jīng)營管理方面所具有的特征是（透明性）。42．在萬能壽險(xiǎn)中，保單持有人可以選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)。但例外的情況是（首期繳費(fèi)）。43．要求保險(xiǎn)公司在保費(fèi)應(yīng)繳日之后一段時(shí)期仍接受保費(fèi)，保單在該期間內(nèi)仍然有效的條款是（寬限期條款）。44．在保單貸款條款中，保險(xiǎn)公司貸給保單所有者的金額不超過（保單的現(xiàn)金價(jià)值）。45．萬能保險(xiǎn)的B方式中，（風(fēng)險(xiǎn)保額）是固定不變的。46．在年金保險(xiǎn)中，以兩個(gè)或兩個(gè)以上的人為被保險(xiǎn)人，年金支付一直持續(xù)到最后一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，這樣的年金叫做（聯(lián)合最后生存年金）。47．王某因?yàn)橘徺I住房向張某借款10萬元，約定3年后償還，兩人達(dá)成借款協(xié)議后，則（張某可以為王某購買死亡保險(xiǎn)）。48．甲某于2003年購買5年期兩全保險(xiǎn)，2007年因肺癌死亡。保險(xiǎn)公司在死亡調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)王某承保前已患嚴(yán)重肺病，而在投保時(shí)王某由于由于疏忽而沒有告知保險(xiǎn)公司。則保險(xiǎn)公司（不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保險(xiǎn)費(fèi)）。49．投保人將現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)購買保險(xiǎn)責(zé)任．保險(xiǎn)期限不變，但是保額降低的一種保險(xiǎn)是（繳清保險(xiǎn)）。50．在年可續(xù)定期壽險(xiǎn)中，續(xù)保費(fèi)率每年（上升）。51．在水平保費(fèi)計(jì)劃中，在保單早期繳納的水平保費(fèi)比支付當(dāng)期死亡保險(xiǎn)金所要求的（多），在后期繳納的水平保費(fèi)比支付當(dāng)期死亡保險(xiǎn)金所要求的（少）。52．在一份保險(xiǎn)金額為500元的普通終身壽險(xiǎn)中，若準(zhǔn)備金為220元，則風(fēng)險(xiǎn)凈額為（280）元。53．對(duì)于所有的終身壽險(xiǎn)保單來說，風(fēng)險(xiǎn)凈額隨著準(zhǔn)備金的上升而（下降）。54．一般定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有（可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性）的特點(diǎn)。55．下列關(guān)于選擇生命表、終極生命表、綜合生命表的描述正確的是（綜合生命表的死亡率介于選擇生命表和終極生命表之間）。56．在定期壽險(xiǎn)的定價(jià)時(shí)，利用（選擇生命表）得到的費(fèi)率最低。57．只反映新被保險(xiǎn)人的死亡資料的生命表是（選擇生命表）。58．在萬能壽險(xiǎn)的死亡給付方式B中，如果現(xiàn)金價(jià)值增加，則總體保單死亡給付將（增加）。59．在萬能壽險(xiǎn)的死亡給付方式A中，如果現(xiàn)金價(jià)值增加，則凈風(fēng)險(xiǎn)金將（減少）。60．在下列保險(xiǎn)產(chǎn)品中，可靈活繳納保費(fèi)的產(chǎn)品是（萬能壽險(xiǎn)）。61．投保人將現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)購買保險(xiǎn)金額不變的死亡保險(xiǎn)，但是保額期限需要調(diào)整的一種保險(xiǎn)是（展期保險(xiǎn)）。二、多選題（共43題）1．下列不同類型的人壽保險(xiǎn)合同里的現(xiàn)金價(jià)值具有保證收益的險(xiǎn)種包括（）。A．終身（分紅）保險(xiǎn)C．萬能壽險(xiǎn)D．兩全人壽保險(xiǎn)2．下列情況中，投保人對(duì)另一方的生命具有保險(xiǎn)利益的包括：A．合伙人之間B．夫妻之間C．父子之間D．債權(quán)人對(duì)債務(wù)人3．發(fā)生下列情況時(shí)，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)沒有受益人。（）A．在訂立合同時(shí)和訂立合同以后都沒有指定受益人C．受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，又未指定新的受益人D．受益人表示放棄權(quán)利4．下列關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)特征的描述正確的是（）。A．團(tuán)體保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)可以享受的靈活性的程度與團(tuán)體規(guī)模有關(guān)D．團(tuán)體保險(xiǎn)不僅限制團(tuán)體最低規(guī)模，還對(duì)應(yīng)參保比例有所限制5．對(duì)于團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人、投保金額、保費(fèi)負(fù)擔(dān)的表述正確的是（）。A．新進(jìn)入團(tuán)體的成員通常必須工作一段時(shí)間后才能參加團(tuán)體保險(xiǎn)C．團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同都要求團(tuán)體雇主參與分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)D．由于團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人具有流動(dòng)性，一般團(tuán)體保險(xiǎn)允許被保險(xiǎn)人進(jìn)行退?；蚣颖?．下列關(guān)于年金保險(xiǎn)表述正確的是（）。A．聯(lián)合生存年金是指以所有的被保險(xiǎn)人都活著為給付條件的年金C．在其它條件相同的情況下，聯(lián)合生存年金的保費(fèi)低于聯(lián)合及最后生存年金的保費(fèi)7．下列關(guān)于變額年金保險(xiǎn)表述正確的是（）。A．變額年金可以在一定程度上保持貨幣購買力C．在積累期向給付期的轉(zhuǎn)換日，被保險(xiǎn)人可將變額年金轉(zhuǎn)化為固定給付年金D．在積累期向給付期的轉(zhuǎn)換日，一般積累單位的價(jià)值與給付單位的價(jià)值是不同的8．對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)中的保證可續(xù)保保單，其規(guī)定的內(nèi)容是（）。A．被保險(xiǎn)人按時(shí)繳納保費(fèi)，便可續(xù)保至保單約定年齡D．保險(xiǎn)人不得拒絕續(xù)保，但有權(quán)對(duì)同類保單變更費(fèi)率9．甲某購買10年期死亡保險(xiǎn)，投保時(shí)的實(shí)際年齡為28歲，但投保年齡錯(cuò)寫為25歲。則保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這種情況后的調(diào)整方法為（A．提高保費(fèi)D．減低保額）。10．團(tuán)體保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)選擇中，對(duì)團(tuán)體的選擇標(biāo)準(zhǔn)包括（）。A．團(tuán)體的性質(zhì)B．被保險(xiǎn)人的最低人數(shù)D．保險(xiǎn)金額的標(biāo)準(zhǔn)11．下列選項(xiàng)中屬于人壽與健康保險(xiǎn)定價(jià)要素的有（）。A．承保事件發(fā)生的概率B．資金的時(shí)間價(jià)值C．承諾的給付D．包括費(fèi)用、稅金、利潤和意外事件的附加保費(fèi)12．凈費(fèi)率是考慮（）因素的保險(xiǎn)費(fèi)率。A．被保事件發(fā)生的概率B．資金的時(shí)間價(jià)值C．承諾的給付13．壽險(xiǎn)公司可直接通過（利潤）規(guī)定來計(jì)算毛保費(fèi)費(fèi)率。14．水平凈保費(fèi)的現(xiàn)值（）。A．等于躉繳凈保費(fèi)金額C．等于未來死亡保險(xiǎn)金的現(xiàn)值15．在萬能壽險(xiǎn)中，產(chǎn)品定價(jià)的（）是明確列明并向消費(fèi)者公布的。A．利率C．死亡率D．費(fèi)用率16．在傳統(tǒng)上，按保險(xiǎn)利益類型劃分，人壽保險(xiǎn)可歸納為（）A．定期壽險(xiǎn)B．終身壽險(xiǎn)D．萬能壽險(xiǎn)17．在分紅變額壽險(xiǎn)中，紅利的來源包括（）。A．死差益C．費(fèi)差益18．在下列保險(xiǎn)產(chǎn)品中，死亡給付固定的產(chǎn)品有（）。A．年可續(xù)定期壽險(xiǎn)B．分紅普通壽險(xiǎn)C．萬能壽險(xiǎn)D．變額壽險(xiǎn)答案：AB19．在下列保險(xiǎn)產(chǎn)品中，具有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品有（）。B．分紅普通壽險(xiǎn)C．萬能壽險(xiǎn)D．變額壽險(xiǎn)20．在下列保險(xiǎn)產(chǎn)品中，屬于健康保險(xiǎn)的有（）。A．醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)B．長期護(hù)理保險(xiǎn)D．傷殘收入保險(xiǎn)21．下列護(hù)理或看護(hù)屬于社區(qū)護(hù)理的有（）。A．援助護(hù)理B．家庭健康護(hù)理C．臨終看護(hù)D．成人全天看護(hù)22．壽險(xiǎn)合同是（A．附合合同C．最大誠信合同）。23．壽險(xiǎn)合同滿足（）才有效。A．合同主體各方必須在法律上具有締約能力B．合同必須建立在要約承諾的基礎(chǔ)上C．必須存在有價(jià)值的對(duì)價(jià)交換D．合同的目的必須是合法的24．下列關(guān)系中構(gòu)成對(duì)他人生命的可保利益的有（）。A．債權(quán)債務(wù)關(guān)系B．雇主與雇員的關(guān)系C．配偶關(guān)系25．下列條款中，保護(hù)保單所有人的條款有（）。A．寬限期條款C．續(xù)保條款D．復(fù)效條款26．在壽險(xiǎn)分紅保單下，可進(jìn)行（）形式的紅利選擇。A．現(xiàn)金給付B．抵繳保費(fèi)C．累積生息D．購買繳清增額保險(xiǎn)27．下列特征中屬于團(tuán)體保險(xiǎn)特征的有（）。A．以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保B．使用主合同C．較低的管理成本與靈活的合同設(shè)計(jì)D．使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率28．可使用的團(tuán)體壽險(xiǎn)保額的準(zhǔn)則有（）。A．適用于所有員工的某一固定金額B．員工報(bào)酬的函數(shù)C．員工職位的函數(shù)D．員工服務(wù)期限的函數(shù)29．在核保中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分類體系應(yīng)該努力達(dá)到（）。A．保護(hù)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定C．公平D．允許經(jīng)濟(jì)激勵(lì)發(fā)揮作用，以鼓勵(lì)產(chǎn)生更加廣泛的保險(xiǎn)供給30．再保險(xiǎn)方法分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)，下列再保險(xiǎn)中，屬于比例再保險(xiǎn)的有（）。A．成數(shù)再保險(xiǎn)C．溢額再保險(xiǎn)31．下列關(guān)于聯(lián)合最后生存年金的描述正確的包括（）。A．以多個(gè)人為被保險(xiǎn)人C．只要有被保險(xiǎn)人生存就給付年金D．隨著被保險(xiǎn)人減少年金給付額可以調(diào)整32．意外死亡給付條款中，下列（）屬于除外責(zé)任。A．犯罪活動(dòng)B．戰(zhàn)爭33．下列關(guān)于生命表的描述正確的包括（）。A．選擇生命表只反映新被保險(xiǎn)人的死亡資料B．終極生命表反映超過一定投保年限的被保人的死亡資料D．綜合生命表的死亡率介于選擇生命表．終極生命表之間34．下列（）保單或條款可以設(shè)計(jì)成保額遞減型定期壽險(xiǎn)。A．抵押貸款保證定期壽險(xiǎn)B．家庭收入保險(xiǎn)35．對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn)，下列描述正確的包括（）。A．免責(zé)期越長保費(fèi)越低B．大部分長期護(hù)理保單含有通貨膨脹保護(hù)條款C．給付期限可以為2年到5年，有的可以終身給付36．為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，傷殘收入保險(xiǎn)通常規(guī)定（）。C．收入較高的給付比例較低D．收入較低的給付比例較高37．投保人提出復(fù)效請(qǐng)求應(yīng)該滿足的條件包括（）。A．在復(fù)效期內(nèi)提出B．補(bǔ)交保費(fèi)38．壽險(xiǎn)公司對(duì)于免驗(yàn)體保單的保護(hù)措施通常包括（）。B．規(guī)定保單限額D．限制承保年齡39．下列說法中，符合意外傷害保險(xiǎn)中“意外”的有（）。A．被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生B．傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿D．被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害即將發(fā)生時(shí)，在技術(shù)上已不能采取措施避免40．意外傷害保險(xiǎn)屬于（）。A．定額保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的金額C．定額保險(xiǎn)，傷殘保險(xiǎn)金由保險(xiǎn)金額與殘疾程度來確定41．普通醫(yī)療保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用包括（）。A．門診費(fèi)用B．醫(yī)藥費(fèi)用D．檢查費(fèi)用42．下列事項(xiàng)中屬于特約承保意外傷害的有（）。A．戰(zhàn)爭使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害B．被保險(xiǎn)人在滑雪中遭受的意外傷害C．核輻射造成的意外傷害43．下列事項(xiàng)中屬于不可保意外傷害的有（）。A．被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害B．被保險(xiǎn)人在醉酒后發(fā)生的意外傷害D．因被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害三、判斷題（共69題）1．費(fèi)率充足意味著，對(duì)于給定的一組保單，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在和將來收取的保費(fèi)總額應(yīng)足以支付當(dāng)前和未來的承諾給付。（×）2．費(fèi)率公平意味著所收取的保費(fèi)與期望損失和被保險(xiǎn)人帶入保險(xiǎn)集合的其它成本相稱。（√）3．若將費(fèi)率充足性標(biāo)準(zhǔn)視為在概念上確立了一個(gè)費(fèi)率上限的話，則費(fèi)率不過高可視為確立了一個(gè)費(fèi)率下限。（×）4．生命表顯示的是每年的生存率。（×）5．在長期的壽險(xiǎn)中，所收取保費(fèi)中不需立即用于彌補(bǔ)損失和附加保費(fèi)的部分被用于投資，因此保險(xiǎn)公司事先就將保費(fèi)進(jìn)行了折現(xiàn)。（√）6．躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)用一筆保費(fèi)支付保單的全部未來死亡費(fèi)用，平均而言，保險(xiǎn)公司可以在較長一段時(shí)間內(nèi)使用這些資金，但投資收益并不構(gòu)成保險(xiǎn)金給付的組成部分。（×）7．年可續(xù)定期壽險(xiǎn)只提供一年期的保險(xiǎn)保障，所以被保險(xiǎn)人健康欠佳或其它原因變得不可保時(shí)，保單所有人將無權(quán)續(xù)保該保單。（×）8．由于躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)的所有死亡費(fèi)用都是預(yù)先支付的，所以壽險(xiǎn)公司可以認(rèn)為所有保費(fèi)當(dāng)支付時(shí)就已經(jīng)賺取了。（×）9．在水平保費(fèi)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司每年都可以收到一筆相等的保費(fèi)，所收取的水平保費(fèi)在數(shù)學(xué)上等價(jià)于相應(yīng)的躉繳保費(fèi)。（√）10．萬能壽險(xiǎn)保單屬于可變保費(fèi)計(jì)劃。（√）11．萬能壽險(xiǎn)保單雖然具有很好的靈活性，但是不透明。（×）12．分紅保單讓保單所有者分享因?qū)嶋H情況好于假設(shè)情況而由保險(xiǎn)公司累計(jì)的贏余資金。（√）13．計(jì)算資產(chǎn)份額的目的是為了確定保單的各個(gè)要素能夠使得該保單頗具競爭力，并帶來一個(gè)為保險(xiǎn)公司和保單所有人都能夠接受的結(jié)果。（√）14．保單準(zhǔn)備金衡量的是在財(cái)務(wù)報(bào)表上保險(xiǎn)公司對(duì)一組給定保單的資產(chǎn)情況。（×）15．定期壽險(xiǎn)是指在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時(shí)無生存給付的人壽保險(xiǎn)。（√）16．定期壽險(xiǎn)中的可續(xù)保權(quán)規(guī)定，保單所有人在期滿時(shí)可以選擇續(xù)保，但需提供可保證明。（×）17．定期壽險(xiǎn)在每次續(xù)保時(shí)會(huì)增加保費(fèi)，其增加幅度因被保險(xiǎn)人年齡而定。（√）18．定期壽險(xiǎn)的可轉(zhuǎn)換權(quán)是指允許保單所有人將定期保單轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金價(jià)值型保單，而不需提供可保性證明。（√）19．定期壽險(xiǎn)保單提供的死亡給付通常分為水平式和遞增式（×）。20．家庭收入保險(xiǎn)屬于保額遞減型定期壽險(xiǎn)。（√）21．退休收入保險(xiǎn)不屬于生死兩全保險(xiǎn)。（×）22．所有終身壽險(xiǎn)都會(huì)預(yù)先積累未來死亡率費(fèi)用，而預(yù)提金額的多少與保費(fèi)的繳付方式和期限無關(guān)。（×）23．終身壽險(xiǎn)保單一般都擁有現(xiàn)金價(jià)值，但必須在退?；蚪獬ｋU(xiǎn)合同時(shí)才能獲得。（×）24．不可抗辯條款適用于年齡誤告。（×）25．普通壽險(xiǎn)是保費(fèi)需在一定期限內(nèi)繳清的終身壽險(xiǎn)。（×）26．變額壽險(xiǎn)的死亡給付和現(xiàn)金價(jià)值是變化的，這取決于分離賬戶的投資業(yè)績。（√）27．在變額壽險(xiǎn)中，保費(fèi)減去保單費(fèi)用后，剩余資金轉(zhuǎn)入分離賬戶。（×）28．變額壽險(xiǎn)的死亡給付完全由保證的最低死亡給付與變額死亡給付兩部分組成。（√）29．變額壽險(xiǎn)的保單價(jià)值隨分離賬戶的投資收益而變動(dòng)。（√）30．生存者壽險(xiǎn)又被稱為第一人死亡保險(xiǎn)。（×）31．萬能壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)可浮動(dòng)，但死亡給付金是固定的。（×）32．在萬能壽險(xiǎn)保單中，在支付了初期最低保費(fèi)之后，保單所有人可以按其需要，在約定時(shí)刻支付任意數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付保單費(fèi)用。（×）33．萬能壽險(xiǎn)中，保單所有人能夠看到保單資金是如何在各種保單要素之間進(jìn)行分配的。（√）34．萬能壽險(xiǎn)的死亡給付方式一般有三種：方式A、方式B和方式C。（×）35．在萬能壽險(xiǎn)的死亡給付方式A中，由于該方式為水平式死亡給付，從而它也提供水平的風(fēng)險(xiǎn)凈額。（×）36．在萬能壽險(xiǎn)的死亡給付方式B中，在任何時(shí)點(diǎn)上，保單的死亡給付等于已說明的水平凈風(fēng)險(xiǎn)金與當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的總和。（√）37．一般而言，萬能壽險(xiǎn)保單費(fèi)用的收取與保險(xiǎn)公司實(shí)際的費(fèi)用支出保持同步。（×）38．萬能壽險(xiǎn)保單的死亡率費(fèi)用每月從該保單的現(xiàn)金價(jià)值中扣（√）39．萬能壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值＝上一期期末現(xiàn)金價(jià)值＋本期保費(fèi)收入－費(fèi)用－死亡率費(fèi)用。（×）40．當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷害或疾病而產(chǎn)生收入損失時(shí)，長期護(hù)理保險(xiǎn)可以為由此發(fā)生的額外費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)保障。（×）40．在個(gè)人健康保險(xiǎn)中，個(gè)人被保險(xiǎn)人在保單簽發(fā)前必須向保險(xiǎn)人出具可保證明。（√）42．自我雇傭者不能通過購買個(gè)人健康保險(xiǎn)的方式來獲取健康保障。（×）43．不到退休年齡但失去工作的人可以通過購買個(gè)人健康保險(xiǎn)的方式來獲取健康保障。（√）44．長期護(hù)理保險(xiǎn)承諾當(dāng)被保險(xiǎn)人無法安全從事日常生活的基本活動(dòng)時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。（√）45．長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)取決于申請(qǐng)人的年齡．健康條件和病史，而與申請(qǐng)人的性別無關(guān)。（×）46．傷殘收入保險(xiǎn)的等待期是指在傷殘發(fā)生之日起有一段時(shí)間沒有保險(xiǎn)給付。（√）47．傷殘收入保險(xiǎn)中的等待期越長，保費(fèi)就越高。（×）48．傷殘收入保險(xiǎn)中的給付期限是指給付保險(xiǎn)金的最長期限。（√）49．傷殘收入保險(xiǎn)中，在同等條件下，給付期限越長，保費(fèi)就越高。（√）50．壽險(xiǎn)合同是定額保單。（√）51．人壽保險(xiǎn)合同中的受益人在被保險(xiǎn)人死亡之前無法享有受益人的權(quán)利。（√）52．在人壽保險(xiǎn)中，投保人只需在合同訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人存在可保利益即可。（√）53．保險(xiǎn)責(zé)任條款包括保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的承諾。（√）54．在人壽保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后，保險(xiǎn)合同的有效性是不容抗辯的。（√）55．人壽保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款是保護(hù)保險(xiǎn)公司的。（×）56．如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行賠付，但可以從賠付中扣除過期保費(fèi)和利息。（√）57．不喪失價(jià)值條款對(duì)所有壽險(xiǎn)保單都具有實(shí)質(zhì)意義。（×）58．復(fù)效條款是給予保單所有者在任何條件下對(duì)先前失效的保單進(jìn)行復(fù)效的權(quán)利。（×）59．在年齡誤告條款中，在保單有效期內(nèi)，如果年齡被高報(bào)了，保單所有者可以選擇支付保費(fèi)差額及利息或者降低保單保險(xiǎn)金額。（×）60．自殺條款中具有自殺免責(zé)期。（√）61．當(dāng)被保險(xiǎn)人的死亡被認(rèn)定為自殺且在自殺免責(zé)期間之內(nèi)，保險(xiǎn)公司將不返還已付保費(fèi)。（×）62．員工福利計(jì)劃是由雇主出資設(shè)立的，但向員工提供的這種福利計(jì)劃不能記入員工的總報(bào)酬之中。（×）63．在團(tuán)體保險(xiǎn)的核保中也需要提供個(gè)人的可保證明。（×）64．社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，但也需要核保。（×）65．核保隱含兩個(gè)要素：選擇和分類。其中保險(xiǎn)公司評(píng)估每件投保申請(qǐng)并確定準(zhǔn)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度的過程為分類。（×）66．核保對(duì)阻止和發(fā)現(xiàn)逆選擇是必要的。（√）67．當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)覺相對(duì)于他們的潛在損失來說繳納的保費(fèi)過高時(shí)，會(huì)發(fā)生逆向選擇。（√）68．即使為了使某一給定類別中被保險(xiǎn)人數(shù)量達(dá)到一個(gè)合理規(guī)模并出于費(fèi)用考慮，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行一些合并歸類也是不允許的。（×）69．共保計(jì)劃與修正共保計(jì)劃屬于人壽再保險(xiǎn)計(jì)劃，而年可續(xù)定期計(jì)劃則不屬于人壽再保險(xiǎn)計(jì)劃。（×）四、簡答題（共44題）1．解釋人壽與健康保險(xiǎn)定價(jià)的目標(biāo)。答案：人壽與健康保險(xiǎn)定價(jià)的三個(gè)目標(biāo)是：費(fèi)率充足；費(fèi)率公平；費(fèi)率不過高。2．如何理解費(fèi)率公平。答案：費(fèi)率公平意味著所收取的保費(fèi)與期望損失和被保險(xiǎn)人帶入保險(xiǎn)集合的其他成本相稱，也就是說，不存在任何一組被保險(xiǎn)人對(duì)另一組被保險(xiǎn)人的不公平的補(bǔ)貼。3．簡述定期壽險(xiǎn)的運(yùn)用和局限。答案：對(duì)于目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身保險(xiǎn)或其他現(xiàn)金價(jià)值型保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以選擇定期壽險(xiǎn)以保證在遭遇損失時(shí)有足夠的財(cái)務(wù)保障。對(duì)于事業(yè)剛剛起步的年輕人來說，事業(yè)處于發(fā)展的初期階段，資金主要用于事業(yè)發(fā)展，購買定期壽險(xiǎn)剛好無需占用過多的資金；新興企業(yè)牌成型階段，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)很高，如遇人員死亡必將造成巨大的損失，定期壽險(xiǎn)不光能提供相應(yīng)保障，而且保費(fèi)低廉；財(cái)力并不充裕的企業(yè)也可以通過定期壽險(xiǎn)在一定的程度上彌補(bǔ)損失；定期壽險(xiǎn)可運(yùn)用于確保抵押貸款和其它貸款在債務(wù)人死亡后能繼續(xù)得到償付；定期壽險(xiǎn)可以作為被保險(xiǎn)人/家族的主要收入者死亡后，其子女能繼續(xù)接受教育的保障工具?？傊?，定期壽險(xiǎn)可以滿足各種暫時(shí)性收入保障的需要。它的局限在于：“買定投余”計(jì)劃的成功離不開扎實(shí)的運(yùn)作，通常以一年為一個(gè)周期。比如投資者如果想通過購買人壽保險(xiǎn)以外的途徑儲(chǔ)蓄，但又無法按計(jì)劃定期提存一筆金額，“買定投余”必以失敗告終。4．簡述萬能壽險(xiǎn)的性質(zhì)。答案：萬能壽險(xiǎn)保單的突出特點(diǎn)是：靈活性和透明性。它的靈活性體現(xiàn)在允許保單所有者在一定限度內(nèi)根據(jù)自己的意愿增加或降低（甚至降為零）所繳保費(fèi)，并且在一定的條件下增加或降低保單面額。萬能壽險(xiǎn)保單的靈活性容易產(chǎn)生很高的管理費(fèi)用，而且保單的現(xiàn)金流量不確定，對(duì)保險(xiǎn)公司來說是一個(gè)挑戰(zhàn)。透明性體現(xiàn)在將壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的三個(gè)要素——死亡率、利率和費(fèi)用率明確列明并向消費(fèi)者公布。保單的透明化操作不是為了讓保單所有人評(píng)價(jià)保單預(yù)期價(jià)值的充足性，而是為了讓保單所有人可以看清楚保單資金的具體分配情況。5．舉例說明購買不同終身壽險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值變化過程。答案：在同等條件下，保費(fèi)繳納次數(shù)越多，每次繳的保費(fèi)就越少，保單現(xiàn)金價(jià)值的積累速度越慢?，F(xiàn)金價(jià)值的規(guī)模與保費(fèi)的支付期限成反比。所以，在同一時(shí)點(diǎn)，終身繳費(fèi)的普通保單的現(xiàn)金價(jià)值最低，而躉繳保單的現(xiàn)金價(jià)值最高，限期繳費(fèi)保單介于兩者之間。同時(shí)，10年和20年限繳保單在保費(fèi)繳清之后，其現(xiàn)金價(jià)值等于躉繳保單的現(xiàn)金價(jià)值。在相同的保單定價(jià)原則下，事實(shí)必將如此。因?yàn)樵诶U費(fèi)期滿后，保險(xiǎn)公司便無任何保費(fèi)收入，面未來的死亡費(fèi)用只能由已繳保費(fèi)及其利息收入來彌補(bǔ)。6．簡述普通終身壽險(xiǎn)的運(yùn)用。答案：對(duì)于保險(xiǎn)需求超過10年、15年甚至更長的消費(fèi)者或是希望以購買人壽保險(xiǎn)方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者來說，普通終身壽險(xiǎn)由于保費(fèi)支付涵蓋整個(gè)保險(xiǎn)期間，所以投保人每次支付的保費(fèi)十分有限。同時(shí)對(duì)于某些人而言，購買普通終身壽險(xiǎn)可以有效地提供長期的儲(chǔ)蓄方式，可以更有效地保證儲(chǔ)蓄計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。7．簡述在多生命壽險(xiǎn)中，生存者壽險(xiǎn)與聯(lián)合壽險(xiǎn)的區(qū)別。答案：生存者壽險(xiǎn)又稱作第二生命壽險(xiǎn)，該保險(xiǎn)承保兩名被保險(xiǎn)人當(dāng)且僅當(dāng)兩名被保險(xiǎn)人均已死亡時(shí)才給付死亡保險(xiǎn)金。生存者壽險(xiǎn)至少有三種定價(jià)方式。第一，一名保險(xiǎn)人死亡后保費(fèi)水平不變（多數(shù)情況）；第二，一名被保險(xiǎn)人死亡后，保費(fèi)增加；第三，一名被保險(xiǎn)人死亡后，可以停繳保費(fèi)。聯(lián)合壽險(xiǎn)與生存者保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，它是指當(dāng)一名被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司即給付保險(xiǎn)金。該保單的被保險(xiǎn)人通常為夫妻雙方，而且互為受益人。第一生命壽險(xiǎn)中，死者家屬?zèng)]有任何壽險(xiǎn)保障。但該保險(xiǎn)合同往往向死者家屬提供一項(xiàng)購買終身壽險(xiǎn)保單而無須提供可保證明的權(quán)利。在這種情況下，規(guī)定或有受益人就十分必要。聯(lián)合壽險(xiǎn)的保費(fèi)低于兩份獨(dú)立的個(gè)人普通終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)總和。8．利用圖示說明萬能壽險(xiǎn)資金的流程。答案：萬能壽險(xiǎn)的資金流程圖如下：9．簡述萬能壽險(xiǎn)的死亡給付方式。答案：萬能壽險(xiǎn)一般有兩種死亡給付方式供購買者選擇。保單所有人可以隨時(shí)改變死亡紀(jì)念會(huì)方式，但是在沒有提出變更要求的時(shí)候初始選擇的給付方式將在保險(xiǎn)期間內(nèi)保持不變。這兩種方式通常標(biāo)記為方式A和方式B。方式A為水平式死亡給付，而方式B中的的死亡給付則是不固定的，它提供水平的風(fēng)險(xiǎn)凈額。在方式A中，凈風(fēng)險(xiǎn)金在每個(gè)保險(xiǎn)期間（通常為一個(gè)月）進(jìn)行調(diào)整以保證現(xiàn)金價(jià)值與凈風(fēng)險(xiǎn)金之和總能保持一個(gè)水平的死亡給付水平?，F(xiàn)金價(jià)值隨時(shí)間增加，則凈風(fēng)險(xiǎn)金等額減少；反之反是。方式B規(guī)定，在任何時(shí)點(diǎn)上，保單的死亡紀(jì)念會(huì)等于已說明的水平凈風(fēng)險(xiǎn)金與當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的總和。在其他條件相同的情況下，方式B的死亡費(fèi)用更高。10．解釋可調(diào)整壽險(xiǎn)的含義。答案：可調(diào)整壽險(xiǎn)是一種固定保費(fèi)、固定死亡給付的人壽保險(xiǎn)，可采用各種形式的傳統(tǒng)定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)（需適當(dāng)安排），允許保單所有人在一定條件下更改保單內(nèi)容、保費(fèi)支付形式和保額。11．簡述個(gè)人健康保險(xiǎn)的主要使用者。 答案：個(gè)人健康保險(xiǎn)的消費(fèi)者必須自己到市場(chǎng)上挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，而面臨各種復(fù)雜而又難以比較的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦購買了保險(xiǎn)，消費(fèi)者需要獨(dú)立支付全部保險(xiǎn)費(fèi)用，很多消費(fèi)者都會(huì)通過代理人來購買個(gè)人健康保險(xiǎn)。個(gè)人購買保險(xiǎn)的另一個(gè)途徑就是通過某一商業(yè)或社會(huì)組織購買，這種聯(lián)合購買的方式往往可以幫助消費(fèi)者爭取到更為有利的產(chǎn)品價(jià)格。12．解釋傷殘收入保險(xiǎn)中的等待期。答案：等待期即免責(zé)期，它是指在傷殘發(fā)生之日起有一段時(shí)間沒有保險(xiǎn)給付。其主要目的是剔除由于非重大傷病而導(dǎo)致短期傷殘的保險(xiǎn)給付，而由個(gè)人負(fù)擔(dān)短期的傷殘費(fèi)用和損失也更為經(jīng)濟(jì)。等待期一般為30天到1年不等，最常見的是3個(gè)月。由于保險(xiǎn)公司是在每個(gè)月末給付保險(xiǎn)金，所以3個(gè)月的等待期實(shí)際上意味著被保險(xiǎn)人在發(fā)生疾病或意外傷殘至少120天以后才能得到保險(xiǎn)給付。等待期越長，保費(fèi)就越低。13．解釋醫(yī)療保險(xiǎn)保單中的免賠條款。答案：免賠額是保單里規(guī)定的一個(gè)具體金額，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人自己支付的醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到這個(gè)具體數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)公司才開始替被保險(xiǎn)人支付超過此金額部分的醫(yī)療費(fèi)用。免賠額的設(shè)計(jì)可以歸為四種類型：全部因素導(dǎo)致型，某種因素導(dǎo)致型，通道型和綜合型。全部因素導(dǎo)致型免賠額是指不管導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的疾病和事故的次數(shù)有多少，它們所發(fā)生所有費(fèi)用都可以積累起來，以滿足免賠額的要求；某種因素導(dǎo)致型免賠額是指，只有某種相同或相關(guān)的原因?qū)е掳l(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用才能被積累起來以滿足免賠額的要求；通道型免賠額與綜合免賠額一般與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合使用。14．解釋綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)及其典型式樣。答案：綜合大病醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)可以承保所有類型的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用。它的主要優(yōu)點(diǎn)是：保單設(shè)計(jì)簡單；較少提供無免賠額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)以便有效控制成本；避免重復(fù)保險(xiǎn)，無需經(jīng)常對(duì)保單進(jìn)行修改。綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)的典型式樣如下：綜合醫(yī)療保單（不提供無免賠額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）100%的終身賠付最大限額一個(gè)日歷年度里，80%的共保額（現(xiàn)款支付的最大限額）20%免賠額綜合醫(yī)療保單（提供無免賠額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）100%的終身賠付最大限額（所有承保的費(fèi)用）在一定的限度內(nèi)支付所有的承保范圍內(nèi)住院費(fèi)用一個(gè)日歷年度里，80%的共保額（現(xiàn)款支付的最大限額）20%免賠額□保險(xiǎn)商支付80%□被保險(xiǎn)人支付□保險(xiǎn)商全部支付15．解釋重大疾病保險(xiǎn)的含義。答案：重大疾病保險(xiǎn)也稱為特殊疾病保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人身患保單中所列的重大疾病（通常為癌癥或心臟?。┲粫r(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償各種醫(yī)療費(fèi)用，其最大給付現(xiàn)額通常很高。16．簡述變額年金的概念和特點(diǎn)。答案：變額年金的現(xiàn)金價(jià)值和年金給付不是固定的，而是取決于年金資產(chǎn)的投資收益。變額年金中的資產(chǎn)被置于分離帳戶之中。其主要目的的防止長期固定的年金收入因通貨膨脹而貶值。變額年金的特點(diǎn)是：變額年金的退保價(jià)值等于現(xiàn)金價(jià)值減去退保費(fèi)用；變額年金通常有最低死亡給付保證，如果被保險(xiǎn)人在積累期間死亡，最低死亡給付通常等于現(xiàn)金價(jià)值與保單原始投入資金兩者中的最大值；變額年金合同所有人在期滿的時(shí)候有多種給付方式選擇；購買變額年金實(shí)際上是一種共同基金投資。17．解釋長期護(hù)理的含義與基本要素。答案：長期護(hù)理是指由于意外傷害、疾病或天生殘疾因而在長期里無法自理其日常生活的人們所需要的各種支持性醫(yī)療、個(gè)人和社會(huì)服務(wù)。長期護(hù)理的基本要素為：對(duì)醫(yī)療、個(gè)人或社會(huì)服務(wù)的需求；因意外、疾病或先天殘疾而產(chǎn)生的長期護(hù)理需求；由其他人提供服務(wù)，可以是雇傭的非雇傭的形式，也可以在家中或在療養(yǎng)院中進(jìn)行；護(hù)理的主要內(nèi)容是照料個(gè)人的日常生活。18．在訂立保險(xiǎn)合同中，如何理解合同主體各方必須在法律上具有締約能力。答案：合同主體必須具有訂閱合同的法律能力。因?yàn)槿绻狈喖s能力，可能會(huì)使一方不公平地對(duì)待另一方，因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚?duì)稱。若投保人是未成年人、酒醉或受其他藥物影響者、精神不健全者、敵國人，則不具備締約的法律能力。19．簡述對(duì)他人生命的可保利益的關(guān)系種類。答案：以他人生命投保的人他人生命具有可保利益?？杀＠鎭碜砸韵氯愱P(guān)系中的一種或多種(1)家庭婚姻關(guān)系；(2)債權(quán)債務(wù)關(guān)系；(3)商業(yè)關(guān)系。20．如何理解保險(xiǎn)合同的解釋規(guī)則。答案：在保險(xiǎn)中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，這種特別的關(guān)系使得一般情況都會(huì)采用對(duì)保單所有者有利的保險(xiǎn)合同解釋原則。最常見的合同解釋原則主要有以下三種：（1）不利于提出人的原則。這一原則的推論是，在沒有文義模糊的情況下，合同將準(zhǔn)確地按書面文字進(jìn)行解釋。（2）誠信和公平交易的原則。保險(xiǎn)公司與保單所有者之間有一個(gè)隱含的誠信與公平交易的協(xié)議，它要求合同一方避免傷害另一方的權(quán)利。（3）合理預(yù)期原則。合理預(yù)期原則的出現(xiàn)是因?yàn)?，?duì)于侵權(quán)法下產(chǎn)品的責(zé)任補(bǔ)償來說，因違反合同而支付給被保險(xiǎn)人和第三方的補(bǔ)償是很有限的，需要合理預(yù)期原則來幫助補(bǔ)充。21．如何理解保險(xiǎn)公司因延遲、不當(dāng)拒?；虿蛔鳛槎鴳?yīng)承擔(dān)的責(zé)任。答案：當(dāng)保險(xiǎn)公司收了投保人的保費(fèi)但沒有簽發(fā)保單時(shí)，基本正義原則就認(rèn)定，保險(xiǎn)合同已經(jīng)存在，或者公司對(duì)損失負(fù)有責(zé)任，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司延遲承保或未能承保。未能及時(shí)退費(fèi)拒保被認(rèn)為是不合理的，法院不考慮保險(xiǎn)公司與投保人之間的關(guān)系，而是從投保人的角度來看保險(xiǎn)公司及其代理人，這意味著他們運(yùn)用的是合理預(yù)期原則。22．解釋壽險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款。答案：不可抗辨條款規(guī)定，在保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期如兩年之后，保險(xiǎn)合同的有效性不容抗辨。是由壽險(xiǎn)公司在自愿基礎(chǔ)上引起的，現(xiàn)在它是一個(gè)必要條款，目的是為了向公眾保證，投保人相對(duì)無惡意的不實(shí)陳述不會(huì)成為拒賠的原因。該條款目前在全世界都是普遍使用的，被視為解決公眾擔(dān)心的一種手段。這一解釋的主旨是保護(hù)受益人，因?yàn)槭芤嫒丝赡鼙韧侗Ｈ巳淌芨蟮男畔⒉粚?duì)稱問題。該條款消除了受益人對(duì)保險(xiǎn)公司否賠付的恐懼和擔(dān)心，心消除了某種情況下，對(duì)訴訟的擔(dān)心。不可抗辨條款類似于一個(gè)短小的限制法。通過加入該保單條款，保險(xiǎn)公司就當(dāng)在條款規(guī)定的時(shí)限內(nèi)對(duì)投保申請(qǐng)是否善意以及所有甚情況進(jìn)行必要的調(diào)查。安限制了保險(xiǎn)公司運(yùn)用欺詐、隱瞞或重要不實(shí)陳述等理由進(jìn)行抗辨的時(shí)間。23．解釋壽險(xiǎn)合同中的寬限期條款。答案：寬限期條款要求保險(xiǎn)公司在保費(fèi)應(yīng)繳日之后一段時(shí)期仍接受保費(fèi)，保單在該期間內(nèi)仍然有效。在這一期間，保險(xiǎn)公司必須接受保費(fèi)，并且不要求提供可保性證明作為接受保費(fèi)的條件。如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)死亡或健康問題遭受了承保損失，則保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行理賠，但可以扣除過期的保費(fèi)和利息。該條款的目的是為了保護(hù)保單所有者避免非本意的保單失效。24．如何理解壽險(xiǎn)合同中的復(fù)效條款。答案：復(fù)效條款給予保單所有者在一定的條件下對(duì)先前失效的保單進(jìn)行復(fù)效的權(quán)利。復(fù)效的第一個(gè)條件條件是提供可保性證明費(fèi)。大多數(shù)失效都是非故意的，而且在很短時(shí)間就可以提交提交復(fù)效申請(qǐng)。為了阻止和避免逆向選擇，大多數(shù)保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人提供令保險(xiǎn)公司滿意的可保性證明?？杀Ｐ圆还庖馕吨槐ｋU(xiǎn)人的身體條件和健康狀況要符合標(biāo)準(zhǔn)，而且意味著在職業(yè)、旅游、其他保險(xiǎn)及財(cái)務(wù)狀況等方面都符合要求。復(fù)效的第二個(gè)條件是繳納過期保費(fèi)。對(duì)于傳統(tǒng)的現(xiàn)金價(jià)值和不可撤銷健康保險(xiǎn)來說，通常的條件要求是支付過期保費(fèi)，減去本應(yīng)給付的紅利—通常以現(xiàn)金價(jià)值的6%或8%來計(jì)息。25．如何理解壽險(xiǎn)合同中的年齡誤告條款。答案：該條款規(guī)定，如果發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人誤告年齡，保險(xiǎn)金額將按照被保險(xiǎn)人的正確年齡進(jìn)行調(diào)整。如果年齡錯(cuò)誤在保單仍有時(shí)效時(shí)發(fā)現(xiàn)，則調(diào)整的做法取決于年齡被低報(bào)還是高報(bào)。如果年齡被低報(bào)了，保單所有者可以通過支付保費(fèi)差額及利息或降低保單保險(xiǎn)金額的做法。對(duì)于年齡報(bào)高的，保險(xiǎn)公司通常通過支付準(zhǔn)備金差額進(jìn)行返還。26．簡述個(gè)人健康保險(xiǎn)保單中常見的續(xù)保條款。答案：壽險(xiǎn)保單在保單保險(xiǎn)期間通過按時(shí)繳納保費(fèi)而續(xù)保。不同的保險(xiǎn)法律法規(guī)在定義續(xù)保類型方面并不統(tǒng)一，最常用的定義如下：（1）不可撤銷保單。在保單保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不能取消保單，或在保單給付方面做出任何單方面的變更。這一續(xù)保類型一般限于傷殘收入保險(xiǎn)。（2）保證可續(xù)保保單。賦予被保險(xiǎn)人續(xù)保的權(quán)利，保險(xiǎn)公司有權(quán)在初使承保年齡上同類型的所有被保險(xiǎn)人的保費(fèi)進(jìn)行變更，但它不能取消保單，或在保單給付方面做出任何單方面的變更。這一續(xù)保類型適用于醫(yī)療費(fèi)用、長期護(hù)理和傷殘收入保險(xiǎn)。（3）附條件可引續(xù)保保單。保險(xiǎn)公司有權(quán)僅因保單約定的原因而拒絕續(xù)保，在保費(fèi)應(yīng)繳30天之內(nèi)，以書面形式通知被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司通常保留對(duì)所有同類型被保險(xiǎn)人的保費(fèi)和保單繪付進(jìn)行變更的權(quán)利。這一續(xù)保類型適用于醫(yī)療費(fèi)用和傷殘收入保險(xiǎn)。27．簡述保單擔(dān)保轉(zhuǎn)讓中受讓方的權(quán)利以及保單所有人保留的權(quán)利。答案：受讓方可以得到以下權(quán)利：①保單給付時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；②依條件退保；③獲得保單貸款；④領(lǐng)取紅利；⑤行使不喪失價(jià)值權(quán)利并領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值。另一方面，保單所有者保留以下權(quán)利：①領(lǐng)取傷殘保險(xiǎn)金；②變更受益人（應(yīng)符合轉(zhuǎn)讓條件）；③選擇保險(xiǎn)金給付模式（應(yīng)符合轉(zhuǎn)讓條件）。28．如何理解壽險(xiǎn)合同中的自殺條款。答案：自殺是構(gòu)成總死亡率的死亡原因之一，包括在保費(fèi)所基于的生命表之中。該條款是為了保護(hù)保險(xiǎn)公司免受逆向選擇或首先風(fēng)險(xiǎn)的影響而不是就此防止自殺風(fēng)險(xiǎn)。是否包含自殺條款可以由保險(xiǎn)公司自行選擇，但是，如果沒有該條款，保險(xiǎn)公司將不能排除自殺死亡賠付，因此，幾乎每家保險(xiǎn)公司都在保單中包含此條款。大多數(shù)法律免除至多兩年的賠付。29．試闡述壽險(xiǎn)保單條款中的保險(xiǎn)金給付選擇類型。答案：給付通常在合同中指定，大多數(shù)合同從以下幾種方式中選擇不同的給付條款。（1）現(xiàn)金。在保單所有者或受益人沒有做出其他指令的情況下，大多數(shù)死亡保險(xiǎn)金都是以現(xiàn)金一次性支付。（2）利息選擇。保險(xiǎn)金留在保險(xiǎn)公司，受益人只領(lǐng)取到利息。合同中載有最低利率的保證，但保險(xiǎn)公司常常給予一個(gè)更高的利率。利息選擇是最普通的選擇之一。（3）定期給付選擇。是指在一個(gè)確定時(shí)期內(nèi)以確定年金的形式提供保險(xiǎn)金支付，時(shí)間通常不會(huì)超過25年或30年。（4）定額給付選擇。也是一種確定年金，但它固定的是給付金額而不是給付期限。它指定了固定的給付金額，給付一直持續(xù)到本金和利息都付完為止。（5）單生命終身給付選擇?？紤]生命不確定性的情況下給付本金和利息的選擇。每期給付額取決于所選擇的終身給付類型、保險(xiǎn)金數(shù)額、使用的利率、給付開始時(shí)受益人的年齡以及受益人的性別。最常見的終身給付選擇（年金）形式有：純粹終身給付選擇、返還終身給付選擇、確定期限終身給付選擇。（6）聯(lián)生及生存者終身給付選擇。只要兩個(gè)受益人（年金領(lǐng)取者）中的一個(gè)生存，終身受益金就會(huì)繼續(xù)給付。聯(lián)生及生存者選擇在為夫妻提供退休收入方面尤其有用。期滿兩全保險(xiǎn)金、年金或保單現(xiàn)金價(jià)值都可在這一選擇下適用。（7）其他給付安排。通過單一地或組合地使用給付選擇，保單所有人可以得到幾乎任何一種所希望的給付模式。30．試解釋壽險(xiǎn)保單中的不喪失價(jià)值選擇條款。答案：不喪失價(jià)值選擇條款為決定終止現(xiàn)金價(jià)值保單的保單所有者提供了幾種利用退?，F(xiàn)金價(jià)值的方式。通常規(guī)定，退保價(jià)值可由以下三種形式之一獲得：（1）現(xiàn)金。現(xiàn)金價(jià)值保單可以退保，并獲得退保凈值?？傻玫降耐吮糁档扔诒沃酗@示的總現(xiàn)金價(jià)值減去退保費(fèi)用和未還保單貸款，加上繳清增額保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、累積紅利和預(yù)付保費(fèi)。（2）減額繳清保險(xiǎn)不喪失價(jià)值選擇條款允許保單所有者使用退保現(xiàn)金價(jià)值作為躉交凈保費(fèi)，購買一份與原保單同類的減額繳清保險(xiǎn)，但定期險(xiǎn)或其他附加險(xiǎn)除外。（3）展期定期保險(xiǎn)。不喪失價(jià)值選擇條款賦予保單所有者運(yùn)用退保凈值購買全額繳清定期保險(xiǎn)的權(quán)利。它的期限長度是這樣確定的，以退保凈值作為躉交保費(fèi)來計(jì)算這算資金將能提供多長期限的水平定期保險(xiǎn)。保單貸款降低退保凈值，也降低保單面額，而繳清增額則使二者都增加。31．如何理解壽險(xiǎn)合同中的保單貸款條款。答案：在保單貸款條款中，保險(xiǎn)公司可以在一定的限制下將申請(qǐng)的借款貸給保單所有者。條款通常飲食這些要素：（1）保險(xiǎn)公司貸給保單所有者的金額不超過保單的退?，F(xiàn)金價(jià)值減去至下一保單周年日的利息。（2）借款利息按保單約定利率每年支付一次。（3）到期未付利息將自動(dòng)再以貸款形式從保單現(xiàn)金價(jià)值中支付。（4）如果總債務(wù)等于或超過退保現(xiàn)金價(jià)值，則保單將終止，但向保單所有者簽發(fā)一份31天的通知。（5）保單所有者可以在任何時(shí)候全部或部分償還貸款。保單貸款利率或利率決定方法在保單中載明；自動(dòng)保費(fèi)貸款規(guī)定，如果保費(fèi)在寬限期末仍未支付并且保單有充足的凈現(xiàn)金價(jià)值，那么，應(yīng)付保費(fèi)金額將自動(dòng)以保單貸款形式繳納；保單貸款條款中，保險(xiǎn)公司將收取一定的利息。32．簡述團(tuán)體保險(xiǎn)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)和局限性。答案：團(tuán)體保險(xiǎn)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：它能夠非常有效地滿足員工福利的需求。通過團(tuán)體保險(xiǎn)機(jī)制，壽險(xiǎn)公司能夠在相對(duì)短的時(shí)間內(nèi)以相對(duì)小的成本對(duì)大量的人產(chǎn)生影響。另外，團(tuán)體保險(xiǎn)是一種可以有效節(jié)稅的提供福利的工具。局限性體現(xiàn)在：從員工角度講，團(tuán)體保險(xiǎn)最大的局限性就是保障本身是暫時(shí)的。另外一個(gè)可能造成嚴(yán)重后果的問題是：個(gè)人可能會(huì)因?yàn)樵诠ぷ髌陂g能夠得到高額的團(tuán)體壽險(xiǎn)保障而停留在滿足感中，并因此忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)或問題。同時(shí)，團(tuán)體保險(xiǎn)通常不會(huì)提供個(gè)人財(cái)務(wù)需求分析。33．解釋團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中的轉(zhuǎn)換權(quán)。答案：在特定條件下，被保險(xiǎn)員工有權(quán)把他（她）的團(tuán)體壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換成個(gè)人現(xiàn)金價(jià)值保單。合格員工可以在雇傭關(guān)系終止或在某一合格團(tuán)體中的會(huì)員資格終止后的31天內(nèi)，以適用于其年齡階段的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率將團(tuán)體保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成個(gè)人現(xiàn)金價(jià)值保單。如果員工在這一期間死亡，他們將依據(jù)團(tuán)體保單獲得死亡賠付，而根據(jù)其轉(zhuǎn)換保單條款所繳納的保費(fèi)將得到返還。34．簡述在員工退休后持續(xù)有效的團(tuán)體人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。答案：員工退休后持續(xù)有效的團(tuán)體人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三種。（1）團(tuán)體繳清保險(xiǎn)，這種計(jì)劃是躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)的遞增保額與和團(tuán)體定期壽險(xiǎn)遞減保額的組合。（2）團(tuán)體普通保險(xiǎn)。能為員工團(tuán)體提供現(xiàn)金價(jià)值壽險(xiǎn)，定期保障部分由雇主支付，而現(xiàn)金價(jià)值部分一般是由員工支付保費(fèi)，但員工也可以拒絕對(duì)這部分保障進(jìn)行支付。（3）團(tuán)體萬能壽險(xiǎn)。這些產(chǎn)品包括典型的保證利率、定額死亡給付和保單貸款選擇，同時(shí)還擁有新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品所具有的靈活性以及潛在返還性等特點(diǎn)。通常不用提供可保證明，但是保額會(huì)有所限制。保單通?？梢栽诘蛡蚪鸹驘o傭金的基礎(chǔ)上獲得。管理費(fèi)用應(yīng)該比個(gè)人保險(xiǎn)收取的費(fèi)用低。通常由員工支付全部成本。35．簡述團(tuán)體保險(xiǎn)的定價(jià)過程。答案：團(tuán)體保險(xiǎn)的定價(jià)過程與其他行業(yè)的定價(jià)過程是同樣重要的。保險(xiǎn)公司必須獲取足夠的收入以支付賠款和費(fèi)用，同時(shí)還要為保險(xiǎn)公司積累盈余。團(tuán)體保險(xiǎn)的定價(jià)包括以下兩個(gè)步驟：（1）單位價(jià)格的確定，即確定費(fèi)率或每單位保障需繳納的保費(fèi)；（2）確定合同所有人需要為所有保障支付的總價(jià)格或保費(fèi)。團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定取決于是使用手冊(cè)費(fèi)率還是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。手冊(cè)費(fèi)率適用于自身損失經(jīng)驗(yàn)并不可靠的小型團(tuán)體。它是由公司的費(fèi)率手冊(cè)提供的。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率是在保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算過程中，根據(jù)保單所有人過去的理賠經(jīng)驗(yàn)，給予其經(jīng)濟(jì)利益或讓其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的過程。使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的主要原因是競爭，預(yù)期經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的出發(fā)點(diǎn)是過去的經(jīng)驗(yàn)理賠。36．解釋逆向選擇螺旋。答案：所繳保費(fèi)大大高于他們的損失期望值的被保險(xiǎn)人傾向于從保險(xiǎn)集合中退出，從而加速保費(fèi)上升，這樣留下的被保險(xiǎn)人中又會(huì)有另一輪退出發(fā)生，導(dǎo)致更高的保費(fèi)，從而類推，形成一個(gè)退保和保費(fèi)增加的聯(lián)續(xù)的螺旋，最后會(huì)使這個(gè)集合崩潰。37．簡述保險(xiǎn)公司獲得準(zhǔn)被保險(xiǎn)人的信息來源。