人身保險-簡答題

PAGEPAGE14《人身保險》試題一、單選題（共61題）1．人壽保險中的被保險人一定是（自然人）。2．（定期人壽保險）是指以被保險人在規(guī)定時期內(nèi)死亡為條件,給付死亡保險金的保險。3．壽險中，要求投保人對保險標的在（投保時）是具有可保利益。4．中國人壽保險股份有限公司不得兼營的業(yè)務(wù)是（責任保險）。5．（投資連接保險）將投保人交付的保險費分成“保障”和“投資”賬戶來管理。6．在下列壽險產(chǎn)品中，（定期壽險）不具有儲蓄性。7．所有的人壽保險都適用于（保險利益原則）。8．壽險中，為了防止（逆選擇），如已經(jīng)患有嚴重疾病的人投保壽險，投保后不久就因疾病死亡．殘疾或發(fā)生醫(yī)療費支出，有時需要檢查被保險人的身體。9．下列屬于重大不實告知的是（丙先生在投保單中聲明，自己于7月10日去醫(yī)院作了一次常規(guī)體檢，而事實上他是去看心臟病的）。10．可續(xù)保定期壽險的保費要略（高于同類的不可續(xù)保定期壽險）。11．第2順位受益人是指（當?shù)谝豁樜皇芤嫒瞬淮嬖诤笥袡?quán)繼承的人或機構(gòu)）。12．夫妻同為被保險人和受益人的聯(lián)合定期壽險以（丈夫或妻子死亡）為保險人履行賠償/給付的條件。13．投保人在交納保險費的寬限期限屆滿后，仍然不能交納保險費的，保險公司對該人身保險合同的處理方式是（中止或失效）。14．李某于2005年8月11日在某保險公司投保30年期終身壽險，約定保險費每年8月11日交付。2006年8月，李某因下崗無力按期交保險費，10月5日外出時遇車禍身亡。假設(shè)寬限期為60天，則保險人的處理方式是（賠付但扣除一年的保費）。15．某人購買了10萬元的終身壽險。在保險期間,不幸被一輛汽車撞死。按照有關(guān)法律規(guī)定，肇事司機應(yīng)該賠償其家屬5萬元。事后該被保險人的丈夫持保單向保險公司索賠，保險公司對該案件的處理方式應(yīng)當是（賠償10萬元）。16．投保人壽保險往往需要為被保險人做體檢，下列說法中不正確的是（體檢是為了防范道德選擇）。17．下面特定的人壽保險的購買行為中與尋求保險保障的目的沖突最大的是（某企業(yè)為員工投保萬能壽險；每人保額5萬元，首期保費6萬元）。18．在保險責任、保險期限、保險金額均相同的條件下，如果采用分期繳費方式，繳費年限越（短），每期繳納保費越（多），各期繳納保費總額越（少）。19．不喪失價值條款的基本內(nèi)容是，當投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險費時，保險單項下已經(jīng)積存的保單現(xiàn)金價值可以作為（躉繳保險費）將原保險單改為繳清保險單或展期保險單。20．（減額繳清保險）是利用凈現(xiàn)金價值購買與原保單具有相同類型的躉繳保險。21．下列關(guān)于人壽保險保單所有權(quán)的說法正確的是（投保人可以將保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給任何一個人，哪怕此人與保單沒有保險利益關(guān)系）22．健康保險的種類中既有給付性的又有補償性的。下列健康保險中，屬于給付性的險種是（特種疾病保險）。23．以兩個或兩個以上的被保險人都生存作為年金給付條件的年金保險稱為（聯(lián)合生存年金）。24．在健康保險的成本分攤條款中，有一個針對一些金額較低的醫(yī)療費用支出做出不賠規(guī)定的條款。這個條款稱為（免賠額條款）。25．在失能收入保險中，關(guān)于全殘的定義，原本職業(yè)條款和任意職業(yè)條款對被保險人來說更寬松的是（原本職業(yè)條款）。26．保險人為了防止團體的（逆選擇），對投保團體人壽保險的團體有較嚴格的標準規(guī)定。27．團體保險中每個員工的投保金額一般是（由一個約定方法計算確定）確定的。28．關(guān)于夫妻同為被保險人和受益人的聯(lián)合定期兩全壽險，下列說法中不正確的是（保單內(nèi)的現(xiàn)金價值不可以做保單貸款使用）。29．人身保險大多是定額賠付，賠付金額不受實際損失的限制，但（醫(yī)療費用保險）例外。30．當期假定終身壽險是一種（非傳統(tǒng)的、透明化的、保費支付不確定的、非分紅的）終身壽險。31．死亡率對壽險產(chǎn)品保費的影響因產(chǎn)品性質(zhì)的不同而不同，對于終身年金保險而言，在它他條件不變的情況下，被保險人的年齡越大，則純保費（越?。?2．預定經(jīng)驗和實際經(jīng)驗相比所得的獲利是壽險產(chǎn)品盈余的主要來源。壽險盈余的主要來源包括三個方面，即（死差益（損）、利差益（損）、費差益（損））。33．終身人壽保單（保額10萬元，年保費2600元），投保人李三,被保險人妻王四，受益人李三子，未作其它進一步指定。下列說法中正確的是（李三可以就保單現(xiàn)金價值進行保單貸款，或申請退保）。34．萬能保險的保單可以提供一個最低保證利率。萬能保險單獨賬戶的最低保證利率、結(jié)算利率與實際收益率的關(guān)系正確的為（最低保證利率≤結(jié)算利率）。35．通常情況下，投保團體的規(guī)模越大，則保險公司可以給予的折扣率（越高）。36．下列行為不屬于人壽保險核保決定的是（請投保人提供財務(wù)資料及證明文件）。37．下列目標中成為人壽與健康保險定價目標的是（（1）（2）（3）都對）。38．下列選項中哪項是不可喪失價值產(chǎn)生的基礎(chǔ)（累計繳付保險費）39．張某購買了一份醫(yī)療費用保單，該保單年度免賠額為1000元，并包含一個30%的比例分攤條款和5萬元的保單限額條款。假設(shè)張某在某年度發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的醫(yī)療費用為6萬元，如果不考慮其它因素，則張某需要承擔的醫(yī)療費用為（18700元）。40．甲某傷殘前的工資收入為每月4000元，遭受部分殘疾后不得不從事更簡單的工作，月收入下降為1500元，保單規(guī)定全殘給付比例為70％，并假設(shè)沒有其它傷殘收入來源。那么，甲某的部分傷殘收入保險金為（1750元）。41．與傳統(tǒng)人壽保險相比，萬能壽險在經(jīng)營管理方面所具有的特征是（透明性）。42．在萬能壽險中，保單持有人可以選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保險費。但例外的情況是（首期繳費）。43．要求保險公司在保費應(yīng)繳日之后一段時期仍接受保費，保單在該期間內(nèi)仍然有效的條款是（寬限期條款）。44．在保單貸款條款中，保險公司貸給保單所有者的金額不超過（保單的現(xiàn)金價值）。45．萬能保險的B方式中，（風險保額）是固定不變的。46．在年金保險中，以兩個或兩個以上的人為被保險人，年金支付一直持續(xù)到最后一個被保險人死亡，這樣的年金叫做（聯(lián)合最后生存年金）。47．王某因為購買住房向張某借款10萬元，約定3年后償還，兩人達成借款協(xié)議后，則（張某可以為王某購買死亡保險）。48．甲某于2003年購買5年期兩全保險，2007年因肺癌死亡。保險公司在死亡調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)王某承保前已患嚴重肺病，而在投保時王某由于由于疏忽而沒有告知保險公司。則保險公司（不承擔賠償或給付保險金的責任，但可退還保險費）。49．投保人將現(xiàn)金價值作為躉繳保費購買保險責任．保險期限不變，但是保額降低的一種保險是（繳清保險）。50．在年可續(xù)定期壽險中，續(xù)保費率每年（上升）。51．在水平保費計劃中，在保單早期繳納的水平保費比支付當期死亡保險金所要求的（多），在后期繳納的水平保費比支付當期死亡保險金所要求的（少）。52．在一份保險金額為500元的普通終身壽險中，若準備金為220元，則風險凈額為（280）元。53．對于所有的終身壽險保單來說，風險凈額隨著準備金的上升而（下降）。54．一般定期壽險產(chǎn)品具有（可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性）的特點。55．下列關(guān)于選擇生命表、終極生命表、綜合生命表的描述正確的是（綜合生命表的死亡率介于選擇生命表和終極生命表之間）。56．在定期壽險的定價時，利用（選擇生命表）得到的費率最低。57．只反映新被保險人的死亡資料的生命表是（選擇生命表）。58．在萬能壽險的死亡給付方式B中，如果現(xiàn)金價值增加，則總體保單死亡給付將（增加）。59．在萬能壽險的死亡給付方式A中，如果現(xiàn)金價值增加，則凈風險金將（減少）。60．在下列保險產(chǎn)品中，可靈活繳納保費的產(chǎn)品是（萬能壽險）。61．投保人將現(xiàn)金價值作為躉繳保費購買保險金額不變的死亡保險，但是保額期限需要調(diào)整的一種保險是（展期保險）。二、多選題（共43題）1．下列不同類型的人壽保險合同里的現(xiàn)金價值具有保證收益的險種包括（）。A．終身（分紅）保險C．萬能壽險D．兩全人壽保險2．下列情況中，投保人對另一方的生命具有保險利益的包括：A．合伙人之間B．夫妻之間C．父子之間D．債權(quán)人對債務(wù)人3．發(fā)生下列情況時，被保險人死亡時沒有受益人。（）A．在訂立合同時和訂立合同以后都沒有指定受益人C．受益人先于被保險人死亡，又未指定新的受益人D．受益人表示放棄權(quán)利4．下列關(guān)于團體保險特征的描述正確的是（）。A．團體保險合同設(shè)計可以享受的靈活性的程度與團體規(guī)模有關(guān)D．團體保險不僅限制團體最低規(guī)模，還對應(yīng)參保比例有所限制5．對于團體人壽保險的被保險人、投保金額、保費負擔的表述正確的是（）。A．新進入團體的成員通常必須工作一段時間后才能參加團體保險C．團體人壽保險合同都要求團體雇主參與分擔保險費D．由于團體保險的被保險人具有流動性，一般團體保險允許被保險人進行退?；蚣颖?．下列關(guān)于年金保險表述正確的是（）。A．聯(lián)合生存年金是指以所有的被保險人都活著為給付條件的年金C．在其它條件相同的情況下，聯(lián)合生存年金的保費低于聯(lián)合及最后生存年金的保費7．下列關(guān)于變額年金保險表述正確的是（）。A．變額年金可以在一定程度上保持貨幣購買力C．在積累期向給付期的轉(zhuǎn)換日，被保險人可將變額年金轉(zhuǎn)化為固定給付年金D．在積累期向給付期的轉(zhuǎn)換日，一般積累單位的價值與給付單位的價值是不同的8．對于醫(yī)療保險中的保證可續(xù)保保單，其規(guī)定的內(nèi)容是（）。A．被保險人按時繳納保費，便可續(xù)保至保單約定年齡D．保險人不得拒絕續(xù)保，但有權(quán)對同類保單變更費率9．甲某購買10年期死亡保險，投保時的實際年齡為28歲，但投保年齡錯寫為25歲。則保險公司發(fā)現(xiàn)這種情況后的調(diào)整方法為（A．提高保費D．減低保額）。10．團體保險的風險選擇中，對團體的選擇標準包括（）。A．團體的性質(zhì)B．被保險人的最低人數(shù)D．保險金額的標準11．下列選項中屬于人壽與健康保險定價要素的有（）。A．承保事件發(fā)生的概率B．資金的時間價值C．承諾的給付D．包括費用、稅金、利潤和意外事件的附加保費12．凈費率是考慮（）因素的保險費率。A．被保事件發(fā)生的概率B．資金的時間價值C．承諾的給付13．壽險公司可直接通過（利潤）規(guī)定來計算毛保費費率。14．水平凈保費的現(xiàn)值（）。A．等于躉繳凈保費金額C．等于未來死亡保險金的現(xiàn)值15．在萬能壽險中，產(chǎn)品定價的（）是明確列明并向消費者公布的。A．利率C．死亡率D．費用率16．在傳統(tǒng)上，按保險利益類型劃分，人壽保險可歸納為（）A．定期壽險B．終身壽險D．萬能壽險17．在分紅變額壽險中，紅利的來源包括（）。A．死差益C．費差益18．在下列保險產(chǎn)品中，死亡給付固定的產(chǎn)品有（）。A．年可續(xù)定期壽險B．分紅普通壽險C．萬能壽險D．變額壽險答案：AB19．在下列保險產(chǎn)品中，具有現(xiàn)金價值的產(chǎn)品有（）。B．分紅普通壽險C．萬能壽險D．變額壽險20．在下列保險產(chǎn)品中，屬于健康保險的有（）。A．醫(yī)療費用保險B．長期護理保險D．傷殘收入保險21．下列護理或看護屬于社區(qū)護理的有（）。A．援助護理B．家庭健康護理C．臨終看護D．成人全天看護22．壽險合同是（A．附合合同C．最大誠信合同）。23．壽險合同滿足（）才有效。A．合同主體各方必須在法律上具有締約能力B．合同必須建立在要約承諾的基礎(chǔ)上C．必須存在有價值的對價交換D．合同的目的必須是合法的24．下列關(guān)系中構(gòu)成對他人生命的可保利益的有（）。A．債權(quán)債務(wù)關(guān)系B．雇主與雇員的關(guān)系C．配偶關(guān)系25．下列條款中，保護保單所有人的條款有（）。A．寬限期條款C．續(xù)保條款D．復效條款26．在壽險分紅保單下，可進行（）形式的紅利選擇。A．現(xiàn)金給付B．抵繳保費C．累積生息D．購買繳清增額保險27．下列特征中屬于團體保險特征的有（）。A．以團體核保代替?zhèn)€人核保B．使用主合同C．較低的管理成本與靈活的合同設(shè)計D．使用經(jīng)驗費率28．可使用的團體壽險保額的準則有（）。A．適用于所有員工的某一固定金額B．員工報酬的函數(shù)C．員工職位的函數(shù)D．員工服務(wù)期限的函數(shù)29．在核保中，一個風險分類體系應(yīng)該努力達到（）。A．保護保險公司的財務(wù)穩(wěn)定C．公平D．允許經(jīng)濟激勵發(fā)揮作用，以鼓勵產(chǎn)生更加廣泛的保險供給30．再保險方法分為比例再保險和非比例再保險，下列再保險中，屬于比例再保險的有（）。A．成數(shù)再保險C．溢額再保險31．下列關(guān)于聯(lián)合最后生存年金的描述正確的包括（）。A．以多個人為被保險人C．只要有被保險人生存就給付年金D．隨著被保險人減少年金給付額可以調(diào)整32．意外死亡給付條款中，下列（）屬于除外責任。A．犯罪活動B．戰(zhàn)爭33．下列關(guān)于生命表的描述正確的包括（）。A．選擇生命表只反映新被保險人的死亡資料B．終極生命表反映超過一定投保年限的被保人的死亡資料D．綜合生命表的死亡率介于選擇生命表．終極生命表之間34．下列（）保單或條款可以設(shè)計成保額遞減型定期壽險。A．抵押貸款保證定期壽險B．家庭收入保險35．對于長期護理保險，下列描述正確的包括（）。A．免責期越長保費越低B．大部分長期護理保單含有通貨膨脹保護條款C．給付期限可以為2年到5年，有的可以終身給付36．為了防止道德風險，傷殘收入保險通常規(guī)定（）。C．收入較高的給付比例較低D．收入較低的給付比例較高37．投保人提出復效請求應(yīng)該滿足的條件包括（）。A．在復效期內(nèi)提出B．補交保費38．壽險公司對于免驗體保單的保護措施通常包括（）。B．規(guī)定保單限額D．限制承保年齡39．下列說法中，符合意外傷害保險中“意外”的有（）。A．被保險人事先沒有預見到傷害的發(fā)生B．傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿D．被保險人預見到傷害即將發(fā)生時，在技術(shù)上已不能采取措施避免40．意外傷害保險屬于（）。A．定額保險，死亡保險金是保險合同中規(guī)定的金額C．定額保險，傷殘保險金由保險金額與殘疾程度來確定41．普通醫(yī)療保險中的醫(yī)療費用包括（）。A．門診費用B．醫(yī)藥費用D．檢查費用42．下列事項中屬于特約承保意外傷害的有（）。A．戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害B．被保險人在滑雪中遭受的意外傷害C．核輻射造成的意外傷害43．下列事項中屬于不可保意外傷害的有（）。A．被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害B．被保險人在醉酒后發(fā)生的意外傷害D．因被保險人的自殺行為造成的傷害三、判斷題（共69題）1．費率充足意味著，對于給定的一組保單，保險公司現(xiàn)在和將來收取的保費總額應(yīng)足以支付當前和未來的承諾給付。（×）2．費率公平意味著所收取的保費與期望損失和被保險人帶入保險集合的其它成本相稱。（√）3．若將費率充足性標準視為在概念上確立了一個費率上限的話，則費率不過高可視為確立了一個費率下限。（×）4．生命表顯示的是每年的生存率。（×）5．在長期的壽險中，所收取保費中不需立即用于彌補損失和附加保費的部分被用于投資，因此保險公司事先就將保費進行了折現(xiàn)。（√）6．躉繳保費終身壽險用一筆保費支付保單的全部未來死亡費用，平均而言，保險公司可以在較長一段時間內(nèi)使用這些資金，但投資收益并不構(gòu)成保險金給付的組成部分。（×）7．年可續(xù)定期壽險只提供一年期的保險保障，所以被保險人健康欠佳或其它原因變得不可保時，保單所有人將無權(quán)續(xù)保該保單。（×）8．由于躉繳保費終身壽險的所有死亡費用都是預先支付的，所以壽險公司可以認為所有保費當支付時就已經(jīng)賺取了。（×）9．在水平保費計劃中，保險公司每年都可以收到一筆相等的保費，所收取的水平保費在數(shù)學上等價于相應(yīng)的躉繳保費。（√）10．萬能壽險保單屬于可變保費計劃。（√）11．萬能壽險保單雖然具有很好的靈活性，但是不透明。（×）12．分紅保單讓保單所有者分享因?qū)嶋H情況好于假設(shè)情況而由保險公司累計的贏余資金。（√）13．計算資產(chǎn)份額的目的是為了確定保單的各個要素能夠使得該保單頗具競爭力，并帶來一個為保險公司和保單所有人都能夠接受的結(jié)果。（√）14．保單準備金衡量的是在財務(wù)報表上保險公司對一組給定保單的資產(chǎn)情況。（×）15．定期壽險是指在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時無生存給付的人壽保險。（√）16．定期壽險中的可續(xù)保權(quán)規(guī)定，保單所有人在期滿時可以選擇續(xù)保，但需提供可保證明。（×）17．定期壽險在每次續(xù)保時會增加保費，其增加幅度因被保險人年齡而定。（√）18．定期壽險的可轉(zhuǎn)換權(quán)是指允許保單所有人將定期保單轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金價值型保單，而不需提供可保性證明。（√）19．定期壽險保單提供的死亡給付通常分為水平式和遞增式（×）。20．家庭收入保險屬于保額遞減型定期壽險。（√）21．退休收入保險不屬于生死兩全保險。（×）22．所有終身壽險都會預先積累未來死亡率費用，而預提金額的多少與保費的繳付方式和期限無關(guān)。（×）23．終身壽險保單一般都擁有現(xiàn)金價值，但必須在退?；蚪獬ｋU合同時才能獲得。（×）24．不可抗辯條款適用于年齡誤告。（×）25．普通壽險是保費需在一定期限內(nèi)繳清的終身壽險。（×）26．變額壽險的死亡給付和現(xiàn)金價值是變化的，這取決于分離賬戶的投資業(yè)績。（√）27．在變額壽險中，保費減去保單費用后，剩余資金轉(zhuǎn)入分離賬戶。（×）28．變額壽險的死亡給付完全由保證的最低死亡給付與變額死亡給付兩部分組成。（√）29．變額壽險的保單價值隨分離賬戶的投資收益而變動。（√）30．生存者壽險又被稱為第一人死亡保險。（×）31．萬能壽險保單的保費可浮動，但死亡給付金是固定的。（×）32．在萬能壽險保單中，在支付了初期最低保費之后，保單所有人可以按其需要，在約定時刻支付任意數(shù)量的保費，只要保單的現(xiàn)金價值足夠支付保單費用。（×）33．萬能壽險中，保單所有人能夠看到保單資金是如何在各種保單要素之間進行分配的。（√）34．萬能壽險的死亡給付方式一般有三種：方式A、方式B和方式C。（×）35．在萬能壽險的死亡給付方式A中，由于該方式為水平式死亡給付，從而它也提供水平的風險凈額。（×）36．在萬能壽險的死亡給付方式B中，在任何時點上，保單的死亡給付等于已說明的水平凈風險金與當時現(xiàn)金價值的總和。（√）37．一般而言，萬能壽險保單費用的收取與保險公司實際的費用支出保持同步。（×）38．萬能壽險保單的死亡率費用每月從該保單的現(xiàn)金價值中扣（√）39．萬能壽險保單的現(xiàn)金價值＝上一期期末現(xiàn)金價值＋本期保費收入－費用－死亡率費用。（×）40．當被保險人因傷害或疾病而產(chǎn)生收入損失時，長期護理保險可以為由此發(fā)生的額外費用提供經(jīng)濟保障。（×）40．在個人健康保險中，個人被保險人在保單簽發(fā)前必須向保險人出具可保證明。（√）42．自我雇傭者不能通過購買個人健康保險的方式來獲取健康保障。（×）43．不到退休年齡但失去工作的人可以通過購買個人健康保險的方式來獲取健康保障。（√）44．長期護理保險承諾當被保險人無法安全從事日常生活的基本活動時，保險人給付保險金。（√）45．長期護理保險的保費取決于申請人的年齡．健康條件和病史，而與申請人的性別無關(guān)。（×）46．傷殘收入保險的等待期是指在傷殘發(fā)生之日起有一段時間沒有保險給付。（√）47．傷殘收入保險中的等待期越長，保費就越高。（×）48．傷殘收入保險中的給付期限是指給付保險金的最長期限。（√）49．傷殘收入保險中，在同等條件下，給付期限越長，保費就越高。（√）50．壽險合同是定額保單。（√）51．人壽保險合同中的受益人在被保險人死亡之前無法享有受益人的權(quán)利。（√）52．在人壽保險中，投保人只需在合同訂立時對被保險人存在可保利益即可。（√）53．保險責任條款包括保險公司給付保險金的承諾。（√）54．在人壽保險合同生效一定時期后，保險合同的有效性是不容抗辯的。（√）55．人壽保險合同中的不可抗辯條款是保護保險公司的。（×）56．如果被保險人在寬限期內(nèi)死亡，保險公司必須進行賠付，但可以從賠付中扣除過期保費和利息。（√）57．不喪失價值條款對所有壽險保單都具有實質(zhì)意義。（×）58．復效條款是給予保單所有者在任何條件下對先前失效的保單進行復效的權(quán)利。（×）59．在年齡誤告條款中，在保單有效期內(nèi)，如果年齡被高報了，保單所有者可以選擇支付保費差額及利息或者降低保單保險金額。（×）60．自殺條款中具有自殺免責期。（√）61．當被保險人的死亡被認定為自殺且在自殺免責期間之內(nèi)，保險公司將不返還已付保費。（×）62．員工福利計劃是由雇主出資設(shè)立的，但向員工提供的這種福利計劃不能記入員工的總報酬之中。（×）63．在團體保險的核保中也需要提供個人的可保證明。（×）64．社會保險屬于強制保險，但也需要核保。（×）65．核保隱含兩個要素：選擇和分類。其中保險公司評估每件投保申請并確定準被保險人的風險程度的過程為分類。（×）66．核保對阻止和發(fā)現(xiàn)逆選擇是必要的。（√）67．當被保險人發(fā)覺相對于他們的潛在損失來說繳納的保費過高時，會發(fā)生逆向選擇。（√）68．即使為了使某一給定類別中被保險人數(shù)量達到一個合理規(guī)模并出于費用考慮，對被保險人進行一些合并歸類也是不允許的。（×）69．共保計劃與修正共保計劃屬于人壽再保險計劃，而年可續(xù)定期計劃則不屬于人壽再保險計劃。（×）四、簡答題（共44題）1．解釋人壽與健康保險定價的目標。答案：人壽與健康保險定價的三個目標是：費率充足；費率公平；費率不過高。2．如何理解費率公平。答案：費率公平意味著所收取的保費與期望損失和被保險人帶入保險集合的其他成本相稱，也就是說，不存在任何一組被保險人對另一組被保險人的不公平的補貼。3．簡述定期壽險的運用和局限。答案：對于目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身保險或其他現(xiàn)金價值型保險，消費者可以選擇定期壽險以保證在遭遇損失時有足夠的財務(wù)保障。對于事業(yè)剛剛起步的年輕人來說，事業(yè)處于發(fā)展的初期階段，資金主要用于事業(yè)發(fā)展，購買定期壽險剛好無需占用過多的資金；新興企業(yè)牌成型階段，經(jīng)風險很高，如遇人員死亡必將造成巨大的損失，定期壽險不光能提供相應(yīng)保障，而且保費低廉；財力并不充裕的企業(yè)也可以通過定期壽險在一定的程度上彌補損失；定期壽險可運用于確保抵押貸款和其它貸款在債務(wù)人死亡后能繼續(xù)得到償付；定期壽險可以作為被保險人/家族的主要收入者死亡后，其子女能繼續(xù)接受教育的保障工具?？傊?，定期壽險可以滿足各種暫時性收入保障的需要。它的局限在于：“買定投余”計劃的成功離不開扎實的運作，通常以一年為一個周期。比如投資者如果想通過購買人壽保險以外的途徑儲蓄，但又無法按計劃定期提存一筆金額，“買定投余”必以失敗告終。4．簡述萬能壽險的性質(zhì)。答案：萬能壽險保單的突出特點是：靈活性和透明性。它的靈活性體現(xiàn)在允許保單所有者在一定限度內(nèi)根據(jù)自己的意愿增加或降低（甚至降為零）所繳保費，并且在一定的條件下增加或降低保單面額。萬能壽險保單的靈活性容易產(chǎn)生很高的管理費用，而且保單的現(xiàn)金流量不確定，對保險公司來說是一個挑戰(zhàn)。透明性體現(xiàn)在將壽險產(chǎn)品定價的三個要素——死亡率、利率和費用率明確列明并向消費者公布。保單的透明化操作不是為了讓保單所有人評價保單預期價值的充足性，而是為了讓保單所有人可以看清楚保單資金的具體分配情況。5．舉例說明購買不同終身壽險所對應(yīng)的現(xiàn)金價值變化過程。答案：在同等條件下，保費繳納次數(shù)越多，每次繳的保費就越少，保單現(xiàn)金價值的積累速度越慢?，F(xiàn)金價值的規(guī)模與保費的支付期限成反比。所以，在同一時點，終身繳費的普通保單的現(xiàn)金價值最低，而躉繳保單的現(xiàn)金價值最高，限期繳費保單介于兩者之間。同時，10年和20年限繳保單在保費繳清之后，其現(xiàn)金價值等于躉繳保單的現(xiàn)金價值。在相同的保單定價原則下，事實必將如此。因為在繳費期滿后，保險公司便無任何保費收入，面未來的死亡費用只能由已繳保費及其利息收入來彌補。6．簡述普通終身壽險的運用。答案：對于保險需求超過10年、15年甚至更長的消費者或是希望以購買人壽保險方式進行儲蓄的消費者來說，普通終身壽險由于保費支付涵蓋整個保險期間，所以投保人每次支付的保費十分有限。同時對于某些人而言，購買普通終身壽險可以有效地提供長期的儲蓄方式，可以更有效地保證儲蓄計劃的實現(xiàn)。7．簡述在多生命壽險中，生存者壽險與聯(lián)合壽險的區(qū)別。答案：生存者壽險又稱作第二生命壽險，該保險承保兩名被保險人當且僅當兩名被保險人均已死亡時才給付死亡保險金。生存者壽險至少有三種定價方式。第一，一名保險人死亡后保費水平不變（多數(shù)情況）；第二，一名被保險人死亡后，保費增加；第三，一名被保險人死亡后，可以停繳保費。聯(lián)合壽險與生存者保險相對應(yīng)，它是指當一名被保險人死亡時，保險公司即給付保險金。該保單的被保險人通常為夫妻雙方，而且互為受益人。第一生命壽險中，死者家屬沒有任何壽險保障。但該保險合同往往向死者家屬提供一項購買終身壽險保單而無須提供可保證明的權(quán)利。在這種情況下，規(guī)定或有受益人就十分必要。聯(lián)合壽險的保費低于兩份獨立的個人普通終身壽險的保費總和。8．利用圖示說明萬能壽險資金的流程。答案：萬能壽險的資金流程圖如下：9．簡述萬能壽險的死亡給付方式。答案：萬能壽險一般有兩種死亡給付方式供購買者選擇。保單所有人可以隨時改變死亡紀念會方式，但是在沒有提出變更要求的時候初始選擇的給付方式將在保險期間內(nèi)保持不變。這兩種方式通常標記為方式A和方式B。方式A為水平式死亡給付，而方式B中的的死亡給付則是不固定的，它提供水平的風險凈額。在方式A中，凈風險金在每個保險期間（通常為一個月）進行調(diào)整以保證現(xiàn)金價值與凈風險金之和總能保持一個水平的死亡給付水平?，F(xiàn)金價值隨時間增加，則凈風險金等額減少；反之反是。方式B規(guī)定，在任何時點上，保單的死亡紀念會等于已說明的水平凈風險金與當時現(xiàn)金價值的總和。在其他條件相同的情況下，方式B的死亡費用更高。10．解釋可調(diào)整壽險的含義。答案：可調(diào)整壽險是一種固定保費、固定死亡給付的人壽保險，可采用各種形式的傳統(tǒng)定期壽險或終身壽險（需適當安排），允許保單所有人在一定條件下更改保單內(nèi)容、保費支付形式和保額。11．簡述個人健康保險的主要使用者。 答案：個人健康保險的消費者必須自己到市場上挑選保險產(chǎn)品，而面臨各種復雜而又難以比較的保險產(chǎn)品，一旦購買了保險，消費者需要獨立支付全部保險費用，很多消費者都會通過代理人來購買個人健康保險。個人購買保險的另一個途徑就是通過某一商業(yè)或社會組織購買，這種聯(lián)合購買的方式往往可以幫助消費者爭取到更為有利的產(chǎn)品價格。12．解釋傷殘收入保險中的等待期。答案：等待期即免責期，它是指在傷殘發(fā)生之日起有一段時間沒有保險給付。其主要目的是剔除由于非重大傷病而導致短期傷殘的保險給付，而由個人負擔短期的傷殘費用和損失也更為經(jīng)濟。等待期一般為30天到1年不等，最常見的是3個月。由于保險公司是在每個月末給付保險金，所以3個月的等待期實際上意味著被保險人在發(fā)生疾病或意外傷殘至少120天以后才能得到保險給付。等待期越長，保費就越低。13．解釋醫(yī)療保險保單中的免賠條款。答案：免賠額是保單里規(guī)定的一個具體金額，只有當被保險人自己支付的醫(yī)療費用達到這個具體數(shù)額時，保險公司才開始替被保險人支付超過此金額部分的醫(yī)療費用。免賠額的設(shè)計可以歸為四種類型：全部因素導致型，某種因素導致型，通道型和綜合型。全部因素導致型免賠額是指不管導致醫(yī)療費用發(fā)生的疾病和事故的次數(shù)有多少，它們所發(fā)生所有費用都可以積累起來，以滿足免賠額的要求；某種因素導致型免賠額是指，只有某種相同或相關(guān)的原因?qū)е掳l(fā)生的醫(yī)療費用才能被積累起來以滿足免賠額的要求；通道型免賠額與綜合免賠額一般與補充醫(yī)療保險結(jié)合使用。14．解釋綜合大病醫(yī)療保險及其典型式樣。答案：綜合大病醫(yī)療費用保險可以承保所有類型的醫(yī)療服務(wù)費用。它的主要優(yōu)點是：保單設(shè)計簡單；較少提供無免賠額醫(yī)療費用保險以便有效控制成本；避免重復保險，無需經(jīng)常對保單進行修改。綜合大病醫(yī)療保險的典型式樣如下：綜合醫(yī)療保單（不提供無免賠額醫(yī)療費用保險）100%的終身賠付最大限額一個日歷年度里，80%的共保額（現(xiàn)款支付的最大限額）20%免賠額綜合醫(yī)療保單（提供無免賠額醫(yī)療費用保險）100%的終身賠付最大限額（所有承保的費用）在一定的限度內(nèi)支付所有的承保范圍內(nèi)住院費用一個日歷年度里，80%的共保額（現(xiàn)款支付的最大限額）20%免賠額□保險商支付80%□被保險人支付□保險商全部支付15．解釋重大疾病保險的含義。答案：重大疾病保險也稱為特殊疾病保險，是指當被保險人身患保單中所列的重大疾?。ㄍǔ榘┌Y或心臟病）之一時，保險人補償各種醫(yī)療費用，其最大給付現(xiàn)額通常很高。16．簡述變額年金的概念和特點。答案：變額年金的現(xiàn)金價值和年金給付不是固定的，而是取決于年金資產(chǎn)的投資收益。變額年金中的資產(chǎn)被置于分離帳戶之中。其主要目的的防止長期固定的年金收入因通貨膨脹而貶值。變額年金的特點是：變額年金的退保價值等于現(xiàn)金價值減去退保費用；變額年金通常有最低死亡給付保證，如果被保險人在積累期間死亡，最低死亡給付通常等于現(xiàn)金價值與保單原始投入資金兩者中的最大值；變額年金合同所有人在期滿的時候有多種給付方式選擇；購買變額年金實際上是一種共同基金投資。17．解釋長期護理的含義與基本要素。答案：長期護理是指由于意外傷害、疾病或天生殘疾因而在長期里無法自理其日常生活的人們所需要的各種支持性醫(yī)療、個人和社會服務(wù)。長期護理的基本要素為：對醫(yī)療、個人或社會服務(wù)的需求；因意外、疾病或先天殘疾而產(chǎn)生的長期護理需求；由其他人提供服務(wù)，可以是雇傭的非雇傭的形式，也可以在家中或在療養(yǎng)院中進行；護理的主要內(nèi)容是照料個人的日常生活。18．在訂立保險合同中，如何理解合同主體各方必須在法律上具有締約能力。答案：合同主體必須具有訂閱合同的法律能力。因為如果缺乏締約能力，可能會使一方不公平地對待另一方，因為存在信息不對稱。若投保人是未成年人、酒醉或受其他藥物影響者、精神不健全者、敵國人，則不具備締約的法律能力。19．簡述對他人生命的可保利益的關(guān)系種類。答案：以他人生命投保的人他人生命具有可保利益?？杀＠鎭碜砸韵氯愱P(guān)系中的一種或多種(1)家庭婚姻關(guān)系；(2)債權(quán)債務(wù)關(guān)系；(3)商業(yè)關(guān)系。20．如何理解保險合同的解釋規(guī)則。答案：在保險中存在嚴重的信息不對稱，這種特別的關(guān)系使得一般情況都會采用對保單所有者有利的保險合同解釋原則。最常見的合同解釋原則主要有以下三種：（1）不利于提出人的原則。這一原則的推論是，在沒有文義模糊的情況下，合同將準確地按書面文字進行解釋。（2）誠信和公平交易的原則。保險公司與保單所有者之間有一個隱含的誠信與公平交易的協(xié)議，它要求合同一方避免傷害另一方的權(quán)利。（3）合理預期原則。合理預期原則的出現(xiàn)是因為，對于侵權(quán)法下產(chǎn)品的責任補償來說，因違反合同而支付給被保險人和第三方的補償是很有限的，需要合理預期原則來幫助補充。21．如何理解保險公司因延遲、不當拒?；虿蛔鳛槎鴳?yīng)承擔的責任。答案：當保險公司收了投保人的保費但沒有簽發(fā)保單時，基本正義原則就認定，保險合同已經(jīng)存在，或者公司對損失負有責任，因為保險公司延遲承?；蛭茨艹斜?。未能及時退費拒保被認為是不合理的，法院不考慮保險公司與投保人之間的關(guān)系，而是從投保人的角度來看保險公司及其代理人，這意味著他們運用的是合理預期原則。22．解釋壽險合同中的不可抗辯條款。答案：不可抗辨條款規(guī)定，在保險合同生效一定時期如兩年之后，保險合同的有效性不容抗辨。是由壽險公司在自愿基礎(chǔ)上引起的，現(xiàn)在它是一個必要條款，目的是為了向公眾保證，投保人相對無惡意的不實陳述不會成為拒賠的原因。該條款目前在全世界都是普遍使用的，被視為解決公眾擔心的一種手段。這一解釋的主旨是保護受益人，因為受益人可能比投保人忍受更大的信息不對稱問題。該條款消除了受益人對保險公司否賠付的恐懼和擔心，心消除了某種情況下，對訴訟的擔心。不可抗辨條款類似于一個短小的限制法。通過加入該保單條款，保險公司就當在條款規(guī)定的時限內(nèi)對投保申請是否善意以及所有甚情況進行必要的調(diào)查。安限制了保險公司運用欺詐、隱瞞或重要不實陳述等理由進行抗辨的時間。23．解釋壽險合同中的寬限期條款。答案：寬限期條款要求保險公司在保費應(yīng)繳日之后一段時期仍接受保費，保單在該期間內(nèi)仍然有效。在這一期間，保險公司必須接受保費，并且不要求提供可保性證明作為接受保費的條件。如果被保險人在寬限期內(nèi)死亡或健康問題遭受了承保損失，則保險公司必須進行理賠，但可以扣除過期的保費和利息。該條款的目的是為了保護保單所有者避免非本意的保單失效。24．如何理解壽險合同中的復效條款。答案：復效條款給予保單所有者在一定的條件下對先前失效的保單進行復效的權(quán)利。復效的第一個條件條件是提供可保性證明費。大多數(shù)失效都是非故意的，而且在很短時間就可以提交提交復效申請。為了阻止和避免逆向選擇，大多數(shù)保險公司要求被保險人提供令保險公司滿意的可保性證明?？杀Ｐ圆还庖馕吨槐ｋU人的身體條件和健康狀況要符合標準，而且意味著在職業(yè)、旅游、其他保險及財務(wù)狀況等方面都符合要求。復效的第二個條件是繳納過期保費。對于傳統(tǒng)的現(xiàn)金價值和不可撤銷健康保險來說，通常的條件要求是支付過期保費，減去本應(yīng)給付的紅利—通常以現(xiàn)金價值的6%或8%來計息。25．如何理解壽險合同中的年齡誤告條款。答案：該條款規(guī)定，如果發(fā)現(xiàn)被保險人誤告年齡，保險金額將按照被保險人的正確年齡進行調(diào)整。如果年齡錯誤在保單仍有時效時發(fā)現(xiàn)，則調(diào)整的做法取決于年齡被低報還是高報。如果年齡被低報了，保單所有者可以通過支付保費差額及利息或降低保單保險金額的做法。對于年齡報高的，保險公司通常通過支付準備金差額進行返還。26．簡述個人健康保險保單中常見的續(xù)保條款。答案：壽險保單在保單保險期間通過按時繳納保費而續(xù)保。不同的保險法律法規(guī)在定義續(xù)保類型方面并不統(tǒng)一，最常用的定義如下：（1）不可撤銷保單。在保單保險期間，保險公司不能取消保單，或在保單給付方面做出任何單方面的變更。這一續(xù)保類型一般限于傷殘收入保險。（2）保證可續(xù)保保單。賦予被保險人續(xù)保的權(quán)利，保險公司有權(quán)在初使承保年齡上同類型的所有被保險人的保費進行變更，但它不能取消保單，或在保單給付方面做出任何單方面的變更。這一續(xù)保類型適用于醫(yī)療費用、長期護理和傷殘收入保險。（3）附條件可引續(xù)保保單。保險公司有權(quán)僅因保單約定的原因而拒絕續(xù)保，在保費應(yīng)繳30天之內(nèi)，以書面形式通知被保險人。保險公司通常保留對所有同類型被保險人的保費和保單繪付進行變更的權(quán)利。這一續(xù)保類型適用于醫(yī)療費用和傷殘收入保險。27．簡述保單擔保轉(zhuǎn)讓中受讓方的權(quán)利以及保單所有人保留的權(quán)利。答案：受讓方可以得到以下權(quán)利：①保單給付時領(lǐng)取保險金；②依條件退保；③獲得保單貸款；④領(lǐng)取紅利；⑤行使不喪失價值權(quán)利并領(lǐng)取現(xiàn)金價值。另一方面，保單所有者保留以下權(quán)利：①領(lǐng)取傷殘保險金；②變更受益人（應(yīng)符合轉(zhuǎn)讓條件）；③選擇保險金給付模式（應(yīng)符合轉(zhuǎn)讓條件）。28．如何理解壽險合同中的自殺條款。答案：自殺是構(gòu)成總死亡率的死亡原因之一，包括在保費所基于的生命表之中。該條款是為了保護保險公司免受逆向選擇或首先風險的影響而不是就此防止自殺風險。是否包含自殺條款可以由保險公司自行選擇，但是，如果沒有該條款，保險公司將不能排除自殺死亡賠付，因此，幾乎每家保險公司都在保單中包含此條款。大多數(shù)法律免除至多兩年的賠付。29．試闡述壽險保單條款中的保險金給付選擇類型。答案：給付通常在合同中指定，大多數(shù)合同從以下幾種方式中選擇不同的給付條款。（1）現(xiàn)金。在保單所有者或受益人沒有做出其他指令的情況下，大多數(shù)死亡保險金都是以現(xiàn)金一次性支付。（2）利息選擇。保險金留在保險公司，受益人只領(lǐng)取到利息。合同中載有最低利率的保證，但保險公司常常給予一個更高的利率。利息選擇是最普通的選擇之一。（3）定期給付選擇。是指在一個確定時期內(nèi)以確定年金的形式提供保險金支付，時間通常不會超過25年或30年。（4）定額給付選擇。也是一種確定年金，但它固定的是給付金額而不是給付期限。它指定了固定的給付金額，給付一直持續(xù)到本金和利息都付完為止。（5）單生命終身給付選擇?？紤]生命不確定性的情況下給付本金和利息的選擇。每期給付額取決于所選擇的終身給付類型、保險金數(shù)額、使用的利率、給付開始時受益人的年齡以及受益人的性別。最常見的終身給付選擇（年金）形式有：純粹終身給付選擇、返還終身給付選擇、確定期限終身給付選擇。（6）聯(lián)生及生存者終身給付選擇。只要兩個受益人（年金領(lǐng)取者）中的一個生存，終身受益金就會繼續(xù)給付。聯(lián)生及生存者選擇在為夫妻提供退休收入方面尤其有用。期滿兩全保險金、年金或保單現(xiàn)金價值都可在這一選擇下適用。（7）其他給付安排。通過單一地或組合地使用給付選擇，保單所有人可以得到幾乎任何一種所希望的給付模式。30．試解釋壽險保單中的不喪失價值選擇條款。答案：不喪失價值選擇條款為決定終止現(xiàn)金價值保單的保單所有者提供了幾種利用退?，F(xiàn)金價值的方式。通常規(guī)定，退保價值可由以下三種形式之一獲得：（1）現(xiàn)金?，F(xiàn)金價值保單可以退保，并獲得退保凈值?？傻玫降耐吮糁档扔诒沃酗@示的總現(xiàn)金價值減去退保費用和未還保單貸款，加上繳清增額保險的現(xiàn)金價值、累積紅利和預付保費。（2）減額繳清保險不喪失價值選擇條款允許保單所有者使用退?，F(xiàn)金價值作為躉交凈保費，購買一份與原保單同類的減額繳清保險，但定期險或其他附加險除外。（3）展期定期保險。不喪失價值選擇條款賦予保單所有者運用退保凈值購買全額繳清定期保險的權(quán)利。它的期限長度是這樣確定的，以退保凈值作為躉交保費來計算這算資金將能提供多長期限的水平定期保險。保單貸款降低退保凈值，也降低保單面額，而繳清增額則使二者都增加。31．如何理解壽險合同中的保單貸款條款。答案：在保單貸款條款中，保險公司可以在一定的限制下將申請的借款貸給保單所有者。條款通常飲食這些要素：（1）保險公司貸給保單所有者的金額不超過保單的退?，F(xiàn)金價值減去至下一保單周年日的利息。（2）借款利息按保單約定利率每年支付一次。（3）到期未付利息將自動再以貸款形式從保單現(xiàn)金價值中支付。（4）如果總債務(wù)等于或超過退?，F(xiàn)金價值，則保單將終止，但向保單所有者簽發(fā)一份31天的通知。（5）保單所有者可以在任何時候全部或部分償還貸款。保單貸款利率或利率決定方法在保單中載明；自動保費貸款規(guī)定，如果保費在寬限期末仍未支付并且保單有充足的凈現(xiàn)金價值，那么，應(yīng)付保費金額將自動以保單貸款形式繳納；保單貸款條款中，保險公司將收取一定的利息。32．簡述團體保險機制的優(yōu)勢和局限性。答案：團體保險機制的優(yōu)勢體現(xiàn)在：它能夠非常有效地滿足員工福利的需求。通過團體保險機制，壽險公司能夠在相對短的時間內(nèi)以相對小的成本對大量的人產(chǎn)生影響。另外，團體保險是一種可以有效節(jié)稅的提供福利的工具。局限性體現(xiàn)在：從員工角度講，團體保險最大的局限性就是保障本身是暫時的。另外一個可能造成嚴重后果的問題是：個人可能會因為在工作期間能夠得到高額的團體壽險保障而停留在滿足感中，并因此忽視潛在的風險或問題。同時，團體保險通常不會提供個人財務(wù)需求分析。33．解釋團體人壽保險中的轉(zhuǎn)換權(quán)。答案：在特定條件下，被保險員工有權(quán)把他（她）的團體壽險保單轉(zhuǎn)換成個人現(xiàn)金價值保單。合格員工可以在雇傭關(guān)系終止或在某一合格團體中的會員資格終止后的31天內(nèi)，以適用于其年齡階段的標準費率將團體保險轉(zhuǎn)換成個人現(xiàn)金價值保單。如果員工在這一期間死亡，他們將依據(jù)團體保單獲得死亡賠付，而根據(jù)其轉(zhuǎn)換保單條款所繳納的保費將得到返還。34．簡述在員工退休后持續(xù)有效的團體人壽保險產(chǎn)品。答案：員工退休后持續(xù)有效的團體人壽保險產(chǎn)品主要有三種。（1）團體繳清保險，這種計劃是躉繳保費終身壽險的遞增保額與和團體定期壽險遞減保額的組合。（2）團體普通保險。能為員工團體提供現(xiàn)金價值壽險，定期保障部分由雇主支付，而現(xiàn)金價值部分一般是由員工支付保費，但員工也可以拒絕對這部分保障進行支付。（3）團體萬能壽險。這些產(chǎn)品包括典型的保證利率、定額死亡給付和保單貸款選擇，同時還擁有新型壽險產(chǎn)品所具有的靈活性以及潛在返還性等特點。通常不用提供可保證明，但是保額會有所限制。保單通?？梢栽诘蛡蚪鸹驘o傭金的基礎(chǔ)上獲得。管理費用應(yīng)該比個人保險收取的費用低。通常由員工支付全部成本。35．簡述團體保險的定價過程。答案：團體保險的定價過程與其他行業(yè)的定價過程是同樣重要的。保險公司必須獲取足夠的收入以支付賠款和費用，同時還要為保險公司積累盈余。團體保險的定價包括以下兩個步驟：（1）單位價格的確定，即確定費率或每單位保障需繳納的保費；（2）確定合同所有人需要為所有保障支付的總價格或保費。團體保險費率的厘定取決于是使用手冊費率還是經(jīng)驗費率。手冊費率適用于自身損失經(jīng)驗并不可靠的小型團體。它是由公司的費率手冊提供的。經(jīng)驗費率是在保險費率計算過程中，根據(jù)保單所有人過去的理賠經(jīng)驗，給予其經(jīng)濟利益或讓其承擔經(jīng)濟責任的過程。使用經(jīng)驗費率的主要原因是競爭，預期經(jīng)驗費率的出發(fā)點是過去的經(jīng)驗理賠。36．解釋逆向選擇螺旋。答案：所繳保費大大高于他們的損失期望值的被保險人傾向于從保險集合中退出，從而加速保費上升，這樣留下的被保險人中又會有另一輪退出發(fā)生，導致更高的保費，從而類推，形成一個退保和保費增加的聯(lián)續(xù)的螺旋，最后會使這個集合崩潰。37．簡述保險公司獲得準被保險人的信息來源。