李先生家庭理財方案設計3

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

目錄

1客戶家庭基本資料........................................................................................................1

2家庭基本情況分析........................................................................................................2

2.1客戶家庭資產(chǎn)負債表.........................................................................................2

2.2家庭現(xiàn)金流量表.................................................................................................2

2.3財務比率分析表.................................................................................................3

3理財規(guī)劃目標................................................................................................................4

4基本假設條件................................................................................................................4

5理財方案設計................................................................................................................5

5.1現(xiàn)金規(guī)劃.............................................................................................................5

5.2保險規(guī)劃.............................................................................................................5

5.3教育規(guī)劃.............................................................................................................6

5.4養(yǎng)老規(guī)劃.............................................................................................................7

5.5投資規(guī)劃.............................................................................................................8

6理財規(guī)劃方案效果預測................................................................................................8

6.1資產(chǎn)負債表預測.................................................................................................8

6.2現(xiàn)金流量預測.....................................................................................................9

6.3規(guī)劃后財務比例分析.........................................................................................9

7總結..............................................................................................................................10

參考資料.........................................................................................................................11

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李先生家庭理財方案設計

1客戶家庭基本資料

李先生家庭是一個幸福美滿的三口之家，目前家庭處于一個成長期，家境

殷實，工作穩(wěn)定。李先生今年36歲，在一家百事公司從事廣告策劃，目前是策

劃部經(jīng)理，每個月稅后收入2.5萬元，年終獎5萬元。李太太（邱嘉慧）今年33

歲，在永樂佳公司擔任人事行政人員，月工資稅后9000元，年終獎1.5萬元。

李先生現(xiàn)有一套150平方米的自住房，是結婚2015年1月結婚貸款購置，目前

市場價100萬，購買價80萬，當初首付40萬，其余進行10年期的貸款按揭40

萬，每個月還3500元，由于兩人都公司購買了五險一金每個月還款2500元，

還款10年從購買當月即開始還款。李先生還有郊區(qū)度假別墅一棟，是父母贈送，

現(xiàn)值150萬元。目前李先生家還有一輛代步汽車，2020年1月份購買了一輛新

車買價20萬元，貸款購買0首付。目前市場價15萬元，每個月車貸4200元，

每年花費8000元購買車險，1000元保養(yǎng)車子。家庭存款30萬，定期存款25萬

元，活期存款5萬元。并且2020年購買了股票型基金5萬元，目前賬戶余額3.8

萬元。李先生夫婦為女兒（李佳佳）購買了人身意外險，保費3000元。

目前家里有一個五歲的女兒，目前是在都幼兒園，一年學費1萬元，考慮

到為以后自己減輕負擔，從現(xiàn)在開始就為小孩從小學到大學的教育準備教育金。

每個月家庭固定開支1萬元。小孩子教育費用1000元，李先生家每年都會組織

一次家庭旅行1萬元，李太太美容卡5000每年。由于雙方父母年邁當有退休金，

每年給雙方父母各1萬元。李先生希望理財師幫助他解決以下問題：

（1）為女兒準備從小學到大學畢業(yè)的教育金。

（2）為自己和妻子退休后能保持現(xiàn)有水平制定養(yǎng)老規(guī)劃。

表1-1家庭基本情況概述表

項目本人配偶子女

姓名李志偉邱嘉慧李佳佳

性別男女女

年齡36335

職位策劃經(jīng)理人事部門員工學生

1

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續(xù)表1-1

工作單位百事公司美樂佳幼兒園

工資250009000/

擬定退休年齡5855/

擬完成教育//大學（本科）

身體狀況良好良好良好

2家庭基本情況分析

2.1客戶家庭資產(chǎn)負債表

表2-1李先生家庭資產(chǎn)負債表

（2023年1月1日）（單位：萬元）

資產(chǎn)負債

項目金額項目金額

自住房產(chǎn)250汽車貸款余額10.08

活期存款5房屋貸款余額9

定期存款25

汽車15

基金3.8

資產(chǎn)總計298.8負債總計19.08

凈資產(chǎn)279.72

總結：從資產(chǎn)負債表可以看出李先生的家庭資產(chǎn)既有流動字長也有投資類，

但從表中可以看出李先生的投資比較保守且單一，并且因為現(xiàn)金流動性太強而

喪失了一定的收益。并且沒有購買任何的商業(yè)保險，在面對突發(fā)狀況時，不能

很好的應對。

2.2家庭現(xiàn)金流量表

表2-2李先生家庭收入支出表

（2022年全年）（單位：萬元）

收入支出

項目金額項目金額

2

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續(xù)表2-2

工資收入40.8基本消費支出12

年終獎6.5教育支出1.1

房屋按揭支出3

汽車按揭支出5.46

保障性支出1.2

美容支出0.5

旅游支出1

贍養(yǎng)費4

收入合計47.3支出合計28.26

年結余19.04

從現(xiàn)金流量表可以看出李先生的家庭來源主要來源于夫妻二人的勞動所得

和年終獎，購買的基金也是處于一個虧的狀態(tài)。只給女兒購買了商業(yè)保險，并

沒有為自己購買，應當增加購買商業(yè)保險。

2.3財務比率分析表

表2-3李先生家庭財務比率分析表

項目計算公式參考數(shù)值主意功能實際值診斷

流動流動性資產(chǎn)/3-6應急儲備狀況13.4偏高

性比每月支出

率

結余年結余/稅后10%-40%儲備意識和投46.67%偏高

比率收入資能力

家庭投資資產(chǎn)/凈50%投資意識3.6%很低

投資投資總額

比率

即付流動資產(chǎn)/負70%短期償債能力230%偏高

比率債總額

3

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續(xù)表2-3

負債當年負債/當<40%短期償債能力15.5%偏高

收入年稅后總收

比率入

清償凈資產(chǎn)/總資>50%綜合償債能力93.6%偏高

比率產(chǎn)

負債負債總額/總<50%綜合償債能力6.4%偏高

比率資產(chǎn)

財務投資性收益/≧1財務自由度0沒有

自由日常消費支

度出

通過財務比率分析表可以發(fā)現(xiàn)，李先生家庭是個中產(chǎn)家庭的三口之家，資

產(chǎn)不算太多，收入穩(wěn)定，負債較少。財務狀況總體來說非常安全。具有良好的

家庭應急儲備能力和償債能力。但金融資產(chǎn)結構不合理，流動性太強而喪失了

一定的流動收益。投資意識不夠強，投資收益不多，比較保守且單一，需要對

其所擁有的資產(chǎn)進行合理的規(guī)劃，來進行投資獲取收益，使其資產(chǎn)獲得更大的

收益?？梢詾榱苏{整投資結構，適當?shù)脑黾邮掷锏呢搨?/p>

3理財規(guī)劃目標

李先生的家庭是一個明顯的“上有老，下有小的家庭。”四個老人和一個

小孩需要李先生夫婦來進行贍養(yǎng)，但雙方父母都有退休金，對張先生而言減輕

了不少的贍養(yǎng)壓力。張先生夫婦作為家里的主要收入來源，沒有購買任何的商

業(yè)保險，保障能力不足，應適當購買商業(yè)保險，來保證張先生夫婦面對突發(fā)的

重大疾病來規(guī)避家庭陷入困境。張先生家庭是非常重視孩子的教育問題，孩子

的教育基金也要做好充足的規(guī)劃。為張先生家庭做出以下調整：

（1）為張先生夫婦購買商業(yè)保險，提高保障能力。

（2）為女兒準備從小學到大學畢業(yè)的教育金。

（3）優(yōu)化手里的流動資產(chǎn)，達到保值并且增加收益的功能。

（4）為了確保退休之后保持現(xiàn)有的生活水平，制定養(yǎng)老規(guī)劃。

4基本假設條件

（1）通貨膨脹率。做理財規(guī)劃書時假設通貨膨脹率保持在3%左右。

（2）教育增長率。據(jù)統(tǒng)計，培養(yǎng)一個小孩到大學，所需費用平均下來每年

4

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大約在20000元左右。假設大學學費增長率=5%。

（3）投資收益率。目前貨幣市場基金收益率在2%-4%之間，假設做理財規(guī)

劃書時3%。目前該家庭投資收益率為3%，規(guī)劃后綜合投資收益率達到6.2%。

（4）退休及養(yǎng)老假設：退休前還需工作22年，假設能領取的退休金每年

96000元；假設退休后李先生李太太剩余壽命20年。

5理財方案設計

5.1現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃是為李先生家庭合理的處理現(xiàn)金流的不規(guī)律性，來縮短消費和儲

蓄中間的不平衡，并且現(xiàn)金是具有高流動性的，但是因吸收收益性來獲得的。

從李先生的家庭收支表可以看出李先生的家庭現(xiàn)金主要來源與工資收入及年終

獎。

建立應急儲備在家庭儲蓄中處于一個非常重要的地位，建議保持3-6個月

的家庭支出為宜，以銀行的活期存款或貨幣市場基金的形式，保持20000元的

現(xiàn)金；將剩余手里30000元活期存款轉換為貨幣市場基金，T+1日就可以贖回，

建議購買匯富現(xiàn)金寶，流動性強,安全且有收益性。

5.2保險規(guī)劃

根據(jù)家庭收支表發(fā)現(xiàn)家庭主要收入來源是由張先生夫婦。他們倆作為家庭

頂梁柱，為規(guī)避和避免各類風險給這個家庭帶來沖擊,給夫妻倆購買商業(yè)保險。

李先生和李太太的公司都購買了“五險”，建議張先生夫婦都購買重大疾病和

壽險，作為家庭的頂梁柱疾病的危害對于一個成長期的家庭來說是毀滅性的，

未來還有很多重要任務需要完成：車貸，房貸，教育金。所以您們的健康是重

中之重。

表5-1李先生家庭保險規(guī)劃表

5

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家庭保險品種保額（元）保費（元/交費年限建議產(chǎn)品

成員年）

李重疾險60萬2220/年20年平安保重疾險

先

壽險150萬3500/年20年人壽.國壽福終身壽

生險

續(xù)表5-1

李意外保險10萬200/年每年中國人壽.成人意外

險

先

車險150萬8000/年每年太平洋車險、交強險、

生車損險、第三者責任

險

李重疾險60萬1720/年20年平安保重疾險

太

壽險150萬3500/年20年人壽.國壽福終身壽

險

太

意外險15萬500/年每年平安綜合意外險

女兒人身意外80萬3000/年15年眾安人身保險

險

教育保險12萬8000/年10年恒大金狀元教育險

共計/687萬30640//

5.3教育規(guī)劃

李先生的女兒現(xiàn)在在讀幼兒園，為減輕李先生夫妻倆以后的負擔，打下良

好的經(jīng)濟基礎。做出以下規(guī)劃：參考多數(shù)家庭各個階段教育支出；假設李先生

的女兒從小學到大學就讀公辦學校。

表5-2小學—高中期間教育費用估算表（單位：元）

受教育程度年限每年學雜費、伙食費其他費用合計

小學6年3000200030000

6

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初中3年5000300024000

高中3年60001000048000

由于從小學到高中教育費用不多，一共102000，現(xiàn)來制定孩子上大學（12

年）后的教育費用；假設通貨膨脹率=3%，大學學費增長率=5%。

表5-3大學本科期間教育費用估算表（單位：元）

學雜費生活費和住宿費合計

當前費用280007000098000

續(xù)表5-3

增長率5%3%/

12年后的預期費用5028599806150091

從小學到大學本科一共需要252091元，選擇購買教育保險，可以起到強制

儲蓄的作用?？蛇x擇恒大金狀元保險，提供孩子從初中到大學期間的教育費用，

保費8000元/年，交滿10年，保額高達12萬元，16歲高中開始每年返還16000

元直到18歲高中畢業(yè)（3年）；19歲大一開始每年返還18000元直到23歲讀

完大學（4年）。

計算教育金缺口金：252091-120000=132091元，可選擇穩(wěn)定的投資型金融

產(chǎn)品，建議風險較小的債券型基金，建議購買招商產(chǎn)品債券A，并進行定投式方

法。N=12,I/Y=6%,FV=132091計算得出每年定投7829.96元。即可完善李先生女

兒小學到大學教育金費用。

5.4養(yǎng)老規(guī)劃

養(yǎng)老費測算：李先生夫婦還有22年都退休了，預計退休后生活20年。雙

方公司都有五險一金，退休后保持現(xiàn)有生活水平70%，退休后每年支出84000元

/年，根據(jù)通貨膨脹率為3%，則22年后支出費用估計為160952元/年。假設22

年后工資增長3%，養(yǎng)老保險金額按每個月工資20%計算。退休后每年收入為

96000元，則每年養(yǎng)老金缺口64952元。20年養(yǎng)老金缺口一共1299040元。

養(yǎng)老規(guī)劃工具：為解決養(yǎng)老金缺口問題建議李先生采取基金定投式，購買

鵬華豐祿債券，利率為6%。PV=0,N=22,I/Y=6%,FV=1299040,計算得出每年定投

33736.7元。

表5-4養(yǎng)老費用測算表

養(yǎng)老測算參數(shù)計算結果

退休前工作年數(shù)22

退休前假設通脹率（%）3

7

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退休前投資收益率（%）6

退休后余壽年數(shù)20

退休后假設通脹率（%）3

退休后投資收益率（%）3

預測退休后每年生活費現(xiàn)值（元）84000

預測退休后每年生活費終值（元）160952

續(xù)表5-4

退休后預計領取每年退休金（元）96000

預期退休后每年養(yǎng)老金缺口（元）64952

養(yǎng)老金缺口（元）1299040

如從現(xiàn)在每年投入需要（元）33736.7

5.5投資規(guī)劃

李先生家庭處于家庭成長期，在這一時期應該提高投資資產(chǎn)比重，目前是

還沒有達到這一程度。建議進行平衡投資，貨幣市場10%（匯添富現(xiàn)金寶），銀

行理財產(chǎn)品20%（七天滾動理財），債券型基金40%（易方達安心回報債券A、

鵬華豐祿債券），股票型基金30%（建議購買博時黃金ETF聯(lián)接C），用于做長

期投資。

表5-5李先生家庭投資規(guī)劃表

投資項目投資產(chǎn)品投資金額（單位：投資比率投資

元）收益

貨幣市場基金匯添富現(xiàn)金寶3000010%3%

股票型基金博時黃金ETF聯(lián)接C5200017.3%9%

中信建投穩(wěn)祥C3800012.7%9%

債券型基金招商產(chǎn)品債券A80002%6%

鵬華豐祿債券5300017.6%6%

易方達安心回報債5900019.6%6%

券A

銀行理財產(chǎn)品七天滾動理財6000020%4%

合計300000100%6.2%

8

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6理財規(guī)劃方案效果預測

6.1資產(chǎn)負債表預測

表6-1李先生家庭資產(chǎn)負債表（預估）

（2024年1月1日）（單位：萬元）

資產(chǎn)負債

項目金額項目金額

續(xù)表6-1

自住房產(chǎn)250汽車貸款余額10.08

活期存款2房屋貸款余額9

貨幣型基金3

債券型基金12

銀行理財產(chǎn)品6

股票型基金9

汽車15

資產(chǎn)總計297負債總計19.08

凈資產(chǎn)277.92

6.2現(xiàn)金流量預測

表6-2李先生家庭現(xiàn)金流量表（預估）

（2023年全年）（單位：萬元）

收入支出

資產(chǎn)項目金額資產(chǎn)項目金額

工資收入40.8家庭基本支出12

年終獎6.5旅游支出1

資產(chǎn)生息1.8510贍養(yǎng)費4

美容支出0.5

保障性支出3.0640

教育支出0.7385

其他支出0.3

養(yǎng)老支出5.2781

收入合計49.1510支出合計26.8806

9

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年結余22.2704

6.3規(guī)劃后財務比綠分析

表6-3財務比率分析表

項目計算公式參考數(shù)值主意功能