銀行國內(nèi)買方信貸業(yè)務操作規(guī)程模版

**農(nóng)村商業(yè)銀行流程操作手冊

國內(nèi)買方信貸業(yè)務操作規(guī)程

編號：

部門：總行公司銀行部

版次號:A/1_________

生效日期：

目錄

0修改記錄..................................................................錯誤!未定義書簽。

1適用范圍，錯誤!未定義書簽。

2定義。錯誤!未定義書簽。

3?；疽?guī)定，錯誤!未定義書簽。

3.1關于賣方的條件和要求..............................................錯誤!未定義書簽。

3.2買方的條件和要求...................................................錯誤!未定義書簽。

3.3買方貸款要素的確定.................................................錯誤!未定義書簽。

3.小貸后管理要求..........................................................錯誤!未定義書簽。

3.5。其他基本規(guī)定鋪誤!未定義書簽。

4o職責與權限。錯誤!未定義書簽。

4.1調(diào)查評估崗。錯誤!未定義書簽。

4.2信貸管理部門.......................................................錯誤!未定義書簽。

4.3前臺柜員錯誤!未定義書簽。

5操作程序、合規(guī)要點與操作風險提示。錯誤!未定義書簽。

5.1國內(nèi)買方信貸業(yè)務噪作流程..........................................錯誤!未定義書簽。

5.2國內(nèi)買方信貸業(yè)務保證金退還及扣劃操作流程。錯誤!未定義書簽。

6。業(yè)務處理系統(tǒng)。錯誤!未定義書簽。

7。合規(guī)標準索弓I。錯誤!未定義書簽。

7.1外部合規(guī)標準儲誤!未定義書簽。

7.2內(nèi)部合規(guī)標準......................................................錯誤!未定義書簽。

7.3。流程體系資料文件.....................................................錯誤!未定義書簽。

8。記錄。錯誤!未定義書簽。

9。附錄.........................................................................錯誤!未定義書簽。

0修改記錄

序號修改日期修改原因和修改內(nèi)容批準人

1、國內(nèi)買方信貸業(yè)務的主責部門由總行信貸管理

部變更為總行公司銀行部；

2、國內(nèi)買方信貸業(yè)務操作規(guī)程流程銀行編號由

I[XD]0344-2704變更為I[GS]0344-0021;

3、為協(xié)助配合新系統(tǒng)的操作，修改保證金收取、

退還及還貸的賬務操作和有關表格；

4、新系統(tǒng)將依據(jù)有關經(jīng)濟類型、貸款期限、所

屬產(chǎn)品自動生成貸款科目,故取消原貸款科目核算的

1*-12-13管理要求,

5、若關的信貸協(xié)議已改版，修改附件《信貸合作

協(xié)議》中使用的借款協(xié)議名稱，并增加非賣方為保證

人時的《信貸合作協(xié)議》版本；

6、增加個人作為買方主體,且取消買方為佛山以

內(nèi)企'也的規(guī)定；

7、調(diào)整最方信貸業(yè)務的擔保方式，除賣方承擔

連帶責任外，可由其提供有關的符合我行要求的擔保；

8、變更我行名稱。

1適用范圍

本資料文件適用于*****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“我行”）國內(nèi)買

方信貸業(yè)務的柜面操作與風險監(jiān)控。

2定義

1）賣方，是指向我行提出國內(nèi)買方信貸業(yè)務額度申請，經(jīng)我行審核符合合作條件,

并簽訂信貸協(xié)議的生產(chǎn)企業(yè)。

2）買方，是指購進賣方生產(chǎn)的產(chǎn)品，由賣方推薦給我行，經(jīng)我行審核符合貸款條

件，向其發(fā)放貸款的企、事業(yè)單位或個人。

3）國內(nèi)買方信貸,是指向國內(nèi)買方發(fā)放的貸款。即賣方與買方簽訂購銷協(xié)議后，

應賣方與買方的申請，由我行向買方發(fā)放貸款,貸款僅限于購買賣方生產(chǎn)的產(chǎn)

品，并由賣方提供符合我行要求的擔保。

4）國內(nèi)買方信貸額度經(jīng)辦行，是指為賣方辦理額度的支行。

5）國內(nèi)買方信貸貸款經(jīng)辦行，是指詳細為買方辦理貸款的支行。

3基本規(guī)定

3.1關于賣方的條件和要求

1）賣方生產(chǎn)的產(chǎn)品要求單件（臺）價值高、火場份額大、競爭力強、科技含量高,

如賣方為設備生產(chǎn)企業(yè)，要求其生產(chǎn)的設備通用性好，變現(xiàn)能力強等。依據(jù)有

關我區(qū)產(chǎn)業(yè)結構狀況及我行的風險監(jiān)控，目前對產(chǎn)品的范圍主要限于大型機器

設備、醫(yī)療設備、電力設備及郵電通信設備等，經(jīng)辦行依據(jù)有關火場需求，確需

辦理上述范圍外產(chǎn)品的國內(nèi)買方信貸業(yè)務的，可報總行有權審批機構審批。

2）賣方應當是同行業(yè)中的支柱企業(yè)，具備較高知名度、*場份額大、競爭力強、

有發(fā)展前途，經(jīng)濟效益良好,符合我行信貸投向和信貸結構調(diào)整的要求,愿與我

行建立密切合作關系。

3）賣方須在我行開立基本賬戶（或一般存款賬戶），與我行有良好的合作關系。

4）賣方能對貸款提供符合我行要求的擔保。原則上,賣方應對貸款提供連帶保證,

并以所售機器設備作抵押，特殊情形應上報總行有權審批機構審批。

5）當發(fā)生買方信貸業(yè)務時，賣方或其提供的保證人須劃繳保證金于其在貸款經(jīng)辦

行開立的保證金專戶。保證金的比例按《信貸合作協(xié)議》（見記錄五）的商定

執(zhí)行。一般情形下，若買方（借款人）為**區(qū)內(nèi)的，賣方保證金比例應在貸款

余額的20%至50%左右；若買方（借款人）在**以外的，賣方的保證金應相對

調(diào)高。詳細比例可視實際情形酌情調(diào)整。

3.2買方的條件和要求

1）買方須符合《貸款通則》和我行信貸業(yè)務操作管理辦法規(guī)定的借款人條件。

2）若賣方不作為保證人，且買方為個人的，則要求買方必須為戶口和常住地均為

佛山地區(qū)的自然人。

3）買方已籌足不低于《信貸合作協(xié)議》規(guī)定比例的購置首期款。

4）調(diào)查人按買方的資產(chǎn)規(guī)模、現(xiàn)金流量、銷售訂單等情形的分析，認為其能按時

還本付息。

5）已在我行開立基本賬戶（或一般存款賬戶），并作為貸款使用和還本付息的指

定專用戶。

3.3買方貸款要素的確定

1）貸款金額。買方貸款的金額以《信貸合作協(xié)議》商定的貸款比例或買方的資金

需求，以就低不就高的方式確定貸款金額，一般最高成數(shù)不超設備售價的70%o

2）貸款期限。買方貸款期限在《信貸合作協(xié)議》商定的期限內(nèi)，按借款人的實際

情形確定，一般不超過2年，最高不超過3年。

3）貸款利率。依照中國人民銀行公布的利率使用范圍及我行的利率規(guī)定執(zhí)行。

4）貸款方式。賣方能對貸款提供符合我行要求的擔保。原則上，賣方應對貸款提

供連帶保證，并以所售機器設備作抵押，特殊情形應上報總行有權審批機構審

批。

5）還款方式。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的,可以采取分期付款方式或每月付息、

到期還本的方式;貸款期限超過1年的,必須采取分期付款方式歸還貸款（包括“前

半年還息不還本,后半年分期還本付息”的方式），可選擇遞減供款法或定額供款

法；在貸款存續(xù)期間，借款人可申請?zhí)崆皻w還部分或所有貸款。

3.4貸后管理要求

1）貸款管理人按動產(chǎn)抵押貸款與保證擔保貸款的管理要求分別對抵押設備與保證人

進行跟蹤管理。貸款資料文件資料管理參照我行信貸資料文件資料管理操作細則

的要求進行資料文件資料管理。

2）額度經(jīng)辦行要加強賣方的管理,了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情形和*場發(fā)展動態(tài)，如發(fā)現(xiàn)賣

方出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營及產(chǎn)品的不利因素，應及時停止辦理國內(nèi)買方信貸業(yè)務，并及時上

報總行信貸管理部門，在全行范圍內(nèi)停辦賣方的買方信貸業(yè)務。

3）賣方的信貸資料文件資料專夾保管，按流動資金貸款的管理要求定時更新。

4）額度經(jīng)辦行應每季至少一次打印《國內(nèi)買方信貸業(yè)務額度使用情形表》（參照記

錄四）及《國內(nèi)買方信貸業(yè)務貸款客戶清單》（參照記錄六）一式兩份,提供給賣方,

便于賣方了解買方貸款額度的變化情形及協(xié)助催收。一份賣方留存，另一份賣方

蓋章確認后返還,貸款管理人將其歸檔于賣方的信貸資料文件資料備查。

5）貸款管理人必須嚴格監(jiān)控買方的還款記錄，買方未能按時歸還我行貸款本息時，

按以下方式處理：

a）拖欠1期貸款本息的，應及時向買方發(fā)出《催收通知書》，并即時通知賣方或

其提供的保證人，要求賣方或其提供的保證人協(xié)助追收。

b）拖欠2期貸款本息仍未歸還時，貸款經(jīng)辦行應通知賣方或其提供的保證人，

要求代償尚未歸還的貸款本息。賣方或其提供的保證人未代償還貸款的，貸

款經(jīng)辦行直接從賣方或其提供的保證人結算賬戶中扣收客戶拖欠的貸款本

息。

c）拖欠3期以上（含3期）貸款本息仍未歸還時，應直接從賣方或其提供的保

證人結算賬戶中扣收借款人尚未歸還的所有貸款本息。若賣方或其提供的保

證人結算賬戶余額不足以支付客戶拖欠我行貸款本息的，則要求賣方或其提

供的保證人必須在3個工作日內(nèi)補足相應費用。到期未能補足的，則扎收保證

金專戶的費用。

d）若發(fā)生大規(guī)模的欠供，保證金賬賬戶不足以償付時，依照我行經(jīng)濟案件（訴訟

貸款）管理責任規(guī)定的要求進行立案起訴。通過法律途徑拍賣已抵押的機器設

備，若拍賣抵押物所得款不足以償還我行貸款本息的，則要求賣方或其提供的

保證人承擔連帶擔保責任。

6）賣方或其提供的保證人履行連帶擔保責任后,貸款經(jīng)辦行應協(xié)助賣方企業(yè)或其提

供的保證人向買方追討所欠費用。

7）若貸款經(jīng)辦行非額度經(jīng)辦行的,貸款經(jīng)辦行必須及時將有關信息反饋給額度經(jīng)辦

行，保障賣方額度管理的順利實施。

3.5其他基本規(guī)定

1）**區(qū)外借款人實行賣方屬地管理，即指定額度經(jīng)辦行為貸款經(jīng)辦行區(qū)內(nèi)不

實行屬地管理,即買方或賣方所在地的支行都可作為貸款經(jīng)辦行；

2）各支行在賣方取得的買方信貸額度內(nèi)，嚴格遵循本規(guī)程開展業(yè)務。

3）額度申請經(jīng)審批同意后，額度經(jīng)辦行與相應客戶簽訂《信貸合作協(xié)議》。明確

各方的權利義務,并商定提供的保證金比例、買方貸款的最高成數(shù)、最長期限

等。

4）無論貸款經(jīng)辦行是否為額度經(jīng)辦行,在其辦理國內(nèi)買方信貸貸款業(yè)務時,在貸

款呈批及貸款開戶等有關流程操作中，必須準確引入對應的買方信貸額度編

號，通過系統(tǒng)實現(xiàn)額度管理。額度經(jīng)辦行則負責每季核實額度使用情形是否相

符，核實后再向客戶報送有關報表。

5）本規(guī)程自發(fā)文之口起施行。原《*****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司國內(nèi)買方信

貸業(yè)務操作規(guī)程》（順農(nóng)商銀發(fā)（*）534號）同時廢止。

4職責與權限

4.1調(diào)查評估崗

1）負責受理賣方額度申請和買方的貸款申請,判斷資料文件資料是否齊備；

2）負責對貸款申請進行貸前調(diào)查并出具調(diào)查建議或意見;

3）負責貸款審批通過后，向賣方發(fā)送《貸款核準函》（見記錄一）；

4）負責執(zhí)行貸款限制性條件和其他放款條件，發(fā)起放款工作程序；

5）負責履行貸后管理工作。

4.2信貸管理部門

1）負責進行國內(nèi)買方信貸業(yè)務貸款額度和單筆貸款權限內(nèi)的授信審批工作；

2）負責貸款審批通過后，向前臺柜員出具《國內(nèi)買方信貸業(yè)務保證金收取通知書》

（見記錄二）；

3）負責處理貸款放款工作程序；

4）負責單筆貸款全額歸還后，向前臺柜員出具《國內(nèi)買方信貸業(yè)務保證金退還/

扣劃通知書》（見記錄三），通知柜員退還相應的保證金；

5）負責賣方或其提供的保證人結算賬賬戶存款不足以全額歸還貸款本息時，向前

臺柜員出具《國內(nèi)買方信貸業(yè)務保證金退還/扣劃通知書》，通知柜員扣劃相

應的保證金以歸還余下貸款本息。

4.3前臺柜員

1）負責收到信貸管理部門發(fā)出的《國內(nèi)買方信貸'業(yè)務保證金收取通知書》后，依

據(jù)有關指示進行收取保證金的賬務處理；

2）負責收取保證金后，向信貸管理部門出具回執(zhí)；

3）負責貸款到期以借款人資金歸還貸款本息；

4）負責（借款人全額歸還貸款本息）收到信貸管理部門發(fā)出的《國內(nèi)買方信貸業(yè)

務保證金退還/扣劃通知書》后，依據(jù)有關指示進行退還保證金的賬務操作。

5）負責（借款人資金不足以歸還所有貸款本息時）以賣方或其提供的保證人結算

賬戶資金歸還余下貸款本息;

6）負責?（賣方或其提供的保證人結算賬戶資金不足以歸還余下貸款本息時）收到

《國內(nèi)買方信貸業(yè)務保證金退還/扣劃通知書》后,依據(jù)有關指示扣劃賣方或其

提供的保證人存放我行的對應保證金用于歸還貸款；

7）負賁（保證金金額大于結欠貸款本息的）把多余部分的保證金退回至賣方或其

提供的保證人指定的賬戶。

5操作程序、合規(guī)要點與操作風險提示

本資料文件的監(jiān)控活動分為兩個流程，包括：國內(nèi)買方信貸業(yè)務操作流程、國

內(nèi)買方信貸業(yè)務保證金退還及扣劃操作流程。詳細的流程描述及監(jiān)控要求見下表：

5.1國內(nèi)買方信貸業(yè)務操作流程

節(jié)任務

操作要點外部合規(guī)要點內(nèi)部合規(guī)要點操作風險提示

點名稱

IA申請賣方提交資料文件資料，向1）《貸款通則》；1）《*****農(nóng)村

1額度我行申請國內(nèi)買方信貸業(yè)務2）《固定資產(chǎn)貸款商業(yè)銀行股份有限

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管理辦法》第五條；

查評估崗把資料文件資料退2）《*****農(nóng)村

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管理及操作實施細

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信貸業(yè)務操作管理

辦法》第五條、第

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