河南省民營和小微企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品手冊

河南省民營和小微企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品手冊

河南省人民政府金融服務(wù)辦公室

2018年12月

目錄

一、信用貸................................錯誤!未定義書簽。

（一）工行經(jīng)營快貸..............................錯誤!未定義書簽。

（二）農(nóng)行數(shù)據(jù)網(wǎng)貸..............................錯誤!未定義書簽。

（三）農(nóng)行微捷貸................................錯誤!未定義書簽。

（四）農(nóng)行惠農(nóng)e貸..............................錯誤!未定義書簽。

（五）農(nóng)行網(wǎng)捷貸................................錯誤!未定義書簽。

（六）中行中銀結(jié)算通寶...........................錯誤!未定義書簽。

（七）建行信用快貸..............................錯誤!未定義書簽。

（A）建行賬戶云貸..............................錯誤!未定義書簽。

（九）交行線上優(yōu)貸通............................錯誤!未定義書簽。

（+）郵儲銀行小微易貸...........................錯誤!未定義書簽。

（十一）招商銀行閃電貸...........................錯誤!未定義書簽。

二、科技貸................................錯誤!未定義書簽。

（一）中行科技貸................................錯誤!未定義書簽。

（二）興業(yè)銀行科技貸............................錯誤!未定義書簽。

（三）中原銀行科技貸............................錯誤!未定義書簽。

（四）中行中銀專利貸............................錯誤!未定義書簽。

（五）興業(yè)銀行投聯(lián)貸............................錯誤!未定義書簽。

三、簡便貸................................錯誤!未定義書簽。

（一）中行中銀稅貸通寶...........................錯誤!未定義書簽。

（二）建行云稅貸................................錯誤!未定義書簽。

（三）郵儲銀行小企業(yè)信易融.......................錯誤!未定義書簽。

（四）汴京農(nóng)商銀行稅貸通.........................錯誤!未定義書簽。

（五）中原銀行稅單貸............................錯誤!未定義書簽。

（六）平安銀行KYB線上融資貸款..................錯誤!未定義書簽。

（七）中信銀行政府采購貸款.......................錯誤!未定義書簽。

（A）光大銀行政采融易貸.........................錯誤!未定義書簽。

（九）光大銀行銀保渠道1號......................錯誤!未定義書簽。

（+）浦發(fā)銀行政采e貸...........................錯誤!未定義書簽。

（十一）中原銀行政采貸...........................錯誤!未定義書簽。

（十二）中行中銀創(chuàng)業(yè)通寶.........................錯誤!未定義書簽。

（十三）廣發(fā)銀行小微貼息政銀合作類批量業(yè)務(wù)......錯誤!未定義書簽。

（十四）中原銀行小額擔保貸款.....................錯誤!未定義書簽。

（十五）中行中銀應(yīng)收通寶.........................錯誤!未定義書簽。

（十六）中行退稅通..............................錯誤!未定義書簽。

（十七）農(nóng)商銀行流水貸...........................錯誤!未定義書簽。

（+A）農(nóng)商銀行“致富列車”貸款.................錯誤!未定義書簽。

四、抵押貸...............................錯誤!未定義書簽。

（一）中行中銀快易貸............................錯誤!未定義書簽。

（二）建行抵押快貸..............................錯誤!未定義書簽。

（三）浦發(fā)銀行房抵快貸...........................錯誤!未定義書簽。

（四）郵儲銀行小企業(yè)快捷貸.......................錯誤!未定義書簽。

（五）中原銀行經(jīng)營類永續(xù)貸.......................錯誤!未定義書簽。

（六）華夏銀行房貸通............................錯誤!未定義書簽。

（七）恒豐銀行小微客戶年審貸.....................錯誤!未定義書簽。

（A）渤海銀行小微企業(yè)抵（質(zhì)）押貸..............錯誤!未定義書簽。

（九）渤海銀行雙周貸............................錯誤!未定義書簽。

（+）招商銀行生意抵押貸款.......................錯誤!未定義書簽。

（十-）交行快捷抵押貸...........................錯誤!未定義書簽。

五、循環(huán)貸...............................錯誤!未定義書簽。

（一）中行中銀網(wǎng)融易............................錯誤!未定義書簽。

（二）中行中銀接力通寶...........................錯誤!未定義書簽。

（三）興業(yè)銀行連連貸............................錯誤!未定義書簽。

（四）興業(yè)銀行循環(huán)貸............................錯誤!未定義書簽。

（五）民生銀行無還本續(xù)貸.........................錯誤!未定義書簽。

六、池化產(chǎn)品.............................錯誤!未定義書簽。

（一）工行網(wǎng)上票據(jù)池質(zhì)押融資.....................錯誤!未定義書簽。

（二）浙商銀行涌金票據(jù)池.........................錯誤!未定義書簽。

（三）浙商銀行涌金資產(chǎn)池.........................錯誤!未定義書簽。

（四）浙商銀行涌金出口池.........................錯誤!未定義書簽。

一、信用貸

(一)工行經(jīng)營快貸

1.產(chǎn)品介紹

運用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，根據(jù)不同業(yè)務(wù)場景基于客戶

的交易、資產(chǎn)、信用等多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶篩選、額度測算

及風險監(jiān)測模型，為符合要求的個人客戶在線發(fā)放流動資金

貸款的業(yè)務(wù)。

2.產(chǎn)品特色

(1)主動授信：通過系統(tǒng)模型篩選優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)及個體

工商戶，生成白名單，系統(tǒng)對白名單自動測算授信額度；

(2)無需擔保：憑信用即可貸款，無需客戶提供抵質(zhì)押

物；

(3)一鍵即貸：全流程網(wǎng)絡(luò)化處理，7*24小時服務(wù)，系

統(tǒng)自動審批，實時到賬；

(4)額度可循環(huán)：推送額度可循環(huán)使用，單筆貸款最長

6個月；

(5)還款方式：利隨本清?？商崆斑€款，無最短貸款期

限。

3.適用對象

在銀行有交易、資產(chǎn)、納稅等行為，且經(jīng)模型篩選納入

白名單的小微企業(yè)、個體工商戶等，其企業(yè)主有融資需求，

即可通過手機銀行APP辦理。

4,業(yè)務(wù)流程

（1）客戶在個人手機銀行首頁選擇【貸款〉經(jīng)營快貸】；

（2）在【制定貸款計劃】頁面中錄入貸款金額、貸款

期限和約定還款日，點擊下一步；

（3）選擇放款、還款卡號，選擇手機號，輸入短信驗

證碼，點擊下一步。

（4）確認申請個人信息，通訊地址可修改（可能需要

填寫婚姻狀況、教育程度）。選擇法人營業(yè)執(zhí)照類型，點擊

下一步。

（5）閱讀借款合同和信息授權(quán)書，確認后勾選，點擊

下一步。

（6）使用U盾或電子密碼器進行電子簽名，完成貸款

申請。

5.典型案例

2018年6月29日，洛陽分行轄內(nèi)某支行為某科技公司

法人代表成功發(fā)放經(jīng)營快貸一筆，客戶很是吃驚，月底其他

銀行、其他貸款品種都沒有規(guī)模的情況下，經(jīng)營快款居然還

能成功發(fā)放貸款，而且時間極短，幾分鐘之內(nèi)竟能發(fā)放貸款,

猶如一場及時雨，又如雪中送炭，解決了客戶的燃眉之急，

給客戶帶來了完美的服務(wù)體驗。

月末，該客戶急需一筆資金購買生產(chǎn)材料，自籌資金不

足，有缺口。前期，銀行向該客戶營銷邀約其體驗銀行經(jīng)營

快貸業(yè)務(wù)，客戶并未引起重視。在這個節(jié)骨眼上想到了工行,

但客戶并未抱太大希望，因為知道月底銀行基本都無規(guī)模，

遂與客戶經(jīng)理聯(lián)系?？蛻艚?jīng)理提示客戶可通過工行手機銀行

線上自主申請?zhí)峥?，在客戶?jīng)理現(xiàn)場指導下，完成了線上提

款并完成支付，一氣呵成，全無停頓?？蛻艏硬灰?，拉著

客戶經(jīng)理的手激動地說，沒想到，真的沒想到，本來已經(jīng)不

抱希望，原材料不齊，訂單就要黃，月末居然還能放出款來,

真是及時雨啊，太感謝了，工行居然有這么好的產(chǎn)品。解決

了客戶的燃眉之急，客戶也表示，今后會與工商銀行加強合

作，做忠實的客戶?？蛻粲性V求，銀行用行動和產(chǎn)品給客戶

帶了希望，從此用錢無需再等待。

6.開辦機構(gòu)

工商銀行所有網(wǎng)點。

（二）農(nóng)行數(shù)據(jù)網(wǎng)貸

1.產(chǎn)品簡介

數(shù)據(jù)網(wǎng)貸產(chǎn)品是依托農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，通

過與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)ERP系統(tǒng)對接，獲取真實交易數(shù)據(jù)，并獲

取外部征信等數(shù)據(jù)源信息，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，面向核心

企業(yè)上下游客戶集群，提供全流程線上化批量、自動、便捷

用信的信貸產(chǎn)品。

2.產(chǎn)品特色

（1）決策智能化。利用上下游客戶與核心企業(yè)的歷史

交易數(shù)據(jù)，進行客戶評級、授信。不強制要求客戶提供財務(wù)

報表。

(2)服務(wù)全國化。商圈上下游企業(yè)遍布全國各地，異

地客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上申請貸款。

(3)流程線上化?？蛻籼峤毁J款申請后，后臺自動對

業(yè)務(wù)進行批量化辦理和自動化審批，全程線上操作，方便快

捷。

(4)貸款信用化。對核心企業(yè)上游客戶為純信用貸款。

(5)融資訂制化。依據(jù)客戶應(yīng)收賬款或訂單額度，靈

活設(shè)置單筆貸款額度與期限，隨借隨還，即刻到賬。

3.適用對象

農(nóng)業(yè)銀行總、分行核心客戶的上下游客戶群體。

4.業(yè)務(wù)流程

(1)核心企業(yè)部分：業(yè)務(wù)模式洽談一合作協(xié)議簽訂f

推薦上下游客戶名單一系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接一服務(wù)方案制定。

(2)上下游客戶部分：資格獲取一資料準備一貸款操

作一系統(tǒng)審查審批一簽訂合同f貸款發(fā)放一貸款還款。

5.典型案例

鄭州思念食品有限公司上游供應(yīng)商河南華盛坤包裝有

限公司，與思念食品開展業(yè)務(wù)合作超過2年，年銷售額1600

萬元。該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)健，但苦于缺乏有效抵押擔保

物，難以從銀行機構(gòu)獲取信貸支持，生產(chǎn)經(jīng)營無法有效擴展。

通過借助思念食品增信，開辦了農(nóng)行數(shù)據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，只需提

供營業(yè)執(zhí)照、公司章程等基礎(chǔ)資料，無需抵押擔保，根據(jù)應(yīng)

收賬款信息，即可通過企業(yè)網(wǎng)銀自主在線申請貸款，并且可

以隨時自助完成借款、還款，不受時間、空間限制，節(jié)約企

業(yè)資金成本。目前，河南華盛坤包裝有限公司已成功從農(nóng)行

獲得519筆貸款，累計金額293萬元，切實得到農(nóng)行數(shù)據(jù)網(wǎng)

貸帶來的便利。

6.開辦機構(gòu)

農(nóng)業(yè)銀行鄭州東風路支行。

（三）農(nóng)行微捷貸

1.產(chǎn)品簡介

微捷貸是指農(nóng)業(yè)銀行以小微企業(yè)及企業(yè)主的金融資產(chǎn)、

房貸等數(shù)據(jù)為依據(jù)，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道，

為客戶提供可循環(huán)使用、純信用方式的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)

品。

2.產(chǎn)品特色

（1）辦理流程簡。業(yè)務(wù)實現(xiàn)自動化運作和全流程線上

辦理，通過電子渠道即可完成資料提交、貸款申請、合同簽

訂、提款和還款等手續(xù)。

（2）業(yè)務(wù)門檻低。信用方式用信，無需提供抵（質(zhì)）

押擔保，客戶只要在農(nóng)業(yè)銀行擁有金融資產(chǎn)或按揭貸款就可

申請辦理業(yè)務(wù)。

（3）資金到賬快。貸款實現(xiàn)秒級審批,資金即刻到賬,

讓企業(yè)不再“等貸”。

(4)融資成本低。額度可循環(huán)使用，按日計息、隨借

隨還，節(jié)省企業(yè)融資成本

3.適用對象

一是存量房貸客戶：小微企業(yè)法定代表人在農(nóng)業(yè)銀行擁

有住房按揭貸款的，已還款超過2年且按揭到期日不小于2

年。二是金融資產(chǎn)客戶：企業(yè)及企業(yè)法定代表人在農(nóng)業(yè)銀行

日均金融資產(chǎn)達到一定金額的小微企業(yè)客戶。

4,業(yè)務(wù)流程

(1)白名單客戶邀請。農(nóng)業(yè)銀行向白名單客戶發(fā)送短

信，邀請客戶辦理微捷貸業(yè)務(wù)

(2)業(yè)務(wù)申請?？蛻舻卿涋r(nóng)業(yè)銀行指定的電子渠道，

進行貸款申請，具體如下：業(yè)務(wù)授權(quán)f接受授權(quán)一提交申請

f系統(tǒng)調(diào)查、審查、審批一合同簽訂一提款和還款。

5.開辦機構(gòu)

農(nóng)行河南省各分支機構(gòu)。

(四)農(nóng)行惠農(nóng)e貸

1.產(chǎn)品簡介

惠農(nóng)e貸是中國農(nóng)業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，專門

為農(nóng)民設(shè)計的一款線上化、批量化、便捷化、普惠化的貸款

產(chǎn)品。

2.產(chǎn)品特色

(1)新：創(chuàng)新運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，采取線上

線下相結(jié)合方式辦理貸款。

(2)快：系統(tǒng)自動審查審批，貸款快速到賬。

(3)準：批量化精準對接貸款需求，準確定位客戶群

體。

(4)信：主要采取信用方式發(fā)放貸款，支持政府增信、

法人保證、抵質(zhì)押等多種擔保方式。

(5)簡：申請流程簡單，操作便捷，支持柜臺及網(wǎng)上

銀行、手機銀行等多種渠道辦理。

(6)惠：實行優(yōu)惠利率，節(jié)約利息支出；循環(huán)使用、

隨借隨還，按實際使用天數(shù)計息。

3.適用對象

廣泛覆蓋從事特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、農(nóng)村電商購銷、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

鏈供銷以及在農(nóng)行有金融資產(chǎn)或信貸關(guān)系等客戶，貸款可用

于生產(chǎn)經(jīng)營和消費，包括但不限于以下范圍：

(1)在農(nóng)行存款、理財、基金等金融資產(chǎn)達到一定標

準的農(nóng)戶。

(2)在農(nóng)行辦理住房貸款且尚未結(jié)清的農(nóng)戶。

(3)在農(nóng)行辦理過農(nóng)戶貸款且信用記錄良好的農(nóng)戶。

(4)從事茶葉、林果、蔬菜、煙草、谷物種植和畜牧、

家禽、漁業(yè)養(yǎng)殖等農(nóng)行認可的特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營農(nóng)戶。

(5)農(nóng)行認可的信用村內(nèi)有資產(chǎn)、有收入、有誠信的

農(nóng)戶。

(6)與農(nóng)行合作的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上下游農(nóng)戶。

(7)與農(nóng)行合作的電商平臺上下游購銷農(nóng)戶。

(8)納入政府增信機制或融資性擔保公司擔保的農(nóng)戶。

4.業(yè)務(wù)流程

(1)貸款額度：起點額度3000元，最高額度根據(jù)客戶

資產(chǎn)、收入、擔保等情況核定。

(2)貸款期限：有效期最長5年，有效期內(nèi)單筆貸款

期限可根據(jù)客戶實際需要合理確定。

(3)貸款利率：根據(jù)借款人信用狀況、擔保方式等情

況綜合確定。

(4)還款方式：根據(jù)貸款期限可采取定期結(jié)息、到期

還本，一次性利隨本清，等額本息分期等多種方式。

(5)貸款條件：年滿18周歲的自然人、信用記錄良好、

有穩(wěn)定收入來源、品行良好、貸款行規(guī)定的其他條件。

辦貸流程：多渠道申請一系統(tǒng)審批一合同簽訂一便捷用

信f自助還款。

5.典型案例

羽絨行業(yè)是信陽光山縣支柱產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)有絨毛加工、輔料

及服裝生產(chǎn)企業(yè)348家，羽絨材料市場經(jīng)營戶480余家，羽

絨電商網(wǎng)店3000多家。通過與當?shù)卣畬咏⒘孙L險補

償機制，通過政府增信的模式投放惠農(nóng)e貸155.7萬元；通

過與行業(yè)協(xié)會對接，篩選白名單投放金額不超過10萬元的

信用貸款，截至目前為止，授信金額達810萬元，貸款投放

在700萬元以上；通過加盟商戶集中營銷，與眾泰、精美、

冬依的加盟商合作，采取加盟商推薦、訂貨會宣傳、農(nóng)行自

主調(diào)查、加盟商追加擔保的方式，對下游羽絨客戶投放貸款。

截至目前，已搜集白名單70余戶，預計可投放貸款400余

萬元?；蒉r(nóng)e貸發(fā)揮自身特色助力精準扶貧，光山縣支行在

鄉(xiāng)村兩委推薦的有貸需求的3765戶建檔立卡貧困戶中，進

行集中核查核實，對符合農(nóng)行信貸準入條件、有真實經(jīng)營項

目、還款意愿強烈的是檔立卡貧困戶502戶，作為白名單客

戶，對其授信2510萬元，截至目前已落實投放392戶，1812

萬元。

6.開辦機構(gòu)

農(nóng)行河南省各分支機構(gòu)。

（五）農(nóng)行網(wǎng)捷貸

1.產(chǎn)品簡介

網(wǎng)捷貸是銀行向符合特定條件的個人客戶發(fā)放的，由客

戶自助申請、快速到賬、自助用信的小額貸款。

2.產(chǎn)品特色

（1）純線上。支持在線申請、在線授信審批、在線簽

約，產(chǎn)品可以覆蓋更廣大客戶、更廣闊區(qū)域。

（2）全自動。系統(tǒng)自動審批，借款人能第一時間獲得

貸款額度，可以大幅提升客戶體驗。

（3）全自助。自助放款，自助用信，借款人自由把握,

更加方便快捷。從客戶申請用款到放款約需一2分鐘，實現(xiàn)

“秒貸”。

（4）利率優(yōu)惠。享受普惠金融貸款優(yōu)惠利率。

（5）貸款要素：貸款期限最長一年，到期利隨本清，

貸款額度根據(jù)客戶在農(nóng)行金融資產(chǎn)自動測算，最高額度30

萬。

3.適用對象

符合特定條件的個體工商戶和小微企業(yè)主。

4.辦理渠道。

通過農(nóng)業(yè)銀行掌銀、網(wǎng)銀自助辦理。

5.開辦機構(gòu)

農(nóng)行河南省各分支機構(gòu)。

（六）中行中銀結(jié)算通寶

1.產(chǎn)品簡介

中銀結(jié)算通寶，又稱“結(jié)算貸”，是指針對在銀行結(jié)算

的小微企業(yè)無貸戶，銀行以其結(jié)算流水和存款沉淀作為主要

參考指標，按照規(guī)定程序進行批量篩選，形成習標客戶清單,

為客戶核定一個營銷額度?？蛻艨蓳?jù)此向銀行申請授信，按

照“中銀信貸工廠”小微企業(yè)授信客戶準入標準和業(yè)務(wù)流程

進行業(yè)務(wù)處理的業(yè)務(wù)模式。

2.產(chǎn)品特點

通過銀行結(jié)算，是立合作互信關(guān)系，在客戶有融資需求

時，可以輕松獲得銀行貸款。

3.適用對象

在銀行結(jié)算的小微企業(yè)無貸戶。

4.業(yè)務(wù)流程

(1)借款人向銀行當?shù)胤种C構(gòu)提交授信申請及相關(guān)

材料。

(2)銀行對借款人進行資質(zhì)審核。

(3)審批通過后，雙方簽署借款合同及相關(guān)協(xié)議文本。

(4)落實抵押、擔保等用款手續(xù)，提取貸款。

5.開辦機構(gòu)

中國銀行河南省分行一級和二級“信貸工廠”及小微企

業(yè)業(yè)務(wù)部門。

(七)建行信用快貸

1.產(chǎn)品簡介

“信用快貸”業(yè)務(wù)是指建設(shè)銀行以小微企業(yè)及企業(yè)主金

融資產(chǎn)、房貸等數(shù)據(jù)為依據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理的全流程

自助信用貸款業(yè)務(wù)。貸款額度根據(jù)小微企業(yè)及企業(yè)主在建行

的金融資產(chǎn)、房貸等情況綜合確定，最高200萬元。貸款期

限最長1年，隨借隨還，循環(huán)使用。

2.產(chǎn)品特色

(1)純信用貸款，企業(yè)無需提供抵質(zhì)押擔保。

(2)流程簡單，業(yè)務(wù)申請、審批、放款、支用、還款

均實現(xiàn)全流程線上操作，無需提供財務(wù)報表、銀行流水等資

料。

(3)辦理方便，通過網(wǎng)銀或“建行惠懂你"APP7X24

小時自助申請、自助支用、自助還款。

(4)放款極速，可貸額度系統(tǒng)自動計算，秒速審批、

秒速放款。

(5)自主支用，隨借隨還，按日計息，按月結(jié)息，降

低企業(yè)融資成本。

3.適用對象

經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記的小微企業(yè)及個體

工商戶，重點支持在建行具有穩(wěn)定金融資產(chǎn)的小微企業(yè)客

戶。

4.業(yè)務(wù)流程

可通過兩種途徑進行貸款申請：

(1)在線貸款申請一一審批一一簽約一一支用一一還

款。

(2)下載“建行惠懂你”APP——在線貸款申請——審

批一一簽約一一支用一一還款。

5.典型案例

某鞋類商貿(mào)企業(yè)在8月初剛剛參加了年底的訂貨會，簽

約大量訂單，且需要在9月初支付30%的合同款作為定金，

占用公司大量流動資金。該企業(yè)在銀行結(jié)算穩(wěn)定，客戶經(jīng)理

向企業(yè)推薦了銀行“信用快貸”產(chǎn)品，客戶表現(xiàn)出極大的興

趣。通過“建行惠懂你”手機APP現(xiàn)場體驗，在線授權(quán)，在

線測額，在線貸款申請，當場獲得了銀行120萬的“信用貸

款”支持，解決了資金燃眉之急。

6.開辦機構(gòu)

全省所有建行網(wǎng)點均可辦理。

（八）建行賬戶云貸

1.產(chǎn)品簡介

“賬戶云貸”業(yè)務(wù)，是指建設(shè)銀行以小微企業(yè)及企業(yè)主

賬戶行為等為依據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理的全流程自助信用

貸款業(yè)務(wù)。貸款額度根據(jù)企業(yè)在建行業(yè)務(wù)開辦情況實時審

批，最高10萬元。貸款期限最長1年，隨借隨還，循環(huán)使用。

2.產(chǎn)品特色

（1）純信用貸款，企業(yè)無需提供抵質(zhì)押擔保；

（2）全流程線上操作，自助申請，秒速審批、秒速放

款，企業(yè)不需提供財務(wù)報表、銀行流水等資粕；

（3）按日計息，按月結(jié)息，降低企業(yè)融資成本；

（4）隨借隨還，通過網(wǎng)銀、手機銀行或“建行惠懂你”

APP7X24小時支用與還款，簡單便捷。

3.適用對象

經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記的小微企業(yè)及個體

工商戶，重點支持在建設(shè)銀行辦理結(jié)算等產(chǎn)品的小微企業(yè)客

戶。

4,業(yè)務(wù)流程

可通過兩種途徑進行貸款申請：

（1）在線貸款申請一一審批一一簽約一一支用一一還

款。

（2）下載“建行惠懂你”APP——在線貸款申請——審

批一一簽約一一支用一一還款。

5.典型案例

某花卉種植有限公司，由于自身規(guī)模較小，缺乏相應(yīng)的

固定資產(chǎn)，融資一直無果，得知企業(yè)情況后，建行向企業(yè)推

薦了全線上、純信用、無抵押的小微企業(yè)“賬戶云貸”產(chǎn)品，

企業(yè)通過網(wǎng)銀現(xiàn)場申請到5萬元的授信額度，解決了短期流

動資金不足難題。辦理建行“賬戶云貸”業(yè)務(wù)后，企業(yè)的生

產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展較快，不僅擴大了其自身的花卉種養(yǎng)植規(guī)模，還

吸收了當?shù)?名農(nóng)民就業(yè)。企業(yè)銷售收入也較年初增長60

萬元，毛利潤上升

6.開辦機構(gòu)

全省所有建行網(wǎng)點均可辦理。

(九)交行線上優(yōu)貸通

1、產(chǎn)品簡介

針對交行存量優(yōu)質(zhì)經(jīng)營背景客戶，以其經(jīng)營實體的經(jīng)營

情況及在交行資金結(jié)算作為額度核算主要依據(jù)，交行主動以

信用方式給予核定授信額度，向其發(fā)放用于經(jīng)營實體日常周

轉(zhuǎn)的小額個人經(jīng)營性貸款。

2、產(chǎn)品特色

(1)名單邀約：后臺系統(tǒng)依據(jù)準入規(guī)則自動產(chǎn)生營銷“白

名單”，通過短信、外呼等方式，對白名單客戶精準營銷,

無須人工介入。

（2）自動審批：客戶申請到提用，全程通過規(guī)則，系統(tǒng)

自動審批。主動授信，對白名單客戶預先生成預授信額度，

客戶提前知道能貸多少。

（3）無紙化：在手機銀行申請，系統(tǒng)觸發(fā)審批規(guī)則，審

批通過后客戶在線簽署合同，貸款發(fā)放到借記卡賬戶（借款

人為企業(yè)法人則直接受托到企業(yè)結(jié)算賬戶）

（4）無擔保：采用信用方式發(fā)放。

3、適用對象

個體工商戶經(jīng)營者，個人獨資企業(yè)投資者；合伙企業(yè)執(zhí)

行事務(wù)合伙人，以及法人企業(yè)的法定代表人或者股東。

4、業(yè)務(wù)流程

（1）系統(tǒng)通過基本準入、經(jīng)營準入等規(guī)則自動篩選白名

單客戶，調(diào)用額度審批規(guī)則生成預審批額度。

（2）通過營銷平臺等渠道通知客戶取得授信申請資格并

提示客戶申請授信，客戶登錄交行手機銀行等渠道發(fā)起授信

申請，申請成功后，系統(tǒng)自動將其預審批額度轉(zhuǎn)為系統(tǒng)審批

額度。

（3）借款人可通過手機銀行等渠道發(fā)起自助提款申請，

在線填寫提款信息，包括申請?zhí)嵊妙~度、貸款用途等。

（4）提款申請?zhí)峤缓?，系統(tǒng)自動判斷并實時反饋，如提

款申請審核通過，系統(tǒng)根據(jù)具體用款方式進行貸款發(fā)放與支

付。

5、典型案例

鄭州市金水區(qū)花園路正道中環(huán)百貨商戶殷秀艷經(jīng)營的福

太太專柜，主營為銷售中老年人的服裝。在得知該客戶為白

名單客戶后，銀行第一時間安排客戶經(jīng)理實地調(diào)查，經(jīng)聯(lián)系

營銷客戶得知，在2017年夏秋換季采購服裝時，因自身流動

資金緊張，無法購買更多的服裝用于日常經(jīng)營，擴大經(jīng)營規(guī)

模受到限制。銀行在介紹完該產(chǎn)品后，客戶對該產(chǎn)品認可度

較高，銀行及時搜集客戶資料，第二天為該客戶審批通過信

用貸款額度50萬元，解決了客戶換季采購服裝的燃眉之急。

6、開辦分行

交行河南省分支機構(gòu)。

（十）郵儲銀行小微易貸

1.產(chǎn)品簡介

小微易貸業(yè)務(wù)是利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)并結(jié)合企業(yè)在

銀行綜合貢獻度或者納稅信息、增值稅發(fā)票信息，向其發(fā)放

的短期網(wǎng)絡(luò)全自助流動資金貸款業(yè)務(wù)。額度最高100萬元，

在1年額度使用期內(nèi)可以循環(huán)使用，單筆貸款期限最長1年。

2.產(chǎn)品特色

企業(yè)只需通過手機銀行提起申請，系統(tǒng)自動調(diào)取校驗客

戶信息，評分卡模型自動完成審批，客戶自助線上支用貸款,

貸款無需任何擔保。實現(xiàn)貸款申請、貸款審批、貸款發(fā)放的

全流程互聯(lián)網(wǎng)操作，小微企業(yè)足不出戶即可獲批貸款，滿足

小微企業(yè)“7X24”小時用款需求。

3,適用對象

正常納稅的中小微企業(yè)。

4,業(yè)務(wù)流程

企業(yè)網(wǎng)上下載安裝愛稅寶軟件一提起預審申請一獲得

預審結(jié)果一登錄企業(yè)網(wǎng)銀授權(quán)具體經(jīng)辦人一經(jīng)辦人登錄手

機銀行發(fā)起小微易貸申請一獲得審批結(jié)果一登錄企業(yè)網(wǎng)銀

進行簽約一線上自助支用貸款

5.典型案例

河南某衛(wèi)生材料有限公司2018年8月初談妥了一筆100

萬元的訂單，流動資金存在70多萬元的缺口，急需資金周

轉(zhuǎn)，但到銀行貸款手續(xù)太復雜，而且沒有房產(chǎn)做抵押。2018

年8月H日（周六）企業(yè)登錄網(wǎng)銀申請了小微易貸業(yè)務(wù)，

系統(tǒng)當天即審批通過貸款70萬元，企業(yè)晚上通過網(wǎng)銀支用

貸款轉(zhuǎn)給了上游供應(yīng)商。小微易貸業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破

了貸款申請和支用的時間和空間限制，通過“數(shù)據(jù)多跑路”

的自動化審批大大提升了審批效率。目前已審批通過330戶，

金額L5億，實現(xiàn)放款30戶，2397萬。

6.開辦機構(gòu)

郵儲銀行河南省分行各分支機構(gòu)。

（十一）招商銀行閃電貸

1.產(chǎn)品簡介

“閃電貸”是銀行向個人客戶發(fā)放的線上個人信用貸款

產(chǎn)品?？蛻敉ㄟ^銀行招商銀行個人貸款微信公眾號、手機銀

行、個人網(wǎng)上銀行（包含大眾版和專業(yè)版）、網(wǎng)絡(luò)貸款專用

頁面等自助渠道可在線辦理貸款，銀行系統(tǒng)60秒可自動完

成貸款審批和放款。

“閃電貸”根據(jù)借款人屬性不同，分為小微“閃電貸”

與消費“閃電貸”兩類業(yè)務(wù)。小微“閃電貸”是指向小微企

業(yè)經(jīng)營戶（小微企業(yè)法定代表人或小微企業(yè)股東）發(fā)放的個

人經(jīng)營性信用貸款，單戶授信或單筆貸款上限50萬元；消

費“閃電貸”是指向非小微企業(yè)經(jīng)營戶發(fā)放的個人消費信用

貸款，單戶授信或單筆貸款上限30萬元。

2.產(chǎn)品特色

（1）手續(xù)簡便，無需提供任何資料，可根據(jù)在招行流

水情況、資產(chǎn)情況、納稅情況、征信情況等進行授信。

（2）閃電貸讓貸款60秒到賬。閃電貸產(chǎn)品也是生意貸

的一種，不再受地域、網(wǎng)點限制，客戶通過招商手機銀行全

流程操作，從客戶申請到審批放款僅需60秒，最高額度50

萬。截止本年6月底，我分行閃電貸投放筆數(shù)超過3萬筆，

授信金額達14.4億元。

3.適用對象

所有客戶。

4,業(yè)務(wù)流程

客戶通過微信公眾號申請/客戶通過手機銀行、網(wǎng)上銀

行申請貸款一60秒得到審批結(jié)果一預授信一根據(jù)手機提示

進行提款一到賬

5.典型案例

客戶梁總，人在北京進貨時想要多引進最近科技產(chǎn)品，

卻遭遇準備資金不足的窘境。去年梁總曾在招行辦過一筆抵

押貸款，雖然客戶經(jīng)理提出過還款一年以后可以辦理配套信

用貸款，但是現(xiàn)在已經(jīng)來不及從北京回鄭州辦理。致電客戶

經(jīng)理后，客戶經(jīng)理了解到梁總平時結(jié)算流水都在招行，立即

向梁總介紹了銀行閃電貸款，只需要手機銀行上點擊貸款進

行申請，60秒后30萬閃電貸就到梁總賬上。既解決了梁總

的資金問題，又方便了梁總?cè)嗽诋惖剞k理貸款的手續(xù)問題。

6.開辦機構(gòu)

招商銀行所有網(wǎng)點。

二、科技貸

(一)中行科技貸

1.產(chǎn)品簡介

科技貸是指由河南省科技廳推薦科技型中小企業(yè)客戶，

中國銀行貸款損失由財政資金提供的科技信貸準備金予以

損失補償?shù)男刨J業(yè)務(wù)模式。

2.產(chǎn)品特點

(1)批量化授信產(chǎn)品，由省科技廳推薦，企業(yè)更易獲

得貸款。

(2)享受優(yōu)惠融資成本。

3.適用對象

全省科技型中小企業(yè)。

4.開辦機構(gòu)

中行所有網(wǎng)點。

（二）興業(yè)銀行科技貸

1.產(chǎn)品簡介

興業(yè)銀行對具有較好發(fā)展前景的科技型企業(yè)發(fā)放的，由

河南省科技信貸準備金根據(jù)實際損失給予一定比例風險補

償，用于企業(yè)短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

2.產(chǎn)品特色

（1）引入政府融資風險損失補償機制。針對河南省科

技型中小企業(yè)，引入河南省科技信貸準備金，為企業(yè)提供增

信舉措的同時不增加融資成本。

（2）只需30%的抵押物，即可獲得100%的貸款額度。

企業(yè)在銀行辦理“科技貸”業(yè)務(wù)，需提供的實物資產(chǎn)抵質(zhì)押

不高于貸款金額的30%,也可采取知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、

應(yīng)收賬款質(zhì)押等組合擔保方式，其余風險敞口由省科技信貸

準備金按照實際損失給予不超過60%的損失補償。

（3）利率優(yōu)惠。銀行“科技貸”業(yè)務(wù)要求貸款利率不

超過同期央行基準利率的L3倍，較市場定價低2-3個百分

八占、、O

3.適用對象

河南省科技型中小企業(yè)

4、業(yè)務(wù)流程

(1)業(yè)務(wù)發(fā)起：企業(yè)向銀行或河南星聚科技服務(wù)有限

公司(以下簡稱“星聚科技公司”)發(fā)起科技貸業(yè)務(wù)申請；

一(2)銀行與星聚科技開展貸前調(diào)查工作；一(3)若符合

雙方準入條件進入審查審批流程；f(4)確定授信額度；

一(5)根據(jù)客戶用款需求發(fā)放貸款資金。

5.典型案例

鄭州某化工產(chǎn)品有限公司是一家集科研、生產(chǎn)、開發(fā)、

銷售植物生長調(diào)節(jié)劑原藥于一體的高新技術(shù)企業(yè)，是國家農(nóng)

藥原藥定點生產(chǎn)企業(yè)，河南省創(chuàng)新型試點企業(yè)，河南省科技

型中小企業(yè)。目前已取得4個原藥登記證及30多個農(nóng)藥制

劑及化肥登記證，已獲得8項國家發(fā)明專利。雖然該企業(yè)在

細分領(lǐng)域研發(fā)實力、科研轉(zhuǎn)化能力均有相對優(yōu)勢，但由于輕

資產(chǎn)特點融資難度較大，同時流動資金又大量用于研發(fā)投

入，造成雖然產(chǎn)品領(lǐng)先但生產(chǎn)力相對較低，一直未能擴大生

產(chǎn)規(guī)模，未能進一步提高技術(shù)轉(zhuǎn)化能力，近年來全年營業(yè)收

入穩(wěn)定在8000萬元左右。銀行了解企業(yè)需求后，迅速向其

推介“科技貸”業(yè)務(wù)，得到了該企業(yè)的高度認可。經(jīng)過多輪

商洽，銀行最終為企業(yè)確定了“800萬元“科技貸”專項額

度+1000萬元傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)授信額度”的方案，在企業(yè)高速

成長時期為其提供了重要的資金支持。

6.開辦機構(gòu)

轄內(nèi)各對公經(jīng)營機構(gòu)。

(三)中原銀行科技貸

1.產(chǎn)品簡介

科技貸是中原銀行以河南省科技廳設(shè)立的科技信貸準

備金為損失補償機制，為符合條件的科技型中小企業(yè)發(fā)放的

用于其短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的人民幣貸款業(yè)務(wù)。河南省科技廳

與銀行本著“政府引導、市場運作、專業(yè)管理、風險共擔”

的原則，合作開展科技貸業(yè)務(wù)，為科技型企業(yè)提供融資支持。

2.產(chǎn)品特色

(1)政府與銀行共擔風險，河南省科技廳設(shè)立的科技

信貸準備金為損失補償機制。

(2)抵押率低，擔保措施的實物資產(chǎn)(房產(chǎn)和土地使

用權(quán))抵押不高于貸款本金的30虬

(3)擔保方式可采取知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收

賬款質(zhì)押等多種方式。

(4)貸款利率低，對“科技貸”項下的貸款利率實行

上限管理，最高不得超過人民銀行基準利率的1.3倍。

3.適用對象

在河南省科技廳科技型中小企業(yè)備案庫內(nèi)，且備案類型

為A類的企業(yè)。

4.業(yè)務(wù)流程

(1)客戶推薦：省科研基地管理中心向銀行提供全省

范圍內(nèi)科技型中小企業(yè)名單；或者各經(jīng)營機構(gòu)可將銀行存量

或新增科技型中小企業(yè)向當?shù)乜萍贾鞴懿块T推薦納入科技

型中小企業(yè)備案庫。

(2)貸前調(diào)查：客戶經(jīng)理按照銀行相關(guān)管理要求開展

貸前調(diào)查，重點調(diào)查核實科技專利含量、借款用途、盈利能

力和成長性等。

（3）審查及審批：總分行授信審批部門對于上報資料

齊全、盡職調(diào)查充分的“科技貸”業(yè)務(wù)優(yōu)先審查、審批。

（4）業(yè)務(wù)備案：各經(jīng)營單位將審批通過的“科技貸”

業(yè)務(wù)提交總行公司銀行部，由總行統(tǒng)一向省科研基地管理中

心備案，省科研基地管理中心審核通過后確認納入“科技貸”

業(yè)務(wù)范圍。

（5）貸款發(fā)放：按照銀行相關(guān)管理規(guī)定發(fā)放貸款。

5.典型案例

洛陽華榮生物技術(shù)有限公司，主要從事生物催化技術(shù)的

研發(fā)和氨基酸的生產(chǎn)。該公司成功實現(xiàn)了氨基酸生產(chǎn)從工業(yè)

催化到生物催化的進步，并實現(xiàn)量產(chǎn)，是我國生物催化領(lǐng)域

細分行業(yè)的龍頭企業(yè)。公司前期研發(fā)投入資金較多，目前產(chǎn)

品研發(fā)成功，并獲得了下游客戶的認可，訂單大量增加，擴

大生產(chǎn)規(guī)模造成流動資金緊張。由于該公司生產(chǎn)場地為租

賃，股東也沒有積累足夠的個人房產(chǎn)可以抵押，擔保問題比

較突出。中原銀行利用科技貸的擔保優(yōu)勢，要求股東只提供

不超過貸款金額30%的房產(chǎn)抵押，并通過追加股權(quán)質(zhì)押的方

式，為客戶提供了500萬元授信支持，成功解決了擔保難問

題。

6.開辦機構(gòu)

中原銀行各地市分行。

（四）中行中銀專利貸

1.產(chǎn)品簡介

是指中國銀行與各級知識產(chǎn)權(quán)管理部門搭建合作平臺，

參照專利權(quán)價值和企業(yè)成長性，通過專利權(quán)質(zhì)押擔保等綜合

金融服務(wù)，為科技型小微企業(yè)客戶群提供批量授信的業(yè)務(wù)模

式。產(chǎn)品服務(wù)包括確權(quán)、評估、質(zhì)押登記（備案）、融資、

貼息及后續(xù)質(zhì)押物處置、流轉(zhuǎn)、變現(xiàn)等一條龍的專利權(quán)質(zhì)押

融資等綜合金融服務(wù)。

2.產(chǎn)品特點

（1）聯(lián)合各級知識產(chǎn)權(quán)管理部門創(chuàng)新“一條龍”服務(wù)

模式。

（2）批量化授信產(chǎn)品，有效降低企業(yè)融資成本。

3.適用對象

擁有發(fā)明專利或，介值較高的實用新型專利的科技型小

微企業(yè)。

4.開辦機構(gòu)

中行河南省各分支機構(gòu)。

（五）興業(yè)銀行投聯(lián)貸

1.產(chǎn)品簡介

“投聯(lián)貸”業(yè)務(wù)，是指銀行對“投聯(lián)貸”業(yè)務(wù)合作名單

范圍內(nèi)的投資機構(gòu)已投資或擬投資入股的大中小企業(yè)客戶，

在綜合考慮股權(quán)投資機構(gòu)的投資管理能力，以及被投資企業(yè)

投前盡調(diào)情況和未來發(fā)展前景等因素的基礎(chǔ)上，靈活應(yīng)用企

業(yè)自身信用、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、投資機構(gòu)擔保、固

定資產(chǎn)抵押等各類擔俁或擔保組合方式，所提供的債權(quán)融資

業(yè)務(wù)。

2.產(chǎn)品特色

（1）構(gòu)建三維業(yè)務(wù)合作模式。積極借助合作股權(quán)投資

機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，構(gòu)建“企業(yè)+銀行+股權(quán)投資機構(gòu)”的三維

業(yè)務(wù)合作和授信審批模式。

（2）業(yè)務(wù)流程簡化?！巴堵?lián)貸”業(yè)務(wù)申請使用“計分卡”,

從商業(yè)銀行債權(quán)融資角度，圍繞經(jīng)營穩(wěn)定性、企業(yè)運營及管

理能力、企業(yè)償債及籌資能力、信用記錄及銀行合作評價對

授信申請人的抗風險和還款能力進行快速評審。

（3）貸款期限靈活。授信項下單筆貸款期限最長不超

過3年。

（4）投貸聯(lián)動。配合股權(quán)投資機構(gòu)投資計劃，銀行為

企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營所需的債權(quán)支持，實現(xiàn)股債結(jié)合促動企業(yè)

成長升級。

3.適用對象

本產(chǎn)品適用于納入銀行“投聯(lián)貸”合作名單的股權(quán)投資

機構(gòu)已投資或擬投資入股的大中小企業(yè)客戶，要求授信申請

人已形成穩(wěn)定的經(jīng)營性現(xiàn)金流入，未來還款來源明確。

在行業(yè)上，優(yōu)先選擇國家重點支持發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)

業(yè)、“三高六新”行業(yè)，現(xiàn)階段著力聚焦高端制造、汽車、

環(huán)保、消費、醫(yī)療健康、物流服務(wù)、文化和軍工航天等八大

重點行業(yè)。

4,業(yè)務(wù)流程

（1）銀行對股權(quán)投資機構(gòu)進行準入和合作分級認定。

（2）客戶向銀行申請“投聯(lián)貸”授信，提供相關(guān)資料。

（3）銀行開展業(yè)務(wù)調(diào)查、風險評審；

（4）完成審查審批。

（5）簽訂相關(guān)協(xié)議。

（6）根據(jù)客戶用款需求發(fā)放貸款。

5.開辦機構(gòu)

興業(yè)銀行轄內(nèi)各對公經(jīng)營機構(gòu)。

三、簡便貸

（一）中行中銀稅貸通寶

1.產(chǎn)品簡介

對納稅信用評價等級較高的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)給予一定信

用授信的短期授信業(yè)務(wù)。

2.產(chǎn)品特點

促進納稅信用評價等級較高的小微企業(yè)良性發(fā)展。

3.適用對象

最近兩年在稅務(wù)部門納稅信用評價等級評定為非C或D

級的小微企業(yè)。

4.開辦機構(gòu)

中行河南省各分支機構(gòu)。

(二)建行云稅貸

1.產(chǎn)品簡介

“云稅貸”業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行基于小微企業(yè)涉稅信息，運

用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行分析評價，采用全線上自助貸款流程，針

對誠信納稅優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)發(fā)放的，用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的

可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)。貸款額度根據(jù)小微企業(yè)納稅

情況實時審批，最高200萬元。貸款企"最長1年，隨借隨還,

循環(huán)使用。

2.產(chǎn)品特色

(1)純信用貸款，“納稅信用”換取“銀行信用”，

企業(yè)無需提供抵質(zhì)押擔保；

(2)全流程線上操作，自助申請，秒速審批、秒速放

款，企業(yè)不需提供財務(wù)報表、銀行流水等資料；

(3)按日計息，按月結(jié)息，降低企業(yè)融資成本；④隨

借隨還，通過網(wǎng)銀或手機銀行7X24小時支用與還款，簡單

便捷。

3.適用對象

經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記的小微企業(yè)及個體

工商戶，重點支持誠信繳稅、無不良納稅記錄的小微企業(yè)客

戶。

4,業(yè)務(wù)流程

在線貸款申請一一審批一一簽約一一支用一一還款。

5.典型案例

某電器河南省經(jīng)銷商擬于9月初參加訂貨會，總代要求

經(jīng)銷商在8月30日前將貨款打到指定賬戶，因備貨需要大

量資金。該客戶一直誠信納稅，年納稅額在30萬元以上，

且納稅等級為B級，經(jīng)了解后，向客戶推薦了“云稅貸”產(chǎn)

品，客戶當即通過網(wǎng)銀申請了貸款，獲得了200萬元額度，

快速解決了企業(yè)資金需求，保證了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。

6.開辦機構(gòu)

全省所有建行網(wǎng)點均可辦理。

（三）郵儲銀行小企業(yè)信易融

1.產(chǎn)品簡介

小企業(yè)“信易融”業(yè)務(wù)是依托企業(yè)納稅信息，向企業(yè)發(fā)

放的短期流動資金貸款產(chǎn)品。業(yè)務(wù)項下分為發(fā)票貸和稅貸通

兩種子產(chǎn)品。額度最高300萬元，在1年額度使用期內(nèi)可以

循環(huán)使用，單筆貸款最長期限為1年。

2.產(chǎn)品特色

“信易融”業(yè)務(wù)通過“以信養(yǎng)信、以稅助貸”，將企業(yè)

的納稅信用轉(zhuǎn)換為企上實實在在的銀行貸款額度。該產(chǎn)品貸

款額度高，無須任何抵押擔保，可以通過網(wǎng)上銀行隨時自助

支用貸款。

3.適用對象

發(fā)票貸適用于有連續(xù)2年的增值稅開票記錄且近一年有

效增值稅開票收入金額在300萬元以上的中小微企業(yè)。

稅貸通適用于納稅信用評級為B級及以上，上一完整年

度納稅總額（含減免稅額和生產(chǎn)企業(yè)出口貨物免抵退稅額）

在10萬元以上的中小微企業(yè)。

4,業(yè)務(wù)流程

客戶通過銀行門戶、航信等第三方平臺、線下提出貸款

申請一銀行現(xiàn)場調(diào)查核實企業(yè)納稅信息一銀行審查審批一

簽署合同一客戶通過網(wǎng)上銀行自助支用貸款或線下提交支

用申請一放款

5.典型案例

河南某電力設(shè)備股份有限公司是一家生產(chǎn)變壓器的小

企業(yè)，產(chǎn)品主要供應(yīng)國家電網(wǎng)。2018年6月，企業(yè)中標國家

電網(wǎng)河南公司的電力改造項目，急需流動資金300萬元左右,

但企業(yè)沒有合適的抵押。銀行了解到企業(yè)年納稅金額500萬

元左右，納稅信用評級為A級后，向其推薦申請銀行信易融

業(yè)務(wù)。根據(jù)企業(yè)的納稅金額和實際用款需求，為其發(fā)放信用

貸款300萬元。截至7月末，郵儲銀行河南省分行累計發(fā)發(fā)

信易融業(yè)務(wù)6.68億，涉及近500戶中小微企業(yè)。

6.開辦機構(gòu)

郵儲銀行河南省各分支機構(gòu)。

（四）汴京農(nóng)商銀行稅貸通

1.產(chǎn)品簡介

“稅貸通”業(yè)務(wù)，是指借款人提供其在稅務(wù)部門（含國

稅、地稅，下同）繳納的稅款總額，銀行對納稅信用評價等

級較高的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)給予一定信用授信的短期授信業(yè)

務(wù)。

2.產(chǎn)品特色

（1）擔保方式靈活?！岸愘J通”業(yè)務(wù)納入授信額度管理,

可采用抵押、質(zhì)押、保證等一種或多種組合為主的擔保方式,

并可與信用方式組合辦理；對于優(yōu)質(zhì)借款企業(yè)，可給予純信

用額度。凡采用信用方式授信的，其實際控制人（包括配偶）

須為授信敞口部分提供個人連帶責任保證擔保。

（2）還款方式靈活。根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營及回款周期

等特點，采用按月付息、到期一次還本的還款方式或分期償

還的方式。

3.適用對象

“稅貸通”主要為政府有關(guān)部門向銀行批量推薦依法

納稅的中小微企業(yè)和銀行與當?shù)囟悇?wù)部門合作、批量獲取的

且經(jīng)篩選符合條件的企業(yè)。

4.業(yè)務(wù)流程

授信申請一授信調(diào)查和發(fā)起f授信審查一審查通過后

將資料上報風險總監(jiān)審核，通過后上報有權(quán)審批人審批一簽

訂合同f發(fā)放貸款。

5.典型案例

客戶河南興業(yè)商品混凝土有限公司因生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)緊

張，有短期融資需要，于2018年5月份向銀行申請貸款300

萬元，期限一年。稅務(wù)部門對該企業(yè)的評級為A級，在對該

企業(yè)的實際情況進行深入了解后，銀行認為該企業(yè)的實際情

況符合銀行“稅貸通”產(chǎn)品客戶要求，在經(jīng)過一系列貸款調(diào)

查審批程序后，銀行于2018年5月15日向該企業(yè)發(fā)放流動

資金貸款300萬元，期限一年，月息&1%°。通過“稅貸通”

產(chǎn)品這款產(chǎn)品，為銀行尋找到了優(yōu)質(zhì)客戶的同時，更解決了

河南興業(yè)商品混凝土有限公司這家企業(yè)的融資問題，實現(xiàn)了

銀企雙贏。

6.開辦機構(gòu)

汴京農(nóng)商銀行。

(五)中原銀行稅單貸

1.產(chǎn)品簡介

中原銀行對按時足額納稅的小企業(yè)發(fā)放的，用于其短期

生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的可循環(huán)的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

2.產(chǎn)品特色

(1)實現(xiàn)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進行批量獲客，通過分析小

企業(yè)納稅人的納稅信息以及內(nèi)外部信用情況，批量獲取符合

條件的潛在客戶，給予授信額度。

(2)依托網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的標準化處理，實現(xiàn)客戶從申請到

貸款歸還的全流程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)化操作。

(3)實現(xiàn)客戶智能化的融資服務(wù)，客戶可通過各類電

子渠道申請貸款。

(4)無抵押且在貸款額度有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)使

用。

3,適用對象

正常納稅滿兩年的小微企業(yè)。

4,業(yè)務(wù)流程

預授信，客戶通過電子渠道申請?zhí)钊胂嚓P(guān)信息一業(yè)務(wù)授

權(quán)一授信申請一調(diào)查評價，非現(xiàn)場調(diào)查為主一審批決策模型

自動審查審批一合同簽訂，貸款支用與還款。

5.典型案例

鄭州昊通通訊工程有限公司2012年成立以來，經(jīng)營良

好，主要為運營商提供通信設(shè)備的施工、安裝，由于下游較

為強勢，公司一直有短期資金錯配用于給員工發(fā)放工資的需

求，但同時對于銀行傳統(tǒng)貸款模式存在畏懼心理，中原銀行

鄭州分行在了解到客戶情況后，積極對接企業(yè)實際情況與效

率需求，充分發(fā)揮稅務(wù)與金融的互補優(yōu)勢，為企業(yè)提供線上

化的專業(yè)服務(wù)，于8月21日為企業(yè)發(fā)放“稅單貸”產(chǎn)品50

萬元，銀行的服務(wù)效率和熱情得到了企業(yè)的肯定和認可，目

前已在對接企業(yè)員工工資代發(fā)以及員工個人貸款業(yè)務(wù)，后續(xù)

將為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。

6.開辦機構(gòu)

新產(chǎn)品先在鄭州分行試點，后續(xù)全行推廣。

(六)平安銀行KYB線上融資貸款

1.產(chǎn)品簡介

KYB產(chǎn)品是全線上化審批，通過互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)直

接申請，在線審批，最快一分鐘內(nèi)知道審批結(jié)果和審批額度;

線上提款，資料和手續(xù)簡單。基于KYB項目一期的中小企業(yè)

征信數(shù)據(jù)貸線上化業(yè)務(wù)包括：發(fā)票貸、稅金貸。

發(fā)票貸：面向開具增值稅發(fā)票企業(yè)的一款免抵押、免擔

保的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)手段在線獲取授信企業(yè)

的增值稅發(fā)票數(shù)據(jù)，去評估企業(yè)的開票行為，根據(jù)客戶與交

易對手之間的開票情況，為客戶核定授信。

稅金貸：面向繳納增值稅和所得稅企業(yè)的一種免抵押、

免擔保的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，銀行通過納稅人（含小規(guī)模納稅

人）。在國稅部門的繳稅信息和數(shù)據(jù)作為主要依據(jù)，分析企

業(yè)納稅行為及納稅結(jié)果，為客戶核定授信。

2.產(chǎn)品特色

（1）線上化。通過互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)直接申請，在

線審批，最快一分鐘內(nèi)知道審批結(jié)果和審批額度；線上提款,

資料和手續(xù)簡單。

（2）效率高。最快一分鐘內(nèi)完成審批，效率高，無等

待。

（3）額度高。最高50萬，滿足日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求。

（4）無抵押物要求。無抵押信用貸款，無抵押物要求

（5）隨借隨還。可根據(jù)備貨周期安排資金需求，隨借

隨還。不使用不付息，節(jié)省成本。

3.適用對象

（1）主要為開具增值稅發(fā)票的企業(yè)客戶?？蛻糁恍栝_

具一定年限的增值稅發(fā)票即可在銀行申請發(fā)票貸產(chǎn)品。

（2）主要為繳納增值稅和所得稅企業(yè)。客戶只需繳納

一定年限的增值稅和所得稅即可在銀行申請發(fā)票貸產(chǎn)品。

4.業(yè)務(wù)流程

全流程系統(tǒng)自動化審批，原則上無需人工干預，可實現(xiàn)

“秒批”。

5.典型案例

河南恒茂創(chuàng)遠科技股份有限公司為銀行KYB發(fā)票貸服務(wù)

客戶，新三板上市公司，創(chuàng)遠科技（837327）,主要從事安

防軟件開發(fā)，人工智能技術(shù)研發(fā)。企業(yè)經(jīng)營地址位于鄭州市

經(jīng)開區(qū)創(chuàng)業(yè)中心，在創(chuàng)業(yè)中心宣導會中了解到銀行這款信貸

產(chǎn)品。經(jīng)客戶經(jīng)理指導，客戶從銀行官網(wǎng)下載平安銀行采集

易（注：銀行自主開發(fā)軟件，通過對客戶日常開票情況測算

經(jīng)營狀況并核算額度，放款后及時向貸后發(fā)出經(jīng)營預警），

并提供本人身份證，智能識別本人申請，通過H5鏈接在3

分鐘內(nèi)從26個大緯度（工商歷史經(jīng)營狀況，法院執(zhí)行人狀

況，國稅局，手機實名，個人征信及公證網(wǎng)民間借貸等）用

數(shù)據(jù)從各個方面分析客戶的真實經(jīng)營狀況，匯總后臺獲批后

主動提醒客戶經(jīng)理聯(lián)系客戶放款，真正實現(xiàn)了30分鐘內(nèi)放

款。銀行為大股東兼實際控制人趙章紅提供發(fā)票貸個人業(yè)

務(wù)，該業(yè)務(wù)隨借隨還，滿足日常貨款支付需求。并為客戶后

續(xù)申請發(fā)票貸法人版，房易貸等產(chǎn)品補充客戶日常研發(fā)資金

需求，真正為小微企業(yè)實現(xiàn)融資易融資快的金融需求。

6.開辦機構(gòu)

平安銀行河南省各分支機構(gòu)。

(七)中信銀行政府采購貸款

1.產(chǎn)品簡介

政府采購貸款業(yè)務(wù)是指在政府采購公開招標采購方式

下，銀行根據(jù)政府采購中標通知書或合同，以政府財政支付

資金為主要還款來源，通過封閉回款路徑等方式，為中標小

微企業(yè)提供的融資服務(wù)。

2.產(chǎn)品特色

(1)準入標準低。重點依據(jù)政府采購項目的應(yīng)收賬款

回款，弱化對借款企業(yè)的授信準入標準。

(2)還款方式靈活。可采用等額本息、等額本金、按

還款計劃還款、按月付息到期還本、一次性還本付息、隨借

隨還等還款方式。

3.適用對象

具備政府采購投標資格的小微企業(yè)，取得政府采購中標

通知書或合同。

4,業(yè)務(wù)流程

(1)通過政府采購網(wǎng)等官方渠道批量獲取中標小企業(yè)

名單，根據(jù)準入條件進行客戶篩選；

(2)依據(jù)借款企業(yè)提供的政府采購中標通知書或合同，

進行信用評定，給予相應(yīng)的授信額度；

（3）簽訂融資合同，完成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記手續(xù)后發(fā)

放貸款。

5.典型案例

2018年6月，中信銀行鄭州分行系統(tǒng)內(nèi)首獲總行對省財

政廳、鄭州市財政局政府采購貸項目的立項批復。2018年8

月，分行已完成河南省財政廳政采貸業(yè)務(wù)平臺對接，對接完

成后銀行可通過線上操作，實現(xiàn)中標客戶獲取、合同備案查

詢、付款進度跟蹤、鎖定政府付款賬號等政采貸所需業(yè)務(wù)功

能。目前，8家二級分行和部分同城支行正在積極對接，營

銷目標客戶。

6.開辦機構(gòu)

中信銀行鄭州分行各分支機構(gòu)。

（八）光大銀行政采融易貸

L產(chǎn)品簡介

政采融易貸是銀行根據(jù)政府采購中標通知書，以政府財

政支付資金為主要還款來源，通過封閉回款路徑等方式，為

中標供應(yīng)商提供流動資金貸款。

2.產(chǎn)品特色

（1）放款速度快

授信申請企業(yè)材料齊全完備的，銀行在7個工作日內(nèi)完

成審批。審批通過，對具備放款條件的企業(yè)，在5個工作日

內(nèi)完成放款。

（2）授信額度高

中標供應(yīng)商單筆授信金額可達政府采購中標合同金額的

百分之八十。

3.開辦機構(gòu)

光大銀行鄭州分行各分支機構(gòu)。

（九）光大銀行銀保渠道1號

1.產(chǎn)品簡介

銀保渠道1號是銀行依托政府采購和銀行認可的保險公

司平臺，由中標供應(yīng)商向保險公司購買“企業(yè)貸款履約保證

保險”，銀行根據(jù)政府采購中標通知書和保險公司出具的保

單，以政府財政支付資金為主要還款來源，龍中標的小微企

業(yè)供應(yīng)商提供流動資金貸款。

2.產(chǎn)品特色

（1）放款速度快。授信申請企業(yè)材料齊全完備的，銀

行在7個工作日內(nèi)完成審批。審批通過，對具備放款條件的

企業(yè)，在5個工作日內(nèi)完成放款。

（2）授信額度高。中標供應(yīng)商單筆授信金額可達政府

采購中標合同金額的百分之八十。

3.適用對象

政府采購項目中標的供應(yīng)商

4.業(yè)務(wù)流程

業(yè)務(wù)拓展、承保一授信申請一授信調(diào)查一授信審查、審

批要點一授信額度的百批一保險保單的存管f放款

5.典型案例

一小微客戶成立于2007年，主要向農(nóng)科院、高校等單位

提供實驗室儀器設(shè)備，2016年實現(xiàn)營業(yè)收入1131萬元，政

府采購占比95%以上。該客戶規(guī)模均不大，但對資金流動性

要求很高，而銀保渠道1號產(chǎn)品審核速度快，效率高，恰恰

能夠與此類客戶需求匹配。根據(jù)“銀保渠道1號”管理辦法

要求，客戶向銀行提供中標合同及中標通知書，根據(jù)客戶所

提供資料核定融資金額，最高金額不超過中標金額的80%,

此舉大大提高了客戶的投標信心。該企業(yè)使用“銀保渠道1

號”產(chǎn)品以來，根據(jù)企業(yè)中標情況多次給予該企業(yè)授信，合

作良好。

6.開辦機構(gòu)

光大銀行鄭州分行各分支機構(gòu)。

（十）浦發(fā)銀行政采e貸

1.產(chǎn)品簡介

為滿足貨物類及服務(wù)類政府采購項下供應(yīng)商的融資需

求，緩解公司流動資金壓力，銀行提出“政府采購項下在線

供應(yīng)鏈融資”的創(chuàng)新模式，即“政采e貸”業(yè)務(wù)。為采購項

目高效、高質(zhì)量履約提供保障，為采購供應(yīng)商（多為當?shù)刂?/p>

小企業(yè)）提供便捷融資，幫助緩解資金壓力，降低融資成本,

支持企業(yè)發(fā)展。

“政采e貸”又稱“政府采購項下在線供應(yīng)鏈融資”業(yè)

務(wù)，是指銀行供應(yīng)鏈金融電子平臺（SCF系統(tǒng)）從河南省電

子化政府采購系統(tǒng)中實時、集中采集政府采購項目的中標公

告、合同公告、合同備案、付款等各交易環(huán)節(jié)信息，從而實

現(xiàn)對政采部門上游供應(yīng)商的供應(yīng)鏈在線融資服務(wù)。目前可為

供應(yīng)商提供的供應(yīng)鏈金融服務(wù)限定為以貨物、服務(wù)為主的政

府采購項下的訂單融資業(yè)務(wù)。

2.產(chǎn)品特色

（1）客戶準入：免擔保，費用少，降低中小企業(yè)融資準

入門檻，破題中小企業(yè)融資難、融資貴，方便企業(yè)獲取銀行

信貸支持，增加企業(yè)現(xiàn)金流；

（2）授信流程：專項客戶評級機制，專屬授信通道，簡

化授信流程；

（3）用信流程：網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)，在線實時響應(yīng)，優(yōu)化客

戶體驗。可用額度、融資申請、放款，全程網(wǎng)上可視化。

3.適用對象

（1）依法合規(guī)、經(jīng)營正常，具有政府采購部門認可的專

業(yè)化、批量化生產(chǎn)和供貨能力的政府采購供應(yīng)商；

（2）未被列入河南省政府采購供應(yīng)商黑名單；

（3）在銀行的融資無逾期、欠息或墊款情況，且無其他

不良信用記錄。

4.業(yè)務(wù)流程

篩選客戶、授信依據(jù)、營銷客戶一營銷客戶、貸前調(diào)查、

額度審批f簽訂合同回款賬戶為銀行指定賬戶f融資放款

5.典型案例

為滿足貨物類及服務(wù)類政府采購項下供應(yīng)商的融資需

求，緩解公司流動資金壓力，銀行提出“政府采購項下在線

供應(yīng)鏈融資”的創(chuàng)新模式，即“政采e貸”。通過銀行供應(yīng)

鏈金融電子平臺和政府采購系統(tǒng)在線數(shù)據(jù)交互對接，實時獲

取和掌握政府采購項目的中標公告、合同公告、合同備案及

其還款信息，實現(xiàn)對貿(mào)易背景及合同真實性的審核與確認，

以及對回款賬戶的鎖定，買方付款進度的實時監(jiān)測。在此基

礎(chǔ)上，銀行向政采部門的供應(yīng)商提供統(tǒng)一的在線供應(yīng)鏈融資

服務(wù)?！罢蒭貸”創(chuàng)新政銀企合作和服務(wù)模式，促進政府

采購誠信體系建設(shè)：為采購項目高效、高質(zhì)量履約提供保障,

發(fā)揮政府采購穩(wěn)增長、增稅收、促就業(yè)、惠民生的政策功能,

為政府采購供應(yīng)商（多為當?shù)刂行∑髽I(yè)）提供便捷融資，幫

助緩解資金壓力，降低融資成本，支持企業(yè)發(fā)展。

截至7月末，分行已累計實現(xiàn)新增客戶開戶413戶，取

得授信批復244戶，授信總金額5.71億元，先后為109家

供應(yīng)商客戶累計放款216筆，共計投放2.06億元。同時，

政采e貸項下已完成146筆還款，累計還款金額L35億。

政采e貸業(yè)務(wù)的不斷推進，實現(xiàn)政銀企的創(chuàng)新合作模式，深

化電子政務(wù)延伸，提升企業(yè)融資便捷感。

6.開辦機構(gòu)

浦發(fā)銀行鄭州分行各分支機構(gòu)。

（十一）中原銀行政采貸

1.產(chǎn)品簡介

政采貸是政府采購公開招標采購方式下，中原銀行根據(jù)

政府采購中標通知書或合同，以政府財政支付資金為主要還

款來源，通過封閉回款路徑等方式，為中標小微企業(yè)提供的

融資服務(wù)。

2.產(chǎn)品特色

（1）融資效率高：中原銀行與財政廳的采購招標數(shù)據(jù)

實時對接，企業(yè)中標即可在線上申請融資。

（2）申請簡便：線上多渠道申請，手續(xù)簡單，根據(jù)采

購需要匹配貸款期限和金額，單筆最高可達1000萬元。

（3）審批高效：線上審批，可快速獲取融資額度。

（4）擔保簡單：應(yīng)收賬款質(zhì)押及法人或?qū)嶋H控制人連

帶責任保證。

3.適用對象

政府公開采購招標中標的企業(yè)。

4.業(yè)務(wù)流程

客戶申請：篩選中標企業(yè)一實時預授信，利用大數(shù)據(jù)進

行準入判斷一在線授權(quán)一貸前調(diào)查，客戶經(jīng)理雙人實地調(diào)查

一授信審查審批一開立回款保證金賬戶，在政府采購合同中

約定中原銀行保證金賬戶為唯一收款賬戶一簽訂合同，放

款。

5.典型案例

政采貸于2018年8月中旬上線，目前還未有項目落地,

銀行正在積極推廣本產(chǎn)品。

6.開辦機構(gòu)

新產(chǎn)品9-11月先在鄭州分行和洛陽分行試點。

（十二）中行中銀創(chuàng)業(yè)通寶

1.產(chǎn)品簡介

由河南省各市縣人事勞動和社會保障部門下屬的小額

貸款擔保中心向中國銀行批量推薦優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客