商業(yè)銀行應對信貸風險的整改建議

商業(yè)銀行應對信貸風險的整改建議

改革開放后，我國經(jīng)濟獲得飛速發(fā)展的契機，截至目前，國民生產(chǎn)總值已經(jīng)提高到全球

前列。而中小型企業(yè)也逐漸戌為我國經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，極大的提升中國經(jīng)濟總體水平。

但是，此類企業(yè)在創(chuàng)造價值的同時，也暴露出自身的問題，如經(jīng)營管理不善所導致的負債累

累等狀況。為中小企業(yè)所建立的商業(yè)銀行，又因企業(yè)的各種狀況而使自身出現(xiàn)極大的信貸風

險，拒絕對此類企業(yè)放貸，造成中小企業(yè)的融資愈加困難的狀況。本文針對商業(yè)銀行現(xiàn)狀進

行分析，主要以信貸風險作為研究對象，旨借此提出行之有效的整改建議，進而幫助中小企

業(yè)快速的發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資在商業(yè)銀行業(yè)務中的地位及作用

（一）有利于發(fā)揮商業(yè)銀行的業(yè)務優(yōu)勢，培育其核心競爭力

銀行是企業(yè)獲取融資的核心，商業(yè)銀行創(chuàng)立之初，旨在幫助中小企業(yè)獲得發(fā)展資本，但

是隨著企業(yè)銀行能夠根據(jù)此類企業(yè)特性，推出相應的信貸服務，有效的幫助企業(yè)渡過難關。

其次是改變以往的經(jīng)營方式，以需求決定服務，替代以往服務規(guī)格決定服務對象的方式。最

后要求銀行優(yōu)化組織結構，取消無用管理分級，實現(xiàn)扁平化的管理形式，進而快速為企業(yè)提

供信貸服務。另外，商業(yè)銀行有責任和義務充分了解區(qū)域中小型企業(yè)狀況，將其經(jīng)營信息率

先掌握。只有在完整、真實的信息支持下，才能夠有效的避免自身風險。

（二）有利于提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，保障其穩(wěn)定健康發(fā)展

中小企業(yè)的融資具有較多問題，企業(yè)長期經(jīng)營不善難以獲得內源融資資本，而在外源融

資上，資本市場的限制導致企業(yè)無法發(fā)行債券，銀行又因風險過高而不愿提供貸款，因此只

能夠通過民間融資渠道，如高息負債、變賣股權等，對于企業(yè)的發(fā)展及其不利。而從商業(yè)銀

行的角度來看，此類金融機構規(guī)模較小，資本提供能力較弱，在與大型國有銀行競爭中占盡

弱勢，因此其自身發(fā)展也存在著極其嚴重的問題。而銀行主要是收益在與信貸收益，此類銀

行與大型金融機構競爭中的地位，促使其應為中小企業(yè)提供資金，幫助企業(yè)快速發(fā)展，同時

提升自身收益，以達成區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的雙贏。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的成因分析

（一）商業(yè)銀行自身：傳統(tǒng)滯后的金融管理機制

我國雖然在改革開放后逐漸走上了市場經(jīng)濟的發(fā)展道路，但是國家經(jīng)濟發(fā)展命脈仍舊把

持在政府手中，而銀行則是其中之一。我國銀行僅有極少數(shù)屬于外資和民辦，除四大國有銀

行外，其余多是在地方政府的控制下而成立。而商業(yè)銀行在某種程度上屬于地方財政的延

伸，其領導階層多是以任命的形式擔任。因此，鑒于領導者較強的政治性和政治傾向，在銀

行的發(fā)展中更加強調于穩(wěn)定與安全，則表現(xiàn)出對高風險中小企業(yè)信貸的忽視。這樣的發(fā)展形

勢無疑與銀行成立目的背道而馳，并且難以對區(qū)域經(jīng)濟產(chǎn)生促進作用。另外，同樣在政治化

的干擾下，此類銀行工作者普遍素質較低，處于金融領域的工作能力較弱，難以對市場狀況

做出真實的判斷，甚至無法堅持自身職業(yè)操守，出現(xiàn)人情貸款、貸款返利等惡劣違規(guī)操作。

（二）中小企業(yè)自身：自身發(fā)展規(guī)模有限，能力不足

我國經(jīng)濟發(fā)展中目前存在著一個普遍狀況，絕大部分企業(yè)均出現(xiàn)經(jīng)營管理能力不足而導

致企業(yè)財務緊張。在管理能力薄弱的情況下，企業(yè)無法實現(xiàn)留存盈利，在出現(xiàn)危機時又難以

獲得貸款，最終導致企業(yè)的滅亡。而此類狀況在中小企業(yè)中最為明顯，管理者缺乏經(jīng)驗和能

力，對于企業(yè)受益過于關注，并不考慮自身以及市場的情況，盲目擴大產(chǎn)業(yè)以尋求更高的發(fā)

展。而此類企業(yè)在資本市場中的信譽頗低，甚至出現(xiàn)通過非法手段騙取貸款的情況。因此，

在企業(yè)發(fā)生問題時，金融機構往往拒絕提供資金。另外，中小企業(yè)還存在著發(fā)展弊病，通常

此類企業(yè)為服務和產(chǎn)品的生產(chǎn)加工型，企業(yè)工作人員密集，能夠為我國解決就業(yè)壓力。但

是，中小企業(yè)巨大部分不具備高新技術產(chǎn)品的生產(chǎn)能力，產(chǎn)品技術能力的弱勢，也是其無法

獲得良好發(fā)展的主要原因。

（三）社會經(jīng)濟環(huán)境：金融市場機制不健全，法律保障機制待完善

經(jīng)濟因素主要分為三點：一是法律機制不健全，在我國計劃經(jīng)濟的控制下，法律對于市

場經(jīng)濟的影響較少，缺乏完善的法律基礎，難以對資本市場形成合理、有效的規(guī)范，因此衍

生出惡意逃債、欺詐貸款等狀況，逐步破壞我國市場環(huán)境；二是市場機制存有偏頗，中小企

業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的支柱，但是并未受到應有的尊重，在資本市場中處處受限，導致企業(yè)無

法獲得優(yōu)越上升空間，如市場準入要求過高，導致此類企業(yè)難以通過證券發(fā)售而獲得融資資

本等。而在銀行的表現(xiàn)上，由于中小企業(yè)個例造成了對其整體的排斥，銀行為回避風險而拒

絕對其提供服務，企業(yè)發(fā)展則受到嚴重的阻礙；三是市場競爭機制缺失，企業(yè)間的惡性競爭

由來已久，上世紀80年代便出現(xiàn)以“賠本賺吆喝”的方式，盡可能的擴大市場日有率，但

是隨著市場經(jīng)濟格局逐步完善，惡性競爭唯一結果便是兩敗俱傷，不僅無法獲得理想的收

益，甚至會破壞我國市場環(huán)境。但是，在種種條件的限制下，一些企業(yè)仍然尋求不正當?shù)母?/p>

爭方式，以達成發(fā)展的目的。唯有良好、公平的市場環(huán)境才能夠幫助企業(yè)發(fā)展，而更加重要

的是需要企業(yè)能夠嚴以律己。

三、新時期商業(yè)銀行完善其防范機制的有效途徑

（一）明確市場地位，合理規(guī)避中小企業(yè)信貸風險

商業(yè)銀行目前已經(jīng)有效的發(fā)展成為區(qū)域經(jīng)濟的重要力量，但是隨著不斷的發(fā)展，所暴露

的問題也逐漸增多。主要在于，其先天不足所導致的與四大國有銀行之間的差距，嚴重匱乏

的競爭優(yōu)勢使其無法服務于大型企業(yè)。就此問題，商業(yè)銀行應轉變戰(zhàn)略方向，以積累中小企

業(yè)為核心客戶，通過數(shù)量補足自身發(fā)展的需要，進而提升核心競爭力。而在其針對服務中小

企業(yè)時，應采取適當?shù)姆绞交乇芊谰€。具體方式如下：

1.有效的選取企業(yè)。商業(yè)銀行有著熟悉區(qū)域的優(yōu)勢，能夠對區(qū)域內的企業(yè)現(xiàn)行篩選，

確定可對其放貸的企業(yè)后，將相關信息歸入到數(shù)據(jù)庫中，以便于對有些企業(yè)提供快速貸款服

務。

2.建立促進企業(yè)成長機制。此類銀行的局限性在于無法獲得與大型企業(yè)的合作，但是

能夠通過對中小企業(yè)的培養(yǎng)，獲得同樣的發(fā)展契機。銀行在對企業(yè)篩選后，承諾為優(yōu)秀企業(yè)

提供優(yōu)惠服務，使企業(yè)獲得有效的發(fā)展，同時培養(yǎng)企業(yè)親密程度，建立長期合作關系，有效

實現(xiàn)雙贏。

（二）通過中間業(yè)務與防范信貸風險有機結合起來

商業(yè)銀行的發(fā)展應是在于和企業(yè)之間實現(xiàn)收益的共贏，但是對于銀行而言，共贏的發(fā)展

可能導致自身存在著較大的風險。為有效達成風險的回避，銀行可擴自身服務范疇，增強自

身收益能力，如采取信息提供，幫助企業(yè)獲知同業(yè)信息，進而有效的做出發(fā)展決策，或是以

自身金融行業(yè)的專業(yè)能力，為企業(yè)提供評估服務，不僅能夠幫助中小企業(yè)順利的發(fā)展，也會

在第一時間掌握企業(yè)的資料，以便于在提供貸款時能夠保證信息的準確和真實性。銀行提供

顧問服務具有較強的權威性，因此能夠吸引企業(yè)進行購買。同時銀行可結合自身服務，為企

業(yè)提供信貸優(yōu)惠，或快速辦理信貸渠道，在企業(yè)購買服務后，相當于為企業(yè)提供了自身詳實

的信息，在快速信貸辦理上則能夠輕易的實現(xiàn)。另外，銀行可租用倉庫或與物流渠道結合，

為企業(yè)提供實物抵押的貸款服務，使企業(yè)能夠將貨物短期的變?yōu)橘Y金，進而度過難關。

（三）建立完善商業(yè)銀行信貸風險監(jiān)測及其監(jiān)督機制

商業(yè)銀行所出現(xiàn)的信貸風險，除自身違規(guī)操作外，對于企業(yè)監(jiān)督不足也是主要原因之

一。為有效的加強監(jiān)督管理，銀行應從三個方面入手：一是對區(qū)域內的企業(yè)進行準確的評

估，并建立長期的企業(yè)信息管理系統(tǒng)，時事掌握企業(yè)狀況；二是建立風險評估機制，根據(jù)企

業(yè)當前經(jīng)營狀況，以及同行業(yè)市場發(fā)展趨勢綜合分析信貸風險；三是實現(xiàn)長期監(jiān)督管理，在

對企業(yè)放貸后，應對其進行定期的發(fā)展審核，只有在明確企業(yè)資金流向的基礎上，才能夠有

效的降低自身風險。

（四）加大培訓力度，提升信貸業(yè)務骨干的風險防控意識

服務人員是銀行的