擔(dān)保培訓(xùn)內(nèi)容

擔(dān)保培訓(xùn)內(nèi)容第一章?lián)５母拍?、性質(zhì)及作用國際上擔(dān)保機構(gòu)已有70年的歷史，國內(nèi)擔(dān)保業(yè)真正發(fā)展于1993年。擔(dān)保即保證，不同于生產(chǎn)性、商業(yè)性企業(yè)，也不完全同于其他金融機構(gòu)，擔(dān)保經(jīng)營的是信用資產(chǎn)。合格的擔(dān)保機構(gòu)決策者應(yīng)是“通曉”多個行業(yè)運行規(guī)律的全面型人才，按照資金來源方式的不同，信用擔(dān)保機構(gòu)分為政策性擔(dān)保、互助性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保。第二章信用擔(dān)保產(chǎn)品種類第三章信用擔(dān)保風(fēng)險管理一、信用擔(dān)保風(fēng)險的特點：風(fēng)險與收益不對稱。所擔(dān)保企業(yè)殘缺不全，且保費收益一般不超過同期銀行貸款利率的50%；2、風(fēng)險控制的被動性。擔(dān)保債權(quán)從屬于主債權(quán)，具有依附性。出險后，主債權(quán)先受償，擔(dān)保債權(quán)后受償。3、風(fēng)險的難于轉(zhuǎn)嫁性。與大型企業(yè)比，中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱；另外，受保的中小企業(yè)提供的反擔(dān)保物往往不足，存在較大的信用擔(dān)保風(fēng)險敞口，實際上，信用擔(dān)保產(chǎn)品成為承擔(dān)風(fēng)險最終產(chǎn)品。4、風(fēng)險表現(xiàn)形式多樣，債務(wù)人的經(jīng)營風(fēng)險往往是引起信用擔(dān)保風(fēng)險的最根本和最主要的原因，也有可能是債務(wù)人不愿意償還債務(wù)形成的代償風(fēng)險。二、信用擔(dān)保風(fēng)險的來源：客戶的違約風(fēng)險反擔(dān)保風(fēng)險主要來自保證反擔(dān)保、抵押反擔(dān)保、質(zhì)押反擔(dān)保等第三方的風(fēng)險。抵押設(shè)置不合理，未能按有效法律程序登記公示，或抵押物嚴(yán)重貶值，給擔(dān)保機構(gòu)造成損失。擔(dān)保機構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險由于經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制制度、操作規(guī)程及從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德等方面的不完善，都可能引起擔(dān)保風(fēng)險。來源于外部經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險，主要是政治環(huán)境及經(jīng)濟環(huán)境影響。三、信用擔(dān)保風(fēng)險的分類：按照風(fēng)險表現(xiàn)形式不同分為：1、信用風(fēng)險，又稱代償風(fēng)險，是擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險。2、經(jīng)營性風(fēng)險，如從業(yè)人員對擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟或經(jīng)驗不足，造成操作不當(dāng)，或?qū)?dān)?？蛻襞袛嗖粶?zhǔn)，調(diào)查失誤，擔(dān)保條件把握不嚴(yán)，或違規(guī)操作造成風(fēng)險。3、流動性風(fēng)險。按照風(fēng)險的可控程度分：系統(tǒng)性風(fēng)險，指擔(dān)保機構(gòu)外部帶來的風(fēng)險。包括政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險。非系統(tǒng)性風(fēng)險，內(nèi)部各方面帶來的影響。四、信用擔(dān)保全面風(fēng)險管理全面風(fēng)險管理，要求各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、操作流程將風(fēng)險理念貫穿始終，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制管理互為經(jīng)緯，進行業(yè)務(wù)、組織、管理以及企業(yè)文化等方面的全新設(shè)計與流程再造，建立起適應(yīng)風(fēng)險防范與控制的內(nèi)部控制機制、組織設(shè)計、文化理念與管理體系。另一方面，以擔(dān)?？蛻舻臐M意度和風(fēng)險管理水平為質(zhì)量指標(biāo)，把持續(xù)質(zhì)量改進的循環(huán)過程應(yīng)用到信用擔(dān)保風(fēng)險管理中，使質(zhì)量控制與風(fēng)險管理融為一體。全面風(fēng)險管理包含以下內(nèi)容：1、全面風(fēng)險管理是全過程管理。風(fēng)險流程管理包括風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險識別、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險處理、風(fēng)險補償、風(fēng)險績效評價等環(huán)節(jié)。2、全面風(fēng)險管理需要全體員工參與。如果把單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)視為一個產(chǎn)品，那么受理、調(diào)查、評審、決策、簽約及保后管理等就是具體的生產(chǎn)過程，在對每一個環(huán)節(jié)進行分析的基礎(chǔ)上，形成各種質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)置檢驗的工序，嚴(yán)格進行質(zhì)量檢驗，確保產(chǎn)品質(zhì)量。五、信用擔(dān)保風(fēng)險預(yù)防機制信用擔(dān)保機構(gòu)的內(nèi)部控制是指對風(fēng)險進行事前防范、事中控制和事后評價的動態(tài)過程和機制，是風(fēng)險預(yù)防機制的重要組成部分。（一）內(nèi)部控制原則1、操作環(huán)節(jié)的獨立性。各部門崗位職責(zé)適當(dāng)分離，權(quán)責(zé)相互制衡，是內(nèi)部控制獨立性的基本要求。2、風(fēng)險防范的審慎性。要充分考慮到業(yè)務(wù)過程中各個環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險，并設(shè)立適當(dāng)?shù)牟僮鞒绦蚝涂刂撇襟E來避免和減少風(fēng)險。3、覆蓋范圍的全面性。4、建章立制的及時性。5、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的均衡性。（二）內(nèi)部控制制度1、項目經(jīng)理第一責(zé)任人制2、審、保、償分離制度直接辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的部門與項目評審部門分開，建立橫向制衡的約束機制。3、項目評審委員會評審決策機制4、分級授權(quán)決策制度5、保后跟蹤制度6、債務(wù)追償制度7、項目檔案管理制度8、內(nèi)部稽核制度9、擔(dān)保項目風(fēng)險分類評價制度可借鑒商業(yè)銀行貸款分類的做法六、擔(dān)保風(fēng)險識別（要求）1、事前充分調(diào)查原則2、定量分析與定性分析相結(jié)合原則3、以現(xiàn)金流量分析為風(fēng)險評價的重要標(biāo)準(zhǔn)：重視現(xiàn)金流量分析；立足于全面調(diào)查分析客戶經(jīng)營收入的真實性，科學(xué)把握現(xiàn)金流。七、信用風(fēng)險評價主要內(nèi)容1、財務(wù)評價：資本規(guī)模與實力；資產(chǎn)狀況；負債；收益2、技術(shù)風(fēng)險評價：技術(shù)來源；技術(shù)研發(fā)能力與發(fā)展?jié)摿?；科研支持條件；技術(shù)的市場優(yōu)勢；處于創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)。3、企業(yè)經(jīng)營與市場風(fēng)險評價分析：市場需求狀況；產(chǎn)品狀況分析；銷售預(yù)測；產(chǎn)品生產(chǎn)能力分析。4、企業(yè)管理風(fēng)險評價：股權(quán)結(jié)構(gòu)平均化；股權(quán)性資本存在虛注、虛置問題；決策過程簡單、輕率和沖動；執(zhí)行過程隨意性大。5、企業(yè)經(jīng)營者風(fēng)險評價6、綜合評審結(jié)論八、信用擔(dān)保風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移1、信用擔(dān)保風(fēng)險分散（業(yè)務(wù)品種和行業(yè)分散化，擔(dān)保期限分散化，擔(dān)保額度分散化）2、反擔(dān)保措施（反擔(dān)保物選擇應(yīng)以容易評估、容易變現(xiàn)為原則；債務(wù)人利益可觸動原則；反擔(dān)保措施的設(shè)計應(yīng)以分析客戶履約能力和履約意愿為前期）3、銀、保風(fēng)險共擔(dān)機制九、風(fēng)險評價指標(biāo)1、信用擔(dān)保風(fēng)險集中度（主要為擔(dān)保的行業(yè)集中度與客戶集中度）2、擔(dān)保代償率（=已代償金額，應(yīng)解除保證責(zé)任的擔(dān)保額）3、擔(dān)保損失率4、代償回收率5、代償支付保障率（=現(xiàn)金+現(xiàn)金等價物，預(yù)計代償額）6、擔(dān)保放大倍數(shù)第四章信用擔(dān)保過程管理一、信用擔(dān)保管理內(nèi)容1、項目操作的過程管理：包括項目受理制度；項目調(diào)查制度；項目審批制度；審、保、償分離制度；保后跟蹤制度；追償、保全制度；內(nèi)部稽核制度；擔(dān)保檔案管理制度等。2、擔(dān)保機構(gòu)計劃管理二、過程管理的重要風(fēng)險控制點1、保前過程控制：重點在于項目調(diào)研、項目審批和法律法務(wù)操作三方面。2、保后跟蹤及還款前的過程控制。三、項目受理1、項目受理條件：具備一定的還款來源；有較強的信用意識，具有還款意愿；能提供一定的反擔(dān)保措施。2、項目初審：主要考察企業(yè)的基本面和反擔(dān)保情況（根據(jù)初審選擇受理或放棄的結(jié)論）3、項目材料的準(zhǔn)備（初審?fù)ㄟ^后）四、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計(一)盡職調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)程1、非財務(wù)因素調(diào)查1.1基本情況1.2企業(yè)管理1.3產(chǎn)品及技術(shù)狀況1.4行業(yè)及市場情況1.5產(chǎn)品制造1.6企業(yè)自信狀況2、財務(wù)因素調(diào)查2.1資產(chǎn)及負債、所有者權(quán)益核實2.2銷售收入、利潤核實（二）企業(yè)基本面分析與評價1、定量分析1.1定量部分主要指標(biāo)：償債能力測定50分；經(jīng)營能力測定35分；成長能力測定15分1.2財務(wù)指標(biāo)分析（即定量分析指標(biāo)）1.3現(xiàn)金流分析2、定性分析：綜合調(diào)研信息對企業(yè)技術(shù)狀況、經(jīng)營管理狀況、產(chǎn)品狀況、資信狀況、管理層素質(zhì)做相應(yīng)分析。3、綜合評價五、保后跟蹤（一）保后跟蹤制度1、檢查時間：貸款發(fā)放后及收回前一個月檢查一次，當(dāng)中每隔兩個月檢查一次。2、檢查重點內(nèi)容：貸款發(fā)放后第一個月檢查重點